Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 8
1.1 Эволюция кредитной политики коммерческого банка: сущность, состав, функции 8
1.2. Развитие методологии кредитной политики коммерческого банка на современном этапе 26
1.3 Особенности кредитной политики региональных коммерческих банков 46
Глава 2. ФОРМИРОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ РЕГИОНАЛЬНЫХ
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 59
2.1 Состояние и развитие регионального банковского сектора Российской Федерации 59
2.2 Анализ кредитных операций региональных коммерческих банков 71
2.3 Перспективы развития кредитной политики региональных коммерческих банков 81
Глава 3. ТЕНДЕНЦИИ ТРАНСФОРМАЦИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ (НА ПРИМЕРЕ ТЮМЕНСКОЙ ОБЛАСТИ) 93
3.1. Тюменская область как рынок реализации банковских услуг 93
3.2 Кредитная политика региональных коммерческих банков (на примере Тюменской области) 102
3.3 Кредитная политика коммерческого банка из группы системообразующих (на примере «Запсибкомбанк» ОАО) 115
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 131
Список литературы 137
Приложения 156
- Эволюция кредитной политики коммерческого банка: сущность, состав, функции
- Состояние и развитие регионального банковского сектора Российской Федерации
- Тюменская область как рынок реализации банковских услуг
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В последние годы отечественная
банковская система активно развивается. Это выражается как в росте территориального охвата банковскими услугами регионов, так и в росте финансовых показателей банков. Благоприятная конъюнктура отечественного банковского рынка создала предпосылки для быстрого роста числа банков с иностранным участием. Данные факторы предопределили нарастание тенденций конкуренции в отечественной банковской системе, в особенности на региональных рынках.
Региональные кредитные организации в большинстве своем являются слабым звеном в отечественной банковской системе. Недостаточная развитость банковских операций, в том числе кредитных операций, на региональном уровне способствует уменьшению роли региональных банков, как в банковской системе, так и в экономике страны в целом. Среди причин можно выделить общие для банковской системы факторы, такие, как: недостаточная капитализация, нехватка долгосрочных кредитных ресурсов, высокие риски банков при кредитовании, недостаточно продуманная кредитная политика.
Изучение деятельности крупнейших региональных банков является перспективным и важным направлением исследований с научной и практической точек зрения, поскольку именно эти кредитные организации в перспективе могут сформировать основу отечественной банковской системы. Под действием конкурентной борьбы и либерализации банковских рынков, региональный банковский сектор будет претерпевать значительные структурные изменения, которые, по всей видимости, приведут к его укрупнению и изменению долей различных коммерческих банков на нем. В этих условиях особое значение принимает кредитная политика, проводимая крупными отечественными региональными банками.
Состояние изученности проблемы. В разные периоды различными вопросами тематики настоящего исследования уделяли внимание такие отечественные и зарубежные ученые, как: Д.В.Абдулкина, Г.Н.Белоглазова Э.Дж.Доллан, В.В.Иванов, А.В.Канаев, В.В.Ковалев, Л.П.Кроливецкая, Р.Котлер, О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, К.Р.Макконел, Э.М.Морсман-мл., А.И.Олыпаный, Г.С.Панова, И.В.Пещанская, Ю.В.Рожков, П.С.Роуз, В.В.Рудько-Селеванов, Дж.Синки мл., Р.Смит, Б.И.Соколов, А.М.Тавасиев, Н.В.Фадейкина и др.
Существующие работы выявляют, как неоднозначность трактовок категории «кредитная политика банка», так и расхождение во мнениях относительно структурных элементов и функций исследуемой категории. Таким образом, можно констатировать отсутствие единой научной позиции по изучаемому вопросу, что определяет возможность для дальнейших исследований. Кроме того, технологическое отставание регионального банковского сектора предопределяет необходимость развития такого направления исследований, как кредитная политика региональных коммерческих банков.
Цели и задачи диссертационной работы. Целью диссертационного исследования является разработка теоретической и методологической базы для формирования кредитной политики системообразующих региональных коммерческих банков, как важнейших элементов региональной банковской системы.
