Введение к работе
Актуальность темы исследования определяется тем, что проблема антикризисного управления банковской системой как неотъемлемой составной частью экономики любого государства беспокоит в последние годы практически все слои общества. Ученые, политики и рядовые обыватели предлагают самые разные рецепты выхода из кризиса, восстановления финансовой устойчивости рынков, вдумчивого реформирования стратегии финансовой глобализации.
Финансовая глобализация сегодня — один из самых сложных и наиболее развитых с точки зрения интернационализации экономики процесс. Это результат значительного углубления процессов международного разделения труда и, как следствие, финансовых связей между странами, создания межгосударственных рынков и увеличения инвестиционных потоков, организации транснациональных финансовых институтов. Международные эксперты уверены, что Россия имеет высокий потенциал для интеграции в глобальный экономический центр'.
В тоже время финансовая глобализация как объективный процесс в развитии современного общества порождает все новые риски, требующие упреждающей идентификации, управления и ограничения. Возрастание уровня и расширение спектра финансовых рисков повысило уязвимость национальных финансовых систем, что выражается в увеличении количества финансовых кризисов за два последние десятилетия.
В сложившейся ситуации особенно остро встает вопрос о предотвращении подобного в будущем, об извлечении оптимальных уроков из случившегося, о разработке эффективной научно обоснованной базы по противодействию нежелательным кризисным последствиям. Несмотря на то, что именно российским ученым Н.Д. Кондратьевым первым была доказана теория волновых циклов экономического развития, а его последователями — учеными Российской экономической школы — сделаны значительные шаги в этом направлении, современная Россия, ее руководство, оказались недостаточно подготовленными к разразившемуся кризису, охватившему весь мир.
1 Studie von Goldman Sachs,
Руководство страны, Банка России не бездействуют, однако принятые государством антикризисные меры пока не способствовали в достаточной степени улучшению экономической ситуации. Многие решения принимаются не на основе комплексной антикризисной стратегии, а являются практически сиюминутной реакцией на возникающие проблемы, на призывы о помощи, поступающие от различных секторов экономики и социальных групп. Вместе с тем, для стабилизации ситуации в экономике страны и определения дальнейших точек экономического роста требуется системный подход и принятие принципиально новых решений.
Нарастающие риски финансово-кредитной и банковской сферы значительно осложняют деятельность финансовых регуляторов, ставят перед ними новые, требующие оперативного решения, задачи в сфере надзора за финансовыми институтами. В банковской сфере, постоянно функционирующей в условиях, связанных с угрозой возникновения различных рисков, требуется крайне быстрый пересмотр подходов к регулированию и надзору за деятельностью кредитных институтов. Пересмотра требуют и некоторые вопросы концепции регулирования банковской системы со стороны государства. Необходимо использовать рыночноориентирован-ные методы управления и контроля рисков кредитных организаций. Органам банковского надзора уже приходится перестраивать стиль и методы своей деятельности, повышать ее оперативность и развивать превентив-ность, оптимизировать собственную организационную структуру, совершенствовать технологии.
Систематическое обострение обстановки с ликвидностью на международных финансовых рынках и проблем на фондовом рынке актуализирует исследование вопросов, связанных с повышением эффективности использования финансовых ресурсов в аспекте их учета и контроля. В целом потенциал нарастания нестабильности в российской экономике и ее банковском секторе, включая формирование отрицательных тенденций, связанных с качеством управления рисками в секторе потребительского кредитования, требуют особо тщательного подхода к исследованию глубинных причин происходящего и выработке адекватных мер по минимизации негативных последствий.
