Введение к работе
І. Актуальность темы диссертационного исследования.
Развитие банковской системы в последние годы проходит в условиях кризисных явлений мировой финансовой системы. Это обстоятельство отразилось на методах регулирования банковской деятельности, и прежде всего, на методах правового регулирования. Принятые меры были направлены на смягчение процесса выхода из кризиса, на создание режима, позволяющего обеспечить сохранение платёжеспособности и ликвидности коммерческих банков на необходимом уровне, для обеспечения стабильности банковской системы.
В связи с чем, руководство многих стран активизировало работы, направленные на создание либо модернизацию механизмов способствующих поддержанию национальных банковских систем и обеспечению эффективной защиты интересов вкладчиков банков, которые начинают испытывать трудности или разоряются. Со времени появления системы страхования банковских вкладов (депозитов) случаи массового одновременного снятия вкладчиками денег со своих счетов в банках из-за опасения банкротства банков были редкими. Однако ситуация которая сложилась, в мире, в период кризиса, когда многие банки оказались на грани банкротства, послужила для всех стран предпосылкой к тому, что широко распространенные в мире системы страхования вкладов (депозитов) не имеют четких международно признанных ориентиров, по которым можно было бы оценивать их эффективность.
В июле 2008 года Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов была сформирована рабочая группа. Результатом деятельности, которой стало принятие этими двумя организациями в июне 2009 года совместного документа - «Основополагающих принципов для эффективных систем страхования депозитов», в которых на основе обобщения наилучшей мировой практики сформулированы рекомендации, как добиться максимальной отдачи от этого важного инструмента поддержания финансовой и социальной стабильности. В сентябре 2009 года подготовлена Методология оценки национальных систем страхования вкладов (депозитов) на предмет соблюдения этих принципов, на основание этой Методологии международные организации, а также сами государства смогут оценивать эффективность национальных систем страхования депозитов, а также корректировать свою политику в направлении повышения их эффективности, опираясь на авторитетное мнение международного сообщества.
Актуальность исследования обусловлена:
- во-первых, тем фактом, что российская система страхования банковских вкладов населения к настоящему моменту завершила этап сво-
его организационного становления. В связи с этим встает вопрос о том, в каких направлениях следует её развивать, насколько цели, которые ставит государство перед системой, адекватны сегодняшней ситуации в экономике и банковском секторе;
- во-вторых, система страхования вкладов в Республике Беларусь находится в стадии своего становления. Недостаточная научная разработанность сущности, целей и функций системы страхования вкладов населения, тормозят её динамичное развитие. При формировании национальной системы страхования вкладов не учитываются фундаментальные принципы организации и функционирования системы защиты банковских вкладов.
Развитие функционирования системы защиты банковских вкладов крайне важно для экономик развивающихся стран, поскольку может помочь в достижении важных целей экономической политики: восстановления доверия общества к финансовому сектору, предотвращения массового изъятия вкладов из банков и уход их в наличность, в иностранную валюту, привлечения вкладов населения, снижения процентной ставки по депозитам, и, соответственно, снижения стоимости кредита.
Степень разработанности проблемы.
Вопросы, связанные с функционированием системы страхования банковских вкладов (депозитов) населения рассмотрены в контексте следующих направлений современных исследований: во-первых, посвященных истории развития и опыту функционирования системы страхования банковских вкладов и депозитов в разных странах (Аникин А.В., Балабанов И.Т., Виноградов В.А, Казимагомедов А.А., Ларионова И.В., Назарова Е.В., Турбанов А.В.); во-вторых, посвященных развитию системы страхования банковских вкладов населения на современном этапе (Евстратенко Н.Н., Зилинкас Р., Мельников А.Г., Назарова Е.В., Семеко Г.В., Турбанов А.В., Хольнова Е.Г.); в-третьих, посвященных развитию системы страхования банковских вкладов в непосредственной связи с проблемой банковских рисков (Батырёва СВ., Белоглазова Г.Н., Кабешева A.M., Кроливецкая Л.П., Рудый К.В. Фрост Стивен М., Ших С).
Институциональные аспекты развития системы страхования банковских депозитов представлены в разработках таких экономистов: Ван-Хуз Д.Д., Миллер Р.Л., Синки Дж. Ф. мл., Турбанов А.В., Фетисов Г.Г.идр.
