Содержание к диссертации
Введение
1 СТАНОВЛЕНИЕ ГЛОБАЛЬНОЙ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ И МИРОВОГО РЫНКА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ 17
1.1 Глобализации финансовой сферы: проблемы и противоречия 17
1.2 Концепции моделирования финансово-кредитных институтов в условиях глобализации 42
1.3 Влияние геофинансовых потоков на современную финансово-кредитную систему 56
2 СТРУКТУРНЫЕ ПРЕОБРАЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ИНСТИТУТОВ В УСЛОВИЯХ ЛИБЕРАЛИЗАЦИИ НАЦИОНАЛЬНОГО ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОГО РЫНКА 75
2.1 Влияние глобальной модели развития финансово-кредитного капитала на формирование институциональной структуры российской банковской системы 75
2.2 Особенности современного развития российских банков и банкост-раховых групп в условиях присоединения к ВТО 99
2.3 Оценка уровня системности развития национального рынка финансово-кредитных услуг 124
3 ВЛИЯНИЕ ГЛОБАЛИЗАЦИОННЬГХ ПРОЦЕССОВ НА ФОРМИРОВАНИЕ СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНЫХ ОПЕРАТОРОВ РЫНКА ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ УСЛУГ 136
3.1 Факторы, влияющие на развитие клиентоориентированнои стратегии российских банков 136
3.2 Формирование стратегии реижиниринга и аутсорсинга на глобальном рынке финансово-кредитных услуг 163
3.3 Оценка уровня безопасности развития национального рынка банковских услуг 171
ЗАКЛЮЧЕНИЕ . 191
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ... 199
ПРИЛОЖЕНИЯ... 207
- Глобализации финансовой сферы: проблемы и противоречия
- Влияние глобальной модели развития финансово-кредитного капитала на формирование институциональной структуры российской банковской системы
- Факторы, влияющие на развитие клиентоориентированнои стратегии российских банков
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В условиях усиления глобализации финансовых рынков актуализируется проблема формирования стратегии развития национальных финансово-кредитных институтов, определяющих модель обеспечения хозяйствующих субъектов реального сектора экономики инвестиционными ресурсами. Глобализация мировой экономики, увеличение скорости движения финансовых потоков стали важнейшими факторами, оказывающими влияние на особенности развития национальных банков, технологии их трансформации, способствовали диверсификации и реструктуризации бизнеса, внедрению новых стандартов корпоративного управления, расширению сфер и масштабов деятельности финансово-кредитных институтов.
Финансовая глобализация рынка банковских услуг и зависимость денежной базы от величины чистых международных резервов обусловливает не. только низкую инвестиционную активность российских экономических агентов, но и невысокий уровень капитализации, недостаточную финансовую емкость национальной банковской системы, стратегия развития которой только складывается. По масштабам и последствиям, жесткости конкуренции, возможности и качеству финансово-кредитных технологий финансовая глобализация не имеет аналогов. Российский банковский сектор уже вовлечен в процесс финансовой глобализации, о чем свидетельствует расширенное использование современных информационных и банковских технологий, переход на международные стандарты бухгалтерской отчетности и аудита, активное участие России в международных финансовых организациях.
Реализация потенциала национального рынка банковских услуг особенно значима в аспекте выработки долгосрочной стратегии развития страны, требующей отражения конкурентных вызовов со стороны иностранных высокоспециализированных финансово-кредитных институтов, связанных с движением мировых финансовых потоков. Российская банковская система сегодня начинает ориентироваться не только на развитие национальной экономики в целом, но и на конкретное состояние финансовых рынков в частности.
В российской практике ведения банковского бизнеса технологии, направленные на увеличение его стоимости только складываются, а опыт взаимодействия с клиентами и. конкурентами не достаточен для формирования стратегии развития. Проблемы инвестиционного роста зависят от оценки экономического потенциала российской банковской системы. В условиях глобализации финансовых отношений инвестиционный рост страны должен быть основан на эффективном использовании потенциала национальных финансовых институтов. Глобализация финансовой сферы стала важнейшим фактором трансформации национальных финансово-кредитных институтов, нацеленных на рост капитализации, однако источников для развития банковской капитализации мало, а способы привлечения сторонних инвесторов достаточно сложны.
