Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Эволюционные тенденции развития российского рынка банковских услуг с. 10
1.1. Понятие регионального рынка банковских услуг с. 10
1.2. Формирование современной банковской системы России с. 18
1.3. Перспективы развития региональных рынков банковских услуг с.43
Глава 2. Исследование условий и результатов развития регионального рынка банковских услуг с.64
2.1. Механизм функционирования и структура регионального рынка банковских услуг с.64
2.2. Исследование рынка банковских услуг Краснодарского края с.86
2.3. Оценка уровня развития регионального рынка банковских услуг с. 107
Глава 3. Институциональное обеспечение формирования и устойчивого развития регионального рынка банковских услуг с. 113
3.1. Механизмы управления развитием регионального рынка с. 113
3.2. Формирование многоукладной региональной банковской системы с. 117
3.3. Использование дистанционных технологий обслуживания для повышения конкурентоспособности региональных банков с. 125
Заключение с. 131
Список литературы с. 133
- Понятие регионального рынка банковских услуг
- Формирование современной банковской системы России
- Механизм функционирования и структура регионального рынка банковских услуг
- Механизмы управления развитием регионального рынка
Введение к работе
Актуальность исследуемой проблемы. Глубокие социально-экономические преобразования в России, становление рыночных структур обуславливают смену принципов организации и функционирования рынка банковских услуг в регионах Российской Федерации. Значимость углубленного исследования проблемы региональной координации банковской деятельности определяется тем, что управление формированием регионального рынка банковских услуг является важнейшим средством структурного преобразования производственного и социального потенциала России, повышения его эффективности, проведения действенной антициклической и социальной политики.
Актуальной задачей становится изучение и обоснование новых форм и методов регионального регулирования банковской деятельности, соответствующих объективным законам рыночного хозяйства.
Основополагающим изменением в банковском секторе за истекший период стал переход от устоев плановой экономики к рыночным принципам. Это многогранный процесс, вобравший в себя как институциональные изменения - формирование двухуровневой банковской системы с кардинально изменившейся ролью Центрального банка, так и установление принципиально иных в сравнении с плановым хозяйством взаимоотношений банков с экономикой. В этот период большинство коммерческих банков, не преодолев трудности, остановились в своем развитии, что оценивается как следствие общей экономической нестабильности.
Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты Программы оценки финансового сектора, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002 - 2003 гг. (FSAP), целый ряд компонентов законодательного и нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным
4 подходам. Сложившаяся ситуация диктует коммерческим банкам настоятельную необходимость изменений устоявшейся технологии работы, реструктуризации деятельности и осуществления организационной и технологической перестройки.
Унаследовав структуру от бывших государственных банков, многие современные коммерческие банки по мере рыночных преобразований столкнулись с проблемой ее несоответствия условиям и потребностям рынка.
Современная отечественная региональная банковская система характеризуется недостаточным уровнем капитализации периферийных банков, неравномерностью размещения их по территории страны. Усилия региональных банков не направлены в должной мере на инвестирование в реальную экономику, а деятельность в целом не соответствует экономическому потенциалу регионов. Инвестиционное и ипотечное кредитование, лизинговый бизнес не стали для региональных банков основными направлениями деятельности, хотя при недостаточности других источников использование банковских средств для финансирования экономики региона позволит решить вопросы оживления производства и повышения жизненного уровня населения данного территориального образования.
Актуальность решения поставленных в диссертационной работе проблем
особенно возрастает в процессе перевода отечественной рыночной экономики
на путь экономического роста на среднесрочную и стратегическую перспективу
с целью обеспечения эффективности деятельности и социально-
экономического развития областных территориальных образований.
Степень научной разработанности проблемы не соответствует современным потребностям управленческой теории и банковской практики. В связи с недостатками в региональной банковской системе вырисовывается задача сконцентрировать внимание на разработке подходов и методов повышения качества функционирования региональной банковской системы.
