Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА I. Теоретико-методологические основы взаимосвязи банковской системы иаграрно-промышлеленого комплекса 11
1.1. Концепции развития банковской системы, как составной части общероссийской денежно-кредитной системы 11
1.2. Роль региональной банковской системы в изменении экономических отношений в аграрно-промышленном комплексе 35
ГЛАВА II. Влияние стратегии региональной банковской системы на развитие АПК области 56
2.1. Состояние и тенденции развития региональной банковской системы в условиях переходного периода (транзитивной экономики). 56
2.2. Перспективные формы привлечения иностранного банковского капитала в АПК региона 94
ГЛАВА III. Развитие взаимоотношений банковской системы с хозяйствующими субъектами на региональном уровне 108
3.1. Партнерские отношения коммерческих банков с субъектами АПК как основа долгосрочной региональной стратегии 108
3.2. Перспективные направления трансформации денежно-кредитного механизма финансирования АПК региона 124
Заключение 153
Список использованной литературы 162
Приложения 173
- Концепции развития банковской системы, как составной части общероссийской денежно-кредитной системы
- Роль региональной банковской системы в изменении экономических отношений в аграрно-промышленном комплексе
- Состояние и тенденции развития региональной банковской системы в условиях переходного периода (транзитивной экономики).
- Партнерские отношения коммерческих банков с субъектами АПК как основа долгосрочной региональной стратегии
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В условиях формирования рыночных отношений в России особое значение приобретают проблемы реформирования и дальнейшего развития банковской системы. Банковская система - главный элемент в макроэкономической системе, которая оказывает непосредственное влияние на эффективность рыночных отношений. В развитых странах банковская система, мобилизующая временно свободные денежные средства, является мощным источником кредитования хозяйствующих субъектов экономики. Эффективность функционирования банковской системы является решающим фактором экономического роста и повышения уровня жизни населения.
За период экономических реформ в России была создана двухуровневая банковская система, однако она еще далека от международных стандартов. Девальвация рубля и отказ государства от погашения обязательств по внутреннему долгу в августе 1998 г. нанесли весьма ощутимый удар по банковскому сектору России, а в ряде регионов страны фактически полностью была ликвидирована банковская система. Главной причиной несостоятельности российской банковской системы является оторванность ее от реального сектора экономики.
В связи с ликвидацией крупнейших российских коммерческих банков все большую роль начинают играть в экономике региональные коммерческие банки, которые призваны сегодня создать опору будущей банковской системы России. Смещение акцентов на региональный уровень требует решения стратегических вопросов в развитии банковской системы на уровне субъекта Российской Федерации. Прежде всего это касается создания оптимальной банковской системы на уровне региона, определения перспектив ее развития, а также формирования эффективных взаимосвязей между банковской системой и рыночными хозяйствующими субъектами.
Значительный вклад в разработку проблем развития Российской банковской системы в своих научных трудах внесли О.Лаврушин, Я.Миркин, О.Тосунян, М.Делягин, В.Усоскин, А.Молчанов, Ю.Масленченков, А.Симановский, О.Рогова, В.Киселев. Данные авторы явились разработчиками концепций реформирования российской банковской системы в условиях становления рыночных отношений. Ими рассматривались вопросы формирования структуры кредитной системы, собственности, форм участия государства в собственности банков, а также вопросы государственного регулирования банковского бизнеса и роль Центрального Банка в регулировании финансовой деятельности коммерческих банков.
Конкретные прикладные аспекты банковского дела такие как: формирование банковских ресурсов, инвестиционная политика банка, управление банковскими рисками, методы и формы банковского обслуживания клиентов рассматривались также отечественными исследователями: В.Шенаевым, Е.Жуковым, В.Ивантером, П.Жихаревым, И.Мамоновой.
Исследованию финансово-кредитных взаимоотношений банковской системы непосредственно с агропромышленным комплексом в условиях переходного периода посвящены работы А. Гордеева, М. Коробейникова, М. Казакова, М. Лишанского, В. Масленковой, Я. Уринсона, В. Хужина, В. Хлыстуна, А. Хицкова.
