Введение к работе
Актуальность темы исследования.
Последние несколько десятилетий были ознаменованы серьезными изменениями, коснувшимися банковских систем всех стран мира. Это выразилось в обострении конкуренции на рынке банковских услуг и в постепенной утрате банками ведущих позиций на финансовом рынке, в массовом развитии фондового рынка и небанковских финансовых посредников. Глобализация и дерегулирование финансовой деятельности заставили банки искать новые источники развития и наращивания прибыли, а соответственно и вносить изменения в применяемые рыночные стратегии. Все банки начали применять стратегии универсализации деятельности за счет освоения новых нетрадиционных для них услуг, а также за счет вовлечения в банковское обслуживание все новых групп клиентов.
Крупнейшие российские банки сформировались как самостоятельные финансовые учреждения на основе обслуживания корпоративных клиентов и государства. Именно они позволили банковскому сектору накопить значительные финансовые ресурсы и отработать современные технологии обслуживания. В то же время, рынок услуг для корпоративных клиентов к настоящему времени практически сложился и ожидать серьезного перераспределения клиентов между банками трудно. В этих условиях активное развитие розничного банковского обслуживания стало ярким проявлением расширения клиентской базы банков, реализации стратегии диверсификации услуг. Работа с населением крайне привлекательна для банков с точки зрения как повышения доходности банковской деятельности, так и расширения клиентской базы и усиления известности банка, но вместе с тем, требует значительных первоначальных и текущих затрат, что связано с особенностями удовлетворения потребностей физических лиц в финансовых услугах. Это предопределяет необходимость четкого определения места и значения деятельности банка по обслуживанию розничного сегмента среди всех других направлений его работы и разработки самостоятельной стратегии по обслуживанию банками клиентов - физических лиц.
Несмотря на то, что предоставлением услуг для населения банки занимаются достаточно давно, такие понятия, как банковские розничные услуги и розничный бизнес банков появились лишь недавно. Необходимость их выделения была обусловлена высокими темпами роста объемов предоставленных потребительских кредитов, остатков средств на банковских депозитах населения, количества выпущенных для населения банковских карт и объемов операций, проведенных с их использованием, а также других показателей, характеризующих работу банков с частными лицами. Так, например, темпы роста вкладов физических лиц на протяжении 2000-х годов были очень высокими и колебались от 30,1% в 2004 г. до 52% в 2001 г. Потребительское кредитование росло еще более высокими темпами- за 2003 г. объемы кредитов, предоставленных банками частным лицам выросли на 110,8%, за 2004- на 106,5%. Несмотря на высокие темпы роста основных
показателей, сравнение их с аналогичными показателями развитых стран позволяет говорить о незначительном вовлечении частных лиц в банковское обслуживание В России вклады населения составляют 14% ВВП, а кредиты банков, предоставленные частным лицам, не превышают 6% ВВП. В развитых странах доля вкладов частных лиц достигает 30-50% ВВП, а доля потребительских кредитов колеблется от 8-20% ВВП в странах Восточной Европы до 50% ВВП в странах ЕС и 70% ВВП - в США.
Проведенное сравнение свидетельствует о том, что банковская розница в России имеет значительный потенциал для развития. В то же время, в последние три года наблюдается некоторое замедление темпов роста большинства показателей. Так, темпы роста банковских вкладов населения в 2005 и 2006 гт составили чуть более 37%, а объемы предоставленных частным лицам кредитов увеличились на 90,5% и 75,1% соответственно, что несколько меньше, чем в предыдущие годы и является свидетельством постепенного насыщения спроса населения на основные банковские услуги. Это в свою очередь, усиливает значение банковской розничной стратегии, так как с ее помощью возможно укрепление позиций банка на рынке и эффективное продвижение банковских розничных услуг.
Российские банки приступили к разработке самостоятельных стратегий по обслуживанию розничного сегмента банковского рынка лишь в последние несколько лет. В процессе разработки и реализации стратегий они сталкиваются с множеством проблем, что связано в том числе, и с неопределенностью в отношении сущности и содержания банковской розничной стратегии, а также обоснования необходимости ее формирования.
