Введение к работе
Актуальность темы исследования. Необходимость углубленной разработки научной проблемы формирования и использования пассивов региональных коммерческих банков в процессе модернизации экономики современной России обусловлена совокупностью взаимосвязанных обстоятельств.
В процессе выхода из глобального финансового кризиса и подготовки материальных предпосылок для дальнейшего экономического роста возрастает значение поиска кредитными организациями дополнительных возможностей эффективного формирования и успешного использования привлеченных ресурсов (пассивов банков). Внутренняя реорганизация банковской деятельности и расширение ее инструментария призваны вывести указанный процесс за пределы простого привлечения и накопления финансовых ресурсов и интегрировать его в воспроизводственный процесс, протекающий в хозяйственном пространстве интенсивно развивающейся экономической системы.
Динамичная трансформация хозяйственной жизни современной России обусловливает возрастание роли ее регионального компонента. В свою очередь, региональные коммерческие банки, чья деятельность тесно связана с развитием соответствующей территории, ориентируют формирование и использование пассивов на приоритетные направления эволюционного процесса, протекающего на мезо- уровне.
Модернизация национальной экономики России существенно изменяет прежние подходы к организации управления пассивами региональных коммерческих банков. На первый план выходят проблемы активного включения в экономический оборот в целях инновационного преобразования территории потенциально наличествующих, но скрытых или нуждающихся в специальных механизмах привлечения и защиты финансовых ресурсов организаций, местных сообществ, домохозяйств, отдельных граждан. Соответственно, возрастает роль региональных коммерческих банков как участников глобального, национального и локального финансовых рынков, активно взаимодействующих на всех уровнях организации финансовых отношений со страховыми и инвестиционными компаниями, эмитентами ценных бумаг, субъектами реального сектора, участниками процесса стратегического планирования развития территории. Вместе с тем, происходит существенная коррекция рыночных оценок свободного денежного капитала, банковских инструментов его привлечения и использования, стратегий развития региональных банков.
В связи с этим возрастает актуальность дальнейшей разработки комплекса проблем управления пассивами региональных коммерческих банков, в том числе, их классификации, уточнения функций, влияния структуры и состояния основных элементов банковских пассивов на кредитный процесс, поиска новых инструментов формирования и использования пассивов, адаптированных к специфическим условиям ускоряющегося процесса модернизации территориальных экономических систем.
Степень разработанности проблемы. Различные аспекты комплексной научной проблемы формирования и использования пассивов региональных коммерческих банков в процессе модернизации экономики изучались многими зарубежными и российскими исследователями. Необходимо выделить следующие направления разработки данной проблемы.
Концептуальные аспекты осуществления пассивных операций кредитными организациями разработаны в классических трудах Ч. Вульфеля, Л. Гитмана, Э. Гилла, А. Грязновой, Э. Долана, М. Джонка, Р. Джонса, Л. Игониной, Р. Коттера, О. Лаврушина, С. Лушина, Д. Макнотона, Я. Миркина, В. Панскова, П. Роуза, Э. Рида, Дж. Тобина, Ф. Фабоцци, А. Хандруева и др.
Место и роль региональных банков в развитии территориальных экономических систем современной России исследованы в работах В. Алешина, С. Анесянца, Д. Бахтина, Г. Куцури, С. Егорова, З. Клюкович, Н. Кузнецова, Ю. Львова, М. Матовникова, В. Москвина, Г. Пановой, Т. Поздняковой, А. Симановского, Н. Токаева, А. Трифа, В. Усоскина, Е. Ширинской и др.
Формированию и использованию пассивов коммерческих банков в условиях современного этапа экономического развития посвящены работы О. Антипова, Е. Беника, Г. Белоглазовой, В. Букато, В. Бочарова, С. Глазьева, А. Дворецкой, В. Дьякова, С. Ильясова, В. Колесникова, Л. Кроливецкой, В. Мотовникова, Г. Пановой, Л. Павловой, М. Помориной, А. Тавасиева, Г. Тосуняна, В. Усоскина, Э. Уткина, А. Чеченова и др.
