Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Анализ состояния исследования развития рынка розничных банковских услуг 13
1.1. Сравнительный ретроспективный анализ разработки актуальных аспектов теории розничных банковских услуг 13
1.2. Основные тенденции и проблемы развития рынка розничных банковских услуг в России 32
1.3. Мировой опыт развития розничных банковских услуг (на примере США) 51
ГЛАВА 2. Инновационные технологии банковских продуктов и способы их коммерциализации на рынке 72
2.1. Влияние инновационной экономики на развитие розничного банковского обслуживания 72
2.2. Инновационные технологии дистанционного банковского обслуживания и их влияние на продвижение банковских продуктов в социальных сетях 84
2.3. Методика диагностики степени продвижения банковских продуктов на рынке розничных банковских услуг 110
ГЛАВА 3. Направления развития розничного банковского бизнеса в современных условиях 122
3.1. Совершенствование, скоринговых систем -в—деятельности коммерческого банка 122
3.2. Развитие кредитной кооперации как условие снижения территориальных диспропорций в обеспечении потребителей розничными банковскими услугами 138
Заключение 151
Список литературы
- Основные тенденции и проблемы развития рынка розничных банковских услуг в России
- Мировой опыт развития розничных банковских услуг (на примере США)
- Инновационные технологии дистанционного банковского обслуживания и их влияние на продвижение банковских продуктов в социальных сетях
- Развитие кредитной кооперации как условие снижения территориальных диспропорций в обеспечении потребителей розничными банковскими услугами
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Важнейшими задачами современной России является формирование инновационной экономики и социальное развитие страны на основе широкого внедрения последних достижений научно-технического прогресса и высоких технологий во всех отраслях национального хозяйства. Решение этих задач невозможно без совершенствования форм и методов управления банковским сектором, за которым институционально закреплены функции консолидации финансовых ресурсов и предоставления банковских услуг юридическим и физическим лицам. Для придания российскому банковскому сектору современных параметров, отвечающих мировым требованиям, необходимо повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, повышение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса.
Это обусловливает необходимость дальнейшего развития российскими коммерческими банками розничных банковских услуг как механизма реализации широкого спектра банковских продуктов и удовлетворения возрастающих потребностей членов общества, обеспечения накопления сбережений для решения личных текущих и социальных проблем. Развитие технологий и доступности розничных банковских услуг способствует не только повышению доходности деятельности и конкурентоспособности российских банков, но и решению важной государственной задачи формирования социально ориентированной модели общества. Однако, если обратиться к реальной российской практике, то можно выделить исторически сформировавшиеся условия, дифференцирующие общедоступность банковских услуг на территории Российской Федерации. Это географическая протяженность территории, влияющая на эффективное развитие банковской инфраструктуры в отдаленных районах страны, как следствие - неравномерность и низкий уровень развития розничных банковских услуг в отдельных регионах и малочисленных населенных пунктах РФ. Кроме того, имеются и другие проблемы, такие как недостаточная разработанность законодательного банковского регулирования, недостаточное присутствие иностранных инвесторов, высокие цены на банковские услуги. Эти и другие негативные факторы сдерживают дальнейшее развитие розничных банковских услуг в России. Таким образом, можно сформулировать актуальную на сегодняшний день практическую проблему, заключающуюся в необходимости развития розничных банковских услуг, приведения их качества к уровню развитых стран, обеспечения доступности для всех граждан РФ независимо от места проживания. Ее решение требует поиска и научного обоснования способов и технологий реализации современных банковских продуктов потребителям (пользователям) посредством операций, совершаемых банками, при снижении затрат и обеспечивая надежность, безопасность, конфиденциальность и удобство банковских услуг, т.е. их качество.
Степень разработанности проблемы. По проблематике развития розничных банковских услуг особый интерес представляют работы зарубежных ученых: V.S. Desia, P. Rose, V. Reitz, J. Scurlock.
Анализ отечественной литературы по проблематике формирования инновационной экономики России свидетельствует, что вопросам развития рынка розничных банковских услуг в период модернизации России уделяется достаточно много внимания. Исследованию данной тематики посвящены труды С.И. Агабекова, Л.А. Абалкина, Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Волгина, К.И. Вахитова, Г.В. Гутмана, М.М. Имамова, О.И. Лаврушина, В.В. Калмыкова, Ю.И. Коробовой, Л.П. Кроливецкой, Д.И. Кокурина, К.Н. Назина, А.С. Полищука, К.А. Раицкого, И.О. Спицина, Э.А. Уткина, Е.А. Федулова и других.
