Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Банковская инфраструктура как элемент банковской системы. 11-50
1.1. Теоретические основы определения понятия банковской инфраструктуры . 11 -20
1.2. Основные элементы банковской инфраструктуры. 21-35
1.3. Роль банковской инфраструктуры в обеспечении деятельности банков. 36-50
Глава 2. Анализ современного состояния банковской инфраструктуры в России. 51-140
2.1. Научное, технологическое и методическое обеспечение банковской деятельности. 51-71
2.2. Информационное и рейтинговое обеспечение банковской деятельности. 72-99
2.3. Нормативно-правовое и организационно-кадровое обеспечение банковской деятельности. 100-140
Глава 3. Перспективы развития банковской инфраструктуры в России. 141-177
3.1. Проблемы государственного участия в создании и функционировании инфраструктуры национальной банковской системы. 141-150
3.2. Саморегулирование банковской деятельности и банковская инфраструктура. 151 -166
3.3. Современные подходы к вопросам формирования инфраструктуры в коммерческих банках. 167-177
Заключение. 178-188
Библиография.
- Теоретические основы определения понятия банковской инфраструктуры
- Научное, технологическое и методическое обеспечение банковской деятельности.
- Проблемы государственного участия в создании и функционировании инфраструктуры национальной банковской системы.
Введение к работе
В настоящее время вопросам развития национальной банковской системы уделяется особое внимание. Надежная банковская система является неотъемлемым элементом рыночной экономики, необходимой предпосылкой ее роста и стабильности. Важнейшие макроэкономические функции, свойственные банковским системам рыночной экономики развитых стран - это обеспечение межотраслевого перелива капитала, поддержание равновесия между денежным спросом и предложением, трансформация сбережений в инвестиции.
Несмотря на достигнутый за последние годы прогресс, потребности российской экономики в банковских услугах пока удовлетворяются не в полной мере. Это обусловлено как недостатками в деятельности самих банков (качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета и отчетности), так и внешними условиями развития банковского сектора, прежде всего сохраняющимся высоким уровнем рисков банковской деятельности, недостатками ее правового обеспечения1.
По итогам 2002 года действующими кредитными организациями получена прибыль в сумме 93,0 млрд. рублей (в 2001 году — 67,6 млрд. рублей). Тем не менее, по доходности банковская система остается едва ли не на последнем месте среди других секторов экономики. Достаточно сказать, что все российские банки в 2002 году заработали меньше, чем всего две нефтяные компании (по данным ИК «Тройка Диалог», прибыль НК ЮКОС в 2002 году составила $2,9 млрд., а Лукойла - $2,4 млрд., что в сумме заметно больше всей банковской системы - $4 млрд.)2
Рентабельность активов банковского сектора выросла с 2,4 до 2,6%. Для сравнения в обрабатывающей промышленности этот показатель равен - 15%, добывающей промышленности - 30%, торговли - 40% и выше3. На основе этих данных видно, что банковская система остается малорентабельным и малоэффективным видом бизнеса и проигрывает в межотраслевой конкуренции на рынке капиталов. Привлечение капитала в банковском деле является одним из самых важнейших факторов его развития. Поэтому в настоящее время становиться актуальной проблема создания условий роста рентабельности и соответственно привлекательности банковской деятельности для инвесторов.
Факторами роста рентабельности активов любого субъекта предпринимательской деятельности, в том числе и банков, является развитие и повышение качества инфраструктурного обеспечения: производственно-технического (внедрение достижений НТП, повыше ниє уровня специализации и кооперирования); организационно-управленческого (совершенствование систем и методов организации производства, труда и управления); маркетинговое (реализация мероприятий, воздействующих на объем и характер спроса на товары и услуги с целью расширения их сбыта и увеличения прибыли); социально-кадровые (развитие отношений собственности и повышение заинтересованности работников в достижении высоких результатов, повышения уровня профессионализма работников) и т.д.1
Недостаточное развитие и низкое качество именно инфраструктурного обеспечения, наш взгляд, не позволяет в настоящее время российским коммерческим банкам повысить качество и эффективность своей деятельности.
