Введение к работе
Актуальность темы диссертации. Стабильный, динамично и пропорционально развивающийся банковский сектор представляет собой один из факторов, способствующих поступательному развитию экономики страны. Необходимым условием развития реального сектора российской экономики является активная деятельность кредитных организаций в сфере денежно-кредитных отношений. Коммерческие банки с начала перехода России к рыночным отношениям выполняли и выполняют в настоящее время главным образом роль посредников в расчетах. Вместе с тем кредитная организация может выступать мощным фактором модернизации и инновационного обновления производства, особенно посредством квалифицированного проектного финансирования и инвестиционного кредитования.
Историческая ретроспектива показывает, что фундаментальная реорганизация банковского сектора российской экономики происходила в условиях неуправляемого разрушения ранее единого народнохозяйственного комплекса страны на основе массовых спекулятивных операций и нерационального перераспределения прав собственности на землю и имущество. Это обусловило небывалый спад производства и невозможность качественного роста национальной банковской системы (НБС). Несмотря на то, что период рыночной трансформации российской экономики протекает уже более двух десятилетий, НБС России является относительно слабой. Эта слабость проявляется, прежде всего, в отсутствии у кредитных организаций осознания их миссии в национальных приоритетах экономического развития, территориальной диспропорции в организационной структуре НБС, высокой концентрации банковских активов и рисков у ограниченного числа крупнейших кредитных организаций страны, в отсутствии доверительных отношений между банками и иными экономическими институтами и агентами.
Эффективность использования кредита в поступательном развитии предприятий определяется приращением к ссужаемой стоимости. Кредитные ресурсы не могут быть просто потрачены, хотя бы на нужное и выгодное дело, но должны вернуться с добавленной стоимостью, в частности, с целью покрытия процента за пользование кредитом. Таким образом, кредит является производительной силой и должен выступать источником экономического роста. В настоящее время большинство российских коммерческих банков как основные проводники кредитных операций не играют значимой роли в развитии реального сектора ни страны в целом, ни отдельного (за малым исключением) региона.
Недостаточная степень научной разработанности и практической реализации системы долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества НБС с предприятиями, создания условий для динамичного развития реального сектора российской экономики на основе стабильной деятельности банков обусловила актуальность выбранной темы диссертационного исследования.
Степень научной разработанности темы. Проблемы организации долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества коммерческих банков и промышленных предприятий рассмотрены в работах И.Т. Балабанова, Г.Н. Белоглазовой, В.И. Букато, О.Е. Вороновской, Ю.В. Головина, С.Н. Кабушкина, Ю.И. Коробова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, А.И. Ольшаного, М.А. Песселя, С.А. Потехина, В.Т. Севрук, Е.Б. Ширинской и др. Теоретический материал по вопросам долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества кредитных организаций и предприятий представлен в ограниченном виде, отсутствуют систематизированная методология, действенные методики оценки потенциально проблемной задолженности и ее прогнозирования.
Актуальность разработки принципов и методик организации комплексного подхода коммерческих банков к сотрудничеству с предприятиями и недостаточная разработанность вопросов совершенствования организации долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества банков с реальным сектором экономики определили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.
Объектом исследования являются российские кредитные организации и юридические лица.
Предметом исследования являются отношения сотрудничества, возникающие в процессе долгосрочного взаимовыгодного взаимодействия коммерческих банков и промышленных предприятий на базе проектного финансирования и инвестиционного кредитования.
Целью диссертационного исследования является разработка комплекса мер по организации долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества коммерческих банков и предприятий реального сектора экономики для выработки рекомендаций и перспективных подходов к повышению роли кредитной организации в модернизации и инновационном развитии предприятий.
Для достижения поставленной цели в диссертации решались следующие задачи:
- провести анализ основных тенденций эволюции НБС России за период 1996–2011 гг. с целью выявления основополагающих причин нестабильности отечественных кредитных организаций и выявить особенности функционирования современных коммерческих банков России;
- оценить степень влияния инфляционных рисков на эффективность взаимодействия банков с предприятиями;
- изучить эффективность взаимодействия коммерческих банков и корпоративных клиентов в отечественной НБС и выявить направления совершенствования подходов к организации долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества коммерческих банков и промышленных предприятий;
- предложить подход к реализации комплексного взаимодействия коммерческих банков и предприятий в рамках интегрированной бизнес-группы (ИБГ), обосновать эффективность сотрудничества в рамках ИБГ и определить порядок организации индивидуального подхода к каждому клиенту при корпоративном кредитовании;
- разработать методику оценки качества ссуд и потенциально проблемной ссудной задолженности и ее прогнозирования.
Область исследования диссертационной работы соответствует требованиям паспорта ВАК Минобрнауки РФ по специальности 08.00.10 – «Финансы, денежное обращение и кредит», а именно: п. 9.3. «Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования»; п. 9.4. «Моделирование кредитных систем и кредитного механизма»; п. 10.4. «Проблемы обеспечения сбалансированной банковской политики в области инвестиций, кредитования и формирования банковских пассивов по всему вектору источников и резервов».
Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке научно-обоснованных предложений по совершенствованию направлений деятельности банков с целью обеспечения их долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества с предприятиями реального сектора хозяйства с учетом современных тенденций развития российской экономики и ее банковского сектора.
