Содержание к диссертации
Введение
1. Формирование и развитие рыночных отношений в системе финансово-кредитных учреждений в переходной экономике России 11
1.1. Развитие и реформирование кредитной системы 11
1.2. Банковская конкуренция как определяющий фактор развития рынка банковских услуг 23
1.3. Анализ конкуренции как основа формирования стратегии банковских учреждений 38
2. Конкуренция на рынке банковских услуг 52
2.1. Современное состояние экономики - основа функционирования кредитной системы 52
2.2. Функционирования региональной кредитной системы 65
2.3. Специфика конкуренции на рынке банковских услуг 107
3. Совершенствование конкурентной среды в финансово-кредитной сфере 141
3.1. Развитие системы гарантирования вкладов 141
3.2. Развитие сельскохозяйственной кредитной кооперации 151
Заключение 165
Список использованной литературы 171
Приложения
- Развитие и реформирование кредитной системы
- Современное состояние экономики - основа функционирования кредитной системы
- Развитие системы гарантирования вкладов
Введение к работе
Последнее десятилетие конца XX в. ознаменовалось переходом России к принципиально новым экономическим отношениям. Указанный переход сопровождается становлением рыночных, прежде всего конкурентных, начал в финансово-кредитной сфере, как и в других сферах отечественной экономики. Это вызывает необходимость всестороннего научного анализа проблем, связанных с динамичным развитием финансово-кредитной сферы, усилением ее роли в процессах формирования рыночных отношений, повышением конкурентоспособности отечественных товаров и услуг, совершенствованием методов регулирования воспроизводства на микро- и макроуровнях.
Развитие конкуренции в российской экономике в целом и ее финансово-кредитной сфере в частности является закономерным процессом, затрагивающим интересы не только непосредственных производителей и потребителей финансовых услуг, но и всех членов общества. Конкуренция прямым образом влияет на равновесие на рынке банковских услуг и тем самым - на стабильность кредитной, и прежде всего банковской, системы. Достижение ее одна из приоритетных задач современного развития экономики России.
Институциональные преобразования кредитной системы, особенно банковской, приводят к изменению экономической и финансовой ситуации в стране. Во многом это связано со значительным сокращением банковской сети. За последние пять лет количество банковских учреждений (без Сбербанка РФ) сократилось с 8,0 до 3,5 тыс., или более чем в 2 раза. Число филиалов Сбербанка РФ за неполные три года уменьшилось на 351, или на 18 %. В некоторых административных районах нет ни одного учреждения банка, в том числе и Сбербанка РФ. Не считая Москвы, Санкт-Петербурга и нескольких крупных промышленных центров, банковское обслуживание населения и предпринимателей в стране развито крайне неудовлетворительно.
В результате банковская конкуренция в большинстве регионов слаба со всеми вытекающими отсюда негативными последствиями. Отдаленность банков от клиентуры делает проблематичными привлечение и эффективное использование инвестиционных ресурсов.
Все это определяет необходимость глубокого и комплексного изучения банковской конкуренции, анализа как позитивного, так и негативного ее воздействия на социально-экономическое развитие регионов и России в целом.
Конкуренция в силу ее исключительно важной роли в рыночной экономике с давних пор находится в сфере внимания ученых-экономистов. Различные теоретические проблемы, связанные с конкурентной борьбой, представлены в работах Т. Веблена, Дж. Гэлбрейта, Б. Карлофа, А. Курно, К. Маркса, А. Маршалла, А. Смита, Э. Чемберлена, И. Шумпетера, Ф. Хайека и др. Немало исследований было посвящено и практике конкуренции - конкурентным стратегиям и методам. Среди них работы И. Ансоффа, Б. Карлофа, М. Портера и др.
В нашей стране серьезные аналитические публикации о конкуренции стали появляться сравнительно недавно, начиная со второй половиной 1980-х гг. Среди них можно назвать публикации Г.Л. Азоева, М.В. Бойко, М.П. Демина, Г.Н. Макарова, Ю.Б. Рубина, И.В. Старо дуброве кую, В.В. Шустова, А.Ю. Юда-нова и др.
Если проблемы рыночной конкуренции разработаны в экономической литературе широко, то проблемы банковской конкуренции исследованы значительно меньше. Большинство зарубежных публикаций по банковской конкуренции посвящено инструментарию рыночной политики коммерческих банков и является составной частью практически любых работ по банковскому делу, банковскому маркетингу и банковскому менеджменту. Среди них можно выделить работы: Д. Ван-Хуза, Э. Гилла, Р. Коттера, Л. Миллера, Ф. Мишкина, Д. Полфремана, Э. Рида, П. Роуза, Р. Смита, Ф. Форда и др.