В последнее десятилетие в России появился ряд интересных исследований, отражающих важные аспекты розничного кредитования. Среди них особую ценность имеют труды А.С. Громова, О.А Гришина, И.А. Долматовича, Е.К. Лейбова, А. Пристинского, В.В. Радаева, М.Р. Каджаева, И.А. Киселева, С. Селянина, В.М. Усоскина, И. Федосеева, Ф. Филина, С.И. Чиркуна.
Существенный вклад в развитие теории рынка розничного кредитования внесли исследования О.А. Антонюка, И. Бакшаева,
-
И. Букато, М.З. Бора, А.А. Вишневского, А.Ю. Волкова, И.В. Волкова,
-
А. Гурьянова, В.А. Гудашова, Е.В. Егорова, Е.Н. Едронова, Е.П. Жарковского, Е.Ф. Жукова, Т.М. Костериной, А.А. Максютова, Е.М. Майбурд, В.А. Медведева, С.Ю. Новикова, С.С. Оборинского, О.И. Ожерельева, Г.И. Панаедова, Е.Б. Ширинской и других.
Анализ научной литературы, связанной с темой диссертационного исследования, позволяет сделать вывод о достаточно высоком уровне проработки различных теоретических и практических аспектов развития розничной банковской деятельности. Однако проблемы развития розничных банковских услуг как фактора и одного из условий инновационного развития экономики остаются малоизученными. Несмотря на наличие обширной литературы, недостаточно внимания уделяется системному изучению проблем развития розничного банковского сектора в условиях формирования инновационной экономики. Недостаточная изученность и степень разработанности, с одной стороны, и научно-практическая значимость, с другой, определили выбор темы диссертационного исследования, цель, задачи и круг рассматриваемых в нем вопросов.
Цель исследования. Целью работы является решение научной задачи разработки и обоснования инновационных способов внедрения и методики оценки продвижения на российский рынок современных банковских продуктов, соответствующих передовым международным аналогам.
Цель обусловила необходимость постановки и решения следующих задач:
-
обосновать функциональную структуру процесса дистанционного банковского обслуживания;
-
обосновать на основе анализа процесса дистанционного банковского обслуживания авторский подход к определениям категорий «банковский продукт», «розничная банковская услуга», «банковская операция», их взаимосвязи и отношения;
-
выявить основные тенденции и проблемы развития рынка розничных банковских услуг в России;
-
провести анализ мирового опыта развития рынка розничных банковских услуг (на примере США);
-
разработать алгоритм нового способа продвижения розничных банковских услуг через систему Интернет-сервиса коллективных покупок;
-
разработать методику диагностики степени продвижения розничных банковских продуктов на рынке розничных банковских услуг;
-
разработать предложения по усовершенствованию банковской скоринговой системы;
-
обосновать пути развития кредитной кооперации как условие снижения территориальных диспропорций в обеспечении потребителей банковскими продуктами и услугами.
Объектом исследования является деятельность коммерческих банков по продвижению на рынке розничных банковских услуг.
Предметом исследования является финансово-экономические отношения между участниками рынка розничных банковских услуг по поводу продвижения банковских продуктов и оказанию розничных услуг, отвечающих требованиям потребителей по оперативности и качеству.
Теоретической основой диссертационного исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные различным аспектам розничного банковского бизнеса; материалы международных, всероссийских и региональных научно-практических конференций по проблемам развития розничного бизнеса; результаты практической деятельности автора.
Методологической основой диссертационного исследования
являются: диалектический метод исследования теоретических аспектов темы, комплексный и системный подходы ко всем изучаемым процессам и явлениям, которые реализованы посредством таких общенаучных методов, как методы научной абстракции, анализа и синтеза, а также применением экономико-математических и статистических методов анализа данных.
Информационную базу исследования составили экспертные оценки и разработки российских и западных экономистов. Автором были изучены информационно-аналитические материалы Центрального банка России, отчетность кредитных организаций, информационные материалы научно - практических конференций и семинаров по проблематике исследования, опубликованные в периодической печати, размещенные в сети Интернет.
Научная новизна исследования состоит в разработке и научном обосновании способов внедрения и методики диагностики продвижения инновационных банковских продуктов на рынке розничных банковских услуг.