Наиболее существенные научные результаты, полученные лично автором, состоят в следующем:
- разработана методика оценки и прогнозирования объемов проблемной ссудной задолженности банков, основанная на анализе качества ссуд и длительности периода существования частично или полностью просроченной задолженности, обладающая высокой прогнозной эффективностью и имеющая возможность адаптации к макро и микрообъектам банковского сектора;
- предложены комплексная система многоуровневого банковского анализа финансово-производственной деятельности предприятий и принципы создания модели кредитной деятельности банка, основанные на учете долговременного взаимодействия коммерческих банков с предприятиями реального сектора российской экономики в рамках интегрированной бизнес-группы на основе синдицированного проектного кредитования;
- создан и обоснован алгоритм совместной деятельности кредитных организаций и предприятий реального сектора российской экономики, определяющий индивидуальный подход банка к предприятию-заемщику в рамках установленного лимита кредитования и его полной ответственности за реализацию финансируемого проекта на основе предложенного жизненного цикла взаимодействия коммерческого банка и предприятия;
- разработана методика определения структуры итогового реального дохода банка, включая скрытые доходы от кредитных и депозитных операций, с учетом инфляции, на основе которой оценено влияние фактора инфляции на финансовый результат депозитно-кредитных операций коммерческого банка;
- выявлены основополагающие причины неэффективности кредитования российскими банками предприятий реального сектора экономики: кризис доверия банкам; разрушение целостности процессов банковского кредитования, инвестиций и проектного финансирования; усложнение субъектов кредитования; слабое развитие синдицированного кредитования; относительная дороговизна банковских кредитов и обоснованы рекомендации по их решению: построение бизнес-процесса кредитования как единого комплекса мероприятий развития предприятия, реализация сбалансированной процентно-ценовой стратегии и интеграции банковского финансирования и производственной деятельности.
Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и практиков, посвященные теоретическим и практическим аспектам организации долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества коммерческих банков с предприятиями и использованию комплексного подхода к кредитным операциям.
При подготовке диссертационного исследования обобщены труды отечественных ученых-экономистов: А. Г. Аганбегяна, К.А. Багриновского, В.И. Богатырева, В.Е. Дементьева, Н.Е. Егоровой, Д.С. Львова, В.Н. Лившиц, Н.Я. Петракова, Ю.Ю. Русанова, О.И. Сергеевой, А.М. Смулова, В.Б. Тореева, Изучены Законы Российской Федерации, Указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, инструкции и положения Центрального банка Российской Федерации, статистические данные Росстата, Банка России и другие данные, характеризующие состояние отечественной экономики, кредитного рынка, финансовой системы и банковского сектора страны.
При написании диссертационной работы были изучены труды зарубежных исследователей: И. Фишера, Х. Ван Грюнинга, Дж. Бэссиса, Дж. Вуд, П.С. Роуза, Дж. Синки мл., Э. Кейда, Э.М. Морсмана мл., А. Томпсона, Дж. Харрисона и др.
Методологической основой исследования является совокупность современных методов анализа, сравнения, синтеза, методов группировки, прогнозирования, экстраполяции и статистических рядов.
Теоретическая значимость полученных научных результатов заключается в сформулированных научно-обоснованных предложениях совершенствования взаимодействия с корпоративными клиентами, разработке методики оценки и прогнозирования объемов проблемной ссудной задолженности, а также методики определения реальных доходов кредитной организации с учетом инфляции.
Практическая значимость результатов диссертации заключается в их применении в практической деятельности подразделений коммерческих банков, ответственных за корпоративное кредитование и клиентское сотрудничество, для выстраивания долгосрочных партнерских отношений с корпоративными клиентами, в частности с производственными предприятиями.
Теоретические положения диссертационной работы были использованы в учебном процессе РЭУ им. Г.В. Плеханова при проведении семинаров по дисциплине «Банковское дело» и опубликованы в учебных пособиях «Основы деятельности коммерческого банка (кредитная политика банка)» и «Стратегические финансы» (междисциплинарный проектный метод обучения).
Апробация и внедрение результатов исследования. Результаты диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на семи международных и всероссийских конференциях по вопросам развития экономики и банковского дела в 2009-2011 гг., в том числе на интернет-конференции «Мировой финансовый кризис: причины, проблемы, пути преодоления» в РЭУ им. Г.В. Плеханова (2009), на Международной научной конференции «Повышение устойчивости и реализация инновационного потенциала финансовой системы Российской Федерации» в Ивановском государственном университете (2010); на XXIV Международных Плехановских чтениях (2010) в РЭУ им. Г.В. Плеханова; на XI Всероссийском симпозиуме «Стратегическое планирование и развитие предприятий» (2010) в ЦЭМИ РАН; на 33-й Международной научной конференции «Системное моделирование социально-экономических процессов» (2010) в Воронежском государственном университете; на XII Международной межвузовской научно-практической конференции «Виттевские чтения – 2011» «Социально-экономические ориентиры развивающейся России: экономический рост, благосостояние, экология, условия жизни, безопасность» (2011), на XVIII Международной научной конференции студентов, аспирантов, молодых ученых «Ломоносов» Секция «Экономика» (2011).
Результаты исследования внедрены в работу Управления кредитования КБ «ПРИСКО КАПИТАЛ БАНК» ЗАО, а также при реализации банковского инвестиционного проекта по совершенствованию производственного процесса на предприятии ООО «Искож».
Публикации. По теме исследования опубликовано 17 работ общим объемом 8,7 п.л., в том числе 5 работ объемом 2,9 п.л. – в ведущих рецензируемых научных изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки Российской Федерации.
Структура и объем диссертации. Диссертация содержит 160 листов машинописного текста, 37 рисунков, 9 таблиц и состоит из введения, трех глав, содержащих 7 параграфов, заключения, списка использованной литературы, включающего 148 наименования и приложений.
