Содержание к диссертации
Введение
1. Теоретические аспекты кредитования малого и среднего предпринимательства 16
1.1. Роль кредита в развитии малого и среднего предпринимательства 16
1.2. Доступность банковского кредита для малого и среднего предпринимательства 25
1.3. Специфика кредитных отношений между банками и субъектами малого и среднего предпринимательства 41
2. Исследование современной банковской практики кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в байкальском регионе 63
2.1. Анализ состояния малого и среднего предпринимательства как объекта банковского кредитования 63
2.2. Исследование развития банковского кредитования малого и среднего предпринимательства и его региональных особенностей 94
2.3. Сравнительный анализ условий банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства 130
3. Направления развития банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в байкальском регионе 165
3.1. Активизация банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства 165
3.2. Методические рекомендации по оценке уровня развития системы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в регионах 191
Заключение 203
Список использованной литературы 208
- Доступность банковского кредита для малого и среднего предпринимательства
- Специфика кредитных отношений между банками и субъектами малого и среднего предпринимательства
- Исследование развития банковского кредитования малого и среднего предпринимательства и его региональных особенностей
- Методические рекомендации по оценке уровня развития системы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в регионах
Доступность банковского кредита для малого и среднего предпринимательства
История возникновения кредитных отношений берет свое начало в глубокой древности. Известно, что кредитные сделки заключались еще в Вавилоне и Ассирии более 3000 лет назад. Тогда, на ранней ступени развития обмена и производства кредит имел в основном потребительскую форму. Например, когда неудачливый крестьянин брал взаймы мешок зерна у более обеспеченного соседа, чтобы не умереть с голоду, обещая при этом вернуть долг в полуторном размере [76], [116].
С тех пор кредитные отношения непрерывно развивались и совершенствовались. По мере экономического прогресса кредитование увеличивалось огромными темпами, претерпевая колоссальные изменения. Изменения в сфере кредитования продолжаются и в настоящее время. Коренная реструктуризация кредитных отношений в Российской Федерации связана со становлением рыночной экономики и необходимостью развития малого и среднего предпринимательства, выполняющего роль базового сектора экономики.
В настоящее время успешное развитие любой национальной экономики рыночного типа невозможно без эффективно функционирующей системы кредитно-финансовых институтов, одним из главных элементов которой, безусловно, являются коммерческие банки. Эффективностью их деятельности во многом определяются возможности устойчивого поступательного развития практически всех сегментов современной экономики. В настоящее время без банковских услуг не обходится ни один экономический субъект.
Это связано с тем, что банки являются важнейшим посредником движения денежных средств от одних экономических субъектов к другим. С развитием экономических отношений и их усложнением параллельно развивается и спектр банковских услуг, периодически появляются новые виды банковских продуктов, совершенствуются традиционные услуги. Степень зрелости нацио нальной экономики и денежных отношений, уровень развития предпринимательства - все это определяет, в свою очередь, возможности и потенциал банковской системы.
Традиционно ключевой функцией банков является, как известно, кредитование. Именно банковский кредит считается основной формой кредита в условиях рыночной экономики, от уровня развития которого во многом зависит стабильный экономический рост в стране и, как следствие, уровень благосостояния населения. Следовательно, банковский кредит является мощнейшим рычагом развития малого и среднего предпринимательства, отличающегося повышенной потребностью в привлечении дополнительных ресурсов.
Но прежде чем исследовать роль и значение банковского кредита в развитии малого и среднего предпринимательства, необходимо обозначить функции и роль кредита как экономической категории в целом.
Роль кредита, его назначение в экономике определяется, как известно, его функциями [60, с. 462]. Этому важному вопросу посвящено много работ отечественных и зарубежных авторов. К их числу относятся ученые: Г.Н. Белоглазова, Э.Я. Брегель, Д.Д. Ван-Хуз, Э.Дж. Долан, Е.Ф. Жуков, А.В. Канаев, Дж.М. Кейнс, В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, Ю.И. Львов, Ю.С. Масленченков, М.А. Пессель, А.С. Селищев, В.К. Сенчагов, Дж.Ф. Синки, Н.Т. Стрельцова, В.М. Усоскин, В.А. Челноков и др.
Все авторы единодушны в том, что кредит является важнейшей категорией экономической науки, имеющей уникальное значение в развитии товарно-денежных отношений, национальной и мировой экономики, и, безусловно, в жизни человечества в целом.
