Содержание к диссертации
Введение
1. Вопросы теории развития рынка банковских услуг с позиций институционального подхода 13
1.1. Методология современной институциональной теории 13
1.2. Институциональный подход к исследованию сущности банковских услуг
1.3. Институт рынка в системе развития банковских услуг 47
1.4. Взаимосвязь институциональных и экономических изменений рынка банковских услуг
2. Эволюция институциональной структуры банковских услуг 77
2.1. Особенности и этапы эволюции институциональной структуры банковских услуг
2.2. Трансформация институциональных основ банковской системы в советский период в условиях смены экономических парадигм
2.3. Формирование современных институциональных основ рынка банковских услуг
2.4. Роль и место банковских институтов в системе социально- 122
экономической деятельности
3. Банковские услуги в воспроизводственном процессе региона 137
3.1. Оценка региональных аспектов развития банковских услуг 137
3.2. Институциональная обеспеченность экономики региона банковскими услугами
3.3. Обеспеченность городов и районов Республики Башкортостан базовыми банковскими услугами
3.4. Рейтинговая оценка обеспеченности муниципальных образований региона банковскими услугами
3.5. Анализ конкурентной среды на региональном рынке банковских услуг
4. Институализация конкуренции на рынке банковских услуг: постановка проблемы
4.1. Концептуальные основы институализации конкуренции 206
4.2. Институциональные факторы обеспечения конкурентоспособности кредитных организаций
4.3. Методика анализа институциональной конкурентоспособности банковских услуг
5. Инновации как системный подход к развитию институциональных основ рынка банковских услуг
5.1. Банковские инновации как стратегическая перспектива развития института рынка банковских услуг
5.2. Институциональные аспекты реинжиниринга бизнес процессов кредитных организаций
5.3. Клиентоориентированное развитие банковских инноваций 280
5.4. Модель оценки эффективности реализации инноваций как 292 институциональной составляющей рынка банковских услуг
5.5. Экономическая модель развития банковских услуг в механизме инвестиционного обеспечения экономического роста
Заключение 322
Список литературы 340
Приложения 371
- Методология современной институциональной теории
- Особенности и этапы эволюции институциональной структуры банковских услуг
- Оценка региональных аспектов развития банковских услуг
Введение к работе
Актуальность диссертаг^ионного исследования. Современная значимость институциональной оценки регионального рынка банковских услуг обусловлена ролью кредитных организаций в увеличении экономического потенциала российской экономики и повышении ее конкурентоспособности, что вызывает возрастающий интерес к различным аспектам деятельности банковских институтов и методов управления ими.
Трансформация централизованной экономики в экономику рынков со всей очевидностью показала, что модели и рекомендации классической экономической теории, оказались слабо действенными, поскольку строились в предположении отсутствия масштабных институциональных преобразований, затрагивающих и банковскую сферу. В современных условиях продолжает оставаться актуальной разработка теоретико-методологических основ институциональной организации банковской сферы, адекватных объективным условиям функционирования экономических агентов, для обоснования эффективных прикладных механизмов регулирования рынка банковских услуг.
Как свидетельствует практика, концепции, принятые в качестве методологической основы формирования прикладных механизмов регулирования рынка банковских услуг и, в частности, на региональном уровне, не в полной мере отвечают требованиям современного этапа социально-экономического развития страны и не учитывают эволюцию функционирования институтов финансового посредничества. Остаются спорными вопросы относительно оценки результатов деятельности кредитных институтов в воспроизводственном процессе регионов, не учтена в полной мере роль формальных и неформальных ограничений в развитии института рынка банковских услуг, недостаточно представлены закономерности эволюции и трансформации кредитных институтов, институциональные условия развития конкурентных
4 отношений в банковской сфере. Современный финансовый кризис вскрыл противоречивость действий субъектов в институциональной среде, несовершенство институтов, что свидетельствует о необходимости дальнейших институциональных преобразований, как в экономике, так и в банковском секторе.
