Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования заключается в том, что условия формирования и использования инвестиционно-кредитного потенциала коммерческих банков в настоящее время являются сложными и противоречивыми. Мировой финансовый кризис привел к значительному росту рисков в банковском секторе. В то же время на коммерческие банки возлагаются особые надежды по кредитованию реального сектора экономики, особенно остро ощущается дефицит финансовых ресурсов на региональном уровне. В этих условиях актуальным является определение объема банковских ресурсов, которые могут быть использованы для совершения кредитных операций, неполное использование кредитного потенциала может привести к падению доходности банковских операций. В то же время проведение кредитных операций свыше кредитного потенциала приведет к возникновению проблем с ликвидностью.
Активное развитие национальной экономики в посткризисный период требует все больших вложений инвестиционных ресурсов, которые способствуют не только восстановлению производственных процессов, но и направляются субъектами экономики на модернизацию, и на формирование новых предприятий в различных отраслях экономики.
Важно отметить, что в 2009-2010 гг. Правительство России проводило экономическую политику без включения антикризисных мер, связанных с поддержкой экономики государством, поэтому основная нагрузка по финансированию экономики легла на коммерческие банки, являющиеся основными донорами предприятий реального сектора экономики. Однако в силу ряда особенностей осуществления деятельности отечественных банков, как внешнего, так и внутреннего характера, они не могут покрыть потребности экономики в значительных и долгосрочных денежных средствах.
В настоящее время финансовые инвестиции осуществляются предприятиями преимущественно за счет собственных средств. Но как показывает практика, внутренние источники инвестирования предприятий – самофинансирование из фондов развития, эмиссионные ресурсы – являются малоемкими (особенно с учетом кризисного состояния значительной части российской промышленности). В развитых странах основная доля инвестиций в экономику приходится на инвестиционные и пенсионные фонды, страховые компании, которые располагают наиболее длинными ресурсами. В современных российских условиях данные институты являются слаборазвитыми, поэтому основная роль в инвестиционном процессе должна принадлежать коммерческим банкам.
В условиях макроэкономической нестабильности, сохранявшейся на протяжении большей части периода рыночной трансформации, российские банки были объективно лишены возможности обеспечивать предприятия и население долгосрочными инвестициями и кредитами в силу того, что не обладали финансовыми возможностями оказывать такие услуги.
На формирование инвестиционно-кредитного потенциала российской банковской системы в 90-е годы оказывали влияние условия переходной экономики, которая сформировалась в стране в результате слома авторитарного политического режима и принципов централизованного хозяйствования, и которая характеризовалась жестким монетаристским курсом денежной политики, приведшим к чрезвычайно узкой денежной базе и – как следствие – к неплатежам, использованию денежных суррогатов, бартеру, что отрицательно сказалось на формировании ресурсной базы для банковского кредитования.
Однако на протяжении последних нескольких лет статистика фиксирует рост доли привлеченных долгосрочных ресурсов, которые являются источником инвестиционных и кредитных операций банков. Данная ситуация является следствием проводимой Банком России политики, нацеленной на повышение доверия населения нашей страны к банковской системе. В этой связи, сегодня в кредитном портфеле отечественных банков наблюдается рост кредитов свыше одного года.
С одной стороны, возрастающая роль банков в инвестиционно-кредитном процессе и, с другой – сложные условия формирования ресурсной базы банков предопределили необходимость теоретического исследования инвестиционно-кредитного потенциала коммерческих банков, способного обеспечить средне- и долгосрочные инвестиции, и факторов на него влияющих.
Наиболее сложным препятствием, которое уже в течение десятилетия банки не могут преодолеть - это формирование долгосрочной ресурсной базы и низкая капитализация, что приводит к неспособности банков оказывать достаточную инвестиционно-кредитную поддержку предприятиям и населению нашей страны.
Другой важнейшей проблемой является эффективное использование кредитного потенциала банковской системы и развитие новых форм кредитования. Получившие в последнее время широкое распространение различные методы кредитования в условиях кризиса привели к значительному росту кредитных рисков. Поэтому в настоящее время необходимую важность приобретают процессы практических подходов к формированию инвестиционно- кредитного потенциала и разработки методологических основ его оценки с учетом всех возможных факторов, оказывающих воздействие на его величину.
Степень разработанности проблемы диссертационного исследования.
Теоретические вопросы, посвященные теории кредитования и банковского инвестирования рассмотрены в работах Р.Г. Асадова, Е.Б.Герасимовой, Т.Н.Даниловой, Л.П.Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Г.Г. Коробовой, С.А.Мицек.
Основные подходы к формированию ресурсной базы банка и методы ее управления представлены в работах А.В. Верникова, В.В.Киселева, Е.А. Криволевич, В.В. Мануйленко, А.В. Минаева, А.В.Мурычева, В.М.Усоскина.
Вопросы инвестиционного и кредитного потенциала коммерческих банков исследованы в работах: Ю.А. Бабичевой, И.Т. а, Л.Г. Батраковой, В.А. Гамзы, И.В. Дун, Н.Е.Егоровой, О.И. Лаврушина, И.О. Маркина, И.Н.Рыковой, Г.С. Пановой, К.Р. Тагирбекова и др.
Из зарубежных авторов можно выделить работы: Долана Э., Лексиса В., Маконнелаа К.Р., Морсмана-младшего Э.М. Рида Э., Синки Дж. мл. и др.
