Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретические и методические основы процентной, депозитной и кредитной политик коммерческого банка 8
1.1 Эволюция научной мысли в формировании представлений экономистов о кредите и проценте 8
1.2 Деятельность кредитных организаций по аккумулированию денежных ресурсов и их размещению в кредитах в условиях взаимодействия банка с факторами внешней среды 26
1.3 Анализ процентной, депозитной и кредитной политик региональных банков в нестабильных условиях экономической среды 2008-2014 гг 41
Глава 2. Методики обоснования сбалансированности процентной политики коммерческого банка 57
2.1 Исследование внешних и внутренних факторов, влияющих на деятельность коммерческого банка 57
2.2 Методика определения цены депозитных и кредитных услуг на основе оценки потенциала потребностей и возможностей экономических агентов 71
2.3 Методика определения цены банковских продуктов на основе спроса и предложения 87
Глава 3. Формирование сбалансированной-процентной политики коммерческого банка
3.1 Методика построения сбалансированной процентной политики в сфере депозитных и кредитных отношений
3.2 Расчет эффективности применения методики (на примере ОАО АКБ «Башкомснаббанк») 119
Заключение 141
Список использованной литературы
- Деятельность кредитных организаций по аккумулированию денежных ресурсов и их размещению в кредитах в условиях взаимодействия банка с факторами внешней среды
- Анализ процентной, депозитной и кредитной политик региональных банков в нестабильных условиях экономической среды 2008-2014 гг
- Методика определения цены депозитных и кредитных услуг на основе оценки потенциала потребностей и возможностей экономических агентов
- Расчет эффективности применения методики (на примере ОАО АКБ «Башкомснаббанк»)
Деятельность кредитных организаций по аккумулированию денежных ресурсов и их размещению в кредитах в условиях взаимодействия банка с факторами внешней среды
Таким образом, основные положения рассматриваемой теории в период ее становления заключались в следующем: кредит выполняет пассивную роль в экономике, а банки - скромные посредники, выполняющие функцию перераспределения капитала между хозяйствующими субъектами; объектом кредита являются натуральные, то есть неденежные вещественные блага; кредит представляет собой движение натуральных благ и поэтому есть только способ перераспределения существующих в обществе материальных ценностей [79].
Дальнейшее развитие натуралистическая теория получила в трудах Дж. С. Милля (1806-1873), Д.Р. Мак-Куллоха (1789-1864), Ж-Б. Сея (1767-1832), Ф. Бастия (1801-1850). Дополнение теории Миллем состояло в указании на значимость кредита, как средства более эффективного использования производительных сил общества. Он подчеркивал, что благодаря кредиту ресурсы страны используются полнее [79]. Сей считал ссудный капитал (кредит) стоимостью, самовоспроизводящейся и самовозрастающей в силу прирожденного ей свойства [79]. Бастия исходил из трактовки кредита как способа перемещения действительного капитала от одного лица к другому. Он утверждал, что объектом кредита являются естественные блага, в частности - средства производства, деньги же служат лишь орудием передачи этих благ из одних рук в другие [79]. Работы Мак-Куллоха, главным образом, были посвящены изучению причин и условий кредитных отношений, определению субъективных мотивов кредиторов и заемщиков. Его точка зрения на сущность кредита заключалась в том, что кредит представлялся как «название, употребляемое для выражения доверия» [79].
Таким образом, в трудах рассматриваемой группы ученых натуралистическая теория кредита получила существенное дополнение.
Выводы экономиста Д. Мак-Куллоха послужили основой для появления субъективной школы теории кредита, которая породила множество теорий. С одной из таких теорий выступили представители исторической школы (В. Рошер, А. Вагнер, К. Книс, М. Туган-Барановский, Б. Гильдебранд, Г. Шульце-Геверниц). Они делали акцент на процессе кредитования, подчеркивая значение этических, психологических, правовых и политических факторов [79]. Так, в основании кредитных сделок Вагнер и Рошер выделяли доверие в качестве необходимого момента для возникновения кредитных отношений. При этом А. Вагнер уделяет внимание также добровольности заключения сделки. Он понимает кредит как добровольную передачу и получение какого-либо хозяйственного блага между различными лицами [27]. Представитель школы Книс отличительной чертой кредита считал то, что передача хозяйственного блага кредитором должнику отделяется от возврата долга некоторым промежутком времени. В этом он видел характерный признак кредитных сделок [79]. Такого же мнения придерживался российский ученый Туган-Барановский, который определял кредит как возмездную передачу ценностей [109]. Обобщение взглядов представителей исторической школы на природу кредита совершил Гильдебранд. Используя за основу способ обмена (товарный, денежный, кредитный), развитие хозяйства им было разделено на три периода - естественное хозяйство средних веков (натуральное хозяйство), денежное хозяйство и кредитное хозяйство. Считая кредитное хозяйство высшей стадией развития общества, Б. Гильдебранд при описании кредитных отношений между субъектами делает упор на их нравственные и духовные стороны [32].