В отечественной экономической литературе исследуемые проблемы затрагивались первоначально в основном в связи с изучением банковских систем капиталистических стран. В частности, в работах В.М. Усоскина и В.Д. Мило-видова банковская конкуренция рассматривалась как одна из характерных черт банковской системы США. В последние годы появился целый ряд публикаций по проблемам конкуренции в банковском деле, среди которых выделяются труды: М.З. Бора, Е.В. Егорова, В.В. Киселева, Ю.И. Коробова, О.И. Лаврушина, В.В. Пятенко А.В. Романова, В.А. Романовой, И.В. Самарухи, И.О. Спицына, Я.О. Спицына, В.Т.Севрук, И.П. Хоминич, Э.А. Уткина, Е.Б. Ширинской и др. В то же время проблемы банковской конкуренции на региональном уровне в литературе практически не рассматриваются.
Актуальность и недостаточная разработанность проблем банковской конкуренции, а также их практическая значимость предопределили выбор темы диссертации.
Целью диссертационной работы является разработка теоретических положений и методических рекомендаций, направленных на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг для активизации ее влияния на реальный сектор экономики.
Реализация поставленной в диссертационной работе цели потребовала решить следующие задачи:
• исследовать вопросы формирования и функционирования кредитной системы;
• изучить экономическую природу и сущность банковской конкуренции как экономического явления, необходимого атрибута рыночной экономики;
• провести анализ факторов, обусловливающих интенсивность банковской конкуренции;
• определить специфику экономики региона и установить ее влияние на финансово-кредитную сферу;
• провести анализ региональной банковской системы на основе показателей банковского развития;
• разработать методику анализа конкурентной среды на рынке банковских услуг и провести с ее использованием оценку конкуренции на рынке кредитных услуг на региональном уровне;
• разработать основные направления формирования конкурентной среды в финансово-кредитной сфере.
Объектом исследования выступают рынок банковских услуг как сфера банковской конкуренции, а также отдельный институт рынка банковских услуг как субъект конкуренции.
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в ходе конкуренции институтов рынка банковских услуг в современных условиях.
Теоретической и методологической основой диссертационного исследования явились труды ведущих отечественных и зарубежных ученых и специалистов, посвященных проблемам конкуренции вообще и банковской конкуренции в частности, основные положения современной экономической теории, банковского дела и маркетинга. Для обоснования выдвинутых в диссертации положений применялись методы логического и экономического анализа, использовались элементы системного подхода, методология маркетинговых исследований.
Эмпирическую базу исследования составили официальные законодательные и нормативные документы Правительства России и Банка России, Прави тельства Республики Бурятия, материалы Госкомстата России, комитета по статистике Республики Бурятия, Национального банка Республики Бурятия, отчетные данные местных коммерческих банков и филиалов банков других территорий, открытых в республике, а также расчеты, полученные автором самостоятельно в процессе исследования.
Научная новизна настоящей работы заключается в том, что в ней представлены некоторые положения экономического исследования банковской конкуренции на уровне региона, предложены конкретные рекомендации по совершенствованию конкурентной среды в финансово-кредитной сфере в условиях формирования и развития рыночных отношений. В проведенном исследовании нашли отражение как фундаментальные, так и прикладные аспекты такого сложного и многогранного явления, как банковская конкуренция.
Основные результаты, определяющие научную новизну диссертационной работы, заключаются в следующем:
• дана авторская трактовка понятия банковской конкуренции;
• предложена методика анализа факторов, влияющих на интенсивность банковской конкуренции в России в современных условиях;
• выявлена характерная особенность экономического положения региона, оказывающая непосредственное влияние на развитие финансово-кредитной сферы;
• разработана методика анализа банковской системы на региональном уровне, позволяющая определить уровень сравнительной привлекательности банковской системы и комплексно охарактеризовать ее развитие;
• разработана методика анализа конкурентной среды на рынке банковских услуг и внесены предложения по ее формированию путем создания системы гарантирования вкладов и развития сельскохозяйственной кредитной кооперации.
