Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Роль страховых посредников в развитии страхового рынка стр. 13
1.1. Значение страховых посредников в заключении и исполнении договоров страхования стр. 13
1.2. Микроэкономические и макроэкономические аспекты посредничества в страховании стр. 26
Глава II. Страховые агенты как важнейшие субъекты формирования и развития страхового рынка стр. 32
2.1. Финансово-экономические и правовые основы деятельности страховых агентов в системе государственного страхования стр. 32
2.2. Институт страховых агентов в условиях формирования и развития российского страхового рынка стр. 45
2.3. Международный опыт организации и регулирования деятельности страховых агентов стр. 59
2.4. Перспективы повышения роли страховых агентов в развитии национального страхового рынка стр. 72
Глава III. Финансово-экономические и правовые проблемы брокерской деятельности в страховании... стр. 81
3.1. Роль страховых брокеров в развитии страхового рынка ... стр. 81
3.2. Развитие и современное состояние института страховых брокеров в странах с развитой рыночной экономикой стр. 92
3.3. Состояние и перспективы брокерских услуг на российском страховом рынке стр. 102
Глава IV. Нетрадиционные формы страхового посредничества стр. 115
4.1. Новые каналы распространения страховых продуктов стр. 115
4.2. Проблемы сетевого маркетинга стр. 124
4.3. Посредники в процессе исполнения договоров страхования стр. 131
Заключение стр. 152
Литература стр. 156
Приложения
- Значение страховых посредников в заключении и исполнении договоров страхования
- Финансово-экономические и правовые основы деятельности страховых агентов в системе государственного страхования
- Роль страховых брокеров в развитии страхового рынка
Введение к работе
Актуальность темы исследования
Глубокие политические и экономические изменения в России требуют развития эффективного страхового рынка. Это связано, прежде всего, с тем, что в процессе реформ государственным и муниципальным предприятиям и организациям приходится самим обеспечивать себе страховую защиту, так как существовавшие до недавнего времени формы финансовой помощи из различных государственных источников практически отсутствуют. Растут потребности в страховой защите частных клиентов. Этим и обусловлена необходимость развития на российском рынке таких страховых предложений, которые сделали бы доступным страхование важнейших интересов, как для физических, так и для юридических лиц и обеспечили им надежную защиту от различных случайностей.
Современный страховой рынок характеризуется функционированием значительного числа страховщиков и ростом объемов операций, появлением новых потребностей в страховых услугах и новых направлений этой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к страховому бизнесу в России.
Важнейшими направлениями деятельности страховых организаций являются создание таких страховых продуктов, которые могут существовать в условиях инфляции, обеспечивать доверительные отношения с клиентом и получение этой организацией соответствующей прибыли, а также правильная организация техники продвижения страховых продуктов от страховой организации к потребителю-страхователю.
Особую роль в формировании страхового рынка занимают страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры, а также другие посредники, участвующие в заключении и исполнении договоров страхования).
Безусловно, главной задачей страховых агентов и брокеров является продвижение страховых продуктов в интересах клиента. Но они, кроме этого, играют еще и огромную роль как на микро-, так и макроэкономическом уровне, оказывая значительное влияние на формирование общей страховой культуры
общества, доверия к институту страхования в целом и к конкретному страховщику в частности. Также очень важна на этих обоих уровнях и роль посредников, участвующих в исполнении договоров страхования (эксперты, аварийные комиссары, компании ассистанс и др.).
Быстрота и качество обслуживания страхователей через выплаты страхового обеспечения и возмещения способствует: с одной стороны - росту авторитета страховщика, а, следовательно, дополнительному притоку новых клиентов, а с другой, - например, при крупных катастрофах - быстрейшему восстановлению производства, что уже имеет макроэкономический эффект.
Таким образом, страховые посредники являются непосредственными участниками финансово-экономических отношений страховщика и страхователя на всех этапах их экономических взаимоотношений — от продажи страхового полиса до исполнения договора страхования.
