Содержание к диссертации
Введение
1. Автомобильное страхование в Германии . 12
1.1. Мировой страховой рьшок в конце 90-х гг.: тенденции и показатели . 12
1.2. Особенности автомобильного страхования в Германии -экономико-правовой аспект . 21
1.2.1. Классификация автомобильного страхования и характеристика его видов. 22
1.2.2. Основные положения немецкого договора страхования автотранспортных средств. 26
1.2.2.1. Застрахованные лица. 26
1.2.2.2. Окончание или изменение страхового договора. 28
1.2.2.3. Судьба договора при продаже транспортного средства. 29
1.2.2.4. Объем страховой защиты. Страховые риски. 29
1.2.2.5. Последствия страхового случая. 39
1.2.2.6. Общие исключения. 39
1.2.2.7. Специфические исключения. 40
1.2.2.8. Юридические обязанности и обязательства. 41
1.3. Характеристика рьшка автострахования в Германии. 45
Глава 2. Последствия либерализации рынка автомобильного страхования в 1994 году . 51
2.1 . Автострахование в Германии до и после либерализации . 53
2.1.1. Роль надзорных органов в механизме регулирования деятельности страховых компаний. 53
2.1.2. Подготовка страховщиков к либерализации рьшка автострахования. 62
2.2. Структурные изменения рьшка автострахования после либерализации . 67
2.2.1. Технические результаты автострахования за период 1982-1997 г.г. 67
2.2.2. Изменение в системе каналов распространения страховых услуг. 73
2.3.Новый подход к тарификации рисков. 81
2.3.1. Критерии риска, используемые при первичном дифференцировании риска. 85
2.3.2. Процесс вторичного дифференцирования премии. 91
2.3.3. Методика расчета страховых тарифов. 101
2.4. Сравнительный анализ немецкого и российского рьшков автострахования. 111
Заключение. 116
Список использованной литературы 120
Приложения 1-5.
- Мировой страховой рьшок в конце 90-х гг.: тенденции и показатели
- Особенности автомобильного страхования в Германии -экономико-правовой аспект
- Автострахование в Германии до и после либерализации
- Структурные изменения рьшка автострахования после либерализации
Введение к работе
Айотаїльность исследовании. В конце девяностых годов 20 столетия мировая индустрия страхования переживает серьезные структурные изменения. Эти процессы не носят столь бурного и зачастую драматического характера как изменения, происходящие на других финансовых рынках. Например, Азиатский финансовый кризис лета 1997 года, который начался в июле 1997 года в Таиланде, привел к обрушению национальных валют на Филиппинах, в Южной Корее, Малайзии и других странах. Однако, на мировой страховой рынок он не оказал какого либо серьезного воздействия. Страхование не подвержено столь серьезным колебаниям как, например, валютный рынок, в виду своей огромной значимости как инструмента финансовой защиты и граждан, и бизнеса во всех его проявлениях. На страховой рынок не воздействуют спекулятивные атаки, и он сохраняет тенденцию к росту практически вне зависимости от конъюнктурных колебаний национального и международного финансовых рынков. Регулирование рынка страхования со стороны государственных надзорных органов достаточно велико, потому что страхование в определенной степени берет на себя функции государства по финансовой защите граждан. Одновременно индустрия страхования находится в постоянном движении: постепенно снижается роль государственного регулирования, перераспределяется доли рынка между странами и видами страхования. Особенно сильны такие тенденции в Европе и на развивающихся рынках. В Европе в странах-членах ЕС страховщикам приходится перестраивать свою работу в связи с постепенным введением в жизнь новых, общеевропейских нормативных документов. Снижение роли государства в определенных областях страховой деятельности дает толчок к развитию новых форм и новых направлений в страховании. В то же самое время процесс либерализации страховых рынков
способствует увеличению конкуренции между страховщиками и ведет к снижению тарифов, что, безусловно, выгодно для потребителя.
