Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Сущность кредитных историй 12
1.1. К истории вопроса о формировании института кредитных историй в Европе и Америке и их правовое регулирование 12
1.2. Понятие и правовая природа кредитной истории .41
1.3. Правовая основа кредитной истории 65
Глава 2. Административно-правовой режим кредитной истории в Российской Федерации 82
2.1. Понятие административно-правового режима кредитной истории 82
2.2. Деятельность бюро кредитных историй 96
2.3. Административная ответственность за нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю 113
Заключение 128
Список использованной литературы 142
- К истории вопроса о формировании института кредитных историй в Европе и Америке и их правовое регулирование
- Понятие и правовая природа кредитной истории
- Понятие административно-правового режима кредитной истории
- Деятельность бюро кредитных историй
Введение к работе
Актуальность темы исследования обусловлена совокупностью обстоятельств теоретического, практического и дидактического характера.
В большинстве стран мира банки, финансовые компании, компании- эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие кредиты обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через специально созданные организации -бюро кредитных историй.
Деятельность бюро кредитных историй основана на принципе взаимного обмена информацией между Бюро и кредиторами.
За рубежом накоплен значительный опыт в становлении и развитии института кредитных историй. Кредитная история рассматривается как информация о финансовой платежеспособности заемщика денежных средств и иных его финансовых операциях.
В Российской Федерации это новое направление. Институт кредитных историй имеет существенное значение для решения экономических и социальных проблем общества, обеспечения финансовой устойчивости государства, ибо направлен на эффективное использование определенных рычагов в целях финансирования возникающих расходов. А для этого необходимо обладать полной и достоверной информацией о финансовом положении заемщика.
Проникновение информации во все сферы жизни делает актуальной исследование проблемы административно-правового регулирования информации, в том числе кредитной истории. Необходимо определить формы сочетания централизации власти и управления с индивидуальной свободой в информационном обществе, каким является российское общество.
Необходимо признать, что существующее правовое регулирование кредитных историй не является совершенным. Недостаточность правового регулирования кредитных историй проявляется, в частности, в отсутствии общего понятийного аппарата этого института, что представляет определенную сложность его практического применения.
В этой связи исследование проблем регулирования кредитных историй в науке административного права вызывается назревшими общественными потребностями. Они органично входят в круг проблем совершенствования российской государственности.
Степень разработанности проблемы. При выборе темы диссертационного исследования учитывалась не только актуальность механизма правового регулирования информационных отношений, но и разработанность института кредитных историй в науке административного права.
Несмотря на то, что институт кредитных историй является объектом различных правовых теорий, предметом исследования ряда авторов, но многие проблемы в этом институте еще не получили должного научного обоснования и развития.
До сих пор институту кредитных историй в системе юридических наук не уделялось должного внимания. Правовые отношения этой сфере изучались фрагментарно и не получили комплексного осмысления. Так, отдельные аспекты правового регулирования кредитных историй рассматривались в работах СБ. Алпатова, И.Л. Бачило, В.А. Белова, А.В. Ветровой, А.Ю. Викулина, И.В. Ильинского, А.Б. Копейкина, В.А. Копылова, О.А. Кузиной, О.М. Олейник, Н.С. Пастухова, Н.Н. Рогожина, Г.А. Тосуняна, В.В. Ткаченко, В.В. Титова, В.А. Ушакова и др.
Таким образом, следует констатировать, что проблема кредитных историй в правоведении на сегодняшний день не получила должной проработки и не может считаться исследованной адекватно существующему состоянию общественных отношений в информационной сфере.
Все изложенное предопределило и основные проблемы, подлежащие разработке в данном исследовании.
Цель и задачи исследования. Данная работа имеет целью: полно и комплексно, с позиций системного подхода, исследовать и охарактеризовать правовую природу института кредитных историй; проанализировать отношения, складывающиеся по поводу сбора, хранения и распространения информации о финансовом положении заемщика; определить место и значение кредитной истории в механизме правового регулирования, соотношение с другими правовыми категориями; а также разработать научно обоснованные рекомендации по совершенствованию российского законодательства в рассматриваемой сфере и устранении пробелов.