Кроме теоретических работ, посвященных непосредственно проблемам развития банковской системы, в качестве теоретической и методологической базы исследования послужили разработки российских и зарубежных авторов, связанные с проблематикой стратегического планирования. Среди авторитетных исследований в области стратегического планирования и управления фирмой следует назвать труды М.Портера, И.Ансоффа, М.Мескона, О.Виханского. Методология стратегического планирования применена автором при обосновании возможных сценариев развития банковской системы региона и ее взаимодействия с хозяйствующими субъектами АПК.
В иностранной литературе проблемам развития банковской системы и ее взаимоотношений с различными хозяйствующими субъектами аграрно-промышленного комплекса мало уделялось внимания по причине крайне эволюционного характера формирования финансовой системы, в том числе и банковской. Современными же российскими авторами вопрос не изучен в полной мере в силу того, что процесс формирования двухуровневой банковской системы начался только в начале 90-х годов. Сам "революционный" характер становления этой системы, некоторая ее "закрытость" тоже в определенной мере способствовали тому, что она стала малопривлекательным предметом для научного исследования. Еще менее изученным объектом исследований служат взаимосвязи банковской системы с хозяйствующими субъектами АПК по причине исключительной непривлекательности последней с точки зрения кредитных вложений.
Существовавшая в советский период одноуровневая банковская система, характеризовалась статичностью, жестким административным регулированием, простотой и примитивностью ее взаимодействия с различными структурами АПК, поэтому она также в полной мере не была изучена.
Принимая во внимание недостаточную теоретическую разработанность проблемы, а также учитывая, что банковская система является одним из немногих, если не единственным реальным источником обеспечения находящегося в глубоком кризисе агропромышленного комплекса финансовыми ресурсами, выбранная тема исследования является актуальной.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является определение основных направлений развития банковской системы региона и эффективных механизмов ее взаимодействия с хозяйствующими субъектами АПК области.
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть сущность региональной банковской системы, выделив ее общие и специфические черты, характеризующие региональную банковскую систему с позиции относительно самостоятельного объекта управления;
- выделить основные системные признаки региональной банковской системы;
- проанализировать внутренние и внешние факторы, оказывающие влияние на развитие банковской системы Саратовской области. Рассмотреть взаимосвязи региональной банковской системы с хозяйствующими субъектами АПК в условиях формирования рыночных отношений;
- рассмотреть существующие формы взаимоотношений банковской системы с хозяйствующими субъектами АПК;
- сформулировать миссию, цели и задачи стратегии развития региональной банковской системы;
- определить совокупность частных стратегий, способствующих реализации общей стратегии региональной банковской системы. Предложить механизм их реализации в условиях переходного периода;
- разработать перспективный действенный финансово-кредитный механизм по обеспечению предприятий АПК области кредитными ресурсами банковской системы региона и представить прогноз объемов кредитования хозяйствующих субъектов агропромышленного комплекса.
Предметом исследования является формирование стратегии региональной банковской системы и ее влияние на развитие взаимосвязей между банковской системой области и агропромышленным комплексом региона.
Объектом исследования являются взаимосвязи региональной банковской системы с хозяйствующими субъектами АПК региона и перспективы их развития.
Теоретические и методологические основы исследования.
Информационная база. Теоретической основой диссертационного исследования служат монографические работы, современные научные статьи в периодических изданиях отечественных и зарубежных экономистов в сфере экономики, финансов, банковского дела, финансового менеджмента, стратегического планирования и управления, финансов агропромышленного комплекса. При рассмотрении конкретных вопросов по исследуемой проблеме автор руководствовался законодательными и нормативными актами по регулированию банковской и бюджетной деятельности.
Методологической основой исследования являются диалектический и абстрактно-логический методы, а также методы анализа и синтеза, метод сравнения при исследовании теоретических аспектов темы, системный подход к анализу взаимодействия региональной банковской системы с хозяйствующими субъектами АПК. При изучении прикладных аспектов данной проблемы применены экономико-статистический, расчетно-конструктивный и графический методы исследования.
