Содержание к диссертации
Введение
1 Глава. Вербальное описание перестраховочной деятельности
1.1. Понятие страхования как экономической категории 8
1.2. Содержание перестрахования 13
1.3. Игроки рынка перестрахования и особенности их деятельности 23
1.4. Интересы участников перестраховочного рынка 37
2 Глава. Методология когнитивного моделирования 50
2.1. Анализ математического инструментария, используемого для решения задач страховой и перестраховочной деятельности 50
2.2. Когнитивная структуризация и методика когнитивного анализа 66
2.3. Построение когнитивных карт и задачи их анализа 93
2.4. Формализация проблемы. Анализ импульсных процессов 102
3 Глава. Когнитивное моделирование перестраховочной деятельности
3.1. Построение ситуационных моделей перестраховочной деятельности на основе когнитивных карт 118
3.1.1. Описание когнитивной карты «Выход перестраховщика на новый рынок» 118
3.1.2. Описание когнитивной карты «Цели перестраховщика при работе на рынке» 124
3.1.3. Описание когнитивной карта «Повышение тарифов» 135
3.1.4. Описание когнитивной карты «Факторы успешного развития российского перестраховщика» 139
3.2. Анализ когнитивных карт на основе импульсных процессов 148
3.2.1. Когнитивная карта «Повышение цен на рынке перестрахования» 148
3.2.2. Когнитивная карта «Успешное развитие российского перестраховщика» 150
3.2.3. Когнитивная карта «Выход перестраховщика на новый рынок» 154
3.2.4. Когнитивная карта «Цели перестраховщика при работе на рынке» 157
Библиография 158
- Игроки рынка перестрахования и особенности их деятельности
- Когнитивная структуризация и методика когнитивного анализа
- Формализация проблемы. Анализ импульсных процессов
- Анализ когнитивных карт на основе импульсных процессов
Введение к работе
Актуальность работы. В настоящее время страховой рынок в России находится на пороге качественного скачка. Основными причинами бурного роста страховой индустрии в настоящее время являются такие факторы, как введение обязательного страхования автогражданской ответственности, полноценный допуск иностранных компаний на рынок с 1 января 2004 года, а также переход основных лидеров рынка от псевдостраховых схем к развитию реального страхования. Если до последнего времени основным объектом страхования выступало имущество юридических лиц, то сегодня ожидается активизация интереса к страхованию и со стороны населения. Рынок перестрахования развивается вслед за страховым рынком - более 10 лет на российском рынке присутствуют как российские, так и западные перестраховочные компании.
Значение перестрахования для страхового рынка чрезвычайно велико. Перестрахование позволяет, прежде всего, повысить качество страховой услуги, гарантировав страхователю надежность страховой защиты и предлагая высокие лимиты страхового покрытия, устраивающие клиента. Кроме того, страховщик сам имеет возможность снизить неопределенность финансовых результатов страховой деятельности, уменьшив, таким образом, вероятность неплатежеспособности.
Работа базируется на трудах известных специалистов в области страхового и перестраховочного дела: Артамонова А.П., Архипова А.П., Воблого К.Г., Журавлева Ю.М., Орланюк-Малицкой Л.А., Рейтмана Л.И., Сафронова М.А., Сухова В.А., Турбиной К.Е., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т. и других, а также ряда зарубежных авторов — Картера Р., Кулбо Ф., Латрасса М., Пфайфера К., Элиасберга К.
Известен достаточно широкий спектр научной литературы, в которой рассматриваются вопросы применения математических методов в страховом деле, в том числе в области перестрахования. В основном рассматриваются вопросы перестрахования
портфелей. Ситуационное моделирование перестраховочной деятельности, в том числе взаимоотношений игроков рынка, практически не развито.
Наиболее перспективный подход, по мнению автора, может быть реализован на основе когнитивной методологии (Горелова Г.В., Джаримов Н.Х., Качаев СВ., Корноушенко Е.К., Кульба В.В., Максимова В.М., Матросов В.М., Райков А.Н., Трахтенгерц Э.А.и др.). Необходимо отметить, что методы когнитивного моделирования первоначально нашли свое применение в социальных и политических науках для решения сложных слабоструктурированных задач с большим количеством взаимовлияющих факторов, однако в экономике стали использоваться только в последнее время (Институт проблем управления РАН).
