Содержание к диссертации
Введение з
Глава I: Институциональная организация и эволюция банковской системы России в транзитивный период
1.1.Структурно-функциональная характеристика банковского
сектора как объекта государственного регулирования 13
1.2.Этапы эволюционного становления банковской системы и
факторы ее стабилизации в условиях реформирования экономики
страны 37
Глава II: Воздействие государства на банковский сектор: формы и инструменты
2 Л .Концептуальные основы государственного регулирования
и контроля банковской деятельности в России 63
2.2. Сравнительный анализ российского и зарубежного
опыта государственного регулирования банковской системы 91
Глава III: Роль банковского сектора в реализации денежно-кредитной политики государства
3.1.Инструменты денежно - кредитной политики в системе
государственного регулирования банковской деятельности 105
3.2.0птимизация функций и размеров банковского сектора
в современной России 128
Заключение 150
Список использованной литературы 159
Приложения 176
Введение к работе
Актуальность темы исследования определяется необходимостью разработки проблем развития банковского сектора, которая имеет принципиальное значение для создания стабильной и работоспособной рыночной экономики. Среди множества проблем, от которых зависит успех антикризисного экономического развития и финансовой стабилизации страны, выступают: во-первых, системность государственной политики, во-вторых, эффективность банковской системы.
Все исследования в сфере государственного регулирования банковской деятельности, любое обсуждение преимуществ и недостатков контроля и надзора за банками, и уж тем более, разработка концепции развития банковской системы, должны основываться на положении, согласно которому банковская система-это стратегический сегмент национальной экономики.
В условиях рыночной трансформации экономики России важное значение приобретает становление новых рыночных институтов в финансовом секторе экономики. Развитие кредитной политики государства на современном этапе, укрупнение финансовых структур резко актуализирует проблемы государственного регулирования банковской деятельности. Изучение работ российских и зарубежных экономистов по проблемам институциональной организации экономики, теории банковского дела позволило выделить авторский аспект рассмотрения данной проблемы.
В России развитие банковского сектора идет в весьма неидеальной экономической и политической обстановке, следовательно, развитие банковской системы не должно ограничиваться рамками самой системы. Появление других организаций, которые составят банкам конкуренцию, осуществляя те же операции, лишь ускорит становление в стране финансово-кредитной системы, отвечающей потребностям экономики.
Существование конкурентной борьбы на банковском рынке в значительной мере повлияет на гибкость самой кредитной организации и мер
государственного регулирования. Конкуренция также повлечет за собой экспансию спектра банковских услуг. Например, открытие в банковской сфере России иностранных банков, которые внесут больше конкуренции в российскую банковскую систему и тем самым повысят ее эффективность. Также иностранные банки помогут привлечь в страну дополнительные источники капитала и привнести современные банковские стандарты. Нельзя забывать, что иностранные банки могут захватить контроль на российском финансовом рынке, следовательно, их деятельность должна сопровождаться определенными финансовыми ограничениями.
Научному анализу государственного регулирования банковской деятельности особое значение и привлекательность придает то, что проблема регулирования банковского сектора слабо проработана российскими учеными в силу того, что национальная банковская система весьма молода (стабильное развитие наблюдается последние 5 лет) и не имеет аналогов.
Недостаточная развитость и неэффективность институциональной структуры отечественного банковского рынка придает важность проблеме оптимизации государственного регулирования банковского сектора, что и определило выбор темы диссертационной работы.
Степень научной разработанности проблемы. Банковская система на развивающихся рынках стоит перед лицом беспрецедентных проблем и возможностей. 90-е годы для России были свидетелями политических, экономических и стратегических перемен, которые драматически изменили обстановку для банковского сектора.
Анализу теоретических и практических проблем развития банковского рынка в экономической литературе уделено достаточно внимания. Взаимосвязь государственной политики и банковской системы выступает в качестве одного из важнейших разделов экономической науки.