Рынок автострахования является одним из важнейших структурных компонентов страховой индустрии, во-первых, в силу его значимости в национальной, региональной и международной транспортной инфраструктуре, во-вторых, вследствие качественного и количественного роста автопромышленности как ведущего сектора и локомотива экономического роста развитых стран, в третьих, в результате появления новых страховых продуктов и услуг по мере расширения и модификации самого рьшка автострахования, в-четвертых, вследствие региональной либерализации страхового рынка европейского Союза, вообще, и рьшка автострахования в частности, которая прежде всего, и ранее всего коснулась правил, условий и тарифов автострахования, что нашло отражение в Директивах Европейского Союза 70-90 гг.
Именно поэтому одной из важнейших проблем теории и практики страхования является исследование рынков автострахования в наиболее развитых и одновременно динамичных национальных и региональных рынках, к которым относится немецкий страховой рынок. В соответствии с этой проблемой должен быть изучен опыт либерализации, разработана концепция автострахования в новых условиях и системы тарификации рисков на национальных, региональных и развивающихся рынках, к которым относится и российский рынок автострахования.
Наш интерес к немецкому рынку автострахования обусловлен следующими причинами:
Рынок автомобильного страхования занимает важнейшее место в немецкой страховой индустрии, уступая по сборам премий только страхованию жизни.
После либерализации в июле 1994 года на этом рынке происходят значительные структурные изменения деятельности страховщиков.
Рост конкуренции между страховщиками заставил страховщиков проводить серьезные исследования рынка автострахования и разрабатывать принципиально новые тарификационные схемы.
Процессы, протекающие на рынке автострахования Германии и России во многом сходны, следовательно, подвержены сравнительному анализу.
Основной упор в исследовании будет сделан на анализе структурных изменений рынка автострахования и эволюции системы тарификации в Германии после либерализации. Изменение структуры рынка - снижение концентрированности, падение сборов при ежегодном приросте портфеля рисков, снижение тарифов, отрицательные технические результаты и т.д. - все это говорит о серьезном воздействии либерализации на автострахование в Германии. Перечисленные последствия можно отнести к отрицательным с точки зрения страховых компаний, а снижение тарифов - к положительным с точки зрения страхователей. Резко возросшая конкуренция, которая в основном и вызвала такие изменения, требует от страховщиков глубокого анализа своей деятельности по всем направлениям. Мы полагаем, что результаты исследования будут интересны и российским страховщикам, потому что конкуренция на рынке автострахования в России сейчас очень велика и анализ немецкого опыта может оказаться полезным.
Определение тарифа - цены страхового продукта - один из главных моментов в работе страховой компании, ведь заниженные тарифы приведут к отрицательным финансовым результатам, а завышенные - к потере клиентов и снижению конкурентоспособности продукта. Поэтому определение «справедливой» цены, которая с одной стороны обеспечит финансовую устойчивость, а с другой - является конкурентоспособной на рынке, есть труднейшая задача для страховщика и интересный предмет для исследования. Либерализация предоставила страховщикам практически полную свободу в определении тарифов, и изменения в системе тарифицирования рисков также очень интересны для исследования.
Степени» разработанности. Тема исследования охватывает конкретный сегмент индустрии страхования. В силу специфики объекта исследования разработанность данной темы, как в зарубежных, так и в российских источниках невелика. Автомобильное страхование как один из видов рискового страхования описано в работах таких авторов как Б. Бенджамин, Г.Е. Рейджда и др. Специфика страхования автотранспорта в Германии наиболее полно отражена у Д.Фарни, К.Шейделя и К.Шефера. Проблемы актуарных расчетов и прикладных исследований в автостраховании подробно разработаны в работах Дж.Лемайра.
Общие проблемы автострахования в России описаны в таких учебниках и учебных пособиях как «Страховое дело» под ред. Л.И. Рейтмана, «Страхование: теория, практика и зарубежный опыт», «Страхование от А до Я. Книга для страхователей.» и т. д. Из отечественных публикаций, посвященных анализу особенностей автострахования как такового, можно выделить прежде всего монографию В.А. Шевчука «Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» и учебник «Автомобильное страхование (учебный курс)».
В настоящей работе объеетом исследования является индустрия автомобильного страхования в Германии.