Следовательно, исследование проблем, касающихся сущности, роли и особенностей банковского обслуживания населения, выявление его специфики, а также содержания и особенностей реализации стратегии банка на рынке розничных услуг являются актуальными для современной России.
Степень разработанности проблемы
Универсализация деятельности коммерческого банка и банковские стратегии универсализации и диверсификации давно находятся в центре внимания экономистов. Исследованию этих проблем посвящены работы Г.Н. Белоглазовой, Д. Ван-Хуза, Х.-У. Дерига, Л.П. Кроливецкой, Ж. Матука, Р.Л. Миллера, А.Г. Мовсесяна, П.Роуза, Э. Роде, К.В. Рудого, А.М Сарчева, В.М. Усоскина, Ширинской Е.Б., Г.Н. Щербаковой и других.
Теоретические и прикладные аспекты банковской политики и стратегии рассматривались такими российскими учеными, как А. Верников, А.В. Канаев, Ю.И. Коробов, О.И. Лаврушин, О.Н. Литун, Г.С. Панова, В.В. Пятенко, Ю.Б. Рубин, И О Спицин, Р. Шамгунов. Причем исследования российских авторов учитывают научные результаты, полученные зарубежными учеными, проводившими свои изыскания в сфере разработки и реализации рыночной стратегии предприятия - И. Ансофф, Р. Каплана, Р. Коха, Э. Кемпбэлла, М. Портера, Дж. Синки.
Банковское обслуживание физических лиц долгое время не рассматривалось как относительно самостоятельная часть банковской
деятельности, и сложившегося законченного определения банковского розничного бизнеса в настоящее время нет Среди работ, в которых значительное внимание уделялось бы именно розничным услугам банков необходимо отметить исследования таких авторов, как Г.С. Панова, А А. Казимагомедов, Н В Калистратов, В.А. Кузнецова, А.В. Пухов Причем, в их работах практически не рассматриваются вопросы формирования и реализации розничных стратегий, а исследуется лишь специфика тех услуг, которые предоставляются банками частным лицам. В то же время, обострение конкуренции на рынке банковских услуг заставляет банки более взвешенно подходить к выбору форм и методов работы с клиентами и способов продвижения своих услуг на рынке, что в свою очередь, предполагает необходимость разработки самостоятельной розничной стратегии банка.
Актуальность темы работы, степень ее научной разработки и практическая значимость предопределили выбор целей и задач исследования.
Цель и задачи исследования
Целью диссертационной работы выступает развитие научных представлений о сущности и особенностях банковского обслуживания частных лиц, обоснование методологических подходов к разработке универсальным коммерческим банком самостоятельной стратегии розничного обслуживания, определение ее основных элементов и специфики на российском рынке банковских услуг.
В соответствии с данной целью в работе были поставлены н решены следующие основные задачи:
уточнить место на современном банковском рынке универсальных коммерческих банков;
исследовать сущность и специфические особенности банковского обслуживания частных клиентов;
проанализировать зарубежный опыт работы банков с частными лицами и выявить возможности его использования в российской банковской практике;
систематизировать основные условия, в которых происходит развитие российского рынка банковских розничных услуг, и выделить основные присущие ему тенденции;
исследовать особенности стратегий развития розничного бизнеса российских банков;
обосновать необходимость разработки самостоятельной розничной стратегии для крупного универсального банка;
раскрыть содержание основных элементов розничной стратегий банка.
Объектом исследования выступают крупнейшие универсальные коммерческие банки и их деятельность на рынке услуг для населения в России.
Предмет исследования составляет совокупность экономических и организационных отношений, возникающих в процессе разработки и
реализации розничной стратегии для универсального коммерческого банка на современном высоко конкурентном банковском рынке.
Теоретическая и методологическая база исследования представлена научными трудами, монографиями, статьями российских и зарубежных экономистов, связанных с исследованием розничных банковских услуг и особенностей стратегий обслуживания банками населения Методологическую основу диссертационного исследования составляют принципы диалектической логики, единства логического и исторического подходов, методы сравнения и группировки, экономической статистики и анализа, а также абстрактно-логические суждения
Информационной базой исследования стали данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Центрального банка РФ, Министерства финансов РФ, материалы научно-практических конференций и семинаров, информационно-аналитические данные периодических изданий, посвященные вопросам банковского обслуживания населения и реализации банковских стратегий и т д.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке модели формирования и реализации конкурентоспособной стратегии развития розничного бизнеса для универсального коммерческого банка.