Необходимость кредита в экономике, по мнению таких авторов, как О.И. Лаврушин, А.В. Канаев, Н.Т. Стрельникова, связана с неравномерностями кругооборота и оборота капитала [58], [60], [163]. В процессе воспроизводства «на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других - возникает потребность в них» [163, с. 5-6]. С помощью кредита и кредитной системы устраняются эти про тиворечия, и временно свободные ресурсы перераспределяются на условиях возвратности, срочности и платности между теми субъектами, которые в них нуждаются. Автор полностью согласен с этим утверждением.
Именно это предопределяет экономическую основу кредитных отношений, обуславливает возможность их возникновения. Но, как утверждают авторы [60, с. 430], «для того чтобы эта возможность стала реальностью, необходимо наличие объективных условий, точнее говоря - необходимых условий. Ими являются: а) совпадение интересов и б) достижение на этой основе взаимоприемлемых условий кредитной сделки».
Как было отмечено ранее, роль кредита в экономике неразрывно связана с его функциями. Функции кредита, как проявление сущности кредитных отношений, выражение его общественного предназначения, являются взаимосвязанными между собой и отражают различные стороны кредита как экономической категории.
Отметим, что в экономической науке не наблюдается единства мнений исследователей по поводу выполняемых кредитом функций. Разные авторы приводят разное количество функций кредита, по-разному трактуют их содержание. В таблице 1.1 представлены взгляды разных авторов по поводу количества и состава функций кредита.
Специфика кредитных отношений между банками и субъектами малого и среднего предпринимательства
В состав Байкальского региона в настоящее время входят три субъекта Российской Федерации, которые объединены по признаку принадлежности к бассейну озера Байкал: Иркутская область, Республика Бурятия и Забайкальский край (ранее в регион также входили Усть-Ордынский и Агинский автономные округи, позже утратившие статус самостоятельных субъектов РФ и вошедшие в состав Иркутской области и Забайкальского края соответственно).
Регион занимает стратегически важное географическое и геополитическое положение. Располагаясь между Западной Сибирью и Дальним Востоком, Байкальский регион имеет выход в страны Центральной и Восточной Азии, что всегда использовалось Россией для установления контактов и торговли с этими странами. Регион представляет собой звено межконтинентальных транзитных железнодорожных магистралей - Транссибирской и Байкало-Амурской, имеет прямые железнодорожные выходы на Китай и Монголию [161].
Между тем все субъекты, входящие в состав Байкальского региона, в настоящее время значительно отстают от среднего показателя по стране по величине валового внутреннего продукта. Валовая продукция Байкальского региона составляет 2,3 % от всей валовой продукции страны и 21 % от валовой продукции Сибирского федерального округа [194].
Согласно классификации субъектов РФ по их инвестиционной привлекательности и инвестиционному риску средним инвестиционным потенциалом и умеренным риском обладает Иркутская область, пониженным потенциалом и умеренным риском - Республика Бурятия, пониженным потенциалом и высоким риском - Забайкальский край [194]. Это в значительной степени сказыва ется на уровне развития малого и среднего предпринимательства в Байкальском регионе.
Следует отметить, что в годы широкомасштабной индустриализации на территории данных субъектов РФ размещались преимущественно крупные предприятия так называемой союзной специализации, ориентированные на производство и поставки продукции (в основном сырья и полуфабрикатов) за пределы Сибири (и даже страны) [43, с. 98]. В частности, упор делался на развитии крупных энергопромышленных и горнодобывающих предприятий, а малые формы хозяйствования оставались на втором плане. Эта специфическая особенность экономики Байкальского региона отразилась на его отставании по темпам развития малого и среднего предпринимательства от общероссийских показателей.
Для того чтобы оценить уровень развития малого и среднего предпринимательства в Байкальском регионе, необходимо сопоставить основные показатели развития этого сектора в регионе с общероссийскими показателями, которые, в свою очередь, важно сравнить с опытом экономически развитых стран.
По данным еще за 1996 г. свыше 19 млн малых фирм функционировало в Соединенных Штатах Америки (данные без учета сельскохозяйственных структур). В странах Европейского союза насчитывалось 17 млн фирм (из них 6,9 млн - мелкие и средние) [70. С. 63]. Основные показатели, характеризующие состояние малого и среднего предпринимательства (МСП) в различных странах, приведены в таблице 2.1 за 1996 г. и таблице 2.2 - за 2011 г.
