Введение к работе
Актуальность исследования. Закрепление положительных
тенденций в развитии российской экономики — рост ВВП, ускорение
обновления производственных мощностей, расширение
платежеспособного спроса — неразрывно связано с активизацией роли банковской системы в структурной перестройке экономики и повышении ее инвестиционной привлекательности Банковские кредиты могут стать мощным рычагом преодоления низкой эффективности и убыточности предприятий, ориентированных на внутренний российский рынок Для этого необходимо изменить подходы к организации и регулированию процесса кредитования, отказаться от пассивной роли банков как поставщиков дополнительных заемных средств и превратить их в реальных партнеров предприятий, заинтересованных в улучшении финансового положения и расширении бизнеса своих клиентов Теоретической основой изменения роли банков как кредиторов предприятий является переосмысление содержания родовой функции банков - посредничества в кредите - с учетом изменений, происходящих в реальном секторе экономики и в самой банковской системе
Проблемы определения роли банков в экономике и их основных функций достаточно широко отражены в отечественной экономической литературе. Существенный вклад в их разработку внесли труды таких ученых и экономистов, как И Т Балабанов, Г Н Белоглазова, С А Белозеров, Н И Валенцева, А Г Грязнова, О В Гончарук, Е В Жуков, Н А Евдокимова, Г Г Коробова, Л П Кроливецкая, О И Лаврушин, И В Ларионова, И Д Мамонова, М Ю Матовников, ГА Н П Радковская, Б И. Соколов, Тосунян, А М Тавасиев, А В Турбанов, А10 Симановский, и др Вопросы банковского посредничества исследованы также в трудах зарубежных экономистов Ф Мински, Дж. Ф Синки мл, С Фишера, Л Харриса, Э Перотти, С. Фриза, К Эггенбергера, Ф Мишкина и др В то же время, содержание функции посредничества в кредите трактуется учеными неоднозначно, механизм ее реализации в развивающихся экономиках в методическом и практическом аспектах разработаны недостаточно Это, наряду с общепризнанной значимостью банковского кредитования для повышения эффективности функционирования реального сектора, определяет актуальность диссертационного исследования.
Целью диссертационной работы является развитие теоретических основ банковского посредничества в кредите, разработка методических подходов и практических рекомендаций по организации системы мониторинга клиентов в системе банковского кредитования
Для реализации поставленной цели в диссертации решались следующие задачи:
исследовать содержание функции посредничества в кредите, выделить основные составляющие этой функции и обосновать подходы к анализу эффективности выполнения банками данной функции,
выявить особенности банковского посредничества в кредите на различных этапах экономического развития, проанализировать современное состояние банковской системы России с точки зрения выполнения функции посредничества в кредите и выявить факторы, сдерживающие расширение кредитной активности банков,
изучить методические и организационные основы мониторинга клиентов как неотъемлемой составляющей банковского посредничества в кредите и его особенности в банковской системе Российской Федерации,
обосновать методические подходы к проведению мониторинга проблемных клиентов банка, обеспечивающие снижение кредитных рисков,
сформулировать принципы и выделить необходимые этапы мониторинга в коммерческих банках, определить основные инструменты его реализации,
- обосновать пути совершенствования мониторинга как одного из
направлений повышения роли банков и банковского кредитования в
структурной перестройке экономики России
Объект и предмет исследовании.
Объектом исследования выступают коммерческие банки как финансовые посредники
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе выполнения банками функции посредничества в кредите и осуществления мониторинга клиентов
Теоретическую основу исследования составляют теория финансового посредничества, теория финансового менеджмента, теория банковского дела, при написании работы использованы также положения теории фирмы и теории оптимального управления
Методологической базой послужили системно-структурный анализ и диалектико-исторический метод. В ходе обработки, изучения и анализа накопленных материалов был использован комплекс методов экономических исследований, объединенных системным подходом к изучению данной проблемы На разных этапах работы применялись
анали гическин, экономико-статистический, абстрактно-логический, сравнительный методы исследования с их многообразными способами и приемами
Информационной базой диссертации стали статистические и аналитические материалы Госкомстата РФ, Центрального Банка РФ, Министерства финансов РФ, Министерства экономического развития и торговли РФ, информационно-аналитические данные периодических изданий по развитию банковской системы и банковского кредитования, а также ресурс сети Интернет
Научная новизна результатов диссертационного исследования определяется развитием теоретических представлений о банковском посредничестве в кредите, уточнением содержания мониторинга клиентов как его необъемлемой составляющей и разработкой методических основ проведения мониторинга в российских коммерческих банках Это выражается в следующих полученных лично автором научных результатах
- уточнено содержание функции посредничества в кредите с
точки зрения сглаживания проблемы асимметрии информации и
достижения согласованности характеристик спроса и предложения
заемных средств, выявлены особенности ее реализации в условиях
рыночной экономики, вытекающие из неопределенности внешней
среды, обоснованы подходы к анализу эффективности банковского
посредничества в кредите,
- выделены три составляющие функции посредничества в кредите
- собственно посредничество, трансформация и мониторинг, выявлено
значение каждой из них и охарактеризовано изменение их роли в
процессе развития банковского дела,
- обоснован авторский подход к определению кредитного
мониторинга как комплексного многоэтапного процесса анализа,
прогнозирования и контроля деятельности предприятий - клиентов
банка и реализуемых ими проектов в системе управления кредитными
рисками, определены его цели, задачи и перспективы, обусловленные
сохранением информационной асимметрии и усилением факторов
рисков,
- сформулированы принципы проведения мониторинга клиентов,
вытекающие из его сущности как составной части посреднической
функции банков, выделены объекты мониторинга, условия его
эффективности, разработан инструментарий мониторинга,
предложена схема проведения мониторинга клиентов, включающая пять этапов, определены практические задачи, которые должны быть решены на каждом этапе, и механизмы их реализации,
обоснованы организационные и методические подходы к проведению мониторинга проблемных клиентов, основанные на участии банков в выработке и реализации управленческих решений и контроле бюджетов, движения денежных средств, объема продаж, ликвидности предприятия и рентабельности продукции
разработан комплекс мер, направленный на повышение эффективности банковского посредничества и мониторинга клиентов в контексте реструктуризации промышленного сектора
Практическая значимость результатов исследования определяется возможностью их использования коммерческими банками при создании систем мониторинга клиентов в процессе кредитования и при совершенствовании работы с проблемными кредитами Разработанный автором комплекс мониторинга проблемных клиентов реализован акционерным коммерческим банком «Викинг», что подтверждено актом о внедрении
Апробация работы была произведена в форме освещения основных положений диссертационного исследования на научных семинарах кафедры банковского дела Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов, на международной конференции «Рыночные стратегии Россия — Германия» (май, 2005), на международной межвузовской конференции «Сотрудничество России и Польши в области экономики, науки, образования» (ноябрь, 2004), на 2-ой международной научной конференции «Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке» (март, 2007) Результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе СПбГУЭФ при преподавании курса «Банковское дело»
По результатам исследования автором опубликовано 9 работ общим объемом 3,3 печатного листа
Структура работы. Структура работы отражает логику исследования и последовательность решения поставленных задач Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений
