Содержание к диссертации
Введение
ГТТАТ4А і Накопительное страхование - история становления, сущность понятия, классификация
История развития страхования и его видов 12
Долгосрочные виды страхования: понятийный аппарат 16
Классификация видов страхования и место накопительного страхования в классификационных схемах разных стран и 22 регионов мирового хозяйства
Накопительное страхование как стратегический объект
1.4 государственного регулирования социально- 49
экономических процессов
Г1.„. . Мировой рынок накопительного страхования: .„
1ЛАВА 2 , , jI
формирование и функционирование
_ . Предпосылки формирования мирового рынка
накопительного страхования
211 Усиление значения накопительного страхования на мировом рынке 58
_ . » Демографические сдвиги, накопительное страхование и пенсионное ,„
страхование
7 . ? Изменение накопительного страхования под влиянием появления ,-
новых рисков
7 . . Развитие информационной экономики и Интернета и
накопительное страхование
Экономика накопительного страхования:
2.2 мирохозяйственный аспект 72
Модификация рынка страховщиков, перестраховщиков и страховых
2 21 посредников 73
Модели формирования и инвестирования страховых взносов по
2 2 2 накопительному страхованию 78
2.3 Страховые продукты на рынке страхования жизни США 81
- Формирование и функционирование накопительного ...
ГЛАВА j т, "4
страхования в России
Некоторые проблемы развития рынка накопительного ...
страхования в России
3.2 Основные показатели российского страхового рынка 122
,, ~ Создание инфраструктуры российского рынка накопительного страхования Формирование и функционирование различных форм
3.4 долгосрочных инвестиций граждан в России, 142
альтернативных накопительному страхованию
Расширение участия иностранных операторов на
3.5 российском страховом рынке как фактор повышения 152
конкурентоспособности
Заключение 170
Библиографический список
Введение к работе
Актуальность. Накопительное страхование, и в первую очередь страхование жизни - важная часть формирования финансового рынка, позволяющая стимулировать инвестиционный процесс в стране, повысить социальную защищенность граждан. С точки зрения накопления и концентрации средств, возможности страхования жизни достаточно велики. Развитие долгосрочного страхования жизни ведет к созданию крупных инвестиционных ресурсов, позволяет финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.
Одной из особенностей накопительного страхования является его долгосрочный характер, что позволяет инвестировать существенную часть резервов в долгосрочные проекты. Во всем мире накопительное страхование жизни рассматривается как мощный источник инвестирования в экономику и как наиболее сильный инструмент решения социальных проблем.
Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам, при наличии нерешенной проблемы индексации страховых взносов населения, внесенных в органы Госстраха до 1 января 1992 г., личное страхование потеряло свою популярность, а долгосрочное накопительное страхование жизни практически разрушено.
В большинстве случаев условия страхования, предлагаемые отечественными страховыми организациями, далеки от классической формы, используемой в странах с развитой рыночной экономикой, и предусматривают множество поощрительных выплат, так как ориентированы на краткосрочный интерес страхователей - получение дополнительных денежных средств к существующим источникам дохода. Подобная ситуация является следствием отсутствия спроса на нормальный страховой продукт, незаявленный спрос
5 порождает деформацию предложения, что ведет к искажению сущности страхования.
Недостаточное обеспечение страховой зашитой граждан посредством системы социального страхования и обеспечения создает условия для развития не только страхования жизни, но и страхования от несчастных случаев, болезней, добровольного медицинского страхования. Увеличение риска производственного травматизма в ряде отраслей народного хозяйства, бытового, и особенно транспортного, заболеваемости и смертности способствует объективной необходимости развития страхования от несчастного случая, добровольного медицинского страхования. Изложенное выше свидетельствует об актуальности темы диссертации, в которой исследуются вопросы, связанные с проблемами развития накопительного страхования и созданием необходимых стимулов для дальнейшего совершенствования различных видов такого страхования в России.