Сегодня одной из важнейших задач руководства страны является создание правильных «климатических условий» для поддержания дело-
вой активности кредитно-финансового сектора. Возникает вопрос о необходимости серьезной корректировки экономического курса путем принятия четких антикризисных стратегий, что позволит получить ясное понимание того, как и на какой основе должен завершиться кризис и начаться восстановление экономического роста. Актуальным и необходимым является глубокий теоретический анализ эволюции формирования банковских систем в экономике и российского банковского надзора; исследование истоков развития, сущности, причин возникновения кризисов и путей преодоления кризисных явлений в российской и мировой практике; поиск и разработка механизмов формирования системы банковского надзора в Российской Федерации и антикризисного управления банковским сектором; формирование путей повышения финансовой устойчивости и регулирование антикризисного управления банковским сектором, а также решение сопутствующих задач, позволяющее обеспечить динамичное развитие российской банковской системы , ее конкурентоспособность на рынке банковских услуг. Актуальность формирования соответствующей теоретической базы антикризисного управления банковской системой страны, учитывающей современные тенденции ее развития, обуславливается также существенным недостатком в отечественной экономической науке исследований, посвященных теории и практике данного вопроса.
Основная научная проблема, решаемая в диссертации, состоит в уточнении и научном обосновании подходов к формированию эффективного антикризисного управления в российском банковском секторе, фактическому завершению оформления его в полноценную банковскую систему страны, а также в разработке методологии антикризисного управления им.
Объектом исследования является банковский сектор Российской Федерации, рассматриваемый как неотъемлемая часть экономической системы страны, деятельность его основных элементов — банков в условиях постоянной угрозы потенциальных рисков.
Предметом исследования выступают экономические отношения по поводу формирования механизмов антикризисного управления банковским сектором; сущность, формы и методы этого управления, а также проблемы эффективного регулирования и надзора за деятельностью ком-
мерческих банков как важнейшего механизма защиты от кризисных явлений в финансово-банковском секторе.
Цель диссертационного исследования состоит в изучении и методологическом уточнении теоретических основ эволюции банковского дела и банковских кризисов как неотъемлемых спутников развития экономики, их причин, сущности и последствий, в разработке теоретических и методологических положений, определяющих содержание, сущность и формы антикризисного управления банковским сектором Российской Федерации как обязательного условия эффективного функционирования этого сектора, а также в обосновании практических рекомендаций по реформированию банковского надзора в Российской Федерации с учетом общих тенденций экономического развития.
В соответствии с целью исследования в работе решались следующие задачи:
проведение анализа основных тенденций развития банковской деятельности и механизмов ее регулирования в условиях глобализации финансовых рынков;
исследование причин и сущности финансовых кризисов, их влияния на экономическое развитие общества;
уточнение понятий «банк», «банковская система», «антикризисное управление», «кризис-менеджмент», «банковская инфраструктура»;
выявление основных факторов и проблем управления, определяющих развитие российского банковского сектора;
исследование экономических основ финансовой устойчивости банка как основного звена банковской системы и институциональных основ организации банковского надзора;
разработка схемы возникновения финансово-банковского кризиса и методологическое уточнение механизмов антикризисного управления банковской системой;
разработка рекомендаций по формированию устойчивой модели качественного риск-ориентированного банковского надзора, направленного на поддержание финансовой устойчивости банковской системы.
Степень разработанности научной проблемы. Теоретические исследования и разработка методологических основ антикризисного управления банковской системой и банками как основными элементами этой системы в настоящее время находятся на начальной стадии, что отражается в недостаточном освещении этих вопросов в научной литературе, как отечественной, так и зарубежной. Особенно остро это ощущается сейчас, в условиях глобального финансового кризиса, захлестнувшего практически все страны мира. Важно также, что в российской научной практике имеется немалый арсенал разработок по антикризисному управлению предприятиями и организациями, но это неприемлемо для банковской сферы.
Банк — это предприятие (организация) особого рода. По нашему мнению, банк — это особый публичный денежно-кредитный институт, учреждение (предприятие), аккумулирующее временно свободные денежные средства клиентов, их накопления и перераспределяющее их путем осуществления от своего имени и на свой страх и риск операций и сделок по предоставлению кредитов и инвестиций, осуществлению денежных расчётов (безналичных и наличных, включая кассовые операции), учёта векселей, эмиссии безналичных денег и ценных бумаг, проведению операций с золотом, иностранной валютой, регулирующее платежный оборот в наличной и безналичной формах, а также выполняющее другие законодательно закрепленные за ним функции.
