Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретико-методологические аспекты организации потребительского кредита 12
1.1 Экономическое содержание и роль потребительского кредита в обеспечении расширенного воспроизводства 12
1.2 Классификация форм, видов и методов потребительского кредита 25
1.3 Механизм организации потребительского кредита в Российской Федерации 33
Глава 2. Анализ организации потребительского кредита в Российской Федерации, Северо-Кавказском федеральном округе и РСО-Алании 44
2.1. Факторный анализ основных тенденций развития потребительского кредита в Российской Федерации 44
2.2. Оценка динамики кредитования физических лиц в регионе (на примере Северо-Осетинского отделения №8632 Сбербанка России) 58
2.3. Формирование и регулирование просроченной ссудной задолженности по потребительскому кредиту 84
Глава 3. Разработка направлений и определение перспектив развития потребительского кредита : 95
3.1. Методы сокращения просроченной задолженности по потребительскому кредиту 95
3.2. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в Российской Федерации 123
3.3. Зарубежный опыт организации потребительского кредита и возможности его применения в условиях современной России 137
Выводы и рекомендации 153
Библиография
- Классификация форм, видов и методов потребительского кредита
- Механизм организации потребительского кредита в Российской Федерации
- Оценка динамики кредитования физических лиц в регионе (на примере Северо-Осетинского отделения №8632 Сбербанка России)
- Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в Российской Федерации
Введение к работе
кандидат экономических наук, доцент М.А. Биганова
Актуальность темы исследования. Развитие сегмента потребительского кредитования банковского сектора Российской Федерации, отражающий бум предкризисного периода и обвал в период кризиса, сменившийся новым подъемом посткризисных лет, является интегральным отражением сложных и зачастую противоречивых макроэкономических процессов, протекающих в отечественной экономике.
Рост потребительских стандартов российского населения на фоне его растущего благосостояния объективно увеличивает потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов, в результате чего розничное кредитование стало фактором тенденциозно развивающегося потребления.
Банки в своей диверсификационной деятельности, в целях снижения рисков, вызванных невозвратными кредитами, совершенствуют систему финансового управления. В частности, расширяется практика предоставления кредитных карт, интенсифицируются формы сотрудничества с коллекторскими агентствами, сохраняют популярность POS-кредиты, револьверные кредиты, а также ипотечное кредитование и автокредиты.
Динамика и новизна происходящих в банковском ритейле процессов, с одной стороны, и существенное значение института потребительского кредитования как фактора увеличения совокупного платежеспособного спроса на товары и услуги, а, соответственно, и стимулирования расширения объема их производства, способствующего стабилизации макроэкономической ситуации в целом, с другой, – требуют разработки и дополнительного обоснования соответствующей теоретико-методической платформы и научно-практических приемов с целью совершенствования экономического механизма организации и функционирования потребительского кредитования, что обуславливает актуальность и значимость диссертационной работы.
Степень разработанности проблемы. Проблемы потребительского кредитования как одного из сегментов банковской деятельности рассматриваются в трудах М.С. Атлас, С.С. Галазовой, Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, Б.Т. Моргоева, Н.Х. Токаева, В.С. Захарова, М.Ю. Погорельского и многих других авторов. Данная область исследований стала предметной для изысканий Г.Н. Белоглазовой, В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, Г.С. Пановой, представивших свои результаты в виде научных и учебных работ.
Концептуальной и методологической основой исследований по рассматриваемой тематике послужили оригинальные и переводные публикации ряда зарубежных авторов: Ф. Джульен-Лабрюре, К.Р. Макконнелла, П. Роуза, П. Самуэльсона, Дж. Смита, Ф. Филпота и др.
Широкий спектр вопросов, связанный с функционированием потребительского кредитования, в полной мере не получил отражения ни с теоретической точки зрения, ни с точки зрения практического применения.
Вместе с тем, проблему организации потребительского кредитования в современных экономических условиях нельзя отнести к разряду решенных как на теоретическом, так и на практическом уровнях, что и предопределило цель и задачи представленного диссертационного исследования.
Цель диссертационной работы заключается в теоретико-методологическом обосновании направлений, эффективной организации и развитии потребительского кредитования, а также разработки практических рекомендаций по вопросам его активного использования. В рамках поставленной цели диссертантом сформулированы следующие задачи:
уточнить экономическую сущность и содержание потребительского кредита в социально-экономическом развитии;
изучить характер развития кредитных отношений и дать оценку сущности и последовательности реализации механизма организации потребительского кредита;
провести анализ состояния потребительского кредитования в Российской Федерации, Северо-Кавказском федеральном округе, в Республике Северная Осетия-Алания и дать оценку динамике его показателей;
выявить и обосновать эффективность методов сокращения просроченной задолженности по потребительским кредитам;
обосновать модернизационные направления развития потребительского кредита с уточнением перспективных возможностей расширенного использования его потенциала в системе банковского кредитования.