Кроме того, государственная политика, направленная на либерализацию режима допуска иностранного капитала на российский рынок, еще более ожесточит конкуренцию в банковском секторе. Возможность национальной банковской системы выстоять в условиях жесткой конкуренции не только на внутреннем рынке, но и среди международных конкурентов, напрямую зависит, в том числе и от уровня развития современных информационных и банковских технологий, своевременности внедрения инновационных решений в сфере обслуживания клиентов и корпоративного управления, наличия квалифицированного, отвечающего международным требованиям персонала, т.е. уровня развития банковской инфраструктуры.
Состояние современной инфраструктуры определяет направления банковской деятельности в ведущих странах мира, что подтверждается тенденциями в развитии банковских систем зарубежных стран. За последние 30 лет функционирования мировых банковских систем, развитие инфраструктуры, в значительной степени применение информационных технологий в банковском деле, различных новшеств в организации, методах управления банками, предопределили кардинальные изменения в самом характере деятельности банков и в системе их взаимоотношений.
В настоящее время можно констатировать некоторое отставание в развитии инфраструктуры российской банковской системы по сравнению с общемировым уровнем. Причинами этому является, молодость российской банковской системы в силу исторических обстоятельств, трудности переходного этапа рыночной экономики России, специфические территориальные, географические, политические и социальные особенности, недостаточное внимание государства к развитию банковской инфраструктуры.
Развитая банковская инфраструктура, представляет собой сложную систему. Причем, субъекты и их структурные подразделения, осуществляющие деятельность по созданию не обходимых условий для работы банков, могут являться как элементами банковской системы, так и находиться за ее пределами. Поэтому решить проблему развития банковской инфраструктуры в рамках отдельно взятого банка невозможно. Необходимо ее рассмотрение комплексно на макроуровне (уровне государства, и банковской системы в целом) и на микроуровне (уровне отдельных кредитных организаций).
Банковская инфраструктура как предмет исследования представляется одним из наиболее важных и интересных, и при этом недостаточно исследованным в отечественной экономической теории и практике.
Поэтому исследования в этой области, в настоящее время, представляют интерес и обладают актуальностью.
Научная разработанность проблемы.
Несмотря на большое количество отдельных публикаций, посвященных инфраструктуре, в том числе банковской: Бабичевой Ю.А., Букато В.И., Васильева Г.А., Дерябина А.А., Жукова Е.Ф., Каменевой Н.Г., Киселевой А.И., Колесникова В.И., Константинова В.П., Ла-пиджа Д., Мамоновой И.Д., Миркина Я.М., Пановой Г.С., Помориной М.А., Родионова И.И., Сахаровой Т.Г.,Тосуняна Г.А., Усоскина В.М., Ширинской Е.Б., Ямпольского М.М., охватываются только отдельные элементы инфраструктуры - такие, как консультационное и информационно-аналитическое, нормативно-правовое и методическое обеспечение деятельности коммерческих банков и т.д. Ранее вышедшие монографии и пособия Красовского В.П., Канина В.Г., Черепанова Н.А., Орешина В.П. оперируют понятием «инфраструктура» в рамках централизованной системы плановой экономики, т.е. анализируют инфраструктуру с точки зрения обслуживания командно-административной системы централизованного планирования, выделяя в нем производственную и социальную инфраструктуру. В настоящее время в рамках научных исследований банковской инфраструктуры можно выделить монографии Грязновой А.Г., Лаврушина О.И., Товасиева A.M., где было сформулировано понятие банковской инфраструктуры.
