Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Тенденции трансформации банковской системы и необходимость стратегических преобразований российских банков
1. Банковская система России на этапе выхода из кризиса и становления 8
2. Перспективная ориентация развития банков страны 25
3. Теоретико-практические основы формирования стратегии развития банка 47
ГЛАВА II. Ключевые обеспечивающие модули проекта стратегического развития банка
1. Ориентация модуля «Организационная структура» на стратегию развития банка 63
2. Формирование и реализация модулей «Стратегическое управление» и «Финансовый менеджмент банка» 80
3. Идеология модуля «Организация маркетинга банка» и оценка прибыльности продуктов банка и клиентских сегментов 94
4. Модуль «Информационные технологии» в стратегии банка 110
ГЛАВА III. Организация управления кредитом и ориентация современного банковского корпоративного бизнеса
1. Идеология формирования и реализация модуля «Управление кредитом» 123
2. Ориентация корпоративного бизнеса банка 144
Заключение 163
Литература 167
Приложения
- Банковская система России на этапе выхода из кризиса и становления
- Ориентация модуля «Организационная структура» на стратегию развития банка
- Идеология формирования и реализация модуля «Управление кредитом»
Введение к работе
Актуальность исследования. Основой процесса экономических преобразований в стране являются реформирование и повышение эффективности банковской деятельности. Банковские механизмы во многом определяют развитие современных рыночных механизмов, что обусловливает необходимость их вьшода на уровень современных стандартов организации банковского дела.
Роль коммерческих банков в экономике страны значительна, что требует поиска эффективных путей их преобразования, повышения стабильности и устойчивости. Проблемы надежности и обеспечения качественной работы банка вызывают необходимость новой стратегии их развития, преобразования в современные, соответствующие мировым аналогам структуры, что связано с возрастанием требований к организации работы банков, усилением контроля за процессом использования банковских продуктов и услуг, минимизацией степени рисков кредитных операций, повышением качества банковской работы.
Сегодня российские банки находятся на новом этапе своего развития - этапе выхода из кризиса и перехода к реальной стабилизации. Необходимы ликвидация серьезных просчетов в организации банковского менеджмента, преодоление диспропорций и структурных деформаций банковских активов и пассивов, расширение клиентской базы. Это обусловливает необходимость решения проблем стратегического преобразования большинства российских банков путем формирования эффективных структур банков, использования современных механизмов и инструментов регулирования, способных максимально увеличить их потенциал на базе создания конкретных элементов организации, изменения идеологии и подходов банков к своему бизнесу, овладения современными методами и инструментами банковского менеджмента и сервиса, использования опыта внедрения этих методов и инструментов в отечественных банках.
Проблемам совершенствования работы банков, внедрения эффективных механизмов и инструментов регулирования банковской деятельности, реструктуризации банков, налаживания инновационного банковского менеджмента посвящен ряд отечественных и зарубежных публикаций, подготовленных такими учеными и специалистами, как Э.Дж.Долан, Э.Рид, М.Фридман, Ж.Стуфле, Дж.Ф.Синки, И.Ансофф, С.Питер, Р.Портер, Р.Фалмер, Д.Симонсен и др., а также отечественными учеными - И.Балабановым, Е.Бухвальдом, МБункиной, М.Дмитриевой, Е.Жуковым, В.Кромоновым, Н.Кравченко, О.Лаврушиным,
С.Лушиным, Л, Макаре вичем, Ю.Масленченковым, В.Мехряковым, Л.Павловой, Г.Пановым, О.Роговой, В.Сенчаговым, А.Симановской, Е.Семенковой, И.Спицьшым, В.Черкасовым, Е.Ширинской и др.
Однако проблемы стратегического преобразования банков в современных условиях в комплексе изучены недостаточно, что сказьшается на практике реализации проектов по реорганизации и совершенствованию деятельности банков. Эти обстоятельства и обусловили выбор направлений исследования, ориентированного на разработку методологической и практической базы реализации проектов современной реструктуризации российских банков, решению проблем адаптации использования механизмов и инструментов, реализуемых в мировой банковской практике.