На сегодняшний день наиболее проработан экономический аспект проблемы, рассматривающей сущность функционирования и регулирования рынка банковских услуг, как составных элементов экономической политики государства. Это предопределяет высокую степень ответственности государства в лице 'Центрального банка за обеспечение устойчивости банковской системы, и, как следствие, наличие системы ограничений в отношении деятельности второго уровня банковской системы по предложению банковских услуг. Таким образом, обеспечение общеэкономической эффективности деятельности кредитных организаций, предупреждение возникновения рисков их системной устойчивости и ликвидности в определяющей мере становится функцией государства, реализация которой на практике вступает в противоречия с интересами коммерческих банков и других частных финансовых институтов, реализуемыми в целях обеспечения их рентабельной деятельности.
Выбор направлений повышения эффективности организации банковских услуг и формирование соответствующих институтов связаны с решением комплекса проблем теоретико-методологического и прикладного характера, требующих дополнительной научной проработки, что и определило актуальность темы диссертационного исследования.
Степень разработанности проблемы. Вопросы теории и методологии развития банковской системы рассматривались в работах как зарубежных, так и отечественных авторов.
Фундаментальные идеи, на основе которых развиваются теории сбережения, денег и кредита в рыночной экономике, разработаны в трудах Д. Риккардо, А. Смита, Ж.Б. Сэя, Дж.М. Кейнса, Д.С. Милля, К. Маркса, А. Маршалла, Л. Ми-
5 зеса, М. Фишера, М. Фридмена, Ф. Хайека, Э.Хансена, Л. Харриса, Дж. Р. Хикса и других. Теоретические проблемы банковской системы получили развитие в моделях и разработках Э.Дж.Долана, Ф.Б.Ларрена, Р. Стоуна, П. Роуза, Х.С. Хау-тэккера, Л.Д. Тейлора, Дж.Д. Сакса.
Важно отметить, что изменение концептуальных подходов к банковской системе России, прежде всего, нашло отражение в программах, разрабатываемых на государственном уровне, в трудах многих отечественных исследователей, занимающихся проблемами организации банковской системы страны: А.А. Аюпова, В.И. Бу-като, Н.И. Валенцевой, B.C. Геращенко, Е.Ф. Жукова, Ю.И. Кашина, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, В.В. Мужицких, А.Ю. Петрова, А.И. Поли-щук, О.Л. Роговой, А.Я. Ротлейдер, В.К. Сенчагова, A.M. Тавасиева, Г.А. Тосунян, В.М. Усоскина, В.Н. Шенаева, З.Г. Ширинской и многих других авторов.
В качестве методологической основы диссертационного исследования использованы работы по теории и практике экономического анализа М.И. Баканова, СБ. Барнгольц, С.А. Бороненковой, Н.В. Дембинского, А.Н. Катаева, М.В. Мельник, А.И. Муравьева, В.И. Петровой, В.Л. Поздеева, М.З. Рубинова, Г.В. Савицкой, Р.С. Сайфулина, В.И. Стражева, В.И. Самборского, С.К. Татура, Г.М. Тация, А.Д. Шеремета, а также труды в области институционального анализа Т. Веблена, К. Гел-брейта, П. Друкера, У. Митчелла, Дж. Коммонса, Р. Коуза, Д. Норта, Дж. Ходжонса, И. Шумпетера и российских исследователей Л.И. Абалкина, А.Н. Дегтярева, А.И. Добрынина, Д.С. Львова, Р.И. Капелюшникова, С.Г. Кирдиной, Г.Б. Клейнера, СВ. Малахова, P.M. Нуреева, А.Н. Олейника, В.М. Полтеровича, Е.В. Попова, В.В. Ра-даева. В.Л. Тамбовцева, А.Е. Шаститко и других.