Как и любое предприятие, банк производит свой товар, особый и весьма специфический — деньги. Этот товар необходим на любой стадии общественного производства как в локальной экономике, так и в условиях финансовой интеграции. При этом как экономический смысл категории «деньги», так и ее функции, свойства на сегодня не имеют однозначного уяснения.
В связи с изложенным рассмотрение вопроса об антикризисном регулировании банковской системы прежде всего включает рассмотрение общетеоретических и концептуальных основ развития банковского дела, рассмотрения практических вопросов функционирования банковской системы и коммерческих банков в условиях усиливающейся глобальной конкуренции и возрастающих финансовых рисков. Эти вопросы достаточно широко освещены в ряде трудов многих российских и
зарубежных ученых. Результаты исследований были использованы при подготовке данной диссертации.
Отдельным аспектам развития финансовой стабилизации банковских институтов и гармонизации международного банковского надзора, долгосрочного устойчивого развития коммерческих организаций и совершенствования используемых ими инструментов антикризисного управления с целью повышения эффективности деятельности и установления реального контроля за рисками (микроуровень), практических аспектов антикризисного регулирования банковского сектора в Российской Федерации, реформирования методологии банковского регулирования посвящены труды таких российских ученых и практиков, как: С.А. Андрюшина, Ю.А. Бабичевой, B.C. Балабанова, Г.Н. Белоглазовой, М.К. Беляева, А.Я. Быстрякова, В.И. Букато, А.С. Генкина, B.C. Геращенко, А.Г. Грязновой, М.В. Ершова, Е.Ф. Жукова, B.C. Захарова, А.А. Козлова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Ю.С. Масленченко-ва, В.Д. Миловидова, Я.М. Миркина, АВ. Мурычева, Б.Е. Пенькова, И.В. Подпориной, О.Л. Роговой, Ю.П. Савинского, Н.А Савинской, В.А. Сафронова, Ю.А. Соколова, В.К. Сенчагова, A.M. Тавасиева, А.В. Турбанова, Н.А. Тысячниковой, В.М. Усоскина, Г.Г. Фетисова, А.А. Хандруева, В.Н. Шенаева, Ю.Н. Юденковаидр.
За рубежом этими проблемами занимались, в частности, такие известные зарубежные ученые, как: Т. Амблер, И. Ансофф, М. Армстронг, Дж. Арнольд, Э.А Аткинсон, РД. Банкер, А. Барон, Х.Ю. Варнеке, Д. Герман, М. Вебер, Х.У. Дериг, Э.Дж. Доллан, П. Друкер, К. Друри, Р. Каплан, Ф. Котлер, У. Коха, А. Маршалла, А. Маслоу, М. Мейер, Г. Минцберг, Ф.С. Мишкин, Э. Мэйо, Петера Нобеля, Д. Нортон, Б. Ниддлз, Т. Питере, К. Прахалад, Э. Райе, X. Рамперсад, Р. Ривз, Ж. Ришар, Дж. Ростер, П.С. Роуз, П. Сенге, Дж.Ф. мл.Синки, Ф. Тейлор, Д. Траут, Р. Уотерман, Б. Фелпс, Г. Хамел, М. Хаммер, Д. Хан, Ч. Хонг-рен, С. Хьюс, Д. Чампи, Р. Энтони, М.С. Янг и др.
В экономической литературе содержится целый ряд концепций конкурентоспособности различных элементов банковской системы, однако современные экономические условия в полной мере доказывают нежизнеспособность многих из них. Безоговорочное принятие рекомендаций развитых стран доказало свою несостоятельность в самом начале
развития последнего глобального кризиса. Приходится констатировать и тот факт, что хотя Россию данный кризис затронул, по мнению большинства международных экспертов, лишь «по касательной», случилось это вовсе не от умелого руководства финансами страны и чутко настроенных кризисных ожиданий, а лишь по причине практически полной неразвитости и неконкурентоспособности российских финансовых продуктов и их рынков.