Предметом исследования является либерализация немецкого рынка автомобильного страхования и вызванные ею изменения структуры отрасли и модификация системы тарификации.
Делью данной работы является исследование рынка автострахования в Германии и его наиболее важных характеристик после либерализации.
Поставленная цель потребовала решения следующих задач исследования:
Определение места Германии в мировой индустрии страхования и анализ тенденций, показателей, прогнозов развития страхового рынка Германии во второй половине 90-х гг.
Характеристика автомобильного страхования и построение классификации его видов в Германии.
Определение основных положений немецкого договора страхования автотранспортных средств.
Исследование влияния либерализации рынка автомобильного страхования на страховой сектор, роль органов надзора, технические результаты автострахования, изменение каналов распространения страховых продуктов в Германии в 80-90- гг. - Обоснование применения нового подхода к тарификации рисков при помощи построения системы критериев при первичном и вторичном дифференцировании премии.
Сравнительный анализ немецкого и российского рынков автострахования.
Методическая база и методика исследования
В качестве основного метода в работе применяется системный анализ влияния либерализации на немецкий страховой рынок. В работе использовались статистические и математические методы исследования: в построении методики расчета тарифов - аппарат теории вероятностей; для оценки значимости тарифных характеристик - статистические методы исследования (регрессионный, кластерный и ковариационный анализ, методы группировки и вариации и т.д.).
В качестве информационной базы исследования были использованы данные Немецкого федерального страхового надзора (Bundesaufsichtsamt Fur das Versicherungswesen), данные немецкой Ассоциации страховщиков автотранспортных средств "HUK-Verband", департамента
страхового надзора министерства финансов Российской Федерации, статистика Международного Валютного Фонда, законодательные акты, инструктивно-методологические документы и материалы по страхованию и автострахованию России и Германии. В процессе исследования широко привлекался обширный первичный материал прямых немецких и российских страховщиков (Karlsraher Versicherung AG, СО «Прогресс-Нева» и др.) и перестраховочных компаний — лидеров в перестраховании автотранспорта (General&Cologne Re, Swiss Re).
При написании работы использовались материалы Второй Балтийской конференции по автострахованию (Second Baltic Motor Conference), проходивший в Риге в марте 1999 года, Московской конференции по автострахованию (Moscow Motor Conference), Москва, июнь 1999 года и конференции в рамках программы TACIS «Страхование автогражданской ответственности», Санкт-Петербург, июнь 1999 года.
Наушаш новизиа диссертационной работы состоит в следующем:
На основе обширной статистической информации проведен детальный анализ немецкого рынка автострахования до и после либерализации (общие сборы, технические результаты, степень концентрированности рынка, каналы распространения страховых услуг и пр.).
Дана комплексная оценка воздействия либерализации на рынок автострахования и степени ее влияния на различные аспекты деятельности страховых компаний, а также выделены преимущества и недостатки основных каналов распространения страховых услуг.
Выведены основные тарификационные критерии рисков в автостраховании и проведена их статистическая оценка. Дана количественная оценка процессов первичного и вторичного дифференцирования премии.
- Выработан комплексный подход к тарификации рисков в зависимости от конкретных характеристик транспортного средства и водителей.
Разработаны математическая модель расчета нетто-премии для коррелирующих рисков (или зависимых тарифных характеристик для одного риска) и рекомендации, позволяющие более эффективно использовать приведенную методику расчета тарифов.
Реализация! и внедрение результатов работы.
Проведенное исследование различных аспектов немецкого автострахования может применяться отечественными страховщиками при создании продукта по рассмотренному виду страхования. Модель договора автострахования Германии может быть использована при подготовке отечественных договоров. Тарифные характеристики, приведенные в работе, могут рассматриваться как объективные ориентиры для разработки систем скидок/надбавок, но требуют адаптации к условиям отечественного рынка автострахования. «Методика расчетов страховых тарифов» при наличии соответствующей статистики может быть рекомендована для расчета нетто-тарифов. Материал диссертационного исследования используется при чтении курсов «Основы страхового дела» и спецкурсов «Национальные модели страхования» и «Автомобильное страхование».