В таблице 2.1 приведены данные, рассчитанные Российской ассоциацией развития малого предпринимательства и представленные в Докладе Президенту и Правительству РФ «Малый бизнес России: проблемы и перспективы» в 1996 г. Как видно из представленных данных, в зарубежных странах малое и среднее предпринимательство уже давно представляет собой основную сферу занятости населения и является главным источником наполнения государственных бюджетов и формирования валового внутреннего продукта. Таблица 2.1
Основные показатели, характеризующие состояние малого и среднего предпринимательства в различных странах в 1996 г.
Страна Количество субъектов МСП, тыс. ед. Количество субъектов МСП на 1000 жителей, ед. Занято в секторе МСП, млнчел. Доля субъектов МСП в общей численности занятых, % Доля субъектов МСП в ВВП страны, %
Страна Число МСП,тыс. ед. Доля МСП от общего числа предприятий страны, % Число занятых в секторе МСП, млн чел. Доля занятых в МСП отобщего числа занятых на всех предприятиях страны,% Добавленнаястоимостьпо МСП,млрд евро Доля МСП в добавочной стоимости по всем предприятиям, %
Нетрудно заметить, что за последнее десятилетие удельный вес отечественного малого и среднего предпринимательства в общей занятости населения значительно увеличился: с 12 % по данным за 1996 г. до 27 % по данным за 2011 г. Доля данного сектора экономики в создании ВВП страны увеличилась с 9-10 % в 1996 г. до 21 % в 2011 г. Тем не менее, очевидным является факт того, что отставание от развитых стран еще не ликвидировано: доля малого и среднего предпринимательства в общей занятости в большинстве развитых стран превышает 60 %, а доля данного сектора экономики в создании ВВП составляет 50-80 % (см. табл. 2.2).
В течение последних лет, несмотря на отрицательное влияние финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг., в целом основные показатели деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства в нашей стране преимущественно имели положительную динамику (см. табл. 2.3, 2.4, 2.5).
Исследование развития банковского кредитования малого и среднего предпринимательства и его региональных особенностей
Заслуживает внимания тот факт, что в течение анализируемого периода произошли достаточно существенные изменения в структуре малого и среднего предпринимательства в региональном разрезе. Как видно из данных таблицы 2.14, в течение 2005-2013 гг. произошло постепенное уменьшение удельного веса малых и средних предприятий, осуществляющих свою деятельность в Центральном федеральном округе, в общем количестве малых и средних предприятий, действующих на территории страны. Так, с 34,4 % в 2005 г. данный показатель снизился до 27,7 % в 2013 г., в том числе, по г. Москва снижение произошло почти в два раза. Напротив, отмечается рост удельного веса малых и средних предприятий, осуществляющих свою деятельность в таких федеральных округах, как Приволжский, Уральский, Сибирский. Сохранение данной тенденции в дальнейшем будет способствовать сглаживанию региональных диспропорций в развитии малого и среднего предпринимательства в РФ, и экономики регионов в целом.
Тем не менее, даже с учетом выше отмеченных положительных тенденций в развитии отечественного малого и среднего предпринимательства и с учетом его способности достаточно быстро восстанавливаться после таких серьезных испытаний, как финансово-экономический кризис 2008-2009 гг., положение данного сектора российской экономики продолжает оставаться объективно неблагоприятным. Проблемы развития малого и среднего предпринимательства являются одной из актуальнейших тем в кругах отечественных чиновников, экономистов, политиков вот уже на протяжении двух десятков лет. Однако, как показывают данные статистики, всевозможные опросы и анкетирования предпринимателей, они не теряют своей актуальности и в настоящее время. Напротив, они приобрели еще большую остроту на фоне финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг.
Важной характеристикой малого и среднего предпринимательства является его структура. Структурные составляющие этого сектора экономики установлены федеральным законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ. Их главная черта выражается в существенной неоднородности экономических показателей. Степень неоднородности структурных показателей иллюстрируется данными таблицы 2.15.
Выручка (оборот) в расчете на одно предприятие - один из важнейших показателей, определяющих экономическую устойчивость предприятия, масштабы его хозяйственной деятельности, возможности привлечения банковского кредита, а также потребности в нем. Столь огромные диспропорции (на два порядка) по показателю «выручка (оборот) в расчете на одно предприятие» в структурных составляющих малого и среднего предпринимательства указывают на необходимость его первоочередного учета при решении банками задач предоставления кредита заемщикам.