В новых геофинансовых условиях - присоединения России к Всемирной торговой организации (ВТО) - Россия выполняет требования наднациональных институтов по либерализации доступа иностранных банков и других финансовых институтов на национальный финансовый рынок. Вместе с тем процесс интеграции российских банковских институтов в глобальный финансовый рынок еще не приобрел системного характера.
Степень научной разработанности проблемы. В экономической литературе и официальных документах используются различные трактовки понятия «глобализации финансово-ткредитной сферы», поэтому сегодня важно обобщить различные взгляды на процесс финансовой глобализации, рассмотреть организационно-экономические инструменты глобализации финансово-кредитной сферы, позволяющие понять ее сущность, формы и последствия для национальной банковской системы.
На российскую банковскую систему с помощью национальных финансовых операторов воздействуют международные финансовые игроки, активизируя свою деятельность на национальных рынках и увеличивая жесткую конкуренцию банковских технологий.
Такой подход представляется актуальным, поскольку может выявить новые моменты в теории глобализации финансово-кредитных институтов. В рос-
сийской науке основные характеристики такого подхода представлены в работах Делягина М.Г., Кочетова Э.Г., Минченко А.А., Мовсесяна А.Г., Неклессы А.И., Фаминского И.П.
В научной литературе по проблемам глобализации освещаются аспекты, связанные с отдельными ее проявлениями на финансовом рынке. Направления и тенденции глобализации банковского рынка, вопросы транснационализации оказания финансово-кредитных услуг, открытия локальных финансовых рынков под давлением глобального финансового капитала представлены в трудах Аоки М, Друкера П., Киссинджера Г., Кругмана П., Люттвака Э., Мартина Г. П., Обстфельда М., Пебро М.; Тоффлера О., Шуманна X.
Важнейшие вопросы, связанные с воздействием глобальных факторов на изменение траектории развития национальных финансово-кредитных институтов, рассмотрены Ачкасовым А.И., Барковским Н.Д., Евстигнеевым Р.Н., Евстигнеевой E.IL, Комисаровым В.П., Лаврушиным О.И., Уткиным Е.А- Организационные аспекты транснационализации банковского капитала; факторы, влияющие на финансовую устойчивость, стабильность и конкурентоспособность банковских организаций в условиях глобализации финансовых рынков, анализируются Матюхиным Г.Г., Смитиенко Б.М., Рониным С.Л., Сидоровым А.Л., Ширинской Е.Б.
Исследования Сороса Дж., Богомолова О.Т., Глазьева С.Ю., Белолипец-кого В. Г., Бузгалина А.В., Коллонтая В.М., Осипова Ю.М., Яковца Ю. В. определяют современную глобальную экономику как систему развития финансового капитала, контролируемую наднациональными институтами.
Специфические особенности развития российских банков в условиях финансовой глобализации, изменения основных тенденций развития национальных финансово-кредитных институтов обусловили высокую актуальность консолидации национального финансово-кредитного бизнеса и капитализации банков. Большой вклад в определение концептуальных подходов к выявлению особенностей развития финансово-кредитной сферы и формированию финансово-инвестиционного механизма деятельности банковских институтов внесли
Букато В.И., Игонина Л.Л., Калтырин А.В., Семенюта О.Г., Соколинская Н.Э., Львов Д.С., Шенаев В.Н.
Несмотря на обилие публикаций по проблемам финансовой глобализации кредитных институтов представляется, что уровень разработки проблем остается недостаточным для целостного осмысления процессов включения российских банков и финансовых групп, интегрированных бизнес-групп в качестве акторов в глобальную финансовую сферу.
Процесс консолидации финансово-кредитных ресурсов на национальном рынке банковских услуг, определенный «Стратегией развития банковского сектора России» и рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору (2002 г.), способствовал переосмыслению концепции развития рынка банковских услуг в связи с интеграцией России в мировую экономику, расширением присутствия нашей страны в международных экономических организациях, в том числе с предстоящим вступлением в ВТО.