Политика сбыта страховых продуктов представляет собой совокупность средств доведения до клиентов (страхователей) страховой компанией (страховщиком) услуг и включает такие главные элементы, как изучение страхового рынка, совершенствование страхового продукта и самого процесса его продвижения, включая поиск наиболее рациональных организационных форм, стимулирование продаж страховых полисов путем проведения широких и эффективных рекламных мероприятий и др.
Основные вопросы сбыта страховых продуктов заключаются в том, как построить и улучшить отношения между страховой компанией и клиентом с помощью предлагаемого ею страхового продукта.
Точки соприкосновения этих отношений возникают в момент формирования страхового рынка и требуют замены не только коммерческих отношений с клиентом, сформировавшихся при монопольном развитии страхования, но и проведения общей структурной перестройки страховой компании так, чтобы деятельность всех ее структур была направлена на обеспечение интересов клиента (страхователя).
Фигура агента была определяющей в развитии добровольного страхования среди населения в период государственной страховой монополии. В современных
условиях требования к деятельности многократно возрастают. Вместо прежнего ограниченного числа стандартных видов личного и имущественного страхования клиентам должен предоставляться неизмеримо более разнообразный ассортимент страховых услуг.
Автор именно с таких позиций подходит к рассмотрению организации работы страховых агентов, их финансово-экономической роли, правового статуса, работе с клиентами, профессиональному отбору, подготовке и оплате их труда. В диссертации освещается не только практика работы Росгосстраха, но и других российских страховых компаний, возникших в условиях демократизации рынка, которые за относительно короткий срок нашли интересные формы работы с агентами и организации и стимулирования их труда.
В отличие от страхового агента фигура страхового брокера для российского страхового рынка явление новое. Поэтому процесс формирования правового статуса и организации их посреднической деятельности до конца еще не завершен. Здесь в значительной мере приходится ориентироваться на опыт западных стран. Однако имеются уже некоторые позитивные элементы отечественного опыта работы брокерских фирм и индивидуальных брокеров. В условиях становления российского страхового рынка они могут сыграть очень важную роль в своего рода "инвентаризации" страховщиков, по их финансовому состоянию и их платежеспособности, размещая риски только в финансово устойчивых страховых компаниях, тем самым уменьшая вероятность попадания клиента к ненадежным страховщикам. Все эти финансово-экономические и правовые аспекты нынешней и перспективной работы страховых брокеров являются предметом настоящего исследования.
В мировой практике получает широкое распространение заключение договоров через «банковские окошка», по почте, телефону, а в настоящее время с использованием интернета.
Появление новых каналов сбыта вызывается обострением конкурентной борьбы на страховом рынке, борьбой потребителей за качество страховой услуги, а также развитием технологий. Главная проблема состоит в том, как адаптировать к новым требованиям деятельность страховых компаний, которые привыкли
использовать в основном традиционные каналы сбыта. Практически всегда при выборе канала сбыта страховых продуктов в страховых компаниях возникают противоречия. Очень сложно выбрать канал, наиболее приспособленный к современным условиям, поскольку приходится считаться с грузом прошлого, собственной культурой компании, методами адаптации к рынку, задачами по сокращению издержек на функционирование и возможностью осуществления контроля.
Диссертант связывает деятельность посредников не только с заключением договоров страхования («продажей полисов»), но и с исполнением договоров. Здесь наряду с агентами и брокерами важная роль принадлежит так называемым «ликвидаторам убытков». Чаще всего страховые компании стремятся иметь соответствующих специалистов в своем штате. Однако это далеко не всегда возможно, да и экономически не выгодно.
Вследствие этого все дайре развертывается деятельность фирм по оказанию необходимой помощи страхователям и страховщикам при наступлении страхового случая - сюрвейерских, ассистанских и т.д.
Придавая важное значение данной категории посредников в организации работы по урегулированию убытков диссертант рассматривает их роль также и с позиций макро- и микроуровней - быстрота и качество обслуживания страхователей укрепляет имидж страховщиков, что, в конечном итоге, в целом положительно сказывается на развитии всего страхового рынка.
