Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ 11
1.1. Теоретические подходы к исследованию сущности банковских инноваций
1.2. Виды банковских инноваций и их классификация 34
ГЛАВА 2. БАНКОВСКИЙ ИНЖИНИРИНГ, СТРАТЕГИИ И ТЕХНОЛОГИЯ РАЗРАБОТКИ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ 57
2.1. Банковский инжиниринг как процесс создания банковских инноваций 57
2.2. Стратегии и технология разработки банковских инноваций 82
ГЛАВА 3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ В РФ 109
3.1. Банковские инновационные тенденции в РФ 109
3.2. Направления развития банковских инноваций в РФ 134
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 176
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 18В
ПРИЛОЖЕНИЯ 201
- Теоретические подходы к исследованию сущности банковских инноваций
- Банковский инжиниринг как процесс создания банковских инноваций
- Банковские инновационные тенденции в РФ
Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена ролью, которую банки играют в мировом хозяйстве и его инновационном развитии. Они являются одними из ключевых субъектов, способных содействовать развитию инновационных процессов и, как результат, экономическому росту России: банковский сектор – ключевой провайдер и поставщик ресурсов различной срочности. Однако сложившаяся модель российского банковского рынка неадекватна потребностям отечественной экономики и лишь частично выполняет традиционные функции – такие, как трансформация сбережений в инвестиционные ресурсы, аллокация ресурсов, содействие социальной стабильности и развитию, поддержание финансового суверенитета. На уровне отдельно взятого коммерческого банка целью его деятельности является извлечение прибыли. Одним из методов повышения устойчивости функционирования, роста конкурентоспособности и, как следствие, прибыли, является внедрение и использование инноваций в коммерческих банках.
Инновации в настоящее время – не просто одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие и структурные сдвиги. Они стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле.
Финансовый инжиниринг как деятельность по созданию новых финансовых продуктов является еще недостаточно изученной областью экономической науки. Нет общепризнанных теоретических концепций финансового, а тем более банковского инжиниринга. Зарубежные исследования в этой области носят прикладной характер или сводят теоретическое содержание финансового инжиниринга к отдельным экономическим, организационным, правовым аспектам деятельности. Ситуация, когда инжиниринг как явление экономической жизни, как практика существует, но отсутствует единая система научных взглядов, предопределяет значительный интерес к его исследованию и дальнейшей разработке.
Это диктует необходимость всестороннего научного анализа банковских инноваций, банковского инжиниринга и инновационного процесса в коммерческих банках, что позволит, во-первых, раскрыть их особенности в условиях отечественной экономики; во-вторых, сформировать методическую основу их разработки в российских банках; в-третьих, выявить факторы, тенденции и направления совершенствования инновационной деятельности коммерческих банков в РФ.
Степень разработанности проблемы. Актуальные вопросы инноваций и инновационного менеджмента исследовались в трудах отечественных и зарубежных авторов – таких, как Л.Ю. Андреева, И.Т. Балабанов, Л.С., Барютин, А.С. , С.Д. Бешелев, Л.С. Бляхман, В.П.Бочаров, В.В. Горшков, П.Н. Завлин, А.Л. Ипатов, С.В. Ильдеменов, С.Д. Ильенкова, Н.Д. Кондратьев, Е.А. Кретова., А.Г. Кругликов, Л.С. Кулагин, Н.И. Лапин, Г.И. Морозова, Н.И.Морозова, А.И. Пригожин, Б. Санто, Б.А. Соловьев, С.Ф. Спицын, Б. Твисс, М.И. Туган-Барановский, Р.А. Фатхутдинов, Ю.И. Хаустов, Й. Шумпетер, Э.А. Уткин, Ю.В. Яковец и др.
Разработчиками теории инноваций в банковской сфере стали И.В. Букато, В.С. Викулов, Е.А. Забашта, О.В. Мирошкина, А.И. Полищук, Т.Б. Рубенштейн, Х.-У. Дериг, П. Роуз, Дж. Синки и др.