В западной экономической науке проблемам развития инфраструктуры стали уделять особое внимание, начиная с 60-х годов. В работах Д.Кларка, А.Маршалла, А.Хиримана, Р.Фрея, Д.Рея, Е.Симониса, Ш.Штомера нашла выражение расширенная трактовка, в соответствии с которой, помимо производственной инфраструктуры, выделялась «институциональная» инфраструктура, включавшая органы юстиции, нотариат, муниципалитет.
Для того чтобы сформировать современную инфраструктуру российской банковской системы, необходимо на основании накопленного мирового опыта, истории и теории развития отечественной банковской системы сформировать комплексное представление о банковской инфраструктуре как экономическом понятии, определить ее место в системе экономических отношений, определить роль и значение банковской инфраструктуры для эффективной банковской деятельности.
Цель и задачи исследования.
Цель диссертационной работы заключается в выявлении места и влияния банковской инфраструктуры (ее элементов) на состояние и развитие банковской системы России. В соответствии с данной целью в работе поставлены следующие задачи:
определить понятие банковской инфраструктуры, уточнить его содержание, выявить сущностные характеристики банковской инфраструктуры и ее особенности на современном этапе;
проанализировать процесс становления и развития банковской инфраструктуры; охарактеризовать банковскую инфраструктуру России на современном этапе;
обосновать необходимость исследования банковской инфраструктуры как целостной системы, включения ее в банковскую систему России в качестве необходимого элемента;
- проанализировать и структурировать элементы банковской инфраструктуры и функ циональные взаимосвязи между ними, дать их качественную характеристику по критериям инцидентности, полноты и эффективности;
- выявить недостатки в развитии банковской инфраструктуры на макро- (государствен ном и внутрисистемном уровне) и микроуровне (уровне кредитных организаций), опреде лить их влияние на состояние и развитие банковской системы России, предложить пути их устранения.
Объектом исследования является банковская инфраструктура России, ее становление и развитие.
Предметом исследования являются закономерности развития банковской инфраструктуры (ее элементов) и ее влияние на состояние и развитие банковской системы России.
Методологические и теоретические основы исследования.
Теоретическую и методологическую основу работы составили труды ведущих отечественных и зарубежных экономистов, раскрывающие закономерности развития банковской системы и отдельных элементов банковской инфраструктуры, инфраструктурные аспекты экономической политики государства, основы функционирования коммерческих банков, места и роли инфраструктурного обеспечения. В ходе исследования изучены и обобщены общая и специальная литература, разработки ведущих организаций по банковскому делу, материалы научных конференций и семинаров, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, в том числе материалы рабочих групп, созданных для решения проблем в области развития банковской системы при комитетах Государственной Думы, Президиума Государственного совета РФ, Центрального банка России, Ассоциации Российских банков, Ассоциации региональных банков России, Московского банковского союза, ТПП, РСПП, а также международная практика. Раскрытие темы диссертационной работы потребовало изучения теоретических положений и практических наработок из различных областей банковского дела, права, философии, истории, информатики, техники и т.д. Это определило специфику указанной в диссертации использованной литературы.
Методика исследования основана на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: научная абстракция, моделирование, группировки, сравнения и др.
Работа соответствует специальности 08.00.10 - Финансы денежное обращение и кредит (п. 9.6. «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода: межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным Банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма» Паспорта специальности).
Информационную базу исследования составляют материалы коммерческих банков и других кредитных институтов России, российская и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, а также банковское законодательство России и про-мышленно развитых стран. В работе использовались материалы Банка России, Министерства финансов РФ, Ассоциации российских банков, Госкомстата РФ, Аналитического управления Президента РФ и Центра региональных исследований, материалы научно-практических конференций, симпозиумов, семинаров.
Научная новизна исследования.
В работе получены следующие наиболее существенные научные результаты:
1. Систематизированы теоретические представления о содержании понятия «банковская инфраструктура», и на этой основе разработана авторская трактовка данного понятия как совокупности взаимосвязанных элементов и функций, имеющих вспомогательный характер, создающих условия для осуществления и развития банковской деятельности и обеспечивающих жизнедеятельность банковской системы.
2. Обосновано представление о банковской инфраструктуры как целостной системе с присущими ей общеметодологическими признаками: общности целеполагания, целостности, структурности, взаимосвязи системы и среды, иерархичности, множественностью описания каждой системы.
3. Доказательно подтверждена позиция авторов, считающих необходимым включение банковской инфраструктуры в банковскую систему России в качестве необходимого элемен та по признаку иерархичности, а также функциональному признаку.
4. Выявлены особенности банковской инфраструктуры на современном этапе развития: по функциональному признаку как - обеспечивающей; по признаку продолжительности функционирования и этапу возникновения - перспективной, степени ее соответствия уровню развития банковской системы - запаздывающей, по уровню функционирования — отраслевой.
5. Структурированы элементы банковской инфраструктуры (внешней и внутренней) на основе системно-функционального подхода по видам обеспечительной деятельности и осуществляющим ее субъектам; дана их качественная характеристика по критериям инцидентности, полноты и эффективности; определены взаимосвязи между уровнем развития элементов банковской инфраструктуры и проблемами развития национальной банковской системы.
6. Определены основные направления влияния банковской инфраструктуры на развитие банковской деятельности, в том числе: на характер банковской деятельности; на уровень конкурентоспособности отдельных кредитных организаций и банковской системы в целом; на рентабельность банковской деятельности; на возникновение специфических инфраструктурных рисков и управление финансовыми банковскими рисками; на качество банковской деятельности. Выявлены этапы в становлении и развитии банковской инфраструктуры: деятельность банка на базе инструкций и формуляров; оснащение банка терминалами; автоматизация обработки данных; оптимизация банковской инфраструктуры. Доказано, что сроки смены этапов в инфраструктурном обеспечении российских банков отличаются от зарубежных и носят запаздывающий характер.
7. Сформулированы предложения по совершенствованию банковской инфраструктуры на макро- и микроуровнях. В частности, определены основные способы государственного воздействия на развитие банковской инфраструктуры путем: - принятия и реализации государственных программ в области развития отдельных инфраструктурных элементов, в том числе банковского законодательства, научного обеспечения, информационного и рейтингового пространств и других; - формирования специальных программ по развитию банковского дела, включающих в себя инфраструктурный комплекс; - реализации комплекса государственных мероприятий, создающих условия коммерческим банкам для формирования фондов развития банковской инфраструктуры. Определено, что саморегулирование является механизмом воспроизводства банковской инфраструктуры.
Практическая значимость исследования.
Основные выводы и рекомендации научного исследования ориентированы на широкое использование при разработке государственных программ в области развития банковской системы России, подготовке законопроектов в банковской сфере, в работе коммерческих банков, банковских объединений и ассоциаций. Кроме того, результаты исследования могут быть включены в учебные материалы, используемые для подготовки банковских специалистов.
В работе сформулированы следующие рекомендации:
по развитию отдельных элементов банковской инфраструктуры и взаимосвязей между ними;
по способам государственного участия в формировании и развитии инфраструктуры национальной банковской системы;
по использованию саморегулирования в процессе формирования банковской инфраструктуры;
по использованию современных подходов к формированию инфраструктуры коммерческого банка.
Апробация работы и внедрение результатов исследования.
Диссертация выполнена в рамках научно-исследовательских работ Финансовой академии при Правительстве РФ на тему «Теоретико-методологические основы становления и развития новых форм хозяйствования в экономике России» (№ государственной регистрации 01.200.118576).
Основные положения и выводы исследования прошли апробацию при подготовке материалов по заданию рабочей группы Президиума Госсовета РФ по разработке Государственной политики в области развития банковской системы России; участия в подготовке материалов по изменению и дополнению существующего банковского законодательства в рамках деятельности Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков России; участия в парламентских слушаниях Государственной думы РФ по банковской проблематике; при подготовке и принятии Комплексной программы развития коммерческого банка.