В условиях финансовой глобализации появилась необходимость всестороннего осмысления концепции развития национального рынка банковских услуг, учитывающей расширение многообразия элементов и связей банковского финансово-кредитного комплекса. Решение этой задачи актуально для научного исследования и особенно значимо для решения практических задач развития рынка банковских услуг в условиях глобализации, это и обусловило выбор темы диссертационного исследования, постановку его цели и формулирование задач.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в определении содержания отношений финансовой глобализации, установлении основных факторов, детерминирующих характер развития российского рынка банковских услуг; характеристике направлений, действующих механизмов обеспечения развития российского рынка финансово-кредитных услуг, обосновании базовых стратегий национальньгх банков на основе увеличения уровня капитализации, развития инструментов рефинансирования, расширения клиентской базы в условиях обостряющейся глобальной конкурен-
ции.
Поставленная цель исследования обусловила необходимость постановки и решения следующих задач:
выявить системные характеристики и направления развития глобального финансового пространства, определить его природу и специфику;
систематизировать факторы финансовой глобализации и их влияние на устойчивое функционирование, конкурентное позиционирование национальных банков в глобальном финансовом пространстве в современных условиях;
выявить противоречия, связанные с ужесточением конкуренции в условиях глобальной экономики, на основе исследования институционально-структурных преобразований финансово-кредитных отношений в условиях либерализации национального рынка банковских услуг;
охарактеризовать особенности влияния глобального финансового капитала и наднациональных операторов на разработку методов формирования проблемно-ориентированных систем управления развитием национальных финансово-кредитных институтов;
определить пути развития национального рынка банковских услуг в условиях присоединения России к ВТО;
предложить организационно-экономические инструменты согласования интересов российских, иностранных и транснациональных банков на основе выявления тренда глобального развития рынка финансово-кредитных услуг;
разработать институциональный механизм интеграции банковского, инвестиционного и консалтингового бизнеса, направленный на формирование стратегии развития и расширение филиальной сети национальных банков в условиях финансовой глобализации;
выявить факторы, влияющие на развитие.клиентоориентированной стратегии российских банков, и оценить уровень безопасности развития национального рынка банковских услуг в условиях финансовой глобализации.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются глобализационные процессы в кредитно-финансовой сфере, воздействующие на российский рынок банковских услуг, национальные и транснациональные банки. Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе формирования стратегии развития национальных банков в условиях финансовой глобализации, организационно-экономические инструменты и механизмы включения национальных банков в глобальное финансовое пространство, особенности процессов консолидации и капитализации национального банковского бизнеса.
Теоретико-методологической основой диссертационного исследования выступают фундаментальные исследования, представленные в классических и современных трудах зарубежных и отечественных ученых-экономистов. К их числу относятся базовые концепции институциональной и эволюционной теорий, современной теории глобализации, общей теории финансов, теории финансового капитала и др.
Инструментарио-методический аппарат составили принципы диалектической логики, обеспечивающие возможность применения системного анализа к исследованию проблемы в единстве его субъектно-объектного, функционально-структурного аспектов. При разработке стратегии развития национального рынка финансово-кредитных услуг использовались различные методы и инструменты научного познания, носящие комплексный характер, в том числе абстрактно-аналитический метод, методы сравнительного анализа и синтеза, группировки, институционального проектирования, монографического исследования, программно-прогнозных разработок и др.
Информационно-эмпирической базой обеспечения достоверности выводов и рекомендаций стали сведения, содержащиеся в трудах российских и зарубежных ученых по проблемам финансовой глобализации рынка банковских услуг, международные договоры и конвенции, аналитические материалы Ассоциации российских банков, разработки международных финансовых организаций, Базельского комитета, Всемирного Банка, Международного Ва-
лютного Фонда, опубликованные в печати и представленные в сети Интернете, информационные и статистические материалы Банка России, Федеральной службы государственной статистики РФ.
Нормативно-правовую базу исследования составляют федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ и Центрального Банка Российской Федерации, регулирующие механизм функционирования банковской системы, документы ВТО и Международного валютного фонда.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования исходит из предположения о необходимости реализации новой стратегии развития российских банков, нацеленной на формирование конкурентных финансово-кредитных институтов, повышение устойчивости банковской системы, эффективности функционирования банковского сектора, и базируется на идее применения системного, институционального, целевого подходов к разработке механизма регулирования деятельности банков, направленного на развитие инструментов рефинансирования, повышения ликвидности банков, динамичной капитализации, концентрации и консолидации национального банковского бизнеса.
