Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретические основы развития рынка страховых услуг и его государственного регулирования в условиях трансформируемой экономики . 11
1.1. Развитие теоретических основ страхования, рынка страховых услуг и его государственного регулирования . 11
1.2. Особенности адаптации зарубежного опыта к российскому рынку страховых услуг . 30
Глава 2. Расширение рынка страховых услуг - как важнейший фактор устойчивого развития экономики России . 60
2.1. Динамика, структура и особенности российского рынка страховых услуг . 60
2.2. Воздействие глобализационных процессов на российское страхование. 85
Глава 3. Современный механизм государственного регулирования рынка страховых услуг . 102
3.1. Роль государства в развитии рынка страховых услуг . 102
3.2. Особенности и механизм государственного регулирования региональных рынков страховых услуг. 122
Заключение 138
Указатель литературы (отечественные и зарубежные источники). 145
Приложения
- Развитие теоретических основ страхования, рынка страховых услуг и его государственного регулирования
- Особенности адаптации зарубежного опыта к российскому рынку страховых услуг
- Динамика, структура и особенности российского рынка страховых услуг
- Роль государства в развитии рынка страховых услуг
Введение к работе
Актуальность темы исследования.
Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного
воспроизводства.
Система воздействия на страховой рынок со стороны государства в России до сих пор окончательно не сформировалась. Неустойчивость этой системы вызвана не только внутренними факторами его развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов наблюдаемых в реформирующейся экономике страны.
Актуальность темы исследования, предопределена также незавершенностью разработки теоретической основы страхования вообще и выявления его особенностей в России, в частности.
Важно подчеркнуть особый характер внешней сферы развития российского рынка страховых услуг. В условиях переходного периода полного осознания необходимости страхования у российского населения еще нет. Оно носит фрагментарный характер. Общественная потребность в этом виде услуг значительна, но организационно она лишь начинает формироваться. Очевидно в этом одна из причин односторонности, а следовательно, и шаткости государственной политики в области страхования.
Между тем для России к концу XX века сложилась критически низкая степень защищенности по основным рискам. Об этом свидетельствует степень развития страхового рынка, то есть отношение совокупной страховой премии примерно 100 млрд. руб. к ВВП страны. По итогам за 1999 г. она была на уровне 2,2%. В развитых странах этот показатель составляет не ниже 8-10%.
Известно, что все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервов и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают в России всего лишь 10% рисков, которые страхуются в развитых странах. Незащищенность по основным группам рисков влечет за собой существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки гражданам. Незрелость российского страхового рынка - один из факторов слабости инвестиционного климата и общих условий экономической деятельности. Страховой рынок в России страдает низкой капитализацией.
Операторы рынка несостоятельны, как с финансовой точки зрения, так и в профессиональном отношении. Лишь за 1998 и 1999 гт. были лишены лицензии и исключены из государственного реестра 860 компаний. К 2000 году было зарегистрировано 1500 страховых компаний, из которых реально работают только 1270. В течение 2000 года с рынка ушли еще около 500 страховщиков. Ничтожны официальные объемы долгосрочного страхования жизни.
Существующие правовые рамки проведения страхования и система государственного регулирования в этой сфере не обеспечивают достаточных стимулов для расширения масштабов страхования и особенно - страхования жизни. До сих пор существует низкое недоверие населения к отечественным финансово-страховым инструментам, особенно, когда речь идет о долгосрочных вложениях.
Преодоление неразвитости сферы страхования и незавершенности его государственного регулирования превращается в России в проблему общегосударственную. Между тем, рынок страховых услуг может выступать в качестве важного стабилизирующего фактора экономики1. Вышеуказанное позволяет признать актуальность данного диссертационного
исследования.
Степень разработанности темы. В отечественной экономической литературе организация страхового дела и технология страхования изучались С.А.Ефимовым, А.П.Плешковым, В.А.Суховым, В.В.Шаховым, А.К.Шиховым. Историческое развитие и теория страхования нашли свое отражение в трудах К.Г.Воблого, Б.Г.Данского, К.Маркса, В.И.Ленина, В.К.Райхера, М.И.Рейтмана, М.И.Туган-Барановского. Исследования ряда важных вопросов государственного регулирования рынка страховых услуг было бы невозможным без углубленного ознакомления с работами зарубежных исследователей таких, как: Дж.М.Кейнс, П.Самуэльсон, М.Фридмен, С.Фишер, Р.Дорнбуш, Р.Шмалензи, Д.Норт, а также современных российских исследователей государственного регулирования трансформируемой экономики, ее устойчивости и безопасности, в частности внешнеэкономической: В.Й.Кушлин, А.Н.Фоломьев, В.И.Чалов, Ю.В. Яковец, Н.А. Волгин. Э.АХрязнов и ряд других.