Информационную базу исследования составили данные банковской статистики Центрального банка Российской Федерации и Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Саратовской области, областного Комитета государственной статистики и российских информационных агентств, инструктивные материалы Центрального банка Российской Федерации и законодательные акты Правительства Российской Федерации; годовые отчеты Правительства Саратовской области, министерства экономики, министерства сельского хозяйства области, материалы Высшего экономического совета при Губернаторе Саратовской области.
Использованы информационные материалы семинаров и конференций по становлению и развитию банковских систем, проводимых в Саратовской области. Приводится первичная информация о банковском рынке Саратовской области, о финансово-кредитном механизме АПК, полученная в результате личного участия и исследования, проведенных автором в процессе работы в составе министерства экономики области.
Научная новизна результатов исследования состоит в следующем:
- на основе системного подхода уточнено понятие банковской системы с позиции структуры ее элементов, их взаимосвязи и взаимозависимости;
- дана авторская трактовка региональной банковской системы, выявлены ее характерные черты и особенности;
- обоснована необходимость разработки региональной концепции развития банковской системы;
- впервые разработана стратегия банковской системы на уровне субъекта Российской Федерации. Сформулированы миссия, стратегические цели и задачи региональной банковской системы;
- определены основные направления развития взаимоотношений между региональной банковской системой и хозяйствующими субъектами АПК области;
- предложена авторская трактовка механизма реализации стратегии банковской системы региона;
- разработаны новые элементы финансово-кредитного механизма на уровне субъекта Российской Федерации по обеспечению предприятий АПК области кредитными ресурсами региональной банковской системы.
Теоретическая и практическая значимость результатов работы определяется возможностью их использования в качестве методических и практических рекомендаций по формированию перспективных направлений развития взаимодействий банковской системы отдельных регионов с агропромышленным комплексом в условиях переходной экономики. Данные рекомендации могут быть использованы органами государственной власти субъекта Российской Федерации, Правительством Саратовской области, министерством экономики и финансов области в процессе подготовки стратегических документов по развитию экономики региона. Содержащиеся в диссертации теоретические и методические рекомендации могут быть использованы главными управлениями Центрального банка Российской Федерации в регионах при разработке концепций, программ и политик развития банковской системы. Отдельные теоретические положения и практические выводы диссертации могут быть использованы при подготовке курсов по стратегическому планированию и управлению, финансового менеджмента, банковского дела.
Диссертация органически связана с практической работой Правительства Саратовской области по социально-экономическому развитию региона, а также министерства экономики Саратовской области по финансам и бюджетному планированию. Некоторые положения диссертационной работы нашли свое отражение в следующих документах:
- "Программа социально-экономического развития Саратовской области на 1997 год", утвержденной Постановлением Правительства Саратовской области № 12-П от 20 марта 1997 года;
-"Среднесрочная программа социально-экономического развития Саратовской области на 1997-2000 годы", утвержденной Постановлением Правительства Саратовской области №56-П от 15 августа 1997 года;
- "Программа социально-экономического развития Саратовской области на 1998 год", утвержденной Постановлением Правительства Саратовской области № 26-П от 20 апреля 1998 года;
- проект Стратегического плана развития Саратовской области;
- Закон Саратовской области "О стимулировании инвестиционной деятельности в Саратовской области", принятого Саратовской областной Думой 9 июля 1997 года;
- проекта постановления Губернатора Саратовской области "Об использовании средств бюджета развития для финансирования предприятий агропромышленного комплекса области".
Отдельные положения диссертационной работы были представлены на межвузовской научно-практической конференции "Проблемы управления в России в XXI веке: глазами молодых" (г. Саратов, апрель 1999г.), а также неоднократно обсуждались на научно-практических внутривузовских конференциях Поволжской академии государственной службы.
Автор выражает признательность Председателю Высшего экономического Совета при губернаторе Саратовской области Степанову А.А. и аппарату Совета, а также работникам Центра социально-экономических программ, макроэкономического анализа и информационных технологий министерства экономики Саратовской области за ценные замечания и предложения, сделанные ими в ходе обсуждения диссертационной работы.