Наиболее существенные научные результаты, полученные лично автором и выносимые на защиту:
1. Обоснована функциональная структура дистанционного банковского обслуживания, объединяющая следующие взаимосвязанные процессы: базовый, основной, обслуживающий и процесс продаж. Базовый процесс дистанционного банковского обслуживания включает технологическую разработку банковских продуктов, выбор технологий их внедрения и планирование объема продаж; содержанием основного процесса является продвижение розничных банковских продуктов и оказание розничных банковских услуг, в том числе посредством использования социальных сетей; инструментами обслуживающего процесса являются банковские операции. Процесс продаж предполагает применение технологий
реализации потребителям розничных банковских продуктов и оказания розничных банковских услуг. Функциональное представление структуры дистанционного банковского обслуживания обеспечивает возможность управления основными параметрами и процессом дистанционного банковского обслуживания в целом, учитывая динамично изменяющуюся конъюнктуру рынка розничных банковских услуг.
-
-
Предложены авторские определения категориям «банковский продукт», «розничная банковская услуга», «банковская операция».
Банковский продукт - разработанная или приобретенная банком технология (результат интеллектуальной деятельности), предназначенная для реализации на рынке банковских услуг (продуктов), ориентированная на удовлетворение нужд клиентов и получения банком дохода. Розничная банковская услуга - стандартизированная юридически оформленная процедура массового обеспечения клиентов банка специфическим товаром - банковскими продуктами, реализуемыми посредством банковских операций. Банковская операция - документально и технологически регламентированная совокупность действий (процедур) сотрудников и клиентов банка, обеспечивающая и сопровождающая осуществление розничных банковских услуг с целью удовлетворения потребностей клиента. Точка зрения автора отличается от известных тем, что основывается на воспроизводственном подходе к процессу наращения финансово-кредитных ресурсов банка, учитывает взаимосвязи и отношения, возникающие в рамках банковского инвестиционного цикла.
-
-
Обоснован новый способ продвижения розничных банковских продуктов и услуг через систему купонных распродаж, обеспечивающий оперативный доступ потенциальных клиентов к банковским услугам посредством сети Интернет. Разработан алгоритм продвижения розничных банковских услуг через систему Интернет-сервиса коллективных покупок, основанный на взаимодействии банка и клиента с сайтом купонов, способствующий привлечению новых клиентов и повышению объема продаж розничных банковских продуктов.
4. Разработана методика диагностики степени продвижения банковских продуктов на рынке розничных банковских услуг, основанная на экспертных оценках критериев продвижения, применение которой позволяет оценить степень продвижения банковских продуктов на рынке, выявить доминирующие и наиболее востребованные потребителями банковские продукты, обеспечить банковских управляющих необходимой информацией для выработки управленческих решений, ориентированных на развитие розничного банковского бизнеса.
5. Обоснованы предложения по усовершенствованию скоринговых систем российских коммерческих банков дополнительными модулями, использующимися в деятельности банков развитых стран: Pre-sale («Предпродажный скоринг»), который позволяет на основе кредитной истории выявить потенциальные потребности клиента и создать предложения, заинтересующие его; Response - scoring («Скоринг отклика)», позволяющий оценить вероятность отклика клиента на различные банковские предложения; Attrition - scoring («Скоринг удержания»), позволяющий оценить вероятность разрыва деловых отношений между клиентом и банком.
6. Обоснованы пути развития кредитной кооперации как условие снижения территориальных диспропорций в обеспечении потребителей банковскими услугами, заключающиеся в расширении возможностей их предоставления, формировании организационных и законодательных условий деятельности кредитных кооперативов и организаций микрофинансирования, особенно в регионах с недостаточным предложением банковских услуг.
Положения диссертации соответствуют пункту 10.22. «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» паспорта специальности 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит».
Достоверность полученных результатов обеспечена достаточной репрезентативностью информационно - эмпирической базы, содержательным анализом выявленных фактов и закономерностей, использованием статистических методов обработки полученных эмпирических данных и программного инструментария пакета прикладных программ Microsoft Excel.
Обоснованность полученных результатов подтверждается критически проработанными методологическими позициями по теме диссертации; тщательной проработкой нормативно-правовых положений; обсуждением результатов на научно-практических конференциях; публикациями в научных изданиях, в том числе включённых в перечень ВАК Минобрнауки России.
Теоретическая значимость работы определяется актуальностью поставленных задач, достигнутым уровнем разработанности проблематики, обобщением российского и зарубежного опыта оказания розничных банковских услуг, выявлением приоритетных направлений их развития в условиях формирования инновационной экономики. Полученные результаты обеспечивают дальнейшее развитие теории банковского дела, в частности, такого его направления, как розничное банковское обслуживание, а также расширяют теоретическую базу для реализации концепций повышения доступности финансовых услуг населению РФ.