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
- исследовать теоретические подходы к содержанию кредитной политики отечественного коммерческого банка, выявить функции и структурные элементы данной дефиниции;
раскрыть теоретические подходы к содержанию категории «региональный банк», выявить его признаки, определить особенности структуры региональной банковской системы;
изучить фактическую реализацию кредитной политики региональными коммерческими банками с целью выявления особенностей, сильных и слабых сторон данной группы кредитных организаций в исследуемом аспекте;
определить особенности Тюменской области в аспекте формирования и проведения кредитной политики коммерческими банками;
обосновать практические рекомендации по формированию кредитной политики системообразующих коммерческих банков Тюменской области, как важнейших элементов региональной банковской системы.
Предмет исследования. Предметом исследования являются экономические отношения, связанные с формированием кредитной политики системообразующих региональных коммерческих банков.
Объект исследования. Объектом исследования является кредитная деятельность региональных коммерческих банков.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных авторов по вопросам банковского кредитования, кредитной политики коммерческих банков, а также вопросы посвященные исследованию региональной банковской системы.
Методика исследования включает диалектическую логику и системный подход. В процессе работы применялись научные методы системного анализа, научной абстракции и моделирования, классификаций, сравнения и др.
Информационную базу исследования составили монографии, публикации в периодической печати, материалы конференций, семинаров; статистические данные и отчеты Банка России, Главного Управления Центрального банка РФ по Тюменской области, данные Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Тюменской области (Тюменьстат); нормативно-правовые акты по вопросам банковской деятельности; результаты проведенных автором расчетов.
Научная новизна исследования заключается в обосновании методологического подхода к формированию кредитной политики системообразующих региональных коммерческих банков.
Получены следующие, наиболее существенные результаты, выносимые на защиту:
проведена периодизация научных подходов отечественных исследователей для выработки системного подхода формирования кредитной политики коммерческого банка в современных условиях;
разработан научный подход к рассмотрению категории «кредитная политика коммерческого банка», заключающийся в изучении ее как комплекса мероприятий, реализующих замысел по формированию кредитного портфеля коммерческого банка с заданными параметрами за обозначенный промежуток времени при имеющихся ресурсах (в широком смысле) в рыночных условиях; выделены структурные элементы исследуемой научной категории;
в отечественный научный оборот, теорию и практику введено понятие «системообразующий региональный коммерческий банк» (СРКБ), который представляет собой зарегистрированную и работающую на территории определенного региона универсальную кредитную организацию, занимающую доминирующее положение в регионе по одному или нескольким видам банковских услуг, имеющую разветвленную филиальную сеть, охватывающую крупнейшие административные центры региона, активно взаимодействующую с органами государственной власти, выявлены критерии отнесения банка к СРКБ, что обосновывает роль подобных банков в экономической системе региона;
на основании анализа современного отечественного банковского рынка, как на федеральном, так и на региональном уровнях определено место СРКБ и его значение для функционирования банковской системы;
рассмотрена кредитная политика банков, наиболее близких по своим характеристикам к статусу СРКБ в Тюменской области, в результате чего
выявлены особенности кредитной политики банков различных структурных групп, в том числе группы СРКБ, выработаны общие для СРКБ методологические рекомендации по формированию кредитной политики.
Практическая значимость исследования определяется возможностью применения выводов и рекомендации, изложенных в работе, для формирования кредитной политики системообразующих региональных коммерческих банков, а также для разработки органами государственной власти нормативно-правовых актов по вопросам банковской деятельности.
Полученные в ходе исследования результаты могут быть использованы для дальнейшего изучения деятельности СРКБ по другим, отличным от кредитования, направлениям. Положения работы могут быть применены в учебном процессе.
Апробация результатов работы. Некоторые теоретические и
практические положения и разработки автора используются в учебном процессе в рамках курсов «Корпоративное финансирование», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский маркетинг». Отдельные рекомендации по оптимизации кредитной политики использовались в текущей деятельности Индустриального филиала «Запсибкомбанк» ОАО (г.Тюмень).