Проблемами финансового и банковского инжиниринга занимались З.А. Воробьева, С.В. Ильдеменов, Ю.И. Капелинский, А. Ковалев, П.В. Кутелев, В.Г. Медынский, Я.М. Миркин, Б.М. Рапопорт, А.И. Субченко, Л. Галиц, Дж.Ф. Маршалл и В.К. Бансал, Дж. Финнерти и др.
Современные тенденции развития банковского бизнеса освещались в трудах ряда ученых, таких как Н.В. Бекетов, Г.Н. Белоглазова, Л.Г. Бокарева, А. Буздалин, Н. Валенцева, О.А. Гаврилова, Г.Г. Господарчук, А.М. Донских, Д.В. Ерохин, К.В. Замышляева, О.А. Зверев, М.Ю. Здоренко, И.В. Извольская, Л. Красавина, Е.А. Ларичева, А.В. Летуновская, Ю.С. Масленченков, Т.А. Минина, А.И. Полищук, О.Г. Семенюта, П. Семикова, А.М. Тавасиев, К.Р. Тагирбеков.
Несмотря на многочисленность работ, среди них отсутствуют те, которые рассматривали бы банковские инновации, инновационный процесс в коммерческом банке и банковский инжиниринг комплексно. В частности, дискуссионными остаются взгляды на сущность и содержание банковских инноваций. Малоизученными остаются вопросы финансового и банковского инжиниринга. Кроме того, в работах большинства ученых-экономистов недостаточно внимания уделяется методическим подходам к производству и распространению банковских инноваций. Вышеперечисленное свидетельствует о необходимости проведения дальнейших исследований, направленных на решение теоретических и прикладных проблем инновационной деятельности коммерческих банков, а также определило выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.
Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является разработка теоретических и методических положений в области банковских инноваций и инновационной деятельности, а также технологии создания банковских инноваций и определение направлений совершенствования их развития и внедрения в России.
Реализация поставленной цели исследования обусловила необходимость решения следующих задач, определивших структуру диссертации:
раскрыть сущность и экономическое содержание инноваций, финансовых и банковских инноваций, выявить их взаимосвязь, уточнить их базовые определения;
выявить специфику инновационной деятельности коммерческих банков в современных условиях;
определить содержание банковского инжиниринга и его связь с финансовым инжинирингом;
исследовать и систематизировать основные виды банковских инновационных стратегий и технологий создания банковских инноваций;
раскрыть сущность организации инновационной деятельности и разработать технологическую схему инновационного процесса в коммерческом банке;
определить направления совершенствования инновационной деятельности коммерческих банков в РФ.
Объект исследования – инновации и инновационная деятельность коммерческих банков.
Предметом исследования является система экономических отношений, возникающих между субъектами инновационной деятельности в процессе разработки, внедрения, использования и обмена банковскими инновациями.
Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальностей ВАК. Область исследования диссертационной работы соответствует требованиям паспорта ВАК Минобрнауки РФ по специальности 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит, а именно: п.10.10 Финансовые инновации в банковском секторе и п.10.22. Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения.
Теоретическую и методологическую основу работы составляют труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов по исследуемой проблематике.
Обоснованность и достоверность исследования достигается применением положений диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались следующие методы: наблюдения, сравнения, группировки, системного анализа, синтеза, индукции, дедукции, метод аналогий, моделирования изучаемых процессов путем описания, сопоставления, сравнения и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия, соотнести сущностные характеристики и формы их проявления.
Информационно-эмпирической базой исследования послужили нормативно-правовые акты РФ, официальные статистические данные и материалы
Федеральной службы государственной статистики, Банка России, Главного Управления Банка России по Воронежской области, данные российских коммерческих банков, а также специальной периодической печати и Интернет-ресурсы ведущих научно-исследовательских центров России и мира.
Рабочая гипотеза исследования базируется на положении о необходимости совершенствования теоретических и методических подходов к разработке, внедрению и использованию инноваций в деятельности коммерческих банков с целью повышения эффективности и устойчивости их функционирования, роста конкурентоспособности и инновационного развития банковского сектора.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту.