Таким образом, натуралистическая теория кредита в интерпретации сторонников исторической школы нашла отражение в изучении причин осуществления кредитных сделок, исследовании момента кредитования.
В истории экономических учений о кредите натуралистическая теория получила свое развитие в самостоятельных направлениях, которые оформились как отдельные теории: перераспределительная, воспроизводственная и фондовая теории кредита. Рассмотрим каждую из них.
Идеи перераспределительной теории кредита встречаются в трудах российского экономиста Н. Мордвинова (1754-1845). В них он указывает на необходимость превращения «празднолежащих» денег в функциональный капитал посредством передачи их промышленникам в виде кредитов. Но Мордвинов не ограничивает роль кредита перераспределением наличного капитала в обществе, а видит эту роль в том, что «часть дохода временного и исчезающего преобразится в капитал постоянный и вечный» [78]. В дальнейшем перераспределительная теория находит свое продолжение в трудах советских экономистов, когда широким признанием пользовались работы К. Маркса о капитале. Среди них необходимо отметить исследования В. Геращенко (1905-1995), Н. Сычева (1928-2005), В. Лаврова (1909-1977). В их работах кредит определяется как перераспределительная категория; он относится лишь к одной фазе воспроизводства, а не к воспроизводству в целом. По мнению представителей рассматриваемой теории, важнейшей функцией банков и исходной стадией кредита является аккумуляция временно свободных денежных средств. Рассмотрение учеными проблем кредита преобразует натуралистическую теорию и дополняет ее оригинальными положениями.
Следующей отдельно оформленной теорией является воспроизводственная теория кредита. Основой ее появления считают выводы экономистов-классиков: Ф. Кенэ (1694-1774) и К. Маркса (1818-1883). Заслуга Кенэ заключается в том, что он первым описал процесс воспроизводства в предложенной им «экономической таблице» [55]. Вклад Маркса определяется в представлении воспроизводства в виде движения капитала, меняющего свою форму [72]. Данные знания позволили исследователям М. Атласу, М. Ямпольскому, Ю. Меликову сформировать свои взгляды на природу кредита и его функции. Суть данных взглядов сводится к тому, что кредит связан с воспроизводственным процессом в целом, то есть кредит - это воспроизводственная категория; кредит предполагает размещение денежных ресурсов с предварительной аккумуляцией временно свободных средств; сущность кредита трактуется как особая форма специфической денежной связи между банком и заемщиком; кредит представляется как целостное явление в экономике [79]. Выдвинутые экономистами положения являются существенным вкладом в развитие общей, натуралистической теории.
Анализ процентной, депозитной и кредитной политик региональных банков в нестабильных условиях экономической среды 2008-2014 гг
Иначе дело обстоит с динамикой кривой (2). Удельный вес принятых региональными банками денежных средств в депозиты (вклады) физических лиц колеблется, по большей части, незначительно: в пределах 9-11% от общего объема привлеченных ресурсов экономических агентов всеми кредитными организациями Республики Башкортостан. Фактически происходит медленный рост сбережений, принимаемых от населения. То есть можно говорить о росте удельного веса привлеченных депозитов региональными банками в общем объеме привлеченных депозитов кредитными организациями Республики Башкортостан за счет средств, внесенных юридическими лицами. Перейдем к анализу кредитных политик региональных банков и банков, расположенных в субъекте Федерации. По данным статистики [132] за период 2008-2014 гг. наблюдается рост общего объема кредитования клиентов банками первой и второй групп (рисунок 10). Для региональных банков характерно умеренное увеличение объема выдаваемых экономическим агентам кредитов. С 2008 по август 2014 гг. рост составил 20 млрд. руб. (в 1,8 раза). Для банков, расположенных в субъекте Федерации, наоборот, свойственны резкие изменения сравниваемого показателя. За аналогичный период рост по выдаваемым кредитам составил 246 млрд. руб. (в 3,3 раза). С октября 2008 г. по декабрь 2009 г. наблюдалось существенное снижение величины объема кредитования физических и юридических лиц, что объясняется последствиями мирового финансового кризиса.
Стадия посткризисного восстановления длилась с июня по декабрь 2010 г. Поведение кривой (1) рассматриваемого графика свидетельствует о том, что деятельность региональных банков была менее подвержена негативным явлениям в экономике.