Различные аспекты модернизации на мезо- уровне организации хозяйственных отношений, а также использования в целях модернизации ресурсов и инструментов финансового рынка исследуются в работах Дж. Арриги, Л. Батраковой, А. Бузгалина, В. Вертхейма, О. Иншакова, В. Коллонтая, М. Кастельса, Г. Клейнера, Ю. Колесникова, С. Краснера, О. Мамедова, Г. Мюрдаля, В. Овчинникова, О. Пчелинцева, Дж. Стиглица, Г. Томпсона, С. Хантингтона, Л. Туроу, Ю. Осипова, Г. Фетисова, Х. Шуманн и др.
Вместе с тем, многие аспекты проблемы формирования и использования пассивов региональных коммерческих банков в процессе модернизации экономики еще не получили необходимого отражения в экономической литературе. Это обстоятельство обусловило выбор темы диссертационного исследования, постановку его цели и задач.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы раскрыть специфические характеристики формирования и использования пассивов региональных коммерческих банков, оценить потенциал расширения их пассивных операций и использования привлеченных средств для развития территории, а также обосновать новые инструменты управления пассивами указанных кредитных организаций, адаптированные к задачам модернизации региональных экономических систем современной России.
Реализация данной цели исследования обусловила необходимость постановки и решения комплекса взаимосвязанных задач:
- уточнение содержания понятий «пассивные операции», «банковские пассивы», «используемые банковские пассивы» применительно к деятельности региональных коммерческих банков, определение новых функций пассивов в организации кредитного процесса на современном этапе развития;
- раскрытие специфических характеристик формирования и использования пассивов региональных коммерческих банков;
- оценка пассивов региональных коммерческих банков РСО – Алания и возможностей расширения их пассивных операций в целях использования привлеченных средств для развития территории;
- установление функциональных возможностей пассивов региональных коммерческих банков в процессе модернизации на мезо- уровне;
- разработка эффективных инструментов реализации пассивов региональных коммерческих банков в процессе модернизации территориальной экономической системы.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования является пассивы региональных коммерческих банков, действующих на территории РСО - Алания. Предметом исследования выступают функциональные возможности и инструменты активизации использования пассивов региональных коммерческих банков в процессе модернизации территориальной экономической системы. Области исследования по паспорту специальности 08.00.10: 9.7. Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков. 9.9. Проблемы обеспечения сбалансированной банковской политики в области инвестиций, кредитования и формирования банковских пассивов по всему вектору источников и резервов.
Теоретико-методологической основой исследования выступают фундаментальные концепции кредитной деятельности, представленные в классических и современных исследованиях зарубежных и отечественных ученых, базирующихся на системном, воспроизводственном, эволюционном подходах к изучению закономерностей формирования и использования пассивов банков. Методологической основой диссертационной работы послужили современные подходы к исследованию деятельности кредитных организаций, процесса модернизации территориальных экономических систем.
Инструментарно-методический аппарат исследования включает принципы, обеспечивающие возможность применения воспроизводственного и системного подходов, в том числе функционального и структурного аспектов последнего. В работе использованы методы анализа эволюционной теории, финансового анализа, статистических исследований, стратегического анализа и планирования, экономического прогнозирования. При оценке пассивов региональных коммерческих банков и возможностей их расширения использовались методы экономического и финансового анализа, системного, статистического и сравнительного анализа, монографический метод, методы экспертной и репрезентативной оценки показателей банковской деятельности. При обосновании инструментов реализации пассивов региональных коммерческих банков в процессе модернизации территориальной экономической системы использовались методы стратегического и инструментального проектирования.