Объектом исследования являются структурные элементы и организация потребительского кредитования, обеспечивающие его эффективное развитие.
Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, формирующиеся в процессе использования и развития потребительского кредитования.
Соответствие темы диссертационного исследования требованиям Паспорта специальностей ВАК (по экономическим наукам). Исследование выполнено в соответствии с п. 9.3. Развитие инфраструктуры кредитных отношений, современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования, п. 9.7. «Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта» Паспорта специальностей ВАК РФ по экономическим наукам 08.00.10. – Финансы, денежное обращение и кредит.
Теоретико-методологическую основу исследования составили работы ведущих отечественных и зарубежных экономистов в области денежного обращения, финансов и кредита; аналитические и методические материалы в области организации и развития потребительского кредита; законодательные и нормативные акты РФ.
Инструментарно-методический аппарат исследования составили общенаучные принципы и подходы экономического анализа: научной абстракции, анализа и синтеза, группировки, типологии, сравнения, качественных и количественных экспертных оценок; использовались логические и контекстные методы обработки теоретического материала.
В ходе исследования использовались монографии и публикации отечественных и зарубежных ученых-экономистов по рассматриваемой проблематике; методологический инструментарий построен на использовании представленного в специальной литературе материала.
Информационно-эмпирическая база исследования представлена аналитическими материалами, опубликованными в научной литературе и периодических изданиях; данными Росстата России, Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства финансов РФ, Центрального Банка Российской Федерации, средств массовой информации, содержащихся на сайтах сети Интернет; а также форм бухгалтерской и управленческой отчетности кредитных организаций.
Рабочая гипотеза исследования представлена совокупностью выдвигаемых и обосновываемых теоретических положений, согласно которым развитие потребительского кредитования направлено на активизацию процессов социально-экономического развития, что достигается посредством реализации современных теоретических и практических разработок в исследуемой области.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту.
1. В отечественной и зарубежной экономической литературе существуют различные подходы к определению потребительского кредита. Так, ряд авторов подразумевают под ним предоставление нецелевых кредитов физическим лицам, другие включают все виды кредитов, предоставляемых физическим лицам, за исключением жилищных кредитов, а некоторые включают в потребительские кредиты все виды, выдаваемые физическим лицам. В отдельных работах, посвященных проблемам кредитования, сущностное истолкование потребительского кредита не приводится, а раскрывается посредством исследования цели, задач, принципов, что обуславливает необходимость уточнения понятия потребительского кредита.
2. Рыночная экономика обуславливает многообразие форм, видов и методов кредитования. В целом, их классификация охватывает видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях. Потребительские кредиты можно классифицировать по видам, субъектам кредитной сделки, условиям предоставления, целевой направленности, по обеспечению, методу погашения и срокам кредитования.
3. В современных условиях увеличивается уровень платежеспособного спроса населения, обусловленный повышением денежных доходов, что объективно порождает рост общественных потребностей в социальных и экономических благах. Вместе с тем, сохраняется временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения товаров и услуг. В связи с этим возрастает роль потребительского кредита, заключающаяся в расширении масштабов личного потребления, а также в сокращении временного разрыва между потребностями населения в получении товаров или услуг и возможностью их последующей оплаты.
4. Механизм потребительского кредита представлен совокупностью форм, видов и методов организации отношений в рамках потребительского кредитования, включающего подготовительный этап, этап выдачи и оформления кредита, этап его использования, а также возврата. Он реализуется в ходе процесса организации денежно-кредитных потоков, осуществляется в результате действия множества факторов, оказывающих разнонаправленное влияние на систему воспроизводства.
5. В числе основных приоритетов организации и развития потребительского кредита в современных российских условиях можно выделить формирование законодательной базы, закрепляющей основы его предоставления и погашения, регулирование деятельности коллекторских агентств, внедрение безотзывных депозитов в качестве инструмента формирования пассивов коммерческого банка. Это позволяет наращивать долгосрочные активы, расширять программы государственного пенсионного обеспечения, сделать страхование заемщиков обязательным и контролируемым со стороны государства, что обеспечит действенное и эффективное развитие потребительского кредита в Российской Федерации.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в комплексном исследовании и обосновании теоретических и методологических подходов к организации и развитию потребительского кредитования в современной банковской системе РФ.