1. В условиях перехода России на инновационный путь развития неизбежны инновационные изменения в деятельности коммерческих банков, проявляющиеся в разработке новых продуктов и услуг, внедрении технологий автоматизации расчетов и сделок. Подходы к трактовке инноваций многообразны. Вместе с тем на основе широкого подхода к их определению становится возможным в системе всех инноваций выделить банковские.
Инновационная деятельность коммерческих банков заключается в создании и внедрении принципиально новых услуг и/или изменении параметров уже существующих, которые приводят к изменениям в технологии обработки данных. Последняя, в свою очередь, тесно связана с практикой предоставления услуг и является основой технологии обслуживания клиента. Конкурировать коммерческие банки могут в двух направлениях: 1) совершенствование банковских услуг, продуктов, технологии обработки данных; 2) улучшение в организации обслуживания клиентуры. Изменения, приводящие к появлению банковских инноваций, наиболее желательны, так как способствуют развитию банка, усилению его конкурентной позиции.
2. Банковские инновации многообразны в своем проявлении. Выявлено более тридцати классификаций по различным признакам. Вместе с тем для определения и подчеркивания их сути считаем целесообразным разделение по форме реализации на технологические, продуктовые и совмещенные. В группе продуктовых инноваций выделяются собственно продуктовые, рыночные (парабанковские) и инновации-процессы.
3. Процесс производства банковских инноваций осуществляется в рамках банковского инжиниринга, производного от финансового и обладающего своей спецификой и методами. Инжиниринг – это деятельность, целью которой является преобразование имеющегося в лучшее. Финансовый инжиниринг является частным понятием по отношению к инжинирингу. В свою очередь банковский инжиниринг – производный от финансового. Все инжиниринговые процедуры непосредственно связаны с инновациями. Финансовая инновация улучшает доступные инвесторам возможности разделения риска. Банковская инновация создает комфортные условия для более эффективного формирования и размещения ресурсного потенциала коммерческого банка.
Конструирование новых банковских продуктов, отвечающих повышенным требованиям банков и их контрагентов к доходности, ликвидности и управлению рисками, представляется доминирующим направлением развития банковского дела. Важным моментом является институционализация деятельности, в связи с чем предлагается её фиксация государственным образом посредством лицензирования.
4. Инновационная деятельность коммерческого банка имеет свою систему, структуру, алгоритм и различные стратегии проведения. На каждом этапе любой из стратегий применяются свои методы производства банковских инноваций. Готовность каждого коммерческого банка к решению задач, связанных с выполнением стратегии, различна. В одних случаях необходимость осуществления каких-либо изменений велика, в других – кардинальная смена каких-либо параметров деятельности не столь необходима.
Под технологией понимается созданная банком система производства и доставки банковского продукта (услуги) целевой аудитории, конечному потребителю. Предлагается технологическая схема создания нового банковского продукта, включающая 4 этапа: выбор направлений, проектирование, тестирование, внедрение.
5. Стратегия развития банковского сектора определяет микростратегию каждого банка. Современный этап развития рынка банковских услуг характеризуется обострением конкуренции и требует от банков новых идей в условиях исчерпанных возможностей использования инструментов ценовой конкуренции. Ключевым конкурентным преимуществом банка, ориентированного на построение массового розничного бизнеса и комплексное обслуживание клиентов, становится разработка и последовательная реализация грамотной розничной стратегии. В этой связи предлагается модель стратегии инновационного развития коммерческого банка, архитектура которого основана на шести блоках (розница, корпоратив, операционный блок, размещение ресурсов, управление кредитными рисками, IT), прямо или косвенно связанных между собой. Каждый блок детализирован элементами в виде мер, направленных на успешную реализацию модели инновационного развития банка.
6. Рынок банковских услуг России можно определить как олигополистический с конкурентным окружением. Выделены глобальные тенденции развития мировой банковской системы, важнейшие характеристики современного банковского бизнеса и общемировые инновационные изменения, а также ряд проблем отечественного банковского сектора и факторов, сдерживающих развитие банковской деятельности, носящих как внутренний, так и внешний характер. Тенденция виртуализации банковской деятельности имеет клиентский аспект, связанный с развитием систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и рынка мобильной коммерции. Здесь имеется ряд проблем, и в связи с этим предлагаются направления активизации данного направления.