Основные положения, выносимые на защиту
По специальности 08.00.14 - мировая экономика:
1 .Глобализация определяется как современное состояние мирового хозяйства, присущий постиндустриальному обществу этап интернационализации, представляющий собой процесс формирования и функционирования единых мировых рынков товаров и услуг, координируемых наднациональными институтами. Финансовая глобализация характеризуется ростом иностранных инвестиций, агрессивного финансового, банковского и страхового капиталов, которые посредством сетизации концентрируются в глобальных финансовых корпорациях и транснациональных банкостраховых группах, ставших новыми субъектами хозяйственной жизни и основными институтами глобализации на основе развития информационно-финансовых технологий управления капиталом.
2.Содержательно глобализация финансово-кредитных отношений характеризуется как совокупность объективных взаимосвязанных процессов предоставления банковских продуктов (услуг), определяемых не только транснационализацией капитала, но и снижением финансовой устойчивости, конкурентоспособности национальных банков, что вызывает необходимость формирования стратегии управления консолидацией национального банковского капитала, повышением конкурентоспособности банковского сектора, совершенствованием банковских технологий, направленных, во-первых, на увеличение влияния кредитных операторов; во-вторых, на обеспечение конкурентных преимуществ крупных российских банков на основе информационной и страховой составляющих управления банковскими рисками; в-третьих, на расширение организационно-экономических инструментов продвижения продуктов на рынок финансово-кредитных услуг.
3.Полифункциональное воздействие финансовой глобализации, сопровождающееся усилением негативного влияния транснационального капитала на стратегию развития национальных банков, обусловливает рост значения государства в разработке мер институционального характера, направленных на обеспечение транспарентности бизнеса и создание модели устойчивого развития крупных национальных банков с развитой филиальной сетью.
4.В рамках глобальной системы финансово-кредитных отношений обеспечивающими факторами стратегии развития национальных банков выступают современные информационно-финансовые технологии, которые детерминируются, с одной стороны, достаточностью национального капитала, с другой - информационной емкостью и уровнем технической оснащенности банковских систем взаимодействия с собственной филиальной сетью, небанковскими финансовыми институтами и клиентской базой.
5.Системный анализ угроз финансовой безопасности при вступлении России в ВТО, «втягивание» национальных банков в глобальную финансово-кредитную систему, недостаточная степень устойчивости банковского сектора определяет необходимость сохранения участия государства в капитале от-
дельных российских банков, использования инструментов информационного капитала российских банков повышающих значимость организационного капитала в формировании стратегии развития национальных банков на основе усиления взаимодействий между субъектами рынка финансово-кредитных услуг и расширение филиальной сети.
По специальности 00.08.10 — финансы, денежное обращение и кредит:
1 .Российский рынок банковских услуг в условиях финансовой глобализации проходит стадию ускоренного формирования организационного капитала на основе перспективной модели взаимодействия банковских и других финансовых институтов, расширяющей возможности обеспечения капитализации и консолидации национального банковского сектора на основе расширенного участия информационного капитала в модернизации банковской деятельности, направленной на формирование конкурентных преимуществ национальных финансово-кредитных институтов.
2.Стратегия развития российского рынка финансово-кредитных услуг в условиях влияния финансовой глобализации основана на том, что одним из приоритетов государственной экономической политики является формирование конкурентоспособного российского банковского сектора, способного развиваться на собственной базе, быть эффективным инструментом обеспечения устойчивого экономического роста. В рамках стратегии, направленной на рост конкурентоспособности национальных банков, воздействие государства на банковский сектор должно осуществляться посредством формирования нормативной базы деятельности кредитных организаций, функционирования рынка финансовых услуг.
3.Ограниченный уровень капитализации российских банков, усиление угроз финансовой безопасности для национальной финансово-кредитной системы вследствие влияния финансовой глобализации и либерализации рынка банковских услуг определяют необходимость сохранения участия государства в капитале кредитных организаций без предоставления каких-либо привилегий кредитным организациям с государственным участием или их клиентам, что
имеет стратегическое значение для решения задач государственной экономической политики, направленной на увеличение спроса юридических и физических лиц на банковские услуги, реализацию функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции, развитие конкуренции в банковском бизнесе.