Цель и задачи исследования. Основной целью диссертационной работы является исследование процессов реорганизации российских банков и научно-практическое обоснование разработки проектов их преобразования с использованием системы стратегических модулей, ориентированных на ключевые сегменты деятельности банка. Цель исследования предопределила круг взаимосвязанных задач, решение которых составило содержание работы. К важнейшим из них относится:
анализ тенденций трансформации российской банковской системы и обоснование необходимости стратегии реструктуризации российской банковской системы;
определение перспективной ориентации развития банков страны и выработка теоретико-практических основ формирования стратегии развития банков;
- определение ключевых стратегических модулей проекта развития банка;
определение модуля «Организационная структура» и его влияние на выработку стратегии развития банка;
формирование и реализация модулей: «Стратегическое управление», «Финансовый менеджмент» и «Организация маркетинга» банка;
разработка идеологии и практической схемы реализации модуля «Управление кредитом банка»;
разработка предложений по ориентации корпоративного бизнеса современного банка.
Предмет и объект исследования.
Предметом исследования являются процессы и механизмы, обеспечивающие организационно-структурные преобразования банка, с использованием стратегических модулей развития ключевых подсистем банковской деятельности.
Объектом исследования является банковская система страны, коммерческие банки, осуществляющие стратегические преобразования своих ключевых элементов.
Научная методология исследования основывается на положениях законодательства Российской Федерации, Указов Президента" Российской Федерации, постановлений Правительства РФ, инструктивных материалов Центрального банка России, а также на результатах научных исследований российских и зарубежных ученых в области макроэкономического анализа, кредитно-денежной политики, банковского дела, организации работ по реструктуризации банковской системы.
Информационной базой исследования являются статистические и аналитические материалы Правительства РФ, ЦБ РФ, Госкомстата РФ, Минэкономразвития РФ, Министерства финансов РФ, информационные материалы о деятельности ведущих банков страны, а также опубликованные работы финансово-экономических институтов и ведущих ученых страны, материалы конференций, семинаров и симпозиумов по финансово-кредитным и банковским проблемам.
Применены методы системного, логического и сравнительного анализа, технико-экономические расчеты с использованием статистических данных, выборочных обследований и опытных результатов, отражающих тенденции развития российских банков и практику совершенствования деятельности коммерческих банков.
Научная новизна исследования состоит в анализе развития организации работы российских банков, разработке и обосновании ключевых теоретико-методических и практических решений в области формирования стратегии развития российских банков, и реализации проектов их преобразований с использованием стратегических модулей ключевых элементов банковской системы. Наиболее существенные результаты, полученные лично автором:
- обоснованы концептуальные положения по превращению российских банков в институты цивилизованного рынка, способные соединить реальный и финансовый секторы экономики страны; определены основные требования к
современному банку, ориентированному на стандарты мирового уровня, в рамках современной модели банковского дела России, которая должна представлять собой устойчивую банковскую систему, способную обеспечить сбалансированность таких ключевых характеристик, как сохранение ликвидности и обеспечение прибыльности;
— дается категориальная оценка термина «стратегия» и выделяются два
основных направления стратегического развития банка: стратегическая
реструктуризация банка и стратегия эволюционного реинжиринга банка, при этом
обосновывается идея о том, что реорганизация - это коренные изменения
корпоративной культуры банка, связанной с новой философией и навыками работы
в банке;
описываются основные фазы проекта преобразования банка и определяются ключевые модули стратегического развития банка;
обоснованы предложения по обеспечению соответствия организационной структуры и стратегии банка на основе стратегической оптимизации структуры соответствующей бизнес-стратегии банка; даны рекомендации по реализации субмодуля «Управление филиалами банка», по участию банка в групповых банковских структурах, предлагается схема управления стратегическим развитием и анализом деятельности банка;