Современное состояние банковского сектора и его специфика, общемировые тренды развития экономики обусловливают такие перспективные инновационные направления развития банковского бизнеса, как банкострахование, почто-банки, инвестиционный банкинг, дальнейшее развитие дистанционного банковского обслуживания и индивидуального банкинга, аутсорсинг.
Научная новизна диссертационной работы в целом заключается в расширении современных научных представлений о сущности банковских инноваций, банковского инжиниринга и разработке технологии производства и распространения банковских инноваций.
Конкретное приращение научного знания состоит в следующем:
- уточнен понятийный аппарат в области инноваций, финансовых инноваций, банковских инноваций и их соподчиненности, при этом банковские инновации понимаются как конечный результат инновационной деятельности, специфический вид финансовых инноваций, реализуемых банками на финансовых рынках или в собственной деятельности в форме нового или усовершенствованного банковского продукта, услуги, процесса, организационной формы или технологии с целью более эффективного формирования и размещения ресурсного потенциала коммерческого банка; это позволяет применять адекватный понятийный аппарат при разработке внутренних нормативных положений, методик и инструкций, связанных с инновационной деятельностью коммерческих банков;
- разработана типология банковских инноваций по форме возникновения и реализации, в которой выделены: технологические; продуктовые, в том числе собственно продуктовые (собственно банковские), рыночные (парабанковские) и инновации-процессы; совмещенные (возникшие на стыке банковской и иной деятельности), что позволяет определить конечную цель инновационной деятельности коммерческих банков;
- установлена взаимосвязь инжиниринга и инноваций, выявлено, что финансовый инжиниринг соотносится с инжинирингом, как частное с общим, банковский же производен от финансового; даны авторские определения финансового инжиниринга, впервые дано определение банковского инжиниринга как процесса совершенствования существующих банковских продуктов, услуг, а также создания инновационных банковских продуктов и услуг для перераспределения финансовых рисков, рисков ликвидности, доходности и информации в соответствии с собственными интересами, потребностями контрагентов в условиях меняющегося макро- и микроокружения; определение банковского инжиниринга позволяет выделить и оформить данный вид деятельности коммерческих банков с целью его эффективной реализации;
- предложена технологическая схема разработки и внедрения банковских инноваций, в которой нашли отражение этапы (выбор направлений, проектирование, тестирование и внедрение) и участники каждого этапа создания банковской инновации, что позволяет получить целостное представление об алгоритме создания инноваций коммерческими банками в виде пошаговой процедуры производства и доставки банковской инновации конечному потребителю; этой схемы рекомендуется придерживаться структурным подразделениям и руководству коммерческих банков с целью эффективной инновационной деятельности и повышения конкурентоспособности на рынке банковских продуктов и услуг;
- разработана модель инновационного развития коммерческого банка, формирование которой происходит через выделение следующих функциональных блоков: розничный, корпоративный, операционный, блок управления кредитными рисками, размещение ресурсов, информационные технологии (IT), прямо или косвенно связанные между собой; на основе этой модели возможно конкретизировать элементы блочной стратегии, позволяющие повысить эффективность деятельности коммерческого банка;
- определены направления совершенствования инновационной деятельности коммерческих банков и инновационного развития коммерческих банков в РФ: максимальная ориентация на клиента и в этом смысле превращение банка в «сервисную» компанию; формализация производственной системы банка как модели инновационного развития коммерческого банка; развитие банкострахования, почто-банков, инвестиционного банкинга, дистанционного банковского обслуживания и индивидуального банкинга, аутсорсинга; введение мониторинга инновационной деятельности коммерческих банков ЦБ России.
Теоретическая значимость исследования заключается в комплексном исследовании банковских инноваций и инновационной деятельности коммерческих банков, которое может послужить основой для дальнейших научных разработок в данной области.
