Содержание к диссертации
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ 17
Понятие, сущность и особенности рынка страховых услуг 17
Институциональный и территориальный аспекты рынка страховых услуг.. 37
Методические подходы к определению показателей, характеризующих уровень развития рынка страховых услуг 55
ГЛАВА П. АНАЛИЗ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ
РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ 67
Особенности и структура региональных страховых рынков 67
Состояние и тенденции развития национального рынка страховых услуг России на современном этапе 83
Анализ развития страхового рынка Республики Дагестан 116
ГЛАВА III. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ
РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ 144
3.1. Основные направления повышения эффективности функционирования
регионального рынка страховых услуг
Пути стимулирования платежеспособного спроса на страховые услуги на уровне региона 158
Возможности использования зарубежного опыта для совершенствования системы государственного регулирования регионального страхового рынка... 171
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 184
195
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
206
ПРИЛОЖЕНИЯ
Введение к работе
Исключительно важная роль страхового рынка в создании условий устойчивого функционирования региональной экономики предопределяет повышенное внимание к территориальным аспектам его развития. Основа страхового бизнеса — человек и его потребность в страховой защите, причем эта потребность тесно связана с региональными особенностями его проживания. Поэтому без развитой системы регионального страхования система российского страхования в целом не может быть эффективной.
Выбранную Россией рыночную модель развития экономики трудно представить без разветвленной финансово-устойчивой системы, страхования. Вместе с тем, с переходом к рыночным отношениям.и демонополизацией всего народного хозяйства становление национального рынка страхования в нашей стране происходило стихийно, без реальной поддержки со стороны государства и без специальных программ, где были бы сформулированы стратегические и тактические цели его развития.
Особенностью Российской экономики является исключительно сильная региональная, асимметрия, проявляющаяся в диспропорциях развития различных территорий. Несмотря на то, что страховой рынок весьма-динамично развивающаяся система, региональная его составляющая не является эффективной. Формированию конкурентной среды на страховом рынке препятствует ряд факторов. Это неэффективные зарплатные схемы страхования, недостаточная информированность общественности об услугах, тенденциях и перспективах развития страховой отрасли, сложившийся менталитет населения, не включающий необходимость страхования рисков, и как следствие низкий платежеспособный спрос на услуги. Региональные рынки имеют слабо развитое страховое поле, например, в Южном федеральном округе страхуется только 20-30% собственности предприятий и организаций. Сложившаяся неблагоприятная социально - экономическая обстановка в ряде регионов России требует поиска новых источников инвестиций в экономику
региона. Несмотря на это, до сих пор в региональных экономиках практически не учитываются инвестиционные возможности страховых организаций.
Необходимо отметить, что региональные вопросы страхования в России недостаточно исследованы. Вместе с тем, проблема формирования и развития регионального рынка страховых услуг требует к себе такого же внимания; как и развитие реального сектора экономики.
Таким образом, изучение региональных аспектов страхового рынка актуально по следующим причинам:
Во-первых, по мере развития национального рынка повышается экономическая самостоятельность регионов. Меняется их роль в экономическом развитии страны, соотношение темпов развития, формируется финансовая система, где важную роль должно играть страхование.
Во-вторых, в силу естественных различий (природно-климатические условия, половозрастной состав населения, культура и традиции, соотношение городского и сельского населения и т.д.) в каждом регионе формируется своя структура страховых рисков. Соответственно, в зависимости от территории страховые портфели должны иметь свои региональные особенности.
В-третьих, страховые рынки регионов различаются в зависимости от экономического развития регионов. В промышленно развитых экономических районах более актуальны такие отрасли страхования, как имущественное и страхование ответственности. В то же время для регионов, где идёт реструктуризация отраслей, закрываются предприятия, происходит спад производства, особенно актуально страхование финансовых рисков.
В-четвертых, страховые организации региона аккумулируют значительные средства, которые при соответствующем регулировании со стороны местных органов власти могут быть инвестированы в экономику региона, а не за её пределами.
Степень научной разработанности темы. В российской экономической литературе исторически и до сих пор страхование принято относить к системе финансов, а формирование страховых фондов связывать с перераспределением
национального дохода. Эта точка зрения находит отражение в работах таких экономистов, как Л.А. Мотылёв, Л.А. Дробозина, Б.М. Сабанти, Т.А. Фёдорова и др.
Необходимость исследования вопросов теории и практики страхового дела, без правильного понимания которых невозможно проникнуть в сущность страхования, обусловила обращение автора к трудам таких российских ученых, как К.Г. Воблый, В.В. Шахов, Е. Коломия, Ф.В: Конынин, П:А. Никольский, А.П. Архипов, И.А. Краснова, Л.А. Орланюк-Малицкая, В.К. Райхер, Л1И. Рейтман и других.