Теория банков и банковских систем находится в центре внимания исследователей-экономистов уже в течение нескольких столетий. Первыми
5 исследователями в этой области были А. Смит, Д. Рикардо, отец и сын Милль,Дж. Кейнс, Г. Маркович, П. Массе, Дж. Тобин, Дж. Ван Хорн и некоторые другие ученые. Они концентрировали внимание на понятиях «банк», «банковские системы» и «банковские инвестиции». Теория банковского дела получила развитие в исследованиях таких зарубежных ученых XX вв., как Е. Балларин, Г. Брайан, Ш. Дерей, Ф. Дерек, Д. Джентле, О. Доннел, X. Дуглас, В. Малпас, П. Роуз, Д. Ревел, Дж. Синки, К. Фабри.
Российская экономическая мысль тоже не оставляла проблему создания банков и банковских систем без внимания. К наиболее известным авторам, проводившим исследования в этом направлении, следует причислить Т.С. Хачатурова, У.Э. Миккова, В. Теплицкого, А. А. Первозванских, Г.Н. Первозванских, Г.В. Никитину и некоторых других. В отечественной экономической литературе можно отметить работы А.Б. Биммана, Е.П. Вознесенского, И.Ф. Гиндина, С. Цыпкина. Современные отечественные ученые-исследователи рассматривают развитие банковских услуг с учетом российской специфики банковской деятельности. Это работы Н.И. Валенцевой, B.C. Геращенко, А.Н. Иванова, В.Ф.Железовой, А.И. Жукова, Е.Ф. ЖуковаДС. Захарова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, В.Д. Миловидова, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, A.M. Сарчева, В.М. Солодкова, Г.П. Солюса, В.Н. Шенаева, Е.Б. Ширинской, В.М. Усоскина, М.М. Ямпольского и др.
Однако изучению собственно региональных банков и региональных рынков банковских услуг в научной литературе нынешней России посвящено пока незначительное количество монографических работ. Известны исследования, посвященные формированию региональных банковских систем Э. Батизи, Л.Г. Батраковой, В.М. Виноградова, К.Н. Гусевой, И.К. Гришиной, Я. Дубенецкого, СЮ. Евсеева, С. Егорова, А. Калинина, Ю.С. Кораблина, В. Куликова, О.И. Лаврушина, С. Сагитдинова, В.Г. Садкова, О.Г. Семенюты, В.Д.Синюкова.
Среди современных публикаций по проблемам региональных коммер-
ческих банков выделяются работы Т.Д. Аленичевой, СВ. Андреева, С. Андрюшина, Т. Бойко, В. Буткевич, В.А. Виноградова, Н.Г. Волкова, П. Вострикова, В. Грибанова, К.Н. Гусевой, А. Дворецкой, С. Евсеева, А. Егорова, А.И. Жукова, Н. Марковой, М. Матовникова, В.А. Москвина, А.Г. Мовсесяна, В.В. Рудько-Селиванова, Н.А. Савинской, С. Сагитдинова, СВ. Сорвина, С. Хорошухина, И. Шепелевича и некоторых других.
Тем не менее, несмотря на практический опыт, приобретенный российскими банками за время проведения реформ, расширения объемов теоретических исследований, фундамент рыночного функционирования региональных рынков банковских услуг закладывается слишком медленно. Обращает на себя внимание то, что обилие публикаций по данной проблематике не сопровождается фундаментальными исследованиями, формирующими теорию формирования регионального рынка банковских услуг.
В отсутствие единого концептуального подхода, основанного на
теоретических исследованиях, практическое формирование регионального
рынка банковских услуг представляет собой стохастический процесс.
Комплексный системный подход к процессу создания и регулирования
рынка нередко подменяется эпизодическими мероприятиями,
направленными на изучение уровня цен на услуги у банков-конкурентов, величины собственных затрат, состояния рыночной конъюнктуры.
Несмотря на достаточно высокую степень теоретического познания сущности и особенностей регулирования региональных рынков банковских услуг, достигнутый уровень изучения не может быть признан достаточным для решения задач нынешнего этапа. Это объясняется тем, что в работах, посвященных данному вопросу, отсутствует комплексное исследование сложившихся в России форм и методов регионального регулирования банковской деятельности, направлений и этапов их реформирования в специфических условиях регионов нашей страны.
Теоретическая и практическая значимость данных вопросов,
7 недостаточность их разработки применительно к функционированию современных форм хозяйствования, необходимость научного анализа новых механизмов, характеризующих данное явление на этапе становления рыночных структур, а также целесообразность комплексного подхода к исследованию проблемы и предопределяет выбор темы диссертационного исследования.
