Введение к работе
Актуальность темы исследования. Развитие национальных экономик в условиях усложнения мирохозяйственных связей и ужесточения конкуренции на мировых рынках невозможно без эффективно функционирующей системы безналичных расчетов, важнейшим элементом которой является платежная карта. В системе общеэкономических категорий платежная карта служит разновидностью безналичных денег. Играя важную роль в обеспечении кругооборота доходов и продуктов, платежные карты могут оказывать заметное воздействие на объем продаж, уровень цен, деловую активность, скорость оборота денег и многие другие макроэкономические переменные. Об этом свидетельствует структура денежной массы развитых стран, где доля безналичных операций по платежным картам превышает долю наличных.
Развитие сектора банковских платежных карт оказывает стимулирующее воздействие на всю сферу розничного кредитования, снижает операционные издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств и соответственно кредитных возможностей банков, способствует повышению эффективности банковского розничного бизнеса в целом.
В настоящее время развитию рынка платежных карт в РФ препятствует нерешенность определенных проблем как теоретического, так и практического плана: монополия международных платежных систем, высокий уровень мошенничества, высокие тарифы и комиссии по картам, неразвитость инфраструктуры и др. В научном обороте в отечественной экономической науке до сих пор отсутствует четкое понятие рынка платежных карт, несмотря на довольно широкое употребление данного термина; недостаточно исследована институциональная структура рынка платежных карт.
Для России развитие рынка платежных карт (создание соответствующей мировому уровню его институциональной базы и современного инструментария платежно-расчетных отношений) приобретает принципиальное значение не только для устойчивости финансовой и денежной систем, но и для социально-экономического развития страны, ее экономической безопасности. В целях оказания более широкого спектра качественных услуг, совершенствования условий предоставления платежных карт и их обслуживания, минимизации рисков требуется разработка научно обоснованных подходов к развитию этого сегмента рынка.
Таким образом, необходимость научного осмысления, теоретического обоснования направлений решения проблем развития рынка платежных карт, а также разработки рекомендаций по его развитию определяет актуальность и практическую значимость диссертационного исследования.
Степень разработанности проблемы. Теоретической и методологической базой исследования рынка платежных карт послужили труды экономистов Н. Ф. Васильевой, Р. А. Попова, А. С. Обаевой, О.И. Лаврушиной, К. Болецкой, Л. В. Быстрова, С. В. Ануреева, Н. В. Байдукова, С. А. Страдымова, Д. Е. Евсюкова, С. В. Крахмалева, Н. Е. Егоровой, Д. В. Подольского и других.
Проблемы развития платежных технологий на рынке платежных карт рассматриваются в работах С. С. Бердышевой, Н. В. Латышевой, О. М. Коробейниковой, И. В. Каштанова, Н. Е. Егоровой, С. Ю. Богдановой.
Вопросам формирования национальной платежной системы карт и ее развитию посвящены труды А. С. Обаевой, Л. Я. Большаковой, А. А. Мазиной, В. Пономарева, С. С. Бердышевой и других авторов. При этом ряд ученых (В. К. Сенчагов, И. Н. Петренко и др.) исследуют влияние национальной платежно-расчетной системы, и в частности рынка платежных карт, на экономическую безопасность страны.
Проблемы построения методики исследования рынка платежных карт рассматриваются в работах В. Г. Кулагина, И. В. Вишневской, Н. В. Егоровой и других. Анализ развития рынка платежных карт представлен в трудах О.А. Кобзевой, М. В. Анч, С. С. Корниец и других. Исследованию внедрения платежных карт в платежный оборот России посвящены научные труды Н. Жмуренко, Д. О. Грязютина и других.
Несмотря на широкий спектр направлений исследования данной проблематики, необходимо отметить, что до сих пор не сформировано целостное представление о рынке платежных карт, дискуссионным является вопрос определения самого понятия «рынок платежных карт». Кроме этого, на данный момент остаются слабо изученными вопросы, связанные с определением роли системы интернет-банкинга в развитии рынка платежных карт. Также в экономической науке недостаточно исследована институциональная структура рынка платежных карт.
Таким образом, недостаточная изученность, сложность и многогранность проблемы развития рынка платежных карт, ее теоретическая и практическая значимость свидетельствуют о необходимости комплексного подхода к исследованию названной проблемы, выявления особенностей деятельности банков в сфере карточного бизнеса, что и обусловило выбор темы, постановку цели и задач диссертационного исследования.
Целью диссертационного исследования являются развитие теоретических положений и разработка методических и практических рекомендаций по совершенствованию рынка платежных карт в современной российской экономике.
В соответствии с целью диссертационного исследования были поставлены следующие задачи:
– систематизировать и обобщить теоретические подходы к определению сущности и особенностей рынка платежных карт;
– определить роль платежной карты в современной национальной платежно-расчетной системе;
– выявить факторы, влияющие на развитие рынка платежных карт;
– исследовать современные тенденции и особенности развития рынка платежных карт в зарубежных странах, Российской Федерации и отдельных ее субъектах;
– предложить меры по предотвращению и минимизации возможных рисков при операциях с платежными картами;
– разработать методические и практические рекомендации по развитию национальной платежной системы.
Предметом исследования является совокупность теоретических, методических и практических проблем, связанных с развитием рынка платежных карт.
Объектом исследования является рынок платежных карт России.