Практическая значимость работы определяется возможностью использования теоретических положений и практических рекомендаций в деятельности коммерческих банков, а также при подготовке конкретных инструкций и методических рекомендаций для коммерческих банков Центральным Банком. Полученные выводы и основные положения работы используются в учебном процессе Воронежского государственного университета при чтении курсов «Деньги, кредит, банки», «Банковские операции», «Организация деятельности коммерческих банков».
Апробация результатов . Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались и обсуждались на следующих теоретических и научно-практических конференциях: Международная научно-практическая конференция «Совершенствование финансово-кредитных отношений» (г. Воронеж, ВГУ, 2007 г.), международная научно-практическая конференция «Проблемы совершенствования экономических отношений в условиях перехода к инновационному развитию» (г. Воронеж, ВГУ, 2008 г.), всероссийская научно-практическая конференция «Новый тип экономической системы хозяйствования» (г. Воронеж, ВГУ, 2008 г.), международная научно-практическая конференция «Формирование инновационной системы экономики и образования в условиях глобализации» (г. Воронеж, ВГУ, 2008 г.), международная научно-практическая конференция «Актуальные проблемы экономической теории в условиях перехода российского народного хозяйства на инновационный путь развития» (г. Воронеж, ВГУ, 2009 г.), Всероссийская научно-практическая конференция «Современный экономический цикл: общее и особенное» (г. Воронеж, ВГУ, 2010 г.).
По теме исследования опубликовано десять научных работ, в том числе в трех статьях научных журналов, рекомендованных ВАК. Общим объем публикаций и авторского вклада - 3,3 п.л.
Результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе Воронежского государственного университета.
Структура работы определена в соответствии с поставленными целями и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы из 169 наименования и 11 приложений. Работа изложена на 187 странице компьютерного текста, содержит 17 рисунков, 21 таблицу и 3 формулы.
Теоретические подходы к исследованию сущности банковских инноваций
Инновационная проблематика обстоятельным образом исследовалась уже начиная с середины XX века, когда и были заложены фувідаментальньге основы теорий инновационного процесса в его современном понимании. Вместе с этим проблема и сегодня не потеряла своей значимости.
Учитывая глобализацию мировой экономики, переход России на инновационный путь развития исторически неизбежен. От скорости такого перехода зависит развитие финансовой системы, в связи с чем особую актуальность приобретают возможности, предоставляемые инновациями. Весь комплекс проблем, связанных с ними, изучается современной наукой, в том числе и экономической, однако наблюдается многообразие подходов и плюрализм мнений по ряду рассматриваемых явлений и процессов, связанных с инновациями.
Понятие «нововведение» является русским вариантом английского слова «innovation». Буквальный перевод - «введение новаций», что является синонимом слова «инновация». От инновации следует отличать «новшество» и «изобретение». И то и другое становится инновацией после их внедрения. Новшество - это потенциальная инновация, новое решение до его практическою использования, сопровождающегося выходом на рынок. Аналогично изобретение - это новое техническое решение, которое может быть коммерциализированным или не быть таковым. Первоначально термин «инновация» ассоциировался с изменениями, причиной которых были спонтанное взаимодействие различных культур1. Обратимся к историческому аспекту возникновения понятия инновации, точнее, его начальным этапам.
А. Смит в труде «Исследование о природе и причинах богатства народов» (1776 г.) впервые в истории экономической мысли значительное внимание уделял тому, что сейчас называется техническим прогрессом, во многом интуитивно его предвидев, выявил связь технического прогресса и инноваций2,
Д. Рикардо. "Начала политической экономии и налогообложения" (1817г.) поднимал вопросы науки, техники и инноваций, воздействия последних на ренту в земледелии, предложил первую классификацию на землесберегающие инновации и инновации, сберегающие капитал и труд.3
К. Маркс и Ф. Энгельс сделали предположение о направленности научно-технического прогресса, раскрыли влияние инноваций на развитие производительных сил, мотивы инновационной деятельности и механизм освоения и внедрения инноваций4, провели четкую границу между инновацией и ее диффузией.