Следует отметить, что для целей анализа перестраховочной деятельности когнитивное моделирование ранее не применялось. В связи с изложенным разработка моделей и инструментальных средств анализа рынка перестрахования является актуальной научной задачей, что и определило выбор темы, формулирование цели и задач диссертационного исследования.
Цель исследования. Основной целью исследования является решение научной задачи разработки методов формализованного представления перестраховочной деятельности. Для достижения этой цели были поставлены и решены следующие задачи:
анализ сложившихся в экономической литературе представлений о содержании страхования и перестрахования;
разработка вербальной модели рынка перестрахования как основы для ситуационного моделирования;
исследование математического инструментария, используемого для решения задач страховой и перестраховочной деятельности;
анализ методологического аппарата когнитивного моделирования как инструмента для представления о взаимодействии игроков рынка перестрахования;
разработка ситуационных моделей перестраховочной деятельности на основе когнитивных карт;
импульсный анализ когнитивных карт и экономическая интерпретация результатов анализа.
В качестве объекта исследования выступает рынок перестрахования.
Предметом исследования являются экономико-математические методы исследования страхового и перестраховочного рынка.
Теоретический и методический аппарат исследования. Методика когнитивного моделирования перестраховочной деятельности состоит из трех основных этапов: вербального описания предметной области, то есть описания интересов игроков рынка и отдельных ситуаций, возникающих на рынке, построения графовой модели ситуации и анализа модели, включающего экономическую интерпретацию результатов. Теоретико-методологической основой исследования в области когнитивного моделирования являются разработки научных коллективов Института проблем управления РАН, Финансовой академии при Правительстве РФ и Таганрогского института управления и экономики. При решении отдельных задач использовалась методология системного анализа, методы когнитивного анализа, экспертных оценок и теории графов. Фактологический материал включает в себя данные обзоров страхового рынка, информацию отечественных и зарубежных периодических изданий, а также информацию автора, полученную в ходе практической работы в перестраховочной компании.
Работа выполнена в соответствии с п.2.8 Паспорта специальности 08.00.13 -«Математические и инструментальные методы экономики».
Научная новизна исследования заключается в разработке комплекса теоретико-методологических положений по использованию методов когнитивного моделирования для сценарного анализа перестраховочной деятельности и рынка перестрахования.
Новизну содержат следующие результаты:
разработана вербальная модель рынка перестрахования, включающая представления о содержании перестрахования, игроках рынка перестрахования и их интересах;
выдвинута и доказана гипотеза о перспективности использования методов когнитивного моделирования для анализа перестраховочной деятельности;
существенно дополнен методологический аппарат исследования экономической динамики процесса перестрахования в условиях неопределенности в части определения целевых факторов и формализации структурной и динамической сложности рынка перестрахования;
проведена адаптация сценарного метода к решению задач перестрахования, которая позволила получить множество решений, оптимальных по Парето, демпфировавших недостатки однократной оптимизации, присущие большинству традиционных методов оценки рисков страхования;
разработана открытая модель, положенная в основу сценарного анализа и позволяющая использовать профессиональные навыки пользователя как в процессе разработки модели, так и на этапе ее эксплуатации, а также при создании последующих версий.
Практическая значимость исследования заключается в том, что ее основные положения, результаты и рекомендации ориентированы на применение как профессиональными перестраховщиками, так и страховыми компаниями.
Самостоятельное практическое значение имеют:
методика когнитивного анализа перестраховочной деятельности;
методика анализа импульсных процессов для исследования когнитивных карт;
практические рекомендации по совершенствованию и функционированию перестраховочных компаний.
Апробация и внедрение результатов. Отдельные результаты диссертационного исследования внедрены Управлением перестрахования ОАО «Альфастрахование». В частности, когнитивная карта «Факторы успешного развития российского перестраховщика» была использована в качестве экспертной системы поддержки принятия решений в отделе входящего перестрахования; выводы, полученные в результате построения когнитивной карты «Выход перестраховщика на новый рынок», были использованы как в отделе входящего перестрахования при работе с клиентами, так и при передаче исходящих рисков новым партнерам. Результаты исследования также используются в учебном процессе Финансовой академии при Правительстве РФ в учебном курсе «Системный анализ» и Таганрогского института управления и экономики -при преподавании дисциплин «Математические методы и модели в экономике» и «Принятие решений».