Вместе с тем, многие аспекты рынка страховых услуг и его государственного регулирования в теоретическом и методологическом плане исследованы недостаточно. Многообразие различных аспектов страхования, актуальность поиска новых подходов к решению проблемы эффективности государственного регулирования рынка страховых услуг обуславливает важность проведения дальнейших научных исследований в этом направлении. Этим объясняется выбор темы, целей, задач, объекта диссертационного исследования.
1 В. Демченко, А Свиридова. «Страхование у нас станет крупным бизнесом»; Время МН №114 (501) 25 июля 2000 г., С5.: «Если российская банковская система так и не нашла в себе сил на сколько нибудь успешное развитие после кризиса, приведшего к целому ряду банкротств крупных системообразующих банков, то о страховых компаниях этого сказать нельзя: в отличие от банков, страховщики не прекратили свои выплаты и в полной мере выполнили свои обязательства перед клиентами, сохранив доверие клиентов». Цель и задачи исследования. Главная цель диссертационной работы предопределяется раскрытой выше актуальностью: определить главные направления развития и особенности российского рынка страховых услуг как важной сферы хозяйственной деятельности и институционального фактора экономического роста, а также социально-экологической устойчивости Российской Федерации. Показать на этой основе пути совершенствования структуры и механизма государственного регулирования страхования, в том числе на региональном уровне.
В развитие этой цели можно выделить следующий круг задач:
- уточнить определения «страхование», «рынок страховых услуг» с учетом прежде всего особенностей реформируемой экономики;
-исследовать причины неразвитости российского рынка страховых услуг;
- внести предложения о разработке на федеральном и региональном уровнях системы мероприятий по оптимизации регулирующей роли государства в этой сфере услуг;
- провести требующиеся международные сопоставления, для адаптации имеющегося зарубежного опыта в отечественной практике;
- определить перспективы развития страхования в России, исходя из оценки исторического опыта и параметров будущего экономического роста во взаимодействии с процессами, развивающимися в сфере хозяйственных рисков и рисков, порождаемых факторами, противодействующими укреплению экономической и национальной безопасности России, а также устойчивости ее экономики.
Объектом исследования. В соответствии с поставленной целью объектом исследования является российский рынок страховых услуг и механизм его государственного регулирования. Предметом исследования является совокупность общественных отношений, складывающихся между субъектами рынка страховых услуг в условиях трансформируемой российской экономики.
Методы исследования. Все вышеизложенное предопределило применение в диссертационном исследовании методов анализа и синтеза, являющихся, в свою очередь, составной частью метода материалистической диалектики.
Информационной базой работы послужили отечественные и зарубежные разработки по проблемам функционирования рынка страховых услуг, законодательные и нормативно-правовые документы Российской Федерации. Также в исследовании были использованы ряд положений, содержащихся в Ежегодном Послании Президента РФ, статистические материалы и результаты непосредственных наблюдений и практических разработок автора.
Теоретическая значимость диссертации состоит:
в развитии теории об объективной необходимости государственного регулирования рынка страховых услуг в реформирующейся экономике страны, через анализ тенденций и особенностей «страхового дела» в современной России;
в комплексном подходе к построению организационно-экономического механизма управления страховым рынком, как части сферы услуг на переходном этапе развития страны.
Научная новизна исследования заключается в следующем:
- определено, что страхование следует считать не столько экономической, как социально-экономической категорией, находящейся на стыке нескольких наук:
•как один из видов прештоинимательской деятельности, страхование предусматривает платное удовлетворение определенной потребности как производственного, так и непроизводственного характера. Следовательно, страхование можно считать одним из объектов науки экономики потребления, который способствует, решению проблемы развития страхования и способен обеспечивать непрерывность процесса общественного воспроизводства;
•страхование не может не вписываться и в финансовую науку. В основе этого - обязательная оценка риска, система расчетов между страховщиком и страхователем. Степень развитости страхования по праву рассматривается как важный фактор инвестиционного климата;
•непосредственная связь с финансовой наукой применительно к страхованию, обнаруживается при изучении новейших теорий ученых инстпитупионалистов, особенно по такому вопросу, как взаимосвязь страхования с инсгитутом трансакционных издержек;
•исторически страхование родилось из потребностей прежде всего внешнеторгового обмена и только столетия спустя стало обслуживать воспроизводственные процессы в экономике и социальную сферу отдельных государств и регионов. В сегодняшней России подавляющая часть в общем объеме рынка страховых услуг приходится на страхование операций в сфере внешнеэкономической деятельности. Все это позволяет утверждать, что экономическая категория "страхование", оставаясь объектом финансовой науки, опирается и на науку о международном разделении труда;
•когда речь идет о страховании жизни, данная категория сопряжена с совокупностью социально-психологических факторов, касающихся личности и общества в целом. Учитывая это, необходимо признать, что в пересечении, где пребывает категория страхования, следует включать и такую науку, как психология, что подтверждается предпринятым в работе анализом семантических особенностей этой категории.
