Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ СУЩНОСТИ СТРАХОВАНИЯ И ЕГО РОЛИ В ФОРМИРОВАНИИ И РАЗВИТИИ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕГИОНА
1.1. Экономическая сущность страхования 12
1.2. Изменение парадигмы страхования и его роль в формировании и развитии страхового рынка региона 33
1.3. Современное состояние страхового рынка Пермского края 54
ГЛАВА 2. МЕТОДИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТАРИЙ ОЦЕНКИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕГИОНА
2.1. Методика оценки развития страхового рынка региона 69
2.2. Диагностическая картина состояния страхового рынка Пермского края 81
2.2.1. Рынок страхования жизни 93
2.2.2. Рынок добровольного медицинского страхования 98
2.2.3. Рынок банковского (в т.ч. ипотечного страхования) 101
2.2.4. Рынок автомобильного страхования 107
ГЛАВА 3. КОНЦЕПЦИЯ И СЦЕНАРИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕГИОНА 112
3.1. Моделирование регионального страхового рынка в рамках системы повышения устойчивости социально-экономического развития региона 112
3.1.1. Модель страхового рынка Пермского края 114
3.1.2. Модель рынка страхования жизни 120
3.1.3. Модель рынка ипотечного страхования 127
3.1.4. Модель рынка автомобильного страхования 132
3.2. Концепция развития страхового рынка Пермского края 140
3.3. Сценарии развития страхового рынка Пермского края 151
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 171
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 176
ПРИЛОЖЕНИЯ 192
- Экономическая сущность страхования
- Методика оценки развития страхового рынка региона
- Моделирование регионального страхового рынка в рамках системы повышения устойчивости социально-экономического развития региона
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Региональный аспект регулирования и управления рисками играет исключительно важную роль в функционировании всей экономики страны. Именно в регионе воплощаются в жизнь все конкретные программы социально-экономического развития, реализуются шаги по изменению структуры производства, его диверсификации и обновлению, осуществляется привязка проектов с отечественными и иностранными инвестициями к конкретным предприятиям, развивается предпринимательство, иными словами, формируется и воплощается в жизнь экономическая политика. Без активного участия регионов в решении комплексных задач невозможно преодоление последствий финансового кризиса и достижения экономической стабилизации в стране. Непременным условием поддержания устойчивости социально-экономической системы на уровне государства является сохранение устойчивости его локальных подсистем (регионов) как в территориальном, так и производственном аспекте. Одним из способов управления рисками является страхование.
Страхование сегодня – важный элемент национальной экономики. Качественные преобразования в социально-экономической системе Российской Федерации способствуют всестороннему развитию интереса к индустрии страхования. К сожалению, череда чрезвычайных событий, произошедших за последние годы в нашей стране (авария на Саяно-Шушенской ГЭС, пожар в ночном клубе «Хромая лошадь», лесные пожары, засуха и гибель урожая 2010 г.) продемонстрировали, по словам Президента РФ Д. Медведева, - провал системы страхования в России. Поэтому актуальность научных исследований по страхованию обусловлена повышением роли страхования в поступательном развитии экономики страны. Сложившаяся система страховых отношений в России слабо учитывает экономические интересы регионов, не обеспечивая взаимного согласования. Это обуславливает низкую степень реализации стимулирующего потенциала страхования, как важного инструмента региональной рыночной инфраструктуры, что предопределяет необходимость совершенствования экономических и организационных основ страховой деятельности в целях формирования эффективного механизма, как средства обеспечения стабильности в регионе и повышения его социально-экономического развития.
Актуальность темы исследования определяется также тем, что в настоящее время существует острая необходимость в теоретических и методологических разработках, учитывающих современное многообразие форм и методов страхования. Применение эконометрических моделей в теории и практике страхования позволит решить проблемы прогнозирования перспектив развития страхования, что обеспечит страховую защиту в целях поддержания экономической безопасности как Российской Федерации, так и отдельных регионов.
Степень разработанности исследуемой проблемы. В процессе написания диссертационной работы было проведено детальное изучение трудов отечественных и зарубежных ученых по вопросам страхования, региональной экономике, применения эконометрических моделей в страховании.