Элементы приращения научного знания заключаются в следующем:
- уточнены сущность и содержание потребительского кредита как системы социально-экономических отношений, складывающихся между кредитными организациями и физическими лицами, возникающих в результате предоставления денежных средств на цели личного потребления, включая ипотечные кредиты, что позволило значительно расширить представления о функциональной значимости потребительского кредита (увеличение текущего платежеспособного спроса населения, ускорение реализации товарных запасов и услуг; стимулирование развития индивидуального жилищного строительства; обеспечение населения товарами длительного пользования; содействие решению различных социальных задач) в системе общественного воспроизводства;
- обоснованы и систематизированы, на основе структурно-функционального анализа, критерии видовой структуры кредитных отношений (по субъектам кредитной сделки, по видам, по методам погашения, по условиями предоставления и др.), что позволило раскрыть сущность механизма организации потребительского кредита как совокупности установленных законодательством форм, видов и методов организации кредитных отношений, реализуемых в ходе процесса организации денежных потоков в результате действия многих факторов, оказывающих разнонаправленное влияние на движение денежных средств и предполагающих выявление специфики денежных процессов в условиях современной российской экономики, и выделить этапы его реализации;
- выявлены, на основе проведенного анализа, тенденции развития потребительского кредитования в России (рост денежных доходов населения, увеличение доходов банков, стабилизация макроэкономической ситуации), что позволило оценить лидерскую позицию Сберегательного банка России в сфере банковского бизнеса и определить векторы реализации кредитной политики (формулировка новых принципов кредитования клиентов, ориентированных на применение более консервативного подхода при оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков, изменение в технологии кредитного процесса, усиление мониторинга за текущей ссудной задолженностью) и перспективы развития потребительского кредита как на федеральном, так и на региональном уровнях;
- раскрыты, на основе аналитических сравнений, направления сокращения просроченной задолженности, что позволило доказать высокую эффективность и установить исключительные преимущества коллекторской деятельности в современных условиях развития российской судебной и банковской систем (выделены специфические особенности: досудебное взыскание и судебное разбирательство с последующим исполнением решения судебных органов, наличие определенных связей и отработанных судебных технологий);
- разработаны основные направления модернизационного развития потребительского кредита в современных экономических условиях (обеспечение взаимосвязи развития кредитных отношений с программами экономического развития страны; ускорение и оптимизация программ государственного пенсионного обеспечения; внедрение безотзывных депозитов банками; совершенствование законодательной базы; повышение роли банков в перераспределении капиталов; обеспечение вхождения денег в оборот на кредитной основе, расширение кредитной составляющей денежно-кредитной политики и др.), что позволяет оценить возможность расширенного использования потенциала потребительского кредитования и предложить системные императивы активизации кредитных отношений с учетом практической реализации процесса совершенствования банковского законодательства и кредитной инфраструктуры.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключаются в возможности использования теоретико-методологических положений при формировании системы управления банками в целях повышения эффективности их деятельности, привлекательности банковских продуктов путем оптимизации и либерализации предоставления потребительских кредитов, а также минимизации количества просроченных кредитов.
Выводы, полученные в результате исследования, могут быть использованы кредитными организациями в целях развития потребительского кредита путем совершенствования процесса его организации.
Отдельные положения и результаты диссертационного исследования получили непосредственное освещение, что нашло отражение в учебном процессе при чтении курсов по дисциплинам: «Финансы и кредит», «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Сберегательное дело».
Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы и рекомендации диссертационного исследования были доложены и обсуждены на ежегодных конференциях научно-педагогических работников, докторантов, аспирантов и студентов Северо-Осетинского государственного университета им. К.Л. Хетагурова (2010-2012 гг.).
Публикации и структура работы. По теме диссертационного исследования опубликовано 12 научных работ, общим объемом 7,9 п.л., в том числе четыре работы опубликованы в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ. Диссертация включает в себя введение, три главы, выводы и рекомендации, библиографический список.
Классификация форм, видов и методов потребительского кредита
Автокредит является самым динамично развивающимся кредитом, поскольку автомобиль в современных реалиях является непосредственным атрибутом, а банки развивают различные программы как с государственной поддержкой, так и различными дисконтами со стороны автопроизводителей в случае покупки автомобиля в кредит. Стандартный автокредит предоставляется на 5 лет, процентная ставка варьируется от 8,7% до 16,5% в зависимости от первоначального взноса. При государственном субсидировании отличительной особенностью является кредитование исключительно автомобилей отечественного производства стоимостью до 600 тыс. рублей на срок до 35 месяцев, а процентная ставка при этом колеблется от 3,2% до 7,5%. Активное участие принимают автопроизводители, которые делают различные скидки при приобретении автомобиля в кредит, в частности погашение процентов по кредиту в виде первоначальной скидки на сумму процентов.
Кредит на приобретение жилья предоставляется под залог кредитуемого или иного жилого помещения до 30 лет на сумму, не превышающую 85% стоимости приобретаемого объекта или его оценочной стоимости. Процентная ставка в рублях варьируется от 9,5% до 14%, а в валюте от 8,8% до 12,1% в зависимости от срока кредитования и суммы первоначального взноса, которая должна быть не менее 15% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. К стандартному пакету документов прилагаются документы по предоставляемому залогу, документы по кредитуемому помещению.