Указанная цель исследования предопределила постановку следующих задач:
проанализировать в исторической ретроспективе институт кредитных историй и определить его место в правовой системе;
раскрыть сущность института кредитных историй в зарубежном праве и выявить особенности механизма правового регулирования кредитных историй, на примере Европы и Америки;
подвергнуть анализу понятие и правовую природу кредитных историй с учетом имеющихся позиций в существующих научных работах и теоретических положений юридической науки;
определить содержание и специфику административно-правового режима института кредитных историй;
исследовать деятельность бюро кредитных историй;
уяснить сущность административной ответственности за нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю;
определить состояние и возможные направления совершенствования законодательства по сбору, хранению и распространению информации о финансовом положении заемщика.
Таким образом, институт кредитных историй рассматривается в концептуальном, правовом, системно-функциональном, организационно-структурном аспектах, что обеспечивает полноту и всесторонность избранного подхода к решению поставленных проблем.
Объектом исследования являются общественные отношения по поводу сбора, хранения и распространения информации о платежеспособности заемщика.
Предметом исследования выступают правовые основы кредитных историй, а также содержание конкретных правовых норм, регулирующих отношения по поводу сбора, хранения и распространения информации о платежеспособности заемщика.
Методологическая основа исследования. Характер рассматриваемых в диссертации проблем в конечном итоге обусловил методологическую основу исследования, стержнем которой явились диалектический и исторический методы, философская теория познания. При подготовке диссертации использовались положения Конституции Российской Федерации, федеральных законов, указов Президента Российской Федерации, Постановлений Правительства Российской Федерации, нормативных актов Центрального Банка Российской Федерации, ведомственных нормативных правовых актов, международных правовых актов. Методологическая база исследования существенным образом дополняется специальными юридическими методами, как историко-правовым, теоретико-правовым, формально-логическим, сравнительного правоведения, системно-функциональным. Также при исследовании использовались методы экспертных оценок, анкетирования, интервьюирования. Исследованием охвачен значительный круг действующих нормативно-правовых актов, изучена правоприменительная практика и специальная юридическая литература.
Теоретической основой диссертации послужили научные труды ведущих ученых в области общей теории права: С.С. Алексеева, Н.И. Матузова, А.В. Малько; административного права: А.Б. Агапова, А.П. Алехина, И.И. Веремеенко, В.В. Гущина, Ф.Е. Колонтаевского, А.П. Коренева, Л.Л. Попова, Ф.С. Разаренова, В.Д. Резвых, Л.М. Розина, Б.В. Российского, А.П. Шергина; финансового права: О.Н. Горбуновой, Е.Ю. Грачевой, М.В. Карасевой, Ю.А. Крохиной, Э.Д. Соколовой, Н.И. Химичевой; информационного права: И.Л. Бачило, А.Б. Венгерова, В.А. Копылова; банковского права: М.М. Агаркова, В.А. Белова, А. Ю. Викулина, Г.А. Тосуняна; гражданского права: С.Н. Братус, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского. и др.
Научная новизна исследования характеризуется тем, что диссертация является монографической работой, посвященной системному и комплексному анализу кредитных историй с учетом совокупности оценок и выводов, ставших возможными в условиях переориентации всех сторон жизни общества и государства, в том числе - соответствующей переориентации в области экономики и, в частности, финансово-кредитной сфере.
В работе впервые рассматривается институт кредитных историй с позиций административного и информационного права, раскрываются цели, задачи, формы и методы деятельности бюро кредитных историй.
Новизна диссертации состоит также в выдвигаемых в ней новаторских вариантах развития институту кредитных историй в России по поводу сбора, хранения и распространения информации о заемщике.
Положения, выносимые на защиту:
1. Обосновывается, что совокупность правовых норм, регулирующих правоотношения в сфере кредитной истории, образует правовой институт, поскольку ей свойственны однородность фактического содержания, единство правовых норм, нормативная обособленность, полнота регулируемых отношений. Правовой институт кредитных историй носит комплексный характер, так как его образуют правовые нормы различных отраслей права.