Основные выводы и рекомендации диссертационной работы использованы в работе Русславбанка, при подготовке и проведении обучающих семинаров для специалистов российских коммерческих банков в Консультационном центре банковских технологий, а также курсов повышения квалификации руководящего состава Русской Православной Церкви, проводимых совместно Московской Патриархией Русской Православной Церкви и Россий ской академией государственной службы при Президенте РФ в ноябре 2002г. Основные выводы и рекомендации диссертации могут быть использованы в процессе учебно- методической работы на кафедре «Банковское дело» Финансовой академии при Правительстве РФ.
По теме диссертации опубликовано 2 статьи общим объёмом 1,4 п.л., в т.ч. авторский объем- 1,4 п.л.
Структура диссертации.
Диссертация состоит из введения, трех глав (девяти параграфов), заключения, библиографии и 5 приложений. Диссертация содержит 18 рисунков и 6 таблиц.
Теоретические основы определения понятия банковской инфраструктуры
Для познания сущностной характеристики любого экономического явления и связанных с этим методологических проблем становления и развития, а в дальнейшем анализа и оценки состояния, объективно необходимо раскрытие понятийного аппарата, конкретизирующего содержательную часть категории. Это традиционно в научных изысканиях, так как терминологическая составляющая любой исследуемой категории определяет в дальнейшем содержание самой теории.
Термин «инфраструктура» (от лат. «infra» - под, ниже и «structure» - строение, расположение)1 впервые нашел применение в исследованиях западных экономистов в конце 40-х годов и был заимствован из военного лексикона, где обозначал комплекс сооружений, обеспечивающих действие вооруженных сил. По мнению П. Самуэльсона, основоположником введения в экономическую литературу данного термина является американский исследователь П. Розенштейн-Родан, который ввел понятие «инфраструктура» ко «всем условиям окружающей общественной среды, необходимым для того, чтобы частная промышленность была в состоянии сделать первый рывок»2. В последующем это определило и конкретную область исследования инфраструктуры западными экономистами-теоретиками, как концепцию общих условий развития общественного производства, имеющих цель создания благоприятных условий для развития частного капитала.
Другой экономист, англичанин А. Янгсон, называет первооткрывателем данного термина X. Зингера, употребившего в начале 40-х годов термин «overhead capital» - «инфраструктура» в своих работах. Появление в указанный период в монографиях различных западных экономистов термина «инфраструктура» было связано с анализом состояния и изложением теоретических проблем экономического развития стран, вышедших из-под колониальной зависимости. П. Розенштейн-Родан включал в инфраструктуру «базовые отрасли экономики (энергетика, транспорт, связь), развитие которых предшествует более быстрооку-паемым и прямопроизводительным инвестициям».1
Аналогичной точки зрения придерживался и X. Зингер, который также выделял «пря-мопроизводительный капитал» и капитал «накладной» - «overhead capital». Развивая данное положение, он пришел к выводу, что в странах, формирующих систему рыночных отношений, требуется соблюдать определенную стратегию в инвестиционной политике, способ ную вызвать «кумулятивный процесс» в развитии экономики. По его мнению, инвестиции в инфраструктуру должны в этих странах способствовать росту национального дохода, который в последующем должен стимулировать рост инвестиций. Это отлично от инвестиционной политики развитых стран, где инвестиции направляются во все отрасли и виды деятельности практически автоматически под воздействием регулирующего механизма рынка.
