Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Теоретико-методические основы создания и функционирования банковского сектора региона 9
1.1. Организационно-правовые основы формирования регионального банковского сектора 9
1.2. Необходимость государственного регулирования банковского сектора региональной экономики 16
1.3. Система показателей и методы государственного регулирования деятельности региональных банков 33
Глава II. Взаимодействие банковского сектора с отраслями региональной экономики 54
2.1. Государственная политика взаимодействия банковского сектора с отраслями региональной экономики 54
2.2. Структура банковского сектора, кредитующего региональную экономику 70
2.3. Ресурсная база стимулирования кредитно-инвестиционной деятельности регионального банковского сектора 80
Глава III. Условия и направления совершенствования государственного регулирования банковской деятельности 101
3.1. Совершенствование идеологии и направлений деятельности кредитных организаций 101
3.2. Условия функционирования региональных банков и нормативное регулирование их деятельности 108
3.3. Устойчивость региональных банков - основа взаимовыгодного сотрудничества с реальным сектором экономики 118
Заключение 125
Литература 129
- Организационно-правовые основы формирования регионального банковского сектора
- Государственная политика взаимодействия банковского сектора с отраслями региональной экономики
- Совершенствование идеологии и направлений деятельности кредитных организаций
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Акционирование и создание новых банковских структур в России сопровождалось существенными изменениями в деятельности региональных банков Главной целью вновь формирующихся кредитных организаций1, стало получение прибыли Достижение этой цели обеспечивается путем разработки и внедрения рыночных механизмов управления экономикой, направленных на повышение роли банковской системы в воспроизводственном процессе Однако на начальном этапе радикальных реформ рыночные механизмы управления привели к появлению негативных явлений в банковской сфере Государство не успело сориентировать банковский сектор многих регионов на работу с предприятиями реального сектора экономики Доля кредитных вложений, поступающих для нужд конкретных предприятий и отраслей, особенно по долгосрочным вложениям оказалась незначительной Даже по таким базовым отраслям экономики как промышленность, АПК, строительство она достигает 5-7%2 Медленно увеличивается объем и относительная доля инвестиций банковского сектора в возрождение традиционных для республики отраслей (садоводство, виноградарство и т д)
Дальнейшее существенное улучшение положения в экономике регионов, в частности, Республики Дагестан может последовать лишь на основе коренного изменения дел в банковском секторе, совершенствования механизма государственного регулирования банковской деятельности, подчинения банковской системы нуждам реальной экономики.
В связи с этим особую актуальность приобретает исследование теоретико-методических основ функционирования регионального банковского сектора, оценки его взаимодействия с отраслями реальной экономики и на этой основе выявление направлений совершенствования банковской деятельности
Степень разработанности проблемы. Вопросы функционирования коммерческих банков в условиях переходной экономики, их взаимодействие с реальным сектором экономики исследуются в работах многих ученых и специалистов Наибольший вклад в разработку проблемы организации и управления деятельностью коммерческих банков внесли известные ученые и практики А В Аникин, О Н Антипова, А.И.Ачкасов, Л П Белых, М П Березина, В И Букато, Н И Валенцева, В В Геращенко, Л И Гончаренко, Е Ф Жуков, А Н. Иванов, В В Иванов, С М Ильясов, А А Казимагомедов, Г Г Коробова, Л Н Красавина, О.И Лаврушин, Ю С Масленченков, А В Молчанов, Г С Панова, К Р Тагирбеков, А.М Тавасиев, Г А Тосунян и др
ФЗ РФ от 2 декабря 1990 rojwN 395-1 «О банках и баиховской деятельности» (в ред от 29 12 2006 Ы246-ФЗ, с юм, внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23 02 1999 N 4-П, Федеральным законом от 08 07 1999 N Н4-ФЗ) 2 Бюллетень Национального банка РД БР Махачкала 2006 г, с 49
Государственное регулирование экономики в условиях трансформации экономических отношений и проблемы корректировки рыночного механизма широко освещены в трудах Л И Абалкина, С. Глазьева, А.З Да-дашева, О М. Маркова.