Банковский инжиниринг как процесс создания банковских инноваций
Термин «инжиниринг» прочно вошел в профессиональный словарь многих специалистов. В самом общем виде инжиниринг можно определить как применение научных методов и средств для разработки, создания и использования искусственных систем или для вмешательства в развитие естественных систем в целях разрешения проблем в различных предметных областях. Инжиниринг — это преобразование, практическая деятельность, базирующаяся на результатах научной деятельности, целью которой является повышение эффективности бизнеса. Инжиниринг основан на применении знаний, сложившихся в различных областях и должен решать конкретные проблемы, ставя целью выработку не лучшего, а оптимального решения, которое, принимая во внимание все существующие оі-ракичения и требования, является наиболее желательным.
Инжиниринг (англ. engineering, от лат, ingenium - изобретательность, выдумка, знания) одна из форм международных коммерческих связей в сфере науки и техники, основное направление которой - предоставление услуг по доведению научно-исследовательских и опытно-конструкторских разработок до стадии производства. И.Т, Балабанов рассматривает инжиниринг «как определенную форму экспорта услуг (передачу знаний, технологии и опыта) из страны производителя в страну заказчика»1.
«Под инжинирингом бизнеса понимают систему методов и приемов, используемых для создания бизнеса, удовлетворяющего целям, поставленным перед организацией»1. В данное понятие включают такие элементы, как процедуры проектирования бизнеса, знания, позволяющие измерить эффективность вложенного в объект капитала, изобретательность и т.д. Это взаимосвязанный комплекс моделей, процедур и работ, можно характеризовать как рационализацию бизнеса и его реинжиниринг. В свою очередь реинжиниринг (англ. - «engineering) выражает перестройку или реорганизацию. Термин был введен в научный оборот американским ученым М. Хаммером в начале 90-х гг. XX в. Российские ученые определяют данный термин как «кардинальное изменение существующей структуры управления и производства компании, основанных, как и в инжиниринге, на взаимодействии выделенных процессов»2. Поэтому реинжиниринг является производным понятием от инжиниринга и выражает проектирование или замену сложившейся структуры управлений и производстра предприятия и его бизнеса в целом.
Таким образом, инжиниринг рассматривают как форму, как систему методов и приёмов, и это не является исчерпывающим перечнем. Однозначно можно заключить, что в любом случае - это деятельность, целью которой является преобразование от имеющегося к лучшему,
Многообразие видов деятельности и, как следствие, видов инжиниринга, можно свести в классификацию по ряду признаков. 1. По направленности:
1.1. консультативный;
1.2. технологический;
1.3. финансовый (разработка новых финансовых инструментов и операционных схем, финансовый консалтинг);
1.1. прямой или традиционный (базируется на прямой цепочке шагов от анализа проблемы до проектирования и создания системы, решающей эту проблему);
2.1. обратный (мри котором изучается деятельность уже существующего решения или оборудования, услуги или продукта, после чего результаты анализа могут быть использованы для улучшения системы или для разработки новых решений);
2.2. реинжиниринг (сочетает в определенной мере элементы прямого и обратного, но при этом обладая очевидной спецификой, представляет собой разработку кардинально иовых решений существующих проблем);
2.3. параллельный (представляет собой подход к проектированию продукта или процесса, позволяющий совместить определенные этапы проектирования и производства в целях сокращения цикла разработки и выпуска продукции на рынок);
2.5. Х-инжиниринг (новое направление, призванное решать задачи, возникающие в процессе контактов с внешним миром в виде отношений с клиентами, заинтересованными сторонами, цепочки поставок, отношении с общественностью и т.д. Это применение методов научного управления к внешним по отношению к самой системе процессам).
Банковские инновационные тенденции в РФ
Учитывая переход РФ на инновационный путь развития как приоритетное направление государственной экономической политики, необходимо выдслитг, место банков в этом процессе, а также инноваций п банках в связи с этим процессом - с другой стороны. Последние десятилетия стали периодом появления и быстрого внедрения в мировую банковскую практику разнообразных инноваций. С их помощью кредитные учреждения смогли предложить своим клиентам новые виды финансовых продуктов, повысить стандарты обслуживания, уменьшить риски.