Вместе с тем, несмотря на разнообразные научные подходы и школы, вскрывающие сущность, структуру, вопросы эффективности банковской системы, следует отметить, что проблемы функционирования, развития и регулирования рынка банковских услуг, далеки от решения. Выявить сущность банковских услуг как социально-экономической категории представляется возможным, ис-
пользуя междисциплинарные исследования, в частности, в рамках различных направлений институциональной теории. Однако рассмотрение сущности института банковских услуг в современных работах институционального и смежных с ним направлений носит либо фрагментарный, либо постановочный характер. Прикладные аспекты институциональной организации банковских услуг в контексте проблем переходного экономического развития России не получили должного развития. Содержательное определение категории банковских услуг до настоящего времени продолжает оставаться предметом научной дискуссии.
В связи с этим в настоящей диссертационной работе обосновывается необходимость междисциплинарного анализа на основе институциональной теории проблем развития банковских услуг региона, как формы инвестиций, обеспечивающей мультипликативный рост региональной экономики. На этой основе разработана концепция развития банковских услуг как объекта банковского предпринимательства в системе базовых и комплементарных экономических и социальных институтов, которые претерпели значительные изменения в ходе реформирования банковского сектора. Развитие банковских институтов в системе институциональных преобразований ставит целью модернизацию сложившихся экономических отношений и технологии банковской деятельности, и на этой основе - кардинальное повышение эффективности банковского сектора и качества предоставляемых потребителям банковских услуг.
Решение этой проблемы потребовало изучения и критического анализа эволюции банковских институтов, переосмысления имеющихся представлений относительности сущности банковских продуктов и услуг, банковских инноваций, закономерностей развития и взаимосвязи банковских услуг с социально-экономическим развитием региона на основе теоретических моделей институционально-эволюционной теории.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка теоретико-методологического подхода к рассмотрению рынка банковских услуг как социально-экономического института, с обоснованием сущности понятия, форм прояв-
7 ления и прикладных механизмов воспроизводства банковских услуг региона в системе финансового обеспечения социально-экономического развития страны.
В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи исследования:
выявить элементы институционального подхода к анализу развития регионального рынка банковских услуг и обосновать границы применимости институциональной теории для определения сущности и роли банковских услуг;
определить базовые и комплементарные институты институциональной матрицы, обеспечивающие развитие банковских услуг;
провести ретроспективный экономический анализ предшествующих этапов развития институциональной структуры банковских услуг в России и Республике Башкортостан;
обосновать системно-институциональный подход к рассмотрению рынка банковских услуг как социально-экономического института, опосредующего взаимодействие экономических агентов, институтов государства и общества в воспроизводственном процессе;
- выделить этапы формирования и предоставления банковской услуги,
опираясь на общие операционные правила;
- раскрыть содержание понятия «рынок банковских инноваций» и опреде
лить основные признаки банковских инноваций;
- исследовать институциональную обеспеченность экономики региона
банковскими услугами;
- разработать экономическую модель развития банковских услуг в воспро
изводственном процессе региона с учетом комплексного подхода и интересов
потребителей в различных формах инвестиций.
Предмет и объект исследования. Предметом настоящего исследования являются вопросы теории и методологии институциональных преобразований бан-
8 ковских структур в региональном воспроизводственном процессе социально-экономических отношений.
Объектом исследования выступает деятельность кредитных организаций по предоставлению банковских услуг.
Обпастъ исследования. Диссертационная работа выполнена в рамках обозначенной в паспорте специальностей ВАК области исследований «Финансы, денежное обращение и кредит» п. 1.5 «Институциональные аспекты финансовой системы», п. 1.6 «Развитие региональной финансовой системы, ее отличительные особенности, проблемы интеграции в национальную и международную финансовые системы», п. 9.3 «Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта», п. 9.10 «Финансовые инновации в банковском секторе», имеет научную новизну и практическую значимость.
Общая методология и теоретическая основа исследования. В ходе проведенного исследования применены традиционные методы экономических исследований - абстракция, анализ, синтез, сравнение, построение классификаций и специальные методы институционального моделирования взаимодействия экономических субъектов.
