Введение к работе
Актуальность темы исследования. Страхование, как метод образования страхового фонда, выступает одним из важнейших экономических институтов по компенсации и уменьшению потерь от событий, возникновение которых носит случайный характер, тем самым, обеспечивая мобильность ресурсов и непрерывность общественного воспроизводства на всех его стадиях. Одновременно страхование выступает одним из факторов устойчивого экономического развития и повышения уровня жизни населения, поскольку создает предпосылки формирования фондов денежных средств, выступающих источником инвестиций в реальный сектор экономики. В условиях развитой рыночной экономики страховые компании по объемам и эффективности инвестиционных вложений конкурируют с банками и инвестиционными фондами как институциональными инвесторами, что позволяет рассматривать механизм рынка страховых услуг в качестве инструмента взаимодействия реального и финансового секторов экономики.
Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российской экономики, о чем свидетельствует рост численности страховых организаций и объемов операций на рынке страховых услуг, а также увеличение доли совокупной страховой премии в валовом внутреннем продукте - ключевом макроэкономическом индикаторе развития страхового предпринимательства - с 1,6% в 1998 г. до 5% в 2008 г. Однако показатель глубины российского страхового рынка существенно уступает аналогичным показателям в развитых странах, где он составляет 8-10%. В последнее десятилетие качественно изменилось соотношение между государственными централизованными страховыми (резервными) фондами, фондами самострахования хозяйственных субъектов и фондами страховых компаний в пользу последних. В России сформирована институциональная среда страхового рынка, включающая страховое законодательство, надзорные страховые органы, косвенные (экономические) регуляторы, а также созданы предпосылки интеграции страхового рынка в мировое страховое хозяйство.
В условиях структурного реформирования российской экономики особую роль в обеспечении расширенной воспроизводственной "динамики" мезоэкопомических систем выполняет региональный рынок страховых услуг, эффективное функционирование которого гарантирует защиту
1 Доклад о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 г. Электронный ресурс . Проверено на 1.01.2010.
имущественных и личных прав, возмещение ущерба и потерь субъектов хозяйствования при наступлении страховых событий, а также компенсирует в определенной степени ограниченность средств региональных бюджетов и бюджетов муниципальных образований, предназначенных для решения социально-экономических задач.
Индикаторы состояния российского страхового рынка и его региональных сегментов свидетельствуют о том, что его потенциальные возможности как одного из источников устойчивого экономического развития не реализованы в должной мере. Структура премий, собираемых российскими страховщиками, по-прежнему значительно отличается от аналогичной структуры в государствах с развитым страховым рынком, что находит отражение в преобладающих объемах обязательных видов страхования, которые по своей природе не подвержены воздействию рыночных факторов. При этом страхованием охвачено не более 7% всех возможных рисков, а в структуре расходов российских граждан на страхование приходится лишь 0,36%, в то время как домохозяйства за рубежом тратят на покупку страховых полисов до трети своего заработка.
Страхование в России не является источником существенных инвестиций в основные фонды. Асимметричный характер развития национального рынка страховых услуг в сравнении с мировым рынком страхования создает дополнительный канал утечки капитала за рубеж. Являясь источником усиления региональных диспропорций, российский рынок страховых услуг неадекватен основным целям внутрирегиональной политики. Сохраняется высокая степень неравномерности показателей развития страхового рынка в российских регионах и федеральных округах.
Противоречивость результатов, полученных в ходе реформирования
системы страхования, обусловливает необходимость разработки
принципиально новых подходов к определению характера взаимодействия
субъектов реального и финансового секторов региональной экономики на
рынке страховых услуг, к трактовке тенденций формирования и развития
национального и регионального страховых рынков, их влияния на
социально-экономическое развитие регионов. Недостаточная
разработанность теоретических и методологических основ функционирования рынка страховых услуг, а также его роли в реализации эффективной политики государства на региональном уровне предопределили выбор темы диссертационного исследования, его значимость в теоретическом и практическом аспектах.
Степень изученности проблемы. Начало теории страховых отношений было положено в сочинениях представителей классической школы политической экономии, которые исследовали методы создания страхового фонда как неотъемлемого элемента воспроизводственного процесса (А.Смит, К.Маркс, Дж.Ст.Милль). Анализ отдельных аспектов института страхования и его эволюция в России и в зарубежных странах нашли отражение в трудах В.К.Райхера, М.И.Рейтмана, М.И.Туган-Барановского. Л.А.Бернера, С.М.Гольдштейна, В.Г.Идельсона, С.А.Рыбникова и др. В качестве основы концептуального осмысления характера государственного регулирования экономических отношений на рынке страховых услуг выступают труды Дж.М.Кейнса, А.Хансена, Дж.Хикса, П.Самуэльсона, Р.Харрода, Е.Домара, Дж.Робинсона, С.Уэйнтрауба и др.