Таким образом, необходимость срочного переосмысления роли банковского сектора на современном этапе экономического развития, систематизации накопленного опыта институционального антикризисного регулирования в условиях глобализации банковских систем, а также практическая ценность теоретического и методологического обеспечения системного совершенствования банковского надзора в России определили цели и задачи настоящего диссертационного исследования.
Теоретико-методологической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных авторов в области банковского дела, банковского регулирования и банковского надзора, антикризисного управления в банках (кризис-менеджмента и риск-менеджмента), законодательство Российской Федерации, нормативные акты Правительства Российской Федерации и Банка России, справочные и статистические данные Банка России, Минфина России, Госкомстата России, документы Базельского комитета по международному банковскому надзору, материалы отчетов и докладов ряда иностранных банков и финансовых ведомств правительств США, Германии, Франции, Великобритании, Евросоюза, а также нормативные акты ряда российских финансово-банковских организаций.
Область исследования соответствует специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит», п.п. 9.5., 9.6., 9.17. и 9.18. Паспорта специальностей ВАК России (отрасль науки: экономические науки).
Научная новизна диссертационной работы заключается в методологическом развитии и концептуальном обосновании теории антикризисного управления в российском банковском секторе как составной части экономической системы страны, теории банковского риск-менеджмента и кризис-менеджмента, в разработке рекомендаций по совершенствованию банковского надзора в условиях финансовой глобализа-
ции и разработке концептуальных основ российской модели реформирования банковского инспектирования и надзора в контексте кризисной ситуации в экономике при интеграции российской банковской системы в мировую финансовую систему.
На защиту выносятся следующие наиболее значимые результаты, составляющие научную новизну исследования:
-
Уточнены сущность, цель и функции банка как главного звена банковской системы. Доказано и проиллюстрировано, что деятельность банка всегда носит коммерческий характер и неразрывно сопряжена с различными, проклассифицированными в работе, рисками. Уточнены методологические основы и конфигурация российского банковского сектора как об экономической категории; уточнены и систематизированы элементы банковской инфраструктуры.
-
Проанализировано развитие российского банковского сектора с момента его зарождения и до настоящего времени, выявлены негативные тенденции его развития и проанализированы причины кризисов, возможности их предотвращения. Доказана необходимость наличия среднесрочной программы развития национальной банковской системы. Обоснована необходимость постоянного контроля за деятельностью всех коммерческих банков страны. Одним из основополагающих принципов антикризисного управления названо безусловное единство требований и мер, применяемых к банкам, что послужит повышению эффективности банковской деятельности.
-
Обоснованы сущность, причины и условия возникновения банковского кризиса, показаны этапы системного развития экономики страны. Развиты теоретические и методологические положения об антикризисном управлении в банках и банковской системе в целом. Применительно к банковской деятельности конкретизированы такие понятия, как: «кризис» и «антикризисноеуправление», «риск-менеджмент» и «кризис-менеджмент».
-
Дана классификация методов и форм антикризисного управления в коммерческих банках, проанализированы их положительные и отрицательные аспекты. Систематизированы факторы возникновения банковского кризиса и его перерастания в кризис финансово-кредитной системы. Сформулированы и обоснованы основные задачи кризис-менеджмента, а также важнейшие принципы антикризисного управле-
ния: ранняя диагностика кризисных явлений, оперативность реагирования на них, адекватность реагирования клиентов банка на степень реальной угрозы, максимальное использование внутренних возможностей банковской системы в кризисной ситуации.
-
Сформулированы и систематизированы принципы «нормального» состояния и функционирования банка, такие как: обеспечение общеэкономической устойчивости, ответственности и инвестиционной прозрачности деятельности банка; паритетное партнерство и безусловность исполнения обязательств; актуализация форм и технологий функционирования; эффективное использование денежных средств при неукоснительном соблюдении законных интересов каждого клиента и т.д. Разработаны методологические основы антикризисного управления как механизма предотвращения (минимизации) негативных последствий кризиса для банковского сообщества. Систематизированы подходы к комплексной оценке качества антикризисного управления кредитной организацией, к механизмам управления рисками и внутреннего контроля. Структурирована система управления банковскими рисками.