Дерегулирование банковской деятельности, которое имело место в развитых странах в 80-90-х годах прошлого столетия, стало ответом на усиление конкуренции на рынке банковских услуг и снижение рентабельности банковских операций, связанных с экспансией иностранного капитала па национальных финансовых рынках после краха Бреттон-Вудской системы. Оно сопровождалось расширенной приватизацией и секыоритизацией активов, снижением налогов и комиссионных сборов с традиционных транзакций, формированием сети оффшорных банков, функционирующих в льготном режиме.
В процессе дерегулирования были сняты ограничения на проведение разносторонних финансовых операций; инвестиционные банки получили возможность заниматься коммерческим кредитованием, коммерческие банки — эмиссионно-учредительской деятельностью, страхованием, торговлей фьючерсами, опционами и т.д. В результате возникли финансовые холдинги, предлагающие клиенту полный віабор услуг в области финансового консуль по тирования и посредничества. Именно они в настоящее время доминируют на мировом финансовом рынке. Этому способствовали такие системные факторы, лак формирование глобальных финансовых сетей, в центре которых находятся холдинги, эффект синергетики в связи с объединением в одну систему всех видов финансовой деятельности н эффект масштаба, связанный с волной слияний крупнейших финансовых институтов.
Банки были вынуждены становиться более активными инновационными игроками на традиционных и новых финансовых рынках — оказывать услуги андеррайтинга, управления активами и страхования, а также разрабатывать новые продукты. Они устояли за счет того, что стали выполнять роль агентов для своих клиентов и осуществлять немаржинальные виды деятельности (fee-producing activities). Это изменение активности совпало с изменениями в поведении инвесторов, которые стали все шире использовать сложные инструменты управления риском. Облегчение перевода риска и его размещение между риск-нейтральными участниками рынка как раз и стали одной из основных функций современных финансовых посредников. Выполнение этой функции потребовало от банков и других посредников широкого использования банковских инноваций. Тем самым инновационный процесс охватил не только традиционный для него фондовый рынок, но и банковский сектор экономики.
Информационные технологии и инжиниринг создали практически неограниченные возможности для обхода любых запретов и ограничений относительно видов банковской деятельности и конкретных операций банков.
Каждый тип рынка связан со специфическими финаЕссовыми продуктами. Инновационный процесс привел к увеличению разнообразия финансовых инструментов, рынки которых постоянно расширяются. Банковские инновации приведи к появлению разнообразных новых «внебалансовых» финансовых инструментов. Такие инструменты часто использовались для обхода затрат, связанных с іребованиями обязательных резервов, достаточности капитала и другими нормативами регулирования в рамках кредитно-денежной политики. Кредитные субституты, например гарантии и аккредитивы, а также производные инструменты, не учитываются как активы или пассивы, не-смогря на то, что они ставят банк под определенные риски и, следовательно, предъявляют требования к капиталу.
Так, первая значительная банковская иішонация - появление первого свободно обращающегося депозитного сертификата — позволила привлекать средства и таким образом управлять своими пассивами. Торгуемые банковские депозитные сертификаты оказались первыми инструментами новой эпохи инновационных контрактов, новых технологий в области осуществления финансовых сделок. Последующие финансовые и технологические новшества представленії в таблице в хронологическом порядке в приложении 3 (Табл.3.1).
Будущее развитие инновационной деятельности коммерческих банков определяют инновации, предполагая значительные изменения в управлении. Коммерческие банки подходят к инновациям в самом широком смысле, используя как новые технологии, так и новые методы работы, осваивая новые методы достижения конкурентоспособности или находя лучшие способы конкурентной борьбы при использовании старых способов. Инновации могут проявляться в новом процессе обслуживания клиентов, новой методике повышения квалификации работников. В своем большинстве они оказываются достаточно простыми и некардинальными, основанными скорее на накоплении незначительных улучшений и достижений, чем на едином, крупном технологическом прорыве.