4.Усиление стратегической роли государства в регулировании процессов концентрации и централизации капитала, способствующих реализации целей развития банковского сектора, в условиях финансовой глобализации, определяется необходимостью обеспечения защиты интересов кредиторов, вкладчиков, клиентов и собственников кредитных организаций; укрупнения национального капитала на российском рынке банковских услуг, укрепления рыночной дисциплины и развития конкуренции на рынке.банковских услуг.
5.Современные формы реализации кредитных и депозитных контрактов между основными субъектами рынка банковских услуг влияют на технологии управления кредитными рисками, определяя необходимость их организационно-финансовой корректировки на основе увеличения доли консалтинговых услуг, связанных с реализацией сложных банковских продуктов, усиливая взаимодействие банковских, страховых, инвестиционных институтов, расширяя долю рынка национальных финансовых операторов, обеспечивая рост их конкурентоспособности.
Научная новизна результатов исследования состоит в теоретическом обосновании и решении комплекса задач, связанных с разработкой системно-целостной концепции стратегии развития национальных банков в условиях глобализации финансово-кредитных отношений, определяемой как совокупность процессов информатизации, капитализации и расширения сферы влияния банковских институтов, роста финансового сектора экономики, что позволило предложить новые направления стратегии развития национальных финансово-кредитных институтов, расширяющие возможности их укрупнения и капитализации, формирующие новые технологии управления риском.
Отдельные элементы научной новизны, содержащие критическую массу
новационного знания, заключаются в следующих положениях диссертации.
По специальности 08.00.14 -мировая экономика:
1.Определены особенности глобализации финансово-кредитных отношений как совокупности объективных взаимосвязанных процессов расширения влияния финансового капитала на способы предоставления банковских продуктов (услуг) с помощью новых организационно-экономических инструментов; это позволило сделать вывод о специфике процессов транснационализации производства банковских услуг на основе совершенствования технологий, направленных на рост влияния глобальных игроков, увеличение доли рынка крупных финансово-кредитных операторов, и обосновать необходимость формирования стратегии управления консолидацией национального банковского капитала, повышением конкурентоспособности банковского сектора, совершенствованием банковских технологий, ориентированных на увеличение влияния кредитных операторов и обеспечение конкурентных преимуществ крупных российских банков.
2.Доказано, что глобальная природа финансового капитала проявляется на рынке банковских услуг в форме организационно-финансового геополитического контроля, в рамках которого происходит реструктуризация кредитных институтов, формируется новая модель развития национальной банковской системы на основе развития современных информационно-финансовых банковских технологий; это позволяет рассматривать финансовую глобализацию как объективный геоэкономический процесс укрупнения банков и небанковских финансовых институтов и определяет необходимость стимулирования развития банковского сектора преимущественно косвенными (экономическими) .методами влияния на основе расширения информационно-финансовых банковских технологий, повышения привлекательности и доступности банковских услуг для населения.
3.Установлено, что системное воздействие финансовой глобализации на российский рынок банковских услуг сопровождается усилением негативного влияния транснационального капитала на развитие национальных банков, это
способствовало выявлению закономерностей усиления роли государства в разработке мер институционального характера, направленных на формирование конкурентоспособной модели развития крупных национальных банков на основе капитализации бизнеса и расширения филиальной сети, а так же необходимости сохранения участия государства в капитале отдельных российских банков.
4.Выделена роль информационно-финансовых технологий в развитии национальных банков в условиях финансовой глобализации, развитие которых зависит от уровня достаточности капитала, информационной емкости и степени технической оснащенности национальных банков и определяется уровнем развития банковских систем взаимодействия с собственной филиальной сетью, небанковскими финансовыми институтами и клиентской базой.
. 5.Выявлены место и значимость использования инструментов информационного капитала российских банков, направленных на снижение рисков и увеличение роли организационного капитала в формировании стратегии их развития на основе усиления взаимодействия между субъектами рынка финансовых услуг, а также расширение филиальной сети; это позволило определить перечень факторов, снижающих порог финансовой безопасности функционирования национальных финансово-кредитных институтов в глобальной экономической системе.