Проблема страхования привлекала пристальное внимание ученых на протяжении двух предшествующих столетий, начиная от представителей первых экономических школ – меркантилистов и физиократов, английской классической школы политической экономии (Ф. Кенэ, А. Смит). Теоретическое понимание и обоснование необходимости формирования общественного страхового фонда представлено в трудах К. Маркса, А. Вагнера. Значительный вклад в формирование отечественной теории страхования и исследование социально-экономической сущности страхования внесли: К. Воблый, Ф. Коньшин, А. Манес, Л. Мотылев, П. Никольский, В. Райхер, Л. Рейтман, В. Серебровский и др. В их работах страхование рассматривалось в виде государственной монополии и не был исследован рыночный аспект страховой деятельности. Фундаментальное значение для формирования современной страховой науки имеют труды В. Гомелли, Е. Коломина, Л. Орланюк-Малицкой, Т. Федоровой, Г. Черновой, В. Шахова. Вопросам организации деятельности страховых организаций, управления денежными потоками страховщика и государственного регулирования страховой деятельности посвящены работы: Ю. Ахвледиани, В. Балакиревой, А. Гвозденко, В. Дрошнева, Е. Дюжикова, А. Зубец, А. Крутик, С. Куликова, Т. Никитиной, В. Сухова, Л. Юрченко. Инвестиционный и правовой аспект страхования представлен в трудах: В. Аленичева, Ю. Фогельсона, М. Шиминовой, А. Шихова, Р. Юлдашева. Проблемы зарубежного опыта и теоретического обоснования функционирования мирового страхового рынка в процессе глобализации активно разрабатывали: Н. Адамчук, К. Турбина, А. Цыганов. Основы актуарных расчетов и управления рисками раскрыты в исследованиях: И. Балабанова, В. Баскакова, В. Кутукова, И. Котлобовского, В. Рябикина, Ю. Слепухиной, Н. Тихомирова, Т. Тихомировой.
Страхование в качестве метода снижения риска представлено в трудах зарубежных ученых: Д. Бланд, С. Брю, К. Бурроу, К. Макконелла, К. Пфайфера, П. Самуэльсона, Д. Хэмптона.
Проблемам регионализма, идентификации и типологии регионов, их социально-экономическому развитию и обеспечению безопасности посвящены работы: В. Видяпина, А. Гранберга, В. Игнатова, А. Куклина, О. Романовой, А. Татаркина, А. Чистобаева и др. Исследования социально-экономического развития Пермского края представлены такими учеными, как: Е. Анимица, А. Зырянов, Ж. Мингалева, Т. Миролюбова, Ю. Перский, В. Прудский, А. Пыткин, В. Сухих.
В проблематике развития регионального страхового рынка внимания заслуживают исследования: А. Бакирова, О. Владимировой, В. Демченко, О. Дрянных, Т. Жуковой, Е. Князевой, В. Марданова, Р. Сафуанова, Н. Ханнановой. Проблемам применения эконометрических моделей в страховании посвящены публикации: И. Ведьмедь и О. Окунева.
Высоко оценивая вклад ученых в развитие данного направления, необходимо отметить, что в настоящее время оценка развития страхования, как правило, ограничивается федеральным уровнем, не затрагивая региональный аспект. Не уделено должного внимания методологии оценки страхового потенциала и его влияния на социально-экономическое развитие региона. Существует теоретический и методологический пробел в применении эконометрических методов в прогнозировании регионального страхового рынка и отсутствует концептуальный подход к планированию его развития. Неразработанность многих теоретико-методических положений и их высокая практическая значимость предопределила выбор темы.
Объект исследования – страховой рынок в социально-экономической системе региона.
Предмет исследования – социально-экономические отношения, возникающие между субъектами страхования в процессе формирования и развития страхового рынка региона.
Цель диссертационного исследования состоит в совершенствовании теоретических и методических основ формирования и развития страхового рынка региона в направлении повышения уровня его социально-экономического развития.