Концепции развития банковской системы, как составной части общероссийской денежно-кредитной системы
Вопрос об общем определении понятия (термина) "банковская система" крайне редко ставится в исследованиях отечественных и зарубежных авторов (специалистов). В иностранной литературе ему уделялось мало внимания по причине крайне эволюционного характера формирования финансовой системы, в том числе и банковской. Современными же российскими авторами вопрос не изучен в полной мере в силу того, что процесс формирования двухуровневой банковской системы начался только в начале 90-х годов. Сам "революционный" характер становления этой системы, некоторая ее "закрытость" тоже в определенной мере способствовал тому, что она стала малопривлекательным объектом для публичного исследования.
Существовавшая в советский период одноуровневая банковская система, характеризовавшаяся статичностью, жесткой государственной зарегулированностью и отсутствием каких-либо противоречий, также не стала в свое время популярным (распространенным) объектом для исследователей.
Проблемами развития Российской банковской системы занимались О.Лаврушин, Я.Миркин, О.Тосунян, М.Делягин, В.Усоскин, А.Молчанов, Ю.Масленченков, А.Симановский, О.Рогова, В.Киселев и другие. Конкретные аспекты банковского дела рассматривались также такими отечественными исследователями как В.Шенаев, Е.Жуков, В.Ивантер, П.Жихарев, И.Мамонова.
До настоящего времени в отношении понятия "банковская система" не сложилось устоявшихся точек зрения, не наработаны соответствующая методология, методы и приемы его анализа, поэтому при рассмотрении отдельных вопросов мы не всегда имеем возможность сослаться на общепризнанных авторитетов. Этому обстоятельству можно было бы не придавать особого значения, если бы банковская система России отлажено функционировала. Но в условиях, когда процесс ее становления окончательно не завершен, а на уровне отдельных субъектов Федерации протекают активные процессы формирования своих региональных банковских подсистем, вопрос рассмотрения банковской системы в качестве самостоятельного объекта исследования представляется нам актуальным и своевременным.
В отечественной литературе и нормативно-правовых документах получило распространение определение понятия "банковская система" посредством описания ее содержания. Банковская сфера раскрывается исследователями через призму системности, описание взаимосвязей ее внутренней структуры. Само же понятие "система" широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития, им охотно оперируют философы, деятели культуры и искусства. Не менее редко им пользуются экономисты именно при определении понятийного аппарата.
Именно по этому пути пошли разработчики Федерального закона о Центральном банке Российской Федерации (Банке России). По их определению банковская система включает в себя Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование опирается на описание составных частей банковской сферы ("система" от гр. systeme -целое, составленное из частей, соединение)
Такого же подхода в отношении понятия и содержания "банковской системы" исходит и немецкое законодательство, а также некоторые немецкие авторы. В одном из лучших исследований профессора X. Е. Бюшгена, посвященного банкам Германии отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет ведущую роль — роль банка банков.
Вместе с тем существует и другая, более расширенная трактовка понятия банковская система с точки зрения состава ее участников. Так Ч. Макмиллан включает в определение банковская система не только банки как таковые, но и все те экономические организации, которые выполняют либо все или большинство, либо отдельные банковские операции.1 Это пенсионные фонды, инвестиционные компании, страховые компании, финансовые компании и так далее, которые имеют одну или несколько функций, схожих с банковскими операциями. Если придерживаться такой точки зрения, то в банковскую систему необходимо будет включить все множество юридических лиц которые, например, выдают кредит. Авторы, на наш взгляд, не вполне правомерно смешивают понятия "банковская система" и "кредитная система", употребляя их в качестве равнозначных. Между тем понятия эти хотя и достаточно близки, но не совпадают полностью. Во-первых, банки занимаются не только кредитованием. Во-вторых, часть кредитных отношений предприятия и организации могут осуществлять вовсе без участия банка ("неформальный" денежный кредит), или при пассивной их роли (товарный кредит в форме коммерческого кредита с использованием векселя).