Информационной и нормативно-правовой базой обеспечения достоверности полученных в работе выводов и рекомендаций стали данные, содержащиеся в трудах российских и зарубежных ученых по проблемам развития финансового рынка, деятельности кредитных организаций, модернизации экономики, обоснования финансовых стратегий; международные договоры и конвенции, законы Российской Федерации, указы Президента и постановления Правительства РФ; материалы научных конференций; данные Министерства финансов РФ и Банка России; статистические данные федеральных и региональных статистических и налоговых органов, ФСФР; финансовая отчетность ряда российских кредитных организаций, а также Интернет-ресурсы.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования сформирована совокупностью взаимосвязанных предположений:
- императивы модернизации территориальных экономических систем современной России обусловливают обогащение функциональных возможностей возможности пассивов в процессе инновационного преобразования на мезо- уровне, а также расширение пассивных операций региональных коммерческих банков;
- указанные изменения предполагают разработку специальных инструментов реализации пассивов коммерческих банков в процессе модернизации территориальной экономической системы.
Основные положения работы, выносимые на защиту.
1. Природа, глубина и глобальный характер современного кризиса обусловливают существенное преобразование способа организации деятельности кредитных организаций как институциональных участников финансового рынка, и, прежде всего, возрастание меры социальной ответственности данных организаций за их конкретный вклад в формирование предпосылок возникновения кризисных ситуаций, что, в свою очередь, предполагает: соответствующее изменение пассивных операций; развитие функций пассивов в организации кредитного процесса.
2. Специфические характеристики формирования и использования пассивов региональных коммерческих банков детерминированы: характером воспроизводственного процесса территории; местом данных банков в территориальной экономической системе; их ролью в эволюционном процессе территории; господствующим способом взаимодействия между реальным и финансовым секторами региона; институтами локального финансового рынка; уровнем доверия между основными субъектами территориальной экономической системы.
3. Приоритетными позициями для региональных коммерческих банков в экономической системе РСО – Алания выступают: взаимодействие с домохозяйствами и отдельными гражданами как клиентами по вкладным операциям и потребительским кредитам; участие в социальных программах, реализуемых на региональном уровне; участие в проектах, реализуемых вертикально интегрированными коммерческими банками, интересы которых представлены в хозяйственном пространстве региона.
4. Основными проблемами формирования пассивов региональных коммерческих банков РСО – Алания являются: слабое развитие собственной доходной базы региона; дезинтеграция хозяйственного пространства, в условиях которой длительное время существует РСО – Алания; дефицит инвестиционных проектов стратегического характера; недостаточность механизмов защиты средств вкладчиков банков; низкий уровень организации банковского менеджмента и маркетинга.
5. При определении основных направлений расширения пассивных операций региональных коммерческих банков и использования привлеченных средств для развития территориальной экономической системы целесообразно опираться на следующие принципы: соизмерение резервных возможностей привлечения пассивов с их источниками и развитием кредитного процесса; целевое привлечение средств в качестве пассивов; предотвращение «накопительного резервирования» пассивов на основе расширения состава банковских продуктов, а также изучения финансовых возможностей и потребностей клиентуры; адекватность роста объемов привлекаемых пассивов и развития диверсификации деятельности коммерческого банка.
6. Инновационная модернизация территориальной экономической системы обусловливает расширение функциональных возможностей реализации пассивов региональных коммерческих банков в кредитном и инвестиционном процессах на основе интенсивного развития локального финансового рынка, включения данных банков в совокупность территориальных инновационных проектов и формирования локальных субрегиональных зон инновационного социально-экономического роста.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в раскрытии специфических характеристик пассивных операций региональных коммерческих банков, определении основных направлений расширения указанных операций с целью использования привлеченных средств для интенсификации развития территории, выявлении функциональных возможностей пассивов региональных коммерческих банков и разработке инструментов активизации их использования в процессе модернизации региональных систем России.