Практическая значимость результатов исследования. Разработанные в диссертации положения могут применяться:
-
менеджментом коммерческих банков для повышения эффективности деятельности и достижения конкурентных преимуществ на рынке розничных банковских услуг;
-
научными сотрудниками в целях дальнейшего развития теории развития розничных банковских услуг в условиях формирования инновационной экономики;
- в учебном процессе при разработке учебно-методических комплексов в рамках преподавания дисциплин финансового профиля.
Апробация и внедрение результатов исследования. Теоретические положения и практические выводы исследования отражены в докладах и получили одобрение на:
-
Международной научно-практической конференции «Евразийское пространство: приоритеты социально-экономического развития» (г. Москва, ЕАОИ, 2011 г.);
-
VII международной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Инновационное развитие современной экономики: теория и практика» (г. Москва, ЕАОИ, 2011 г.);
-
VI международном научно-практическом форуме «Инновационное развитие российской экономики» (г. Москва, МЭСИ, 2011 г.);
-
V международной научно-практической конференции «Будущее России: социально-экономический форсайт» (г. Владимир, ВИБ, 2011);
-
XII международной научной конференции «Модернизация России: ключевые проблемы и решения» (г. Москва, ИНИОН РАН, 2011);
-
VI международной научно-практической конференции студентов и аспирантов «Россия в период трансформации: имидж вуза в истории государства» (г. Ярославль, Московское представительство фонда имена К. Аденауэра, Академия МУБиНТ, 2012 г.);
-
Международной научно-практической конференции «Современное состояние и тенденции развития финансово-кредитных систем в условиях глобализации экономики» (г. Гомель, Белорусский торгово-экономический университет потребительской кооперации, 2012 г.);
-
Международной научно-практической конференции молодых ученых и студентов «Евроинтеграционный выбор Украины и проблемы макроэкономики» (г. Днепропетровск, Днепропетровский университет имени Альфреда Нобеля, 2012 г.);
- Международном конгрессе «Региональный маркетинг» (г. Ярославль, ЯФ МЭСИ, 2012 г.).
Материалы и научные результаты диссертации используются в учебном процессе Академии МУБиНТ при чтении курсов «Банки и банковская деятельность», «Деньги, кредит, банки» (акт от 3 октября 2012 г.) и внедрены в практику деятельности ОАО «ГУТА-БАНК» (акт от 18 июня 2012 г.), ОАО КБ «МАСТ-Банк» (акт от 10 сентября 2012 г.).
Публикации. По результатам диссертационного исследования опубликовано 8 работ (авт. объемом 4,53 п.л.), в том числе 5 работ (авт. объемом 1,04 п.л.) в ведущих рецензируемых научных журналах, рекомендуемых ВАК Минобрнауки России.
Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, включающего 178 наименований, 43 таблиц, 45 рисунков и 5 приложений.
Основные тенденции и проблемы развития рынка розничных банковских услуг в России
Таким образом, анализ этимологического толкования понятия «продукт» позволяет заключить, что в словарях и энциклопедиях русского языка данное понятие выступает в виде результата человеческого труда (материального или нематериального); существенными характеристиками понятия «услуга» являются: действие, направленное на удовлетворение потребностей клиента; помощь, направленная на изменение качества продукта. При анализе понятия «операция» выявлено, что операцией является ряд действий, направленных на выполнение определенной задачи.
Научные взгляды на содержание категорий «банковский продукт», «банковская услуга», «банковская операция» обобщены и представлены в приложении 1.
Основоположником определения категории «услуга» является Уильям Петти7 (XVII век), который первым в труде «Трактат о налогах и сборах», обосновывая взимание процента, упомянул такую категорию как «услуга». А: Смит8, К. Маркс и Ф. Энгельс9 (начало XVIII - конец XIX века) характеризовали уже две категории: «услуга» и «продукт». Первая из которых была способом достижения «своекорыстного» интереса, а вторая -результатом какой=либо деятельности (материал ьнбиил и нематериальной). В содержание категории «услуга» чешский ученый Ойген фон Бем-Баверк10 (конец XIX - начало XX века) добавил выгоды от процесса выполнения банковских услуг, которые он связал с фактором времени. В конце XX века такие ученые как В.А. Медведев11, И.О. Спицын и Я.О. Спицын12, В. М.