Несмотря на то, что различным аспектам защиты банковских вкладов населения посвящены многочисленные исследования российских и зарубежных ученых и экономистов-практиков, теоретическая и практическая база формирования и совершенствования системы страхования
банковских вкладов населения, в странах с развивающимися рынками, с учетом присущих страхованию банковских вкладов особенностей, специфики национальных экономик и современных тенденций мировой политики, разработана недостаточно. Это относится и к Республике Беларусь, в которой отсутствуют комплексные исследования, посвященные изучению и совершенствованию системы страхования банковских вкладов населения на современном этапе. Кроме того, перспектива реформирования и развития системы страхования вкладов требует совершенствования отношений, возникающих между страховщиком и страхователем в условиях построения системы страхования вкладов ориентируемой на международные принципы. Все это требует теоретического обоснования и решения комплекса вопросов, связанных с разработкой научных подходов и практической оценки роли системы страхования вкладов.
Актуальность и недостаточная разработанность вопросов страхования банковских вкладов физических, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в современных условиях развития страхования банковских вкладов в странах с развивающимися рынками определили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.
Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является комплексный анализ состояния и проблем функционирования систем защиты банковских вкладов населения в странах с развивающимися рынками и разработка рекомендаций по дальнейшему развитию этих систем.
Для достижения цели диссертационного исследования были поставлены следующие задачи:
раскрыть специфику системы защиты интересов вкладчиков как элемента банковского регулирования;
отразить роль системы страхования вкладов населения в системе финансовой безопасности страны;
выстроить авторскую модель эффективной системы страхования банковских вкладов на основе сравнительного анализа зарубежного опыта;
проанализировать системы защиты банковских вкладов в странах с развивающимися рынками с учётом мировых финансовых кризисов, выявить особенности и недостатки;
-обосновать направления развития систем защиты банковских вкладов населения, на современном этапе, как для России, так и для Беларуси, с учётом наиболее полного удовлетворения интересов всех участников данной системы;
-сформулировать условия и предпосылки, необходимые для реализации функций Агентства по страхованию вкладов в области урегулирования несостоятельности банков.
Объектом исследования является система защиты банковских вкладов населения в странах с развивающимися рынками.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между участниками системы защиты банковских вкладов населения в связи с выполнением ими функций в области санации и финансового оздоровления банков.
Теоретической основой диссертационного исследования послужили труды отечественных и зарубежных авторов, посвященные вопросам построения систем защиты банковских вкладов населения, законодательные и нормативно-правовые акты России и Беларуси, а также Международной организации страховщиков депозитов и Базельского комитета по банковскому надзору, регулирующие страхование вкладов населения, а также материалы международных научных конференций по данной тематике.
Методологической основой диссертационного исследования послужили методы научного познания и научной абстракции: наблюдение, сравнение, анализ, синтез. При помощи методов структурного, системного, статистического анализа раскрыта сущность отношений возникающих при защите банковских вкладов, выявлены положительные и отрицательные стороны развития систем защиты вкладов населения, в странах с развивающимися рынками.
В качестве информационной базы диссертационного исследования были использованы официальные статистические материалы России и Беларуси, Бюллетень банковской статистики, аналитические обозрения Национального Банка Республики Беларусь, Конституция Беларуси, Банковский кодекс Республики Беларусь. Использованы данные научной, учебной литературы, периодических изданий, посвященные вопросам страхования банковских вкладов населения, анализу его состояния и изучения проблем развития в России и Беларуси. Были использованы информационные ресурсы сети Интернет, связанные с избранной темой диссертационного исследования.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в постановке, теоретическом обосновании и решении комплекса вопросов, связанных с разработкой теоретических подходов и практических рекомендаций по совершенствованию систем защиты банковских вкладов населения в странах с развивающимися рынками, с учётом адаптации международного опыта.
Наиболее важные результаты, отражающие вклад автора в проведенное исследование:
дано авторское определение страхования банковских вкладов, связанное с конкретизацией действий, участников системы страхования банковских вкладов населения, по предотвращению банкротств банков;
разработана и предложена авторская модель повышения эффективности системы страхования банковских вкладов населения, на основе критического анализа мирового опыта и обобщения экономических источников по исследуемой проблематике; по ряду ключевых признаков, определена специфика и особенности инструментов, используемых в мировой практике при построении различных моделей страхования банковских вкладов населения;
-представлена авторская классификация систем страхования банковских вкладов населения в зависимости от органа выполняющего надзорную функцию;
- выявлены, систематизированы основные проблемы и противоре
чия отношений между участниками системы финансовой безопасности
в области обмена информации с органами надзора и другими учрежде
ниями (Правительством, Центральным банком и Организацией по стра
хованию банковских вкладов, банками, аудиторскими фирмами), опре
делены направления их дальнейшего развития;
-определены основные направления развития отношений в области страхования вкладов населения в российской и белорусской экономиках, выявлено влияние системы страхования банковских вкладов населения на рынок банковских вкладов стран с развивающимися рынками (прирост депозитной базы, изменение ресурсной базы банков, состава и структуры вкладов населения);
систематизированы характерные особенности и недостатки организации системы страхования банковских вкладов населения в Республике Беларусь по сравнению с российским и общемировым опытом, что послужило предпосылкой для разработки рекомендаций по совершенствованию механизма страхования вкладов населения с учётом новых подходов развития, основанных на международных принципах эффективных систем страхования депозитов; обоснованы рекомендации по уточнению содержания Закона «О гарантированном возмещении банковских вкладов населения в Республике Беларусь»;
определены перспективы формирования сотрудничества России и Беларуси в области защиты банковских вкладов, в рамках ЕврАзЭС, с целью углубления взаимовыгодного экономического сотрудничества и развития;
разработаны и обоснованы направления совершенствования российской системы страхования банковских вкладов населения в период посткризисного развития;
-представлена и аргументирована авторская позиция, заключающаяся в необходимости определения функций и полномочий в отношении действий банков-участников, Агентства по страхованию вкладов и Банка России при проведении санации и финансового оздоровления банков.
Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы для совершенствования систем страхования банковских вкладов населения в странах с развивающимися рынками, с учётом наделения Агентства по страхованию вкладов дополнительными функциями и возможностями, а также выработке направлений, совершенствования развития белорусской системы страхования банковских вкладов.
Материалы диссертационного исследования могут быть использованы в преподавании учебных дисциплин «Организация деятельности центральных банков», «Организация деятельности коммерческих банков», «Деньги, кредит, банки», «Финансы и кредит», а также чтении курсов «Антикризисное управление» и «Надзор за деятельностью коммерческих банков».
Результаты диссертационного исследования могут представлять интерес для белорусской системы страхования банковских вкладов, в частности для Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов населения, для коммерческих банков Беларуси, а также для Управления надзора за деятельностью коммерческих банков при Национальном банке Республики Беларусь.
Апробация работы. По результатам исследования автором опубликовано 10 научных статей, общим объёмом 2,1 п. л.
Отдельные результаты диссертационного исследования были изложены автором, обсуждались и получили одобрение на научно-практических конференциях различного уровня: I Международная научно-практическая конференция «Устойчивое развитие экономики: состояние, проблемы и перспективы» (Пинск, 10-11 мая 2007г.), третья международная научно-практическая конференция "Устойчивое развитие экономики: состояние, проблемы, перспективы" (Пинск, 23-25 апреля 2009 г.), всероссийском научно-практический симпозиум молодых учёных и специалистов «Роль молодёжи в инновационном развитии России» (Санкт-Петербург, 9 декабря 2009 год.), 2-я Международная научно-практическая конференция «Роль финансово-кредитной системы в реализации приоритетных задач развития экономики» (Санкт-Петербург, 29-30 января 2009год.), 4 Международная молодёжная научно-практическая конференция «Научный потенциал молодёжи- будущему Беларуси». (Пинск, 9 апреля 2010 г.), I Международная научно-практическая конференция по вопросам банковской экономики "Бан-
ковская система: устойчивость и перспективы развития" (Пинск, 20-22 мая 2010г.), 3-я Международная научная конференция «Роль финансово-кредитной системы в реализации приоритетных задач развития экономики» (Санкт-Петербург, 18-19 февраля 2010 г.)
Объём и структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Работа изложена на 175 страницах.
Во введении обоснована актуальность темы диссертационного исследования, определена степень изученности различных аспектов, страхования банковских вкладов населения, сформулированы цель и задачи исследования, выявлены основные аспекты научной новизны, теоретической и практической значимости.
В первой главе «Теоретические аспекты построения системы защиты интересов вкладчиков» рассматривается роль системы защиты банковских вкладов населения в современной экономике, приводится описание взаимосвязей системы страхования банковских вкладов населения с другими элементами банковского регулирования, рассматривается роль системы страхования вкладов как элемента системы финансовой безопасности страны, а также изучен зарубежный опыт её построения.
Во второй главе «Анализ влияния системы страхования вкладов на рынок банковских вкладов населения» проведен анализ и дана оценка текущего состояния рынка банковских вкладов населения России, Беларуси и стран ближнего зарубежья, выявлены факторы и тенденции их развития. Показано влияние финансового кризиса на систему страхования вкладов населения в России и Беларуси, а также представлены меры по борьбе с финансовым кризисом применяемые во всём мире. Дана характеристика современного состояния системы гарантирования банковских вкладов, населения Беларуси и сделан анализ её текущего состояния.
В третьей главе «Совершенствование системы защиты банковских вкладов населения в России и Беларуси» определена роль Центрального банка и Агентства по страхованию вкладов при урегулировании несостоятельности банков, предложены перспективные направления по совершенствованию механизма страхования банковских вкладов в России, сформулированы возможности использования зарубежного опыта при формировании системы страхования банковских вкладов населения Беларуси.
В заключении обобщены результаты исследования, сформулированы основные выводы и предложения.