2. Дается определение кредитной истории: это защищаемая и гарантируемая уполномоченными субъектами самостоятельная конфиденциальная информация (сведения о заемщике и заключенных им кредитных договорах и договорах займа), хранящаяся в бюро кредитных историй, состоящая из открытой (титульной) части и закрытой (основной и дополнительной) части, доступ третьих лиц к которой ограничен.
3. Делается вывод о том, что административно-правовой режим кредитных историй есть специальный правовой режим создания и деятельности специальных органов по сбору, обработке и выдаче кредитной истории, предусматривающий надзор за соблюдением требований по режиму кредитной истории, ответственность за нарушение правил в данной области, вводимый в качестве социально-объективной и правовой меры обеспечения экономической безопасности.
4. Определяется, что для сбора, упорядочения и продажи информации о платежеспособности клиентов заинтересованным лицам и организациям необходимо создание бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй — это специализированная организация, создаваемая в целях: получения от заинтересованных лиц информации о заемщиках; формирования и хранения кредитных историй; выдачи кредитных отчетов по запросу банков; создания единой системы, позволяющей отслеживать взятые физическими и юридическими лицами кредиты (займы), а также информировать банки о принятии заемщиками на себя излишних обязательств.
5. Устанавливается, что защита права на информацию является необходимым элементом функционирования бюро кредитных историй.
6. Выявляются особенности административной ответственности за нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю. Законодатель счел необходимым подойти дифференцированно к административной ответственности за нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю, в связи с чем в Кодексе Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) появились специализированные составы, предусматривающие ответственность за отдельные нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю.
Теоретическая значимость проведенного исследования определяется его актуальностью, новизной и выводами. Настоящая диссертация направлена на решение приоритетных задач в сфере правового регулирования общественных отношения по поводу сбора, хранения и распространения кредитных историй.
Материалы настоящей диссертации расширяют представление о правовом институте кредитных историй.
Практическая значимость. Диссертация способна послужить методологической основой для последующих научных исследований в данной сфере, а ее отдельные положения в существенной мере развивают соответствующие разделы и институты теории административно, финансового, информационного, банковского права, в которых рассматриваются вопросы сбора, хранения и распространения информации о заемщиках.
Основные положения и выводы диссертации могут быть использованы в процессе преподавания учебных дисциплин «административное право», «финансовое право», «информационного права», «банковское право» в юридических вузах, на юридических факультетах и при подготовке лекций, учебных пособий, учебников и другой учебно-методической литературы по административному, финансовому и информационному праву.
Полученные результаты могут иметь значение в процессе правового регулирования кредитных историй.
Разработанные автором рекомендации по внесению изменений и дополнений в нормативно-правовые акты внедрены в практику, в том числе путем участия в подготовке заключений Центрального банка Российской Федерации на проекты федеральных законов, направленных на регулирование деятельности по сбору, хранению и распространению информации, составляющей кредитную историю.
Некоторые выводы и предложения, сформулированные в диссертационном исследовании, докладывались в Комитет Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам, Министерство экономического развития и торговли Российской Федерации, иные инстанции.
Эмпирическую базу исследования составил анализ деятельности бюро кредитных историй в Москве, Санкт-Петербурге, Самаре за период с 1998 г. по 2004 год и комитета Государственной Думы Федерального собрания Российской Федерации по бюджету, налогам, банкам и финансам.
Апробация результатов исследования осуществлялась в формах:
внедрения основных положений диссертации в программное обеспечение учебного процесса в рамках государственно-правовой специализации Московского государственного индустриального университета и практическую деятельность кредитных организаций;
выступлений с докладами на научно-практических конференциях и семинарах (Научно практическая конференция аспирантов МГИУ (2004 г.), IV Международная научная конференция «Модернизация экономики России: социальный контекст» (2003 г.), VI Международная конференция «Наука сервису» (2004 г.));
чтения лекций перед научными, практическими работниками, а также студентами образовательных учреждений;
опубликования семи научных статей в научных периодических изданиях.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, а также списка использованной литературы.
