Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретические основы трансформации рынка капиталов в условиях информационных экономических отношений 9
1.1. Информатизация экономических отношений как доминирующая тенденция эволюции рыночной экономики 9
1.2. Сущность, функции и макроэкономическая роль рынка капиталов .. 30
Глава 2. Современные тенденции влияния информатизации на функционирование рынка капиталов на (примере банковского рынка) 51
2.1. Рынок банковских продуктов и услуг как сегмент финансового рынка 51
2.2. Структурные и продуктовые преобразования банковского рынка под воздействием информационных технологий 75
Глава 3. Информационная трансформация банковского рынка в России 102
3.1. Проблемные аспекты развития трансформационных процессов на рынке банковских продуктов и услуг 102
3.2. Перспективы трансформации рынка банковских продуктов и услуг в России 123
Заключение 144
Список использованной литературы
- Информатизация экономических отношений как доминирующая тенденция эволюции рыночной экономики
- Сущность, функции и макроэкономическая роль рынка капиталов
- Структурные и продуктовые преобразования банковского рынка под воздействием информационных технологий
- Перспективы трансформации рынка банковских продуктов и услуг в России
Введение к работе
Актуальность темы исследования Для современной стадии хозяйственного развития характерна активизация процессов трансформации экономических отношений Она представляет собой процесс преобразования структур, форм и способов экономической деятельности Происходящие изменения затрагивают все сферы экономики, и в особенности рынки капиталов, развитие которых отличается особым динамизмом финансовая глобализация опережает глобализацию экономики, значительно возрастает скорость движения финансовых потоков, расширяется сфера миграции капитала в поиске эффективных сфер инвестирования и др Одновременно современной экономике присущи тенденции, связанные с глобальной информатизацией общества В конце XX века зародилось исторически новое явление - информационная экономика, с ее отличительными чертами, приоритетами и новым типом экономического роста Укоренившись как господствующая тенденция постиндустриального развития, информационная экономика стала основой для новой ступени развития рынка капиталов
Для эволюционного роста отечественного банковского рынка, активно интегрирующегося в мировой рынок, информатизация становится одним из ключевых факторов, определяющих содержание и динамику трансформационных процессов С одной стороны, происходящие изменения позитивно сказываются на развитии отечественного рынка банковских продуктов и услуг Увеличивается скорость проведения операций, снижаются издержки, появляются новые финансовые инструменты С другой стороны, возникают новые опасности, трансформируются, возрастают и актуализируются принимаемые субъектами рынка риски Все это требует теоретического осмысления процессов трансформации рынка капиталов в условиях информатизации экономических отношений
Состояние научной разработанности проблемы.
Интерес к феномену рынка капиталов в экономической науке возник на рубеже XIX-XX вв, что отражено в работах М Вебера, Дж Гелбрейта, Р Гильфердинга, Дж М Кейнса, К Маркса, П Саму-
эльсона, Ф Хайека Пристальное внимание теоретическим аспектам трансформации рынка капиталов в современных условиях уделяют российские ученые Л И Абалкин, В Н Богачев, Н П Гибало, Т И Ко-рягина, Ф Ф Рыбаков, И В Стародубровская, А Ю Юданов и др Отдельные аспекты влияния информационных изменений на развитие рынка капиталов исследуют В Г Белолипецкий, А В Бузгалин, О В Иншаков, А И Колганов, В И Маевский, В М Мелиховский, Ю М Осипов, Л Б Парфенова, В И Пефтиев, А А Пороховский, Дж Стиглиц, Э Хершберг, М В Шарапов и др Информационная экономика как феномен подробно исследуется в работах С А Дятлова, В Л Иноземцева, М Кастельса, Э Г Кочетова, М В Кулакова, А Г Мовсесяна, Р М Нижегородцева, А Г Поршнева, Е Б Степанова, А И Татаркина, Р И Цвылева и др Институциональные аспекты трансформации экономических отношений отражены в работах Р М Нуреева, А Н Олейника, В Т Рязанова, Е М Скаржинской, В Л Тамбовцева, А Е Шаститко, В В Чекмарева и др Особое значение для формирования отечественной теории трансформации банковского рынка имеют работы В А Белова, Г Н Белоглазовой, Ю И Коробова, А А Козлова, Л Н Красавиной, О И Лаврушина, И В Ларионовой, В Д Мехрякова, Н М Ребельского, А В Пантелеева, В А Пе-рехожева, Г О Самойлова, А Г Саркисянца, А М Тавасиева, Г А То-суняна и др