При исследовании особенностей становления и функционирования национального рынка страхования- автором были использованы работы отечественных экономистов Ш.Р. Агеева, Ю.С. Бугаева, Г.А. Гуляевой, А.А. Гвозденко, А.Н. Зубца, В.А. Сухова и других.
Исследование ряда важных вопросов функционирования рынка страховых услуг было бы невозможным без ознакомления с работами зарубежных исследователей таких, как: Фишер С, Дорнбуш Р., Шмалензи Р., Котлер Ф., Армстронг Г., Солдерс Д., Вонг В.
Специфика формирования рыночных механизмов хозяйствования вхфере услуг на региональном уровне исследована в работах таких отечественных ученых, как: Е.Н. Жильцов, Н.П. Кетова, И.В. Мишурова, В.Н. Овчинников и других.
В процессе теоретического анализа актуальных аспектов проблемы развития региональных рынков страхования автором были использованы научные положения, разработанные Е. Ш. Качаловой, Л. Ю. Андреевой, Т.П. Медведевой и другими.
Тем не менее, несмотря на значительное число публикаций по различным направлениям рассматриваемой проблематики, ее научная разработанность далеко не исчерпана. В частности, нет полного и точного определения регионального рынка страховых услуг и региональной страховой компании, не выработан единый подход к анализу региональных страховых рынков, не
6 выявлены основные пути повышения эффективности функционирования регионального рынка страховых услуг.
Актуальность, недостаточная изученность, теоретическая и практическая значимость исследования функционирования регионального рынка страхования, необходимость выявления проблемных и приоритетных сторон его развития, а также поиск путей повышения эффективности его функционирования определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.
Цель и задачи исследования. Основной целью исследования является разработка теоретических и методологических положений, раскрывающих основы функционирования регионального страхового рынка, определение основных проблем и приоритетов его развития, выявление путей повышения эффективности его функционирования.
Для достижения поставленных целей в процессе исследования потребовалось решение следующих основных задач:
определение сущности и значения страхования и страхового рынка для развития национальной экономики;
исследование институциональной и территориальной '" структуры страхового рынка;
разработка методических подходов к определению показателей, характеризующих уровень развития национального и регионального страхового рынка в Российской Федерации;
уточнение понятия регионального рынка страховых услуг и региональной страховой компании;
выявление возможностей страхового рынка в региональном развитии, учитывая его способность воздействовать на экономику региона в качестве положительного внешнего эффекта;
выявление особенностей развития национального страхового рынка России на современном этапе;
анализ развития регионального рынка страхования Республики Дагестан;
определение основных направлений развития регионального страхового рынка республики Дагестан с учётом специфики данного региона;
выявление путей стимулирования платежеспособного спроса на страховые услуги на уровне региона;
разработка на основе использования зарубежного опыта мероприятий, направленных на совершенствование системы государственного регулирования регионального страхового рынка.
Объектом исследования является региональный рынок страховых услуг Республики Дагестан.
Предметом исследования выступают организационно-экономические отношения, возникающие в процессе формирования и развития регионального рынка страховых услуг.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования исходит из предположения о том, что формирование эффективно функционирующего регионального рынка страховых услуг позволит повысить качество жизни населения региона и обеспечит предпосылки для эффективного развития экономики региона в целом.
Теоретико-методологической основой диссертационного исследования послужили основные положения экономики организации и' управления в области развития региональных рынков, фундаментальные труды классиков экономической науки, основные положения теории и практики страхового дела, работы отечественных и зарубежных учёных по проблемам развития рынков страховых услуг.
Инструментарно-методический аппарат. При разработке проблемы использовались различные методические подходы, в том числе нормативный и системный подходы к исследованию процесса повышения эффективности функционирования регионального рынка страховых услуг, методы социологических исследований, экономического, логического и сравнительного анализа, экспертный и описательный методы. Также
применены различные экономико-статистические методы: наблюдение, сравнение, графики, табличный метод.
Информационно-эмпирической базой исследования, обеспечивающей репрезентативность исходных данных, достоверность, надежность и точность выводов, рекомендаций и предложений, послужили официальные материалы федеральных и региональных органов Росстата, статистические ежегодники, материалы монографических исследований отечественных и зарубежных ученых и научные статьи по исследуемой проблеме, региональные программы экономического развития, а также Интернет-ресурсы. Нормативно-правовую базу диссертации составляют Законы РФ, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, законодательные и нормативные акты, затрагивающие вопросы воздействия региональных органов власти на развитие рынка страховых услуг.