В зарубежной и отечественной науке сложились различные направления исследований. Наиболее весомый вклад в основу анализа проблем, рассмотренных в диссертации, внесли следующие зарубежные
экономисты: К. Дж. Барлтроп, С. Л. Брю, Р. Макконнелл, Д. Мак Нотон, А. Маршалл, В.Меркель, Д. Рикардо, П. С. Роуз, П. Самуэльсон, А. Смит, Е.Ф.Фрейхейт, М. Фридмен, Г. Шенхерр.
В российской экономической литературе имеется большое количество публикаций и создан достаточно прочный научный фундамент исследования банковского сектора экономики России. Большой вклад в разработку проблемы государственного регулирования банковского сектора внесли труды крупных отечественных ученых и практиков. Это научные труды и публикации: Р. Акбашева, О. Акимова, М. Березиной, А. Братко, В. Геращенко, М. Головнина, В. Гурвича, К. Гусевой, С. Дубовой, С. Егорова, Е. Жукова, М. Кашанова, А. Козлова, И. Корогодова, М. Котлярова, Л. Красавиной, М. Кудрявцева, О. Лаврушина, А. Лузанова, Р. Марданова, А. Мурычева, А. Новикова, Е. Оглоблиной, И. Свечникова, М. Студеникиной, А. Тавасиева, Г. Тосуняна, Г. Фетисова, А. Фольмера, А. Хандруева, Г. Харламова, К. Шора, И. Шпартюка и других авторов.
Отдельные аспекты проблемы формирования, направления, структуры, денежно-кредитной политики и финансово-кредитной системы страны получили освещение в работах: А. Белякова, О. Вьюгина, Ю. Голиковой, С. Гориной, Л. Залуниной, Т. Игнатовой, Е. Кирина, Л. Китаевой, И. Крючковой, М. Махотаевой, Л. Московкиной, М, Николаева, С. Петренко, В. Полякова, В. Садкова, М. Саньяна, А. Симановского, М. Хохленковой, М. Чикаровой, М. Шаповаловой, О. Шохина, И. Юрина и других авторов.
Вопросы развития региональной финансово - кредитной инфраструктуры и ее оптимизации исследовались в трудах Е. Бернштама, А. Бородина, Ш. Валитова, С. Гордеева, В. Дуборкина, А. Калтырина, Е. Кириченко, С. Кугаева, Н. Логовского, А. Лузанова, В. Маркина, В. Масленникова, М. Медведкова, В. Мехрякова, С. Моисеева, А. Мурычева, М. Павлушиной, Д. Плисецкого, Ю. Соколова, А. Тимошенко, Т. Хайрулина и др.
Несмотря на повышенное внимание российских ученых к проблемам взаимоотношений государства и банковского сектора, многие моменты остаются спорными: независимость Центрального Банка РФ, усиление контрольно-надзорных функций, оптимизация количества кредитных организаций и их консолидация на региональном уровне. Актуальность этих проблем, недостаточная их разработанность и научно-практическая значимость определили цели и задачи данного исследования.
Цель и задачи исследования. Основная цель диссертационной работы состоит в том, чтобы, опираясь на теоретический анализ форм и методов государственного регулирования банковского сектора, выявить роль и специфику имеющихся инструментов воздействия на развитие кредитных организаций, направленные на усовершенствование всей денежно-кредитной системы страны.
Исходя из цели диссертационного исследования, в работе решаются следующие комплексные задачи:
раскрыть структурно - содержательное понятие банковской системы как объекта государственного регулирования;
определить сущность основных характеристик кредитных организаций в их взаимосвязи с рисками;
проанализировать эволюционное становление и современное состояние банковской системы и выявить наиболее существенные причины ее неустойчивого развития;
определить основные методы и инструменты государственного регулирования и контроля банковской деятельности в России;
раскрыть роль Центрального Банка Российской Федерации в реализации контрольно - надзорных функций;
определить специфические особенности российского и зарубежного опыта государственного регулирования банковской системы;
исследовать основные направления, формы, методы и инструменты денежно - кредитной политики в системе государственного регулирования банковской деятельности;
изучить основные направления развития региональной банковской инфраструктуры.