Теоретическую основу системного исследования институциональной среды взаимодействия субъектов банковских услуг с институтами и организациями деловой сферы составили положения институциональной теории в части теории институтов, соглашений (конвенций), прав собственности, трансакционных издержек, денег, банков, обеспечивающие переосмысление устоявшихся стереотипов экономической теории на макро- и микроуровнях и формирование институциональных отношений в сфере банковских услуг.
Научная новизна результатов исследования. В результате проведенных комплексных исследований состояния регионального рынка банковских услуг и его институциональной организации предлагается концепция развития банков-
9 ских услуг в региональном воспроизводственном процессе с использованием категориального аппарата институциональной теории.
Наиболее существенные результаты исследования, полученные автором, состоят в следующем:
выявлены закономерности и этапы эволюции банковских институтов, что позволяет в методологическом плане учитывать синтез формальных и неформальных управляющих воздействий на рынок банковских услуг на соответствующем этапе его эволюционного развития для обеспечения реформирования национальной банковской системы и формирования институтов, отражающих новые технологии управления;
определены базовые и комплементарные социально-экономические институты, формирующие институциональную среду развития банковских услуг, как ведущего фактора обеспечения эффективного функционирования субъектов банковского предпринимательства (институциональных субъектов) в целях создания экономических благ и выполнения социальной миссии или социального заказа общества;
разработан новый подход и выявлены новые признаки в трактовке социально-экономической сущности банковской услуги как формы инвестиций, обеспечивающей мультипликативный экономический рост в результате вовлечения в банковский бизнес-процесс на основе институциональных соглашений многих экономических субъектов и их взаимодействия с институциональными субъектами, которые являются носителем полезного эффекта, заложенного в банковских продуктах и услугах;
выделены объекты банковских услуг, субъекты (экономические агенты) и институциональные субъекты, которые формируют структуру институциональных отношений на основе определенных специфических норм и правил, налагающих экономические ограничения на поведение взаимодействующих сторон;
установлены этапы формирования и предоставления банковской услуги, которые определяют и организуют действия между субъектами рынка по заключению
трансакций на оказание банковской услуги, что позволило определить рынок банковских услуг, как совокупность субъект-субъектных социально-экономический отношений, регулируемых системой формальных и неформальных правил, складывающихся по поводу предоставления услуг инвестиционного посредничества в интересах удовлетворения финансовых потребностей потребителей;
проведена комплексная оценка институциональной обеспеченности экономики региона и муниципальных образований региона банковскими услугами, что позволяет коммерческим банкам прогнозировать развитие своей территориальной сети в регионе, расширяя институциональные возможности обеспечения экономики региона банковскими услугами и изменяя- институциональную среду предложения банковских услуг;
уточнена сущность банковской инновации, что позволяет определить рынок банковских инноваций как современный банковский институт, адекватно развивающийся в условиях формирования новой институциональной среды и отличающийся от рынка банковских услуг иным качеством отношений субъектов;
сформулированы признаки банковских инноваций и представлена интерактивная модель инновационного банковского процесса; обоснована новая интерпретация системы банковских инноваций как единства технологических, экономических, научных, организационных, институциональных, информационных, коммуникационных, социальных, психологических, сервисных и маркетинговых инноваций, позволяющая обеспечить полноту отражения направлений инновационной деятельности в стратегии развития кредитной организации;
определены институциональные аспекты реинжиниринга бизнес-процессов кредитных организаций и предложена модель реинжиниринга на основе алгоритмизации операционных процессов, создающая условия и соответствующую среду для развития банковских технологий и повышения эффективности кредитных организаций по предоставлению банковских услуг экономическим субъектам;
разработана методика мониторинга развития инновационных процессов и инновационной активности кредитных организаций, основывающаяся на интегральном показателе комплексной оценки инновационного инвестирования, что позволяет проводить сравнительный анализ выгод и издержек, связанных с вне-дрениеминновационных проектов в деятельность кредитных организаций и оценить результативность инновационной деятельности;
предложена экономическая модель развития банковских услуг в воспроизводственном процессе региона, объединяющая аналитические блоки в единый комплекс взаимодействия экономических агентов, институтов государства и общества, позволяющая балансировать качественные и количественные параметры, обеспечивающие экономический рост банковских услуг и развитие инвестиционного потенциала региона.
Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что его положения и выводы могут быть использованы:
в исследовании проблем институциональной организации банковских услуг и банковского предпринимательства;
в оценке институциональной среды развития банковских услуг и систематизации основных параметров их развития для проектирования эффективных инвестиционных условий экономического развития на основе сбалансирования интересов участников рынка банковских услуг;
при формировании аналитического аппарата оценки состояния российской банковской системы в координатах эффективных параметров интеграции в мировой финансовый рынок и обеспечения конкурентоспособности отечественных кредитных организаций;
при разработке моделей мониторинга состояния рынка банковских услуг в регионах и институциональной обеспеченности экономики банковскими услугами на основе использования методологии рейтинговой оценки;
. 12. . '" "".'''-.
— в обосновании методического и аналитического инструментария оценки
инновационных процессов-в банковской среде и инновационной активности кре
дитных организаций: на основе интегрального индекса;
- при.обосновании практических рекомендаций по оптимизации,террито
риальной: структуры кредитных организаций региона^ стимулированию направ
лений инновационной деятельности кредитных учреждений, в целях расширения
инвестиционных инструментов социально-экономического развития регионов.,
Апробация и реализация результатов исследования, Основные теоретические и практические результаты докладывались и> обсуждались; наг международных, всероссийских и межрегиональных научно-практических конференциях в 1989 - 2009 годах.
Основные положения и выводы диссертации использованы; автором; при подготовке учебных пособий и методических рекомендаций для; преподавания учебных дисциплин «Организация деятельности коммерческих банков»; «Банковское дело»,.'«Банковский менеджмент», «Банковский? маркетинг»; «Банковское законодательство», «Организация денежно-кредитного регулирования».
Положения, разработки и рекомендации диссертационной работы исполь
зованы в деятельности республиканских кредитных организаций; входящих в
Ассоциацию кредитных организаций Республики Башкортостан, при разработке
стратегии развития банка и мониторинге: инновационной' деятельности (под
тверждено документально). .
Публикация результатов исследования. Основные положения научного исследования опубликованы в 109 печатных работах общим объемом 188,3 печ. л. (личный вклад автора 102,64 печ. л.). По теме диссертации автор имеет 8 монографий и 15 научных статей в изданиях, рекомендованных ВАК.
Структура диссертационной работы обусловлена целями, задачами и логикой проведения исследования. Диссертация содержит введение, пять глав; заключение, список литературы и приложения.
Методология современной институциональной теории
Ускоренные рыночные реформы в России в начале 90-х годов XX в. опирались на либеральные идеи и установки неоклассической экономической теории, прежде всего идеологии монетаризма. Однако ложное миропонимание в то время привело к глубочайшим заблуждениям, в том числе и в сфере экономики, которая, фактически, прекратила свое существование как общественно-полезная наука, переродившись в хрематистику, в «искусство» делать деньги и наживать богатства, прежде всего за счет разорения собственного народа. По любым как частным, так и общим вопросам экономика и хрематистика дают противоположные, взаимоисключающие выводы и рекомендации. Эти парадоксы во всех сферах жизнедеятельности общества свидетельствуют не об отдельных частных ошибках, а о системном кризисе, об изъянах в научном миропонимании, которое оказалось неадекватным объективной реальности. Таким образом, рыночные реформы конца 80-х - начала 90-х годов столкнулись с неподготовленностью институциональной среды, отражавшей иные основы государства и общества, что в итоге (по меткому выражению Я. Корнай) получило название «ни плана, ни рынка» [96, С. 16] и привело страну к невиданному трансформационному спаду, поставившему под угрозу национальную безопасность России.