Цель и основные задачи диссертационной работы. Целью работы является исследование механизмов и разработка теоретических подходов к формированию регионального рынка банковских услуг (РРБУ).
Для достижения поставленной в работе цели решались следующие взаимосвязанные задачи:
исследование теоретических основ современного рыночного поведения коммерческих банков на региональном уровне;
анализ генезиса современной банковской системы России и последних кардинальных изменений в данной сфере;
изучение необходимости научного подхода к формированию РРБУ и его специфики в условиях рыночных отношений;
выявление и характеристика основных факторов, влияющих на процесс формирования РРБУ;
- разработка методов оценки уровня развития РРБУ;
-формирование рекомендаций по эффективному использованию
механизмов регулирования РРБУ, а также предложений по стратегическому развитию данного рынка.
Предмет исследования - экономические отношения, связанные с формированием и функционированием регионального рынка банковских услуг.
Объект исследования - банки и другие кредитные организации на территории различных субъектов Российской Федерации.
Теоретической и методической базой исследования явились работы отечественных и зарубежных исследователей процесса формирования и
8 функционирования регионального рынка банковских услуг в условиях рыночной экономики, материалы статистических органов Российской Федерации, Банка России, коммерческих банков, законодательные и нормативные акты, программные документы федеральных и региональных органов управления, материалы, полученные автором в процессе исследовательских и консультационных работ. В качестве общего метода используется системный подход, предполагающий рассмотрение объекта исследования во взаимодействии и взаимосвязи с другими элементами государственного управления экономикой региона. В ходе исследования использовались методы классификации, типологизации, экономико-статистические методы, а также приёмы ситуационного, логического и сравнительного анализа, методы финансового анализа, в том числе количественный и структурный анализ, метод группировок, табличное и графическое моделирование.
Научная новизна результатов исследования заключается в том, что в работе исследованы проблемы развития и формирования региональных рынков банковских услуг, даны научно обоснованные рекомендации по эффективной организации их функционирования и повышению роли в региональной экономике. Это выражается в следующем:
разработана модель внешних взаимосвязей регионального рынка банковских услуг, в которой указывается на обособленность РРБУ в силы определенных внутренних и внешних причин при одновременном необходимом взаимодействии с аналогичными организациями за пределами региона;
дана авторская интерпретация понятий «регион», в котором подчеркивается открытость этого административно-территориального образования при наличии строго очерченных границ, «региональный рынок банковских услуг», являющийся сегментам единого национального и международного рынка, а также «банковская услуга», как основной продукт деятельности коммерческого банка;
- определена институциональная структура регионального рынка
банковских услуг, включающая институты, среду, устройство и организации
рынка;
предложена система показателей уровня развития РРБУ, отражающая основные требования индивидуальных потребителей и организаций, на основе которой разработана методика оценки уровня развития регионального рынка банковских услуг с использованием экспертного метода;
обоснованы рекомендации по развитию РРБУ, включающие в себя принципы формирования и эффективного развития многоукладной региональной банковской системы, обеспечивающей равномерное насыщение банковскими услугами секторов экономики и регионов, механизмы управления развитием РРБУ, принципы и функции его регулирования со стороны государственных и муниципальных органов, а также предложения по организации дистанционного банковского обслуживания с целью повышения конкурентоспособности РРБУ.
Практическая и теоретическая значимость проведенного исследования состоит в том, что полученные результаты могут быть использованы для эффективного решения социально-экономических задач в условиях регионов России, для расширения сферы банковского инвестирования в региональную экономику и разработку теоретических положений, необходимых для формирования региональных рынков банковских услуг.
Апробацию работа получила на научно-практических конференциях в форме докладов по основным положениям диссертации, в 5 научных публикациях, общий объем которых составил 1,5 п.л.
Структура диссертации определена исходя из поставленных в ней задач. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.
Понятие регионального рынка банковских услуг
Региональный рынок банковских услуг является объектом экономической региональной политики государства, которая представляет собой сферу деятельности по управлению политическим, экономическим, социальным и экологическим развитием страны в пространственном, региональном аспекте и отражающая взаимоотношения между государством и регионами.