Практическая значимость работы состоит в том, что ряд основных положений и выводов, полученных в процессе диссертационного исследования, могут быть использованы:
• органами государственной власти, в частности Правительством Республики Бурятия и Национальным банком Республики Бурятия, в качестве информационных материалов при подготовке различных постановлений, законов, концепций, программ, касающихся вопросов развития кредитной системы и совершенствования конкурентной среды на рынке банковских услуг;
• экономическими подразделениями Национального банка Республики Бурятия в их практической работе;
• коммерческими банками при анализе конкурентной среды рынка банковских услуг;
• в учебном процессе при преподавании дисциплин «Анализ деятельности коммерческих банков», «Банковский маркетинг», «Банковский менеджмент», «Организация деятельности коммерческого банка»;
• аспирантами и студентами, а также теми, кто интересуется проблемами банковской конкуренции.
Апробация полученных результатов.
Разработанные в диссертационном исследовании методики анализа рынка банковских услуг взяты за основу собственной маркетинговой программы АК «Байкалбанк» (г. Улан-Удэ) и филиалом ОАО РИКБ «Башкредитбанк» (г. Иркутск).
Основные положения диссертационного исследования были заслушаны на научно-практической конференции «Экономические и социально-политические реформы в России: состояние, проблемы и перспективы» (Иркутск, 1998), на международной научно-практической конференции «Экономи ческие реформы в России: проблемы, перспективы развития» (Улан-Удэ, 1999), на научно-практической конференции «Экономический рост: проблемы и пути решения» (Улан-Удэ, 1999), 59-й ежегодной научной конференции профессорско-преподавательского состава, докторантов и аспирантов ИГЭА (Иркутск, 2000), на научно-практической конференции преподавателей, сотрудников и аспирантов БГСХА, посвященной 55-летию Победы в Великой Отечественной войне (Улан-Удэ, 2000).
Публикации.
Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в десяти публикациях автора общим объемом 2,7 печ.л.
Объем и структура диссертации.
Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Текст работы изложен на 216 страницах, включая список литературы и приложения. Диссертация содержит 11 таблиц, 22 приложения.
В диссертационном исследовании в целях обеспечения сопоставимости данных за различные годы и достоверности полученных результатов денежные показатели приведены в деноминированных рублях.
Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, определяются его цель и задачи, объект и предмет исследования, научная новизна и практическая значимость.
Первая глава - «Формирование и развитие рыночных отношений в системе финансово-кредитных учреждений в переходной экономике России» - посвящена исследованию вопросов формирования и функционирования кредитной системы и ее составных элементов как субъектов банковской конкуренции; изучению экономической природы и сущности банковской конкуренции; рассмотрению основных факторов, обусловливающих интенсивность банковской конкуренции.
Во второй главе - «Конкуренция на рынке банковских услуг» - изучено состояние экономики региона; дан подробный анализ банковской системы с помощью показателей банковского развития; раскрыты основные подходы к определению сравнительной привлекательности условий банковской деятельности; осуществлен анализ рынка банковских услуг, в частности рынка кредитных услуг, и выявлены главные особенности и тенденции, наблюдающиеся в процессе развития конкуренции.
В третьей главе - «Совершенствование конкурентной среды в финансово-кредитной сфере» - на основе результатов исследования выделены и обоснованы основные направления по формированию конкурентной среды на рынке банковских услуг региона за счет создания системы гарантирования вкладов и развития сельской кредитной кооперации.
В заключении даны основные выводы и результаты проведенного исследования.
Развитие и реформирование кредитной системы
Россия, обладая огромным природным, производственным потенциалом, в конце 1980-х гг. оказалась в состоянии глубокого социально-экономического кризиса. Данное обстоятельство требовало кардинальных преобразований в экономике страны, и в первую очередь в кредитной системе, ибо по своей роли в развитии экономики, по мнению академика С.Г. Струмилина, она, последняя сравнима с «кровеносной системой, по которой распределяются питательные соки народного хозяйства, устремляясь туда, где они всего нужнее в данный момент» [117, С. 543]. Так как кредитная система России состояла преимущественно из банков, неслучайно процесс экономических преобразований начался с реформирования именно банковской системы.
Реформа банковской системы в России началась с принятием 13 июля 1990 г. Верховным Советом России постановления «О Государственном банке РСФСР и банках на территории республики». 2 декабря 1990 г. Верховный Совет России принял законы: «О Центральном банке России» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Эти два закона создали правовую основу для развития двухуровневой банковской системы.