Таким образом, при осуществлении комплексного подхода, мы определили, что генезис и природа категории "страхование" отличаются многоаспектным характером. С учетом вышеотмеченного, по мнению диссертанта, к научным результатам диссертационной работы можно отнести следующее:
- на основе анализа российского рынка страховых услуг определены главные факторы асинхронности его развития в сопоставлении с объективно существующими и растущими потребностями в такого рода услугах, предопределенными целями укрепления экономической и социально -экологической безопасности, а также экономической устойчивости страны;
- показано, что слабость российского рынка страховых услуг, уже вовлеченного в процесс глобализации мировой экономики, таит угрозу внешнеэкономической безопасности России, а следовательно требует принятия превентивных мер;
- выявлены основные причины, сдерживающие повышение эффективности государственного регулирования в сфере страхования;
- определены возможные меры реформирования механизма этого регулирования, в том числе на региональном уровне, основываясь на выборочном анализе положения дел в области страхования в Карачаево-Черкесской Республике. При этом невстречающаяся в российской экономической литературе дана оценка такому социально-психологическому фактору, как неприятие населением, исповедующим ислам, страхования по религиозным убеждениям, который сдерживает развитие страхового рынка.
Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты научного исследования воплощены в конкретные рекомендации и предложения по формированию эффективной системы государственного регулирования рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований, показана очевидность перспективы роста этого рынка и усиления его значения в экономическом и социальном развитии России.
Теоретические и практические выводы могут быть рассмотрены и использованы Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ, региональными инспекциями страхового надзора и другими государственными органами при разработке ведомственных нормативных актов, относящихся к регулированию российского страхового рынка, особенно по вопросам, касающимся его значения, как фактора экономической и социально-экологической безопасности, а также укрепления устойчивости экономики России. Концептуальные положения исследования могут быть использованы при преподавании спецкурса «Государственное регулирование национальной экономики» в РАГС при Президенте РФ.
Апробация работы. Предлагаемые в диссертации подходы к решению проблем государственного регулирования страхового рынка были предложены вниманию участников круглого стола в интернет дискуссионном клубе Департамента страхового надзора Минфина РФ (ноябрь - декабрь 2000г.). Выводы и практические результаты нашли отражение в публикациях и выступлениях автора на тематических совещаниях кафедры теории и практики государственного регулирования рыночной экономики РАГС при Президенте РФ, а также на совещании по вопросам экономического развития в Комитете экономической политики Народного собрания Карачаево-Черкесской Республики (сентябрь 2000 г.)
Структура диссертационного исследования определяется его целью и задачами. Оно состоит из введения, трех глав, заключения, приложений и указателя литературы. В текст диссертации включены таблицы, схемы и графики.
Развитие теоретических основ страхования, рынка страховых услуг и его государственного регулирования
Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения материальных благ требуют новых подходов к использованию финансово-кредитного и других механизмов в управлении экономикой, а также в общественной жизни. Особое значение в этой связи приобретают вопросы страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы субъектов государства и направленной на создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое и практическое значение, ставит перед наукой новые задачи, решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, ее социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Необходимо формирование отечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот и, прежде всего, финансово-кредитные потоки.
Логика общественного развития обусловила необходимость развития страхового рынка, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, в первую очередь закона стоимости, закона спроса и предложения, а также потребления. Такой переход неизбежен, ибо только на его основе можно преодолеть узкие рамки применения страхования в экономике, обеспечить его цивилизованное развитие на пути общественно-экономического прогресса.