Вместе с тем, при достаточно большом объеме научной литературы, посвященной различным аспектам поставленной проблемы, остается недостаточно изученным содержание процесса трансформации рынка капиталов в условиях информатизации экономических отношений
Актуальность поставленных проблем, их теоретическое, методологическое и практическое значение предопределили выбор темы исследования, его цель и задачи, предмет и объект
Гипотеза диссертационного исследования Исследование трансформационных процессов на рынке капиталов в условиях информатизации позволит расширить теоретические представления о закономерностях развития рынка капиталов на современном этапе
Целью диссертационной работы является разработка теоретических и практических аспектов трансформации рынка капиталов в условиях информатизации экономических отношений, а также выявление закономерностей трансформационных процессов на рынке банковских продуктов и услуг на современном этапе
Для достижения поставленной цели в диссертации осуществляется решение следующих основных задач:
по специальности 08 00 01
уточнение сущности процесса информатизации экономических отношений как доминирующей тенденции развития экономики,
выявление макроэкономической роли, содержания и особенностей функционирования рынка капиталов,
разработка теоретических аспектов качественной и количественной трансформации рынка капиталов в условиях информатизации экономических отношений,
обоснование источников и причин структурных и продуктовых преобразований рынка капиталов в условиях становления информационной экономики, а также выявление факторов, определяющих динамику трансформационных процессов,
по специальности 08 00 10
- уточнение особенностей функционирования рынка банковских
продуктов и услуг как сегмента рынка капиталов в условиях информа
тизации экономических отношений,
раскрытие тенденций развития отечественного банковского рынка и анализ влияния информатизации на его количественные и качественные параметры,
обоснование перспектив дальнейшей трансформации рынка банковских продуктов и услуг в России
Объектом исследования является рынок капитала в условиях информатизации экономических отношений
Предметом исследования являются по специальности 08 00 01 - экономические отношения между субъектами рынка капиталов в условиях его информационной трансформации, по специальности 08 00 10 - механизмы трансформационных процессов на рынке банковских продуктов и услуг под воздействием информатизации
Методологически исследование базируется на принципах единства исторического и логического, а также критически-конструктивном подходе к анализу экономических явлений, противоречивом характере общественных процессов, обращении к общественной практике как критерию истины В диссертации применено сочетание методов системного и функционального анализа
В качестве теоретических основ в диссертации используются разработки и научные концепции различных экономических школ и направлений, отраженные в работах Д Белла, Дж Гелбрейта, Э Дол-лана, Дж Кейнса, А Маршалла, П Роуза, П Самуэльсона, А Смита, М Фридмана, Дж Хиксаидр
Работа выполнена в соответствии с пунктами 11,12 специальности 08 00 01, 9 6 специальности 08 00 10 Паспорта специальностей ВАК
Информационную базу исследования составляют российская и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати В работе использовались информационные и отчетные материалы органов статистики, материалы научно-практических конференций, симпозиумов, семинаров, а также материалы Банка России и Ассоциации российских банков
В диссертации получены следующие результаты, имеющие признаки научной новизны
по специальности 08 00 01
-
Обобщены теоретические взгляды на роль и место рынка капиталов в системе экономических отношений на современном этапе Определены факторы, подчеркивающие особую значимость стабильного функционирования мирового и национальных рынков капитала в условиях глобализации.