Степень разработанности. В последние годы проблемам страхования уделяется огромное внимание, о чем свидетельствует рост публикаций, увеличение числа ведомственных нормативных актов, тем не менее, имущественные интересы страхователей, связанные с жизнью или здоровьем, правоотношения сторон по договорам страхования жизни, комплекс проблем развития личного страхования, совершенствование его форм и видов исследованы недостаточно глубоко. В отечественной экономической литературе организация страхового дела и технология страхования изучались С.А.Ефимовым, А.П.Плешковым, В.А.Суховым, В.В.Шаховым, А.К.Шиховым. Историческое развитие и теория страхования нашли свое отражение в трудах К.Г.Воблого, Б.Г.Данского, К.Маркса, В.И.Ленина, В.К.Райхера, М.И.Рейтмана, М.И.Туган-Барановского. Исследования ряда важных вопросов государственного регулирования рынка страховых услуг было бы невозможным без углубленного ознакомления с работами зарубежных исследователей таких, как: Дж.М.Кейнс, П.Самуэльсон, М.Фридмен, С.Фишер, Р.Дорнбуш, Р.Шмалензи, Д.Норт, а также современных российских
исследователей государственного регулирования. Ряд исследований посвящен вопросам формирования и развития мирового рынка страхования. Здесь можно отметить труды отечественных исследователей: Н.Г.Адамчук, А.А.Кудрявцева, Н.П.Кузнецовой, К.Е.Турбиной, Черновой Г.В., Юлдашева Р.Т. и зарубежных ученых: Батен Кс, Берге В.Д.,Вервеир К., Хольсбоер Дж.
Однако при всей значимости исследований отечественных и зарубежных ученых состояние анализа мирового и региональных рынков страхования все еще находится на этапе становления. До сих пор существуют терминологические разночтения, нет единого подхода к классификации страхования в разных странах и регионах мирового хозяйства. Особенно недостаточны исследования конкретных видов и классов страхования, в частности, накопительного.
Цель представленного диссертационного исследования - на основе выработки единого подхода к терминологии и классификации накопительного страхования провести комплексное исследование процессов формирования рынков накопительного страхования # разных странах и регионах мира.
Задачи исследования состоят в следующем:
проанализировать генезис страхования вообще и накопительного страхования, в частности, в мировом страховом хозяйстве;
провести сравнительный анализ понятийного аппарата различных классов и видов страхования и международные сопоставления национальных моделей классификации с выделением его долгосрочных видов в разных странах и регионах мира, включая Россию, государства Европейского Союза и США;
осуществить анализ накопительного страхования как стратегического объекта государственного регулирования социально-экономических процессов;
исследовать особенности формирования мирового рынка накопительного страхования под влиянием демографических сдвигов, кризиса концепции
7 «государства благосостояния», появления новых рисков и развития информационной экономики;
исследовать страховые продукты на рынке страхования жизни США и дать методику их сравнения;
выявить основные проблемы развития рынка накопительного страхования в России, показатели российского страхового рынка, обобщить опыт создания инфраструктуры отечественного рынка накопительного страхования
проанализировать возможности расширения участия иностранных операторов на российском страховом рынке как фактора повышения конкурентоспособности отечественных страховых организаций.
Объектом исследования выступает мировой рынок накопительного страхования. Предметом исследования является формирование национальных, региональных и мирового рынков накопительного страхования во всей своей совокупности отношений между страховщиками и страхователями.
Информационная основа исследования. В работе были использованы материалы Организации экономического сотрудничества и развития, Европейской комиссии, Департамента экономических и социальных вопросов Организации Объединенных Наций (ООН), Всемирного банка, Центра страховой информации Российской Федерации, Национальной Ассоциации страхования США, Федеральной службы статистики Российской Федерации, Центра стратегического планирования Российской Федерации, Института страховой информации США и др., а также сайты международных агентств и представительств страховых и информационно- аналитических компаний.
При разработке методологических основ анализа накопительного страхования использовались нормативно-правовые акты Российской Федерации, США и Европейского Союза.