Полноценный страховой рынок немыслим без конкуренции, которая много лет трактовалась нашей экономической наукой исключительно как разрушительный феномен капиталистической системы. Конкуренция оказывает положительное влияние на характер и динамику хозяйственной жизни, стимулируя обновление и расширение страховых услуг, внедрение в процессе страхования последних научно-технических достижений и организационно-управленческих новшеств.
Безусловно, в тактическом плане конкуренция нужна, особенно на первоначальном этапе работы с новыми клиентами, активной рекламы и привлечения клиентуры. Но в стратегическом плане, вероятнее всего, потребность в страховании в ближайшее время может в десятки и сотни раз перекрыть реальные финансовые возможности всех конкурирующих между собой страховых компаний вместе взятых2.
С позиций сегодняшнего дня необходимо еще раз подчеркнуть понимание страхования, как категории и проанализировать развитие страхования с научной точки зрения.
История возникновения страхования, его начальные формы и направления дальнейшего развития достаточно широко освещались в трудах многих авторов. Рассматривая основные этапы развития научной мысли в области страхования, необходимо выделить точку зрения на сущность страхования одного из основоположников страхового дела России В.К. Райхера. В своем труде «Общественно-исторические типы страхования» Райхер отмечает, что в основе экономического развития в целом, есть ряд моментов, которые обусловили в своем сочетании и взаимодействии возникновение и развитие страхования. Главный из них -товарное производство. Но не товарное производство вообще, которое «...может существовать, несмотря на то, что подавляющая масса продуктов, предназначаемая непосредственно для собственного потребления, не превращается в товары...», а такое товарное производство, при котором «... все или по крайней мере большинство продуктов принимают форму товара...». В отличие от товарного производства в докапиталистических обществах, существовавших на общем фоне натурально-хозяйственной системы, здесь речь идет о товарном производстве как о безраздельно господствующей основе новых общественных отношений, в которых натурально-хозяйственные элементы ликвидированы или низведены на роль «пережитков».4 Это - товарное производство «в его всеобщей абсолютной форме», при котором «товар становится всеобщей формой продукта» и которое «....совершается на основе лишь совершенно специфического, а именно капиталистического способа производства».
Товарно-денежные отношения, как «всеобщая абсолютная формула» хозяйства и как отношения «всесторонней вещной зависимости», с одной стороны, обостряли потребность в страховании, а, с другой стороны, создавали особо благоприятные предпосылки для ее удовлетворения.
Вместе с тем в условиях товарного производства создался новый общественно-исторический тип страхования и определились его отличительные черты.
Страхование, по Райхеру, представляет собой единство объективного и субъективного. Оно выражает необходимую и реально существующую сферу экономических отношений. Это отношения между государством, организациями всех форм собственности, населением, страховыми компаниями. Объективный характер страхования выражается в реально существующих противоречиях между человеком и природой, а также в противоречиях, возникающих в процессе общественного производства с различного рода непредвиденными явлениями и случайностями. Это противоречия между возможностями и самим развитием, различными рисками нарушения технологического развития данного процесса. Общественную деятельность человека, его жизнь и практику постоянно сопровождает потенциальная возможность появления стихийных бедствий, несчастных случаев, риск возникновения которых увеличивается с углублением процесса усложнения производства и производственных отношений, развитием науки и техники.
Особенности адаптации зарубежного опыта к российскому рынку страховых услуг
Как было отмечено в предыдущем параграфе, во всех развитых странах мира страхование является стратегическим сектором национальной экономики и рассматривается государством, как посредник наряду с банковскими и инвестиционными институтами, способным аккумулировать и инвестировать в сферу экономики значительные денежные средства. В этой связи полезным представляется, зарубежный опыт развития рынка страховых услуг и его государственного регулирования.
Страхование в странах Запада является институтом глубокой древности: оно было известно в Ломбардии (Италия) еще в XIV веке. Первоначально страхование касалось только рисков, связанных с перевозкой внешнеторговых грузов морским путем.
Первый английский закон о морском страховании был принят в 1601 г. Кофейня Ллойда в Лондоне - место рождения современного страхового объединения Ллойда - впервые упоминается в документах 1688г.
Как свидетельствуют данные опроса, проведенного британским страховым объединением Ллойда, практически вся внешняя торговля товарами развитых стран Запада подвергается страхованию от опасностей перевозки. В зависимости от способа перевозки производится морское или воздушное страхование. При этом термин «морское страхование» не является вполне точным, так как в силу соглашения сторон или торговых обычаев сфера действия договора морского страхования может быть расширена с целью защиты страхователя от убытков, связанных с перевозкой товаров по внутренним водам и по суше.