Похожей точки зрения придерживался и П. Самуэльсон, отмечая, что государство сознательно идет на инвестиции в инфраструктуру, так как «увеличение общественного вспомогательного капитала» - (social overhead capital) создает «неосязаемые выгоды, от которых нельзя ожидать денежных прибылей для частных инвесторов», так как «масштабы некоторых из них слишком велики для ограниченных рынков частного капитала, а другие будут окупаться в течение слишком длительного срока, чтобы частные инвесторы очень ими интересовались».2
А. Пизенти в своей работе «Очерки политической экономии капитализма», отмечал что «... классические капиталовложения, каких требует от государства капитализм, должны иметь своим объектом «общественные работы», т.е. создание такого комплекса условий, который ныне именуют в мире «инфраструктурой» (дорожная сеть, транспортные средства, землеустройство и т.д.). Эти работы сокращают накладные расходы капиталистических предприятий, т.е. улучшают экономическую среду, в которой те действуют, облегчая процесс обращения капитала ...».3
Перечисленные целевые установки развития инфраструктуры во многом совпадают с теоретическими идеями западных исследователей4. Последние видели теоретическую идею экономического роста стран, вставших на путь открытости экономики, в развитии инфраструктуры, способной «за счет государственных средств создать основу для прибыльной деятельности национального и иностранного капитала».5
Научное, технологическое и методическое обеспечение банковской деятельности.
Важнейшими элементами банковской инфраструктуры являются научное, технологическое и методическое обеспечение банковской деятельности.
Наука банковского дела представляет собой систему знаний, теоретических представлений, категорий, понятий и законов в области банковской деятельности, составляющих ее предмет. Теоретические представления о сущностных характеристиках явлений в банковской области, понятийный аппарат, профессиональная терминология, принципы и законы функционирования и развития банковской системы, история становления российской и зарубежной банковской теории и практики, изучение основ банковской деятельности и необходимого инструментария, все это и многое другое является предметом исследования банковской науки. Одной из существенных задач науки банковского дела, как и любой другой, яв-ляется создание внутри предмета науки особых, абстрактных или идеальных объектов, которые наряду с эмпирическими объектами образуют особую действительность. Взаимосвязь между результатами научной деятельности и практикой банковского дела осуществляется, прежде всего, при помощи внедрения новых технологий и соответствующих методик.
На рисунке 5 представлена принципиальная схема научного обеспечения банковской деятельности на макро- и микроуровне в России. Как отмечалось ранее, на наш взгляд, научное обеспечение банковской деятельности невозможно рассматривать в отрыве от технологического и методического обеспечения, поэтому на схеме представлены субъекты, осуществляющие три эти обеспечительные функции. Список субъектов, осуществляемых ими функций, не является исчерпывающим и может быть изменен и дополнен в зависимости от исторического этапа развития банковской системы, институционального и структурного состава банковской системы, характера банковской деятельности, величины кредитных организаций, их территориального расположения и т.д.
Фундаментальные исследования в области банковской деятельности осуществляются на макроуровне: в рамках деятельности Научно-исследовательских институтов РАН, в том числе Института экономики РАН, Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования ИНП РАН и др.
По банковской деятельности научные исследования проводятся также и в рамках деятельности отраслевых министерств и ведомств: НИИ Банков ЦБ РФ, НИФИ МФ РФ, Министерство промышленности, науки и технологий РФ, Рабочий центр экономических реформ. На государственном уровне в настоящее время предпринимаются некоторые попытки развития научного обеспечения предпринимательской деятельности, в том числе и банковской. В марте 2003г. приняты "Основы политики РФ в области развития науки и технологий на период до 2010 года и дальнейшую перспективу" - коллективный труд Минпромнауки, Академии наук, администрации президента, Госсовета и Совбеза. Эта программа - прецедент для новой России. Основы политики определяют важнейшие направления государственной политики в области развития науки и технологий, цель, задачи и пути их реализации, а также перечень экономических и иных мер, стимулирующих научную и научно-техническую деятельность. К "Основам" прилагается программа бюджетного финансирования по разделу "Наука и технологии" до 2010г. Министерство промышленности, науки и технологий ежегодно в рамках программы определяет перечень тематик прикладных экономических исследований, проводимых по заказу Минпромнауки России и финансируемых в рамках приоритетных направлений науки и техники. Как показал анализ, среди утвержденного перечня на 2002-2003г. нет ни одной темы исследования в области банковской деятельности, в которой было бы заинтересовано государство в лице профильного министерства или Центрального банка России.