Полученное в работе конкретное приращение научного знания представлено следующими основными элементами:
- уточнены функции пассивов в современном кредитном процессе – в дополнение к ранее известным функциям раскрыта функция обеспечения необходимого уровня социальной ответственности банка за формирование материальных предпосылок возникновения кризисных ситуаций на финансовом рынке при корреспонденции собственных пассивных и активных операций;
- раскрыты специфические характеристики формирования и использования пассивов региональных коммерческих банков современной России: ориентация на средства домохозяйств, отдельных граждан, а также субъектов малого и среднего бизнеса; преимущественное использование привлеченных средств для выдачи потребительских кредитов и кредитов субъектам малого бизнеса; ограниченное участие в крупных инвестиционных проектах, в основном, через посредство вертикально интегрированных и сетевых банков; устойчивый дефицит финансовых ресурсов во внутренней среде регионов, зависимых от предоставления федеральной финансовой помощи; высокие риски оттока средств вкладчиков и замораживания локальных проектов в условиях рецессии;
- определены основные направления расширения пассивных операций региональных коммерческих банков РСО – Алания в целях использования привлеченных средств для развития территориальной экономической системы: формирование специальных региональных проектов социально-экономического развития, обеспеченных средствами территориальных целевых займов, к проведению которых привлекаются аккредитованные региональные банки; согласование интересов региональных банков как участников пассивных операций на основе создания ассоциации банков РСО – Алания; активизация банковского маркетинга в целях продвижения на локальный финансовый рынок инновационных банковских продуктов;
- выявлены новые функциональные возможности формирования и реализации пассивов региональных коммерческих банков, возникающие в процессе модернизации территориальной экономической системы: территориальные консорциумы банков, заинтересованных в реализации конкретных инновационных проектов регионального уровня, в обеспечение которых территориальные власти вкладывают участки земли, объекты недвижимости и другие активы; поручение региональным банкам агентских функций при эмиссии инфраструктурных облигаций и проведении других территориальных целевых облигационных займов в целях модернизации;
- разработаны институциональные инструменты активизации использования пассивов региональных коммерческих банков в процессе модернизации территориальной экономической системы: фонд инновационной модернизации территориальной инфраструктуры, средства которого формируются на основе комбинирования различных источников, в том числе, эмиссии инфраструктурных облигаций, привлечения кредитных ресурсов и др.; ассоциация региональных банков, обеспечивающая согласование экономических интересов своих участников в хозяйственном пространстве территории.
Теоретическая значимость исследования заключается в том, что полученные в нем положения и выводы развивают и дополняют ряд существенных аспектов теории денег, кредита и банков, теории финансового рынка, теории модернизации в ее приложении к развитию локальных финансовых рынков, а также могут служить теоретической основой для разработки стратегий и инструментов управления пассивами региональных коммерческих банков применительно к условиям модернизации территориальных систем.
Отдельные результаты диссертационного исследования могут быть использованы в целях совершенствования структуры, содержания и методики преподавания ряда учебных курсов высшей школы: «Деньги, кредит, банки», «Банковский менеджмент», «Инвестиции», а также спецкурса по формированию и использованию пассивов региональных коммерческих банков.
Практическая значимость работы состоит в том, что содержащиеся в ней основные выводы и рекомендации могут быть использованы при разработке стратегий и инструментов развития региональных коммерческих банков, а также финансово-инвестиционных программ модернизации регионов России.
Разработанные в диссертации рекомендации использованы в деятельности ряда кредитных организаций СКФО, а также применяются в целях совершенствования содержания и структуры учебного курсов «Деньги, кредит, банки», «Финансовый менеджмент» в Северо-Осетинском государственном университете и Институте управления (г. Владикавказ).
Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы и практические рекомендации, полученные в ходе исследования, были апробированы и получили положительную оценку в докладах, выступлениях соискателя на международных, межрегиональных и вузовских научно-практических конференциях в гг. Краснодаре, Кисловодске, Владикавказе в 2005-2010 годах.
Публикации результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в 6 научных публикациях соискателя, в том числе в двух статьях, опубликованных в научных изданиях, рекомендованных ВАК, общим объемом 3,34 п.л. (в том числе авторских 2,74 п.л.).
Структура диссертационной работы. Исследование состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованных источников. Работа изложена на 160 страницах текста.