Наиболее существенные результаты, полученные автором и выносимые на защиту, заключаются в следующих положениях:
По специальности 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством: экономика, организация и управление предприятиями, отраслями и комплексами - сфера услуг:
1. Современное состояние сферы страховых услуг в России характеризуется рядом особенностей, предопределяющих её слабость и явное несоответствие общественным потребностям. Российский рынок страховых услуг развивается главным образом за счет административного механизма - обязательного страхования. Ряд сегментов рынка страхования практически не развиты (классическое страхование жизни, страхование ответственности). Инвестиционный потенциал российского страхового бизнеса очень низкий -доля страхового сектора в общем объёме внутренних инвестиций составляет менее 3%, что на порядок ниже аналогичных показателей США, Японии и даже стран Юго-Восточной Азии. Таким образом, несмотря на постоянное развитие на протяжении последних лет, российский страховой рынок до сих пор остается относительно небольшим и с ограниченным количеством страховых услуг.
Анализ развития регионального рынка страховых услуг Республики Дагестан показал, что с одной стороны- в регионе сформировался и функционирует страховой рынок, а с другой стороны развитие этого рынка можно оценить как неудовлетворительное. В настоящее время доля расходов населения на страхование в Республике Дагестан остаётся на очень низком уровне. Это в большей степени обусловлено недоверием к страховым организациям со стороны населения региона, необеспеченностью платежеспособного^ спроса на страховые услуги, низким уровнем. страховой культуры населения региона.
В настоящее время весьма актуальной является проблема формирования и развития спроса на страховые услуги на уровне региона. Главным условием, определяющим саму возможность и эффективность ведения страхового бизнеса, является состояние, в котором находятся страхователи, персонифицирующие собой платежеспособный спрос на страховые услуги. Стимулирование платежеспособного спроса на уровне региона должно осуществляться на основе повышения эффективности деятельности профессиональных участников страхового рынка в сочетании с разумным и достаточным регулированием со стороны государства.
4. Развитие страхования в Дагестане отличается от развития российского
страхования в целом и происходит более быстрыми темпами. Исходя из этого,
можно предположить, что регион является перспективным для развития
страхования, в частности, для открытия новых страховых компаний (как
собственных, так и филиалов) и внедрения новых страховых продуктов. В связи
с этим важными стратегическими приоритетами развития рынка страховых
услуг в Республике Дагестан являются: развитие видов страхования,
отвечающих запросам и интересам региональных страхователей; создание и
развитие консолидированной региональной страховой компании.
По специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит — страхование:
Повышение качества жизни граждан страны и обеспечение устойчивых темпов экономического роста объективно невозможно без дальнейшего развития национального рынка страховых услуг в России. В современных условиях страхование превращается во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций и частных лиц. Наличие развитого страхового рынка является одним из главных и необходимых условий экономического благосостояния общества. Более того, страховой бизнес - мощнейший инструмент обеспечения социальной стабильности.
Характерными особенностями региональных рынков страховых услуг РФ на современном этапе являются: несовершенство нормативно-правового регулирования страхового рынка; жесткая конкуренция филиалов крупных столичных компаний и региональных страховщиков, сокращение числа последних; пространственная «емкость» региональных страховых рынков; недостаточный или полностью отсутствующий учет отраслевых возможностей страхования в возмещении убытков от страховых рисков в добровольных видах страхования, а также отсутствие внимания со стороны региональных органов власти к развитию этого важнейшего сектора рыночной экономики.
Выявленные особенности региональных рынков страховых услуг позволили выделить следующие основные направления их развития: совершенствование нормативно-правового регулирования страхового рынка; формирование институциональной основы регионального- рынка страховых услуг; становление регионального страхового рынка в качестве инвестиционного института.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что разработана методика проведения анализа развития рынка страховых услуг на основе авторской системы показателей, выявлены специфические особенности рынка страховых услуг в Республике Дагестан, сформулирован ряд предложений, направленных на стимулирование спроса на страховые услуги на уровне региона, разработан комплекс мероприятий по
11 совершенствованию государственного регулирования регионального рынка страховых услуг.
Научную новизну диссертационного исследования содержат следующие результаты:
По специальности 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством: экономика, организация и управление предприятиялш, отраслями и комплексами - сфера услуг:
На основе теоретического анализа и обобщения литературных источников уточнено понятие «регионального рынка страховых услуг» как экономико-правового пространства в административных границах субъекта Федерации, где реализуется совокупность экономических отношений, возникающих при формировании и использовании средств страхового фонда через механизм купли-продажи специфического товара - страховой услуги, при участии производителей, продавцов и покупателей данного товара, а также иных юридических и физических лиц и государства.