Публикации. Основные положения диссертационного исследования изложены в 5 публикациях автора общим объемом 3,4 п.л.
Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 166 страниц, 6 таблиц, 22 табличных приложения. Библиографический список включает 137 источников.
Эволюция кредитной политики коммерческого банка: сущность, состав, функции
Рассматривая эволюцию трактовки экономической категории «кредитная политика», можно выделить определенную периодизацию во взглядах отечественных исследователей на сущность этой категории. Данная периодизация, с нашей точки зрения, во многом обусловлена тенденциями экономического развития страны, характером отношений между хозяйствующими субъектами на рынке банковских услуг в тот или иной период.
Первый период связан с административно-плановым этапом в отечественной экономике. Начало этого периода следует отнести к 30-м годам прошлого века, когда в результате реорганизации сформировалась централизованная банковская система, и кредитная деятельность была законодательно монополизирована государством. Советские ученые, подвергавшие анализу понятие «кредитная политика», рассматривали его как составную часть экономической политики государства. В частности, в финансово-кредитном словаре кредитная политика рассматривается как «составная часть экономической политики, представляющая собой систему мер в области кредитования народного хозяйства и населения, проводимых социалистическим государством для решения социально-экономических задач, укрепления денежного обращения» [117, с.113]. Одним из исследователей кредитной политики советского периода является М.А.Косой. Согласно общенаучной концепции, характерной для советской экономической мысли, рассматривая кредитную политику исключительно на макроэкономическом уровне, он применял классовый подход в обосновании сущности кредитной политики, включал категорию «банковская политика» в категорию «кредитная политика» [117, с. 13]. Вообще, по М.А.Косому, политика - «это деятельность, направленная на защиту интересов того или иного класса, на завоевание и сохранение государственной власти, на ее использование в интересах соответствующего класса» [117, с.13].
Ключевой причиной формирования «советской» позиции в определении сущности кредитной политики, с нашей точки зрения, является наличие одноуровневой кредитной системы (Госбанк СССР, Внешторгбанк СССР, Стройбанк СССР), которая характеризуется, помимо прочего, следующими особенностями: - наличием единого центра формирования кредитной политики, причем в части формирования целей и задач учитывались интересы государства, государственные функции; - монополией государства на банковскую деятельность определила отсутствие необходимости установления различий в обслуживании клиентов, и, как следствие, отсутствие необходимости разработки методики такого обслуживания; - плановым характером предоставления кредитов, что отражало общеэкономическую позицию социалистического государства. Кредитование предприятий осуществлялось в соответствии с их промфинпланами, в которых определялась стратегия развития предприятия, включая потребность его в кредитных средствах. Одним из закономерных результатов планового предоставления кредита является наличие жесткой регламентации порядка предоставления кредитов, анализа заемщика и других элементов кредитного процесса, которая не предполагала наличия инициатив в этих вопросах со стороны кредитующего банка и, зачастую, носила формальный характер.
class2 ФОРМИРОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ РЕГИОНАЛЬНЫХ
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ class2
Состояние и развитие регионального банковского сектора Российской Федерации
Представленная таблица показывает, что доля регионального банковского сектора (под которым понимаются коммерческие банки, зарегистрированные вне пределов г.Москвы и Московской области) в общем количестве кредитных организаций по состоянию на 01.01.2007г. составляет 49%. Данная структура объясняется традиционно сверхвысокой сосредоточенностью финансовых, промышленных и трудовых ресурсов в Московском регионе, что делает его емким в плане потребностей в банковских услугах. Как видно из таблицы, общая тенденция на сокращение числа кредитных организаций и «укрупнение» банковской системы, обусловленная, с одной стороны, рыночными факторами, с другой стороны, политикой Банка России, нашла одинаковое отражение как на динамике московских, так и на динамике региональных банковских учреждений. Общее число кредитных организаций за 2004-2006 годы сократилось на 140, причем «потери» московских и региональных банков практически одинаковы, они составили соответственно 72 и 68 кредитных организаций. Другой особенностью банковской системы является сокращение общего числа банков по мере удаления от Московского региона. С одной стороны, это связано с меньшим, по сравнению с Федеральным центром, экономическим развитием этих территорий, с другой стороны, наблюдается повышение концентрации активов в банковском секторе [23, №1, 2007, с. 12] ББС. Емкость регионального рынка банковских услуг обуславливает значительные конкурентные преимущества системообразующих региональных коммерческих банков банков, связанных с местными органами государственной власти, которые, совместно со Сбербанком РФ, и составляют костяк удаленных от центра региональных банковских систем.