Представляет интерес аналогичная структура малого и среднего предпринимательства в Байкальском регионе (табл.2.16). Как видно из данных таблицы степень неоднородности структурных элементов малого и среднего предпринимательства в Байкальском регионе находится на крайне высоком уровне, как и в целом по стране.
Так, выручка (оборот) в расчете на одно среднее предприятие превосходит аналогичный показатель по микропредприятиям и индивидуальным предприятиям на два порядка. Это, безусловно, сказывается на особенностях хозяйственной деятельности предприятий, специфике их кредитных потребностей и на возможностях привлечения банковского кредита.
На основании проведенного анализа можно сформулировать ряд выводов.
1. Байкальский регион обладает большими запасами природных ресурсов и традиционно является поставщиком сырья для других регионов России, а также за рубеж. Развитие малого и среднего предпринимательства в Байкальском регионе сдерживалось в связи с тем, что в стратегических планах регионального развития акцент делался на поддержке крупных энергопромышленных и горнодобывающих предприятий. В настоящее время Байкальский регион по уровню развития малого и среднего предпринимательства значительно отстает от России в целом по следующим показателям: число малых и средних предприятий на 1000 жителей (10 предприятий на 1000 жителей в Байкальском регионе по итогам 2013 г. против 15 предприятий на 1000 жителей в целом по России), удельный вес занятых на малых и средних предприятиях в общей численности занятых (по итогам 2013 г. в Байкальском регионе -18,8 % против 23,6 - в целом по России), доля продукции, произведенной малыми предприятиями, в общем объеме валового регионального продукта (по данным за 2010 г. в Байкальском регионе - 8,7 % против 12,4 % - в целом по России). Отметим, что наибольшее отставание по указанным показателям от общероссийского уровня наблюдается в Забайкальском крае, наименьшее - в Иркутской области.
2. РФ относительно поздно осуществила переход к экономике рыночного типа, одним из решающих условий эффективного функционирования которой является наличие в ней развитого сектора малого и среднего предпринимательства. Поэтому временем выдвинута задача по развитию малого и среднего предпринимательства РФ до уровня экономически развитых стран. Состояние в этой области на современном этапе можно оценить путем сравнения значений двух показателей, достигнутых в США и РФ и приведенных в таблице 2.17.
Таблица 2.17 интересна тем, что ее данные иллюстрируют темпы, с которыми сокращается отставание РФ от США: за 15 лет разрыв сократился примерно в два раза.
Есть основания полагать, что накопленный опыт становления и развития рыночной экономики позволит в дальнейшем ускорить темпы развития малого и среднего предпринимательства и достичь в этой области уровень экономически развитых стран.
Из данных таблицы 2.17 видно, что РФ в несколько раз отстает по уровню развития малого и среднего предпринимательства от США. И хотя отставание РФ от США в течение 1996-2011 гг. сокращается, разрыв остается значительным.
3. В совокупности малых и средних предприятий превалируют малые предприятия, на долю которых приходится 99 %. Поэтому по развитию этой категории предприятий можно судить о развитии малого и среднего предпринимательства в целом. Статистические данные показали (см. табл. 2.5), что за восьмилетний период (с 2005 г. по 2013 г.) число малых предприятий непрерывно возрастало и достигло в 2013 г. 2062,4 единиц (210,6 % к 2005 г.). Но это единственный показатель, который увеличивался непрерывно. Почти непрерывно за этот период увеличивался годовой оборот малых предприятий (некоторый спад наблюдается в 2009 и 2010 гг.). По остальным экономическим показателям таблицы 2.5 характер нарастания менялся. Это дает основание признать, что процесс развития малого и среднего предпринимательства носит дискретный характер, снижающий темпы развития.
Динамика основных показателей деятельности малых и средних предприятий Байкальского региона также носит дискретный характер. В 2010-2013 гг. наблюдалось увеличение по таким показателям, как «число малых и средних предприятий» и «оборот малых и средних предприятий». Параллельно наблюдалось снижение средней численности работников малых и средних предприятий и общего объема инвестиций в основной капитал (см. табл. 2.5). Следовательно, общероссийские тенденции развития малого и среднего предпринимательства в целом характерны и для развития предпринимательства в Байкальском регионе.