В целом научная литература последних лет, посвященная государственному регулированию процессов экономического и социального развития, содержит либо общую оценку направлений совершенствования финансовой и денежно-кредитной политики страны, либо еще продолжающихся в экономике инфляционных процессов и мер по их регулированию. Исследование проблемы государственного регулирования банковского сектора предполагает дополнение имеющегося арсенала научных работ анализом новых литературных и информационных источников с определением оптимальных направлений совершенствования методов государственного регулирования банковской деятельности, обеспечивающих укрепление их финансовой устойчивости в условиях стабилизации и экономического роста
Цель и задачи исследования. Основной целью диссертационной работы является разработка методических основ и практических рекомендаций по совершенствование условий функционирования и направлений государственного регулирования банковской деятельности
Указанная цель достигается путем последовательного решения следующих задач:
-изучить организационно-правовые основы формирования банковского сектора региональной экономики,
-определить региональные особенности функционирования банковского сектора и необходимость его государственного регулирования,
-уточнить показатели и методы государственного регулирования банковской деятельности;
—проанализировать структуру и ресурсы банковского сектора, определить его взаимодействие с отраслями региональной экономики,
-исследовать условия функционирования региональных банков и разработать предложения по совершенствованию направлений государственного регулирования их деятельности
Предметом исследования являются процессы функционирования и государственного регулирования банковской системы.
Объектом исследования стал банковский сектор, функционирующий в условиях стабилизации региональной экономики.
Теоретической основой диссертационного исследования послужили разработки отечественных и зарубежных ученых по проблемам государственного регулирования экономики и деятельности кредитных организаций.
Нормативно-правовую основу диссертации составили федеральные законы «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банков-
ской деятельности», законы субъектов федерации, указы Президента Российской Федерации, нормативные и инструктивные материалы органов государственной власти
Эмпирической основой послужили фактические данные, опубликованные в Вестнике Банка России, Бюллетене банковской статистики, информация территориальных органов Федеральной службы государственной статистики, отдельных министерств и ведомств.
Метод исследования. В диссертации использованы методы экономико-статистического и структурно-функционального анализа
Научная новизна диссертационной работы состоит в оценке теоретико-методических основ создания и функционирования банковского сектора региональной экономики в условиях стабилизации и экономического роста, разработке методических рекомендаций по совершенствованию направлений государственного регулирования банковской деятельности в регионе с депрессивным характером развития экономики
Наиболее существенные результаты, содержащие элементы научной новизны, и выносимые на защиту
дана оценка динамики реформирования и развития банковского сектора региональной экономики и обоснована необходимость его государственного регулирования с целью стабилизации и развития народнохозяйственного комплекса,
систематизированы показатели, уточнены нормы и методы государственного регулирования деятельности региональных банков в условиях стабилизации и экономического роста,
определена роль государственной экономической политики в развитии банковского сектора и налаживании его взаимодействия с отраслями региональной экономики;
проанализирована структура ресурсной базы банковского сектора региона и установлено ее влияние на развитие кредитно-инвестиционной деятельности коммерческих банков,
- разработаны предложения по совершенствованию направлений
государственного регулирования условий функционирования
региональных банков, как основы взаимовыгодного сотрудничества с
реальным сектором экономики
Практическая значимость работы заключается в том, что приведенные в диссертации практические предложения по совершенствованию государственного регулирования банковской деятельности направлены на динамичное развитие отраслей экономики и расширение их взаимодействия с банками в рамках выполняемых ими текущих задач и перспективных программ.
Некоторые выводы и рекомендации могут послужить методической основой для анализа качества банковской системы и выявления резервов повышения уровня капитализации кредитных организаций Отдельные
теоретические положения диссертации приемлемы при подготовке спецкурсов по денежно-кредитному регулированию деятельности коммерческих банков, по анализу взаимосвязей банков с реальным сектором экономики.
Алробацяя работы. Основные теоретико-методические положения диссертации включены в печатные работы автора и докладывались на заседаниях научно-практических конференций, состоявшихся в Дагестанском государственном университете, в том числе международной конференции - «Закономерности формирования финансово-экономического механизма региона» (Махачкала, 2004г ); региональной конференции - «Денежно-кредитный рынок и экономика» (Махачкала, 2006г.), всероссийской конференции - «Финансово-экономические преобразования на современном этапе развития РФ» (Махачкала, 2006г).
Апробация результатов исследования прошла в Дагестанском филиале АКБ «Связьбанк», что подтверждено справкой о внедрении.