К истории вопроса о формировании института кредитных историй в Европе и Америке и их правовое регулирование
В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании), предоставляющие коммерческие кредиты на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через специально созданные организации - бюро кредитных историй.
Бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников. Их деятельность основана на принципе взаимного обмена, который устанавливается в соглашении, заключаемом между Бюро и кредиторами или нормативном правовом акте, обязывающем предоставление информации в Бюро взамен на право получения необходимой информации от него.
Обмен информацией через бюро кредитных историй способствует многому: во-первых, установлению надежных заемщиков и ненадежных; во-вторых, снижению затрат на установление надежности заемщика; в-третьих, увеличению объемов кредитования.
Также обмен информацией по кредитам среди кредиторов может привести к повышению конкуренции на кредитных рынках и снижению процентных ставок.
За рубежом накоплен значительный опыт в становлении и развитии института кредитных историй.
В Российской Федерации это новое направление, без которого трудно построить цивилизованный рынок кредитования.2 Институт кредитования имеет существенное значение для решения экономических и социальных проблем общества, обеспечения финансовой устойчивости государства, ибо направлен эффективное использование определенных рычагов в целях финансирования возникающих расходов. А для этого необходимо обладать полной и достоверной информацией о финансовом положении заемщика, ибо увеличение степени доступности информации в сфере финансового посредничества позитивно сказывается на эффективности кредитования, и как следствие на росте валового внутреннего продукта и производительности труда.
Первые кредитные бюро появились в Австрии (1860 г), США и Швеции (1890 г), Финляндии (1990 г) на рынке потребительского кредитования4. Этот рынок, как и рынок кредитования малого бизнеса, характеризуется большим количеством потенциальных заемщиков, стремящихся получить ссуды небольшого объема. Поэтому индивидуальная оценка каждого из них требует дополнительных затрат и невыгодна кредиторам, особенно учитывая то, что анализ, основанный на характеристиках заемщика и его кредитной истории, должен быть достоверным и объективным. Таким образом, потребовалось аккумулирование информации, получаемой от кредиторов.
Еще в начале века многие европейские банкиры предприняли попытки создания структур, которые могли бы обеспечить получение достоверной информации о потенциальных кредитополучателях. В общем и целом, можно сказать, что толчком к появлению подобных структур стал кризис 1929 г., хотя на темпы их создания оказали негативное влияние политические факторы и трудности, связанные с созданием необходимой правовой основы. Так, в 1931 году после экономического спада 1929 года на пятом конгрессе банков Франции была впервые официально выдвинута идея централизованного сбора информационных данных, связанных с кредитным риском.1 Однако, до 1946 года кредитные организации Франции ощущали дефицит централизованно собранной информации, имеющей отношение к их взаимным обязательствам и, поэтому, не обладали всей полнотой информационных данных для оценки реального уровня задолженности своих клиентов. Компания, участвующая в сделках одновременно с несколькими банками, могла бы, таким образом, утаивать от каждой кредитной организации размер и ассортимент кредитных средств, полученных ею от других банков. Следовательно, достаточно было лишь одному финансовому партнеру данной компании выдать ей ссуду, несоразмерную ее финансовой базе, не поставив при этом в известность другие кредитные организации, чтобы другие могли пострадать от подобной неосведомленности в случае отказа заемщика платить по своим обязательствам. В период спада подобная негативная цепная реакция может привести даже к серьезным системным сбоям. И только решение, принятое Национальным светом по кредитным организациям 7 марта 1946 года, привело к созданию отдела кредитного реестра Банка Франции, который нес ответственность за организацию и правление центральным кредитным реестром.
В Испании события развивались по несколько иному сценарию, чем в других европейских странах. Документальных свидетельств, подтверждающих заинтересованность испанских банкиров в создании подобной структуры, не существует, хотя неоспорим факт их сопротивления появлению информационных центров о кредитных рисках (далее — ИЦР) в стране.
Такая позиция объяснялась низкими темпами промышленного развития, кредитной дискриминацией и тем, что кредиторы имели прямые источники информации о финансовом положении заемщиков.