Например, И.О. Спицын и Я.О. Спицын характеризуют банковскую услугу «как выполнение банком определенных действий в интересах клиента» 17. В начале XXI века современные ученые, такие как В.И Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов18, A.M. Тавасиев19, И.Т. Балабанова20, В.А, Гудашов, В.В. Радаев21, Е.Ф. Жуков22, С.А. Гурьянов23, А.А. Максютов24, О.И. Лаврушин25, Е.П. Жарковский26, А.С. Громов27, С.С. Оборинский28, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая29, К.А. Антонов30, И.А. Долматович схожи в мысли о том, что основной общей характеристикой категории «банковский продукт» является неразрывная ее связь с процессами выполнения банком операций и предоставления услуг, направленных на удовлетворение нужд потребителей. При исследовании содержания категории «банковская услуга» ученые едины
Антонов К.А. Развитие инновационных систем банковского обслуживания и оценка эффективности их внедрения: автореф. дис. .. кан-та экон. наук/К.А. Антонов. М.. 2012. С. 9. во мнении, что это деятельность банка, сопровождающаяся банковскими операциями. «Банковская операция» , по их мнению, это деятельность банка, направленная на обслуживание клиента. Также данные ученые вводят в науку банковского дела новую категорию - «дистанционное банковское обслуживание» {далее - ДБО).
Более подробно исследуем категорию «розничная банковская услуга» Термин «розница» чаще всего встречается в словосочетании «розничная торговля», которое трактуется как «способ реализации продукции конечным потребителям для их личного некоммерческого пользования» или как «торговля товарами и оказание услуг покупателям для личного, семейного, домашнего пользования, не связанного с предпринимательской деятельностью»32.
Розничным банком можно назвать банк, занимающийся массовым обслуживанием как населения, так и юридических лиц - субъектов малого и среднего бизнеса.
К розничным клиентам коммерческого банка относят как физических, так и юридических лиц, использующих в процессе предоставления банковских услуг денежные ресурсы для удовлетворения потребительских нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью33.
В банковской практике розничные банковские операции (retail banking) выделяют в отдельное-направлениё банковской деятельности, основанное на предложении стандартизированных банковских продуктов и услуг, таких как: депозиты, потребительское кредитование, ипотечное кредитование и многие другие. Критериями выделения розничных банковских операций в отдельное направление для осуществления розничного банковского обслуживания являются:
Зопотогоров В Г Экономика Энциклопедический словарь/ В Г Зологогоров - М Интерпрессервис Книжный дом 2003 С 77 " Экономический счоварь URL http/Awvw glossar\ ru/cgi-bin/ (дата обращения 15 062012) 3J Закиров Ш 3 Развитие рынка банковских розничных \сл\г автореф дис канд экон начк/Ш 3 Закиров Самара. 2008 С 9 Первый критерий — это определенный круг клиентов банка, в первую очередь, физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей. (Для индивидуальных предпринимателей предусмотрен иной порядок кредитования).
Второй критерий - это особый порядок совершения банковских операций, поскольку механизм банковского обслуживания юридических и физических лиц имеет ряд отличий в части порядка открытия счетов расчетно-кассового, депозитного и кредитного обслуживания34.
Взаимодействие на рынке розничных банковских услуг происходит между кредитными организациями и покупателями их продуктов -индивидуальными потребителями, домохозяйствами, организациями. Формирование системы взаимоотношений между домохозяйствами, индивидуальными потребителями и кредитно-финансовыми институтами происходит следующим образом: индивидуум формирует свои потребности по мобилизации или приращению ресурсов, осуществлению расчётов, информационно-консультативному обслуживанию или хранению ценностей и заявляет о них банку, который, в свою очередь, предлагает клиенту продукт, разрабатывает оптимальный механизм его продажи, ориентированный на максимальное удовлетворение потребности клиента и обеспечение условия прибыльности деятельности банка. В результате такого взаимодействия формируется розничный рЪтдк банковских услуг, на котором осуществляется купля-продажа банковских продуктов, удовлетворяющих потребности клиентов.
Мировой опыт развития розничных банковских услуг (на примере США)
Рассмотрим каждую модель в отдельности. ! 1. Модель банковского отделения «Отделение в магазине» (супермаркете, универмаге, гастрономе и пр.). Для данной модели «Отделение в магазине» характерны следующие особенности: S квалифицированная подготовка и обучение персонала; способного качественно осуществлять необходимые продажи банковских продуктов; » S использование передовых технологий автоматизации производственных процессов, способствующих осуществлению эффективных перекрестных продаж товаров и продаж универсальных финансовых продуктов (открытие счетов, предложение брокерских услуг; обработка заявок на кредиты и ипотечные займы и т.п.).