Отличительной особенностью кредита на строительство жилого дома от кредита на приобретение жилья является предоставление под более высокие процентные ставки 11,7-14,75% в рублях и 9,1-12,1% в иностранной валюте.
Ипотека с государственной поддержкой отличается от кредита на приобретение жилья предоставлением исключительно в рублях, приобретением кредитуемого объекта недвижимости у юридической организации, процентной ставкой равной 10,1-11%, а также ограничением кредита на сумму 8 млн. рублей в Москве и Санкт-Петербурге и 3 млн. рублей в иных регионах Российской Федерации. Организация процесса кредитования физических лиц заслуживает особого внимания, так как от ее качества зависит успех работы банка ввиду высокой подверженности данного сегмента кредитному риску.
В целях упрощения процесса предоставления Сбербанком России кредитных продуктов с 2009 года реализуется проект под названием «Кредитная фабрика», которая позволяет проводить планомерную работу, выполняя одну из главных задач в области кредитования физических лиц - повышение качества банковского сервиса и скорости проведения операций по кредитованию.
Такой подход позволяет сделать кредитные продукты интересными практически всем слоям населения, так как «Кредитная фабрика» выдает всю розничную продуктовую линейку.
В банковской системе любой страны государство выступает в известном смысле как экономический агент, обладающий правом и возможностью принуждения, например, в сфере денежно-кредитной политики, налоговой политики, законодательства.
Государство всегда, во все времена и во всех странах оказывало ключевое влияние на функционирование банковской системы, и вследствие этого, на развитие экономики в целом.
Решающую роль в регулировании всего процесса кредитования играет банковское законодательство. К сожалению, кредитные операции в банках, с точки зрения методики их совершения и управления, оказались обделенными вниманием методологов.
В России, в отличие от других стран, нет специальных законов о кредитном деле, о потребительском кредите, об ипотечном кредите. Модернизировав с помощью кредита производство, неизбежно нужно модернизировать и кредитные отношения, и кредитное дело, и его законодательно-нормативное обеспечение.
Законы, содержащие механизмы регулирования банковской деятельности, важны для банков, поскольку определяют законодательные нормы их функционирования, круг дозволенных и недозволенных операций, порядок лицензирования, ответственности и контроля, а также «правила игры» в денежной сфере для клиентов банка.
Для обеспечения устойчивого и дальнейшего социально-экономического развития страны необходимо наличие эффективного механизма организации кредитования в целом и потребительского кредита в частности, представляющего собой совокупность установленных законодательством форм, видов и методов организации кредитных отношений, реализуемых в ходе процесса организации денежных потоков в результате действия многих факторов, оказывающих разнонаправленное влияние на движение денежных средств и предполагающих выявление специфики денежных процессов в условиях современной российской экономики, исследование общих основ его формирования и воздействия на систему воспроизводства, к которым традиционно относят экономические и административные методы воздействия.
На практике разграничить экономические и административные методы регулирования довольно сложно, поскольку в любом административном регуляторе присутствует экономическая составляющая. Так, установление прямого контроля над процентными ставками со стороны государства, вынуждает банки искать новые источники доходов, что создает особый экономический режим. В свою очередь, в каждом экономическом регуляторе можно найти элементы администрирования, хотя бы потому, что по ним принимается соответствующее административное решение, контролируемое той или иной управленческой структурой.
Механизм организации потребительского кредита в Российской Федерации
Бесспорным лидером в сфере банковского бизнеса является Сберегательный банк России, на долю которого приходится наибольшая доля на рынке депозитов и выступающий основным кредитором российской экономики. По состоянию на 01.06.2012г., его доля на рынке частных вкладов составляла 46,6%, а его кредитный портфель включал в себя 32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов от числа всех выданных в стране кредитов34.
Основанный в 1841г., Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2010г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный- портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (около 33,8% розничных и более 33,4% корпоративных кредитов на 1 декабря 2012г.).