Реализация поставленной цели обусловила постановку и решение следующих задач исследования:
рассмотреть в социально-экономическом аспекте генезис страхования с учетом тенденций развития экономической науки, взаимосвязи и преемственности отдельных школ и концепций с целью систематизации форм, методов, источников современного страхования и формирования авторской трактовки сущности страхования;
разработать методические подходы к оценке развития страхового рынка региона, установить причинно-следственные связи взаимного влияния страхового рынка, его отдельных сегментов и социально-экономического развития региона;
обосновать направления совершенствования развития страхового рынка региона, разработать концепцию его развития и апробировать ее на примере Пермского края, провести сценарный анализ реализации.
Логическая схема диссертационного исследования представлена на рис. 1.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых по экономической теории, истории экономических учений, теории страхования, региональной экономике, управлению рисками, математической статистике и эконометрике.
Основные методы исследования. Для решения поставленных задач использовались: системный, процессный и программно-целевой подходы, методы сравнительного и статистического анализа, диалектический метод, метод экспертных оценок, построение динамических рядов, методы экономико-математического моделирования.
Объект исследования
Страховой рынок в социально-экономической системе региона
Специфика объектов исследования
Страхование – специфическая сфера экономики
Многообразие форм, видов страхования
Относительный дефицит научных исследований регионального страхового рынка
Типология исследования
Теоретическое обоснование влияния развития страхования в регионе на устойчивость социально-экономического развития
Методология оценки развития страхового рынка региона, его связь с инвестиционным потенциалом и влияние на социально-экономические показатели региона
Методический инструментарий
Методика построения моделей регионального страхового рынка и отдельных его сегментов
Методика оценки развития страхового рынка региона
Методика оценки взаимного влияния регионального страхового рынка и социально-экономического развития региона
Механизм реализации
Разработка концепции развития регионального страхового рынка, направленной на повышение уровня социально-экономического развития региона
Формы реализации
Внедрение системы мониторинга влияния отдельных сегментов страхового рынка на различные сферы жизнедеятельности в регионе. Создание инфраструктуры регионального страхового рынка, отвечающей требованиям современной рыночной экономики. Разработка поэтапной реализации концепции развития страхового рынка Пермского края
Результат реализации
Сценарная оценка внедрения концепции развития регионального страхового рынка, прогноз развития основных сегментов страхового рынка на примере модели инновационного партнерства государства, страхового бизнеса, науки и образования.
Цель исследования
Построение целостной концепции формирования и развития регионального страхового рынка, направленной на повышение социально-экономического уровня в регионе
Социально-экономическое развитие региона
Уровень развития страхования в регионе
Рисунок 1 - Логическая схема исследования
Информационно-эмпирическую базу исследования составили нормативно-правовая и законодательная база Российской Федерации и Пермского края. Официальные сведения Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов РФ, Федеральной службы страхового надзора, Управления Федеральной налоговой службы по Пермскому краю. Эмпирический материал, содержащийся в публикациях зарубежных и отечественных авторов, авторские разработки по исследуемой проблеме.
Научная новизна диссертационного исследования. В работе получены следующие теоретико-методологические и практические результаты, определяющие научную новизну и являющиеся предметом защиты:
1. Раскрыта сущность страхования как совокупность процессов, отражающих терминологическую цепь: риск, страховой фонд, страховая защита, страхование, позволяющая обеспечить системный и процессный подходы к исследованию категории «страхование». Представлена авторская систематизация институтов современного страхования, учитывающая многообразие форм, видов и методов страхования (пункт 6.5 паспорта специальностей ВАК).
2. Разработана методика оценки развития страхового рынка региона, которая в отличие от существующих методик позволяет оценить кроме степени развития страхового рынка, его влияние на социально-экономические характеристики региона. Данная методика включает совокупность методов диагностики регионального страхового рынка и систему факторов, оказывающих существенное влияние на основные сегменты страхового рынка, что позволяет моделировать и прогнозировать развитие регионального страхового рынка и встраивать его развитие в общую концепцию социально-экономического развития региона (пункт 6.2 паспорта специальностей ВАК).