Роль региональной банковской системы в изменении экономических отношений в аграрно-промышленном комплексе
Сегодняшнее не совсем "здоровое" внутреннее состояние банковской системы области, а также процессы ее взаимодействия со всеми хозяйствующими субъектами аграрно-промышл енного комплекса определяются не только объективными факторами региональной экономики и макроэкономической политикой Центрального Банка России. По нашему мнению, эти процессы могут и должны подвергаться различным формам воздействия со стороны органов исполнительной власти области, учитывать интересы отдельных общественных объединений, всего гражданского сообщества.
Без определения стратегических целей и задач развития банковской системы области и аграрно-промышленного комплекса региона, без четко разработанного комплекса мероприятий по их достижению, анализа внутренних и внешних факторов, влияющих на их состояние, а также без определения многовариантных альтернатив развития, выбора и осуществления наиболее приемлемых стратегий, развитие взаимодействия банковской системы Саратовской области и АПК будет проходить, по нашему мнению, с еще большими перекосами, еще глубже деформировать их взаимоотношения.
Поскольку банковская система региона является неотъемлемой и наиболее важной составной частью экономики региона, ее стратегическое развитие должно соизмерятся и органически соотносится с общеэкономическим развитием области в целом и ее аграрно-промышленного комплекса в частности. Именно поэтому мы посчитали необходимым положить в основу собственной стратегии развития банковской системы области общую концепцию социально-экономического развития Саратовской области, определенные органами ее исполнительной и законодательной власти базисные принципы, стратегические цели и приоритетные направления развития. В этих целях кратко рассмотрим главные программно-плановые документы, регулирующие развитие региональной экономики в целом и отдельных сфер аграрно-промышленного комплекса.
В качестве основополагающего документа, определяющего будущее развитие Саратовской области, по нашему мнению, в ближайшее время станет разработанный широким кругом практикующих специалистов и ученых Саратовской области проект стратегического плана Саратовской области.
Ввиду того, что автор диссертационного исследования в составе одной из проблемных групп принимал участие в подготовке этого проекта, считаем целесообразным рассмотреть его с точки зрения двух аспектов. Во-первых, с точки зрения приоритетов развития региональной экономики, которые в обязательном порядке должны быть учтены при разработке всех частных (локальных) стратегий. Во-вторых, документ представляет большой интерес с точки зрения его методической части, поскольку это первая в регионе разработка одновременно и концептуального и стратегического характера. При обосновании стратегии развития банковской системы и перспектив ее взаимодействия с субъектами АПК нами по этой же методологии будут рассмотрены такие обязательные атрибуты документа стратегического характера как миссия, дерево целей, SWOT-анализ, частные (локальные) стратегии.
Проект стратегического плана развития Саратовской области, представленный для обсуждения широкой общественности, носит по нашему мнению, всеобъемлющий, комплексный характер. В то же время он достаточно детально проработан, хорошо структурирован, учитывает все стороны социально-экономической жизни области. В силу четкой очерченности предмета исследования диссертационной работы, мы позволим себе рассмотреть в основном финансовые аспекты проекта Стратегического плана развития области. С точки зрения объекта исследования большой интерес представляют кроме того такие разделы плана как "Развитие сельской территории", "Расширение рынков сбыта продукции и услуг местных товаропроизводителей", "Повышение конкурентоспособности области, предприятий, продукции и услуг местных товаропроизводителей" в части, касающейся субъектов АПК.
Развитие отдельного субъекта Федерации без определения его роли в национальной экономике, без определения системы приоритетов и обеспечения согласованности действий всех субъектов хозяйственной и иной деятельности в условиях открытой экономики неизбежно превращается в процесс нерационального расходования ресурсов. Именно поэтому органы государственной власти отдельных регионов, правительства и муниципалитеты крупных российских городов вводят в практику использование методов стратегического управления.
До настоящего времени, по общему мнению, управление экономическим развитием Саратовской области, в том числе его аграрно-промышленным комплексом осуществлялось не всегда целенаправленно. На сегодняшний день имеется около пятидесяти отраслевых и целевых программ, "основных направлений", концепций, "политик" и других документов.
