Содержание к диссертации
Введение
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 10
1.1 Проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации 10
1.2 Тенденции и формы проявления конкурентных отношений в банковской системе 22
1.3 Государственное регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг 34
2 ИССЛЕДОВАНИЕ ПРОЦЕССОВ ФОРМИРОВАНИЯ КОНКУРЕНТНОЙ СРЕДЫ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ 51
2.1 Рынок банковских услуг: тенденции и проблемы развития. 51
2.2 Оценка процессов формирования конкурентной среды и уровня банковской конкуренции 65
2.3 Зарубежный опыт развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг 81
3 ФОРМИРОВАНИЕ КОНКУРЕНТНОЙ СРЕДЫ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ 98
3.1 Модель рынка банковских услуг в условиях конкурентной среды 98
3.2 Информационно-аналитическое обеспечение развития конкурентного рынка банковских услуг 116
3.3 Создание конкурентных преимуществ кредитной организации 129
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 140
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 144
ПРИЛОЖЕНИЕ 165
Приложение А "Современные подходы к определению функций
банковской системы" Приложение Б "Современные подходы к определению понятия
"конкуренция" Приложение В "Определение понятия "банковская конкуренция" в
трудах современных российских ученых" Приложение Г "Определение понятия "конкурентная среда" в трудах
современных российских ученых" Приложение Д "Ограничения участия иностранного капитала в банковской системе" Приложение Е "Анализ нормативно-законодательной базы РФ по
вопросам конкурентных отношений кредитных организаций"
Приложение Ж "Инструменты государственного регулирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг"
Приложение 3 "Обеспеченность Центрального федерального округа банковскими услугами в 2002-2004 гг. (без учета Москвы и Московской области)"
Приложение И "Динамика основных показателей деятельности региональных кредитных организаций в 2002-2004 гг."
Приложение К "Динамика количества филиалов и иных представительств кредитных организаций в исследуемых областях ЦФО в 2002-2004 гг."
Приложение Л "Обеспеченность кредитными учреждениями исследуемых регионов ЦФО"
Приложение М "Слияния и поглощения в банковском секторе промышленно развитых стран"
Приложение Н "Характеристика кредитных институтов Европейского союза"
Приложение О "Зарубежный опыт нормативно-правового регулирования
конкурентных отношений на рынке банковских услуг
- Проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации
- Рынок банковских услуг: тенденции и проблемы развития.
- Модель рынка банковских услуг в условиях конкурентной среды
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Решение практических вопросов по развитию механизма банковской конкуренции невозможно без разработки научно-обоснованной концепции разумного сочетания государственного участия и регулирования рынка банковских услуг и механизмов саморегуляции отношений на банковском рынке.
В связи с этим существует объективная необходимость решения вопросов формирования и регулирования конкурентной среды на рынке банковских услуг, обеспечивающей эффективное распределение ресурсов, максимальное удовлетворение потребностей общества и личности, как на федеральном, так и на региональном уровне. Оценка состояния конкурентной среды на рынках и уровня их монополизации необходима для выработки решений и принятия практических действий по развитию банковской конкуренции, применению антимонопольного законодательства, разработке и реализации программ демонополизации, оказанию селективной поддержки отдельным секторам национальной экономики.
Степень изученности проблемы. Теоретические основы конкуренции были заложены в работах А.Смита, Д.Рикардо, Дж.С.Милля, А.Маршалла, Й.Шумпетера, Ф.А.Хайека, Дж.Кейнса, П.Срафа, Дж.Робинсон, Э.Чемберлина, А.О.Курно, Ф.И. Эджуорта, А.П. Лернера, К.Викселля, У.Джевонса, К.Маркса, М.Портера, П. Самуэльсона, Ф.Фишера и др.
Исследованию проблем преодоления монополизма и создания конкурентной среды посвящены научные труды Л.И.Абалкина, А.Г.Аганбегяна, А.В.Барышевой, А.В.Бачурина, Г.В.Гутмана, А.П.Дороговцева, П.С.Завьялова, Ю.НЛапыгина, А.ЯЛившица, О.М.Палькиной, Ю.Г.Сухотина, М.М.Суюнчева, О.А.Трошиной, С.Ф.Хашукаева, С.Г.Черновой, С.С.Шаталина и др.