разработаны рекомендации по формированию модулей «Стратегическое управление», «Финансовый менеджмент банка» и «Организация маркетинга», предложена программа реорганизации планово-финансовой схемы регулирования деятельности банка; обоснованы функциональные разделы модулей, уточнены понятия категорий «банковские услуга» и «банковские продукты; разработана схема расчета для анализа прибыльности продуктов банка и клиентских сегментов, синтезированы ключевые стратегические решения (варианты) для российских банков в сегменте розничного бизнеса; предложены основные субмодули современной информационной системы банка; даны подходы к описанию стратегической информационной архитектуры банка;
выработана современная идеология формирования и реализации модуля «Управление кредитом», разработана организационная структура реализации кредитной функции, предложен набор субмодулей («Кредитная политика», «Проектное финансирование», «Синдицированное кредитование», «Кредитный департамент», «Факторинг и лизинг» и др.) с возможными результатами их
*4-
реализации синтезированы ожидаемые результаты проекта модульной организации управления кредитом;
- обоснована важность и необходимость активизации корпоративного бизнеса банков, предложены два варианта организации бизнеса по обслуживанию корпоративных клиентов с использованием оценки характера потребителя банковских продуктов крупными клиентами; обоснована необходимость перехода к цивилизованной институциональной модели кредитно-банковской системы на основе создания бизнес-единиц и использования матричных схем организации.
Практическое значение и апробация работы. Теоретико-практическая значимость исследования состоит в том, что ряд методологических, концептуальных и практических положений диссертации может способствовать пересмотру современных требований банковской практики и особенностей реформирования экономики страны.
Практическая значимость исследования заключается в том, что некоторые выводы и предложения диссертации практически использовались автором в его работе на различных руководящих должностях в крупных российских банках. Отдельные результаты исследования могут быть использованы при выработке конкретных мер по повышению эффективности работы банков страны, их стратегической реструктуризации.
Автор принимал участие в разработке стратегии для Внешэкономбанка СССР в 2000 г., является разработчиком «Современной схемы, основных методик и технологических решений формирования стратегии коммерческого банка «Руссобанк» в 1999 г., участвовал в консалтинговой поддержке при выработке стратегии, а также «Проекта ввода в эксплуатацию тиражируемой модели сделки банка в телекоммуникационной отрасли (одного из крупных банков)».
Ряд сформулированных в диссертации выводов и предложений использованы при проведении научно-исследовательских работ, выполненных Центром финансово-банковских исследований Института экономики РАН, в частности, «Предложения по преодолению последствий финансово-экономической дезинтеграции основных секторов экономики при реализации структурной и инвестиционно-инновационной политики» (заказ Минэкономики РФ, 1997 г.).
Основные теоретические положения и практические рекомендации диссертационного исследования докладывались на симпозиумах, семинарах, в частности, на Всероссийской конференции финансистов «Роль финансов в стабилизации российской экономики» (Москва, 2-3 апреля 1997 г.) и др.
Банковская система России на этапе выхода из кризиса и становления
Путь к цивилизованному рынку требует решения проблемы цивилизованного управления финансами. И прежде всего это касается банковской системы, различных аспектов деятельности коммерческих банков.
Как известно, основные этапы становления банковского сектора в России были связаны с общими макроэкономическими и политическими закономерностями российского постперестроечного периода. Поворотные политические события или кризисы неплатежей в макроэкономическом масштабе неминуемо приводили к цепочке банкротства большого числа коммерческих банков. Механизмы влияния большой политики на экономику и финансы закономерны и очевидны, ибо банки по своей сути являются проводниками капиталов и всякое существенное изменение закономерностей протекания денежных потоков неминуемо сминает одни и подхватывает другие банки в зависимости от их приспособляемости к новым макроэкономическим условиям. Всем известны последствия августовского кризиса 1998 года, вызвавшего волну массовых банкротств ряда коммерческих банков. Закономерности влияния большой политики и большой экономики на благосостояния мелких, средних, а в ряде случаев и крупных банков, естественны не только для России. Например, в Бразилии снижение инфляции в макроэкономическом масштабе привело к существенному сокращению банковских операций (на 70%) и разорению ряда мелких и средних банков.