-
Уточнено содержание информатизации экономических отношений как доминирующей тенденции постиндустриального этапа развития общества, а также механизм воздействия информационных технологий на экономические явления и процессы
-
Установлены направления трансформации рынка капиталов в условиях информатизации экономических отношений Обоснована объективность, определены целевые ориентиры и содержание качест-
венных и количественных изменений рынка капиталов под влиянием информатизации
по специальности 08 00 10
-
Выявлена специфика и особенности трансформации отечественного рынка банковских продуктов и услуг Показано, что в отличие от рынков капитала стран с развитой рыночной экономикой, изменения российского банковского рынка, обусловленные информатизацией экономических отношений, происходят параллельно с формированием самой банковской системы в результате рыночных реформ, а также интеграции банковской системы в мировую финансовую систему Наложение обозначенных тенденций выражается в высоком динамизме трансформационных процессов и сопровождается ростом системных банковских рисков
-
Конкретизированы и классифицированы продуктовые банковские инновации, связанные с развитием информационных технологий Доказано их определяющее влияние на банковский рынок России в контексте качественного, количественного и институционального аспектов
Теоретическая значимость исследования состоит в том, что разработаны новые теоретические обоснования трансформации рынка капиталов в информационной экономике Тем самым выполненное диссертационное исследование расширяет существующее в экономической литературе направление изучения экономических процессов в условиях информатизации экономики, дополняет его теоретический аппарат, создает возможность дальнейшего углубленного исследования современных тенденций развития рынка капиталов
Практическая значимость исследования заключается в разработке новых элементов механизма управления и регулирования рынка капиталов в условиях его информационной трансформации В работе акцентируется внимание на необходимости адекватного развития информационных технологий в банковском секторе Выводы диссертации имеют практическое значение для коммерческих банков и небанковских кредитных организаций в процессе организации и управления банковскими продуктами информационного характера
Материалы диссертации могут быть использованы в преподава-
ний курсов «Экономическая теория», «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело»
Апробация результатов исследования Основные положения диссертации получили апробацию на различных международных и межрегиональных конференциях, прошедших в 2004-2007 гг, где автор выступал с докладами и сообщениями, большинство из которых опубликованы в сборниках Первой и Второй межрегиональной университетской научно-практической конференции «Актуальные проблемы современной экономической науки» (Ярославль, РГГУ, 2006, 2007), II, III, IV Международной научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов «Молодежь и экономика» (Ярославль, ЯВФЭИ, 2005, 2006,2007)
Отдельные теоретические положения диссертации используются в процессе подготовки и преподавания учебных дисциплин «Экономическая теория», «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело» в Военной финансово-экономической академии (г Ярославль)
По теме диссертации автором опубликовано 8 работ Объем публикаций по теме диссертации составляет 5,4 печатных листа
Информатизация экономических отношений как доминирующая тенденция эволюции рыночной экономики
Следовательно, бескризисное развитие России в условиях информационного общества невозможно без учета и решения таких проблем как: улучшение условий труда и экологической обстановки; повышение уровня жизни населения, обеспеченности жильем, качества медицинского обслуживания; регулирование занятости; применение комплекса мер по социальной защите работников; нормализация процесса пенсионного обеспечения. Таким образом, существует реальная необходимость соотнесения экономических решений, принимаемых органами власти и представителями бизнес-сообщества, и социальных результатов, получаемых в рамках региона или страны.
Однако в научных исследованиях и отечественных, и зарубежных авторов переход к информационному обществу не представлен как основное условие выхода из сегодняшнего экономического кризиса, как инструмент преодоления трудностей социальной, политической и духовной жизни, как фактор интеграции общественного сознания. При этом переход к информационному обществу полностью отвечает концепции устойчивого развития - формированию экономики, основанной на знании, а не на расширяющемся потреблении природных ресурсов, сокращению отходов производства, решению экологических проблем, приобщению к благам техногенной цивилизации. Представляется, что в научных исследованиях, посвященных проблемам информационного общества, недостаточно затронута проблема устойчивого развития экономики на базе информационных технологий.
Национальные интересы в социальной сфере, ориентированные на обеспечение высокого уровня жизни народа, находят конкретное выражение в динамике денежных доходов населения и их соотношении с прожиточным минимумом, уровне потребления продовольственных и непродовольственных товаров, степени имущественной дифференциации населения, уровне занятости, доступности для всех слоев населения высококачественных услуг здравоохранения, образования ЖКХ.
Ключевым элементом информационного общества является информационная инфраструктура - совокупность средств по обработке и распространению информации, объединенная в телекоммуникационные сети, служащая базой для оказания практически всех информационных услуг. Заметим, что определения информационное и постиндустриальное зачастую употребляются в научной литературе как тождественные, между тем каждое из них несет и собственную смысловую нагрузку: первое в основном указывает на содержательную особенность нового типа общества, второе - на хронологическую и технологическую последовательность в развитии общества. Информационная экономика - фундамент постиндустриального общества - философско-экономический термин, обозначающий особый тип экономики, в котором информация является определяющим производительным ресурсом.