Обладая крупной филиальной сетью, Сбербанк РФ укрепляет позиции на региональном рынке потребительского кредитования. Около 40% всех банковских ссуд, которыми пользуются жители Северокавказского региона, составляют кредиты именно Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ. Если в 1993г. кредиты Сбербанка предоставлялись исключительно на неотложные нужды и приобретение объектов недвижимости, то в настоящее время кредитный портфель насчитывает 17 продуктов. Следуя корпоративным приоритетам, банк продолжает наращивание объемов кредитования частных клиентов, сохраняя при этом качество кредитного портфеля. Так, объем розничного кредитного портфеля Северо-Кавказского банка составляет около 43 млрд. руб. http://www.sbrf.ru/moscow/ru/about/today/ http://www.sbrf.ru/alania/ru/about/tb_today/ В 2010г., после принятия Сбербанком России важных решений по оптимизации процесса кредитования, количество выданных кредитов по сравнению с 2009г. увеличилось на 5965 единиц и составило 11360 договоров, а объем кредитования вырос на 1016,1 млн. руб., составив 1792,9 млн. руб. В 2011г. рост объемов кредитования населения продолжился и составил более 2 млрд. руб., что на 215 млн. руб. больше, чем в предыдущем году. При этом особым предпочтением у частных клиентов в современных условиях пользуются кредит на неотложные нужды, который в структуре кредитования за 2005-2011 гг. занимает наибольшую долю (58%), а также жилищный кредит (33%). По количественным показателям кредит на неотложные нужды занимает еще более прочную позицию - 81,1%. Удельный вес жилищных кредитов составляет 8,2%, доверительного кредита - 4,5%, пенсионного - 3,7%, автокредита - 2,1% (таблица 2).
В 2011г. в Республике Северная Осетия-Алания было выдано жилищных кредитов на сумму 880 млн.руб, в том числе по ипотечным программам 840 млн.руб. Таким образом, по объему жилищного кредитования республика занимает в рейтинге пятое место среди субъектов СКФО.
В целях обеспечения доступности жилищных кредитных программ для самых широких слоев населения Сбербанком пересмотрены условия их предоставления с учетом потребностей данного сегмента рынка (рисунок 8-9). Своего максимума жилищный кредит достиг в 2006-2007гг., когда было заключено 59% кредитных договоров от общего количества на сумму 1,6 млрд. руб. (61%о от общей суммы).
Жилищные кредиты из них ипотечные жилищныекредиты Жилищные кредиты из них ипотечныежилищные кредиты Жилищные кредиты из них ипотечные жилищные кредиты Жилищные кредиты из них ипотечные жилищные кредиты
За этот период банком были увеличены сроки жилищного кредитования с 20 до 30 лет, снижены процентные ставки за пользование кредитами (примерно на 2%), изменены подходы к определению максимально возможной суммы кредита на приобретение или строительство объекта недвижимости. Кроме того, предусмотрена возможность учета документов, свидетельствующих о праве заемщика на получение средств в рамках Федеральных (региональных) жилищных программ в качестве подтверждения наличия собственных средств.
Авторские расчеты по данным: Финансы России. 2012: Стат.сб./ Росстат. М., 2012. С.410. Высокими темпами Сбербанк развивает автокредитование, что обеспечивает ему лидерство и в данном сегменте. Портфель автокредитов постоянно растет во многом за счет развития и укрепления партнерских отношений с компаниями-участниками автомобильного рынка.
Так, в 2007г. Северо-Осетинским отделением Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ был выдан 391 автокредит, что больше чем в 2006г. в 7,4 раза. За анализируемый период процентная ставка по автокредитованию составляла примерно 13%, а к середине 2009г. она возросла на 3%, что на объемы кредитования не оказало серьезного влияния вследствие государственного субсидирования процентных ставок: сумма кредитов по отношению к предыдущему году выросла на 2,5 млн. руб. В 2010г. уровень процентной ставки по автокредиту составил 15%, а объем выданных автокредитов - 46,2 млн. руб., что превысило уровень 2009г. на 7,5 млн. руб. В 2011г. объем выданных автокредитов составил 52,4 млн. руб., что на 6,2 млн. руб. (на 13,4%) больше, чем в 2010г.
На протяжении последних лет Северо-Кавказский банк Сбербанка России укрепляет позиции на региональном сегменте рынка потребительского кредитования. В условиях устойчивого роста спроса на розничные кредитные услуги проводится гибкая политика, расширяющая границы присутствия и подтверждающая верность интересам клиента.
Около 73% всех банковских ссуд, которыми пользуются жители региона, составляют кредиты Северо-Кавказского банка. Данный показатель самый максимальный в системе Сбербанка России, а Северо-Кавказский банк по праву называют народным (рисунок 15).
Оценка динамики кредитования физических лиц в регионе (на примере Северо-Осетинского отделения №8632 Сбербанка России)
Бурное развитие в России кредитования населения имеет своей оборотной стороной увеличение проблемной задолженности. Вероятность ухудшения качества кредитного портфеля возрастает по мере увеличения в нем доли мелких ссуд, предоставляемых главным образом населению. Стремление банков сделать максимально доступным и удобным для потребителя свой кредитный продукт в условиях обостряющейся конкурентной борьбы отражается в снижении базовых требований к заемщикам, ускорении процессов обработки каждого заявления, отказе от использования поручителей или залога. Очевидно, что любая из этих инициатив сказывается на снижении качества формирующегося кредитного портфеля. Таким образом, естественное стремление банка достичь высоких рыночных показателей в сфере розничного кредитования может, помимо прочего, оборачиваться ростом проблемной просроченной задолженности. Причем, как показывает международный опыт и современная российская практика, в условиях взрывообразного расширения объемов кредитования увеличение задержек с погашением банковских ссуд может происходить темпами, опережающими рост кредитного портфеля (рисунок 37).