По специальности 00.08.10 - финансы, денежное обращение и кредит:
1.Определено, что национальный рынок банковских услуг в условиях глобализации на основе участия информационного капитала в модернизации банковской деятельности, развития системы взаимодействия банковских и других финансовых институтов проходит стадию ускоренного формирования организационного капитала, расширяющего возможности обеспечения процессов капитализации, консолидации финансово-кредитного сектора, направленных на формирование конкурентных преимуществ, развитие национальных финансово-кредитных институтов.
2.Сформулированы основные приоритеты стратегии развития конкурен-
тоспособного российского рынка банковских услуг, ориентированной на обеспечение устойчивого экономического роста, в рамках которой воздействие государства на банковский сектор вследствие недостаточной степени устойчивости финансово-кредитных институтов должно осуществляться посредством формирования нового институционального механизма развития кредитных организаций.
3.Выявлено влияние финансовой глобализации и либерализации рынка банковских услуг на усиление угроз финансовой безопасности для национальной финансово-кредитной системы, что определило необходимость сохранения в посткризисной экономике участия государства в капитале кредитных организаций для обеспечения развития конкуренции в банковском бизнесе, повышения капитализации финансово-кредитных институтов, решения стратегических задач государственной экономической политики, направленной на увеличение клиентского спроса на банковские услуги, а также трансформации сбережений в кредиты, инвестиции.
4.У становлено, что обеспечение защиты интересов кредиторов, вкладчиков, клиентов и собственников кредитных организаций, реализация задач укрупнения национального капитала на российском рынке банковских услуг, укрепление рыночной дисциплины и развитие конкуренции на этом рынке зависят от усиления стратегической роли государства в регулировании процессов концентрации, централизации капитала в условиях глобализации.
5.Выделены факторы роста капитализации, устойчивости, конкурентоспособности российских банков, представляющие новые формы реализации кредитных и депозитных контрактов между основными субъектами рынка банковских услуг, влияющие на технологии управления кредитными рисками на основе увеличения доли консалтинговых услуг, связанных с реализацией сложных банковских продуктов и усилением взаимодействия банковских, страховых, инвестиционных институтов.
Теоретическая значимость исследования заключается в том, что полученные в нем положения и выводы развивают и дополняют ряд аспектов
теории глобализации, общей теории финансов, теории финансового капитала, эволюционной экономической теории, а также могут служить теоретической основой для разработки федеральной и региональной концепций развития рынка финансово-кредитных услуг на основе усиления влияния государства на развитие национальных банковских институтов.
Практическая значимость диссертационной работы состоит в том, что содержащиеся в ней основные выводы и рекомендации могут быть использованы при разработке Комплексной программы развития финансового рынка Южного федерального округа, концепции интеграции банков России в мировое хозяйство, стратегических планов развития национального банковского сектора в рамках программы присоединения России к ВТО. Оценка практики слияний и поглощений на российском рынке банковских услуг может применяться российскими банками, развивающими филиальные сети для . выработки стратегии конкуренции в условиях финансовой глобализации.
Отдельные результаты диссертационного исследования могут быть использованы в целях совершенствования структуры, содержания и методики преподавания ряда учебных курсов высшей школы «Международные экономические отношения», «Международные валютно-кредитные отношения», «Банковское дело», «Финансовый менеджмент».
Апробация результатов исследования. Методологические и научные положения и рекомендации, полученные в ходе исследования, были апробированы в виде докладов и выступлений на международных научных конференциях в г. Москве, Ростове-на-Дону, Сочи.
Публикации результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в 5 научных работах соискателя, общим объемом 5,35 п.л., из них личный вклад автора составил 4,5 п.л.
Структура диссертационной работы Исследование состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, .заключения, списка использованных источников, двенадцати рисунков, семи таблиц и приложений. Объем диссертационной работы - 209 с.