Уточнено понятие «региональной страховой компании» как организации, создаваемой в любой предусмотренной законодательством РФ организационно-правовой форме в установленном законом порядке, зарегистрированной на территории региона и осуществляющей страховую деятельность в этом регионе.
Разработана методика проведения анализа развития рынка страховых услуг на основе авторской системы показателей, которая представляет собой совокупность взаимосвязанных показателей, направленных на решение конкретной цели, а именно - установление оценки развития рынка страховых услуг и его влияния на степень защищённости имущественных и личных интересов населения и в целом на состояние экономики.
Доказано, что одним из серьёзных препятствий на пути развития рынка страховых услуг в Республике Дагестан является неразвитость рыночных механизмов формирования, поддержания и развития спроса на страховые услуги. Исходя из этого, сформулирован ряд конкретных предложений,
направленных на стимулирование спроса на страховые услуги на уровне региона, в том числе совершенствование экономической и организационной работы страховщиков с учетом особенностей региона, создание наиболее благоприятных режимов налогообложения для страхователей, повышение страховой культуры населения, формирование механизма защиты прав страхователей.
По специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит — страхование:
Выявлены отличительные особенности рынка страховых услуг Республики Дагестан: страховой рынок региона развивается без участия собственных региональных страховщиков; филиалы и представительства страховых компаний, осуществляющие свою деятельность на страховом рынке Дагестана, не имеют права самостоятельно решать вопросы о размещении, страховых резервов, и, таким образом, большая часть от общей величины резервов, сформированных филиалами, передаётся в головную компанию, что обуславливает отсутствие возможностей к инвестированию страховых резервов в экономику региона; в республике практически отсутствуют страховые надзорные органы.
В результате обобщения опыта зарубежных стран разработан комплекс мероприятий по совершенствованию государственного регулирования регионального рынка страховых услуг, включающий: совершенствование сложившейся системы страхового законодательства РФ посредством создания комплексного пакета базовых страховых законодательных актов в форме Страхового Кодекса; обеспечение регламентирования деятельности страховых компаний нормативно-законодательными актами регионального характера; учреждение органа, контролирующего деятельность участников регионального страхового рынка; совершенствование порядка налогообложения страховых организаций; создание электронного банка данных по всем страховым компаниям, осуществляющим свою деятельность на территории региона; создание независимого института защиты прав страхователей.
7. На основе проведенного исследования разработана концепция развития страхования в Республике Дагестан. В рамках данной концепции должны быть реализованы мероприятия, направленные на достижение высокого уровня развития страхования в. Дагестане, способствующего решению ряда важнейших социально-экономических проблем на территории, а также ориентированные на страховую защиту деятельности хозяйствующих субъектов и населения Республики Дагестан.
Теоретическая значимость исследования» состоит в разработке теоретических основ функционирования регионального страхового рынка, выявлении особенностей и приоритетов его развития. Также исследование показало необходимость корректировки взглядов на стандартные подходы к исследованию регионального страхового рынка. Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы при дальнейшем совершенствовании методических подходов к исследованию региональных страховых рынков.
Апробация результатов исследования. Ряд рекомендаций и предложений'проведенного исследования, направленных на стимулирование платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны населения, были приняты к внедрению в страховой компании ООО "Росгосстрах - Юг" (Управление по Республике Дагестан).
Результаты и практические данные анализа регионального рынка страховых услуг, приведенные и обоснованные в диссертационном исследовании получили положительную оценку в Институте социально-экономических исследований ДНЦ РАН и использовались при составлении статистического сборника «Экономическая энциклопедия регионов РФ. Республика Дагестан».
Практическая значимость проведенного исследования состоит в том, что в диссертации разработаны конкретные предложения по совершенствованию системы государственного регулирования регионального рынка страховых услуг.
Теоретические и практические положения и выводы диссертационного исследования использовались в учебном процессе ДГУ при чтении лекций по дисциплине «Страхование».
Отдельные результаты исследования докладывались и обсуждались на Всероссийском конкурсе молодёжи образовательных учреждений и научных организаций на лучшую работу «Моя законотворческая инициатива» в г. Москва (2007 г.), где получили высшую оценку.