При организации работы с просроченной задолженностью основная проблема - не выйти за рамки законодательного поля и не превратиться из кредитора в шантажиста-вымогателя. Объективно для байка существует несколько вариантов работы по сокращению портфеля проблемной задолженности. Растущая конкуренция на рынке потребительского кредитования Ускорение и упрощение процесса выдачи кредита
Первый способ - это формирование в структуре банка отдела по работе с просроченной задолженностью или соответствующее расширение функций юридической службы. Однако все усилия в этом направлении могут оказаться неэффективными при резком увеличении количества заемщиков, не справляющихся со своими обязательствами. Чем больше становится портфель просроченной задолженности, тем более важное значение приобретает вопрос эффективности работы по его уменьшению.
Создание внутренней службы по работе с просроченной задолженностью, хотя и в большей степени отвечает требованиям оперативности и эффективности - сотрудники будут иметь четко сформулированную цель и соответственно, концентрировать свои действия на её достижении, но потребует от банка дополнительных усилий. При этом самыми неопределенными являются затраты на обучение персонала методам работы с недобросовестными плательщиками и повышение эффективности этих методов. Кроме того, потребуется произвести существенные инвестиции в программное обеспечение, оптимизирующее процесс сбора долгов.
Вторым диаметрально противоположным вариантом является списание неплатежей на убытки. Однако он для банка самый нежелательный, поскольку, во-первых, демонстрирует его низкую эффективность перед собственниками. Разумеется, в ситуации, когда операционные издержки по возврату превышают сумму общей задолженности клиента и будущие поступления процентных платежей, списание неизбежно. Однако, если существует возможность хотя бы частично сократить портфель просроченной задолженности, обеспечив возвратность или продление кредитных отношений после погашения неплатежей, его безоговорочное списание на убытки будет, по меньшей мере, преждевременным и экономически нецелесообразным. Во-вторых, такая политика неизбежно приведет к появлению молвы, что данному банку можно вообще не возвращать деньги, и тут последствия могут быть весьма неприятными.
Банк может принять решение не заниматься самостоятельно портфелем просроченной задолженности, доверив это дело профессионалам. В такой ситуации у него есть два пути: либо продать портфель с дисконтом, либо, подписав агентское соглашение, передать его на обслуживание специализированной компании, занимающейся сбором платежей.
В первом случае банк сразу получает средства, однако при этом он вынужден отказаться от их значительной части в виде дисконта. Также он теряет возможность возобновить отношения с заемщиком по данному кредиту, добившись погашения задолженности по платежам. Но это в теории, а на практике же в России на сегодняшний день рынок купли-продажи просроченных платежей физических лиц находится только на стадии зарождения. Связано это как с тем, что такие специализированные компании не обладают достаточными финансовыми ресурсами для подобных сделок, так и с отсутствием соответствующей статистической базы для оценки портфеля просроченной задолженности.
Именно по этой причине для российских банков, которые не могут или не хотят сегодня самостоятельно заниматься возвратом задолженности, передача части проблем по взысканию просроченной задолженности на аутсорсинг остается единственным практическим решением. Подписав агентское соглашение со специализированной компанией, занимающейся сбором платежей, банк снимает с себя задачу работы с портфелем проблемных кредитов. При этом расходы он несет, как правило, лишь в том случае, когда было обеспечено погашение соответствующих обязательств или возобновление платежей. Коллекторская деятельность началась в России относительно недавно. Нельзя сказать, что не было людей, которые помогали собирать долги, но профессиональный характер коллекторская деятельность приобрела только с развитием рынка кредитования и появлением большого количества неплательщиков. Развитие данного вида бизнеса в России позволило кредитным организациям заниматься профильной деятельностью по предоставлению денежных средств, а взыскание просроченных задолженностей передавать специализированным долговым агентствам. Ранее это осуществляли службы безопасности банков, однако из-за роста объемов потребительского кредитования их усилий стало недостаточно, и банки все чаще начинали сотрудничать со специализированными компаниями - коллекторскими агентствами.
Ввиду востребованности и перспективности данного вида в России появились первые компании по сбору банковских долгов. Начиная с 2004 года, этот вид бизнеса стал все больше интересовать российских банкиров и предпринимателей, и на данный момент на рынке работают более тысячи коллекторских агентств. Основным их отличием от юридических компаний, остающихся на рынке, является ориентированность именно на досудебное урегулирование проблемы, тогда как юридические компании, в силу своей основной деятельности, наиболее эффективны в вопросах судебного преследования должников. Сегодня востребованы услуги и тех, и других. Однако, как свидетельствует мировой опыт, специализированные коллекторские агентства в скором времени смогут потеснить юридические фирмы на рынке взимания платежей с физических лиц в силу накопления опыта судебных разбирательств.