Кроме "Концепции и программы развития АПК области на 1997-2000 гг." в области в настоящее время действуют такие программы как "Концепция и программа развития потребительского рынка Саратовской области на 1997-2000 гг.", "Целевая программа становления и развития сельской кредитной кооперации в Саратовской области на 1998-2000 гг." и ряд других, должным образом не увязанных между собой.1 Мы поддерживаем мнение коллектива авторов, обосновывающих назревшую необходимость определения основных направлений стратегического развития, основных точек роста экономики, ведущего индустриального профиля области.1 Поэтапная реализация стратегического плана позволит, на наш взгляд, стать Саратовской области высокоразвитым и единым регионально-воспроизводственным комплексом, а также быть активным субъектом хозяйственной жизни страны. При этом комплексность не означает самозамкнутости, а понимается как открытая система, в которой гармонично соединяются все ее элементы.
Основная стратегия развития Саратовской области опирается на концепцию, ставящую своей общей целью развитие человека, улучшение качества его жизни, а конкретной ближайшей целью — воссоздание основ индустриального уровня развития общества с одновременным закладыванием предпосылок общества постиндустриального. Такое понимание движения общества выражает общемировые тенденции.
Главное достоинство обоснования стратегии развития области, по нашему мнению, заключается не в конструировании жесткой технологии достижения цели, а, главным образом, в разработке механизма, воздействие которого обеспечит движение в нужном направлении. Стратегический план, таким образом, как плановый документ, определяет не только взаимосвязанную последовательность действий, но и стратегию решения приоритетных региональных проблем, в том числе развития отраслей АПК.
Состояние и тенденции развития региональной банковской системы в условиях переходного периода (транзитивной экономики).
Высказанное нами в разделе 1.1. теоретическое суждение о том, что банковская система региона является неотъемлемой частью общероссийской системы, но имеет свои специфические черты, право на свою собственную региональную стратегию развития, нуждается на наш взгляд, в практическом подтверждении. Именно поэтому исследование тенденций и закономерностей развития региональной банковской мы считаем целесообразным осуществить с привлечением данных общероссийской статистики, аналитических материалов специалистов Центрального банка России, информационно-аналитических центров Федерального Собрания Российской Федерации и Правительства Российской Федерации. Это позволит не только глубже проанализировать сегодняшнее состояние банковской системы региона, но и определить ее стратегическое место и роль в будущей общероссийской банковской системе.
Тенденции и сегодняшнее состояние банковской системы Саратовской области во многом были предопределены общеэкономическим курсом, взятым Правительством Российской Федерации на разукрупнение хозяйствующих субъектов, приватизацию, либерализацию цен, ломку старой и создание новой банковской системы.
Резкое количественное изменение числа коммерческих банков стало пожалуй не только главной, но и в какой-то мере феноменальной особенностью развития банковской системы России в условиях становления рыночной экономики. До перестройки 80-х годов в стране существовала крайне однородная банковская система. На сегодняшний день уже можно утверждать, что в России сформирована двухуровневая банковская система.
Наиболее быстрыми темпами количественного роста банковских учреждений характеризовался первый этап — этап становления российской банковской системы с 1991 по 1995 годы. На начало 1994г. в России было создано более 2 тыс. коммерческих банков (118% к началу 1993г.), а на аналогичную дату 1995г. — уже свыше 2,5 тыс. (125% в сравнении с началом 1994 г.).1 Это связано прежде всего с тем, что были достаточно низкие нормативы по регистрации банковского учреждения.
В связи с замедлением темпов роста инфляции, а также ухудшением финансового положения и банкротством целого ряда банков в 1996 году, расширение сети самостоятельно функционирующих банков почти прекратилось, и наметилась обратная тенденция. За 1997 и первую половину 1998 года количество кредитных организаций уменьшилось в 1,5 раза — с 2600 до 1700. А в результате финансового кризиса августа 1998 года их количество стало еще меньше. Характерно, что, начиная с 1991 г., большинство несостоятельных банков не ликвидировалось, а преобразовывалось в филиалы других банков.