Вместе с тем, в условиях деятельности зрелых межгосударственных интеграционных союзов, в частности западноевропейского Общего рынка (ЕС), когда отдельные внутригосударственные регионы успешно отстаивают свое право на обладание приоритетом перед существующими ныне национальными государствами, понятие «региональная политика» приобретает уже наднациональный подтекст.
Структурирование региональной политики с точки зрения ее направленности носит в известной степени условный характер: 1) Экономическая политика. 2) Социальная политика. 3) Демографическая политика. 4) Экистическая (поселенческая) политика. 5) Экологическая политика. 6) Научно-техническая политика.
Применительно к абстрактной (в т. ч. физико-географической) среде используются многие таксоны - территориальные (экваториальные, геоториальные) единицы: ареал, зона, полигон, ячейка, анклав, эксклав, район, регион и др.
В литературе термин «регион» используется чрезвычайно широко, регионом называют практически любое территориальное образование, относя это название и к небольшим населенным пунктам, и к огромным трансконтинентальным системам
В условиях Российской Федерации под регионом понимается часть ее территории, обладающая общностью природных, социально-экономических, национально-культурных и иных условий. Причем регион не обязательно должен совпадать с границами субъекта Федерации - в ряде случаев он может объединять территории нескольких смежных субъектов.
В современной специальной литературе встречается несколько определений этого понятия. В Большом энциклопедическом словаре понятие «регион» (от латинского корня regio - область, страна, край) типологизируется по целому ряду признаков и особенностей (административным, экономико-географическим, производственным, национально-культурным и т.д.)1. Регион может включать достаточно широкий круг экономических объектов: от международных систем (например, страны Азиатско-Тихоокеанского региона, регион Балтийского моря, Средиземноморья и т.д.) до территориальных образований, входящих в состав отдельных государств (например, Дальневосточный регион, Северо-Кавказский регион, Уральский регион, Поволжский регион и т.д.).
По мнению А.Г.Гранберга, «регион - это определенная территория, отличающаяся от других территорий по ряду признаков и обладающая некоторой целостностью, взаимосвязанностью составляющих ее элементов»2. Однако характерные признаки региона им не указываются.
«Большой энциклопедический словарь» трактует понятие «экономический регион» с выделением его специфических признаков, а именно как «территориально и экономически целостную часть народного хозяйства, для которой характерны: производственная специализация (обусловленная, главным образом, наличием определенных экономических, в
том числе трудовых ресурсов, и экономико-географическим положением), внутрирайонные производственные связи, отличающиеся большой устойчивостью и интенсивностью».
Другие авторы дают еще большую детализацию признаков региона, рассматривая его как «обособленную часть народного хозяйства страны, в которой осуществляется (законченный) цикл общественного воспроизводства: - по фазам (производство, распределение, обмен, потребление); - по главным факторам производства (труд, земля, капитал); - по результатам производственной деятельности (воспроизводство национального дохода, валового внутреннего продукта, рабочей силы, про изводственных отношений)»
Общее, объединяющее все эти определения, состоит в том, что регион понимается как обособленная от общего часть, которая выделяется в соответствии с определёнными основаниями: специализацией, законченностью воспроизводственного цикла, природно-климатическими, культурно-национальными, социально-экономическими, политическими, административными и другими существенными факторами.
В трудах основоположников региональной экономики регион выступал как сосредоточение природных ресурсов и населения, производства и потребления товаров, сферы обслуживания и не рассматривался как субъект экономических отношений, носитель особых экономических интересов. В современных теориях регион исследуется как многофункциональная и многоаспектная система. Наибольшее распространение получили четыре парадигмы региона: регион - квазигосударство, регион - квазикорпорация, регион - рынок (рыночный ареал), регион - социум.
Формирование современной банковской системы России
В развитии банковской системы России можно выделить три основных этапа. К первому относится период в истории России, начиная от Киевской Руси до Октябрьской революции 1917 г.; ко второму — советский этап, (1917-1991 гг.); к третьему — современный этап, характеризующийся переходом к рыночным отношениям, (1991-2006 гг.).
Сосредоточив внимание на последних 15 лет развития российской банковской системы, мы не будем подробно рассматривать первые два периода, лишь коротко охарактеризовав их.
