Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1 Концептульные основы устойчивого развития . 7
1.1. Основные принципы и генезис концепции устойчивого развития 7
1.2. Адаптация концепции устойчивого развития к сфере туризма 23
ГЛАВА 2. Страхование как фактор устойчивого развития . 44
2.1. Влияние страхования на устойчивое развитие экономики . — 44
2.2. Современное состояние страхового рынка России . 68
ГЛАВА 3. Страхование в устойчивом развитии туризма 88
3.1. особенности страхования в туризме 88
3.2.Стратегия использования страхования в устойчивом развитии туризма 111
Выводы и рекомендации 124
Библиография 136
- Основные принципы и генезис концепции устойчивого развития
- Адаптация концепции устойчивого развития к сфере туризма
- Влияние страхования на устойчивое развитие экономики
- Современное состояние страхового рынка России
Введение к работе
Актуальность исследования. В 1992 году на Конференции ООН по окружающей среде и развитию в Рио-де-Жанейро была признана необходимость кардинального изменения характера экономического роста и провозглашена концепция устойчивого развития, которой должны следовать все государства мира. Один из главных выводов Конференции ООН состоял в том, что повторения слаборазвитыми странами пути, который прошли индустриальные державы, планета не выдержит. В основу устойчивого развития должны быть заложены такие экономические механизмы, которые, с одной стороны, ведут к эффективному использованию природных ресурсов и сохранению окружающей среды, с другой - к удовлетворению потребностей и улучшению качества жизни не только ныне живущих, но и будущих поколений.
Устойчивое развитие - это более широкое понятие, чем охрана окружающей среды. Оно предполагает взаимодействие социальных, экономических и экологических аспектов. Экологическая деградация ведет к экономическому ущербу, и наоборот, улучшение состояния окружающей среды дает возможность решать экономические и социальные проблемы конкретных регионов. Принцип эффективности, являющийся внутренне присущим устойчивости, требует достижения максимального экономического эффекта от использования каждой единицы природных ресурсов и наивысшей пользы от каждого вида экономической деятельности.
Практическая реализация концепции устойчивого развития тесно связана с развитием туризма. Туристская деятельность способствует более рациональному природопользованию, поскольку загряз-нение окружающей среды в местах отдыха означает утрату важнейших по
ложительных качеств турпродукта. Благодаря туризму сохраняются природные и культурные достопримечательности, что повышает устойчивость социально-экономического развития принимающих туристов регионов. Поэтому устойчивое развитие туризма является важным условием перехода к новой ресурсосберегающей модели природопользования.
В повышении устойчивости развития важная роль принадлежит страхованию. Страхование возникло и развивалось, имея своим основным назначением превентивную защиту людей от различных негативных случайностей. Противоречия между человеком и природой и между людьми в процессе общественного воспроизводства порождают необходимость предупреждения и преодоления разрушительных последствий стихийных и иных бедствий, а также возмещения материальных потерь от них. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство защиты имущественных интересов юридических и физических лиц от возможных рисков. Это делает актуальным рассмотрение вопросов страхования применительно к концепции устойчивого развития.
Данное диссертационное исследование посвящено стратегии повышения устойчивости развития туризма в России посредством применения финансово-экономических методов страхования.
Цель и задачи исследования. Целью настоящего диссертационного исследования является разработка стратегии повышения устойчивости развития туризма в транзитивной экономике России. Эта цель предопределила постановку следующих задач:
- анализ основных принципов и генезиса концепции устойчивого развития; - рассмотрение концепции устойчивого развития применительно к сфере туризма;
- обобщение факторов влияния страхования на устойчивое развитие экономики;
- анализ современного состояния страхового рынка России;
- раскрытие особенностей страхования в туризме;
- разработка стратегии и методов использования страхования в устойчивом развитии туризма.
Методология исследования и материалы, на основе КОТОРЫХ выполнена работа. Методологической основой диссертации является системный подход и методы сравнительного анализа, логического моделирования, экспертных оценок. Диссертационное исследование опиралось на нормативно-правовую базу туристской и страховой деятельности в Российской Федерации, а также на труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам устойчивого развития, экономики туризма и финансово-экономическим методам страхования.
Научная новизна и практическая значимость результатов исследования.