-
Осуществлен комплексный анализ теории, методологии и практики оценки финансовой устойчивости банка. Систематизированы и проанализированы основные проблемы финансовой устойчивости банковской системы, предложены пути их решения. Проанализированы используемые в российской надзорной практике критерии оценки финансовой устойчивости кредитных организаций, сформулированы предложения по их реформированию в связи с кризисными явлениями.
-
Расширено понятие надзора и обоснована необходимость четкого законодательного отражения в Российской Федерации сущности (определения) и принципов организации надзорной практики. Сформулированы основные принципы банковского надзора, систематизированы формы и методы контроля за деятельностью банков со стороны Банка России. Предложены практические рекомендации, направленные на формирование устойчивой модели качественного банковского надзора, главным критерием которого должно стать не количество отозванных лицензий у банков, а уровень доверия к банковскому сектору со стороны вкладчиков и кредиторов.
Научно-теоретическая и практическая значимость работы. Научное значение работы заключается в разработке теоретико-методологических
положений, которые могут быть использованы для дальнейших научных исследований в области банковского дела и антикризисного управления. Разработанные в диссертации выводы и рекомендации предложены Банку России для дальнейшего применения при решении антикризисных задач на макроуровне страны и ее регионов, при реформировании законодательных основ антикризисного управления банковским сектором, а также по таким учебным курсам, как: «Антикризисное управление в банках», «Банковское регулирование», «Организация деятельности Центрального банка», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковское право», «Банковское дело», «Банковский менеджмент» и др.
Практическое значение исследования заключается в том, что его результаты и выводы, во-первых, ориентированы на повышение эффективности функционирования российской банковской системы, формирования в ней стратегии самоочищения, реформирование взаимодействия между регулятором и коммерческим банком в направлении превентивного риск-ориентированного надзора и могут быть использованы в работе государственных органов при выработке соответствующих концепций реформирования и совершенствования банковской системы страны; во-вторых, представляют собой практические рекомендации по совершенствованию системы управления рисками в банковской системе и ее основном элементе — банке при применении современных методик по всесторонней оценке рисков в условиях кризисных явлений; в-третьих, возможно их применение Банком России в работе по внедрению Базеля II и в разработке нормативных документов с учетом нового Базельского Соглашения; и наконец, в-четвертых, ориентированы на формирование такой системы банковского управления, при которой кризисные явления на любом уровне их зарождения могли быть заранее предсказуемы, а сопутствующие банковской деятельности риски всегда находились под контролем банковского менеджмента и регулятора.
Апробация результатов исследования. Основные положения работы отражены в 49 опубликованных научных работах автора, в том числе в 6 монографиях, учебнике, 3 учебных пособиях, 2 учебно-методических комплексах, 2 методических и в 1 учебно-практическом пособии, подготовленных как лично диссертантом, так и в соавторстве. Основные
положения работы опубликованы в 18 статьях в ведущих рецензируемых научных журналах, рекомендованных ВАК России.
Ряд предложений, изложенных в диссертации, к настоящему времени реализованы в проектах федеральных законов, направленных на совершенствование функционирования и устойчивости банковской системы, часть из которых принята и действует в настоящее время на территории России.