3. Предложены авторские подходы в нахождении путей дальнейшего развития регионального страхового рынка, включающие разработку стратегических основ его развития и реализацию модели инновационного партнерства государства, страхового бизнеса, науки, образования. Данные подходы апробированы на примере разработки концепции развития страхового рынка Пермского края (пункт 6.4 паспорта специальностей ВАК).
Практическая значимость исследования определяется прикладным характером и возможностью использования разработанного теоретико-методологического подхода к оценке влияния системы страхования на социально-экономическое развитие региона. Разработанная методика оценки развития страхового рынка региона может быть использована органами страхового надзора в деятельности государственного регулирования, органами региональной власти в законодательной и нормотворческой деятельности при формировании и реализации стратегии социально-экономического развития региона, страховщиками при выборе региона для развития филиальных сетей.
Отдельные положения и результаты исследования могут применяться в учебном процессе при чтении курсов: «Страхование», «Страховой менеджмент», «Региональная экономика».
Апробация работы. Отдельные положения диссертационного исследования докладывались на 1 региональной, 7 всероссийских и 8 международных научно-практических конференциях и практических семинарах (г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург, г. Калининград, г. Пермь и др.) с 2001 – 2011 гг.
Концепция развития страхового рынка Пермского края, разработанная автором, нашла свое применение в деятельности Правительства Пермского края при разработке «Программы социально-экономического развития Пермского края на 2009 – 2013 гг.».
Теоретические и методические разработки автора доведены до конкретных научно-практических рекомендаций и используются в практической деятельности страховой организации ООО «Росгосстрах», ГСО «Туркменгосстрах».
Теоретические положения автора, представленные в диссертации, были использованы при разработке проекта федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности юридических и физических лиц, оказывающих медицинские услуги», который получил одобрение в Законодательном Собрании Пермского края в качестве законодательной инициативы в Государственную Думу.
Диссертант является руководителем гранта РГНФ-Урал №11-12-59003а/у «Страхование как фактор повышения социально-экономического развития региона».
Публикации. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в 30 публикациях, общим объемом 26,75 п.л., в том числе авторских 22,35 п.л. В числе публикаций монография «Страховой рынок Пермского края: состояние, перспективы развития», 1 учебное пособие «Страхование», 4 статьи в журналах, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ для опубликования результатов диссертационных исследований («Страховое дело», «Экономика региона»).
Структура диссертационной работы. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений. Основное содержание работы изложено на 193 страницах. Имеется 14 приложений. Диссертационное исследование иллюстрируют 64 рисунка, 45 таблиц, 26 формул.
В первой главе «Теоретико-методологические подходы к определению сущности страхования и его роли в формировании и развитии страхового рынка региона» рассмотрены генезис страхования с учетом тенденций развития экономической науки, взаимосвязи и преемственность отдельных школ и концепций. На основании проведенного теоретического исследования построена категориальная конструкция, которая позволила применить к исследованию сущности страхования системный и процессный подходы. Предложена авторская систематизация современного страхования в институциональном разрезе, которая учитывает многообразие форм, видов и методов. Дана характеристика современного состояния страхового рынка Пермского края.
Во второй главе «Методический инструментарий оценки развития страхового рынка региона» разработана методика оценки развития страхового рынка региона, предложена система индикаторов оценки регионального страхового рынка и его зависимости от инвестиционного потенциала региона. Проведена диагностика страхового рынка Пермского края в сравнении с соседними регионами: Свердловской и Самарской областями.
В третьей главе «Концепция и сценарии развития страхового рынка региона» представлены и апробированы концептуальные основы развития страхового рынка региона и апробированы на примере концепции Пермского края до 2015 г. Проведена сценарная оценка реализации концепции с применением модели инновационного партнерства государства, страхового бизнеса, науки и образования.