В 1958 г. был подписан Римский договор, в 1959 г. в Испании начала осуществляться финансовая реформа. Одним из элементов этой реформы стало создание ИЦР, в соответствии со статьей 16 декрета 18/1962 от 7 июля, по образу и подобию аналогичной французской структуры, появившейся в 1946 г. Информационные центры о кредитных рисках, по аналогии с Испанией, в настоящее время существуют в Австрии, Бельгии, Италии и Португалии. В Германии бюро кредитных историй появилось в 1927 году.
Понятие и правовая природа кредитной истории
В современных условиях общественная жизнь строится на обмене информации, значительная часть которой составляет информация, непосредственно связанная с конкретным субъектом права. Сюда можно включить факты биографии, информацию о семейной жизни физического лица, наименование и местонахождения юридического лица и т.п. Отдельное место среди рассматриваемой информации занимают сведения, составляющие кредитную историю.
В российском законодательстве, до недавнего времени не существовало определения кредитной истории. Этот институт в России достаточно новый. И его в основном рассматривали с точки зрения соотношения, главным образом, с банковской тайной. Хотя в понятии различного рода тайны и их соотношения нет единого мнения.
Государственной Думой Российской Федерации долгое время обсуждался вопрос закрепления на законодательном уровне понятия «кредитная история». Этот вопрос рассматривался вместе с вопросом регулирования деятельности бюро кредитных историй.
Государственной Думой Российской Федерации рассматривался целый ряд законопроектов, в которых институт кредитных историй рассматривается неоднозначно.
Так, в проекте федерального закона N 336198-3 «О Федеральном бюро кредитных историй Российской Федерации» кредитная история трактовалась как совокупность записей кредитной истории только физического лица, хранящихся в бюро кредитных историй.
Запись же кредитной истории, рассматривалась как документ, содержащий информацию о кредитных операциях физического лица. Представляется, данное определение недостаточно полно устанавливало правовой смысл данного термина, да и речь шла в данном определении только о физическом лице как заемщике, но заемщиком могут выступать и юридические лица.
Представляется, более полное определение кредитной истории давалось в проекте федерального закона N 368657-3 «О бюро кредитных историй».
В данном законопроекте кредитная история рассматривалась «как совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах, состоящая из открытой (титульной) и закрытой (конфиденциальной) частей и хранящаяся в бюро кредитных историй».
Именно в данном определении кредитная история рассматривается через информацию и это, как представляется, наиболее правильный подход к определению кредитной истории, ибо в данном случае кредитная история рассматривается как особая разновидность такого объекта гражданских прав как информация.
В настоящее время принят Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях».
В этом законе определяются понятие и состав кредитной истории, причем понятие «кредитной истории» раскрывается через институт «информации».
Так, согласно статье 3 закона «под кредитной историей понимается информация, состав которой определен Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй».
Для того чтобы дать развернутое определение кредитной истории необходимо обратиться к уяснению смысла терминов — «история», «кредитная», используемые в словосочетании «кредитная история».
История — это ход развития чего-либо. Применительно к теме исследований — это развитие кредитных отношений. В отношении кредитной сферы в юридической литературе не сложилось единого мнения.
Одни авторы отмечают, что природа кредитных правоотношений правильно раскрывается лишь в свете финансовых правоотношений , другие говорят, что кредитные правоотношения не тождественны ни целиком, ни в части гражданским, административным правоотношениям и, следовательно, являются самостоятельными денежными отношениями4, третьи пишут, что кредитные отношения не имеют договорной основы и регулируются нормами финансового и административного права5, иные авторы банковский кредит представляют как урегулированные нормами права финансовые отношения.