Анализируя кризис новой российской банковской системы, можно выделить ряд ключевых этапов, негативы и позитивы которых до сих пор оказывают влияние на развитие банковской системы страны:
1. Этап "крутой эйфории" в условиях экстенсивного развития банковской системы. Множество новоиспеченных кооперативов, малых предприятий и ТОО кинулись открывать счета и приобщаться к самостоятельному бизнесу. В те времена, когда даже не существовало самих понятий валютных счетов, конвертации, межбанковского рынка, облигаций, эмитентов ценных бумаг и т.д., источником прибылей банков являлись тарифы по ведению счетов, а главное кредиты, которые в те времена раздавались практически всем желающим и в любых размерах. Первая волна массовых невозвратов стала для отечественной банковской системы «холодным душем», под которым многие банки безвозвратно исчезли.
2. Этап "спекулятивного взрыва", пирамидальных схем. обострения финансовых рисков, подрывающих стабильность банковской системы. В 1992 г. на рынке стали появляться новые финансовые механизмы - свободно конвертируемая валюта, облигации государственных займов, межбанковские кредиты, финансовые пирамиды. Банки, словно сговорившись, отвернулись от заемщиков. Большинство из тех банков, кому удалось выжить в период массовых кредитных невозвратов, извлекло уроки из прошлого и превратилось в активных заемщиков. На фоне всеобщего падения производства и процветающей инфляции, местами переходившей в фазу гиперинфляции, практически единственным источником прибыли являлись всевозможные спекулятивные операции на финансовом рынке. Огромные массивы денег крутились в неклассических для марксистской политэкономии схемах типа: Деньги - Деньги - Деньги (вместо Деньги - Товар -Деньги). Очевидный "нетоварный" характер такой схемы приводил к еще большему росту инфляции и ненормальному росту кредитных и депозитных процентных ставок. Обещания выплатить по 30 тысяч процентов годовых завораживали многочисленных вкладчиков, которые доверчиво несли свои последние деньги (все-таки имевшие и некоторую валютную ценность) в руки строителей пирамид. Все эти действия на рынке не только надолго подорвали доверие населения к рисковым финансовым компаниям, но и вообще поставили в России под вопрос надежность самого принципа частных вкладов в коммерческие структуры и банковские учреждения.
Ориентация модуля «Организационная структура» на стратегию развития банка
Качественно новый уровень организации банка в современных условиях требует выдвижения на первый план эффективного структурного обеспечения управления банком. Здесь необходимо выделить следующие блоки:
- управление структурой банка, его филиальной сетью с целью оптимального распределения нагрузки между структурными элементами;
- управление коммуникациями с целью своевременного доведения нужной информации до конкретного уровня управления;
- управление финансовыми и торговыми потоками с целью отбора и
координации направлений деятельности, приносящих доход банку;
- работа с клиентурой;
- работа с персоналом;
- получение дополнительных возможностей для расширения своего присутствия на фондовом рынке.
Российским банкам категорически противопоказано быть застывшим, инертным институтом. Они должны постоянно, динамично приспосабливаться к запросам рынка, включать в свою структуру подразделения, а лучше -специализированные фирмы по инвестированию, коммерческому и потребительскому кредитованию, экспортному финансированию, управлению имуществом, активами клиентов, обслуживанию налоговых платежей, торговле недвижимостью, страховым гарантиям, факторингу, форфейтингу, лизингу, всем видам валютных и фондовых операций.
Преимущество иностранных коммерческих банков перед российскими состоит в том, что они гораздо раньше отказались от концентрации на какой-то одной сфере деятельности. Современный стиль -равномерное балансирование, рассредоточение капитала, рисков, усилий между чисто банковскими операциями, портфельными инвестициями, управлением фондами, страхованием, сделками с собственностью и т.д. И реализация этого стиля требует соответствующего организационно-структурного обеспечения работы банка, что может быть реализовано в рамках модуля «Организационная структура банка».