Область исследования. Работа выполнена в рамках специальности 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит (Ч.2. Денежное обращение, кредит и банковская деятельность: п.8 Денежная система и механизмы денежного обращения: п.п. 8.3. Деньги в системе экономических отношений. Формы денег и денежные суррогаты. Электронные деньги: специфика, управление, перспективы развития; п.п. 8.4. Механизм наличного и безналичного денежного обращения; п.п. 8.8. Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса) Паспорта специальностей ВАК (экономические науки).
Теоретическая и методологическая база диссертационного исследования. Теоретической базой диссертационной работы послужили фундаментальные и прикладные исследования отечественных и зарубежных ученых по проблеме рынка платежных карт; публикации в периодической печати; действующие нормативно-правовые акты РФ, регулирующие деятельность платежных систем и операции с платежными картами; материалы международных, всероссийских и региональных научно-практических конференций и семинаров, посвященных вопросам функционирования платежных систем в России и обращению платежных карт.
В качестве методологической базы использовалcя системный подход к исследованию социально-экономических процессов, позволивший выявить сущностные характеристики исследуемых явлений и процессов, определить тенденции их развития. В процессе выполнения диссертационной работы применялись такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, анализ и синтез, а также статистические и экономико-математические методы.
Информационно-эмпирическую базу исследования составили данные Федеральной службы государственной статистики РФ, отчетные материалы ЦБ РФ, публикации международных финансовых организаций, официальные материалы государственных органов, материалы, характеризующие состояние и развитие российского рынка платежных карт, представленные в периодической печати, научных статьях и других публикациях.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в уточнении теоретических положений, методических и практических рекомендаций по развитию рынка платежных карт в российской экономике. Наиболее существенные научные результаты проведенного исследования состоят в следующем:
– раскрыто содержание понятия «рынок платежных карт», который рассматривается как совокупность экономических отношений между его участниками (держателем платежной карты, банком-эквайером, процессинговым центром, банком-эмитентом, торговой точкой обслуживания, расчетным банком и ЦБ), возникающих в процессе эмиссии, обращения и обслуживания платежных карт;
– дополнена классификация видов карт (за счет EMV-карт с мини-дисплеем и оптических карт), осуществлена их структуризация по традиционным и дополненному (по способу хранения информации на карте) классификационным признакам;
– выявлены тенденции развития рынка платежных карт (рост количества операций по снятию наличных денежных средств через банкоматы, увеличение количества платежных карт в основном за счет международных платежных систем, активное внедрение новых технологий и др.), установлены благоприятствующие его развитию факторы (повышение уровня доходов населения, наличие программ лояльности для держателей карт, развитие коммуникационной инфраструктуры) и препятствующие факторы (монополия международных платежных систем, высокий уровень мошенничества с использованием платежных карт, недоверие клиентов к платежным картам и др.), которые необходимо учитывать при разработке стратегии развития рынка платежных карт в РФ;
– разработан и обоснован комплекс практических рекомендаций по развитию национальной платежной системы (совершенствование инфраструктуры, оптимизация структуры рынка платежных карт, повышение финансовой грамотности населения, регулирование законодательно-нормативной базы платежей на основе платежных карт, совершенствование технологической структуры рынка платежных карт), что будет способствовать эффективному функционированию системы безналичных расчетов и банковского розничного бизнеса в целом;
– предложены новый методический подход к развитию внутрибанковской системы управления рисками, предусматривающий сегментирование клиентов, учет суммы операций и каналов доступа в системе интернет-банкинга для проведения аутентификации, а также алгоритм проведения операций с платежными картами, что позволит минимизировать риски при операциях с ними.
Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования. Теоретическая значимость заключается в раскрытии понятия «рынок платежных карт», расширении признаков классификации и видов платежных карт, выявлении тенденций развития рынка платежных карт, установлении факторов, благоприятствующих и сдерживающих его развитие.
Практическая значимость исследования состоит в том, что разработаны практические рекомендации по развитию национальной платежной системы, методический подход к развитию внутрибанковской системы управления рисками, связанными с использованием платежных карт, предложения по внедрению процедуры аутентификации в системе использования интернет-банкинга в деятельности коммерческих банков, алгоритм проведения операций с платежными картами.
Практические рекомендации, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы в работе коммерческих банков, органов государственного регулирования экономики и банковского сектора в целях разработки мероприятий по популяризации системы безналичных платежей с использованием платежных карт.
Результаты исследования, выводы и предложения могут быть использованы в образовательной деятельности вузов, осуществляющих подготовку и переподготовку работников финансовой сферы, преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческих банков», «Банковское дело».
Апробация работы. Основные теоретические и практические положения диссертации опубликованы в печати в виде статей, отражены в докладах на международных и всероссийских научно-практических конференциях: II Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные вопросы внешнеэкономической деятельности: право, экономика, таможенное дело» (г. Пенза, 2010), V Международной научно-практической конференции «Экономика, социология, право: новые вызовы и перспективы» (г. Москва, 2011), VII Международной научно-практической конференции «Теоретические и практические аспекты развития современной науки» (г. Москва, 2013).
Результаты диссертационного исследования применяются в практике деятельности ЗАО «ВТБ-24», что подтверждается соответствующей справкой о внедрении.
Публикации. Основные выводы и результаты исследования нашли отражение в 9 опубликованных работах по теме диссертации (в том числе в 4 статьях в изданиях, рекомендованных ВАК) общим объемом 4,81 п.л.
Объем и структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка включающего 141 наименование источников, 2 приложений. Работа изложена на 177 страницах, содержит 13 таблиц и 42 рисунка.