Научная новизна проявляется в следующих выводах и рекомендациях, выносимых на защиту:
1. Раскрыты преимущества и функциональные возможности
универсализации банковской деятельности; доказано, что универсальный
статус банка позволяет ему выполнять как традиционные банковские
операции, так и оказывать клиентам сложнейшие специализированные
услуги, сохраняя при этом высокий уровень их качества, что обычно
достигается только в рамках специализированного банка, и что в наибольшей
степени отвечает базовым потребностям экономики, позволяет
диверсифицировать банковские риски и обеспечить комплексность
обслуживания различных групп клиентов;
2. Предложено авторское определение понятий «универсальный
коммерческий банк», «розничный банковский бизнес», «розничные услуги
банков», уточнен понятийный аппарат розничной сферы деятельности банка;
3. Представлена авторская трактовка сегментации клиентов банка-
частных лиц по однородным группам, выделены такие подгруппы, как
массовые розничные клиенты, vtp-клиенты, а также наиболее обеспеченные
клиенты, обслуживаемые по эксклюзивной программе private banking,
показана специфика и дан перечень ключевых особенностей банковского
обслуживания клиентов в рамках розничного сегмента, аргументирована
необходимость разработки банком самостоятельной стратегии для работы в
этом сегменте;
4. Систематизирован зарубежный опыт организации банковского
обслуживания розничных клиентов и предложены основные направления его
использования в российской банковской практике, в части допуска на рынок
б
иностранного банковского капитала, внедрения альтернативных каналов распространения услуг, активизации скрытого спроса на банковские услуги, развития диверсификации деятельности банков, ориентированных на розничных клиентов, создания равных условий конкуренции для банков;
-
Выявлены ключевые особенности и тенденции дальнейшего развития современного российского рынка розничных банковских услуг, проанализированы факторы их определяющие, дана оценка влияния каждого фактора на укрепление его потенциала;
-
Обоснованы методологические подходы к разработке стратегии обслуживания розничных клиентов в универсальном банке с учетом противоречивого характера розничного бизнеса, который проявляется с одной стороны в необходимости ориентации на личные потребности каждого клиента, а с другой стороны - в высокой стоимости индивидуального характера обслуживания;
7. Дана авторская трактовка содержания основных элементов
банковской розничной стратегии, применяемой при обслуживании
стандартного массового клиента, и предполагающей учет характерных
особенностей потребительского поведения и спроса на банковские услуги со
стороны частных лиц и сочетание элементов диверсификации и
стандартизации услуг с возможностью их гибкой индивидуализации и
дифференциации в целях максимального удовлетворения потребностей
клиентов.
Теоретическая значимость работы заключается в развитии теоретических положений функционирования розничного сегмента банковского рынка, в выявлении закономерностей и особенностей работы банка на рынке услуг для частных лиц, систематизации факторов и условий, определяющих его развитие в развивающейся экономике, что позволило обосновать необходимость разработки банком самостоятельной стратегии по обслуживанию розничных клиентов и предложить состав и содержание ее основных элементов.
Практическая значимость и апробация результатов исследования, Практическая значимость работы состоит в прикладном значении выводов проведенного исследования банковской розничной стратегии. Результаты, полученные автором, могут быть использованы российскими универсальными банками при формировании и совершенствовании собственных стратегий обслуживания частных лиц, при разработке и модификации банковских продуктов и услуг массового спроса для населения.
Практическая апробация результатов исследования проводилась на 2-й международной научной конференции «Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке», прошедшей 29-30 марта 2007 года в г. Санкт-Петербурге.
Полученные научные результаты используются в учебном процессе Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов при преподавании дисциплин «Банковское дело», «Организация клиентского бизнеса в коммерческом банке» и «Банковский маркетинг»
Основные положения и тезисы диссертации отражены в 3 публикациях автора общим объемом 1,22 п. л.
Структура работы определяется целями, задачами и логикой исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы (138 наименований) и приложений.