В числе основных задач образовавшегося Центрального банка РСФСР было содействие формированию сети самостоятельных коммерческих банков. Порядок образования коммерческих банков определялся Методическими указаниями, утвержденными Центральным банком РСФСР, и Порядком регистрации и лицензирования коммерческих банков, оформленным в виде письма Центрального банка РСФСР от 1 октября 1991 г. Политика Банка России в отношении коммерческих банков в тот период состояла в том, чтобы «упростить порядок образования коммерческих банков» \
В течение 1991 - 1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации отделений спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. Немало новых банков возникло под эгидой министерств и ведомств (Промрадтехбанк, Морбанк, Авиабанк, Химбанк и др.). Так за достаточно короткое время одноуровневая банковская система (имевшая место в социалистической системе хозяйствования) превратилась в двухуровневую, включающую Банк России и разветвленную сеть коммерческих банков.
Однако российская банковская система неустойчива (это показал финансовый кризис августа 1998 г.). Она развивается в условиях отсутствия четко сформулированной концепции, принятой государством и поддержанной экономическим сообществом [109, С. 3; 143, С. 212]. В связи с этим актуальным становится вопрос, который мало затрагивается исследователями, но который представляется нам чрезвычайно важным в контексте выбора дальнейшего пути реформирования финансово-кредитной сферы. Речь идет об институциональном устройстве рынка банковских услуг. Данная проблема, как считают специалисты, актуальна не только для России, но и для стран с уже сложившейся банковской системой [142, С. 1]. Там, особенно в последней трети XX в., идет бурный процесс стирания различий между операциями и сегментами финансового рынка, появляются новые, достаточно сложные по своей природе инструменты и организационные структуры. К новым субъектам рынка банковских услуг можно отнести институты, работающие с разнообразными финансовыми инструментами и выполняющие нетрадиционные банковские операции, а также финансовые холдинги и компании, оказывающие вспомогательные банковские услуги.
Современное состояние экономики - основа функционирования кредитной системы
Переход к рыночным отношениям практически во всех регионах сопровождается сложными противоречивыми процессами, которые имеют ряд общих черт. В этом отношении Республика Бурятия не составляет исключение, на ее современную экономическую среду в не меньшей степени влияют особенности переходного периода, соединяющие общие закономерности, которые характерны для всех регионов России, и региональную специфику.
Наличие общих черт для всех регионов России черг достаточно полно описано в литературе. Так, член-корреспондент РАН Н. Шмелев выделил две группы общероссийских черт: политические и социальные [161]. К первой группе относятся: внезапный развал Советского Союза, который нанес политическую и нравственную травму народам, населявшим огромную страну. Развал СССР оказал исключительное по своей разрушительной силе воздействие на экономику России. Именно разрыв нормальных экономических связей между бывшими советскими республиками был причиной падения ВВП России примерно на 50 %, еще 20 - 25 % этого падения приходились на разрыв связей с бывшими странами СЭВ и лишь 25 - 30 % явились следствием собственно проводимых рыночных преобразований. Также автор выделяет политическую нестабильность в стране, отсутствие действенною механизма распре кменпя полномочий и социально-экономической ответственности между центром и российскими регионами и др. Ко второй группе относятся снижение реальных доходов населения, отсутствие стартовых условий для частного предпринимательства, высокая доля пенсионеров в общей численности населения, рост безработицы, обнищание значительной части населения и т.д.
Несомненны и единые особенности народного хозяйства: перекосы в отраслевой структуре народного хозяйства, выражающиеся в гипертрофированном развитии тяжелой промышленности и военно-промышленного комплекса, высокой доле минерально-сырьевого комплекса, слабом развитии производственной и социальной инфраструктуры;
деформации в технологической структуре производства, из-за чего многие предприятия оказались оснащенными морально устаревшей техникой;
отставание технического уровня производства и качества выпускаемой продукции, обусловленное отсутствием конкуренции и длительной изоляцией отечественного хозяйства от мировой экономики;
деформации в размерной структуре производства, возникшие вследствие преобладания крупных и сверхкрупных предприятий при явной недостаточности малых;
перекосы в региональной структуре экономики, вызванные просчетами в территориальном размещении предприятий, осуществлявшемся без учета требований минимизации издержек, в том числе транспортных расходов [10, С. 9].