Основные положения и выводы диссертационного исследования были представлены на конференции в рамках программы TACIS «Страхование автогражданской ответственности», Санкт-Петербург, июнь 1999 года и Четвертой международной конференции студентов и аспирантов «Предпринимательство и реформы в России», Санкт-Петербург, май 1999, изложены автором в двух научных публикациях.
Струзст-ура работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, приложений и списка литературы. В первой главе дано общее описание страхования, более подробно исследовано автострахование с учетом специфики немецкой модели. Также мы охарактеризовали мировую индустрию страхования в 1997 году и место Германии в ней
Вторая глава посвящена детальному исследованию процесса либерализации рынка автострахования в Германии и происходящими в связи с этим значительными изменениями. Основной упор сделан на изменение структуры рьшка и процесса тарификации рисков. Также в ней приведена Методика расчета страховых тарифов и рекомендации по ее использованию.
В заключении содержатся основные результаты и выводы работы.
Публикации:
Расчет страховых тарифов в автомобильном страховании. // Страховое дело, №9 1998 год, стр.27-33; 0.6 п.л.
Страхование автомобильных парков. // Тезисы докладов Четвертой международной конференции студентов и аспирантов «Предпринимательство и реформы в России»: В 4 ч., часть 2. СПб, Из-во СПбГУ, 1999, стр. 37-38; 0.2 п.л.
Мировой страховой рьшок в конце 90-х гг.: тенденции и показатели
Мировой рьшок страхования переживает в конце 90-х годов 20 века серьезные изменения. Тема диссертационного исследования предполагает углубленное изучение конкретного сегмента рынка страхования (автомобильное страхование) отдельной страны (Германия). В начале работы нам хотелось бы дать развернутую характеристику мирового страхового рынка, его региональных особенностей, чтобы оценить, насколько Германия укладывается в рамки общемировых или региональных тенденции в страховании в целом.
В нашем исследовании мы ограничимся 1997 годом. Это обусловлено тем, что именно в этом году в Германии бьшо проведено широкое исследование рынка автострахования с целью выявления тенденций его развития в новых условиях. Основным периодом исследования немецкого рынка автострахования будет 1994 - 1997 гг. Мы не располагаем полной информацией за последующие годы, но предварительные статистические данные 1998 года подтверждают тенденции и прогнозы, сделанные для рассмотренного в работе временного интервала. Поэтому 1997 год выбран базовым для анализа положения Германии на мировом страховом рынке и последним при анализе немецкого рынка автострахования.
В Приложениях 1-5 содержатся статистические данные, которые включают в себя информацию об общих размерах страховых взносов в местной валюте и в долларах США (для целей сравнения) по странам и регионам; о взносах по страхованию жизни (Life insurance) и по рисковому страхованию (Non-life insurance) , а также финансовые коэффициенты, характеризующие страховую индустрию в 1997 году. Обозначим те принципы, на которых базируется приводимая статистика: 1. В суммы страховых взносов включены комиссии, тантьемы и прочие подобные платежи перестраховочным компаниям. 2. В показатели отдельной страны включается страхование рисков за пределами данной страны, осуществляемое местными страховыми компаниями. 3. Местные страховщики, независимо от формы собственности, и местные представительства иностранных страховых компаний рассматриваются как хозяйствующие субъекты данной страны. С другой стороны бизнес представительств местных страховых компаний за рубежом не включается в показатели данной страны. 4. Страхование жизни и от несчастного случая относятся к страхованию жизни или рисковым видам страхования согласно принятой в каждой стране системе учета. 5. Показатели роста рассчитаны в реальном выражении, то есть они скорректированы с учетом инфляции на основе индивидуального для каждой страны индекса потребительских цен. 6. Объем страховых взносов сконвертирован в доллары США (доллар) по среднегодовому курсу местной валюты к доллару. 7. Данные, приведенные в отчетах, взяты как из государственных надзорных органов, так, и некоторых случаях, из отчетов ассоциаций страховщиков. 8. Макроэкономические статистические показатели базируются на международной финансовой статистике Международного Валютного Фонда.