Сильные и слабые стороны модели «Отделение в магазине» по сравнению с традиционным банковским отделением представлены в.! таблице 13. По данным таблицы 13 можно сделать вывод, что при использовании модели «Отделение в магазине» банк способен быстрее проникать на рынок розничных банковских услуг и охватывать большую его часть, по сравнению с традиционным банковским офисом (при равных затратах). " Reitz Victoria W. Your Checking Account: Lessons in Personal Banking. Portland, ME, 2006. Таблица Сильные и слабые стороны модели «Отделение в магазине» № п/п Сильные стороны модели«Отделение в магазине» Слабые стороны модели \«Отделение в магазине»;1 ]
1. Небольшие расходы на создание модели (расходы составляют 20% от затрат на открытие традиционного банковского офиса) Сложности в организации перекрестных продаж
2. Высокая посещаемость клиентами (в среднем составляет от 15000 до 20000 человек в неделю, в традиционном отделении - не более 3000 человек в неделю),работа в вечерние часы и в выходные дни Угроза закрытия торгового предприятия
3. Более качественное обслуживание местной клиентуры і і і , і і
4. Рост объема перекрестных продаж 2. Франчаизинговая модель банковского отделения.
В данной модели менеджер отделения не относится к числу сотрудников банка, а действует в роли владельца компании-франчайзи,\ которая ведет операции под именем банка-франчайзера. {Франчаизинговая модель активно применяется известными американскими сетями ресторанов быстрого питания McDonalds и Starbucks; Наглядно франчаизинговая модель банковского отделения представлена на рисунке 14 . Сильные и слабые стороны франчайзинговой модели по сравнению с традиционным банковским отделением представлены в таблице 14.
1. Нет расходов на создание банковской ин фраструктуры Репутационный риск Например. риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неблагоприятного восприятиях имиджа банка клиентами, контрагентами, акционерами (участниками), деловыми партнерами, регулирующими органами и прочее
2. Инсталляция передовых систем автоматизации производственных процессов Уязвимость в части возможного і закрытия отделений __ _і . ! і_ Например, в связи с недостаточной ! ! . доходностью банковского отделения (франчайзинговая модель)
3. Трудности, связанные с организацией процессов администрирования и обработкой бумажных документов
3. Модель банковского отделения с долевым (коллективным) участием. В данной модели банковского отделения с долевым (коллективным) участием несколько финансовых институтов осуществляют совместную деятельность.
1. Дает возможность финансовым институтам существенно снизить затраты на создание и эксплуатацию собственных офисов Ограничение возможностей ведения перекрестных продаж финансовых продуктов и услуг (работа по продвижению банковских продуктов и услуг происходит в рамках продуктовой линейки нескольких финансовых институтов)
2. Относительно низкие вложения в создание ин фраструктуры 3. Высокая посещаемость отделений клиентурой На сегодняшний день в США создаются новые сети отделений «экспресс-отделения» и «финансовые центры», которые рассчитаны на самостоятельное проведение клиентами базовых операций. Персонал в таких офисах занимается техническими консультациями, объясняя и демонстрируя потребителям, как пользоваться теми или иными системами. Новый тип банковских отделений посещают клиенты, которые нуждаются в быстром проведении простых операций и которым необходимо подробно обсудить с банковским сотрудником условия получения необходимого кредита. Таким образом, развитие банковских отделений движется в сторону большей персонализации обслуживания. В настоящее время в США считается оптимальным иметь от 2000-3000 клиентов на одно отделение, в результате банк одновременно может уделять внимание каждому потребителю и покрывать все затраты на содержание отделения .
Сегодня в США стабильно функционирует система кредитных кооперативов, которая в настоящее время играет главную роль в сфере микрокредитования. Главной целью деятельности кредитных кооперативов является организация финансовой взаимопомощи друг другу через объединение личных сбережений пайщиков и получение ими займов на различные нужды: жилищное строительство, образование, лечение, отдых и т.д.
Кредитные кооперативы существуют в 87 странах мира и объединяют более 90 млн. человек. Совокупные активы всех кредитных кооперативов превышают 4,3 трлн. долл. США. Наиболее эффективна их деятельность в США, Канаде, Ирландии, Австралии, Китае, Израиле, Южной Кореец Тайване, где они являются основой развития среднего класса1 .