Современные проблемы и перспективы становления и развития
5
банковских систем нашли свое отражение в работах Г.Н. Белоглазовой,
В.В.Геращенко, В.Н.Живалова, Е.Ф.Жукова, Л.П.Кроливецкой,
О.И.Лаврушина, В.В.Масленникова, О.П.Овчинниковой, Г.С.Пановой, В.Г.Садкова, А.Ю.Симановского, А.М.Тавасиева, Г.А.Тосуняна и др.
Вопросам конкуренции на рынке банковских услуг уделяется большое внимание в трудах зарубежных авторов: Дж.Биккера, Т.Корделиа, Л.Накамуры, М.Суоминена, М.Шнитцера, и отечественных ученых: А.Г.Бачалова, И.К.Ковзанадзе, Ю.И.Коробова, В.Д.Мехрякова, Д.А.Мизгулина, В.В.Попкова, Н.М Ребельского, Г.О.Самойлова, Т.В.Сергеевой, А.А.Хандруева и др.
Отдавая должное вышеперечисленным авторам, нельзя не отметить, что в большинстве научных работ исследование вопросов формирования конкурентной среды носит концептуальный характер, конкретные вопросы обеспечения равных возможностей для всех участников банковского рынка практически не затрагиваются.
Недостаточная разработанность данных проблем, фрагментарный характер исследований, не затрагивающих многих важных теоретических и практических аспектов формирования конкурентной среды на рынке банковских услуг, делают данное направление одним из самых перспективных объектов научных разработок, обусловливает необходимость дальнейшего изучения, и определяет цель и задачи данной работы.
Область исследования соответствует п. 9.6 "Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма" специальности 08.00.10 "Финансы, денежное обращение и кредит" Паспорта специальностей ВАК России.
Объектом исследования является конкурентная среда на рынке банковских услуг.
Предметом исследования являются методы и механизмы формирования и регулирования конкурентной среды на рынке банковских услуг.
Целью диссертационной работы является разработка теоретических и методических положений по формированию, развитию и регулированию конкурентной среды на рынке банковских услуг.
Для достижения поставленной цели в диссертационной работе потребовалось определить и решить следующие задачи:
определить тенденции, проблемы и перспективы развития российской
банковской системы, изучить природу, закономерности и особенности
формирования и регулирования конкурентной среды на рынке
банковских услуг;
выделить основные принципы государственной политики в области
конкурентных отношений в банковской системе;
исследовать процессы формирования и регулирования конкурентной
среды на рынке банковских услуг;
разработать модель рынка банковских услуг в условиях конкурентной
среды, выявив возможности оптимизации его информационно-аналитического обеспечения;
выработать методические рекомендации по созданию конкурентных
преимуществ кредитной организации.
Теоретической и методологической базой исследования являются положения, содержащиеся в трудах российских и зарубежных ученых, а также нормативные, официальные документы федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации, статистические данные, нормативные и исследовательские материалы Центрального банка России, отчетность коммерческих банков, а также данные периодической печати, материалы научно-практических конференций по проблемам, относящимся к теме исследования.
В процессе диссертационного исследования использовалось абстрактно-логическое моделирование, прогнозирование, сравнительный анализ, экономические, статистические и иные методы изучения, обработки и обобщения информации.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке и обосновании теоретико-методических положений по
7 формированию и регулированию конкурентной среды на рынке банковских услуг и созданию институциональных условий его эффективного функционирования и развития.