В ходе исследования эволюции рыночной экономики возникает закономерный вопрос о необходимости информатизации экономических отношений.
Какова объективная причина развития рынка капитала в условиях информатизации? На наш взгляд, объективным необходимым условием является становление информационной экономики.
В этой связи необходимо внести очевидное уточнение, связанное с пониманием содержания информационной экономики, что, в свою очередь, требует обращения к цивилизационному подходу к периодизации истории социально-экономического развития. В рамках данного подхода наиболее популярна теория стадий роста У. Ростоу, в соответствии с которой в современных условиях можно наблюдать переход от индустриального общества к постиндустриальному.
Такой переход справедливо рассматривается отечественными и зарубежными исследователями как главная трансформация ближайших десятилетий . Последние два с лишним столетия существовала индустриальная мировая цивилизация, которой предшествовали три столетия раннейндустриальной циви лизации1. Все эти пять столетий эпицентром мировой цивилизации была Западная Европа, волнами распространявшая свое господство и влияние, свою систему ценностей на остальной мир. С конца XIX в. к ней подключилась Северная Америка, постепенно перехватившая лидерство у Западной Европы. Однако XX в. стал веком заката индустриальной цивилизации.
Попытка найти альтернативу индустриальному обществу, адекватной ему капиталистической системы путем построения социалистического общества не удалась. Первая серьезная попытка заглянуть за пределы индустриального общества и наметить магистральный путь его трансформации была предпринята П. Сорокиным. В 1964 г. в США была опубликована его небольшая книга «The Basic Trends of Our Times» (в русском переводе 1997 г. - «Главные тенденции нашего времени»), в которой сформулирована перспектива трансформации капиталистического и социалистического вариантов индустриального общества в общество интегральное: «Лидеры Запада уверяют нас, что будущее принадлежит капиталистическому («свободное предпринимательство») типу общества и культуры. Напротив, лидеры коммунистических стран самоуверенно ожидают коммунистической победы в ближайшие десятилетия. В отличие от тех и других предсказаний, я склонен думать, что... доминирующим типом возникающего общества и культуры не будет, вероятно, ни капиталистический, ни коммунистический, а тип sui generis, который мы обозначим как интегральный тип. Этот тип... должен включать в себя большинство позитивных ценностей и быть свободным от серьезных дефектов каждого типа... Он, в конечном счете, вырастет в единый интегральный социальный, культурный и личностный строй в человеческой вселенной»
Сущность, функции и макроэкономическая роль рынка капиталов
История многих стран доказала, что централизация и общественный контроль служат обязательными предпосылками эффективности банковской системы. Сугубо децентрализованное функционирование и развитие банковского дела из-за разнородности бумажных денег, плохого регулирования и денежного предложения, несоответствующего нуждам экономики, вносит дополнительный беспорядок в и без того стихийную экономику. С этой точки зрения создание центральных банков с функциями регулирования кредитно-денежных отношений явилось историческим открытием, позволившим эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.
Центральный банк РФ является посредником между государством и экономикой через сеть коммерческих банков. Центральный банк, будучи центральным звеном денежно-кредитных систем, призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке. По сути дела все управление многомиллиардными инъекциями денег в экономический оборот, равно как и изъятие денег из экономического оборота, осуществляется из единого центра. Поэтому назначение деятельности Центрального банка РФ для экономики страны трудно переоценить. Но какие функции не возлагались бы на центральный банк, он всегда остается органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.
Регулирование Банком России рынка банковских продуктов и услуг проявляется в надзоре за деятельностью коммерческих банков.
Легко видеть, что коммерческие банки осуществляют самую активную деятельность во всех перечисленных сегментах финансового рынка: выступают посредниками в кредите (как краткосрочном, так и долгосрочном), выпускают собственные ценные бумаги (как акции, так и долговые обязательства), проводят операции с ценными бумагами других эмитентов и иностранными валютами. Из этого можно заключить, что понятия «банковский рынок» и «финансовый рынок» во многом совпадают. Однако полными синонимами они все же не являются. Дело в том, что банки имеют право осуществлять большинство финансовых сделок, но не все. Так, в России банкам запрещается осуществлять страховые операции, в США коммерческие банки не имеют права заниматься операциями с ценными бумагами (это привилегия американских инвестиционных банков).