Публикации. По результатам диссертации опубликовано 24 работы общим объемом 5,78 печ. листов, в т ч 11 статей и 13 тезисов докладов
Структура и объем диссертации. Основное содержание диссертации изложено на 138 страницах машинописного текста, состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы, содержащего 144 источников В работе имеются 20 таблиц и 3 рисунка.
Организационно-правовые основы формирования регионального банковского сектора
Началом создания современных региональных банковских систем послужили перемены на рубеже 90-х годов прошлого века, когда смена экономических приоритетов в стране лишил существовавшую банковскую систему возможности поступательного роста.
Старая система СССР в условиях государственной монополии представляла собой систему государственных учреждений. Государственный банк СССР органично вписывался в командно-распределительную систему и полностью соответствовал ее требованиям. Его основными функциями были денежно-кредитная политика, эмиссия денег, поддержание стабильности рубля.
Кроме того, он же вел счета основной массы предприятий, предоставлял им кредиты, осуществлял расчетно-кассовое обслуживание. При этом правила взаимоотношений банка и предприятий определяло государство.
Со второй половины восьмидесятых годов государство стало делать ряд попыток по оживлению кооперации и развитию прямых хозяйственных связей между производителями товаров, услуг, создать в экономике новые хозяйствующие субъекты, стимулировать их предприимчивость, ограничивать административные методы управления в пользу экономических, внедрять принцип полного хозрасчета и самофинансирования. Однако состояния банковской системы, характер и направления ее деятельности прямо противоречили этому новому официальному курсу.
Возникла необходимость в новой банковской системе, увязанной со строящейся системой рыночных отношений.
Сложившая тогда государственная власть осознало необходимость проведения банковской реформы и попыталось совершенствовать банковскую систему. Результатом стало Постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 17 июля 1987 года № 821 «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики». Главным содержанием проведенной государством реформы было разделение эмиссионной и коммерческой деятельности банковской системы. Была создана новая система банков, реорганизованы действующие и образованны специализированные банки. В начале 1988 г. из Госбанка были выделены Жилсоцбанк и Агропромбанк, на базе Стройбанка создан Промстройбанк. Вновь организованным банкам были переданы отделения, конторы Госбанка, все счета, кредитное, расчетно-кассовое и иное обслуживание клиентуры. Таким образом, на первом этапе произошло освобождение Госбанка от функции по непосредственному обслуживанию клиентуры. В Постановлении специально подчеркивалось, что банки обязаны способствовать развитию инициативы и хозяйственной предприимчивость кредитуемых ими предприятий, не допускать мелочного вмешательства в их производственную деятельность.
Специализированные банки, созданные в 1987 - 1988 гг. работали по правилам, установленным государством, которое, как и прежде, диктовало условия кредитования, ставки по депозитам, прикрепляло каждое предприятие к определенному банку.
В результате уже через полгода стало ясно, что спецбанки слишком зарегламентированы и поэтому не соответствуют новым условиям.
Начавшаяся банковская реформа, да и перестройка в целом не дали ожидаемых результатов. Банки не превратились в экономический рычаг интенсификации труда. Они никак не могли способствовать развитию рыночных отношений, требующих адекватного подхода при организации кредитно-расчетных отношений.
Государственная политика взаимодействия банковского сектора с отраслями региональной экономики
Современные региональные банковские системы России имеют серьезные недостатки, которые негативным образом влияют на развитие отраслей реальной экономик. Прежде всего, это относится к наличию существенных противоречий собственных интересов банковского сектора и отраслей региональной экономики. Причина кроется в проводимой государством экономической политике, которая самым непосредственным образом влияет на развитие и функционирование региональных банковских систем. Государством не созданы условия, при которых частные интересы коммерческих банков не совпадали бы с интересами всех секторов региональной экономики. Даже напротив, те рамочные условия, которые определены государством для функционирования банковских систем, подталкивают банки переориентироваться с традиционных банковских услуг на проведение спекулятивных операций. Для всех очевидно, что банк, созданный на коммерческой основе, не будет проводить заведомо убыточные операции, даже если они необходимы обществу. Это можно назвать естественным инстинктом самосохранения, присущим как органическим, так и неорганическим структурам.
Для того чтобы устранить противоречие в интересах банковской системы и реального сектора региональной экономики, необходимо внести значительные коррективы в проводимую государством экономическую политику. Корректировка государственной политики должна осуществляться на основе всестороннего анализа тенденций в развитии и функционировании региональной банковской системы и установления изначальных причин проявившихся недостатков.