8 Научная новизна выносимых на защиту положений состоит в следующем:
Введено собственное определение накопительного страхования, его специфических черт и функций, а также места в системе категорий долгосрочного страхования.
Реализован комплексный анализ мирового рынка накопительного страхования в разных странах и регионах мирового хозяйства в контексте складывающихся систем регулирования:
Особенности классификации и место накопительного страхования в странах Европейского Союза под влиянием регламентирующих норм Директив, посвященных страхованию;
Особенности классификации и место накопительного страхования в США, реализующих нормативное регулирование в отдельных штатах и саморегулирование на федеральном уровне (NAIC);
Особенности классификации и место накопительного страхования в России, обусловленное историческими, экономическими и юридическими факторами.
3) Обобщен фактический материал и статистические показатели развития
мирового рынка накопительного страхования под влиянием:
демографических изменений, происходящих в развитых странах мира: роста продолжительности жизни, снижения рождаемости, увеличения демографической нагрузки на работающее экономически активное население.
увеличения экономической активности (доли накопления и инвестиций) неработающего населения (прежде всего, пенсионеров) в качественный экономический рост;
усиления катастрофического характера (глобальное потепление, глобальные катаклизмы, угроза глобального терроризма и т. д.) национальной, региональной и мировой экономики в условиях глобализации;
развития глобальной информационной экономики и появления связанных с
ней новых рисков
4) На основе анализа мирового страхового рынка выявлены процессы:
концентрации на рынке страховщиков, перестраховщиков и страховых посредников,
изменения рынка страховых услуг в связи с модификацией спроса на массовые страховые продукты (прежде всего накопительного страхования), активизацией потребительской позиции по выбору альтернативных продуктов и услуг со стороны индивидуальных и корпоративных клиентов;
либерализации регулирования страховых рынков на национальном, региональном и мировом уровнях.
Проведен многосторонний сравнительный анализ страховых продуктов на рынке страхования жизни США и дана методика их сопоставления.
Обобщены показатели развития российского страхового рынка в условиях развивающейся инфраструктуры отечественного рынка накопительного страхования
Выявлены тенденции развития и факторы конкурентоспособности отечественных страховых организаций, специализирующихся на накопительном страховании, их рейтинг на российском страховом рынке в свете грядущего вступления страны в ВТО.
Проанализированы основные проблемы российской страховой отрасли и возможности продвижения страховых продуктов накопительного страхования на национальном рынке в контексте его либерализации с точки зрения расширения участия иностранных операторов.
Разработаны рекомендации по реформированию российской страховой отрасли в контексте совершенствования правовой базы регулирования, стимулирования страхования физических лиц и усиления государственного контроля с учетом требований ГАТС ВТО.
Практическая значимость исследования состоит в том, что реализация внесенных автором рекомендаций и предложений дает возможность выстроить систему приоритетов в развитии страховой отрасли, оценить последствия присоединения России к ВТО
Основные положения и выводы исследования по сравнительному анализу национальных моделей развития страховой отрасли вообще и накопительного страхования, в частности, могут быть использованы при чтении курса «Страхование», спецкурсов «Актуальные проблемы мирового страхования» и «Государственное регулирование страхового рынка».
Апробация результатов исследования и предложений диссертанта
проводилось на ряде международных научных и научно-практических
конференциях, в том числе: «Финансовая конвергенция и расширение
страхового бизнеса». Материалы международной научной конференции,
посвященной 65-летию экономического факультета СПбГУ «Экономическая
наука в начале третьего тысячелетия: история и перспективы развития». СПб,
2005; «Накопительное страхование как объект государственного
регулирования». Материалы Всероссийской научно-практической
конференции «Современные наукоемкие технологии». Февраль 2006. (Москва); «Накопительное страхование в контексте современных тенденций демографических сдвигов. Материалы Всероссийской научно-практической конференции «Инвестиции и финансовые технологии». Ноябрь 2005. (Пенза) и др.