1. На основе анализа основных принципов и генезиса концепции устойчивого развития раскрыта роль туризма в ее практическом осуществлении, заключающаяся в актуализации экологических ограничений при рассмотрении альтернативных стратегий экономического роста, диверсификации региональных экономик и интеграции мирового хозяйства, позволяющей более эффективно использовать ресурсы планеты. Обобщены факторы обеспечения экономической устойчивости самого туризма, связанные с определением пропускного туристского потенциала территории и разработкой стратегических планов его наращивания. Определены требования к стратегическому планированию устойчивого развития туризма.
2. Выявлены факторы воздействия страхования на стимулирован ние деловой активности, активизацию инвестиционной деятельности, обеспечение социальных гарантий граждан и экономических интересов государства, повышение устойчивости развития национальной экономики. Обоснована необходимость государственного регулирования страховой деятельности, дополняющего рыночный механизм страхования и усиливающего его положительные стороны.
3. Определены основные проблемы страхового рынка в транзитивной экономике России: а/ сокращение возможностей государства как финансового гаранта покрытия экономических потерь, связанных с наступлением страховых случаев; б/ резкое снижение уровня социальной защищенности граждан; в/ значительное увеличение неопределенности результатов предпринимательской деятельности. Намечены пути выхода российского страхового рынка из кризиса посредством государственной поддержки отечественных страховых компаний, совершенствования страхового законодательства при усилении государственного контроля и регулирования деятельности страховых организаций, введения системы обязательного страхования определенных категорий граждан Е определенных видов деятельности.
4. Сформулированы задачи страхования в сфере туризма, которые имеют два взаимосвязанных аспекта: повышение, качества тур-продукта и повышение экономической устойчивости турфирм. Выявлены особенности медицинского страхования в туризме. Обоснован вывод о целесообразности активной разработки системы страховых услуг не. только для туристов, но и для предприятий туристского бизнеса. 5. Разработаны ключевые элементы стратегии использования страхования в повышении устойчивости развития туризма. Обосновано предложение о создании региональных фондов страхования туриз
ма с определением источников их финансирования и основных функций. Адаптирована для сферы туризма методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования.
Часть результатов, полученных в диссертационной работе, использована при разработке Концепции развития туризма в Санкт-Петербурге. Отдельные предложения реализованы в деятельности турфирмы "Селена" и на страховом рынке Санкт-Петербурга. Материалы диссертации могут быть использованы в учебном процессе экономических вузов в курсах, связанных с экономикой туризма.
Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, выводов и рекомендаций, библиографии.
В первой главе рассматриваются концептуальные основы устойчивого развития. Вторая глава посвящена страхованию как фактору устойчивого развития. В третьей главе исследуются вопросы использования страхования в устойчивом развитии туризма.
Публикации и апробация работы. По теме диссертации опубликованы 3 научных труда общим объемом 1,1 п.л. Результаты работы докладывались на научной сессии профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов в 1999 году.
Основные принципы и генезис концепции устойчивого развития
В результате острых дискуссий мировая научная общественность пришла к выводу о том, что в основе устойчивого развития должны быть заложены такие экономические механизмы, которые с одной стороны ведут к эффективному использованию ресурсов планеты и сохранению качества окружающей среды, а с другой - к удовлетворению потребностей людей и улучшению качества жизни не только ныне живущих , но и будущих поколений. Возникла необходимость рассматривать экономические законы и механизмы в любой сфере человеческой деятельности с включением экологической составляющей. По словам Эрнста фон Вайцзенкера "Бюрократический социализм рухнул, потому что не позволял ценам говорить экономическую правду. Рыночная экономика может погубить окружающую среду и себя, если не позволит ценам говорить экологическую правду". (89, с. 15) Устойчивое развитие должно базироваться на системе открытых конкурирующих рынков, цены которых отражают стоимость всех видов ресурсов, в том числе и экологических.
Устойчивое развитие требует постоянно расширяющегося про- изводства товаров и услуг для удовлетворения потребностей быстро растущего населения. В то же время использование природных ресурсов должно стать более рациональным, а производственные процессы и потребление - более экологически чистыми. Учитывая , что в производстве и потреблении ежедневно участвуют миллиарды людей, очевидна невозможность реализации концепции устойчивого развития только на уровне правительственных решений. Правительства должны создавать предпосылки и условия, в которых она будет развиваться, а свободные рынки могут стать стимулом для достижения устойчивого развития при условии формирования цен, отражающих все затраты, в том числе и экологические, а также учитывающих дефицитность используемых ресурсов и возможность их возобновления. Конкурентная борьба заставляет производителей экономить ресурсы, а загрязнение окружающей среды должно отождествляться с ресурсами потерянными для производства. Так, например, в туризме загрязнение окружающей среды в местах, предназначенных для отдыха, означает утрату важнейших положительных качеств турпродукта и, соответственно, снижение его конкурентоспособности, а при условии значительного превышения предельно допустимых концентраций вредных веществ, невозможность его дальнейшего использования в туристских целях.