На первом этапе необходимо проанализировать процесс развития региональных банковских систем на территории России в постсоветский период с целью заключения однозначного вывода о том, что было позитивного в этом развитии, а что самым негативным образом влияет на функционирование банковского сектора.
Необходимо признать, что становление банковского сектора на территории всей России происходило, в основном, спонтанно, в условиях, когда законодательство серьезно отставало от происходящих в банковской сфере изменений. В действительности трансформация банковской системы в России произошла фактически вне зависимости от появления условий, определяющих эффективность перевода всей банковской деятельности на коммерческие основы, на фоне процессов активного разрушения сложившегося за многие десятилетия режима государственного управления банковским сектором экономики и практически стихийного формирования банковских структур во всех регионах.
Поспешное и всеобщее акционирование банков стало первой ошибкой в реформировании банковской системы. Резкий перевод на коммерческую основу всех кредитных организаций не соответствовал экономической ситуации в регионах. Очевидно, что на том этапе реформы отсутствовали хозяйствующие субъекты, соответствующие уровню развитых рыночных отношений, а значить и глобальной коммерциализации деятельности банковских учреждений.
Эта ошибка в реформировании банковской системы оказала самое негативное воздействие на развитие экономики регионов. В первую очередь глобальная коммерциализация банковской деятельности сделала неизбежным процесс декредитования реального сектора. Данные, опубликованные в те годы в журналах «Вестник Банка России», «Бюллетень банковской статистики», по кредитам, предоставленным коммерческими банками реальной экономике, была ничтожна, колебалась вокруг среднего по стране показателя - 3,2% от общей суммы ссуд. В Республике Дагестан долгосрочные кредитные вложения банковского сектора в экономику региона тогда, в 1997-1999гг. составляла около 2% от общей суммы ссуд. При этом необходимо отметить, что удельный вес долгосрочных кредитов практически не изменяется на протяжении последних лет. Декредитование реального сектора экономики укрепило тенденцию ускоренного спада производства.
Совершенствование идеологии и направлений деятельности кредитных организаций
Региональный банковский сектор на всех этапах рыночных реформ находился и в настоящее время находится в центре общественного внимания, так как именно здесь заметными становятся те противоречия, которыми отмечены направления экономических преобразований.
С одной стороны, государству удалось быстрее, чем можно было ожидать, сформировать основы региональных банковских систем, способных обслуживать рыночные отношения. Как будто из-под земли выросли сотни коммерческих банков. Но с другой стороны, банковский сектор тяготеет к различным спекуляциям. Имея возможность вкладывать средства в высокодоходные операции, банки крайне неохотно идут на инвестирование и кредитование производства. Осуществляемое государством регулирование банковской деятельности вызвало смещение акцентов в развитии с реального сектора экономики в сторону финансового. В результате ожидаемого экономического роста в регионах не происходит.
Становится совершенно очевидным, что существенное улучшение положения в экономике регионов может последовать лишь на основе изменения дел в банковской сфере. Подчинение банковской системы нуждам региональной экономики и, прежде всего, нуждам реального сектора невозможно без активного участия государства в этом процессе.
В последние годы государство фактически самоустранилось от последовательного и эффективного управления данным процессом в расчете на то, что новые рыночные механизмы, а еще проще - рынок, сами выправят положение, устранят возникшие недостатки. Несколько лет назад принято было рассуждать о периоде первичного накопления капитала, который должен был сначала возникнуть в финансовой сфере, а затем, чуть ли не автоматически, распространиться на торговлю и в последнюю очередь на производство. При этом не был принят во внимание ценный опыт развития мировой экономики, свидетельствующий о том, что цивилизованный рынок, способный на саморегуляцию, необходимо еще организовать.
Финансовый, а затем и банковский кризис, разразившийся в последние годы двадцатого века, наглядно показал недостатки функционирования банковского сектора, результатом которых стало отсутствие инвестиций в реальный сектор экономики регионов, и поставил вопрос их решения в первоочередные задачи, стоящие перед государством на всем последующем этапе рыночных реформ.
С целью устранения проявившихся недостатков, негативным образом влияющих на развитие экономики отдельных регионов, так и страны в целом разработана Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008г.