Экономическая сущность страхования
Вопросы о природе страхования и его месте в экономической науке уже более двух веков сохраняют актуальность и являются поводом для научных дискуссий. На наш взгляд, важно, опираясь на экономическую теорию, ранее накопленные знания, глубже осмыслить сущность страхования, понять, под влиянием каких условий меняются взгляды на экономическую сущность страхования, как эволюционируют трактовки базовых понятий страхования-, как совершенствуются методы экономических исследований в этой сфере. Это имеет не только общеэкономическое значение для теории страхования, но немаловажно, прежде всего, с практической точки зрения для обеспечения устойчивости социально-экономического развития общества.
Как показал анализ взглядов отечественных ученых на экономическую сущность страхования, они базируются на постулатах мировой экономической мысли.
В трудах представителей первых экономических школ — меркантилистов и физиократов явных определений страхования не выявлено. Учитывая тот факт, что первые считали «обычным средством для увеличения нашего богатства и денег является внешняя торговля» , другие - ведущую роль в экономике отдавали сельскому хозяйству: только там происходит увеличение богатства, приращение материи , и развитие этих сфер деятельности способствовало появлению и развитию первых видов страхования: морского и сельскохозяйственного. Это подтверждает и В.Серебровский, говоря, что «современное страхование происходит исключительно из морского страхования, построенного на принципах коммерции, т.е. извлечения прибыли, зародившегося в 12 веке на Средиземном море». По праву основоположниками теории страхования можно считать представителей английской классической школы политической экономии. А. Смит в своей работе «Исследование о природе и причинах богатства народов» отмечал: «страховые предприятия обеспечивают значительную устойчивость состояния отдельных лиц, распределяя между многими людьми те убытки, которые разорили бы отдельное лицо, они облегчают их для всего общества». Дальнейшее развитие теории страхования можно разделить на два основных течения:
развитие теории страхового фонда;
страхование как способ управления риском. к - Сущность страхования через фондовое содержание раскрывали представители исторической школы. Одним из ярких представителей «историков» является немецкий экономист А.Вагнер. Его амортизационная теория страхового фонда возникла на рубеже XIX - XX вв. Согласно этой теории источником образования страхового фонда являются издержки производства. Страховой фонд создается путем постепенного перехода части стоимости средств производства на готовый продукт. Амортизационная теория страхового фонда характеризует закономерный процесс постепенного снашивания любого имущества. А.Вагнер указывал на то, что страхование отражает лишь общую вероятность наступления ущерба, которую нельзя заранее относить к каким- либо конкретным объектам. Дальнейшее развитие теория страхового фонда получила в трудах основоположника марксизма К.Маркса. В «Капитале» он делает акцент на необходимость создания страхового фонда и отмечает, что капитал подвергается во время процесса воспроизводства, в вещественном отношении, случайностям и опасностям, которые могут его уменьшить. В соответствии с этим часть прибыли, следовательно, прибавочной стоимости....служит страховым фондом. Страховой фонд нельзя заранее отнести ни к фонду накопления, ни к фонду потребления, и служит ли он фактически фондом накопления или покрывает пробелы воспроизводства - зависит от случайности. Такие нарушения процесса воспроизводства подпадают под страхование. Определенное количество прибавочного труда требуется для страхового фонда от разного рода случайностей для обеспечения необходимого, соответствующего развитию потребностей и росту населения прогрессивного расширения процесса воспроизводства. Советская экономическая наука в силу господствующей в то время идеологии абсолютизировала истинность марксовой теории страхового фонда и критиковала псевдонаучность амортизационной теории страхового фонда. В 1920-30-е гг. было сформулировано марксистско-ленинское учение о страховом фонде, подводившее научно-теоретическую базу под необходимость национализации страхового дела в Советской России. Страховая наука советского периода основывалась на экономических воззрениях К.Маркса, и данное определение было принято, как основополагающее и способствовало относительному однообразию определений страхования в советский период, сформулированных- советскими учеными. Эти определения обоснованы едиными принципами действовавшей в то время государственной страховой монополии.