1 этап. Первый опорный период становления банковской системы России начался в 30-х годах XVIII в. В 1733 г. императрица Анна Иоанновна, озабоченная недостатком ростовщических кредитов, повелела монетной конторе «открыть ссуды» исходя из 8% годовых под залог золота и серебра. Затем в период царствование Елизаветы Петровны вводятся специальные кредитные установления. При Екатерине II Указом 1764 г. были открыты два коммерческих банка в портовых городах - Санкт-Петербурге и Астрахани. В 60-е годы XVIII в. была предпринята первая попытка создания сети региональных представительств банков.
Официальной датой рождения региональной банковской системы России можно считать 1785 г., когда Екатерина II предоставила возможность губерниям учреждать банки на основе своих казенных сумм. 31 мая 1860 г. впервые в России был принят устав государственного банка. 4 июля того же года принимается устав и первого кредитного учреждения для городской недвижимости, основанного и находящегося в прямой зависимости от Санкт-Петербургского кредитного общества. В 1869 году для поддержки деятельности городских общественных банков было повелено организовать сельские общественные банки. В 1866 г. основывается первое ссудно-сберегательное товарищество. Осуществление операций на местах возлагалось на губернские отделения банков. Изначально их было 13, а к 1891 г. увеличилось до 23.
В преддверии Первой мировой войны банковскую систему России представляли эмиссионный Государственный банк, 50 акционерных коммерческих банков, городские банки (см.табл.1).
Российская банковская система начала своё формирование несколько позже, чем банковские системы развитых стран Запада, но к началу XIX в. её организация и функциональная целостность мало чем им уступала. Банковские системы регионов также были высоко организованы и строго иерархичны.
2 этап. В первом периоде советской власти подверглись ликвидации все частные и акционерные банки, общества взаимного кредита, прекращена деятельность всех функционировавших на территории РСФСР иностранных банков. Но Декретом ВЦИК и СНК от 24 января 1922 г. учреждается Государственный банк СССР. Этим же декретом было положено начало создания специальных учреждений сельскохозяйственного кредита, кредитных и ссудосберегательных товариществ, были воссозданы и акционерные банки.
В 1922-1925 гг. в связи с необходимостью ускоренного развития некоторых территорий с учетом их региональной экономики власти вернулись к идее создания муниципальных банков, были созданы отраслевые территориальные специальные местные коммунальные банки. К октябрю 1925 г. в стране насчитывалось 1211 банковских учреждений (без кредитных кооперативов). Из них на долю специальных банков приходилось 752 учреждения (62%), тогда как Госбанк имел 459 учреждения (38%)12.
Началом коренной реформы банковской деятельности послужило постановление СНК СССР от 30 января 1930 г. «О кредитной реформе», которым был запрещен коммерческий кредит (получивший широкое применение в годы НЭПа). Он заменялся прямым банковским кредитованием. Постановлением был завершен начатый в 1927 - 1928 гг. процесс сосредоточения краткосрочного кредитования в Госбанке. Окончательно сформировалась одноуровневая банковская система. В регионах сформировалась «банковская система региона», представленная исключительно филиалами гигантских государственных банков. Однако самостоятельной «региональной банковской системы», представленной банками регионального значения, расположенными в конкретном регионе и обслуживающими именно этот регион, не было.
В середине 80-х гг. в обстановке поиска путей более интенсивного развития экономики стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. В целях усиления воздействия банков на ускорение экономического развития страны было решено реорганизовать действующие и образовать новые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов. В результате была создана система банков в следующем составе:
1. Государственный банк СССР. 2. Агропромышленный банк (Агропромбанк). 3. Промышленно-строительный банк (Промстройбанк). 4. Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк). 5. Банк внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк). 6. Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк). Вся низовая сеть Госбанка (отделения) была передана специализированным банкам. Численность вновь созданных коммерческих и кооперативных банков быстро возрастала. На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка, а через два года их число возросло до 1357, в том числе в России - до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не оправдавших себя государственных специализированных банков.
Механизм функционирования и структура регионального рынка банковских услуг
Одной из ключевых проблем, связанных с формированием новых рыночных отношений в регионах, является обусловленность регионального экономического развития состоянием банковской системы. Региональная банковская система является структурным подразделением в экономике региона и активно на неё воздействует.