На сегодняшний день в США существует 3 группы моделей системы кредитной кооперации по их функциональной направленности: 1 типовая модель - «Кредитные союзы». Кредитная кооперация, ориентированная на предоставление потребительского кредита только своим членам. ! \ ; 2 типовая модель— «Система кредитования фермеров». Кредитная кооперация, действующая в строго очерченной сфере хозяйственной деятельности, обслуживающая фермеров. 3 типовая модель - «Универсальная модель». Кредитная кооперация, в\ которой звенья системы обслуживают все формы движения капитала в сфере мелкого и среднего предпринимательства независимо от его отраслевой и иной принадлежности.
Инновационные технологии дистанционного банковского обслуживания и их влияние на продвижение банковских продуктов в социальных сетях
Внедрение инновационных методов продаж; разработка инновационных маркетинговых стратегий (в т.ч. продвижение банковских продуктов и услуг с использованием социальных сетей). . Изменение технологического обеспечения внутрибанковских процессов при оказании банковских услуг клиентам (технологические инновации). Преобразование организационной структуры банка или его отдельных структурных подразделений для увеличения эффективности их4 функционирования (структурные инновации). При разработке банковских инновационных продуктов и услуг, удовлетворяющих различные потребности клиента, банки как финансово —[ кредитные институты формируют определенный тип своего финансового! I поведения на рынке, одним из которых является инновационное финансовое поведение. Под инновационным финансовым поведением кредитных институтов понимается деятельность банков, основанная на применении нескольких подходов к развитию инновационных процессов в финансовой сфере.
Первый подход заключается во внедрении новых банковских продуктов на рынок финансовых услуг. ; Второй подход предусматривает применение нового инновационного сочетания существующих приемов, способов, методов и инструментов позволяющих конструировать различные инновационные банковские, продукты с целью получения банком дополнительных конкурентных преимуществ 7.
По нашему мнению, дополнительным стимулом инновационного развития российских банков является расширение участия иностранных Банковская конкуренция как фактор формирования инновационного финансового поведения. 29 . октября 2011. URL: http://c-concordia.org/stati/bankovskaya-konkurenciya-kak-faktor-formirovaniya- v innovacionnogo-
К основным положительным результатам присутствия иностранных банков на рынке розничных банковских услуг России относятся:
На современном этапе наибольшее распространение получили технологические инновации. Банковское дело становится все более зависимым от новейших информационных технологий. Данная тенденция обусловлена доминирующей на сегодняшний день стратегией развития нововведений в банковском бизнесе. Совсем недавно информационные системы использовались преимущественно для автоматизации сбора ;и і . ! , , обработки банковской информации, а также для планирования и контроля в банках. Они рассматривались как средство сокращения объема ручного труда і и снижения банковских издержек. На современном этапе информационные технологии стали движущей силой радикальных структурных изменений в банковском бизнесе. Сегодня технологические инновации позволяют банкам существенно ускорить и упростить процессы взаимодействия с клиентами, реализовать системы удаленного доступа, позволяющие клиенту совершать і іі все необходимые финансовые операции без посещения отделений банка \ с использованием среды Интернет (Интернет-банкинг), системы автоматического голосового обслуживания (IVR-Interactive Voice Response), ! і і мобильного телефона (мобильный банкинг). Дистанционное банковское обслуживание обеспечивает: экстерриториальность и непрерывность работы системы, общедоступность, множественность каналов доступа, интерактивность обслуживания, проведение операций в режиме реального времени в тех случаях, когда это возможно118. По нашему мнению, новые4 технологии в банковском бизнесе повышают степень прозрачности рынка розничных банковских услуг, делают более доступной информацию о клиентах и т.д. і
Новые средства связи и компьютеризация радикально изменили материальную основу существования всех секторов экономики, в том числе и і финансового. Технологические нововведения на банковском рынке определяются общим поступательным движением научно-технического прогресса. Желание соответствовать требованиям времени заставляет банки увеличивать расходы на внедрение новых информационных и телекоммуникационных технологий, развивать дополнительно к существующей филиальной сети электронные дистрибутивные каналы. Таким образом, инновационное развитие банковского сектора России требует нестандартных, быстрых решений, затрагивающих стратегию их развития. Банковские инновации с одной стороны открывают новые возможности, а с другой - усиливают давление традиционных и новых конкурентов.