Динамика становления банковской системы Саратовской области во многом и количественно, и качественно в те же сроки повторила общероссийские тенденции. Если на 1 января 1993 года функционировало 19 коммерческих банков, имеющих 48 филиалов, то на 1 января 1997года уже 31 коммерческий банк с 64 филиалами. Однако, тенденция снижения числа коммерческих банков в Саратовской области наметилась начиная с мая 1994 года, то есть несколько раньше, чем в среднем по России. Эта закономерность была предопределена специфическими особенностями региональной экономики, главным образом ее "реального" сектора. Учредителями вновь образованных банков в Саратовской области являлись крупные предприятия оборонно-промышленного комплекса, влиявшие на их кредитную политику. Задержка финансирования из федерального бюджета оборонного заказа предприятий ОПК автоматически привела к невозврату полученных ими от коммерческих банков средств на исполнение этих заказов. Это в свою очередь привело к снижению уровня ликвидности, а затем и к отзыву лицензий на осуществление банковских операций.
За период с мая 1994 года по октябрь 1999 года отозваны лицензии на совершение банковских операций у 16 коммерческих банков. Считаем необходимым отметить, что на процесс развития банковской системы региона повлияли не только внутренние объективные факторы, но и внешние. Мы имеем ввиду имевшую на тот момент экспансию на региональный рынок крупных банков других регионов (преимущественно московских) и вытеснение региональных банков аналогичной специализации.
Не вполне оправданным, на наш взгляд, с точки зрения долгосрочной стратегической перспективы развития региональной банковской системы было осуществление ликвидации системообразующего акционерного агропромышленного банка "Комплексбанк". На момент ликвидации банк имел самую разветвленную филиальную сеть в 35 районах области из 39.
По состоянию на 1 января 2000 года по 8 коммерческим банкам закончена процедура банкротства и внесена соответствующая запись в Книгу государственной регистрации об исключении их из числа существующих банков. По стоянию на эту же дату продолжались ликвидационные процедуры еще в 8 коммерческих банках (Гермес-Волга, Ива-банк, Комплексбанк, Красбанк, Иргизинвестбанк, Стема-банк, Саратовский банк поддержки предпринимательства, Ершовский кооперативный банк).
Партнерские отношения коммерческих банков с субъектами АПК как основа долгосрочной региональной стратегии
В качестве третьей стратегии развития банковской системы области на долгосрочный период в разделе 1.2. диссертационного исследования нами предложено следующее - "Обеспечение реальных гарантий возврата кредитных ресурсов". Она включает целый ряд разных по значимости аспектов, поэтому в силу ограниченности объема работы, мы считаем целесообразным сосредоточиться на наиболее на наш взгляд важном. Этот аспект мы формулируем как развитие партнерских отношений коммерческих банков с различными хозяйствующими субъектами на уровне региона. Поскольку основным предметом партнерских взаимосвязей этих субъектов является кредит, кратко рассмотрим их через призму кредитных отношений. Принимая в определенные периоды развития народного хозяйства разные формы, кредитные отношения, тем не менее, сохраняют свои постоянные кредитные признаки, поскольку в их основе лежит неизменная сущность самого кредита. Эти отношения представляют собой сложную совокупность взаимосвязей, возникающих между субъектами в процессе мобилизации средств. Поэтому порядок движения кредита, организационные формы функционирования кредитного механизма и основа этой организации - принципы кредитных отношений - обусловлены сущностью кредита.
Общество использует стимулирующую роль кредита и ее направленность в соответствии с объективными элементами содержания кредита. Эта роль базируется на неотвратимой зависимости между следующими его элементами: - получением кредита и его возвратностью; - временем получения кредита и сроком его возврата; - возможностью предоставления кредита и его обеспеченностью; - между условиями оплаты за пользование кредитом и процентной ставки за пользование им; - целенаправленностью кредита и фактическим его использованием.