Это связано с небольшим объемом обязательств экономических агентов перед кредитными организациями, что обеспечило меньший риск невозврата кредитов. Кроме того, малая доля привлеченных денежных средств позволила региональным банкам возвратить данные средства по первому требованию физическим и юридическим лицам без угрозы банкротства банков. В соответствии с линией (1) некоторое снижение объемов кредитования с конца 2013 г. обусловлено уменьшением числа банков, зарегистрированных в регионе.
Из рисунка 10 следует, что тренды по выдаче кредитов банками первой и второй группы носят восходящий характер. Необходимо заметить, что скорость изменения размещения денежных средств в обоих случаях неодинакова. Наклон линии тренда кривой (2) по выданным кредитам банками, расположенными в субъекте Федерации, более крут, чем наклон линии тренда кривой (1). Это свидетельствует о недостаточной кредитной активности банков, зарегистрированных в регионе. В общем объеме размещенных денежных средств кредитными организациями Республики Башкортостан удельный вес выданных региональными банками кредитов невелик и составляет на 01.07.2014 г. 11,4% (4,1% - физические лица, 7,3% - юридические лица). Динамика удельных весов показана на рисунке 11. Можно констатировать, что банки, зарегистрированные в регионе, занимают незначительную часть кредитного рынка. Исходя из информации об объемах выданных денежных средств, следует, что региональными банками большая часть ресурсов вовлекается в кредиты юридическим лицам, а не населению (разница между кривыми (1) и (2) составляет удельный вес выданных региональными банками кредитов юридическим лицам в общем объеме кредитов, выданных кредитными организациями Республики Башкортостан). кредитными организациями Республики Башкортостан I (2) Удельный вес выданных региональными банками кредитов физическим лицам в общем объеме кредитов, выданных кредитными организациями Республики Башкортостан l Линия тренда кривой (1) Тревожным моментом является отсутствие восходящих трендов кривых (1) и (2), а также резкое снижение удельного веса кредитования физических и юридических лиц с апреля 2013 г. Анализируя депозитную и кредитную политики региональных банков в целом, необходимо отметить, что их невысокие показатели удельного веса по операциям привлечения и размещения денежных средств обуславливают важность проведения комплекса мероприятий, направленных на повышение эффективности формирования и реализации данных политик.
Динамика общих объемов привлечения и кредитования денежных средств (рисунки 8 и 10) показывает, что для банков, зарегистрированных в регионе, и для банков, расположенных в субъекте Федерации, характерно несовпадение в объемах привлеченных депозитов (вкладов) и размещенных кредитов. Различие в показателях по второй группе банков в августе 2014 г. составило 62 млрд. руб. (кредитов было выдано больше, чем принято депозитов), а по первой - 2,7 млрд. руб. (кредитов было выдано меньше, чем принято депозитов).
Для более детального изучения деятельности кредитных организаций Республики Башкортостан, рассмотрим объемы привлеченных и размещенных денежных средств банками за 2013 г. Анализ ведется по 31 банкам, которые предоставили сведения о деятельности в территориальное подразделение Банка России. Данные представлены в Приложении 2, которое содержит данные, касающиеся исключительно взаимоотношений банков и клиентов (нефинансовых организаций и физических лиц), так как именно они представляют наибольший интерес для исследования. Произведенные вычисления показывают разницу: насколько изменились показатели объемов по суммам привлеченных денежных средств и выданных кредитов за год. Колебания изучаемых параметров за месяц, неделю, день во внимание не принимались, что не исключает возможности сделать адекватные выводы о банковской деятельности. Отрицательные значения в таблице Приложения 2 показывают изменения показателя на начало и конец 2013 г.: по депозитам - в объемах выданных банками сбережений вкладчикам; по кредитам -в объемах денежных средств, возвращенных банку заемщиками.
Анализ деятельности 31 банков Республики Башкортостан по привлечению и размещению денежных средств в 2013 г. подтверждает ранее изложенные выводы по проводимым ими депозитной и кредитной политикам. Итоговые расчетные величины свидетельствуют о том, что в регионе основная часть размещения денежных средств приходится на кредитование населения (61833,4 млн. руб.). При этом объемы принятых вложений от юридических лиц свидетельствуют об оттоке ресурсов, а объемы выданных им кредитов незначительны (- 18863,4 и 26082,4 млн. руб. соответственно). Общая сумма привлеченных ресурсов равна 24382,7 млн. руб. В данном случае показатель отражает только аккумулированные средства со стороны населения и юридических лиц, что соответствует величине предложения, которая обрела договорную форму в кредитной организации. Общая сумма размещения денежных средств в кредитах как за счет заемных ресурсов, так и собственных средств, составила за 2013 г. 86915,8 млн. руб., что показывает величину удовлетворенного платежеспособного спроса обратившихся в банк клиентов-заемщиков.