В экспортной торговле развитых стран Запада принято производить расширенное морское страхование с целью охвата перевозки товаров по железной дороге, шоссейным дорогам или внутренним водам до порта отгрузки, а также от порта назначения до места нахождения иностранного покупателя.
Законодательство, относящееся к морскому страхованию, кодифицировано в английском Законе о морском страховании 1906г. Этот закон предусматривает стандартный полис, известный как полис Ллойда для судов и грузов (Lloyd s S.G. Policy), на основе которого стороны могут при желании заключить договор, независимо от того, страхуют ли они свой риск у страховщиков Ллойда или у других страховщиков.
Международная торговая палата подготовила и предоставляет своим членам брошюру26, где анализируется сходство и различие условий, оговорок и полисов морского страхования в 13 важных деловых центрах мира.
Страхование грузов - один из самых древних видов страхования. Как только люди научились торговать с определенными государствами, перевозить товары морем и по суше, они стали заботиться о том, как восполнить неминуемые в пути потери. Караванщики Древнего Востока совместно возмещали понесенные от падежа скота и набегов грабителей, кочевников убытки. В средние века флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, которые вели морскую торговлю с ближним Востоком, заключали между собой договоры о взаимной ответственности за сохранность морских судов и грузов. Так появились первые страховые объединения. В нашей стране страхование грузов пока не стало правилом, у нас страхуются лишь восьмая -десятая часть грузов, перевозимых внутри государства.
Вообще, страхование грузов - дело добровольное. Впрочем, есть один вид транспорта, на котором перевозят только застрахованное имущество, - морские суда.
В настоящее время в мире действуют общепринятые правила страхования грузов. Для этого используются договоры со стандартным набором рисков.
Сейчас применяются три типа стандартных условий страхования груза независимо от вида транспорта, которым он перевозится. Это страхование « с ответственностью за все риски», «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» и «ответственности за частную аварию».
Если груз застрахован « с ответственностью за все риски», страховщик возместит убытки от повреждения или полной гибели всего груза или его части, возникшие практически по любым причинам, кроме специально оговоренных.
Страхование «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» означает, что убытки от повреждений груза не возмещаются. Страховым считается только случай гибели всего груза или его части. Например, если во время транспортировки по морю груз смоет за борт-страховка будет выплачена. А если груз попросту намокнет - то нет.
Динамика, структура и особенности российского рынка страховых услуг
Анализ мирового опыта страхования показывает, что развитие рынка страховых услуг является мощным фактором положительного, воздействия при решении экономических и социальных задач. С учетом этого, представляется целесообразным определить возможные модели развития страхового дела в России и оптимизации структуры страхового рынка. В попытке решения этой задачи нельзя не учитывать исторический аспект развития страхования в России, так как с определенностью можно отметить некоторые общие закономерности и черты этого развития, знание которых может помочь в решении актуальных проблем и прогнозировании страхового дела в России.
Поучительны в этом отношении изменения, наблюдавшиеся в страховом деле на протяжении XX века, который характеризуется эпохальными преобразованиями политических, социально-экономических систем в Российской империи, РСФСР, СССР и Российской Федерации. В то же время, как ни велики были экономические и политические потрясения, как ни решительны были мероприятия, порывавшие связи с прошлым, само страхование в России продолжало существовать.
Однако, следует отметить недостаточность разработки вышеуказанных вопросов. Нет до сих пор специального исследования, посвященного проблемам строительства института страхования. Отсутствием ретроспективного подхода к процессам развития отечественного страхового дела во многом объясняют дискуссионность основополагающих исторических положений и расхождения отдельных специалистов по этим вопросам. Хотя нельзя сказать, что вопросы страхования вовсе не рассматривались. В частности, вопросы теории страхования рассмотрены в трудах российского экономиста М.И. Туган-Барановского53.
Для того, чтобы научно познать историческое развитие отечественного страхования в XX веке, лучше всего проанализировать страховое законодательство в исследуемом периоде, на фоне общественно-исторических изменений, которые произошли в стране.
Формирующаяся современная система страхового дела в Российской Федерации, конечно, отличается от прошлых общественно-исторических типов страхования. Однако нельзя не отметить, что многие из проблем, которые приходится решать сегодня в страховании, аналогичны проблемам прошлого.
Исходя из этого, мы посчитали нужным более подробно остановиться на исторических этапах развития страхования.