Глобализации финансовой сферы: проблемы и противоречия
Россия вступает в мировую экономику в период развертывания глобализации. Ей приходится решать одновременно две проблемы: перестраивать национальную экономику на рыночных началах и адаптироваться к новым международным условиям развития. По этим причинам внешнеэкономическая деятельность России должна строиться с учетом воздействия глобальных мирохозяйственных тенденций. Игнорирование общемировых тенденций развития, отсутствие адекватной оценки мировой экономической ситуации и места России в мировой экономике, подход к реформированию преимущественно как к внутреннему процессу привело к тому, что реформы проводятся зачастую методом проб и ошибок с большими материальными и финансовыми издержками.
Россия сделала выбор в пользу активного участия в глобализации вследствие того, что неучастие в форме сильного протекционизма ничего, кроме застоя не принесет. Однако пока не решены вопросы, на каких условиях должно проходить это участие, и какие при этом цели следует выдвигать. Пассивное участие, когда другие страны строят архитектуру глобального хозяйства и определяют «правила игры», приведет к закреплению за Россией невыгодной роли поставщика минерального сырья. Опыт многих стран показывает, что такая позиция отвечает интересам, прежде всего, поставщиков готовой продукции.
Теория глобализации является одной из важнейших, современных проблем экономической науки. Глобальная экономическая система стала предметом серьезного изучения, университетской дисциплиной, объектом государственной политики ведущих стран. Понятие «глобальная экономика» характеризует такой уровень целостности мирохозяйственной системы, когда отношения ее подсистем, элементов, субъектов и операторов определяются взаимозависимостью, взаимосвязью, взаимодействием. Однако взаимосвязанность хо зяйственной деятельности в настоящее время не только проявляется намного сильнее, чем раньше, но и охватывает, - как отмечает в своей работе «Анатомия глобальной экономики» академик О.Т. Богомолов, - все страны мира, становясь глобальной1.
В XXI веке, открывшем новый этап в интеграционных процессах под влиянием глобальных тенденций, произошла смена парадигм в основных сферах финансовой жизни и общепринятых представлений о финансовых институтах. Мы наблюдаем динамичный импульс в развитии западноевропейской интеграции финансовых институтов и противоречивую модель реинтеграции банков на постсоветском пространстве. Глобализация - это реальный факт современной эпохи, который требует приспособления национальных операторов к глобальным институциональным правилам игры.
Глобальная экономика, открыла национальные экономические системы для международной конкуренции.2 Но экономики многих стран мира не готовы к свободной конкуренции по всем отраслям и нуждаются в защите для создания конкурентных преимуществ. Даже страны ЕС.отгородились единым таможенным тарифом, единой аграрной политикой, единой валютой и т.п. Видимо, глобализацию необходимо в чем-то и ограничивать, и страны вправе отстаивать свои национальные интересы.
Влияние глобальной модели развития финансово-кредитного капитала на формирование институциональной структуры российской банковской системы
Глобализация финансовой сферы, транснационализация финансового капитала банковского бизнеса, активность спекулятивного капитала, стремительное развитие сферы финансовых услуг стали всеобщей формой существования экономических агентов в современных условиях. Глобальное рыночное пространство - это не монолит, а своеобразный конгломерат, где его отдельные части имеют не только различный экономический «вес», но и трудно сопоставимые конкурентные условия.
Методы и формы конкурентной борьбы на рынке глобального капитала отличаются от конкурентной ситуации на внутреннем российском финансовом рынке. Покровительство государства, усиливающее конкурентные преимущества, определяет устойчивость развития национальных финансовых операторов в новой концепции современного глобального развития мирового хозяйства. Стратегия развития российского рынка банковских услуг в условиях глобализации должна быть нацелена на решение двуединой задачи формирования рынка и обеспечения его конкурентной позиции в мировом кредитном пространстве. Реализовать такую стратегию сложно в связи с тем, что российский финансовый рынок еще незрелый - объем фондового рынка, уровень капитализации, технологий банковского сегмента финансового рынка и собственного банковского капитала не соответствует масштабам страны.