Необходимость структурной перестройки мировой экономики в целях устойчивого развития была сформулирована Генеральным секретарем Конференции ООН по окружающей среде и развитию Морисом Стронгом в Бразилии в июне 1992 года: "Стоящая перед нами проблема является следствием глобальных диспропорций, вызванных бурным экономическим ростом в развитых странах, с одной стороны, и быстрым увеличением численности населения в развивающихся государствах - с другой. Сокращение этих диспропорций обеспечит безопасность нашей планеты в будущем как в традиционном смысле, так и в вопросах экологического и экономического равновесия. Для этого потребуется радикальное реформирование форм хозяйствования и международных отношений". (89, с.З)
Тревога мировой общественности связана со следующими тенденциями: Рост численности населения идет крайне высокими темпами; по самым оптимистичным оценкам, число живущих на уже перенаселенной планете к концу следующего века увеличится вдвое. Экологические беды вызываются разными причинами, но все они усугубляются перенаселением планеты.
За последние несколько десятилетий произошло увеличение потребления природных ресурсов, часто малоэффективное и нерациональное. Ресурсы, которые биологи причисляют к возобновляемым, не успевают восстанавливаться. Человечество живет за счет капитала планеты, а не за счет процентов с него. Это свидетельствует о неустойчивости происходящих процессов.
Рост численности населения и расточительное использование природных ресурсов способствуют разрушению многих компонентов окружающей среды. Наибольший вред причиняется самым продуктивным площадям. Идет опустынивание плодородных земель, гибнут леса, засоляется почва, гибнут ценные коралловые рифы, загрязняются прибрежные зоны, загрязнение водоемов не позволяет использовать воду ни в питьевых целях, ни для купания и т.д.
Разрушение экосистем приводит к потере биологического разнообразия и генетических ресурсов. Многие гибельные тенденции необратимы. Эти потери приобретают постоянный характер.
Нерациональное использование ресурсов сопровождается загрязнением атмосферы, воды и почвы такими соединениями, которые разлагаются в течение длительного времени. С увеличением количества источников и видов загрязнения этот процесс ускоряется. Самой сложной и потенциально наиболее опасной проблемой является изменение климата и устойчивости систем циркуляции воздушных масс. В связи с ростом населения складываются опасные тенденции и в общественном развитии. Более 90% роста народонаселения приходится на развивающиеся, т.е. на самые бедные страны. Это значит, что, если в следующем столетии численность населения, составляющая в настоящее время более 5 миллиардов человек, увеличится вдвое, то в странах , где сейчас труднее всего найти работу, продукты питания, жилье, а также получить образование и медицинскую помощь, появится дополнительно более 3 миллиардов человек.
Бедность, быстрый рост населения и ухудшение качества природных ресурсов часто возникают в одних и тех же регионах, создавая тем самым значительный разрыв между 1Л населения планеты, живущей в процветающих промышленно развитых странах, и 3Л, обитающими в развивающихся государствах. Национальный доход Японии с населением 120 миллионов скоро превысит доход 3,8 миллиардов человек, проживающих в развивающихся странах. (89,с.2-3) Кроме того, ситуация усугубляется тем, что в результате обслуживания и выплаты долгов развивающимися странами, а также сокращения объема иностранных инвестиций, во второй половине 80-х годов поток кали-тала изменил направление в сторону развитых стран.
Адаптация концепции устойчивого развития к сфере туризма
Значение концепции устойчивого развития в туризме трудно переоценить, так как она заложена в основе развития туризма, и без обеспечения устойчивости развития туризм просто не сможет существовать, а его экономическая и социальная природа предполагает определенные принципы, которые положены в основу концепции. Это было отмечено в Монреальской декларации, принятой Генеральной ассамблеей Международного бюро по социальному туризму ( БИТС) 12 сентября 1996 года, так, например, в статье 8 говорится: "Задолго до того, как международные организации взяли на вооружение концепцию "устойчивого развития", ее принял социальный туризм". Были установлены следующие цели развития: - гармоничное объединение развития туризма с охраной окружающей среды и уважением характера местных сооб ществ; - передача новых ресурсов в отсталые регионы; - содействие развитию, при котором ресурсы не исчерпываются; - обеспечение местных выгод экономического, социального и культурного характера.