Основные результаты исследования докладывались на научном семинаре
«Когнитивное моделирование в экономике» (Таганрог, 2003).
Публикации. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в 5 публикациях общим объемом 2,8 п.л. (все авторские).
Игроки рынка перестрахования и особенности их деятельности
Игроками рынка перестрахования являются 3 группы экономических субъектов, а именно профессиональные перестраховочные общества, страховые компании и перестраховочные брокеры. Ниже мы рассмотрим в отдельности каждую группу, а также интересы государства на данном рынке. На наш взгляд, наибольший интерес представляют профессиональные перестраховщики.
Крупные перестраховочные общества стремятся обозначить свое присутствие по всему миру. Сама специфика перестраховочной деятельности - компенсация за счет закона больших чисел крупных и особо крупных убытков по географическому и временному признаку - заставляет перестраховщиков максимально расширять зону своего присутствия. Стремление к более-менее равномерному развитию различных регионов выглядит убедительным, ведь перестраховщики покрывают такие катастрофические явления, как ураганы, наводнения, землетрясения и т.д. Таким образом, одни регионы компенсируются другими и перестраховщик (при правильном подходе к тарификации рисков) становится непотопляемым, даже если на один год или ряд лет придутся катастрофические убытки в одном или нескольких регионах.
Долгосрочная стратегия развития заставляет перестраховщиков продвигать свои услуги на новых рынках, часто высокорискованных и убыточных в кратко- и даже среднесрочной перспективе. Как правило, оценивается потенциал экономики страны, жизненный уровень населения, степень охвата страхового поля, активность страховщиков, законодательные аспекты, поведение конкурентов и другие факторы. Например, решение об открытии представительств в России в 90-х годах приняли основные игроки данного рынка.
Система функционирования перестраховочных обществ остается неизменной на протяжении долгого времени. В качестве примеров можно привести перестраховщиков континентальной Европы.
Говоря о континентальных перестраховщиках, мы подразумеваем крупные акционерные общества с одной штаб-квартирой и множеством представительств по всему миру. «Мозговой центр» находится в центральном офисе. Все вопросы, связанные с андерраитинговои и инвестиционной политикой, принятием кадровых решений и другими принципиальными решениями находятся в ведении исключительно головного офиса. Перестраховочные общества, как правило, не создают филиалов, а открывают представительства в силу разных причин. Во-первых, таким образом обходится вопрос налогообложения в иностранном государстве, поскольку все расчеты ведутся с головным офисом. Представительство только способствует заключению договоров, однако они заключаются в головном офисе и используются единые счета для всех цедентов в том государстве, где находится головной офис. Во-вторых, сам статус представительства лишает его возможности как-то влиять на политику центрального офиса. Функциями представителей являются следующие: поддержание имиджа перестраховщика; разъяснение политики компании, знакомство с клиентами на месте, привлечение клиентов и ведение переговоров о сотрудничестве; сбор статистических данных о национальном рынке страхования и интересующих перестраховщика сферах деятельности, информации об экономическом положении страны, законодательных изменениях, а также специфических особенностях развития отдельных видов страхования; выяснение пожеланий клиентов и последующая организация встреч и семинаров со специалистами головного офиса для обмена опытом; коммуникативная функция между клиентом и головным офисом (перевод документации и договоров и т.д.); консультативная помощь клиентам по поводу определения оптимального покрытия.
Следует отметить, что перестраховщик не всегда стремиться открывать представительство в новой для него стране. Возможен вариант, когда страховщики работают напрямую с головным офисом. Безусловно, такая форма работы менее удобна для клиентов, поскольку повышает их издержки на связь и делает общение в какой-то степени обезличенным. Как правило, перестраховщики, решающие работать на рынке без представительства, не занимают лидирующих позиций в регионе.