Объект исследования. Объектом исследования выступает банковский сектор как составляющая часть национальной рыночной экономики.
Предмет исследования. Предметом исследования являются формы и методы государственного регулирования банковской системы.
Теоретической и методологической основой данного диссертационного исследования являются результаты научных исследований российских и зарубежных экономистов - неоклассиков в области экономической теории, теории финансового посредничества, банковского дела, формирование и развитие банковского сектора, государственного регулирования банковской системы, контроля и надзора за кредитными организациями и их совершенствованием, регулирование денежно-кредитной политики страны, повышение эффективности реструктуризации банковской системы и формирование современной банковской инфраструктуры.
Исследование выполнено в рамках п. 2.5. специальности 08.00.05 -экономика и управление народным хозяйством (макроэкономика), п. 9.6 и 9.8. специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит Паспорта специальностей ВАК (экономические науки).
Информационной базой исследования явились законодательные акты РФ: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О Центральном Банке РФ», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; материалы ГКС, ежемесячных статистических обзоров Центрального Банка РФ; опубликованные фактические материалы и статистические данные в монографиях и периодических изданиях, информационные ресурсы Internet.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования заключается в обосновании и доказательстве научной позиции автора, согласно которой текущая неэффективность государственного регулирования банковского сектора требует принципиального совершенствования форм и методов влияния государства на данный сегмент экономики.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту: по специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством (макроэкономика):
Банковский сектор является одним из наиболее динамичных и одновременно наименее развитых с точки зрения трансформации секторов экономики. Банковская система РФ в настоящее время находится на этапе становления, выступая управляемой, ведомой по отношению к другим секторам экономики. Высокий уровень недоверия к кредитным организациям, низкая международная конкурентоспособность и потенциальная неустойчивость банковской системы объясняется наличием недостаточно развитых рыночных институтов и систем управления.
Банковская система выполняет важнейшие макроэкономические функции, связанные с трансформацией сбережений в инвестиции и обеспечением бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве, созданием денег и формированием процентной ставки по депозитам и кредитам. На современном этапе возрастает роль Центрального банка в реализации денежно-кредитной политики государства, а также повышается степень ответственности при передаче ему функций размещения средств не только золотовалютного резерва, но и Стабилизационного фонда РФ.
3. Основными макроэкономическими причинами возникновения
системных банковских кризисов на этапе перехода к рынку являются: резкое
снижение экономической активности, приводящее к ухудшению
платежеспособности предприятий - заемщиков банков; влияние инфляции
через процентные ставки, ослабление стимулов к сбережениям и снижения
депозитной базы, бегство национальных капиталов за границу, изменение структуры активных и пассивных операций; резкие колебания цен. На современном этапе наблюдается усиление такой причины, как чрезмерная кредитная экспансия во время экономического подъема, особенно на рынке потребительских кредитов. Недостатки в организационно-экономическом механизме надзора и регулирования банковской системы, также способствуют возникновению как системных, так и локальных банковских кризисов. По своим последствиям банковские кризисы можно разделить на три группы: действующие на микроэкономическом уровне; распространяющиеся на макроэкономическом уровне; характеризующиеся полномасштабной бюджетно-финансовой дестабилизацией, ведущей к высокой инфляции.
по специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит:
Посткризисное восстановление трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики и частичное изменение функционирования Центрального Банка определяется соблюдением следующих критериев: финансовая независимость Центрального Банка; неприкосновенность резервов Центрального Банка; осуществление Центральным Банком функций банковского надзора.
Основными направлениями качественного усиления банковского надзора с учетом использования опыта зарубежных моделей являются: совершенствование требований, предъявляемых на стадии лицензирования банковской деятельности; совершенствование методики анализа состояния банковской системы; совершенствование порядка формирования резервов на возможные потери; развитие внутрибанковского управления рисками. В целях совершенствования системы обязательных нормативов и повышения эффективности их регулирующего воздействия на уровень рисков кредитных организаций, необходимо: сократить количество устанавливаемых обязательных нормативов банков; изменить норму
ежедневного расчета обязательных нормативов на ежемесячный или ежеквартальный расчет.