Институт страхования в дореволюционной России (1900-1917 годы). Прежде чем начать описание особенностей страхования в дореволюционный период, необходимо особо отметить, что, история страхования в России тесно связана с учреждением ряда правительственных учреждений. Так, в конце XVIII века в России была установлена государственная страховая монополия, которая имела ярко выраженный фискальный характер - для пополнения доходной части государственного бюджета. Первый шаг в этом направлении был сделан при Екатерине II Манифестом от 28 июня 1786 года. Поиск средств и кредитов для нужд правительства привел к открытию вспомогательных и ассигнационных банков, учетных и страховых контор, ассекуранц-конторы или фейер-кадастров.
К началу XX века складывается система страхования в русских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах. Помимо этого существовало государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожников и занятых в сельском хозяйстве в неземских губерниях.
Масштабы страховой деятельности к началу XX века, ее социальная значимость потребовали принятия мер государственного страхового надзора, который бы выражался в создании системы общих правил экономического поведения на страховом рынке. В фискальных целях для пополнения доходов казны от налогообложения над финансовой стороной деятельности страховых обществ был установлен государственный надзор. В 1984 году при Министерстве внутренних дел был создан Страховой комитет в составе двух представителей от Министерства финансов, под председательством директора Хозяйственного департамента Министерства внутренних дел. При этом комитете имелась канцелярия (страховой отдел). К наиболее существенным обязанностям комитета относились ревизия страховых учреждений и обществ, а также разработка всех вопросов по страховой части. Была введена обязательная публичная отчетность страховых обществ.
Этот закон утвердил принципы страховой политики, проводившейся в дореволюционной России. Если в последней четверти XIX века страхование характеризовалось господствовавшим направлением невмешательства правительства в хозяйственную деятельность и оставалась вне государственного регулирования, то в начале XX века отношение государства к страхованию стало иным. Правительство начинает так или иначе регулировать страховое дело, создает специальные органы надзора, государственные страховые компании как конкурента частному страхованию и в ряде губерний устанавливает свою монополию на занятие страховым промыслом.
С отменой крепостного права страховое дело стало активно распространяться в сельской местности.
Роль государства в развитии рынка страховых услуг
Для становления страхового рынка с превращением в цивилизованный необходима, в первую очередь его регламентация. Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это объясняется значением страхования в экономической и социальной жизни общества. Интересы общества в широком развитии страхования предполагают прямое участие государства в организации и осуществлении наблюдения за функционированием этой сферы. Эта необходимость определяется двумя обстоятельствами. Во - первых, государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, часто не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений. Поэтому в каждой стране существует законодательство о надзоре за страховыми организациями, в соответствии с которым строится система надзора. В этой главе мы попробуем решить двуединую задачу: - опираясь на мировой, исторический опыт России, определить, как формируется российская система надзора за страховой деятельностью, и одновременно выяснить, как реализуется система государственного регулирования страховой деятельности. Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии своих решений, а также государственный мониторинг за выполнением этих условий. Целями государственного регулирования являются: обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка страны; обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства; повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе; обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования; получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности и др. Методы государственного регулирования состоят в: принятии законов и других нормативных актов в области страхования; контроле уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов; регулировании финансовой устойчивости страховщиков и обеспечении выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг; контроле за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов; наложении санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования и др. Можно выделить три типа построения системы регулирования страховых отношений с точки зрения организации деятельности органов государственной власти. По российскому законодательству, государственному регулированию подлежат: деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг); деятельность страховых посредников; деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг). Регулирование деятельности страховых организаций осуществляется, как правило, с помощью специально создаваемых государственных организаций страхового надзора. В России функции органа в настоящее время выполняет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Его главной задачей является обеспечение соблюдения всеми участниками страховых отношений требований законодательства Российской Федерации о страховании в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Свои полномочия орган страхового надзора реализует как непосредственно через федеральный департамент, так и через территориальные органы страхового надзора. Территориальными органами страхового надзора являются инспекции, осуществляющие свою деятельность на соответствующей территории РФ в пределах предоставленной компетенции. Инспекции подразделяются на межрегиональные, обслуживающие территории нескольких краев, областей, и инспекции субъектов Российской Федерации. Помимо органа страхового надзора государственный контроль на страховом рынке в пределах предоставленной им компетенции осуществляют несколько органов исполнительной власти: Налоговая служба (уплата налогов), Центробанк России (страхование в иностранной валюте), Министерство по антимонопольной политики, на которое в данном случае возложено предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.