Проблемы государственного участия в создании и функционировании инфраструктуры национальной банковской системы
В настоящем разделе мы рассмотрим проблемы участия государства в создании и функционировании банковской инфраструктуры (на макроуровне), являющейся необходимым элементом банковской системы страны.
Государственная политика в банковской сфере вытекает из общеэкономической стратегии, направленной на достижение устойчивого экономического роста, сформулированной Президентом В.В. Путиным в его Послании Федеральному Собранию Российской Федерации. Рыночные факторы экономического роста сами по себе недостаточны для обеспечения необходимых темпов. Государство должно усилить поддержку экономического роста и регулирования экономики через реализацию активной государственной политики, включая активизацию государственного конечного спроса, резкое увеличение участия государства в инвестиционном процессе.
Отношение государства и банковской системы должны базироваться на принципе стратегического партнерства, т.е. на взаимной заинтересованности государства в эффективном бизнесе, обеспечивающем экономический рост, и бизнеса - в эффективном государстве, создающем благоприятные условия развития национальной экономики и национального бизнеса и обеспечивающем защиту их интересов.
Воздействие государства на развитие банковской системы должно осуществляться путем формирования законодательных, судебно-правовых, регулятивных и организационных условий, обеспечивающих развитие надежной высокотехнологичной банковской системы и ее превращение в реальный фактор поддержания устойчивого экономического роста.
Кроме того, независимо от национальной специфики, в структуре рыночного хозяйства любой страны может быть выделен активный элемент, который позволяет государству осуществлять воздействие, управлять экономикой, не вторгаясь в область экономических отношений между субъектами хозяйственной деятельности, не нарушая рьшочных законов и не ломая экономических механизмов. Воздействие через создание и развитие инфраструктуры является наиболее эффективным и безболезненным способом государственного регулирования банковской деятельности; инфраструктура для этого и предназначена. Поэтому государственные инвестиции в развитие банковской инфраструктуры являются наиболее эффективными вложениями в банковскую систему со стороны государства. Другими словами, банковская система проявляет наибольшую чувствительность к воздействию на нее со стороны государства именно через инфраструктуру; все другие способы влияния на банковскую деятельность не будут сопоставимы по своей эффективности с воздействием через механизмы, предоставляемые инфраструктурой.
Влияние государства на развитие банковской инфраструктуры рассматривается нами в двух аспектах. Первый аспект заключается в принятии и реализации государственных программ в области развития отдельных инфраструктурных элементов: банковского законодательства, информационного и рейтингового пространств, материально-технической и коммуникационной базы, научного обеспечения, системы подготовки кадров по банковской специальности, системы повышения уровня доверия населения и субъектов хозяйствования к банковской системе. Участие в данном процессе должны принимать представители государственных органов власти на федеральном и региональном уровнях, а также Центральный банк России как субъект, представляющий интересы государства в банковской системе. При рассмотрении данного аспекта государственного влияния на развитие банковской инфраструктуры необходимо понимать, что государственные расходы на реализацию данных программ должны быть включены в бюджет России, что представляет в настоящее время достаточно сложным процессом.
Отсюда вытекает необходимость рассмотрения второго аспекта участия государства в развитии инфраструктурного обеспечения банковской деятельности. Он заключается в создании необходимых экономических условий, финансовой возможности банков самим инвестировать средства в развитие инфраструктуры. Как было отмечено в первой главе вложение денежных средств в инфраструктурное обеспечение достаточно капиталоемкий процесс, отдача от которого возможна не сразу. С учетом этого у банков должна быть возможность накапливать средства для вложения их в инфраструктуру.