В то время как в общемировом масштабе туризм является одним из двигателей регионального развития, он никогда не должен приводить к неконтролируемому вторжению в какой-либо регион, к эксплуатации местного населения или к разрушению его культу-ры.(67,с.94)
Кроме того, в Монреальской декларации отмечалось, что туризм может и должен стать перспективным направлением для многих неустойчивых экономик. Защита окружающей среды должна устоять перед давлением со стороны организаций или лиц, озабоченных только коммерческим успехом или личным обогащением.
Туризм, когда он контролируется и когда при его развитии проявляется уважение к окружающей среде и местным сообществам, представляет собой надежду для многих развивающихся регионов. По этой причине теперешние и будущие организаторы социального туризма занимают и будут занимать благоприятные позиции для разработки проектов развития, создания юридических и финансовых структур, а также для обеспечения программ менеджмента, профессиональной подготовки и культурно-развлекательной работы в рамках всех туристских проектов, являющихся элементами глобальных программ развития.
Во всем мире все большее значение принимают новые формы сотрудничества и партнерства, поэтому для развития туризма необходимо заручиться поддержкой различных местных органов власти, общественных организаций, профсоюзов, финансовых учреждений, семейных, молодежных, культурных, спортивных и экологических движений, а также, естественно, специалистов туристской индустрии, включая организаторов социального туризма, работающих на общественное благо. В данном случае речь идет о том, что к движению социального туризма может принадлежать любая туристская организация (ассоциация, кооператив, общество взаимопомощи, фонд, федерация, бесприбыльная организация, компания и т.д.), которая в своем уставе или регламенте четко ставит задачи социального характера, в том числе, обеспечение доступности путешествий и туризма для максимального количества людей, не ограничивающая себя единственной целью - максимального получения прибыли. То есть, социальный туризм рассматривается достаточно расширенно, приближаясь по сути к туризму вообще.
В 1997 году в городе Мале (Мальдивы) под эгидой Всемирной туристской организации (ВТО) 16 февраля состоялась Азиатско-Тихоокеанская конференция министров по туризму и окружающей среде, в которой приняли участие делегации 25 государств, присоединившиеся члены, международные и региональные организации, а также наблюдатели, поставившая для себя цель - уточнение и определениє взаимосвязи туризма и окружающей среды, а также изучение ответственности государств и частного сектора в деле достижения высо-кой степени устойчивости развития туризма.
Участники конференции изучили широкий круг политических и экономических вопросов, связанных с устойчивостью развития, пришли к единодушному мнению, что туризм должен содействовать экологическому равновесию и целостности и что значительные и постоянные инвестиции финансовых, людских и природных ресурсов в развитие туризма требует постоянной приверженности устойчивости и жизнеспособности туристской индустрии на благо сообществ и стран. (67,с.88)
Название темы конференции "Туризм 2000 - обеспечение устойчивого будущего для Азиатско-Тихоокеанского региона" предполагало проявление особого интереса к региональным проблемам туризма, признание и высокую оценку уникальности и разнообразия природных сред, народов, культур и наследия азиатско-тихоокеанских стран и их значения для туристского потенциала в плане межкультурного познания и международного взаимопонимания. Однако это не исключало и общемирового подхода к проблемам устойчивого развития туризма.
Участники конференции заявили о своей постоянной поддержке концепции и целей обеспечения устойчивого будущего, которые выражены в докладе Комиссии Брундтланд 1987 года, на встрече на высшем уровне "Планета Земля" 1992 года, в Декларации Рио и в Повестке дня - 21 и которые далее распространены на туристскую индустрию посредством таких шагов как Повестка дня-21 для индустрии путешествий и туризма, Всемирная конференция по устойчивому ту ризму и Международная конференция 1996 года по туризму и управлению объектами наследия, которые посвящены следующим аспектам: пропаганда среди местных сообществ и потребителей экологической этики в области туризма; экономичное и устойчивое развитие туризма; охрана окружающей среды со стороны государства; сокращение потребления и отходов; природное, социальное и культурное разнообразие; комплексное планирование туризма с целью обеспечения устойчивости;
Влияние страхования на устойчивое развитие экономики
Устойчивость экономики определяется многими факторами. Наличие устойчивого страхового рынка является существенным компонентом любой преуспевающей экономики и доказательство этому можно найти во многих странах мира. Тот факт, что о страховании говорят меньше, чем о других финансовых учреждениях (таких, например, как банки), не отражает его действительной важности. Многие авторы работ по истории экономики и истории страхования указывают на связь между развитым страховым рынком и устойчивым развитием экономики . Мер и Комак , американские авторы работ по страхованию , в своей книге «Принципы страхования» отмечают , что становление Великобритании как великой торговой державы , одновременно с наличием ряда хороших услуг по страхованию от пожара , не являлось простым совпадением . ( 77,с.35 )
Понимание того, что страхование предназначено для преодоления финансовых последствий определенных рисков, является важным в промышленности, торговле, туризме и других отраслях экономики.