В отечественной специальной литературе проблема страховых посредников в системе продажи страховых полисов относится к числу малоизученных, нуждающихся в более широком и комплексном освещении. В числе монографий, где освещаются те или иные аспекты темы следует назвать труды: В.В. Шахова «Введение в страхование: экономический аспект» (М.: Финансы и статистика, 1992), С.Л. Ефимова «Деловая практика страхового агента и брокера» (М.: Юнити, 1996), А.Н. Зубца «Страховой маркетинг» (М: Анкил, 1998), Р.Т. Юлдашева «Введение в продажу страхования или как научиться продавать надежду» (М.: Анкил, 1999).
В названных работах, как и в монографии диссертанта «Страховые посредники» (М.: ЮрИнфоР, 1998) освещаются преимущественно вопросы организации практической деятельности агентов, брокеров и других посредников. Проблемно-перспективные аспекты затронуты в меньшей степени.
В последние годы расширились публикации в периодической профессиональной печати о работе агентов, брокеров, ассистанских и сюрвейерских фирм (на некоторые публикации автор ссылается в тексте диссертации).
Многообразие возникающих проблем, неоднозначность практической деятельности, дискуссионность теоретических аспектов темы, необходимость обобщения постоянно обогащающегося опыта обуславливают актуальность данного диссертационного исследования.
Цель и задачи диссертационного исследования
Исследование имеет с_воей целью определить роль страховых посредников как субъектов современных финансово-экономических отношений, обосновать необходимость повышения их воздействия на темпы развития и структуру страхового рынка, выработать конкретные предложения по совершенствованию финансовых и организационных условий деятельности страховых агентов, брокеров и других посредников, обеспечивающих заключение и исполнение договоров страхования.
В соответствии с этой целью были поставлены следующие задачи:
проанализировать работу страховых посредников как важного фактора формирования финансовых ресурсов на начальном и конечном этапе финансово-экономических отношений страховщика и страхователя на микро и макро уровнях;
обобщить процессы становления и развития системы страховых агентов при государственной страховой монополии, и в условиях демонополизации российского страхового рынка;
проанализировать международный финансово-экономический и правовой опыт организации и работы страховых агентов;
определить основные направления регулирования деятельности страховых агентов и стимулирования повышения ее эффективности;
выявить финансово-экономическое значение на российском страховом рынке таких новых субъектов рынка как страховые брокеры, перспективы их деятельности на определенном сегменте страхового рынка с учетом международного опыта;
рассмотреть новые явления в сфере «продажи» страховых услуг;
показать возможную роль страховых посредников (ликвидаторов убытков и др.) при исполнении договоров страхования для формирования стабильных экономических взаимоотношений между страховщиками и страхователями.
Теоретическая и методологическая основа исследования. Процесс исследования базировался на диалектическом методе познания.
Теоретической основой исследования послужили труды ведущих отечественных и зарубежных экономистов и специалистов страхового дела.
Методологическую основу диссертационного исследования составляет системный подход к исследованию финансово-экономических и правовых основ деятельности страховых посредников на микро- и макроуровнях.
Проведен обстоятельный анализ большого числа законодательных и методологических документов, специальной литературы, материалов о деятельности страховых, брокерских и других компаний, соответствующих статистических данных. В ходе решения поставленных задач были использованы такие приемы научного исследования, как наблюдение (статистическое) и обработка полученного материала посредством анализа.
В процессе работы над диссертацией использованы труды ведущих отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области страхования: Воблого К.Г., Журавлева Ю.М., Ефимова С.Л., Коломина Е.В., Лайкова А.Ю., Плешкова А.П., Рябикина В.И., Сплетухова Ю.А., Федоровой Т.А., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т. и др.
Использованы нормативные и статистические материалы по проблемам деятельности страховых посредников, данные Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ, Госкомстата РФ, а также зарубежная информация.