Научная новизна подтверждается следующими научными результатами, выносимыми на защиту:
систематизирована терминологическая база путем уточнения понятия «банковская конкуренция» и обоснования термина «конкурентная среда на рынке банковских услуг», выделены проблемы развития банковской системы России с позиции конкурентных отношений, обоснована необходимость реализации государственной конкурентной политики в банковской системе (п. 9.6 паспорта специальности 08.00.10);
проведен системный анализ процессов формирования конкурентной среды на банковском рынке, на основании которого предложена матричная модель рынка банковских услуг и определена функциональная зависимость развития банковской конкуренции от внутрирегиональных факторов обеспеченности территории банковскими услугами (п. 9.6 паспорта специальности 08.00.10);
разработана экономико-математическая модель рынка банковских услуг в условиях конкурентной среды в виде множественной линейной регрессии, описывающей зависимость совокупного индекса развития банковской конкуренции от ряда относительных показателей, позволяющей определять группы регионов, однородных по уровню развития банковской конкуренции, (п. 9.6 паспорта специальности 08.00.10);
обоснована необходимость создания информационно-аналитической базы данных о состоянии рынка банковских услуг на основе мониторинга конкурентной среды (п. 9.6 паспорта специальности 08.00.10);
предложен механизм создания конкурентных преимуществ кредитной организации на основе внедрения системы синдицированного кредитования, рассмотрена перспективная схема секъюритизации активов банков-участников синдиката (п. 9.7 паспорта специальности 08.00.10).
Практическая значимость результатов исследования состоит в том, что сформулированные в ней научные положения, выводы и предложения
8 могут быть использованы: в деятельности органов власти различных уровней при решении проблем стимулирования развития конкурентного банковского рынка, а также в практической работе коммерческих банков.
Применение содержащихся в исследовании рекомендаций призвано способствовать устойчивому социально-экономическому развитию на основе формирования эффективного конкурентоспособного рынка банковских услуг, устранению диспропорций в банковском обслуживании отдельных субъектов Федерации и развитию кредитных механизмов, обеспечивающих экономический рост и повышение качества жизни населения.
Ряд положений диссертационного исследования может быть использован для учебно-методической работы и преподавания курсов, «Организация деятельности коммерческих банков», «Банковский менеджмент», «Деньги, кредит, банки», «Государственное регулирование финансового сектора экономики» в высших учебных заведениях.
Результаты исследования были положительно оценены, апробированы и нашли практическое применение в коммерческих банках: ООО КБ "Капитал-кредит" (филиал «Орловский»), ОАО АКБ "ТРАСТ" (филиал «Орловский»).
Апробация результатов работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования были опубликованы, докладывались, обсуждались и были одобрены на конференциях и семинарах различного уровня, в том числе: на межрегиональных конференциях "Экономическое созидание в регионе: проблемы и механизмы реализации" (г.Орел, 2002), "Государственное и муниципальное управление: территориальный аспект" (г.Орел, 2005); на всероссийских научно-практических конференциях "Повышение конкурентоспособности предприятий и организаций" (г.Пенза, 2003); "Проблемы формирования государственных политик в России: состояние и перспективы" (Москва, РАН, 2006), на международных научно-практических конференциях "Экономика и инфокоммуникации в XXI веке" (г.Санкт-Петербург, 2003); "Социально-экономические проблемы переходного периода" (г.Уфа, 2003); "Роль муниципальных финансов в решении социально-экономических задач" (г.Самара, 2004); "Управление
9 социальными, экономическими и политическими процессами в регионах" (г.Екатеринбург, 2004); "Научный потенциал мира-2005" (Днепропетровск-Белгород, 2005), "Наука: теория и практика" (г.Прага-Днепропетровск-Белгород, 2005); а также журналах "Современные аспекты экономики", "Финансы и кредит" (входит в перечень рецензируемых изданий ВАК России).
Основные положения диссертационного исследования изложены в 12 статьях, общим объемом 3,7 печатных листа (3,05 п.л. авторских).
Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, 14 приложений. Диссертация содержит 144 страницы основного текста, в том числе 13 таблиц, 32 рисунка.
Проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации
Современная экономическая наука неоднократно доказывала, что эффективность деятельности банковской системы определяет конкурентный вектор развития всех отраслей экономики, способствует ускорению научно-технического прогресса и перестройке производственных мощностей, повышает качественный уровень жизни населения. В условиях рыночной системы хозяйствования увеличение темпов экономического роста во многом зависит от результативности деятельности рынка банковских услуг по трансформации сбережений в инвестиции.
Неоспоримым является тот факт, что позиции банков в экономике страны становятся более значимыми. Вместе с тем состояние рынка банковских услуг й сферы правового регулирования деятельности российских банков не соответствуют в должной мере задачам, стоящим перед экономикой страны.
Отечественная банковская система характеризуется ослабленной конкурентоспособностью по отношению к банковским системам развитых стран мира и низким уровнем конкуренции на внутреннем рынке.
В отечественной практике, прежде всего законодательной, отсутствует четкое определение понятия "банковская система". Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (ст. 2) указывает только ее структурные элементы, тогда как структурность является необходимым, но недостаточным свойством системы. Большинство отечественных авторов также сводят рассматриваемое понятие к данной трактовке.
Заслуживает внимания мнение Масленникова В.В. и Соколова Ю.А. о том, что банковская система представляет собой искусственную совокупность, созданную в процессе деятельности человека, сложная организация которой подтверждается иерархичностью строения и упорядоченностью взаимодействия между уровнями.1 Однако данное определение может быть отнесено фактически к любой экономической системе, то есть также требует уточнения.
Таким образом, под банковской системой следует понимать совокупность взаимосвязанных и взаимодействующих кредитных организаций (как банковских, так и небанковских), действующих в рамках единого финансово-кредитного, пространства, которая имеет четкую внутреннюю организацию, складывается исторически и закрепляется законодательно.
Таким образом, банковская система России представляет собой именно систему, поскольку ей присущи все необходимые признаки, характеризующие это понятие: целостность, структурность, взаимозависимость системы и среды, иерархичность, множественность описания отдельных аспектов системы. Кроме того, она имеет в наличии управляющий субъект - Банк России.
Структурное деление банковской системы на сектора банковских и небанковских кредитных организаций предусмотрено законодательно2. Виды небанковских кредитных организаций определяются нормативными актами Банка России3.
В существующем многообразии классификаций коммерческих банков наиболее существенным представляется деление по форме собственности, определяющееся соответственно методами образования банковского капитала.
Рынок банковских услуг: тенденции и проблемы развития.
Рынок банковских услуг представляет собой систему экономических отношений между продавцами и покупателями банковских услуг, в результате которых формируется спрос, предложение и цена банковских продуктов и услуг. Соответственно, в исследовании развития рынка банковских услуг, его структуры и соответствия потребностям экономики страны, ключевыми являются следующие параметры анализа:
1) участники рынка банковских услуг;
2) спектр банковских услуг, предоставляемых различными участниками банковского рынка;
3) ресурсная база участников банковского рынка, позволяющая им оказывать определенные услуги.
Институциональная структура конкурентных отношений на рынке банковских- услуг (в разрезе участников) в период его развития была неоднозначной. Рост экономики последних лет улучшил общую ситуацию в этой сфере, имеются все основания для вывода о том, что реструктуризация банковской системы России в целом завершена. Ее темпы и масштабы не отличались радикализмом: за период 1998-2005 г. количество действующих кредитных организаций уменьшилось на 11, 6% (рисунок 8). о кредитных оргашг
Рисунок 8 - Динамика количества кредитных организаций в РФ Однако динамика роста числа банков ощутимо различается по регионам. Рост числа банков в РФ стал возможным благодаря увеличению числа кредитных организаций в Москве, а также на юге России и Дальневосточном регионе, поскольку за указанный период только в указанных регионах наблюдался рост числа кредитных организаций.
При этом необходимо отметить, что более 55% банков зарегистрировано в Центральном федеральном округе, благодаря очень высокой степени концентрации кредитных учреждений в Москве. По числу банков Москва почти равняется (48%) всем федеральным округам вместе взятым. Из 30 крупнейших банков, на долю которых приходится 68% совокупных активов банковского сектора и 76% прибыли текущего года, у 27 банков головные конторы расположены в Москве.