За рубежом коллекторский бизнес существует уже более века, за это время он стал неотъемлемой частью финансовых систем США и Европы. Коллекторские агентства работают во многих отраслях американской экономики: в банковской, страховой, медицинской и любой другой, где существуют платежи. При этом 80% заказов формируют именно банковская, коммунальная, телекоммуникационная отрасли и медицина. Часто компании передают на обслуживание коллекторским агентствам не только просроченную задолженность, но и полностью возлагают на них функцию сбора всех платежей. Как правило, основными услугами, которые оказывают коллекторские агентства в США, являются: покупка портфеля просроченной задолженности, сбор просроченной задолженности на условиях агентского договора и аутсорсинг всего процесса сбора платежей. При среднем уровне невозврата кредитов в 2%, американский рынок коллекторских услуг оценивается в 2,5-3,0 млрд. долл.
В банковском бизнесе коллекторы большей частью работают с просрочкой по кредитным картам (в США этот показатель колеблется в пределах 4,5%) и по ипотеке (2% соответственно). Средний размер комиссии по просроченным банковским платежам составляет 15%-35%, но может доходить и до 50%, если речь идет о давно образовавшейся просрочке, или если по этой просрочке уже была проведена тщательная работа структурами кредиторов. Если агентство покупает задолженность, то происходит это по цене от двух до пяти центов за доллар долга.
Деятельность коллекторских агентств регулируется федеральным законодательством и законодательствами штатов, которые обычно повторяют федеральное. Основной закон для американского коллектора — Законодательный Акт Коллекторской Практики (Fair Debt Collection Practices Act), который предписывает основные правила общения с должником.
Так, представителям агентств разрешается беспокоить должников только в период с 8 утра до 9 вечера. Сотрудник должен прекратить свое общение с должником, если тот направил в коллекторское агентство письменное уведомление с жалобой на агента. Тогда к нему направят другого сотрудника. Если заемщик перепоручил вести переговоры насчет долга своему адвокату, то именно с последним и должен общаться коллектор. Вновь обратиться к должнику он может только в том случае, если адвокат по каким-то причинам с ним не связался. Коллектору запрещено разговаривать с должником в грубом тоне, угрожать, оскорблять. Он должен представиться, назвав свои настоящие имя и фамилию. В письме, направленном заемщику из агентства, не должно использоваться слово «долг» (debt) или «коллектор» (collector). Запрещается
Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в Российской Федерации
Сокращение зарубежных заимствований, обусловленное финансовым кризисом, ощутимо снизило платежеспособность отечественного товаропроизводителя, вызвало рост просроченных платежей. Предприятия, не располагающие достаточными финансовыми ресурсами, вынуждены были сократить или даже свернуть производство.
Неустойчивая ресурсная основа - одна из особенностей российской кредитной практики. Роль кредита, как источника обеспечения непрерывности кругооборота капитала за счет перераспределяемых ресурсов, также не была реализована в полной мере. На долю кредитов ЦБ РФ в общих ресурсах коммерческих банков приходилось менее 1% .
Как отмечают эксперты, в годы, предшествующие кризису, политика Банка России не была направлена на поддержание экономического роста. В тот период он генерировался благоприятной внешнеэкономической конъюнктурой. Денежное предложение ЦБ РФ пассивно следовало за ситуацией на валютном рынке. Начиная с 2005 г. процентные ставки до кризиса практически не снижались. Поддерживая высокие ставки процента, Банк России руководствовался задачей привлечения иностранного капитала, который лишь в малой степени использовался для реальных инвестиций. На начало 2008 г. дефицит ликвидного покрытия в банковском секторе составлял 22,6%. На рынке межбанковских кредитов возможность отечественных банков в получении ссуд были также сжаты.
Характерной чертой национальной системы кредитования остается ее зависимость от западного капитала. На начало 2009 г. коммерческие банки на 9,5% сформировали свои ресурсы за счет кредитов, полученных от банков-нерезидентов . Это означает, что в орбиту денежного и материального оборота входили ресурсы, не созданные национальной экономикой, и поэтому они могли нести инфляционный заряд.