Объектом исследования явился отечественный и зарубежный опыт и тенденции развития страховых посредников на страховом рынке. К проблемам организации работы страховых посредников диссертант относит: роль и влияние страховых посредников (страховых агентов, страховых брокеров и др.) на формирование финансовых ресурсов страховщика и развитие страхового рынка через финансово-экономические отношения страховщика и страхователя от продажи страховых продуктов до использования страхового фонда; вопросы профессионального отбора страховых агентов, их подготовке, форм организации работы; процесс формирования правового статуса и организации посреднической деятельности страховых брокеров; теоретические аспекты значения посреднической деятельности в страховании; роль других посредников (аварийных комиссаров, сюрвейеров, аджастеров и др.) в качественном исполнении страховщиком своих обязанностей перед страхователем.
Научная новизна исследования
Комплексного теоретического исследования проблем деятельности страховых посредников на российском рынке не проводилось. Между тем эти аспекты развития страхового дела имеют важное значение для количественных и качественных перспектив страхового рынка в целом и его структурных элементов.
Новые результаты диссертационного исследования заключаются в следующем:
В имеющейся отечественной литературе, а также в монографии диссертанта "Страховые посредники", в основном освещена практическая деятельность страховых агентов и брокеров при заключении договоров страхования и в меньшей степени затронуты проблемно-перспективные финансово-экономические и правовые аспекты, особенно при исполнении договоров страхования, поэтому данная работа является одним из первых комплексным
теоретическим исследованием роли посредников как субъектов финансово-экономических отношений страхового рынка..
В диссертационном исследовании понятие и содержание страхового посредничества рассмотрены, во-первых, на микроэкономическом уровне, определяющем формирование и использование финансовых ресурсов страховщика; во-вторых, на макроэкономическом уровне, обуславливающем финансово-экономические условия развития всего страхового рынка и повышения эффективности страхования в системе национального хозяйства.
В противовес многочисленным высказываниям, что в большинстве видов деятельности посредники - это лишнее звено, в диссертации доказано, что в страховании, наоборот, посредники играют важную роль в развитии всего страхового рынка, являются неотъемлемым элементом страховых отношений.
На основе анализа различных позиций и взглядов на посредническую деятельность в диссертации дано более полное ее теоретическое определение.
К пониманию содержания посреднической деятельности в страховании предлагается идти от сущности страхования, как экономической категории, во всех проявлениях которой выступает формирование и использование специального фонда, которое возможно лишь при заключении договора страхования и уплате взносов с участием страховых посредников.
Исходя из анализа состояния института страховых агентов, в диссертации выделены основные объективные и субъективные факторы, определяющие современное и перспективное положение страховых агентов на российском страховом рынке: страховой агент по-прежнему остается ключевой фигурой рынка; требуется системный подход к формированию агентских сетей; повышению их квалификации, расширению сферы деятельности; связанной с урегулированием убытков; выработке согласованных действий страховщиков в кадровой политике; внедрение на рынке генеральных агентов и др.
В диссертации дан прогноз повышения роли страховых брокеров, обуславливаемого рядом факторов: развитием рынка корпоративных страховых услуг; усложнением структуры видов страхования; усилением конкуренции страховщиков, а также факторами организационно-правового регулирования.
Впервые исследованы проблемы нетрадиционного канала на российском рынке распространения страховых продуктов - сетевого маркетинга, преобладание в нем финансовых интересов над страховыми.
Раскрыта принципиально новая форма страхового посредничества -деятельность компаний ассистанс, особенно медицинского ассистанса.
Дана оценка функций посредников, участвующих в исполнении договоров страхования - урегулировании отношений по определению ущерба, выплате страхового возмещения: экспертов, аварийных комиссаров, сюрвейеров, аджастеров, диспашеров.
Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что разработанные автором (с учетом предшествующей практики) проекты типовых положений об условиях и оплате труда страховых агентов и брокеров, рекомендации, изложенные в монографии автора "Страховые посредники", нашли свое применение в деятельности ряда страховых компаний и брокерских фирм, используются в преподавании на курсах подготовки и повышения квалификации работников страховых компаний и страховых агентов.