За период 2002-2005 гг. можно выделить тенденцию к сокращению числа региональных банков на фоне увеличения числа кредитных организаций в московском регионе. Данная тенденция может быть проиллюстрирована на рисунке 9 (за точку отсчета взято 1.01.2002 г).
Модель рынка банковских услуг в условиях конкурентной
Мировой опыт показывает, что рыночная система хозяйствования более эффективна, чем государственно-монополистическая, и банковская сфера также должна быть подлинно рыночной. Однако, одной из существенных характеристик современной банковской системы России является то, что на рынке функционируют, с одной стороны, частные кредитные организации, нацеленные на достижение прибыли, с другой стороны - кредитные организации с государственным участием, номинально ориентированные на развитие экономики, а фактически преследующие те же цели максимизации дохода. Причем последние используют в качестве основного пассива средства федерального бюджета, но совершают при этом операции обычного универсального коммерческого банка, получая тем самым неоспоримые конкурентные преимущества в формировании своей ресурсной базы.
Подобный антиконкурентный вектор развития банковской системы является неприемлемым. В создавшихся условиях назрела необходимость изменения ситуации в конкурентной среде банковского рынка. Представляется целесообразным принятие определенных мер в отношении сложившейся системы коммерческих банков с государственным участием в целях придания динамизма развитию рынка банковских услуг в целом.
Государство может (а в определенные периоды - обязано) иметь собственные специализированные кредитные организации для обеспечения реализации национальных проектов и различных государственных программ экономического развития. Однако, представляется, что эти государственные кредитные организации не должны превращаться в универсальные коммерческие банки и заниматься самостоятельным банковским бизнесом.
Целесообразным представляется внесение поправок в ст.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" №17-ФЗ, где в частности прописывается понятие "кредитной организации" (п.1 ст.1) как юридического лица, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли. Необходимо ввести в законе понятие "кредитная организация с государственным участием" - организация со статусом юридического лица, которая создается с целью реализации государственных задач и имеет право осуществлять только банковские операции, предусмотренные специальным разрешением (лицензией) Центрального банка Российской Федерации, при этом получение прибыли не является основной целью ее деятельности.
Таким образом, сфера деятельности кредитных организаций с государственным участием должна определяться задачами государства, и находиться вне состязательства банковских учреждений, но в случае необходимости любой специализированный банк с государственным участием может действовать как классический "оптовый банк", привлекая участников рынка банковских услуг на конкурсной основе для выполнения отдельных государственных программ и проектов социально-экономического развития, стимулируя формирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг, но не являясь при этом непосредственным соперником частных кредитных организаций.
Привлечение частных кредитных организаций к решению федеральных и региональных проблем должно означать не перераспределение в их пользу средств бюджета, а дополнение государственных инвестиционных ресурсов средствами банков и получение за счет этого синергетического эффекта. Кроме того, косвенное финансирование через частные коммерческие банки в отличие от прямого бюджетного финансирования включает механизм банковского мультипликатора, повышающий кредитные возможности банковской системы в целом.
Важнейшим объектом реформирования должна стать система так называемых банков «целевого назначения», для чего Правительству Российской, Федерации совместно с Банком России следует выполнить следующее.
Центральному Банку необходимо выйти из капитала Сберегательного банка Российской Федерации, так как его участие в капитале коммерческих банков противоречит основным функциям Банка России, предусмотренным ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» №86-ФЗ от 10.07.2002 г., и искажает конкурентную ситуацию на рынке банковских услуг.
Целесообразно использовать возможность перераспределения операций Сбербанка России в рамках условно географических границ наличия его филиалов - Сбербанк может выступать как институциональный инвестор на рынке сбережений населения. В этом случае он не должен быть коммерческим банком. Коммерческий банк должен быть из него выделен и приватизирован. При .этом акциями банка можно было бы рассчитаться с вкладчиками советского периода, решив проблему компенсации вкладов в кратчайшие сроки.