Рассмотрение вопроса дислокации банковских организаций по территории страны требует также исследование филиальных сетей коммерческих банков, так как коммерческое присутствие возможно и без регистрации банка на территории региона. Размещение филиалов кредитных организаций по территории РФ отражено в Приложении 1. Представленные данные показывают, что при укрупнении данных до уровня федерального округа, филиальные сети региональных банков, дислоцирующиеся на территории региона регистрации этих банков, количественно уступают расположенным здесь филиалам кредитных организаций других регионов. В то же время по состоянию на 01.01.2007г. в Московском регионе на один филиал коммерческого банка из другого региона приходится 1,48 филиала местных московских банков. Молено сделать вывод, что региональный банковский сектор характеризуется меньшей обеспеченностью собственными филиалами, нежели Московский регион. Таким образом, недостаток коммерческих банков, зарегистрированных на территории определенного региона, компенсируется присутствием филиалов других кредитных организаций.
Тюменская область как рынок реализации банковских услуг
Тюменская область занимает обширную территорию Западно-Сибирской равнины и уступает по этому показателю только двум субъектам — Красноярскому краю и Республике Саха (Якутия). Особенностью административно-территориального деления является тот факт, что, согласно Конституции РФ (статья 5), Ханты-Мансийский автономный округ, Ямало-Ненецкий автономный округ и, собственно, Тюменская область являются самостоятельными субъектами Российской федерации, однако наличие Договора и Соглашения между органами государственной власти указанных субъектов формируют некое подобие конфедерации, объединенное общим названием - Тюменская область. Данная особенность оказывает определяющее влияние на происходящие экономические процессы.
На территории региона сосредоточены основные отечественные запасы углеводородного сырья, что обусловило, начиная с 60-х годов прошлого века, интенсивное развитее нефтегазового комплекса области, который, в настоящее время является крупнейшим в мире. В обеспечение данной масштабной промышленной системы в области возникли новые города, получила серьезный толчок строительная отрасль, НИОКР в нефтегазовой сфере, машиностроение. По состоянию на 01.01.2007 года удельный вес Тюменской области по отгруженной продукции по виду деятельности «Добыча полезных ископаемых» составляет 53,8% [здесь и далее 106]. В целом, сосредоточение добычи основных объемов углеводородного сырья в стране на территории региона обеспечило интенсивное экономическое развитие области практически по всем направлениям. В результате, в настоящее время Тюменская область является лидером в России по объему валового регионального продукта на душу населения. Северные районы области концентрируют непосредственно промышленные мощности по добыче и переработке нефтяного и газового сырья, в то время как южные территории являются в некотором роде базой для освоения Севера. На юге Тюменской области сконцентрированы строительные мощности, здесь дислоцируются управляющие центры нефтяных компаний. Такая отраслевая специализация территорий обусловила формирование финансово-банковских центров именно на юге области.
По состоянию на начало 2007 года в области зарегистрировано порядка 64,8 тысяч организаций, большинство из которых относятся к следующим видам деятельности:
- розничная и оптовая торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования (26,3%);
- строительство (16,6%);
- операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг (16,4%);
- обрабатывающие производства (7,4%).
Несмотря на количественную раскладку действующих юридических лиц, наибольший удельный вес (78% по состоянию на 01.01.2007г.) в общем объеме отгруженных товаров собственного производства, выполненных работ и услуг собственными силами занимает вид деятельности «Добыча полезных ископаемых».