Апробация и публикация результатов исследования. Результаты исследования докладывались диссертантом на многих международных и российских научно-практических конференциях и семинарах. В частности, на международном страховом Рандеву (1993, 1994, 1998, 1999 гг.), на первой и третьей международной конференции стран СНГ по страхованию (1994, 1996 гг.), на российско-американской конференции по страховому делу в Лос-Анджелесе и Нью-Йорке (1994 г.) и др.
Автором опубликовано около 100 работ по вопросам страхования общим объемом более 30 печатных листов. Среди них наиболее значительные по теме диссертации:
Монографии:
«Страховые посредники», М., ЮрИнфор , 1997 г., 13 п.л.
«Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт)», в соавторстве с В.Д. Ларичевым, М., Анкил, 1999г., 20 п.л.
3. «Реклама в страховании: залог успеха»., 1996 год., 9 п.л. Статьи:
Итоги и перспективы развития государственного страхования, Ж."Финансы СССР", №4,1991г.
Государственное страхование сегодня, Ж.«Финансы СССР», №7,1993 г.
Младшая сестра страхования, "Финансовая газета", № 2,1994 г.
Успех страховой компании - ее стратегия, "Страховое Ревю" №4 (июль) 1994 г.
Страховой рынок - новые тенденции, "Деловые связи", №1, 1995 г.
Оценка труда посредника, "Страховое Ревю", №11,12,1995 г.
Ключевая фигура, "Страховое Ревю", № 6,7,8, 1996 г.
Урегулирование убытков - важнейший элемент деятельности страховой компании, "Финансы", № 9, 1996 г.
9. .Эксперт - человек свободной профессии, "Страховое ревю", № 12, 1996 г.
10.Мошенничество в страховании, "Юридический мир", № 6,7,1997 г.
11. Финансовая информация и актуальные проблемы страхового рынка, "Вестник финансиста", № 1, 1999 г.
Значение страховых посредников в заключении и исполнении договоров страхования
К пониманию содержания посреднической деятельности в страховании, очевидно, надо идти от сущности страхования как экономической категории. Несмотря на различия в определениях страхования, содержащихся в законодательных актах, методологической, справочной и учебной литературе экономическая сущность страхования представляется однозначной. Различия проявляются в дополнительном "обрамлении" содержания страхования, которое иногда отражает правовые, иногда организационные, иногда и те и другие стороны многогранной практики, а чаще особенности авторских трактовок сущности страхования.
Правомерно начать с понятия страхования, данного в Федеральном Законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Это определение Закона от 27 ноября 1992 г. сохранено и в новой редакции Закона от 31 декабря 1997 г. Итак, в Законе (статья 2) дано следующее определение:
"Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий)".
Как следует из текста Закона (статья 9) защита имущественных интересов физических и юридических лиц заключается в выплате при страховом случае определенной суммы денежных средств (страховая выплата).
Следовательно, можно дать следующее обобщенное определение: страхование - это система экономических отношений, используемая обгцеством как финансовый инструмент в виде страхового фонда, формируемого из взносов страхователей, для компенсации непредвиденных случайных расходов физических и юридических лиц и использования его в инвестировании экономики страны.
В финансово-экономическом словаре профессор Е.В. Коломин дает следующее определение:
"Страхование - система экономических отношений, включающая образование за счет средств предприятий, организаций и населения специального фонда и его использование для возмещения ущерба в имуществе ..., а также для выплаты гражданам (или их семьям) страхового обеспечения при наступлении различных событий в их жизни ..." [ 15 ].
Профессор В.В. Шахов в учебнике "Страхование" определение сформулировал так:
"Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни".
В приведенных и других определениях страхования общим выступает то, что это отношения по поводу формирования и использования специального фонда, преимущественно в денежной форме.
Участниками этих отношений выступают страховщики - страховые организации любой организационно-правовой формы и страхователи -физические и юридические лица. Кроме того, участниками отношений могут выступать, как известно, выгодоприобретатель, застрахованные и иные, так называемые, "третьи лица", которым причиняется вред (ущерб) действиями страхователя.