В зависимости от основных субъектов можно выделить такие сегменты финансового рынка (и денежного рынка как его сегмента), как банковский рынок, страховой рынок, пенсионный рынок, трастовый рынок и др. При этом следует иметь в виду, что перечисленные рынки не являются отдельными сегментами; они тесно связаны друг с другом, и их границы пересекаются. Так, банки внедряются на страховой рынок при осуществлении разрешенных им операций по страхованию валютных и кредитных рисков, а страховые компании внедряются на банковский рынок, например, предлагая полисы накопительного страхования. Но названные сегменты все же отличаются друг от друга в том смысле, что основными субъектами (лидерами, основными действующими лицами) банковского рынка всегда являются банки, страхового рынка — страховые компании, пенсионного — пенсионные фонды и т.д. Иными словами, банковский рынок можно считать своего рода сегментом финансового (и денежного) рынка, на котором основными действующими лицами являются банки. В то же время было бы не совсем верно считать, что банковский рынок -просто более узкое понятие. В некоторых случаях (когда речь идет о нефинансовых услугах, таких как предоставление информации, сдача в аренду сейфов, оказание маркетинговых услуг и т.д.) рынок сбыта банковских услуг может выходить за рамки традиционного понимания финансового (и денежного) рынка.
Вопрос о сущности банковского рынка не является однозначным. Один из возможных вариантов ответа на этот вопрос сводится к тому, что банковским рынком можно считать любой рынок с участием банков, включая как рынки сбыта банковских услуг, так и рынки ресурсов для банковской деятельности1.
Однако в этом случае банковский рынок становится очень широким, с крайне расплывчатыми границами. На самом деле современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах. Чтобы это утверждение выглядело более обоснованным, рассмотрим рыночную систему с точки зрения объектов купли-продажи. В нее входят следующие секторы. 1. Рынок средств производства и производственных услуг. На него коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для предприятий (расчетное обслуживание, ведение счетов, управление финансами корпораций), финансовых посредников (кредитование производственных объектов), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования). 2. Рынок предметов потребления и потребительских услуг. Здесь банки выступают как финансовые посредники (выдача ссуд на потребительские цели), но иногда и как покупатели. 3. Рынок труда. Он является целевой областью кадровой политики банков, которым неизбежно приходится время от времени обновлять или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве покупателей. 4. Рынок интеллектуально-информационного продукта. На нем банки могут действовать и как продавцы банковских услуг (финансовое консультирование), и как покупатели производственных ресурсов (программное обеспечение для ЭВМ). 5. Рынок недвижимости. Здесь банки выступают чаще всего как финансовые посредники (ипотечное кредитование) и относительно редко как покупатели (приобретение земельных участков и помещений для офиса) или продавцы (реализация залога по невозвращенному ипотечному кредиту). 6. Финансовые рынки. Они являются той сферой, где банки - одни из главных действующих лиц:
Структурные и продуктовые преобразования банковского рынка под воздействием информационных технологий
Целью безопасности информационных систем является обеспечение конфиденциальности, целостности и доступности ресурсов, позволяющих обработку, пересылку и хранение системных данных гарантировать с точки зрения достоверности, надежности и авторизованного использования. Таким образом, надлежит установить и реализовывать соответствующую политику безопасности. Политика безопасности систем организации, касающаяся организационных правил планирования и эксплуатации, должна иметь наивысший ранг и быть доступной для всех работников, ответственных за безопасность информации. Политика обеспечения безопасности должна как минимум содержать следующие элементы: - определение информационной системы, целей деятельности, ценность информации, хранимой в системе; - положение, определяющее намерения и волю руководства кредитной организации, хранить в безопасности информацию; - определение информационной безопасности и вопросов доступа к информации; определение существующих угроз, вероятной сферы их возникновения; расчёт издержек на обеспечение гарантированной защиты; - определение общей и частной области ответственности для всех сотрудников за обеспечение сохранности информации; - определение правил предоставления отчётов по всем вскрытым либо возможным угрозам, касающихся возможности злоупотреблений, порядка их устранения и предупреждения повторения. Кроме того, должна проводиться аналитическая работа по идентификации слабых мест обеспечения безопасности платежных систем, правил реализации критических схем в аварийных ситуациях, катастрофах либо стихийных бедствиях.