Несмотря на финансовый кризис 1997 года, который отразился на всей финансовой сфере, объем страховых взносов вырос в реальном исчислении по сравнению с 1996 годом. В 1997 году общий мировой объем страховых премий составил 2 129 млрд. долларов США (см. Приложение №1), что составляет 4.5% рост по отношению к 1996 году.
Особенности автомобильного страхования в Германии -экономико-правовой аспект
В Германии, как и в остальных странах ЕС, действует Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Законодатель из лучших побуждений решает принудить обладателя транспортного средства заключить договор на страхование транспортного средства и, при нарушении этого, наложить значительный штраф, поскольку только в том случае, если каждый участник дорожного движения будет иметь страховую защиту, гарантируется, что - жертва дорожно-транспортного происшествия получит возмещение ущерба, даже если виновник происшествия не имеет средств, виновник нанесения ущерба не будет разорен, если ему придется платить возмещение ущерба из собственного кармана. Страхованием ответственности страхователь, владелец и водитель защищены от претензий, заявляемых третьей (пострадавшей) стороной по физическому и имущественному ущербу; водитель лишь в том случае, если поездка была совершена с ведома и при согласии страхователя, и водитель имел соответствующие водительские права.
Если был нанесен ущерб, то страховщик возмещает телесные повреждения и имущественный ущерб до согласованной договором максимальной суммы. Кроме того, страховая компания отвергает необоснованные претензии, которые выдвигаются против страхователя или застрахованных лиц.
В Германии обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств всегда применяется к законодательно установленным минимальным суммам покрытия, однако, может выйти за установленные пределы. Чтобы гарантировать страховую защиту всех транспортных средств, существует эффективная система - сертификат страхователя получает лишь тот, кто заключил страховой договор. Только с этим сертификатом транспортное средство регистрируется соответствующими учреждениями. Это учреждение потом сообщает страховщику регистрационный номер и день допуска к эксплуатации. Так что без полиса обязательного страхования ответственности водитель в Германии не имеет права даже садиться за руль. Страхование каско - частичное (partial owm damege) ш полное (full own damage) каско.
Страхованием ответственности владельцев транспортных средств покрываются не все убытки, которые могут иметь место. Так, при страховании ответственности владельцев транспортных средств не оплачиваются убытки вследствие пожара или кражи, оно не возмещает ущерб собственному транспортному средству, возникшие по собственной вине. В этом и многих других случаях помогает страхование каско, которое является дополнительным к страхованию ответственности владельцев транспортных средств. Страхование каско оплачивает в основном убытки, возникающие из-за повреждений, уничтожения или потери транспортного средства.
Страхование транспортного средства (каско) вступает в силу, если ущерб возник по следующим причинам: - Пожар, взрыв, короткое замыкание. Кража, грабеж, иное незаконное присвоение. - Ураган, град, удар молнии, наводнение и другие стихийные бедствия. Столкновение (дорожно-транспортное происшествие, столкновение с животным и прочее). - Противоправные действия третьих лиц.
В рамках страхования транспортного средства клиент имеет возможность принять участие в урегулировании наступивших ущербов посредством франшизы. Чем выше франшиза по ущербу, тем ниже страховая премия. При кредитовании полное страхование транспортного средства служит гарантией кредита.
В Германии в страхования каско по существующей традиции выделяются два подвида, различия между которыми обусловлены разными видами страховых рисков, включенных в покрытие, а именно - частичное каско (риски - пожар, взрыв, кража, стихийные бедствия и т.п.) - полное каско (частичное каско + ДТП, столкновение, противоправные действия третьих лиц).
Автострахование в Германии до и после либерализации
Либерализация страхового рынка Германии была вызвана вступлением в силу 29 июля 1994 года Третьего обеспечивающего (реализующего) акта Европейского Сообщества (Third Implementation Act/EEC) в части Закона о регулировании страховой деятельности (Insurance Supervisory Law) и согласованных поправок к нему. Этот документ был принят в рамках реализации страховых Директив 1992 года, которые аннулировали для стран -членов ЕС - существовавшее ранее обязательное утверждение со стороны контролирующих органов данных стран условий страхования и страховых тарифов в рисковых видах страхования для массовых рисков, к которым относятся риски в автостраховании. В соответствии с этим, были внесены необходимые поправки и изменения в Закон о государственном страховом надзоре Германии 1983 года.