На стадии формировании фонда страхования и при его распределении (использовании) возможны как непосредственные экономические взаимоотношения между страховщиком и страхователем, так и при участии различного рода посредников.
Формирование фонда предполагает заключение договора страхования, начисление и уплату страховых взносов, только при последнем условии договор вступает в силу. Заключение договора непосредственно между страховщиком и страхователем происходит тогда, когда они "нашли друг друга". В противном случае заключению договора способствует посредник.
Это наиболее часто встречающаяся форма посреднической деятельности. Здесь посредниками, главным образом, выступают страховые агенты и страховые брокеры. Своеобразное место в страховом деле занимают маклеры, которые, исходя из зарубежной практики, принимают на себя посредничество по страхованию от других лиц. Он не находится, как страховой агент, в постоянной зависимости от страхового общества, а является свободным посредником между страховщиком и страхователем. Хотя получают развитие и другие организационно-правовые формы посредников.
В соответствии с Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" "страховыми агентами являются физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями", а "страховыми брокерами - юридические и физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика".
Согласно же законодательству Украины агентская деятельность - это деятельность субъектов предпринимательской деятельности, уполномоченных действовать от имени и на основании поручения одного или более страховщиков, по рекламированию, консультированию, предложению страхователям страховых услуг и проведению работы, связанной с заключением и выполнением договоров страхования (подготовка и заключение договоров страхования, выполнение работ по обслуживанию договоров) в том числе оформлению всех необходимых документов для своевременной выплаты страховых сумм или страхового возмещения, а также осуществлению этих выплат, а брокерская деятельность отнесена к профессиональной деятельности субъектов предпринимательской деятельности в пользу страхователя или перестрахователя (цедента) (далее -страхователь), направленная на определение его потребности в получении страховых услуг, консультировании, предоставлении помощи в разработке условий договора страхования, поиске страховщиков, которые отвечают требованиям страхователя, ведении переговоров и заключении договоров страхования по поручению страхователя, осуществлении расчетов по договорам страхования, подготовка документов для урегулирования вопроса об убытках в случае наступления страхового случая".
Финансово-экономические и правовые основы деятельности страховых агентов в системе государственного страхования
С введения государственного страхования в России, Декретом СНК от 6 октября 1921 г. предписывалось «организовать во всех местностях РСФСР, как в сельских, так и в городских, государственное имущественное страхование хозяйств от стихийных бедствий, пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта». В начальный период эти операции должны были проводиться в добровольном порядке, и лишь после укрепления страховых органов предполагалось перейти к обязательному страхованию. В начале 1922 г. были разработаны основные положения функционирования системы государственного страхования. Постепенно начали образовываться местные губернские органы в виде страховых подотделов («Губстрах»). Они формировались в соответствии с той системой районной агентуры, которая до революции существовала в земствах. К июню 1922 г. местные страховые органы были созданы в 63 пунктах и объединяли 685 сотрудников. В уездных городах назначались уездные страховые техники-инструкторы, которые, кроме работы на своем участке, должны были осуществлять общее наблюдение за деятельностью страховых агентов в уезде.
Первоначально на каждый агентский участок приходилось до 5 000 дворов. В местностях с редким населением, большими пространствами и плохими путями сообщения были введены должности уездных инспекторов, а страховым агентам приданы конторщики и помощники. Таким образом, создавались трехчленные агентские ячейки (агент, помощник, конторщик). С введением нового административного деления страны началось приспособление к нему агентской сети, выразившееся в создании агентств в каждом районе.
Изменялись со временем и обязанности страховых агентов. Если при старом административном делении уездный агент сверх обычных функций участкового агента должен был информировать уездные исполкомы о ходе страховых операций по уезду, а участковые агенты сообщали ему о ходе своих работ, то с образованием областей и округов инспекторские функции по отношению к участковой агентуре получили окружные агенты.