Для обеспечения безопасности выполнения операций обработки информации, необходима разработка в кредитной организации соответствующих и надлежащим образом задокументированных процедур и областей ответствен 128 ности. Такие процедуры должны быть изложены чётким и доступным для понимания рядовых пользователей языком и должны касаться: - правил и способов надлежащего хранения собранных данных, архивирования и возможность доступа к ним; - порядка действий в случае обнаружения ошибок; - использования вспомогательных (резервных систем) в случае возникновения технических проблем; - порядка действий в случаях сбоев (процесс восстановления).
Из обязательных процедур, которые кредитные организации обязаны выполнять - это разделение функций, а именно: функции администрирования систем, управления сетью, ввода данных, технического обслуживания компьютеров, ремонта системы и её развития, должны быть отделены от администрирования безопасностью компьютерных систем, а также аудита информационных систем.
При разработке правил политики должна быть проведена классификация уровней безопасности информации, для целей собственной безопасности, а также установления правил взаимодействия между пользователями. Правила политики безопасности следует периодически анализировать и актуализировать в соответствии с изменениями организационных условий.
Для надлежащего обеспечения безопасности трансакций необходимо сотрудничество с другими кредитными организациями в области обмена опытом и предложениями, вытекающим из анализа выявленных случаев мошенничества. Обмен информацией должен быть лимитирован, для того чтобы не была нарушена ни банковская, ни служебная тайна, имеющиеся в кредитной организации. Во взаимных договорах должна быть определена область передаваемой информации.
С точки зрения надзорных органов, имеющих целью обеспечение стабильности банковской системы, защиты интересов пользователей пластиковыми картами, необходимым является оценка платежных систем на предмет безопасности, которая включает в себя: конфиденциальность, достоверность и дос 129 тупность. Также надзорные органы интересует: имеет ли кредитная организация и как реализует имеющиеся правила политики безопасности, процедуры идентификации пользователей, однозначного подтверждения и регистрации использования ресурсов системы; как и насколько, выполняются, установленные методы, а также процедуры обеспечения соответствующей оценки риска и управления им. Существенна также оценка эффективности деятельности сектора службы внутреннего контроля, ответственной за безопасность информационных систем. Область изучения должна включать в себя также способность программного обеспечения электронной обработки данных для достоверной реализации уставных положений кредитной организации, а также влияния развития банка, принятое разделение компетенции, доступа пользователей и т. п. на предмет безопасности системы.
Таким образом, внедрение предложенных выше мероприятий в практическую деятельность российских банков обеспечит повышение эффективности их деятельности в области идентификации, оценки и контроля за рисками, связанными с проведением операций с пластиковыми картами.
Рынок пластиковых карт можно охарактеризовать как своего рода индикатор банковской системы страны. Пластиковые банковские карты - современный продукт, важный финансовый инструмент, причем карта может представлять как собственные, так и кредитные средства клиента. По характеру операций с пластиковыми картами можно судить о развитости банковской системы, об уровне банковской культуры и степени благосостояния жителей страны и ее доверия ко всей национальной банковской системе в целом.
Перспективы трансформации рынка банковских продуктов и услуг в России
В ходе выполненного исследования были рассмотрены основы трансформации информационных отношений на рынке капиталов. А именно произошедшие изменения с деньгами как средством осуществления расчётов за последнее время, а также определены ключевые требования, которые предъявляются к деньгам на современном этапе развития информационной экономики. В процессе анализа степени соответствия различных форм денег запросам со стороны участников системы платежей, из общего многообразия наличных и безналичных денег были выделены наиболее полно удовлетворяющие заданным характеристикам. Изучив различные подходы к созданию универсального инструмента осуществления расчётов, основанного на перспективных формах денег, была разработана концепция превращения невещественного пространства телекоммуникационных сетей в полноценную бизнес-среду путём реализации в его рамках нового механизма осуществления оплаты при помощи мобильных цифровых наличных денег.
Полученный результат позволяет заключить, что создание универсального средства совершения расчётов, пригодного для использования, как в материальном мире, так и в виртуальном пространстве, возможно в самом ближайшем будущем. Более того, в случае реализации такого механизма на практике, он способен стать связующим звеном между электронной коммерцией и бизнесом в обычном физическом окружении. Таким образом, единый способ осуществления платежей посредством мобильных денег может стимулировать дальнейшее развитие мобильной коммерции и совершенствование способов расчётов в информационной экономики в целом.