Авторы определяют сущность кредитного или инвестиционного потенциала банков, выявляют факторы, определяющие возможности банков оказывать финансовую поддержку, предпринимают попытки сформировать методические подходы к оценке потенциала банка.
Однако, несмотря на достаточно широкое освещение данного вопроса в литературе, наука и в настоящее время нуждается в дополнительном исследовании, поскольку до сих пор не решены вопросы, связанные с методами оценки инвестиционно–кредитного потенциала, учитывающие всю совокупность факторов, влияющих на его величину. Кроме того, ученые до сих пор не могут сойтись в едином мнении по вопросу инвестиционного и кредитного потенциала, отождествляя данное понятие с ресурсной базой банков и не принимая в расчет такие факторы как ликвидность и резервирование.
Актуальность и недостаточная степень научной разработанности проблем формирования и оценки инвестиционо–кредитного потенциала банков определили необходимость дальнейших разработок по данному вопросу, а, следовательно, и выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.
Целью диссертационной работы является разработка методических подходов к формированию инвестиционно-кредитного потенциала банков в условиях посткризисного восстановления и алгоритма его оценки с учетом всех формирующих факторов.
Реализация цели потребовала решения следующих задач:
исследовать с целью уточнения понятие «инвестционно-кредитный потенциал», определить его роль в макро- и микроэкономической среде его проявления;
определить совокупность факторов, формирующих инвестиционно–кредитный потенциал, провести их оценку связи с величиной финансового потенциала;
разработать методы оценки инвестиционно-кредитного потенциала банка, основанных на учете всех выявленных факторов, определить и сгруппировать оценочные коэффициенты, позволяющие сделать вывод об уровне развития ресурсной базы коммерческого банка;
провести анализ и дать оценку инвестиционно-кредитного потенциала отечественных банков;
определить источники роста инвестиционно-кредитного потенциала российских банков и дать им оценку;
разработать пути повышения инвестиционно-кредитного потенциала коммерческих банков России.
Объектом исследования является банковская система.
Предметом исследования выступает совокупность отношений в процессе формирования инвестиционно-кредитного потенциала кредитной организации.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке концепции формирования инвестиционно-кредитного потенциала, направленного на повышение эффективности деятельности кредитных организаций и мультиплицирующего эффекта инвестиционных ресурсов в реальный сектор экономики.
Приращение научной новизны заключается в следующем:
-
Раскрыта сущность инвестиционно-кредитного потенциала коммерческого банка, которая определена в методическом подходе и выражена через различия между ресурсной базой банка и связь с ликвидностью и резервами, что позволило определить тесную связь инвестиционно-кредитного потенциала с ресурсной базой банка, однако данная категория является лишь его составляющей частью.
-
Научно обоснована и определена классификация факторов, определяющих величину инвестиционно-кредитного потенциала банка, в качестве основных внешних факторов выделены: состояние денежного, фондового и кредитного рынка; уровень обязательных резервов и режим пользования обязательными резервами; регулирующие нормы Банка России; к внутренним отнесены: размер собственного капитала банка; размер собственных средств-нетто; размер привлеченных ресурсов и структура и стабильность привлеченных ресурсов, а также математически доказана степень взаимозависимости выявленных факторов с его величиной.
-
Определена совокупность коэффициентов, оценивающих состояние ресурсной базы банка и качество инвестиционно-кредитного потенциала банка. На базе оценок ресурсной базы, предложены подходы к оценке инвестиционно-кредитного потенциала, применение которых зависит от особенностей развития банка и степени диверсификации его пассивов.
-
Выявлены источники повышения инвестиционно-кредитного потенциала банка, являющиеся наиболее эффективными в условиях экономической нестабильности посткризисного восстановления банковской системы, а также определены наиболее приемлемые источники для различных групп банков.
-
Разработан алгоритм формирования инвестиционно-кредитного потенциала, включающий: факторы, влияющие на уровень кредитного потенциала банковской системы, основные формы кредитования реального сектора экономики, а также порядок расчета величины и эффективности использования кредитного потенциала банковской системы.
Теоретической и методологической базой диссертационного исследования послужили фундаментальные положения экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященных проблемам формирования инвестиционного и кредитного потенциала, ресурсной базы и развития банковской системы.
Информационную базу исследования составили нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные, депозитные и сберегательные отношения в Российской Федерации, статистические данные Центрального банка Российской Федерации, Росстата, кредитных организаций, аналитических и рейтинговых агентств.
В диссертации использованы различные методы и приемы сравнительного и статистического анализа, а также диалектические принципы исследования экономических явлений и процессов.
Практическая значимость заключается в том, что результаты исследования могут быть использованы при научном обосновании вопросов совершенствования использования инвестиционно-кредитного потенциала банковской системы. Предложенные методические подходы имеют непосредственное практическое значение, способствуют повышению эффективности деятельности банковской системы.
Апробация результатов исследования осуществлялась в ходе разработки учебных курсов «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Деньги, кредит, банки» Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов РФ, Ассоциации региональных банков.
Основные результаты исследования были опубликованы в научно-практических журналах и докладывались на международных, всероссийских конференциях и круглых столах.
Публикации. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли отражение в 5 работах общим объемом 2,5 п.л., в т.ч. 3 статьи в ведущих научных журналах, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки Российской Федерации.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованной литературы, приложения.