6. Количество самостоятельных банков в регионах РФ сокращается, основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских, банков. Однако, именно региональные банки в период кризиса 1998 г. оказались более устойчивыми, затем быстро восстановили свое докризисное положение, а многие из них, за счет развала филиалов московских банков, даже укрепили свои позиции и конкурентные преимущества: близость к реальному потребителю, стремление местных администраций обеспечить условия для развития региональной банковской системы; специализация небольших региональных банков на обслуживание среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти и промышленности. Региональные банки, не нашедшие рыночные ниши и испытывающие трудности с поддержанием ликвидности и формированием ресурсной базы, могут быть преобразованы в небанковские кредитные организации, поглощены крупными банками или же ликвидированы. Консолидация кредитных организаций должна содействовать появлению сильных банков, способных быть автономными и защищать собственные интересы.
Научная новизна результатов проведенного исследования заключается в обосновании предпосылок и требований эффективного функционирования банковской системы на основе совершенствования ее государственного регулирования в направлении консолидации, оптимизации структуры, повышения конкурентоспособности и усиления роли в реализации денежно-кредитной политики.
Конкретное приращение научного знания определяется следующими элементами научной новизны:
по специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством (макроэкономика):
обоснована закономерность взаимного влияния банковской системы и проведения денежно-кредитной политики государства, которая прослежена на докризисном, кризисном 1998 г., посткризисном и современном этапах; показано, что последовательная либеральная политика финансовой стабилизации ведет к возрастанию роли банковского сектора в макроэкономике;
на основе эволюционного анализа выявлены макроэкономические характеристики системного и локального кризисов банковского сектора, их причины, способы и инструменты преодоления (на примере России -системного кризиса 1998г. и локальной нестабильности 2004г.);
на основе анализа исследований отечественных и зарубежных авторов различных школ и течений по проблемам развития банковской системы и ее взаимосвязи с государством, определены взаимодополняющие тенденции: обусловленность развития банковского рынка финансовыми традициями национального государства и объективная необходимость использования международного опыта, например, методом импорта (переноса) Россией элементов американской модели (системы страхования вкладов).
по специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит:
определена институционально-экономическая сущность Банка России как особой эмиссионно-кредитной организации, обладающей влиянием на весь финансовый рынок и на конкретных его участников и обеспечивающей проведение кредитно-денежной политики государства;
на основе анализа направлений государственной политики развития банковского сектора обосновано, что необходимо усиление осуществления надзорных функций Центральным Банком России и предложены конкретные рекомендации по совершенствованию системы обязательных нормативов;
- уточнены основные методы управления рисками кредитных
организаций в целях минимизации банковских потерь от воздействия
внутренних и внешних факторов;
- предложены меры по усилению банковского сектора в регионах РФ путем консолидации кредитных организаций на основе использования конкурентных преимуществ локальных банков.
Теоретическая и практическая значимость диссертации заключается в том, что теоретические выводы, полученные в результате научного исследования, могут быть использованы в учебном процессе курсов «Экономическая теория», «Основы банковского менеджмента», «Банковское дело», «Организация деятельности коммерческих банков» и т.д.
Практическая значимость исследования определяется возможностью использования предложений и рекомендаций, изложенных в диссертации, в обеспечении эффективного управления банковским сектором и повышении его роли в обеспечении экономического роста.
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации обсуждались на региональных и межвузовских конференциях, проводимых в Северо-Кавказской академии государственной службы и Северо-Кавказском научном центре высшей школы в 2003 - 2006 гг., г. Ростова-на-Дону. По результатам исследования опубликовано 5 работ общим объемом 2,5 п. л.
Структура диссертационной работы. Структура диссертационной работы обусловлена целью и задачами, поставленными в данном исследовании. Диссертация состоит из введения, трех глав (6 параграфов), заключения, списка использованной литературы включающего (208 наименований) и приложений.