Многие негативные эффекты от столь поспешных реформ заставили призадуматься практиков и теоретиков. Десятилетие ушло на упорядочение основополагающих институтов политической, экономической и социальной сферы российского общества. Богатый эмпирический опыт, накопленный в результате данных преобразований, создает огромную базу для научных дискуссий, посвященных соотношению ожидаемого и непредсказуемого в последствиях принимаемых людьми решений. Актуальность данной проблемы продиктована, прежде всего, попытками найти рациональное обоснование результатов реформ, определить векторы развития экономики во всем ее многообразии, причем с учетом результатов в прошлом и настоящем, чтобы избежать повторения негативных эффектов в будущем.
В последние годы современная экономическая наука анализирует общественные явления и процессы на основе институционального подхода, который позволяет исследовать развитие экономики и общества в контексте интеграции достижений экономической, социологической, психологической и юридической наук. Для российской действительности оказались малопригодными ключевые постулаты неоклассической теории, предполагающие преобладание на рынке рационального типа экономических субъектов.
Неоклассическая экономическая теория, как известно, в своей методологической основе имеет теорию индивидуального выбора и концепцию рациональности. На уровне взаимодействия между экономическими агентами концепция рационального (оптимального) выбора оказывается элементом теории равновесия, которая рассматривается в качестве отправной точки анализа экономической системы. Изменения в равновесии анализируются с помощью метода сравнительной статики. При этом игнорируется институциональная структура производства и обмена, поскольку она, согласно неоклассике, не имеет значения при определении сравнительной эффективности окончательного размещения ресурсов. Однако рациональность как тип экономического поведения, понимаемая как максимизация полезности в форме вероятного дохода в условиях совершенной конкуренции, свойственна ограниченному числу индивидов. Да и совершенная конкуренция - это не более чем теоретическая абстракция. Принципы неоклассической школы, основанные на предпосылках полной рациональности, совершенной конкуренции, установления равновесия посредством ценового механизма и др., приносили неудовлетворительные теоретические и практические результаты при анализе проблем формирующегося постиндустриального общества, в котором ведущая роль принадлежит сфере услуг, создающей новое качество жизни. Попытки преодолеть ограниченность этих предпосылок осуществляются в рамках институциональной теории, исходящей из принципа неполной рациональности экономических агентов, что выражается в следовании собственным интересам в условиях неполноты информации и знания. На выбор вариантов экономических взаимодействий индивидов оказывает влияние и степень институциона-лизации субъекта.
Институционализация отношений экономических агентов позволяет в отличие от неоклассического подхода дискретной сравнительной статики («статистического равновесия»), анализировать их деятельность как процесс в режиме «нон-стоп», то есть непрерывно в эволюционном плане и, следовательно, учитывать всю предысторию экономической ситуации для более объективной оценки ее настоящего и будущего.
Неожиданные результаты сознательных действий возникают из-за игнорирования при принятии решений институциональных ограничений. Правила игры в обществе, организующие взаимоотношения между людьми, а также система побудительных мер, обеспечивающих их выполнение (enforcement), создают систему институтов общества, как формальных, так и неформальных, организующих повседневную жизнь. Институциональная теория, объясняющая функционирование и развитие общества через изменение институтов, позволяет сегодня получить ответы на многие волнующие вопросы. Институцио-нализм провозглашает многообразие экономических явлений и процессов, не всегда и не обязательно сводимых к рыночному взаимодействию производителей и потребителей.
Особенности и этапы эволюции институциональной структуры банковских услуг
На разных исторических этапах эволюции человечества приоритет в развитии получают различные потребности индивидов, поэтому для институциональной теории исторический опыт и эволюционное развитие имеют важное значение, так как объясняют поведение экономических субъектов в новом периоде исходя из их прошлой деятельности и оказывают влияние на ход будущих событий. Эволюция общества является процессом естественного отбора институтов. Институты отражают результаты процессов, происходивших в прошлом, а следовательно, не находятся в полном согласии с требованиями настоящего времени, но складывающиеся обстоятельства в жизни сообщества приводят к изменению образов мышления индивидов и развитию институтов.