Данная форма работы, на наш взгляд, оправданно консервативна. Она позволяет разделить «продающие» (менеджеры по отдельным рынкам, представители) и «обеспечивающие» подразделения (андеррайтеры, актуарии, специалисты по ведению и отслеживанию договоров и сбору статистики об их прохождении, бухгалтерские службы и др.). Такое разделение дает возможность контролировать административные издержки и сконцентрироваться каждому из подразделений на своей деятельности. В качестве примера можно привести данные о персонале французской перестраховочной компании СКОР (SCOR). Всего в компании занято около 1200 человек, из них порядка 600 - в головном офисе, остальные в представительствах по всему миру. Из служащих головного офиса порядка 150 человек - андеррайтеры, около 120 актуариев. Примерно 200-250 человек занимается ведением договоров (проверка бордеро, уплаты премий, выплата возмещений, тантьем и т.д.), остальные - менеджеры по рынкам и высший менеджмент. Причина такого разбиения, во-первых, стремление экономить время дорогостоящих специалистов (андеррайтеров и актуариев), во-вторых, необходимость наличия крайне узкой специализации и специальных знаний андеррайтера и, следовательно, невозможность доверить подписание рисков «рыночникам». Возникает некий конфликт интересов внутри перестраховочной компании, поскольку рыночникам интересна подписанная премия по региону, а для андеррайтера важнее качество портфеля (индекс выплат и андеррайтерский доход). Существует система реального разделения полномочий и ответственности, которая способствует одновременному развитию объемов бизнеса при неизменно высоком качестве перестраховочного портфеля. Считаем необходимым заметить, что в синдикатах Ллойда такой системы не существует, свидетельством чему может послужить кризис последнего десятилетия. Андеррайтеры получают риски от брокеров (не связанных юридически с системой Ллойда), принимают их, а обеспечением служит фонд взносов и личное состояние так называемых подписчиков Ллойда — уважаемых и состоятельных физических лиц. В последнее время в Ллойд все больше входят корпоративные акционеры, отвечающие по обязательствам только в размере взноса. В этом смысле система организации Ллойда постепенно приближается к обычным акционерным обществам, причем планы реорганизации Ллойда предполагают именно такую эволюцию [Александрова А. Ллойд не тонет и не горит. Формула карьеры, №5, 2003].
Когнитивная структуризация и методика когнитивного анализа
Изучение сложной системы, в которой используется когнитивный подход (Горелова Г.В., СВ. Качаев, Е.К. Корноушенко, Кульба В.В., Максимова В.М., Матросов В.М., Райков А.Н., Трахтенгерц Э.А. и др.), включает два этапа: когнитивную структуризацию и когнитивное моделирование. Цель когнитивной структуризации знаний эксперта - формирование и уточнение гипотезы о функционировании исследуемого объекта, рассматриваемого в качестве сложной системы, состоящей из отдельных, но взаимосвязанных между собой элементов и подсистем. Итогом является построение когнитивной карты объекта.
Для структуризации характерна разработка структуры полученных знаний о предметной области, т. е. определяется список основных понятий о предметной области, выявляются отношения между понятиями; определяются связи данной предметной области с окружающим миром. Осуществляется разработка неформального описания знаний о предметной области, которую можно наглядно изобразить в виде графа, таблицы, текста и т. п. Затем определяются стратегии принятия решений в конкретной предметной области.
Процесс извлечения знаний - это процедура, в которой специалист, имеющий опыт в области когнитивной психологии, системного анализа и математической логики, создает «скелетную» модель предметной области, используя методологию копштивной структуризации (cognitive mapping). На следующих этапах эта модель будет наполняться конкретными сведениями об объектах предметной области.
Рассматриваемая методология, синтезирующая системный и когнитивный подходы, является универсальным научным инструментарием для понимания поведения сложных систем: экономических, социальных, политических. Для того чтобы понять и проанализировать поведение сложной системы, строят структурную схему причинно-следственных связей.
Два элемента системы Vi и Vj на схеме могут быть изображены как отдельные точки-вершины, и если элемент Vi связан с элементом Vj причинно-следственной связью, то их соединяют ориентированной дугой (рис. 2). Вполне возможно, что следствия могут быть причиной изменения других факторов. Причинно-следственные цепочки могут быть достаточно протяженными и сложными.
Анализ причинно-следственных связей необходим, например, для прогноза развития ситуаций при реализации различных управлений процессами в системе. Основным в данном подходе анализа причинно-следственных связей является понятие «ситуация».
Ситуация характеризуется прежде всего набором базисных факторов V={Vi}, i=l, 2, ...,к, с помощью которых описываются процессы смены состояний в ситуации. Факторы могут влиять друг на друга, причем влияние бывает положительным, когда увеличение (уменьшение) одного фактора приводит к увеличению (уменьшению) другого. Чтобы показать степень влияния факторов друг на друга, используется совокупность лингвистических переменных типа «сильно», «умеренно», «слабо» и т.п., которым соответствует числовая шкала [0; 1], на которой задается функция принадлежности, предложенная впервые в работах Заде.