Система российских коммерческих банков характеризуется высокой де-концентрацией, «распыленностью» ресурсов. Интегрированный показатель степени концентрации ресурсов (индекс Герфиндаля) по российским коммерческим банкам составляет 0,04, при том, что у подавляющего большинства стран он находится в диапазоне от 0,08 до 0,18. Удельный вес крупных учреждений в совокупных ресурсах национальной банковской системы в России существенно ниже, чем в других странах. Так, по данным Центрам макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования на долю 5 крупнейших российских банков (без Сбербанка) на 1 января 2006 г. приходилось около 24% совокупных активов коммерческих банков, в то время как в подавляющем большинстве промышленно развитых стран этот показатель находится в диапазоне 50-80%.1
Общая численность отечественных банковских учреждений является явно «избыточной» по отношению к объему экономики (в свете межстрановых сопоставлений по аналогичному показателю). В условиях финансово-информационной глобализации, превратившейся в решающий фактор мирового и национального развития, общемировые ориентиры, сформированные группой развитых стран, становятся мало досягаемыми параметрами для большинства стран мира. Если идти традиционным путем, используя классическую либеральную рыночную модель, то сохраняется большая вероятность того, что такие ориентиры останутся недосягаемыми, ибо развитые страны строят свой экономический рост не на случайном сочетании рыночных сил, а на целенаправленном воздействии на его современные факторы.
Низкая степень концентрации ресурсов обуславливает крайне мелкий объем отечественных кредитных учреждений. Для территориальной структуры отечественной банковской системы (см. табл. 2) ключевым моментом является несоответствие в распределении между центром (Москва) и регионами: с одной стороны, банковского капитала, с другой, объемов производственно-хозяйственной деятельности.
Факторы, влияющие на развитие клиентоориентированнои стратегии российских банков
Иностранные банки стараются выявить новые возможности с помощью сегментации рынка, осваивают рынки новых стран и работают над построением глобальной сети каналов распределения кредитно-банковских продуктов, приобретая национальных финансовых операторов и интегрируя их в свою сетевую структуру. Достигая лидирующего положения на каком-то рынке, они переходят от атаки к защите, при этом их стратегия защиты заключается в непрерывном росте качества и количества предлагаемых кредитно-банковских продуктов и уточнении сегментации рынка финансовых услуг. Как только иностранный оператор почувствует себя уверенно на рынке, он начинает увеличивать свою долю рынка, вкладывая деньги в создание финансовой инфраструктуры, развитие рыночных ниш и разработку новых кредитно-банковских продуктов, предлагая клиентам комплексное обслуживание, лучшие финансовые продукты по более низкой цене, лучшего качества, чем у национальных конкурентов.
В конце 90-х гг. банковской филиальной сети предсказывали неминуемую смерть от системы интернет. Однако этого не произошло. Но и традиционный банковский филиал, унаследованный от предыдущей эпохи банковской деятельности, тоже изменяется под давлением глобальных маркетинговых технологий. Основной резерв прибыльности в банковском розничном бизнесе (ритейле) - это увеличение доли перекрестных продаж (сейчас 2 продукта на клиента в США, 2Д.- в Англии, 2,8 - во Франции)1, рост средств на банковских счетах, удержание клиентов за счет повышения качества услуг, улучшения характеристик продуктов и персонифицированный маркетинг. Например, телефонный и интеренет - банкинг, банкоматы с раширенными функциями, мини - отделения с меньшим количеством персонала и высокой степенью автоматизации, обслуживающим клиентов и общим на все отделения бек-офисом, банковские мини-офисы и киоски экспресс - кредитования в магазинах.
Международный опыт BCG показывает, что стоимость розничных банковских операций по Интернету и телефону в 20 раз ниже, чем при традиционном обслуживании в отделении, а внедрение этих каналов дистрибуции может принести дополнительно 20% розничного бизнеса. Ряд банков в России уже следует подобной стратегии, например Альфа -банк, а самый широкий набор форматов у Ситибанка, например: используя «Citibank Online», можно управлять счетами непосредственно с компьютера: переводы между Вашими счетами, переводы третьим лицам, открытие срочных депозитов и многое другое, а его ценовая политика направлена на поощрение использования потребителями альтернативных каналов.
Добиться эффективного роста розничного бизнеса можно также путем расширения продаж продуктов и услуг существующим клиентам, например концепцию полного набора банковских финансовых услуг, включая страхование, пенсионное обслуживание и инвестиции, - начинают внедрять Ситибанк, Райффайзенбанк, Альфа - банк.