Банковские услуги являются объектом предпринимательской деятельности, поэтому их развитие осуществляется не только в рамках базовых институтов (институт денег, институт рынка), но и опосредовано комплементарными институтами, в частности институтом предпринимательства. По общему признанию экономистов, банковское предпринимательство - является «высшим» и наиболее сложным видом предпринимательской деятельности.
Мировой опыт показывает, что развитие банковских систем (в рамках института денег), товарного производства и обращения (институт рынка) исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Везде, где открывались кредитные учреждения, отмечались увеличение инвестиций в промышленное производство, оживление торговых оборотов; одновременно с развитием предпринимательства промышленный капитал устремлялся в сферу банковского бизнеса.
Банкирский промысел был известен еще в Киевской Руси и особенно Великом Новгороде, что получило свое отражение и закрепление в знаменитом своде законов XI в. под названием «Русская правда», которому было дано меткое и точное определение - «Кодекс капитала». Именно принятие данного института привело к началу формального развития банковского предпринимательства в России.
Однако вплоть до отмены крепостного права в России отсутствовала предпринимательская форма банковского кредита, а сама банкирская профессия существовала преимущественно в форме простого ростовщичества. Торговля велась главным образом за наличные. По купеческой этике дореформенной России само обращение за кредитом считалось малопристойным и даже предосудительным делом [85, С.25].
В условиях натурального помещичьего хозяйства кредит в России был монополизирован ростовщиками, алчность которых не знала предела. Так, если в европейских странах в начале XVIII в. ростовщическая ставка в 25% годовых считалась «грабительской», то российские ростовщики давали деньги взаймы под 40 - 50, а нередко и 75% годовых [77, С.45]. Данный факт подтолкнул русское правительство к необходимости формирования кредитных учреждений и банковской системы в целом.
Оценка региональных аспектов развития банковских услуг
Реализация стратегических интересов развития российского государства и решение задачи обеспечения экономики финансовыми ресурсами в объемах, необходимых для поддержания устойчивых темпов социально- ориентированного роста, зависит во многом от перспектив становления современного конкурентоспособного банковского сектора. В свою очередь, состояние банковского сектора определяется общим состоянием экономики страны, прежде всего степенью завершенности структурных преобразований, условиями осуществления предпринимательской деятельности, общим уровнем и характером распределения доходов в обществе, состоянием, институциональной среды рыночной экономики.
Деятельность кредитных организаций непосредственно связана с потребностями воспроизводства, то есть воспроизводства средств производства, рабочей силы, составляющих производительные силы общества, и производственных отношений. Схема регионального воспроизводственного процесса включает следующие взаимосвязанные циклы воспроизводства: основных фондов; природных ресурсов и природной среды; рабочей силы (человеческого капитала); финансового капитала, воспроизводство которого охватывает все стадии (производство, распределение, обмен и потребление) и циклы и является стоимостным выражением воспроизводства. Финансовые потоки, обслуживающие региональный воспроизводственный процесс в различных фазах воспроизводства, проходят через банковскую систему как инвестиционных посредников, что свидетельствует о тесной взаимосвязи экономических субъектов и важной роли кредитных организаций в развитии экономики региона. Результатом воспроизводственного процесса является воспроизводство в новом качестве основных элементов экономического потенциала, то есть производственного, природно-ресурсного, трудового, финансового и др. В данном исследовании мы не ставим целью рассмотреть научные положения теории воспроизводства, а хотели бы ограничиться исследованием роли кредитных организаций в процессе воспроизводства, что предполагает определение количественной оценки вклада банковской системы в общий объем валового внутреннего продукта (ВВП) и валового регионального продукта (ВРП) (табл. 11).