Понятие административно-правового режима кредитной истории
Россия, как и многие другие страны с развивающимися рынками, ощущает на себе влияние асимметричности информации в сфере финансового посредничества. Преобладание такого рода информации значительно усложняет управление банковскими рисками. Об этом свидетельствует тот факт, что после кризиса августа 1998 года наблюдается систематический рост остатков на корреспондентских счетах банков в Центральном банке Российской Федерации. Достаточно сказать, что с января 1999 по август 2000 года эти остатки увеличились примерно в 3,5 раза (с 20-25 до 70-80 млрд. рублей). Очевидно, что банки имеют значительные объемы свободных средств, но не направляют их на кредитование нефинансового сектора. Они предпочитают вкладывать ресурсы в низкодоходные активы, информация о которых более доступна. Однако кредитные организации по сути своего бизнеса заинтересованы в расширении своей клиентской базы. Российские банки в поиске новых клиентов используют так называемый метод точечного маркетинга, при котором проводится анализ деятельности наиболее активных на данном сегменте рынка компаний. Для этого подключаются службы безопасности, налогового контроля, изучается даже то, как поставлено делопроизводство, и только затем формируется коммерческое предложение. Итак, фактически банк идет к заемщику, а не наоборот, что довольно дорого и создает массу проблем. При этом службы финансового контроля не в состоянии за единицу времени пропустить через себя большее число клиентов ставшими уже традиционными в нашей стране методами. Это означает, что перед банками объективно стоит задача налаживания работы со стандартизированными информационными продуктами и соответствующей технологией обмена информацией. В этой связи уяснение правового режима кредитной истории имеет существенное значение. Причем, наиболее полное представление о правовой природе режима кредитной истории, на наш взгляд, можно получить при рассмотрении данного явления в рамках существующей в науке административного права теории административных режимов. В юридической литературе категория "правовой режим" широко используется. В одних работах под ним понимается законность1, в других - порядок2, в третьих - социальный режим некоторого объекта, закрепленный правовыми нормами и обеспеченный совокупностью юридических средств . Иногда сюда добавляют и "комплекс социальных взаимосвязей (общественных отношений) некоторого объекта или вида деятельности, закрепленный юридическими нормами и обеспеченный совокупностью юридико-организационных средств". Алексеев С.С. отмечает, что понятие режима "несет в себе основные смысловые оттенки этого слова, в том числе и то, что правовой режим выражает степень жесткости юридического регулирования, наличие известных ограничений или льгот, допустимый уровень активности субъектов, пределы их правовой самостоятельности". Но в основном "правовой режим" употребляется в рамках общей теории права . Положение о том, что каждой отрасли права соответствует особый правовой режим, очень существенно как в научном, так и практическом отношениях. В научном плане это теоретическое положение дает углубленную характеристику отрасли права вообще, ибо правовой режим отрасли права материально обусловлен: во-первых, предметом регулирования (особенностями управленческих, имущественных и других отношений); во-вторых, методом правового воздействия, т.е. единым специфическим способом юридического воздействия, характерным для данной отрасли; в-третьих, отраслевым юридическим инструментарием, базирующимся на принципах специфичных для данной отрасли; в-четвертых, наличием особой отрасли законодательства, т.е. кодифицированным актом, который нормативно закрепляет отраслевые принципы, общие положения и основные правовые средства. Что же касается практической стороны правового режима, то в нем действует особый юридический порядок, характерный для каждой отрасли в отдельности. Таким образом, в юридической литературе вопрос о понятии правового режима решается в связи с характеристикой предмета и метода правового регулирования общественных отношений той или иной отрасли права. Применительно к административному праву институт административно-правовых режимов достаточно широко вошел в юридическую теорию и практику. Так, под административно-правовым режимом Бахрах Д.Н. понимает сочетание административно-правовых средств регулирования, опосредованное централизованным порядком, императивным методом юридического воздействия, которое отражается в том, что субъекты правоотношений по своему статусу занимают юридически неравные позиции. То есть административно-правовому режиму присуще такое правовое воздействие, которое осуществляется на властно-императивных началах, создавая тем самым отношения подчинения. Что же касается конкретных параметров функционирования того или иного административно-правового режима, то они могут существенно разниться. И это проявляется в наличии более или менее развернутой сети запретов и дозволений. В юридической литературе административно-правовые режимы подразделяются на специальные режимы территорий, например, зона экологического бедствия; режимы отдельных объектов и документов, например, наркотики, яды, оружие и др.; режимы видов деятельности (функционирование Российской системы предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций).