Наряду со страховыми агентами для сбора обязательных страховых платежей привлекались так называемые сборщики. В сельской местности это, как правило, были работники сельских Советов. А, учитывая высокую долю сельского населения в стране, роль таких сборщиков была очень велика.
Кроме того, для регистрации и оценки объектов обязательного страхования страховой агент мог привлекать и посторонних лиц, работа которых оплачивалась сдельно.
Для проведения добровольного страхования конторы пользовались услугами агентов-аквизиторов (как частных лиц, так и учреждений), а агенты (окружные и уездные) - услугами субагентов, за работу которых агенты несли полную ответственность. Таким образом, можно констатировать, что уже в 30-е годы сложилась разветвленная агентская сеть, включающая агентов, агентов-аквизиторов и субагентов. Они выполняли различные функции, и, соответственно, по-разному оплачивался их труд.
Страховой агент, полностью отвечающий за проведение и развитие страхования на своем участке, получал вознаграждение в смешанной форме: твердое содержание, комиссионное вознаграждение с суммы страховых взносов и в некоторых случаях - сдельную оплату. Кроме того, агент мог получать премию за успешную организацию сбора обязательных платежей, в то время как само вознаграждение за сбор этих платежей целиком выплачивалось сборщикам.
Субагент проводил только добровольное страхование под контролем агента, и его труд оплачивался на комиссионной основе.
Агенты-аквизиторы (или штатные аквизиторы) - это сотрудники, выполнявшие посреднические функции. Они получали твердое жалование, которое являлось авансом в счет будущего комиссионного вознаграждения.
В 1930 г. в связи с прекращением заключения индивидуальных договоров страхования жизни был ликвидирован институт страховых агентов, т.к. страхование жизни проводилось только в коллективной форме, не требующей участия страховых агентов.
Восстановлен институт страховых агентов был в 1936 г., когда были вновь введены индивидуальное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, а также восстановлено добровольное страхование строений, животных и инвентаря в колхозах. Страховые агенты получили юридический статус нештатных сотрудников инспекций, работающих по трудовому договору.
Первоначально в их обязанности входило заключение договоров и сбор взносов по личному страхованию, а оплата труда проводилась в форме процентного вознаграждения.
К 1938 г. обязанности страховых агентов были расширены: они должны были проводить работу по добровольному страхованию в целом, получать платежи наличными деньгами (за исключением платежей от колхозов) и своевременно сдавать их в кредитные учреждения. Обязанностям агента соответствовал .порядок оплаты труда: за работу агентам выплачивалось комиссионное вознаграждение в процентах от поступивших платежей.
В декабре 1942 года постановлением Правительства ликвидировалось коллективное страхование жизни, ставшее к этому времени резко убыточным. С 1943 г. вводились следующие индивидуальные виды личного страхования:
- смешанное страхование с ответственностью Госстраха на случай смерти, инвалидности и дожития;
- смешанное страхование с дополнительной выплатой пенсий;
- упрощенное смешанное страхование;
- страхование на случай смерти от любой причины и утраты трудоспособности, происшедшей от несчастного случая;
- страхование от несчастных случаев.
В связи с такими преобразованиями личного страхования значительно возрастала роль страховых агентов. Это обусловило утверждение Наркомфином СССР в 1942 г. «Положения об агентах Госстраха» [ 26 ] , согласно которому нормы комиссионного вознаграждения агентов устанавливались по прогрессивному принципу: чем выше сумма собранных в течение месяца платежей, тем выше размер вознаграждения. С ростом объемов поступавших платежей происходило снижение ставок процентного вознаграждения.
Роль страховых брокеров в развитии страхового рынка
Если страховой агент - фигура традиционная, привычная для российских страхователей и страховщиков, то страховой брокер - новое явление для нашего национального страхового рынка.
Первым законодательным актом, в котором определен статус страхового брокера на российском страховом рынке, стал закон Российской Федерации «О страховании» от 27 октября 1992 года (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Согласно названному закону (статья 8) страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Это определение не раскрывает в полной мере назначение брокеров, но, тем не менее, дает основания для понимания их роли на страховом рынке.