Схемы причинно-следственных связей интерпретирующих мнения и взгляды эксперта, называют когнитивными картами. Понятие когнитивной карты (карты познания) является исходным при когнитивном анализе и моделировании сложных ситуаций. На языке математики когнитивная карта - это знаковый (взвешенный) ориентированный граф (рис. 1).
Сложные экономические системы, в которых можно выделить основные компоненты, проще всего изучать с помощью моделей многокомпонентных систем, основанных на применении ориентированных графов — орграфов.
При создании моделей сложных систем необходимо выявить и отобразить в моделях прямые и обратные связи, которые присутствуют в любой сложной системе. Благодаря наличию обратных связей в моделях результаты моделирования, анализа и прогноза оказываются гораздо более достоверными, чем при использовании структурных уравнений, в которых отражение этих обратных связей может вызвать большие затруднения. Наглядность и простота реализации аппарата решения многокомпонентных задач делает их доступными для широкого круга специалистов, не обладающих глубокими познаниями в области прикладной математики.
Геометрически ориентированный граф можно представить в виде вершин, обозначаемых кружками, и дуг, соединяющих эти вершины. Дуга задает направление от одной вершины к другой.
Путем в орграфе называется такая конечная последовательность дуг, в которой начало каждой последующей дуги совпадает с концом предыдущей. Дуги можно обозначить парой вершин, которые она соединяет. Например, от вершины 1 к вершине 2 ведут два пути: первый путь {(1,.2)} и второй путь {(1.3); (3.2)}. Путь можно записать в виде последовательности вершин, через который он проходит. Например, второй путь можно записать следующим образом: {1,3, 2}. Контуром называется путь, начальная вершина которого совпадает с конечной вершиной. На следующем рисунке представлен орграф с контуром, проходящим через вершины 2,4 и 3. Вершины, в которые не заходят дуги, называются начальными. Вершины, из которых не выходит ни одна дуга, называются конечными.
Формализация проблемы. Анализ импульсных процессов
При формализации проблемы очень важно установить точное соответствие значений терминов процедурам их использования. Поэтому были определены применяемые в дальнейшем понятия и термины с учетом определений, уже используемых в данной предметной области. Итогом процесса формализации явилось построение модели метанабора системы исследования: MO(Y, U, Р) - идентифицирующая модель системы, в которой вектор Y -эндогенные переменные yeYcEm. Он характеризует фазовое состояние объекта, U — вектор управляемых переменных ueUcEr, Р - вектор выделенных ресурсов pePcEs; МЕ(Х) - модель окружающей среды, X - экзогенные величины; МОЕ - модель взаимодействия объекта и среды; MD(Q) - модель поведения системы, Q - возмущающие воздействия ММО и ММЕ - модели измерения состояния системы и окружающей среды; MU - модель управляющей систему (не включается в метанабор, если решаются только задачи исследования объекта); А - правило выбора процессов изменения объекта.
Модели системы, окружающей среды, их взаимодействия - это когнитивные модели; модели поведения системы - импульсные процессы; Для моделирования перестраховочной деятельности разработаны следующие типы когнитивных моделей: когнитивная карта, взвешенный знаковый орграф, простейший функциональный граф.
Когнитивная карта - это знаковый ориентированный граф (орграф) 1) V - множество вершин, вершины («концепты») VieV, i=l, 2,..., к являются элементами изучаемой системы; 2) Е - множество дуг, дуги eijsE, ij=l, 2, ...,N отражают взаимосвязь между вершинами Vi и Vj; 3) влияние Vi на Vj в изучаемой ситуации может быть положительным (знак «+» над дугой), когда увеличение (уменьшение) одного фактора приводит к увеличению (уменьшению) другого, отрицательным (знак «-» над дугой), когда увеличение (уменьшение) одного фактора приводит к уменьшению (увеличению) другого, или отсутствовать (0). В последнем случае соответствующую дугу можно было бы исключить при анализе данной ситуации, но она может иметь значение в другой. Поэтому, если предполагается такая возможность, дугу можно оставить. Когнитивная карта помимо графического изображения (рис.2.7) может быть представлена матрицей инциденций с. В когнитивной карте отношение aij может иметь знак «+1» или «-1». Как уже отмечалось, когнитивная карта свидетельствует лишь о факте наличия влияния факторов друг на друга. Для более глубокого изучения системы требуется переход на следующий уровень структуризации информации, отображенной в когнитивной карте, т.е. требуется переход к когнитивной модели. Когнитивная модель (векторный функциональный граф) - это кортеж Определение параметров характеристики fij включает: определение шкалы, показателей, метода, точности, единицы измерения. Для отражения динамики происходящих в системе под воздействием всевозможных возмущений изменений введем в модель время.