Каждая из перечисленных зависимостей несет в себе характер неотвратимости и по-своему определяет стимулирующую роль кредита. Зависимость между получением кредита и его возвратностью стимулирует более полное использование кредита и рациональное его применение. Зависимость между временем получения кредита и сроком его возврата стимулирует предметность использования кредита, недопущение его распыления. Зависимость между возможностью предоставления кредита и его обеспеченностью стимулирует структурное улучшение использования кредита. Оценивая возможность предоставления кредита, банк определяет качественное содержание обеспечения, активно содействуя тем самым своевременному прохождению фондов через отдельные стадии кругооборота и его ускорению в целом. Ритмичное прохождение оборотных средств через стадии их кругооборота является важным условием эффективной работы.
Зависимость между условиями оплаты за кредит и реальной оплатой стимулирует наиболее эффективное использование кредита. И, наконец, зависимость между целенаправленностью кредита и его фактическим использованием стимулирует правильный выбор путей применения кредита. Конечным результатом использования кредита является то, что кредит обеспечивает окончательную увязку финансовых, материальных и трудовых ресурсов.
Поскольку основным экономическим институтом, осуществляющим кредитование, являются коммерческие банки и для них кредитование есть основной род деятельности, приносящий доход в виде полученных процентов за кредит, то установление и развитие эффективных кредитных отношений является приоритетным направлением банка. На наш взгляд, эффективное кредитование банком невозможно без налаживания тесных взаимоотношений между клиентом и банком, будь то физическое или юридическое лицо в качестве предприятия, государственного органа или коммерческого банка. Корпоративная стратегия банка должна, таким образом, основываться не на понятиях "дружбы" или "карманности", а ориентироваться на кредитование субъектов рынка на принципах партнерства и делового сотрудничества.
Сотрудничество и конкуренция - два равно значимых направления корпоративной стратегии. В международном бизнесе вопросам сотрудничества и партнерства стали уделять больше внимания в последнее десятилетие. В 80-е гг. значительное распространение получили совместные предприятия, лицензионные соглашения, соглашения о совместном производстве, программы совместных исследований, консорциумы для разведки полезных ископаемых и другие формы сотрудничества между двумя или более потенциальными фирмами-конкурентами.
Подобные процессы активизации сотрудничества протекали и в банковской сфере. Если крупные банки, особенно транснациональные, предпочитают выходить на новые рынки самостоятельно, то среди менее крупных международных банков, а также банков Западной Европы и развивающихся стран, наблюдалось большее тяготение к совместным формам деятельности. Стратегическая установка на самостоятельность часто превалировала над возможностями сотрудничества. Совместные предприятия создавались нередко под влиянием внешних обстоятельств, таких как государственные законы об инвестициях, или для преодоления протекционистских барьеров в развивающихся странах, также с регулируемой экономикой. В некоторых государствах эти соображения сохраняют свою силу: сотрудничество с местными партнерами необходимо для проникновения на рынок и получения различных государственных льгот.
Однако, в настоящее время различные соглашения о сотрудничестве заключаются также между банками промышленно развитых стран, где государственное регулирование не регламентирует жестко поведение иностранного инвестора. Такие соглашения, как правило, предусматривают сотрудничество во многих сферах банковской деятельности: совместное кредитование, участие в различных клиринговых системах, создание совместных банков и т.д. В них нередко участвуют сопоставимые по уровню банки, которые являются международными по объему операций, и каждый из них может вносить равноценный, а не дополняющий вклад в общий фонд.
Как свидетельствует практика, из 50 крупнейших банков мира 28 активно действуют в совместных предприятиях акционерного типа, которые представляют собой форму наиболее тесного сотрудничества в международном банковском бизнесе.
Партнерские отношения банковской системы следует рассматривать в трех аспектах: во-первых, сотрудничество внутри самой банковской системы - межбанковское сотрудничество, во-вторых - сотрудничество коммерческих банков с предприятиями и организациями, в-третьих, сотрудничество банков с органами государственной власти. Рассмотрим первое направление третьей региональной стратегии - банковское сотрудничество между коммерческими банками. Оно может осуществляться в следующих формах: - обмена контрольными документами; - установления корреспондентских отношений; - установления взаимных лимитов кредитных линий; - открытия внешних банковских филиалов и представительств; - создания дочерних банков вне "своих" регионов и населенных пунктов.