Историю введения в действие нормативных актов ЕС можно разбить на 3 крупных этапа. На первом этапе в соответствии с Директивами 24 июля 1973 (неличное страхование - First non-life Insurance Directive 73/239/EC) и 5 марта 1979 (личное страхование - First life Insurance Directive 79/267/EC) любым страховым организациям любой национальной принадлежности бьшо разрешено открывать свои самостоятельные национальные страховые компании, а не только дочерние организации (агентства, представительства), на территории любого члена Европейского Экономического Сообщества при условии сопоставимости законодательных и финансовых условий и в соответствии со стандартной процедурой их создания в стране местоположения открываемой компании.
Страна, принимающая страховую компанию другой национальной принадлежности, была обязана рассматривать их на тех же условиях, что и национальные компании, тем самым осуществляя требования Европейского Союза о добросовестной конкуренции. Эти Директивы установили правила по созданию и функционированию страховых организаций на территории ЕС.
Правила по финансовым гарантиям. В соответствии с принятыми условиями первая группа Директив сформулировала правила обеспечения финансовых гарантий страховых компаний. В частности, она определила размер норматива платежеспособности и гарантийного фонда страховой компании. Что касается обеспечения технических резервов каждая страна член ЕС, в которой оперировала страховая компания другой национальной принадлежности, должна была проверять состояние и достаточность объемов технических резервов на своей территории в соответствии со своими правилами и практикой их использования.
Классификация видов страхования. В этих же Директивах определена единая классификация видов страхования. В частности, в соответствии с природой покрываемых рисков по рисковым видам страхования бьшо выделено 17 классов, а в личном страховании - четыре класса. Одновременно, Директивы предусматривали возможность дополнения этой классификации за счет специфических национальных видов страхования стран-членов ЕС. Введение единой классификации бьшо обусловлено необходимостью унификации страхового продукта для всех стран ЕС.
Правила лицензирования. Директивы 1973 и 1979 гг. предусмотрели также необходимость официального лицензирования и единого подхода к выдаче и отзыву лицензии. Цель введения этого элемента - обеспечение унифицированных требований по лицензированию страховой деятельности на территории всех стран ЕС. Выдача лицензий осуществляется для страховщиков стран членов ЕС в соответствии с принятой ЕС классификацией видов страхования. При этом правила получения лицензий являются общими для всех.
Таким образом, на первой стадии реализуется попытка гармонизации национальных и создаваемого единого европейского страхового законодательства. Существенным достижением первой стадии явилась свобода организации страховой компании в любой стране ЕС.
С координацией условий образования страховых фирм по всей территории ЕС началась работа по открытию национальных рынков. Однако только первой группой Директив не удалось достигнуть создания единого для 12 стран страхового рынка, так как продажа страхового продукта в другой стране все равно требовала предварительного согласования и одобрения со стороны регулирующих органов принимающей стороны.
Наконец, после длительного периода отсутствия какого бы то ни было прогресса под воздействие двух законодательных решений -Европейского Акта (European Single Act) февраль 1986 и решения Европейского суда (декабрь 1986 г.), предусматривающих "свободу в предоставлении услуг" freedom to provide services" (FPS), под воздействием гармонизации страхового законодательства начался реальный процесс либерализации страхового рынка, которая позволяла страховой компании действовать на территории другой страны без постоянного присутствия в этой стране.
Вторая группа Директив ЕС15 (1986 г. - 1992 г.) внесла следующие дополнения в функции надзора за страховой деятельностью на территории стран ЕС.
Структурные изменения рьшка автострахования после либерализации
После либерализации происходило постепенное снижение тарифов. Не все страховщики сразу снизили ставки. Крупнейшая компания на рынке автомобильного страхования Allianz только через год применила новую систему расчета премий. Однако вследствие «разрушительной конкуренции»22 страховщики вынуждены постепенно снижать тарифы. Результаты этого не замедлили сказаться. В нашем распоряжении есть обработанная информация за период 1994-1997 годы, то есть только за три полных страховых года после либерализации. Но новые тенденции прослеживаются даже в такой незначительный временной отрезок.