В рамках новой институциональной экономической теории исследуются проблемы неблагоприятного отбора и контракта неполного возмещения потерь как формы проявления асимметричности информации, на рынке страховых услуг, что рассматривается как форма нейтрализации неэффективности механизмов саморегулирования в .страховых отношениях (О.Уильямсон, С.Гроссман, Э.Харт, Б.Холмстром, Дж.Стиглиц и др.). Значительное место проблемы функционирования страхового рынка и методов его регулирования занимают в трудах отечественных ученых: Н.Ф.Галагуза, А.Н.Зубца, М.С.Жилкиной, А.Л.Мотылевой, Т.А.Плаховой, А.П.Плешковой, Т.А.Федоровой, И.В.Орловой, В.В.Шахова, А.К.Шихова и др.
Существенный теоретический вклад в разработку вопросов инвестиционной деятельности страховых компаний был сделан в трудах зарубежных ученых-экономистов - Ф.С.Бикнелла, К.Борха, Б.Бюйвилера, Д.Дикинсона, Г.Лукарша, П.Майнорса, Т.Мэнсона, Д.Фарни, Е.Ф.Фриза, Д.Хэмптона. Кроме того, неоднократно с анализом опыта государственного регулирования страхования в индустриально развитых странах и возможностей его использования в России выступали зарубежные теоретики страхования, такие как Дэвид Бланд (Чартерный институт страхования, Лондон), Франсис Лояк (Европейский комитет по страхованию), а также представители мирового страхового бизнеса -Дж.Фарр, Т.Дж.Келли, У.Кноке, П. Мюллер и. др.
Изучению методологических вопросов диагностики социально-экономического развития регионов посвящены труды Дж.Маргулиса, Д.Уэинтрауба, Р.Гранта, И.МакМиллана, Р.Вильсона, Д.Пирсона.
Теоретические вопросы и концепции региональных рынков, методы их диагностики, вопросы формирования конкурентной среды и рыночной инфраструктуры рассматриваются в трудах Л.И.Абалкина, Е.Т.Гайдара, С.Ю.Глазьева, А.И.Добрынина, В.В.Климанова, О.В.Кузнецовой, Д.С.Львова, В.Н.Лексина, B.A.May, П.А.Минакира, Е.М.Примакова, А.Г.Поршнева, Г.Б.Поляка, А.И.Татаркина, Ф.И.Шамхалова, А.Н.Швецова, Б.М.Штульберга, Г.А.Унтуры, Е.Г.Ясина и др. Исследованию современных процессов на региональных рынках посвящены работы зарубежных (Ж.-Р.Будвиль, Э.Гувер, Х.Зиберт, Г.Камерон, Х.Ричардсон и др.) и отечественных (Л.П.Гончаренко, А.Г.Гранберг, Г.В.Гутман, Д.А.Кононов, А.А.Куклин, Р.А.Нугаев, С.А.Хурсевич и др.) ученых. Значительный вклад в развитие проблем регионального развития внесли труды российских экономистов: П.М.Аламггаева, А.Д.Арзамасцева, Н.Г.Багаутдиновой, Л.В.Канторовича, С.В.Киселева, Н.Н.Колосовского, В.В.Леонтьева, А.С.Новоселова, А.Е.Пробста, С.Г.Струмилина, В.В.Хоменко и др.
Среди современных отечественных ученых, изучающих проблемы региональных страховых рынков, необходимо отметить труды И.Т.Балабанова, А.А.Гвозденко, Е:И.Ивашкина, Э.Т.Кагаловской, Л.Н.Клоченко, Е.В.Коломина, Н.А.Кричевского, Н.Н.Никулиной, В.Д.Роика, В.И.Рудницкого, Л.И..Рейтмана, С.В.Саркисова, К.Е.Турбиной, А.А.Цыганова, Р.Т.Юлдашева и др.
Вместе с тем следует признать, что в представленных работах исследуются только отдельные аспекты функционирования региональных страховых рынков вне их влияния на экономику региона в целом, что диктует необходимость из комплексного анализа с учетом специфики развития региона. Несмотря на неослабевающее внимание со стороны отечественных и зарубежных исследователей к законам и закономерностям функционирования страхового рынка, ряд вопросов, касающихся механизма участия страхования в процессах эффективного накопления и инвестирования в реальном секторе экономики, совершенствования системы государственного воздействия на страховой сектор в контексте проводимых в России преобразований и направлений его дальнейшего реформирования в целях обеспечения устойчивого развития региональных экономических систем требуют дальнейшего изучения. При этом решение поставленных вопросов предполагает использование принципов макроэкономического анализа и регионального менеджмента, тогда как большинство исследований страхования исходит
из его трактовки как части финансовой системы и использует положения финансовой науки.