4. Анализ динамики основных экономических показателей развития малого и среднего предпринимательства в Байкальском регионе и в России в целом (см. табл. 2.4, 2.5) позволяет заключить, что дискретный характер процесса развития обусловлен двумя причинами: воздействием экономических кризисов, являющихся следствием имманентного свойства рыночной экономики, и воздействием совокупности причин организационного характера, наиболее значимой и устойчивой во времени из которых, как было установлено в разделе 1.2, является низкая доступность кредитных ресурсов.
Несмотря на возрастающий с каждым годом интерес банков к субъектам малого и среднего предпринимательства, кредитование последних продолжает оставаться в настоящее время достаточно проблемным вопросом. Как уже было отмечено ранее, связано это с определенными барьерами как со стороны банков, так и со стороны самих субъектов малого и среднего предпринимательства. Проблему еще более усугубил мировой финансово-экономический кризис, который повлек значительный спад производства, отрицательно сказался на развитии банковской системы в целом и на кредитовании малого и среднего предпринимательства в частности. На фоне ухудшения экономической ситуации в стране произошло резкое снижение внутреннего спроса. А поскольку малые и средние предприятия в основном ориентированы на об служивание потребностей внутренней экономики, то это отрицательно сказалось на их финансовом положении.
В свою очередь, отечественные банки под влиянием кризиса стали испытывать трудности в вопросах привлечения заемных средств как на внутреннем рынке, так и на внешнем. Многие из них стали переходить на более консервативное управление активами и пассивами. Все это повлекло за собой ужесточение условий кредитования заемщиков. Банки ужесточили как ценовые условия кредитов (процентные ставки по кредитам, комиссионные платежи), так и неценовые условия (максимальные сроки и объемы кредитования). Коснулось это и финансового состояния потенциальных заемщиков, и качества обеспечения кредитных обязательств. Так, в течение 2009 г. многие банки не выдавали кредиты без обеспечения в виде залога недвижимого имущества или транспорта, полностью покрывающего стоимость основного долга. Кредитные организации предпочли отказаться или сократить до минимума традиционное для торговых предприятий кредитование под залог товаров в обороте. Это стало серьезным испытанием для многих малых и средних предприятий, поскольку большая часть из них, как известно, функционирует в сфере оптовой и розничной торговли.
Во втором полугодии 2009 г. негативное влияние финансово-экономического кризиса стало ослабевать. В течение 2010-2013 гг. экономика страны постепенно выходила из кризиса. Одновременно началось восстановление системы кредитования малого и среднего предпринимательства. Так, согласно данным Центрального банка РФ [184], полученным в ходе ежеквартального обследования более чем 60 крупнейших российских банков, на которые приходится свыше 80 % российского кредитного рынка, начиная с 3-го квартала 2009 г. большинство кредитных организаций в результате улучшения условий привлечения средств на внутреннем рынке, повышения банковской ликвидности, постепенно начали смягчать условия кредитования.
Методические рекомендации по оценке уровня развития системы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в регионах
В качестве обеспечения кредитных обязательств банк принимает в залог товары в обороте, оборудование, автотранспорт, недвижимость и земельные участков, морского и речного транспорта, долговых обязательств банка, а также поручительство собственников бизнеса, Фондов поддержки малого и среднего бизнеса. По пяти видам кредитов из девяти банком предоставляется отсрочка погашения основного долга. Максимальный срок отсрочки - 6 месяцев. Кроме того, в кредитной программе банка присутствуют 2 вида кредита, которые банк предоставляет без залога. Процентная ставка по беззалоговому кредиту «Бизнес-Овердрафт» несколько выше, чем по аналогичным продуктам в банке ВТБ 24 и Сбербанке России.
В таблице 2.38 представлена кредитная программа банка Возрождение, разработанная для субъектов малого и среднего предпринимательства. Заметим, что банк по данным рейтингового агентства «Эксперт РА» по итогам 2012 г. занял пятое место среди отечественных банков по объему выданных кредитов малым и средним предприятиям, и шестое место - по величине задолженности по кредитам, предоставленным данному сектору (см. прил. 6 и 7).
Кредитная программа банка Возрождение содержит шесть видов кредитов для малого и среднего предпринимательства, 3 из которых осуществляются совместно с ОАО «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (ОАО «МСП Банк»).