Региональная экономика и региональная банковская система находятся в отношениях как целое и часть его, как система и её элемент. Развитие региональной экономики может эффективно осуществляться при разработке концепции социально-экономического развития региона.
Для того, чтобы в регионе действовал нормальный рынок, должны существовать некие обязательные условия:
1. свободная конкуренция производителей за сбыт своей продукции. При этом она может быть только в условиях демонополизации производства, выработки в стране антимонопольного законодательства и неукоснительного его соблюдения; 2. свободное ценообразование, регулируемое соотношением спроса и предложения на рынке; 3. последовательное соблюдение прав собственности и отказ от всякого диктата со стороны местных администраций, а также свобода предпринимательской деятельности, если последняя не противоречит букве закона; 4. наличие государственных гарантий предпринимателям (в т. ч. зарубежным) на случай «форс-мажорных» (непредвиденных, чрезвычайных) обстоятельств (криминальных нападений, наводнений, землетрясений и т. д.); 5. развитие кредитных учреждений и компаний, банковской системы, региональных бирж и т. п.; 6. организация всем доступной и достоверной деловой информация о спросе и товаров и услуг, 7. организация систем социальной защиты населения, особенно его беднейших слоев у имеющих фиксированные доходы; 8. честность и добропорядочность агентов рынка, неотвратимость наказания за умышленное нанесение экономического, финансового, морального и других видов ущерба.
Региональный рынок логично рассматривать как территориальную организацию сферы обращения, где происходит согласование интересов производителей и потребителей, то есть с позиций воспроизводства, в котором переплетаются многочисленные, иногда противоречивые взаимодействия и взаимосвязи субъектов региональной экономики, выступающих одновременно в виде производителей и потребителей материальных благ и услуг.
С одной стороны, закрывать доступ на местный рынок продукции, капиталов и рабочей силы из других регионов - означает протекционизм без конкуренции. С другой, - в условиях незрелых рыночных отношений существует опасность того, что какие-то местные предприятия и отрасли без своевременной поддержки не выдержат конкуренции и полностью обанкротятся.
В этой связи задача региональных властей состоит в разработке своеобразных рекомендаций своим производителям в достижении большего экономического эффекта в зависимости от соотношения спроса и предложения. Эти функции достаточно деликатны: администрация не должна препятствовать созданию условий равновесия для регионального рынка, но обязана заботиться о тех лицах и фирмах, которые рынком будут вытолкнуты из нормального кругооборота.
Сфера услуг является одним из динамично развивающихся направлений как зарубежной, так и российской экономики. Увеличение спроса на разнообразные услуги закономерно и объясняется влиянием факторов, таких как рост благосостояния и образовательного уровня населения, платежеспособного спроса предприятий и организаций и других.
В развитых европейских странах, а также в США, Японии, странах Юго-Восточной Азии количество сотрудников, работающих в сфере услуг, превышает число занятых во всех других отраслях вместе взятых.
Тенденция по ускоренному развитию рынка финансовых услуг прослеживается и в российской экономике. Сфера обслуживания многообразна и включает в себя различные отрасли.
Крупнейшими представителями финансового сектора рынка услуг являются кредитные организации и в частности коммерческие банки. Предлагаемые банками на соответствующих сегментах рынков услуги представляют собой операции с деньгами, ценными бумагами, а также посреднические операции и консультационные услуги финансового свойства.
Для понимания содержания банковской услуги не будет лишним пояснить, что по своему содержанию коммерческий банк - это посредник, в основе деятельности которого лежит потребность в оказании услуг клиентам - физическим и юридическим лицам с целью получения прибыли.
Услуга банка - это средство удовлетворения потребности клиентов Предоставление банковских услуг - это основная деятельность любого банка. Для того, чтобы получить прибыль, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую клиенту, определить ее цену, выйти с ней на рынок и реализовать ее. Иными словами, банковская услуга - это услуга, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке. Товар банка специфичен - это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами и ценными бумагами, а также посреднические операции и консультационные услуги финансового характера.
Механизмы управления развитием регионального рынка
Теоретическое и эмпирическое исследование показало, что необходима разработка научно обоснованных механизмов управления развитием РРБУ (см.табл.16).