Цель и задачи диссертационного исследонания. Цель диссертационной работы состоит в научном обосновании теоретико-методических подходов к содержанию регионального рынка страховых услуг как механизму интеграции реального и финансового секторов в мезоэкоиомической системе и в разработке на основе полученных выводов практических рекомендаций, обеспечивающих его эффективное функционирование в условиях макроэкономической нестабильности.
Реализация цели исследования предопределяет постановку и решение следующих основных задач:
-
Доказать противоречивость содержания страховых отношений как элемента системы государственного регулирования экономики и, одновременно, объекта воздействия органов государственной власти.
-
Выявить особенности региональных сегментов российского рынка страховых услуг как механизма взаимодействия реального и финансового секторов экономики.
-
Проанализировать содержание промышленного страхования и его роль в развитии регионов. '
4. Обосновать цель и критерии эффективности социально-
экономических последствий реализации программы промышленного
страхования.
-
Разработать алгоритм реализации программы промышленного страхования в 'регионе как механизма повышения эффективности взаимодействия реального и финансового секторов экономики.
-
Обосновать структуру системы государственного регулирования регионального страхового рынка как механизма взаимодействия реального и финансового секторов экономики.
7. Определить влияние регионального страхового рынка как
механизма взаимодействия реального и финансового секторов экономики
на динамику основных мезоэкономических индикаторов.
Объектом исследования является региональный рынок страховых услуг как механизм интеграции реального и финансового секторов мезоэкоиомической системы.
Предметом исследования является совокупность организационно-управленческих отношений, возникающих в ходе функционирования и развития рынка страховых услуг как механизма интеграции реального и
финансового секторов мезоэкономической системы в условиях современной России.
Теоретической и методологической основой исследования
являются концептуальные положения фундаментальных и прикладных научных работ ведущих отечественных и зарубежных ученых в области регионального управления, стратегического менеджмента, страхового дела, теорий оценки развития организации.
В работе использованы общие методологические принципы научного исследования: объективности, непрерывного развития исследуемых элементов, системности и целостности подхода к исследованию явлений. Всесторонний анализ системы отношений в реальном и финансовом секторах экономики предопределил многоаспектный характер методологии исследования, необходимость использования ряда общенаучных и специфических методов и приемов, взаимно дополняющих друг друга и позволяющих в полной мере раскрыть сущность экономических отношений на рынке страховых услуг, а именно: методов диалектического и системного анализа, методов научного абстрагирования и сравнения, методов, системного, факторного и сравнительного анализа, экономико-математического моделирования, моделей и элементов математической статистики.
Информационной базой исследования послужили сведения федеральных органов государственной статистики Российской Федерации и их территориальных управлений, официальных статистических органов зарубежных государств, данные Международного банка реконструкции и развития (МБРР), материалы Министерства экономического развития РФ, Министерства финансов РФ, Федеральной службы по финансовым рынкам, Федеральной службы страхового надзора, Центрального банка РФ, Ассоциации российских банков, Федеральной резервной системы США, Министерства экономики Республики Татарстан (РТ), Министерства финансов РТ, международных и отечественных общественных организаций, специализированных аналитических зарубежных компаний - Standard&Poors, Dun and Bradstreet, Рейтингового агентства «Эксперт РА», данные бухгалтерской отчетности ряда кредитных организаций и предприятий реального сектора экономики, публикации в периодической печати, а также результаты, полученные автором непосредственно на объектах исследования.
Нормативно-правовую базу представляют законодательные акты и подзаконные документы но вопросам регулирования социально-экономических отношений в Российской Федерации.
В процессе подготовки работы в качестве информационных источников были использованы монографии, коллективные работы, публикации в периодической печати, материалы научно-практических конференций, информационные ресурсы всемирной сети Интернет и др.
Содержание диссертационного исследования соответствует пункту 5. Региональная экономика: 5.7. Исследование реакций региональных социально-экономических систем на изменение национальных макроэкономических параметров и институциональных условий; 5.15. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальном, в крупных экономических районах, субъектах Федерации, муниципальном) Паспорта ВАК России специальности 08.00.05 - «Экономика и управление народным хозяйством».