Правительство РФ и Банк России предпринимают меры по созданию равных условий для ведения бизнеса всеми банками вне зависимости от источников капитала и величины банка, формированию предпосылок для реализации принципов независимости и коммерческой целесообразности при принятии банками хозяйственных решений. Делается попытка создания равных условий для банков, привлекающих вклады населения в целях развития конкуренции в этом секторе банковских услуг,
В рамках реформирования банковской системы Правительство РФ внесло в Федеральное Собрание РФ проекты законов, обеспечивающих:
создание необходимых правовых условий для проведения эффективных процедур ликвидации нежизнеспособных банков;
развитие требований к руководителям и владельцам банков, повышение их ответственности за качество управления и финансовое состояние банков;
условия для полноценной реализации международных принципов эффективного банковского надзора, включая вопросы надзора на консолидированной основе;
формирование системы гарантированных вкладов;
создание благоприятных условий для перевода кредитных организаций на международные стандарты бухгалтерского учета и отчетности, включая публикуемую отчетность.
Идеология формирования и реализация модуля «Управление кредитом»
Это обуславливает необходимость разработки в каждом банке специальных программ (проектов) "Повышение эффективности кредитной функции банка", основные положения которой должны включать следующие меры:
а) кардинально улучшить обслуживание клиентов по вопросам кредитования. Сблизить функции продаж кредитных продуктов, анализа кредитоспособности клиента и клиентского менеджмента;
б) обеспечить менеджеров клиентов/кредитных инспекторов методологией оценки кредитных рисков и его мониторинга. Сделать кредитный риск измеряемым и видимым в каждом конкретном случае;
в) создать процедуру принятия кредитных решений в соответствии с оцененным риском конкретной трансакции, децентрализовать принятие индивидуальных решений по небольшим и/или низкорискованным кредитам;
г) создать систему жесткого постоянного централизованного контроля за различными классами риска, принимаемого на себя банком, а также контроля за исполнительской дисциплиной по отношению к рискам, уже принятым;
д) построить систему мотивации для достижения полной долгосрочной сонаправленности интересов сотрудников и банка в целом;
е) определить планы роста и философию (политику) кредитования на основе глубокого анализа возможностей банка, в первую очередь с точки зрения наличия ресурсов для внутренней экспертизы и профессиональных менеджеров и специалистов и донести содержание кредтной стратегии до всех сотрудников банка, вовлеченных в обслуживание клиентов.
Кредит - ключевой инструмент банковской деятельности. Его реализация связана с комплексом оценок и действий, начиная с категории кредита до полномочий по принятию решения, интенсивности и срочности мониторинга. Категория кредита (совокупный рейтинг) определяет жизненный цикл кредита от принятия решения о выдаче до полного погашения. Сложность данного инструмента видна при анализе организационной структуры реализации кредитной функции в крупном банке (схема 13).
Эффективная реализация кредитной функции связана с необходимостью создания информационно-аналитических систем поддержки. К основным составляющим этих систем относятся: обширная база данных клиентов, база данных кредитов (трансакций и заявок), система расчетов текущей доходности различных продуктов, система доходности клиентов.
Данные системы должны быть ориентированы на реализацию следующих возможностей: знание клиентов, отраслей регионов; кредитная история как элемент оценки риска; база для создания технологии полуавтоматической оценки риска; база для принятия ценовых, решений; аналитическая основа для создания дифференцированной кредитной стратегии; основа для оценки работы кредитных офицеров и менеджеров клиентов.
В рамках аналитических систем особое значение приобретают вопросы контроля и методологии. Прежде всего это касается разделения функций кредитования и контроля, что позволяет повысить технологичность и функциональность кредитного процесса, минимизировать кредитные риски.
Важная группа проблем связана с анализом и контролем рисков, для чего целесообразно использовать системы полуавтоматической оценки индивидуального риска ("скоринг"), которая может быть создана на основе подробной базы данных.