Несмотря на то, что мировой-финансовый кризис наиболее сильно затронул именно банковский сектор, банковское дело в Центральной и Восточной Европе по-прежнему остается привлекательным для выхода компаний на зарубежные фондовые рынки, а также и на внутренних финансовых рынках ряда стран. Причем другие страны с формирующейся рыночной экономикой столкнулись с проблемой зависимости от иностранных инвестиций задолго до того, как она коснулась Российской Федерации. Их опыт может быть полезен для нашей страны, чтобы не допустить ошибок, учитывая, что глобализация мировой экономики приводит к росту трансграничных операций крупных финансовых компаний - институциональных инвесторов, в том числе коммерческих банков и банковских холдингов. Они все больше осваивают формирующиеся рынки, привносят на них и позитивные черты, и сопутствующие риски. Регулирующие органы страны проведения операций должны быть уверены в благоприятном развитии ситуации с участием иностранных институциональных инвесторов банковского типа, должны увеличивать эффективность регулирования и надзора за иностранными банками и их подразделениями, а некоторые позитивные тенденции позволяют рассчитывать на довольно быстрое восстановление мировой экономики.
На сегодняшний день рынок потребительского кредитования практически восстановился и вышел на докризисный уровень, а в некоторых банках превзошел его, что в свою очередь сопровождается усилением конкуренции между банками и удовлетворением спроса населения на потребительские кредиты. О чем свидетельствуют и слова главы Сбербанка Германа Грефа о том, что 2011 год был одним из самых удачных для банковского сектора за последнее десятилетие. Однако повторить подобный успех в наступившем году, по его мнению, банкам вряд ли удастся: "Ни темпы развития экономики не обещают этого, ни ситуация с ликвидностью и процентными ставками. Осенью произошел перелом в ситуации с ликвидностью, и процентные ставки пошли вверх, что затрудняет доступ предприятии и граждан к кредитам .
Несомненными плюсами кризиса является оптимизация процесса кредитования, в частности сокращены сроки предоставления кредита путем уменьшения количества предоставляемых документов; применение современных технологий в кредитной работе; активное использование БКИ и скоринговой оценки потенциального заемщика; создание отделов по борьбе с просроченной задолженностью, так как значительная часть активов уходила на создание резерва на возможные потери по ссудам, а в некоторых случаях к продаже долга коллекторским агентствам; более эффективная оценка платежеспособности заемщика путем проверки через незаинтересованные удаленные отделы в рекордные сроки.
Нельзя не затронуть и бонусную систему поощрения сотрудников, которая способствует увеличению рисков. Бонусы, выплачиваемые банковским менеджерам, поощряют чрезмерный риск, который, в конечном счете, негативно сказывается на глобальной финансовой системе. Все - от руководства до кредитных работников - получают премии в зависимости от валовых результатов, будь то число обслуженных клиентов или объем выданных кредитов. Фактически деньги платятся за накопление активов и обязательств, а оценка выполнения обязательств и реализации активов переносится на следующий период. Интересен зарубежный опыт компаний, которые делят вознаграждение на три части: - первая выплачивается за выполнение трудовых обязанностей и одинакова для аналогичных должностей; - вторая определяется выслугой лет; - третья определяется достигнутыми результатами в предшествующий период работы. Заслуживает внимания система мотивации сотрудников, основанная на акционерной добавленной стоимости (Shareholder Value-Added - SVA) и призванная укрепить значимость управления риском. Она применялась в банке J. P. Morgan Chase & Со (США). Действия менеджеров оценивались с помощью измерения прибыли, полученной путем вычитания платы за инвестированный капитал из операционной прибыли. Вопрос лимитирования сделок в рамках метода SVA решался через введение дополнительной 50%-ной платы за предоставленные банком ресурсов на сумму, превышающую лимит. Таким образом, менеджеры вынуждены не выдавать слишком большие кредиты, поскольку это увеличивает плату за кредитные ресурсы банка. Также они должны быть убеждены в том, что проценты по кредитам включают достаточную надбавку за риск, так как кредитные ресурсы под рискованные кредиты предоставляются банком по более высокой цене.
Однако существующие системы мотивации несовершенны применительно к потребительскому кредитованию, так как, на взгляд авторов, ключевым фактором высокого риска здесь является преимущественно многолетний срок ссудных сделок. Это диктует особые требования не только к первичной оценке кредитоспособности заемщика, но и к дальнейшему сопровождению кредита в целях предотвращения образования высокого уровня просроченной задолженности и, как следствие - максимизации прибыли.
В качестве мер необходимо ускорение и оптимизация программы государственного пенсионного обеспечения; применение безотзывных депозитов в банках; сделать страхование заемщиков обязательным и контролируемым со стороны государства как, к примеру, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).
Создание законодательной базы, предусматривающее отсутствие противоречий, четкое определение понятий кредита и потребительского кредита, которых нет как в законах и кодексах, так и в нормативных документах ЦБ РФ, принятие закона «О кредитном деле в Российской Федерации». Актуальным также является разработка специальных законов - «о коллекторских агентствах», «О потребительском кредите».