Научная новизна результатов исследования состоит в разработке комплекса теоретико-методических положений и практических предложений по формированию и оценке эффективности функционирования регионального рынка страховых услуг как механизму интеграции реального и финансового секторов в мезоэкономической системе в условиях макроэкономической нестабильности, что конкретизируется в следующих положениях:
Научная новизна диссертационной работы конкретизирована в следующих положениях:
1. Определена двойственная природа страховых отношений, являющихся, с одной стороны, неотъемлемым элементом системы государственного регулирования экономики, источником инвестиционных ресурсов, элементом целостной воспроизводственной системы, механизмом взаимодействия реального и финансового секторов экономики, что обеспечивает защиту имущественных интересов субъектов хозяйствования на основе формирования целевых фондов денежных средств и их использования в целях возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях (измеримых рисках), с другой стороны, объектом воздействия органов государственной власти на макро-, мезо- и микроуровнях, использующих совокупность мер пруденциального и интегрированного характера, что предопределяется наличием «провалов»
страхового рынка, в качестве которых выступают: проблема неблагоприятного отбора (страховщик не может объективно оценить вероятность страховых случаев в отношении тех или иных категорий потребителей); асимметрия информации, проявляющаяся в концентрации потребителей, что нарушает равномерность распределения риска; злоупотребление со стороны потребителей - слабеющий стимул потребителя по предотвращению страхового случая; субъективное восприятие риска - ошибочная оценка степени риска того или иного случая.
2. Выявлены обусловленные межрегиональной дифференциацией (различиями в инвестиционном потенциале регионов, формирующемся посредством интеграции и синергии ресурсно-сырьевого, производственного, инновационного, инфраструктурного, трудового, финансового, институционального и потребительского потенциалов, в уровне инвестиционного риска, в степени полноты контрактов между региональными органами власти и страховыми компаниями) особенности реализации «провалов» рынка страховых услуг в российских регионах, что предопределяет необходимость дополнения регулирующего воздействия со стороны федеральных органов государственной власти деятельностью органов регионального уровня.
3.. Обоснована прямая зависимость между уровнем развития реального сектора экономики и удельным весом регионов промышленных лидеров в общем объеме поступлений страховых взносов, что доказывает возможность отнесения всех видов страхования к промышленному страхованию, или страхованию промышленных рисков как рисков, связанных с деятельностью промышленных предприятий (сочетание разнообразных видов имущественного страхования и страхования ответственности: страхование имущества от огня и других стихийных бедствий, а также аварий, вызванных, деятельностью человека; страхование от потери прибыли в результате простоя производства; страхование ответственности предпринимателей за вред, причиненный окружающей среде и третьим лицам; страхование ответственности товаропроизводителей за качество продукции; страхование от несчастных случаев на производстве и экологическое страхование; страхование рисков, оказывающих влияние на экономический и производственный потенциал предприятия, и образующих группу криминальных, политических и экономических рисков и др.).
4. Сформулированы цель (повышение уровня защищенности
населения региона и территориального образования от неблагоприятных
последствий природных и техногенных катастроф за счет
преимущественно собственных средств страхователей - хозяйствующих
субъектов и граждан) и критерии эффективности социально-
экономических последствий реализации программы промышленного
страхования (уровень страховой защиты суммарных рисков
предпринимательской деятельности, жизни, здоровья и имущественных
интересов граждан, рассчитываемый как отношение доли застрахованных
рисков ко всей совокупности потенциальных рисков на территории
региона от возможных природных и техногенных катастроф; уровень
бюджетных затрат на ликвидацию последствий природных и техногенных
катастроф, включая расходуемые на социальные и экологические цели).
-
Разработан алгоритм реализации программы промышленного страхования в регионе, включающий следующие этапы: определение особенностей регионального страхового рынка; выявление приоритетных отраслей и предприятий, требующих экстренного внедрения системы страхования риска техногенных происшествий; инвентаризация источников и профессий повышенного риска с их последующей классификацией по уровням; разработка перечня страховых событий, подлежащих обязательному или добровольному страхованию; выбор наиболее приемлемой формы страхования- обязательной, добровольной или добровольно-принудительной; определение способа внедрения системы страхования промышленных рисков; проведение актуарных расчетов, связанных с обоснованием величины взносов и выплат страхования промышленных рисков (тарифные ставки должны дифференцироваться с учетом не только профессии, но и отрасли).