Банк кредитует клиентов на самые различные цели: пополнение оборотных средств, финансирование краткосрочных разрывов в платежах, обновление основных фондов, приобретение и монтаж оборудования, строительство и приобретение производственных помещений, жилой, офисной и прочей недвижимости, приобретение автотранспортных средств. Соответственно сроки кредитования составляют от нескольких дней до нескольких лет. Следует отметить, что максимальный срок кредитования в банке составляет семь лет. Причем выдача таких кредитов производится только по совместной программе банка с МСП Банком. За счет собственных средств банк выдает кредиты предпринимателям максимум на пять лет (из трех видов кредитов, предлагаемых банком клиентам за счет собственных средств, один имеет долгосрочный характер). Таким образом, банк Возрождение кредитует субъектов малого и среднего предпринимательства за счет собственных ресурсов преимущественно на кратко- и среднесрочной основе, что, конечно же, является существенным недостатком кредитной программы. Требования к потенциальным заемщикам в банке достаточно жесткие: минимальный срок ведения хозяйственной деятельности составляет 24 месяца, при этом для получения кредита требуется обслуживаться в банке в течение 1 года как минимум. Таким образом, предприятия, которые обслуживаются в других банках, и тем более стартующие предприниматели не могут претендовать на получение кредита в банке Возрождение. Однако при кредитовании по программе МСП Банка опыт предпринимательской деятельности у заемщиков может составлять минимум один год.
Требования к обеспечению в данном банке также являются более жесткими. В качестве обеспечения кредитных обязательств банк требует предоставления в залог оборудования, автотранспортных средств, недвижимости. Залог товаров в обороте допускается, но не более 50 % от общей стоимости заложенного имущества (в противоположном случае ставка по кредиту увеличивается на 1 % годовых). В кредитной программе банка предусмотрен один вид кредита, который может выдаваться без залога, но только при наличии положительной кредитной истории у заемщика. Кроме того, банк не предоставляет отсрочку погашения основного долга по кредитам.
В целом кредитная программа для представителей малого и среднего бизнеса в банке Возрождение является на наш взгляд достаточно жесткой и ограниченной, рассчитанной в основном на проверенных клиентов, обслуживающихся в данном банке не менее 1 года.
Далее рассмотрим кредитную программу для субъектов малого и среднего предпринимательства банка Интеза (см. табл. 2.39). Банк по величине задолженности по кредитам, предоставленным малому и среднему бизнесу, среди отечественных банков по данным рейтингового агентства «Эксперт РА» по итогам 2012 г. занял 17 место и 10 место - по объему предоставленных кредитов данному сектору (см. прил. 6 и 7). банк, который одним из первых начал очень активно и успешно осваивать кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства в России, что на сегодняшний день продолжает осуществлять банк Интеза.
Итак, малым и средним предприятиям банк предлагает различные виды краткосрочных и долгосрочных кредитов: на пополнение оборотных средств, покрытие кассовых разрывов, приобретение оборудования, транспортных средств, недвижимости, земельных участков, незавершенного строительства, реализацию инвестиционных проектов. Сроки кредитования соответственно тоже разные - от нескольких дней до 10 лет. Из 9 видов кредитов, предлагаемых банком, 2 вида - краткосрочные, 2 - среднесрочные и 5 - долгосрочные. Требования к заемщикам включают в себя ограничение годового объема выручки предприятия, которая не должна превышать 1 млрд р., установление минимального срока ведения хозяйственной деятельности - 6 месяцев, а также обязательную принадлежность к одному из следующих секторов экономики: производство, оптовая и розничная торговля, услуги розничным и корпоративным клиентам. В качестве обеспечения обязательств по кредитам банк требует предоставления залога, поручительства собственников бизнеса, третьих лиц. Предметом залога могут выступать оборудование, автотранспорт, товары в обороте, векселя и гарантии банков, банковский депозит. В кредитной программе банка предусмотрен кредит для малых и средних предприятий, предоставляемый без залогового обеспечения - «Кредит Доверия». Отметим, что размер заявленной минимальной процентной ставки по данному кредиту в банке Интеза меньше, чем в рассмотренных ранее банках по аналогичным кредитным продуктам. По кредиту «Бизнес-ипотека» и по совместному с МСП Банком кредитному продукту «Инновационный» банк предоставляет отсрочку погашения основного долга сроком до 6 месяцев. Однако банк не кредитует стартующих предпринимателей. Имеется в кредитной программе банка и нестандартное кредитное предложение - «Рефинансирование бизнес кредита», предназначенное для покрытия существующей задолженности по кредиту в другом банке.