Страхование дает возможность предпринимателю переложить, по крайней мере, часть рисков от предпринимательской деятельности на страховщика, что является очень важным для сферы туризма, зависящей от очень большого числа неуправляемых факторов, связанных с форс-мажорными обстоятельствами. Страхование выступает также в качестве стимула для существующей деловой активности. Это реализуется через высвобождение средств для капиталовложений в производство, в том числе и производство услуг, которые в ином случае пришлось бы хранить в форме ликвидных резервов для покрытия какого-либо убытка в будущем. Средние и большие фирмы могли бы, несомненно, создавать резервы на случай чрезвычайных обстоятельств. Однако доступ к этим деньгам должен быть относительно быстрым и, следовательно, процентная ставка, которую компания могла бы получить, была бы меньше чем обычная процентная ставка. Эти деньги нельзя было бы использовать и для инвестирования в само производство, строительство гостиниц, приобретение средств передвижения и пр. Благодаря наличию страхового фонда каждый отдельный предприниматель может приобрести страховое покрытие за цену, меньшую тех затрат, которые он понес бы, формируя собственный резервный фонд (даже если предположить, что это его первоочередная задача). Страховую премию можно рассматривать как определенный « убыток» в сфере бизнеса , но после этого фирма может продолжать деловую активность и осуществлять инвестиции , осознавая , что предусмотрены меры защиты от рисков .
Страхование, главным образом, связано с финансовыми последствиями убытков, но было бы справедливо отметить, что страховые общества заинтересованы в контроле над убытком. Можно было бы спорить о том, что страховщики не заинтересованы в полном контроле над убытком, так как это неизбежно привело бы к концу их предпринимательскую деятельность. Это довольно таки недальновидная точка зрения. На самом деле страховщики заинтересованы в уменьшении частоты наступления страховых случаев и тяжести понесенных убытков не только для увеличения собственных доходов, но и для общего сокращения экономических потерь в результате понесенных убытков . Было бы справедливым заметить , что страховые общества за последние годы сыграли важную роль в контроле над убытком и повышению степени устойчивости экономики в целом.
Страховые компании имеют в своем распоряжении огромные финансовые ресурсы. Это происходит в результате того, что образуется промежуток времени между уплатой страховой премии и выплатой по претензии. Страховая премия могла быть внесена в январе, а претензия может не поступить до декабря , если вообще поступит .Страховщик имеет эти деньги и может осуществлять инвестиции . В действительности , страховое общество будет располагать страховыми премиями всех страхователей , накопленными за длительный период времени . Страховые компании используют широкий диапазон разнообразных форм инвестирования .
Обладая широким спектром направлений инвестиций, индустрия страхования оказывает помощь правительству своей страны, ее экономике, предоставляя различные формы займов, в том числе на нужды развития туристской инфраструктуры. Страховые компании составляют часть так называемых институциональных инвесторов, другими являются банки и пенсионные фонды. Инвестиции осуществляются также в имущество, зачастую многие строительные проекты гостиниц, ресторанов, туристских центров финансируются крупными страховыми компаниями. Стоит подчеркнуть, что эти средства накапливаются в результате внесения страховых премий тысячами разных людей и организаций. В каком-то смысле, существование рынка страхования способствует появлению вынужденных сбережений . В мировой практике именно страхование всегда являлось гарантом защиты предприятий от непредвиденных обстоятельств, обеспечивая тем самым устойчивость экономики всего государства.
Термин «Страхование», выражающий перераспределительные отношения по поводу ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечение безопасности людей при проведении опасных работ, а также запаса прочности и надежности и т.д. В данной работе данный термин рассматривается в значении инструмента, способствующего устойчивости экономики.