Непрерывное временное пространство Т - пространство, в котором происходят динамические процессы. Последовательность моментов времени {tn} - моменты, выделенные в пространстве Т по конкретным правилам и для которых определены воздействия на систему и правила изменения состояний системы. Полагаем, что изменения состояний системы происходят мгновенно. Рассматривают непрерывный и дискретный случаи наступления очередного момента времени в последовательности Тп. В непрерывном случае te(tn, tn+1), причем существуют пределы для переменных состояния и «разрывное» изменение состояния может происходить только в моменты {tn}, соответственно S(t+) и S(t-). В дискретном случае состояние системы считается неизменным на всем интервале (tn, tn+1). В непрерывном случае последовательность {tn} является следствием дискретизации временного пространства, состояние системы на интервале (tn, tn+1) интерполируется по заранее заданной схеме. Продвижение системы во времени от одного состояния к другому требует применения правила построения последовательностей tn, Sn, Qn , гдеБп — состояние системы, Qn - внешнее воздействие в момент времени tn, п=1,2,... Для моделирования взаимодействия сложных по природе процессов нужно определить схему взаимовлияния факторов и построение механизмов реакции на возмущение и его передачу. Введем понятия: «элементарное возмущение» («элементарный импульс»), поступившее возмущение», «генерируемое возмущение», которые позволят далее ввести определение модифицированного МФ-графа, отражающего динамику процессов в системе.
Анализ когнитивных карт на основе импульсных процессов
В целом же демпинг оборачивается и для клиента негативными последствиями. Во-первых, под вопросом профессионализм такого перестраховщика и его перспективы через несколько лет, другими словами, его имидж. Во-вторых, демпинг оборачивается затягиванием урегулирования убытков и стремлением любыми путями снизить их величину, что заставляет клиента вообще отказываться от услуг такого перестраховщика. региональная сеть. Для перестраховщика жизненно важно диверсифицировать свой портфель, в том числе и по региональному принципу. Одновременно улучшается качество перестраховочного портфеля (распределяется подверженность стихийным бедствиям) и появляется возможность значительно его расширить. С помощью представительств во всех значимых региональных центрах перестраховщик становится ближе к клиенту, на месте получает информацию и налаживает взаимоотношения. С помощью региональной сети перестраховщик может получать больше рисков - представительства можно сравнить с точками продаж.высокое качество услуги. Качество перестраховочной услуги напрямую способствует конкурентоспособности перестраховщика и успешному занятию им своей ниши на рынке. Качество имеет несколько основных составляющих, которые будут описаны ниже. Стратегия улучшения качества услуги заключается в предложении на рынке уникальной по одному или нескольким параметрам услуги и удержания первенства в данном сегменте рынка. Для российских компаний эта стратегия тем более верна, поскольку они не в состоянии предложить сопоставимые емкости, уровень надежности, интеллектуальные ресурсы и т.д. Это так называемый «асимметричный ответ» на вызовы конкурентов. Он не требует чрезмерных ресурсов для запуска, но необходимо четкое осознание того, что без такой стратегии компания рано или поздно будет вытеснена с рынка. быстрота выплат. На наш взгляд, это краеугольный камень перестраховочной (как и страховой) деятельности. К услугам страховой организации обращаются для компенсации последствий непредвиденных событий, носящих разрушительный характер и влекущих за собой имущественный ущерб. Соответственно, в случае наступления такого события клиенту важна не только полнота выплаты, но и быстрота исполнения обязательств. Как правило, страховая или перестраховочная компания затягивают выплаты не по причине собственной неплатежеспособности в конкретный момент, а в надежде получить максимальный инвестиционный доход с имеющихся в их распоряжении страховых резервов. Эта порочная практика ведет к подрыву доверия к страховым организациям и, в случае перестрахования, нередко к ненадлежащему исполнению страховщиком своих обязательств перед страхователем в случае, если он сам не в состоянии выплатить страховое возмещение целиком. Установление перестраховщиком жестких нормативов, к примеру, 3-5 дней с момента получения комплекта документов по убытку, является одним из мощнейших стимулов к работе с таким перестраховщиком