Методика оценки развития страхового рынка региона
В последнее время вопросам оценки развития регионального страхового рынка уделяется все большее внимание, это подтверждается появлением серии статей в ведущих экономических периодических изданиях. Кроме того, ученые и специалисты страховых организаций все чаще обращаются к проблемам построения эффективных региональных сетей страховщика и теме выбора региона для развития успешного страхового бизнеса. Вместе с тем, актуализируется задача создания комплексной страховой защиты в регионе как фактора обеспечения благоприятного социально-экономического климата. Все это объясняется смещением акцентов в регионы, активизацией процессов регионализации как в российской экономике в целом, так и в страховой отрасли.
Как показал анализ, существующих методик оценки развития страхового рынка, то при его анализе на национальном и региональном уровне, как правило, исследователями .оцениваются, в основном, абсолютные показатели, по ним также составляются рейтинги Федеральной службы страхового надзора и других заинтересованных организаций. Основными абсолютными индикаторами являются:
1. Количество страховых организаций;
2. Страховые премии (всего, в отраслевом разрезе);
3. Страховые выплаты (всего, в отраслевом разрезе).
Моделирование регионального страхового рынка в рамках системы повышения устойчивости социально-экономического развития региона
Анализ научной литературы показал, что вопросам моделирования и прогнозирования страхового рынка не уделяется должного внимания. Работы по изучению макроэкономических факторов, влияющих на объем страхового рынка фрагментарны и носят единичный характер. Поэтому при выборе теоретико- методологических подходов к рассмотрению данной проблемы и к моделированию будущих страховых премий в зависимости от факторов социально-экономического развития сохраняется исключительно новаторский характер.
Экономическое прогнозирование определяется в виде системы «научных исследований качественного и количественного характера, направленных на выяснение (поиск) тенденций развития народного хозяйства или его частей (отраслей, регионов и т.д.) и поиск оптимальных путей достижения целей этого развития». При прогнозировании регионального страхового рынка следует учитывать наряду с внутренними закономерностями, общероссийские тенденции и даже мировые глобальные тенденции. Причем, влияние как внутренних, так и внешних факторов и тенденций по-разному проявляется, в зависимости от отдаленности горизонтов прогнозирования. Так, при разработке долгосрочных прогнозов приоритетными становятся тенденции развития мирового и национального страхового рынка. В среднесрочном прогнозировании российские макроэкономические показатели. При краткосрочном прогнозировании следует учитывать все перечисленные факторы, но при этом на первый план выступают особенности социально-экономического развития региона.
Долгосрочные прогнозы строятся, как правило, для макроэкономического уровня в основном для целей разработки государственной экономической стратегии в виде гипотетических сценариев, представляют интерес для федеральных законодательных органов. Долгосрочные прогнозные оценки редко представляются в виде количественных значений показателей с указанием доверительных интервалов таких оценок, часто ограничиваются лишь описанием предполагаемой траектории развития изучаемого процесса в самом общем виде. При разработке таких прогнозов методы статистического анализа и моделирования используются весьма ограниченно, особенно справедливо это утверждение для прогнозирования российского страхового рынка, с его статистической базой, которая находится в зачаточном состоянии, в начале своего пути.
Среднесрочные прогнозы на макроэкономическом уровне строятся для разработки тактики экономической политики. Среднесрочные прогнозы разрабатываются на основе комплексных структурных моделей развития основных макроэкономических показателей и содержат количественные прогнозные оценки этих показателей. Эта информация может быть использована для построения эконометрических моделей, которые позволят оценить влияние экзогенных -факторов и эндогенных индикаторов, а главное отражают механизм их взаимодействия. При этом могут быть разработаны несколько различных прогнозов с учетом альтернативных сценариев развития, реализующих разные варианты экономической политики. К сожалению, применение этих моделей для построения детализированных прогнозов ограничивается неустойчивым характером исходных временных рядов и сильным влиянием субъективных, не формализуемых факторов на динамику показателей развития российского страхового рынка, что может привести к значительным ошибкам статистических оценок. Краткосрочные прогнозы представляют наибольший интерес для оперативного регулирования регионального страхового рынка. При построении таких прогнозов, помимо тенденций и факторов, определяющих развитие российского страхового рынка в целом, возможно, учитывать ряд объективных и субъективных обстоятельств на региональном уровне.