Тесно связаны между собой страхование и предпринимательская деятельность как тип хозяйственного поведения (поиск нового, гибкость, готовность идти на риск). Предприниматель нуждается в страховании. Возникают страховые интересы как форма материальных потребностей.
Современное состояние страхового рынка России
Радикальная экономическая реформа, осуществляемая в России, с целью выхода на путь современного цивилизованного развития, постоянные колебания, вызываемые неустойчивостью транзитивной экономики, вызывают повышенное внимание к вопросам страхования. Мировой хозяйственный опыт свидетельствует, что страхование за счет специально создаваемых фондов достаточно эффективно регулирует воспроизводственный процесс, обеспечивая при этом страховую защиту товаропроизводителей, социальные гарантии граждан и экономические интересы государства, влияет на устойчивость экономики в целом. В индустриально развитых странах Западной Европы, США и Японии доля валового национального продукта, аккумулируемого и используемого через механизм страхования, составляет 8-12%, тогда как для России по имеющимся оценкам специалистов, этот показатель составляет едва 1%.(63, с.27)
В развитых западных странах страхование представляет собой достаточно сложно организованную систему, которая пронизывает практически все стороны социально-экономической жизни общества, выступая гарантом хозяйственной стабильности, материального благополучия и предпринимательского риска. До начала 1990-х годов у нас в стране существовала государственная монополия в области страхования: все страховые операции внутри страны проводила единая организация - Госстрах СССР, а операции иностранного страхования -акционерное общество Ингосстрах. Необходимость монополизации страхования обосновывалась двумя причинами: социально-экономической значимостью страхования, требующей активной роли государства в проведении страховой политики и необходимостью концентрации средств страхового фонда в целях повышения финансовой устойчивости страховых операций.
Однако, практика показала, что монополия на проведение страхования, как и любая другая монополия, не способствует ориентации на интересы страхования, порождает ведомственные интересы, удовлетворение которых становится первоочередной задачей, ведет к бюрократизации страхового аппарата, лишает его работу гибкой маневренности. К тому же повышение финансовой устойчивости страховых операций возможно при концентрации страхового фонда только до определенного предела, за пределами которого наращивание объема страхового фонда перестает оказывать влияние на уровень устойчивости. В условиях перехода к рынку, который предполагает возможность выбора товара (услуги) на основе конкуренции товаропроизводителей, правительство страны сочло возможным отказаться от монополии в страховании.
Процесс разгосударствления собственности, активное развитие разных ее форм, переход к реальному самофинансированию предприятий, повышение их ответственности за своевременное и полное выполнение взятых на себя обязательств сопровождается быстрым развитием страхования, расширением сферы его применения. Оно становится одним из важнейших факторов, обеспечивающим стабильность экономики в условиях перехода к рынку. В свою очередь потребности рыночной экономики стимулируют развитие страхового рынка как важного элемента общей системы рыночных отношений.
Страхование служит важным фактором стимулирования хозяйственной активности в условия рыночной экономики, создает для всех участников рыночных отношений равные права, дает сильные психологические мотивации экономической деятельности, стремление получить выгоду, желание «рискнуть», проверить себя
Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различие в объеме страховой ответственности и категориях страхователей делают необходимой классификацию взаимосвязанных, соподчиненных однородных понятий в области страхования.
На страховом рынке России в настоящее время действуют в основном «прямые страховщики». Перестрахование, которое в условиях развитого рынка проводится настолько широко, что формируется самостоятельный перестраховочный рынок, в России находится в зачаточном состоянии. В известной мере это связано с тем, что Госстрах в перестраховании не нуждался: финансовая устойчивость его операций была очень высока вследствие огромного страхового портфеля и в значительной территориальной раскладке ущерба. Кроме того, за долгие годы монопольного владения рынком Госстрах накопил значительные запасные и резервные фонды, которые позволяли покрыть любой, даже экстраординарный ущерб. Что же касается вновь создаваемых страховых организаций, то они проводят в основном те виды страхования, где чрезвычайные убытки либо невозможны, либо маловероятны. К тому же особенностью российского страхового рынка является широкое участие банков как учредителей или гарантов страховых организаций.
Союзы и ассоциации страховщиков находятся в настоящее время в стадии становления. В структурах Конгресса деловых кругов действует Российский союз страховщиков. Создан также страховой союз России.