-
Предложена уточненная структура системы государственного регулирования регионального страхового рынка, которая предполагает пересмотр, уточнение, разделение функций, прав и ответственности между федеральными и региональными властными структурами на основе учреждения регионального органа исполнительной власти, контролирующего деятельность всех участников регионального страхового рынка (в том числе, лицензирование страховых операций на территории данного региона), осуществляющего поддержку профессиональных объединений страховых компаний региона, союзов и ассоциаций страховщиков; совершенствование региональной инфраструктуры страхового рынка; активизацию механизма конкурсного
отбора (тендеров) среди страховщиков по страхованию объектов и рисков системы государственного заказа; укрепление и расширение сферы применения антимонопольного законодательства на региональном уровне; поддержку социально значимых сегментов регионального страхового рынка (долгосрочное страхование жизни) с целью формирования долгосрочных инвестиционных источников; укрепление и развитие тенденций повышения капитализации регионального страхового рынка и др.
7. Выявлено, что развитие регионального страхового рынка обусловливает эффективное взаимодействие реального и финансового секторов экономики и оказывает прямое влияние на динамику основных мезоэкономических индикаторов (увеличение доходной части регионального бюджета; рост ВРП и др.) вследствие формирования положительного эффекта синергизма, концентрации капитала, повышения степени мобильности ресурсов, нейтрализации рискообразующих факторов, увеличения совокупных расходов и сформирования эффективного спроса, что подтверждается авторскими сценарными расчетами.
Теоретическая и практическая значимость работы определяется развитием теоретических и методических положений регионального и стратегического управления. Теоретическая значимость работы состоит в определении направлений развития региональных страховых рынков, а также в обосновании взаимосвязи стратегии промышленного страхования и эффективности функционирования региональных образований, в разработке инструментов ее реализации и методики оценки.
Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что использование выводов и предложений автора в части теоретических и методических основ прогнозирования и оценки риска страховыми организациями и самими промышленными предприятиями позволит повысить эффективность функционирования промышленных предприятий, снизить финансовую нагрузку на региональный бюджет и, тем самым, повысить качество жизни в регионе.
Рассмотренный в диссертации механизм регионального управления страховым рынком может быть использован в учебном процессе при чтении курсов «Региональная экономика», «Стратегический менеджмент». Отдельные положения диссертации целесообразно включить в учебные курсы «Экономика предприятия», «Основы менеджмента», «Страховое дело», а также дисциплин специализации по проблемам
конкурентоспособности предприятий в современной российской экономике.
Апробация результатов исследовании. Основные положения и выводы диссертационной работы изложены, обсуждены и получили одобрение на международных, региональных, межвузовских научно-практических и научно-методических конференциях в 2007-2009 гг.: региональном научном семинаре «Научный потенциал региона» (Казань, 2007), VI международном российско-китайском симпозиуме «Государство и рынок» (Екатеринбург, 2007), международной научно-практической конференции консалтинговой компании «Марчмонт Капитал Партнере» (США) «Стратегии роста и инвестиции в развитие бизнеса» (Казань, 2008) и др.
Имеются 8 публикаций по теме диссертации общим объемом 3,05 п.л., в том числе 2 статьи в журнале «Экономические науки», который входит в реестр журналов, рекомендованных ВАК России для опубликования материалов по кандидатским и докторским диссертациям.
Разработанные практические рекомендации . внедрены и используются в деятельности Министерства экономики РТ при разработке программ социально-экономического развития региона, в деятельности ЗАО «ВТБ24» при разработке программ координации и управления страхованием, а также в учебном процессе АНО «Татарская Академия Управления Инновационной Экономикой».
Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, содержащих 9 параграфов, заключения, библиографии, включающей 175 наименований, и приложений.
Во введении обосновывается актуальность темы диссертационной работы, раскрывается степень разработанности проблемы в отечественной и зарубежной экономической литературе, определяются цель и задачи, предмет и объект исследования, методологическая и теоретическая основы, новизна и научно-практическая значимость диссертационной работы, апробация результатов исследования и его структура.
В первой главе «Теоретико-методические основы исследования регионального рынка страховых услуг как механизма интеграции реального и финансового секторов в мезоэкономическои системе» представлена эволюция взглядов о сущности процесса слияния промышленного и банковского капитала; раскрыто содержание процессов слияния реального и финансового секторов на страховом рынке;
проанализированы факторы, особенности и противоречия интеграционных процессов на рынках страховых услуг в российских регионах.
Вторая глава «Промышленное страхование как инструмент слияния реального и финансового секторов региональной экономики» посвящена исследованию промышленных рисков и методов их нейтрализации в региональной экономической системе.
В третьей главе «Совершенствование системы регионального регулирования рынка страховых услуг как механизма интеграции реального и финансового секторов в мезоэкономической системе» проанализированы факторы, определяющие эффективность мер регулирующего воздействия на состояние интеграционных процессов в российских регионах; предложена методика оценки результативности авторских рекомендаций.
В заключении сформулированы основные выводы и результаты диссертационной работы.