в дальнейшем. быстрота ответов на запросы клиентов. Одно из важнейших качеств перестраховочной услуги. Здесь, как правило, российские перестраховщики имеют преимущество перед иностранными компаниями и могут отвечать клиенту в день поступления запроса. Это объясняется отсутствием необходимости в переводе на иностранный язык, а затем - обратно на русский. К тому же, как правило, российские клиенты не являются для западных андеррайтеров приоритетными, поскольку объемы передаваемой премии несопоставимы с крупными и средними европейскими и американскими страховщиками. Заметим, что для российского перестраховщика, связанного в вопросе принятия решения по крупным рискам с западным партнером, несущим львиную долю ответственности, преимущество оперативного ответа во многом теряется. Он обязан согласовать свои действия, выполняя таким образом фактически ту же функцию, что и представительство иностранного перестраховщика. простота связи и доступность. Для клиента важно иметь возможность оперативно связаться с перестраховочным андеррайтером и получить рекомендацию, котировку или подтверждение приема риска. Для обеспечения доступности и удобства связи перестраховщику целесообразно использовать несколько каналов связи: телефон, факс, электронная почта, интернет-связь (ICQ), мобильная связь. Каждый клиент сможет выбрать наиболее удобный для него вид связи. К примеру, многие компании-клиенты почти полностью перешли на переписку по электронной почте, используя ее достоинства - дешевизна, быстрота, возможность без затрат сохранить переписку в удобном формате, универсальность и высокое качество передачи данных (по сравнению с факсом). При этом телефон и факс являются резервными каналами связи и могут использоваться в случае проблем с основным каналом.
В целом российские перестраховщики имеют по этому параметру преимущество перед иностранцами (отсутствие затрат на международную связь, отсутствие языкового барьера, близость часовых поясов). качественный консалтинг. Состояние этой вершины есть оборотная сторона интеллектуального багажа и накопленного опыта перестраховочной компании. Для российских перестраховщиков эта вершина нередко является «ахиллесовой пятой», не позволяя по этому параметру на равных конкурировать с западными компаниями, имеющими нередко столетнюю историю. Однако в некоторых аспектах специалисты российских перестраховщиков имеют более ценную информацию для российских клиентов. Это касается как статистической базы, так и специфических знаний об особенностях российского страхования, необходимых клиентам. положительная репутация и мнения клиентов. Данная вершина важна в любом бизнесе, однако в перестраховании ее значение необходимо подчеркнуть особо. Рынок перестрахования очень узок, в России всего около нескольких сотен активно работающих страховщиков и порядка нескольких десятков иностранных и российских профессиональных перестраховщиков и брокеров, продающих перестрахование. В таких условиях компании работают практически «без права на ошибку», клиента очень легко потерять и крайне сложно заполучить обратно. К тому же клиенты хорошо знают друг друга и любая информация о негативной работе перестраховщика моментально становится достоянием всего рынка. Конфликты между страховщиком и перестраховщиком почти всегда приводят к прекращению отношений.
Репутация складывается годами из опыта совместной работы и урегулирования претензий, а также состояния самого перестраховщика - показатели надежности, эффективности работы и развития компании. Для клиента важно не только удобство, экономическая целесообразность и надежность партнера по перестрахованию, это дополнительное конкурентное преимущество на страховом рынке. V17 - гибкие условия договора перестрахования. Одним из преимуществ российских перестраховщиков является реальная возможность видоизменения положений договора перестрахования и, при необходимости, условий перестрахования. Иностранные компании, как правило, устанавливают жесткие положения и условия без возможности их изменения. Связано это с высокими административными издержками на согласование и изменение условий договора при невысокой - по западным меркам - перестраховочной премии на договор. В таком случае иностранной компании проще и дешевле вообще отказаться от такого договора. Российскому перестраховщику намного проще согласовать условия договора, пойти на уступки и приемлемые для клиента формулировки - нет необходимости согласовывать западные и российские нормы права и обычаи делового оборота.