Механизмы управления развитием регионального рынка банковских услуг по степени влияния государства можно разбить на три группы:
1) механизм, основанный на использовании рычагов саморегулирования, когда главная функция государства заключается в том, чтобы определить экономико-правовые условия деятельности для всех субъектов рыночных отношений, сами же отношения регулируются рынком; 2) механизм государственного регулирования, значительно расширяющий функции государства и предусматривающий участие государства во всех фазах процесса; 3) механизм стихийного регулирования, характеризуемый пассивной ролью государства и отсутствием предпосылок для использования рычагов саморегулирования.
Система механизмов, действующих на территории, должна основываться на следующих принципах: 1) элементы механизмов управления различными структурами, действующими в регионе, не могут быть противоречивыми, чтобы их воздействие на региональный процесс воспроизводства не носило разнонаправленного характера; 2) нужна единая правовая основа для всех функционирующих на территории механизмов управления; 3) все механизмы, функционирующие на территории и составляющие единую систему управления, должны быть адекватны целям и задачам развития региона; 4) система механизмов должна охватывать как вертикальные, так и горизонтальные связи. Новый механизм управления исходит из четкого разграничения властных функций и правовой компетенции между всеми уровнями территориальной системы на основе - децентрализации и демократизации системы управления: - расширения самостоятельности и повышения ответственности каждого звена народнохозяйственной системы; усиления экономической взаимосвязи между эффективностью деятельности отдельных звеньев народнохозяйственной системы и ресурсными возможностями их развития; - реализации норм рационального природопользования и нормализации экологической обстановки; - укрепления пространственной интеграции экономики России на основе сочетания экономических интересов взаимодействующих сторон; - достижения компромисса между экономической эффективностью производства и социальной справедливостью, между общероссийскими и региональными интересами.
Таким образом, взаимодействие различных уровней территориальной системы должно строиться с учетом - экономической самостоятельности и ответственности каждого региона в рамках установленной компетенции; - принятия совместных решений по пересекающимся вопросам на основе достижения договоренности. Функции и рычаги управления на региональном и муниципальном уровне достаточно широки:
1) непосредственное участие в развитии инфраструктуры региона путем прямого бюджетного финансирования, образования и использования для этих целей внебюджетных средств и фондов, выпуска займов и т.д.;
2) установление льготных налогов и платежей производителям, работающим на насыщение внутреннего рынка;
3) финансовая и правовая поддержка предпринимателей, участвующих в развитии агропромышленного комплекса и обеспечивающих наполнение рынка потребительских товаров, прежде всего продовольственных;
4) решение вопросов социальной защиты, социального развития региона, в том числе организация информационных центров, обеспечивающих население информацией о наличии вакансий на предприятиях и в организациях различных форм собственности, а также учебных центров переквалификации и поддержки малого бизнеса и предпринимательства; создание регионального фонда финансирования переподготовки кадров и поддержки бизнеса.
К основным принципам организации российской банковской системы можно отнести: а) двухуровневая структура банковской системы (на 1 -ом уровне - органы государственной власти, осуществляющие управление банковской системой, а на 2-ом - равноправные кредитные организации). В целях укрепления прямых и обратных связей между субъектами 1-го и 2-го уровней следует законодательно закрепить статус банковских союзов и ассоциаций как саморегулируемых организаций; б) универсальный характер банков (круг разрешенных операций, сделок и возможность его расширения должен зависеть не от формы собственности, организационно-правовой формы, размеров самого банка или его клиентуры, а от объективных показателей его хозяйственно-экономической деятельности и соблюдения им нормативных предписаний, а также его реноме в банковском сообществе); в) опора при проведении активной государственной экономической политики на национальный бизнес и национальные механизмы развития; г) обеспечение стабильности национальной финансовой сферы, в том числе с использованием механизмов предотвращения дестабилизирующего воздействия на экономику краткосрочных "горячих" денег; д) сочетание функционально-целевой и производственной деятельности банка; е) оптимальное сочетание крупных, средних и малых банков; ж) диверсификация и адаптация банков, расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации финансово-кредитных учреждений; з) равномерная поддержка региональными органами банков, реализующих социально-экономические программы региональных и муниципальных властей;