Для начала приведем данные о количестве застрахованных транспортных средств. Общее количество застрахованных транспортных средств в Германии за определенный год мы берем равным количеству застрахованных транспортных средств по виду гражданская ответственность автовладельцев, потому что этот вид является обязательным и каждый автомобиль должен быть застрахован по нему. Остальные виды (каско, от несчастного случая) являются фактически дополнительными к страхованию ответственности. То есть конкретное транспортное средство обязательно должно быть застраховано по гражданской ответственности, а остальные виды - но желанию страхователя, поэтому мы делаем такое допущение относительно общего числа застрахованных автомобилей.
Прирост транспортных средств бьш стабильным и составлял ежегодно примерно 1% - 1.15%. Далее приведем данные об объемах собираемой страховой премии за тот же период с разбивкой по 4 видам автострахования (рис.12) и средний размер премии по страхованию гражданской ответственности автовладельцев (рис.13) без 1994 года, потому что этот год бьш переходным, когда 7 месяцев премия назначалась по тарифам GDV, а остальное время по собственным тарифам компаний.
Рост количества транспортных средств за 4 года составил 5.5%, а объем собранных премий упал на 7.8%». Средний размер премии по самому распространенного виду страхования страхованию гражданской ответственности автовладельцев снизился на 10.5%. На лицо первые результаты либерализации рынка. Всеобщее снижение тарифов при одновременном росте количества страховых рисков в портфеле и как следствие этого падение собираемой премии.
Падение сборов произошло по всем видам страхования, кроме частичного каско по сравнению с 1994 годом. Сравнительно благополучным оказался 1995 год, когда наблюдалось последнее положительное значение показателей роста (2.3%), однако в 1996 году произошло резкое падение сборов почти на 10%.Это еще раз говорит о том, что страховщики не сразу снизили тарифы, но в конце 1995 и 1996 году (см. параграф 2.1.) пошла так называемая цепная реакция, когда снижение тарифов приняло повсеместный характер (включая крупнейших страховщиков).
Естественно, общие структурные изменения рынка автострахования не могли не сказаться на технических результатах . На рис. 14-16 представлены технические результаты страхования по 3 видам: гражданская ответственность автовладельцев, полное и частичное каско. Данные приведены для рынка автострахования в целом. У разных компаний эти показатели отличаются от средних значений, но общие тенденции прослеживаются достаточно отчетливо.
На графиках представлены данные, начиная с 1982. В рамках нашего исследования проанализируем данные с 1992 года. Тенденции по страхованию гражданской ответственности автовладельцев и страхованию каско (полного и частичного) диаметрально противоположны. Если страхование ответственности с 1992 года имеет отрицательный технический результат, к тому же видна явная тенденция к его ухудшению, то страхование каско после провала в 1992-93 годах, выровняло ситуацию до положительных величин и имеет тенденцию с признаками небольшого роста. Особенно благоприятно положение в страховании частичного каско. Ситуация, с нашей точки зрения, объясняется следующими причинами: страхование ответственности обязательный вид страхования, можно сказать, социальный вид, страховщик не вправе отказать в услуге и практически нет отказов в вьшлатах. Страхование каско - вид добровольный и здесь у страховщика есть больше возможностей под различными предлогами оказать клиенту в услуге, если риск чрезмерно велик. С другой стороны, провал в страховании каско в 1992-93 годах объясняется многократно возросшим числом угонов после объединения Германии. Вследствие чего, в 1994 году, страховщики резко повысили тарифы по каско. К тому же с течением времени удалось улучшить ситуацию с угонами за счет внедрения фирмами-производителями более совершенных противоугонных систем на новых транспортных средствах. Поэтому положительные результаты после 1994 года закономерны. Однако говорить о долгосрочной положительной тенденции преждевременно, потому что результаты по страхованию каско испытывают значительно большую амплитуду колебаний из-за меньшей наполняемости данных видов.