Деятельность бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй - это специализированная организация, создаваемая в целях: получения от банков, лиц предоставляющих займы информации о заемщиках; формирования и хранения кредитных историй физических и юридических лиц; выдачи кредитных отчетов по запросу банков (иных лиц предоставляющих займы); создания единой системы, позволяющей отслеживать взятые физическими и юридическими лицами кредиты (займы), позволяющей информировать банки (лиц, предоставляющих займы) о принятии заемщиками на себя излишних обязательств.
В российских условиях банки рассматривают бюро кредитных историй как необходимый элемент инфраструктуры рынка банковских услуг.
При обсуждении проблем создания бюро кредитных историй в Российской Федерации потенциальные участники часто ссылались на законодательные ограничения в сборе и распространении информации. Эти ограничения якобы вытекают из ст. 857 ГК РФ, гарантирующей тайну сведений о клиенте и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»1, гарантирующей тайну операций клиентов, сведений о счетах и вкладах. Представляется, что с юридической точки зрения эти аргументы являются спорными. А с принятием Федерального закона о кредитных историях они вообще снимаются.
В России в правовой литературе давно ставился вопрос о принятии специального закона, регулирующего отношения, связанные с кредитной историей, но данная проблема оценивалась неоднозначно. Так, например, некоторые авторы говорили о том, что «назрела острая необходимость разработки и принятия отдельного закона «О бюро кредитных историй», который призван снять накопившиеся вопросы и обеспечить адекватное равновесие, своего рода компромисс, между частными интересами клиента и специализированными организациями (кредитным бюро, банком), а также между частными интересами клиента и публично-правовым интересом общества, заключающемся в обеспечении открытости кредитной системы, поддержке конкуренции и свободы экономической деятельности. Между тем, другие авторы говорили лишь об улучшении законодательного урегулирования доступа к конфиденциальной информации. В частности, изложить в новой редакции статьи 26 в Закон о банках, которая могла бы состыковать данный закон с нормативными документами, регулирующими статус публичных органов , внести изменения и дополнение в иное законодательство .
Несмотря на многочисленные споры о возможности осуществления деятельности по сбору, хранению и распространению информации, составляющей кредитную историю, до внесения соответствующих изменений в законодательство Российской Федерации, попытки организации кредитных бюро предпринимались. В 1995 году ряд российских банков и процессинговых компаний, имеющих отношение к карточными программам, работали над созданием Межбанковского бюро кредитной информации, которое планировалось создать в начале 1996 года . В разработке устава бюро принимали участие представители 20 банков, в частности Московского банка Сбербанка, ОНЭКСИМбанка, «Менатепа», Столичного банка сбережений, Московского банка реконструкции и развития, а также компаний DCS, «Кардцснтр» и STB-Card. В бюро планировалось собирать базу данных кредитных историй по всем держателям карт российских и международных платежных систем (на первом этапе лишь о недобросовестных клиентах), а также о держателях чеков. Предполагалось, что доступ к базе будет открыт только для банков - участников бюро. При этом войти в состав участников можно было лишь при согласии всех уже имеющихся на момент его вступления членов системы.
Активное обсуждение вопроса о создании кредитного бюро началось в 1997 году, когда VI Международный банковский конгресс в г. Санкт-Петербург, посвященный проблеме рисков, принял рекомендации, которые содержали пункт об «активизации создания независимых информационных систем по вопросам кредитной истории ссудозаемщиков (в частности, в форме бюро кредитных историй)».
В 1998 году совместной Программой Правительства Российской Федерации и Банка России «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» была предусмотрена «разработка мер по созданию Банком России системы «Кредитного бюро», накапливающего и распространяющего информацию о кредитной истории банковских заемщиков».
К процессу разработки концепции кредитного бюро активно подключилась Ассоциация коммерческих банков Санкт-Петербурга, предложившая для него площадку своего информационного центра. Идею поддержал также целый ряд объединений и организаций: Ассоциация международного сотрудничества «Безопасность предпринимательства и личности», Ассоциация защиты информационных прав инвесторов и другие организации.