Правительство России также констатировало, что преодоление кризиса в стране происходит с большими сложностями и оказалось гораздо более длительным, чем первоначально предполагалось [65, С. 9]. Это обусловлено двумя группами факторов. Первая группа факторов связана с крайне неблагоприятным стартовым состоянием российской экономики накануне реформ, и прежде всего со структурной ее деформированностью и технологической отсталостью на многих направлениях, сформировавшимися в условиях действия командных методов управления, а также с разрывом длительно складывавшихся связей с республиками бывшего СССР и странами СЭВ. Вторая группа факторов включает ошибки, допущенные в ходе самих реформ. Среди них - слабая социальная составляющая и, соответственно, высокая цена реформ для большей части населения, запаздывание с включением микроуровня реформ, серьезные недостатки в налоговой системе, сочетающей высокое налоговое бремя для одних и многочисленные льготы для других. Значительным недостатком является отсутствие должной последовательности в проведении денежно-кредитной и финансовой политики в ходе реформ, когда периоды жесткой политики сменялись периодами ее значительного ослабления.
Из приведенного далеко не полного перечня общих факторов очевидно, что они действуют одинаково вне зависимости от трансформируемого региона. Поэтому такие факторы приводят к спаду в экономике как в целом России, так и республики, серьезно осложняют ситуацию в социальной сфере. Однако сущность и скорость преобразований, а также их результаты все же во многом зависят от «региональной» специфики. С этой точки зрения в Республике Бурятия можно выделить особенности, в силу которых экономика региона приобретает определенное своеобразие:
повышенные затраты на производство товаров и услуг в связи неблагоприятными природно-климатическими условиями. Республика расположена в пределах водосборного бассейна оз. Байкал, три четверти его береговой линии приходятся на Бурятию. Поэтому природоохранные мероприятия по сохранению оз. Байкал приводят к удорожанию продукции предприятий региона. Ежегодные потери от запрета использования химических средств защиты растений, молевого сплава древесины по озеру, запреты на рубку леса в прибрежной зоне оцениваются в размере около 1 млрд р.
Развитие системы гарантирования вкладов
Осуществленное исследование теоретической и практической частей банковской конкуренции позволяет охарактеризовать основное направление государственного регулирования банковской конкуренции на региональном рынке банковских услуг. Конкуренция, и банковская конкуренция в частности, имеет как положительные, так и отрицательные последствия для экономики регионов и России в целом.
К числу положительных последствий относится, во-первых, то, что конкуренция в рыночной экономике ведет к переливу капитала и формированию оптимальной структуры производства, отвечающей, с одной стороны, запросам потребителей, а с другой - требованиям эффективности производства. Она способствует установлению соответствия предложения банковских услуг спросу на них не только по количеству, но и по качеству. Заметим, что перелив капитала производит и отрицательный эффект, который будет отмечен далее.
Во-вторых, конкуренция способствует справедливому распределению доходов, когда большую прибыль получают предприятия, предлагающие наиболее конкурентоспособные продукты (товары и услуги), т.е. в наибольшей степени удовлетворяющие потребности покупателей. Те же институты, которые не могут обеспечить конкурентоспособное предложение, терпят убытки, а впоследствии разоряются. В результате банки, особенно средние и мелкие, должны перенести акцент в своей деятельности со своих клиентов на изучение конкурентов и их продуктового ряда.
В-третьих, конкуренция стимулирует предприятия снижать издержки и внедрять технические новинки для достижения конкурентных преимуществ, благодаря чему осуществляется технический прогресс. Так, российские банки активно внедряют современные технологии обслуживания: расчетно-кассовое обслуживание клиентов с использованием модемной связи по системе «банк-клиент», выпуск и обслуживание пластиковых карт и т.д.
Однако развитие конкуренции может сопровождаться и отрицательными эффектами, заключающимися в том, что при определенных условиях конкуренция может приводить к усилению системного риска и неустойчивости региональной кредитной системы, особенно банковской, и кредитной системы России в целом.
Как уже отмечалось, деятельность финансово-кредитных организаций, в том числе и банков, характеризируется сильной зависимостью от психологических факторов, от доверия клиентов. При этом существует опасность того, что утрата доверия к отдельным финансовым организациям, оказавшимся не в состоянии выполнить свои обязательства перед клиентами, может распространиться на финансово-кредитную сферу в целом. А утрата доверия к финансовым организациям, особенно к банкам, в силу их особого положения в экономике, позволяющего им существенно влиять на результаты функционирования экономической системы, способна нанести огромный ущерб. Так, согласно результатам анализа причин и последствий кризиса августа 1998 г., проведенного комиссией Совета Федерации, нашей стране он обошелся в 300 млрд р. (в текущих ценах) потерь ВВП, более 50 млрд. р. неполученных бюджетных доходов, 100 - 150 млрд р. потерь банковской системы, а реальные доходы населения снизились на 30 % [35, С. 20].