Основные работы, опубликованные по теме диссертации:
Инвестиционный потенциал российского страхового бизнеса на современном этапе// Финансово-экономические проблемы развития региона. Тематический сборник научных трудов преподавателей и аспирантов. -Махачкала, 2005. - 0,3 п. л.
Влияние инфляционных процессов на развитие страхового бизнеса// Финансово-экономические проблемы развития региона. Тематический сборник научных трудов преподавателей и аспирантов. - Махачкала, 2005. - 0,3 п. л.
Роль объединений страховщиков в борьбе со страховым мошенничеством// Финансово-экономические проблемы развития региона. Тематический сборник научных трудов преподавателей и аспирантов. -Махачкала, 2005. - 0,3 п. л.
Региональная модель российского страхования на современном этапе// Вестник ДГУ, вып. 5. - Махачкала, 2005. - 0,25 п. л.
Развитие отечественного страхового бизнеса в аспекте присоединения России к ВТО// Актуальные проблемы функционирования финансового механизма региона. Сборник научно-практической конференции, кафедра ФиС ДГУ, Махачкала, 2005. - 0,25 п. л.
Страховой бизнес в субъектах федерации: современное состояние и перспективы развития// сборник трудов Международной научно-практической конференции, Махачкала, 2005. - 0,3 п. л.
Проблема преодоления страхового нигилизма в России// Развитие региональной науки. Сборник материалов региональной научной конференции профессорско-преподавательского состава- Хасавюрт, 2005. — 0,3 п. л.
Российский рынок страховых услуг и его государственное регулирование в условиях трансформируемой экономики// Материалы II Международной научно-практической конференции "Дни науки - 2006". Том 3. — Экономические науки. - Днепропетровск, 2006. - 0,25 п. л.
Основные направления развития регионального рынка страхования// Экономические реформы в России: Труды V Международной научно-практической конференции. Ч. 2. СПб.: Изд-во Политехи, ун-та. — Санкт-Петербург, 2006. - 0,25 п. л.
Страхование в регионах: проблемы и основные направления развития в условиях трансформируемой экономики// сборник трудов Всероссийской научно-практической конференции «Финансово-экономические преобразования на современном этапе развития РФ: проблемы и перспективы», Махачкала, 2006. - 0,25 п. л.
И) Особенности развития страхового рынка в РФ и ее субъектах// Финансовые инструменты, регулирования экономики регионов: Сборник материалов III Международной научно-практической конференции. Т.2. — Махачкала, 2007. - 0,5 п. л.
Развитие регионального рынка страховых услуг и повышение эффективности его функционирования// Экономические науки. - 2007. - № 2(27) (из перечня рекомендуемых ВАК). - 0,5 п. л.
Актуальные проблемы и направления совершенствования< российского страхового законодательства// сборник тезисов Всероссийского конкурса молодёжи образовательных учреждений и научных организаций на лучшую работу «Моя законотворческая инициатива», г. Москва, 2007. - 0,1 п. л.
Анализ действующей системы российского страхового законодательства и основные направления ее реформирования// Финансово-экономические преобразования на современном этапе развития РФ: проблемы и перспективы:
16 Сборник материалов II Всероссийской научно-практической конференции. — Т. 1. - Махачкала, 2007. - 0,3 п. л.
Объём, структура и содержание работы. Структура диссертационного исследования определяется его целью и задачами. Диссертационное исследование изложено на 205 страницах текста, состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографического списка из 164 наименований. Работа иллюстрирована, 18 таблицами, 13 диаграммами и 2 рисунками, дополнена 12 приложениями.
Во введении обосновывается' актуальность темы исследования, формируются цель и задачи исследования, степень разработанности проблемы в отечественной и зарубежной литературе, научная и практическая значимость работы..
В первой главе «Теоретические основы функционирования рынка страховых услуг» рассматриваются сущность страхового рынка, субъектно-объектная, институциональная и территориальная структуры страхового рынка, излагаются* методические подходы к определению показателей, характеризующих уровень развития страхового рынка.
Во второй главе «Анализ формирования и развития регионального рынка* страховых услуг» уточняются понятия регионального рынка страхования и региональной страховой компании, проводится анализ развития российского страхового рынка и регионального рынка страхования Республики Дагестан, выявляются ключевые проблемы функционирования регионального рынка страхования Республики Дагестан.
В третьей главе «Основные направления развития регионального рынка страховых услуг» определяются основные направления развития регионального рынка страхования Республики Дагестан,, рассматриваются возможности использования зарубежного опыта для совершенствования системы государственного регулирования регионального страхового рынка.
В заключении изложены основные теоретические выводы, полученные на основании проведенного диссертационного исследования.