В процессе исследования были получены следующие выводы.
1. Существующие в настоящее время формы наличных и безналичных денег неспособны эффективно использоваться в процессе совершения транзакций в информационной экономике ввиду того, что подавляющее их большинство нуждается в наличии дополнительных терминальных устройств,
145 подобных кассовым аппаратам, POS-терминалам, банкоматам или приспособлениям для снятия отпечатков с кредитных карт. Каждая форма денег занимает отведённую ей нишу и универсального механизма платежа, использование которого было бы одинаково эффективно, как в виртуальном, так и в материальном окружениях, до сих пор не создано. Величина транзакцион-ных расходов, свойственная многим формам денег, не позволяет осуществлять с их помощью микроплатежи, что значительно сужает сферу их применения. Уровень безопасности производимых транзакций, как правило, находится в обратной зависимости от степени сохранения приватности совершаемых транзакций, что неприемлемо на современном этапе развития, поскольку ограничивает свободу личности.
2. В ходе исследования, из всех рассмотренных форм денег лишь в технологии цифровых наличных выявлен требуемый потенциал по реализации на их основе универсального платёжного инструмента, пригодного для использования в любом из окружений. По своим свойствам и функциям цифровые наличные максимально приближаются к обычным наличным бумажным деньгам и способны выполнять, в зависимости от рассматриваемых систем, все либо часть их функций в условиях электронной коммерции и оплаты в обычных магазинах. Цифровые наличные могут предоставить в распоряжение потребителей, продавцов и государства большое количество недостижимых ранее уникальных возможностей, среди которых повышенная безопасность, сохранение приватности транзакций, расширение перспектив по выходу на новые рынки и уменьшение затрат на поддержание наличного денежного оборота. Теоретически неопределёнными остаются степень надёжности алгоритма шифрования, опасность кражи носителя цифровых наличных и возможное негативное влияние на рост незаконного оборота денежных средств. Впрочем, ни одно из потенциально слабых мест этой технологии не является непреодолимым недостатком заложенной в их основе концепции и может быть нивелировано в случае грамотного подхода практической реализации платёжного механизма.
3. Применительно к цифровым наличным, одной из первых задач является поиск интеллектуальных устройств, отличных от громоздких компьютеров и недостаточно функциональных смарт-карт, способных стать универсальными носителями цифровых наличных, пригодных для использования в любом окружении и не требующих каких-либо дополнительных приспособлений для совершения платежа, подобных упомянутым POS-терминалам. В ходе исследования наиболее радикальных тенденций развития современных информационных и телекоммуникационных технологий было выявлено, что в качестве носителя цифровых наличных могут использоваться сотовые телефоны. Большинство из них обладают постоянным доступом в Интернет, а также радиоинтерфейсом Bluetooth, что позволяет им устанавливать произвольные соединения между собой с целью обмена информацией, в роли которой потенциально могут выступать цифровые наличные.
4. Разработанная концепция мобильных цифровых наличных денег (мобильных денег), носителем которых выступает мобильный телефон, позволит совершать незапланированные денежные транзакции между любыми сотовыми телефонами, которые будут сочетать функции носителя средства платежа и принимающего платёж терминала в одном устройстве, что исключит потребность в развёртывании дополнительной инфраструктуры кассовых терминалов и прочих приспособлений. Предложенная концепция мобильных денег отвечает основным требованиям, предъявляемым субъектами мобильной коммерции, учитывает их интересы и предоставляет большие возможности по использованию новейших телекоммуникационных технологий для получения дополнительных преимуществ в процессе осуществления всех видов деятельности. После поступления мобильных денег в обращение они перестают зависеть от эмитента, поскольку начинают существовать в единообразной форме электронной информации, так что мобильные деньги одного эмитента ничем не будут отличаться от мобильных денег остальных эмитентов. Поскольку мобильные деньги распределяются равномерно по всем участникам мобильной коммерции, не существует риска глобальных крахов денежной системы вследствие программных ошибок в процессинговом центре по работе с кредитными картами или при выходе из строя сетевого банковского оборудования1. В результате мобильные деньги могут занять свою нишу среди существующих сегодня способов оплаты товаров и услуг, поскольку они будут основаны на едином международном стандарте, в разработке которого могут принять участие операторы сотовой связи и производители мобильных терминалов.