В частности, диссертант лично представлял научно обоснованные предложения и рекомендации, а также принимал участие в обсуждении и экспертизе вносимых законопроектов по антикризисному регулированию банковской системы, связанных с внесением изменений и дополнений в ряд положений Гражданского кодекса Российской Федерации (в том числе связанных с запретом кредитным организациям пересматривать условия по кредитам в одностороннем порядке; регулированием прав вкладчика на досрочное изъятие вклада и пр.); Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» (по вопросам полного раскрытия банками перед заемщиками информации по условиям кредитования, регулированию объема уставного капитала кредитных организаций и др.), «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (связанные с совершенствованиям процедур реорганизации кредитных организаций, механизмов регулирования несостоятельности кредитных организаций, регулирования залоговых правоотношений), а также в ряд других федеральных и региональных законодательных норм, направленных на антикризисное регулирование и финансовую устойчивость российской банковской системы. За активное участие в законотворческом процессе диссертанту объявлена благодарность Председателя Совета Федерации. Указанное подтверждается справкой о внедрении научных результатов № 3.7-33/318 от 22.06.2009 г., подписанной Руководителем Аппарата Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению, Заслуженным экономистом России П.В. Онищенко.
Кроме того, с ноября 2008 г. по настоящее время диссертант участвует в разработке комплексов антикризисных мер по формированию институциональной среды инновационного развития, финансовых и экономи -ческих институтов развития, включая финансовые рынки, банковский сектор, налоговую и бюджетную политику Уральского федерального окру-
га, Республики Саха (Якутия), Тюменской и Ростовской областей, Забайкальского края. В настоящее время он назначен ответственным исполнителем ГНИУ «Совет по изучению производительных сил» (СОПС) Минэкономразвития России и РАН прикладного экономического исследования на тему «Основные принципы и методические подходы к вопросам оценки финансовой сферы российских регионов при формировании долгосрочных стратегий их развития)», осуществляемого в интересах Минэкономразвития России в 2009 г. (тема № ПЗ 11 -14-09). Указанное подтверждено справкой о внедрении научно-практических результатов № 46-170 от 23.06.2009 г., подписанной Председателем СОПС, академиком РАН А.Г. Гранбергом.
Главные идеи работы докладывались и обсуждались на международных, межвузовских конференциях и научных сессиях, в том числе на Научной сессии профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов Института управления и экономики по итогам НИР 2002 года (СПб., 2003); Межвузовской научно-практической конференции «Виттевские чтения — 2004. Проблемы развития финансового рынка розничных услуг» (Москва, Московский банковский институт, 2004); X Международной конференции молодых ученых-экономистов «Предпринимательство и реформы в России» (СПб., Экономического факультета СПбГУ, 2004); Межвузовской научно-практической конференции «Виттевские чтения — 2005. Рынок ритэйловых банковских услуг» (Москва, Московский банковский институт, 2005); VII Международной межвузовской научно-практической конференции «Виттевскиечтения — 2006. Розничный банковский бизнес и социально-экономическое развитие России: роль Сберегательного банка РФ» (Москва, Московский банковский институт, 2006); VI Международном заочном симпозиуме МИИР МГИ-МО(У) МИД России (Москва, Международный институт исследования риска, 2006); VI Международной Кондратьевской конференции «Есть ли у России несырьевое будущее?» (Москва, Институт экономики РАН, Международный фонд Н.Д. Кондратьева, 2007); Международном форуме «Работа с портфелем проблемных долгов» (Москва, KPMG и ТПП РФ, 2007); 5-й Международной межвузовской научно-практической конференции «Российское предпринимательство: история и современность» (Москва, Российская Академия предпринимательства, 2009).
Результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе в Академии народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации и Московском банковском институте при изучении дисциплин «банковского» блока для студентов всех форм обучения, обучающихся по специальностям 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит», 08.00.05 «Экономика и управление народным хозяйством» и 08.05.00 «Менеджмент», очем также представлены справки о внедрении основных результатов научных исследований, подписанные руководством названных ВУЗов.
Структура диссертационного исследования обусловлена целью, задачами и логикой изложения работы. Диссертационное исследование состоит из введения, четырех глав, которые включают в себя 17 параграфов, заключения, в котором сформулированы выводы и рекомендации по теме исследования, списка использованной литературы, содержащего около 400 источников, приложений. Структура и логика диссертационной работы определена исходя из предмета исследования и соответствует последовательности проведенного анализа антикризисного управления в российском банковском секторе.