Развитие кредитной кооперации как условие снижения территориальных диспропорций в обеспечении потребителей розничными банковскими услугами
Рассматривая практику использования скоринговых систем в. -.J российских коммерческих банках, можно сказать, что чем меньше сумма кредита, тем большие полномочия в принятии решения выделяются скоринговой системе; чем больше сумма кредита - тем больше скоринг используют как фактор «поддержки» в процессе принятия решения. В; некоторых кредитных программах с маленькими суммами кредитов скоринг может автоматически принимать решения в 85-90% случаев. Например, при ипотечном или автокредитовании скоринговая система" помогает кредитному специалисту принять максимально верное решение, выявив сложные или - і ц If г і! і І"Г малозаметные зависимости. При потребительском экспресс-кредитовании решение по кредитной заявке, выданное системой кредитного скоринга, в большинстве случаев будет выступать в качестве решающего голоса. Таким і образом, для каждого банка должна использоваться своя «оптимальная»\ система кредитного скоринга.
Например, в экспресс-кредитовании для оценки кредитоспособности; заемщика применяется самый распространенный вид скоринга Application -скоринг (скоринг заявителя). На рисунке 39 представлен процесс последовательного использования скоринговых систем при кредитовании банком заемщика, который характерен для банков России. В США в процессе обработки заявок на кредит используются следующие типы скоринговых систем (модули), которые не используются банками России:
Рассмотрим этапы функционирования скоринговой системы,\ усовершенствованной дополнительными модулями применительно к отечественным банкам (рисунок 42):
При положительной оценке информации о клиенте система переходит к следующему этапу, при отрицательной оценке - отказ клиенту в выдаче кредита. 2 этап - оценка возможности клиента. На данном этапе для; осуществления проверки информации о клиенте привлекаются внешние и внутренние источники данных, с помощью которых анализируется возможность клиента по приобретению дополнительных банковских продуктов и розничных банковских услуг. Для этого используются модули і Application - scoring (оценка кредитоспособности заемщика для получения кредита) и Fraund - scoring (оценка вероятности мошенничества потенциального заемщика). 3 этап - анализ желаний клиента. Данный этап представляет собой автоматическое выявление потенциальных потребностей клиента на основе его кредитной истории (работает модуль Pre-sale, который направлен на выявление потенциальных потребностей клиента и создание предложений заемщику) и создает дополнительные предложения, которые могут заинтересовать заемщика, например, принимая решение о выдаче автокредита, автоматически рассчитывается, что для этого клиента можно предложить потребительское кредитование на определенную сумму, при этом модуль Response scoring производит оценку вероятности отклика клиента на данное предложения банка. Данные модули {Pre-sale, Response scoring) позволяют банковскому служащему предложить заемщику ,, конкретные виды дополнительных банковских продуктов, которыми он может воспользоваться прямо сейчас. ,
4 этап - анализ поведения клиента. На данном этапе оценивается вероятность разрыва деловых отношений между клиентом и банком. Такой скоринг позволяет заблаговременно проанализировать ситуацию и принять меры, чтобы повысить лояльность клиента. При этом с помощью модуля Behavioral-scoring производится анализ динамики состояния кредитного счета заемщика. Здесь же используется модуль Attrition scoring1, данном этапе осуществляется работа по взысканию с заемщика суммы ежемесячного платежа, который задерживает выплаты. Для этого используется модуль по работе с просроченной задолженностью Collection — scoring. Если просрочка превышает необходимый барьер, то дело 1 переносится в судебное рассмотрение или в коллекторское бюро специализирующееся на таких задолженностях. При взыскании с заемщика денежных средств система возвращается на 3-й этап (анализ желаний \\
Модель процесса рассмотрения кредитной заявки физического лица банка представлена в Приложении 5. Данная модель обусловлена следующими принципами ее построения: прозрачность, соответствие целям и задачам ее реализации. Данная модель отображает последовательный механизм работы модулей кредитного скоринга, работа которых направлена
Таким образом, совершенствование скоринговой системы дополнительными модулями способствует не только развитию эффективного инструментария принятия решений, но и продвижению банковских продуктов путем автоматического вычисления вероятности приобретения заемщиком дополнительного банковского продукта. Выводы.
К основным целям внедрения скоринговых систем в деятельности российских коммерческих банков относятся: увеличение кредитного1 портфеля за счет уменьшения количества необоснованных отказов по кредитным заявкам; повышение точности оценки заемщика; yMeHbineHneV уровня невозвратов по кредиту; ускорение процедуры оценки заемщика; создание централизованно накопленных данных о заемщиках; снижение формируемых резервов на возможные потери по кредитным обязательствам быстрая и качественная оценка динамики изменений кредитного счета индивидуального заемщика и кредитного портфеля в целом.
Похожие диссертации на Развитие розничных банковских услуг в условиях формирования инновационной экономики
-
-