Главное в приведенном определении то, что брокер, во-первых, предприниматель, а, следовательно, независимое лицо, действующее от своего имени; во-вторых, он выступает в качестве посредника между участвующими в страховании сторонами; в-третьих, брокер может представлять как страхователя, так и страховщика.
В энциклопедии "Экономика и страхование" дано определение страхового брокера: "Брокер страховой - компания или отдельное лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком. По своему статусу страховой брокер является представителем страхователя и должен подыскать ему компанию или группу компаний, которая должна быть финансово устойчивой и обеспечивать оптимальные условия страхования по объему ответственности и размеру ставок страховых платежей. При наступлении страхового случая страховой брокер должен помочь страхователю в получении страхового возмещения. [ 40 ] Авторы монографии "Страхование гражданской ответственности за ядерный ущерб" М.Е. Амелина, А.И. Нойрыш, А.С. Молчанов указывают, что под брокерской деятельностью в страховании понимается посредническая деятельность по покупке и продаже страховых услуг. Эта деятельность подразумевает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании и предусматривает ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования). Конечной целью брокерской деятельности является нахождение условий и форм страхования (или перестрахования) взаимоприемлемых для сторон. [ 1 ]
В отношении страховых агентов, как уже отмечалось, проблемы заключаются главным образом в совершенствовании и стимулировании их деятельности, повышении их профессиональной и психологической подготовки, осуществляемой страховыми компаниями. В отношении брокеров проблемы совершенно иные: какова их роль, почему они возникли на российском рынке, что их отличает от агентов или что сближает этих посредников, какова перспектива брокерской деятельности и др.
Прежде всего, надо отметить, что изначально роль страхового брокера принципиально отличается от роли страхового агента, можно даже говорить об определенном противостоянии.
В конечном счете, и те и другие обеспечивают развитие полнокровного страхового рынка, но различными методами.
Страховой брокер представляется более рыночной фигурой, поэтому в системе российского страхования он появился именно в условиях становления страхового рынка на основе преодоления государственной страховой монополии. Страховой агент, как представитель страховой компании, может действовать и без рынка, чему пример практика Госстраха, рынок существенно меняет характер и стимулы его деятельности.
Страховой брокер как предприниматель должен действовать иначе и потребность в его услугах возникает только в конкурентных рыночных условиях.
Далее будет показано, что деятельность брокера чрезвычайно широка, а, следовательно, нуждается в специальном правовом регулировании с учетом богатого международного и небольшого отечественного опыта. Но вначале нужно подчеркнуть, что это первое законодательное упоминание о брокере весьма показательно. Ведь закон «О страховании» отражал реальную ситуацию преодоления государственной монополии в страховой сфере и ориентировал на развертывание деятельности страховщиков любых организационно-правовых форм. Следовательно, законодательная норма дала основание для оценки роли брокера как одного из субъектов становления и развития демонополизированного национального страхового рынка.
Дело не только в наличии нескольких или множества страховщиков, которых брокер предлагает страхователю на выбор с учетом его потребностей в страховой защите. Не менее важно обратить внимание на положение закона, что брокер осуществляет свою посредническую деятельность «на основании поручений страхователя либо страховщика». «Поручение страхователя» предполагает понимание необходимости "страхования и возможности различных его условий. Это одно из важнейших условий и следствий формирования рыночной психологии.
Брокер может действовать в соответствии с законом и по поручению страховщика. В этом контексте напрашивается вывод о сближении функций брокера и агента. Но совпадения функций тут нет.
Во-первых, брокер как независимый предприниматель вправе принимать на договорной основе поручения по своему усмотрению. Очевидно, он предпочтет тех страховщиков, которые предлагают качественные услуги и имеют хорошую финансовую надежность. Ведь от качества предложения зависит ее авторитет как предпринимателя.
Похожие диссертации на Страховое посредничество: значение, формы, перспективы