В таблице приложения 2 первые 10 банков списка - региональные банки. В составе рассматриваемых 31 банков они имеют незначительный удельный вес услуг в удовлетворении спроса на кредиты и предложения денежных средств. По средствам в депозитах физических лиц данный показатель составляет на 01.01.2014 г. 7,7% (3347,8 млн. руб.); по оттоку ресурсов юридических лиц с депозитов -11,4% (- 2153,0 млн. руб.); по сумме выданных населению кредитов - 19,5% (12069,1 млн. руб.); по сумме выданных нефинансовым организациям кредитов -0% (- 363,7 млн. руб.). Причиной таких результатов является несогласованность депозитной и кредитной политик, в том числе при определении цены банковских продуктов, которая может быть обусловлена недостатком информации о состоянии внешней среды.
Из произведенных расчетов следует, что в целом работа региональных банков не является эффективной и нуждается в улучшении. Значения величин предложения денежных средств и удовлетворенного спроса на кредиты показывают потенциал и возможности конкурентной борьбы за потребителя. Наличие преимуществ региональных банков по сравнению с банками, расположенными в субъекте Федерации, предполагает возможным достижение более высоких результатов банковской деятельности в конкуренции с ними. Имея равные шансы вести успешную деятельность, каждый отдельный региональный банк, тем не менее, имеет результаты, которые по некоторым показателям существенно отличаются. Разберем данную ситуацию конкретнее. Обратимся к рисунку 12, на котором изображена круговая диаграмма удельных весов денежных средств населения в депозитах 31 банков региона.
Методика определения цены депозитных и кредитных услуг на основе оценки потенциала потребностей и возможностей экономических агентов
Конкуренция на рынке депозитных и кредитных услуг способствовала появлению модели, позволяющей устанавливать процентную ставку ниже ставки «прайм-рейт». При этом коммерческими банками базовая ставка рассчитывается как сумма процентных расходов (ставки по депозитам) и процента за риск [87, С. 158]. Особенность в использовании такой модели заключается в том, что кредитная организация в борьбе за клиентов соглашается на меньшую компенсацию риска и прибыль. Кроме того, причиной установления процентной ставки по кредитам ниже ставки «прайм-рейт» является и то, что процентные расходы (начисления по депозитам) могут быть ниже значений, применяемых для расчета базовой ставки, так как депозитные политики коммерческих банков различны.
В зарубежной практике также за основу расчета ставки по кредитам банки принимают ставку ЛИБОР (лондонская межбанковская ставка предложения) [87, С. 158]. Ее значение ниже ставки «прайм-рейт».
Использование описанного подхода происходит на территориях, где имеется острая конкурентная борьба, и позволяет кредитным организациям расширять свое влияние на кредитном рынке, а величину базовой, справочной ставки использовать как верхний предел.
Другой моделью, в которой содержатся положения, обратные положениям модели определения ставки ниже ставки «прайм-рейт», является модель установления ставки «кэп». Данный подход предполагает принятие банками величины максимально возможной согласованной процентной ставки по кредитам [87, С. 158], то есть верхней границы, которую банк обязуется не превышать.
Применение такой модели обусловлено желанием кредитных организаций получения коммерческой выгоды от депозитных и кредитных операций, которая выражается как в увеличении, стабилизации спроса на кредитные продукты, так и в увеличении процентной маржи. Использование модели направлено, прежде всего, на выстраивание прозрачных отношений кредитора и заемщика, чем достигается приток клиентов в банк. В условиях неопределенности в динамике процентных ставок по кредитам предлагаемая схема становится для экономических агентов более приемлемой.
Следующая модель, применяемая западными банками, - это модель определения процентной ставки на основе принципа «стоимость-доходность». Основу данной модели составляют три компонента: 1) оценка совокупного дохода по кредиту в условиях различных уровней процентных ставок и прочего вознаграждения банку; 2) оценка чистой суммы предоставляемых в кредит средств за вычетом любых депозитов, которые заемщик обязуется держать в банке и с учетом требований к резервированию; 3) оценка прибыли по кредиту до налогообложения путем деления оценочного дохода по кредиту на чистую сумму предоставленных в кредит средств, которыми будет фактически пользоваться заемщик [87, С. 58]. Отличием рассматриваемого подхода от других моделей является более глубокая дифференциация клиентов по группам, для которых предполагается с учетом оценки их нужд и возможностей создание отдельных кредитных продуктов, различающихся по цене. Это позволяет увеличить величину спроса.
Другой особенностью модели «стоимость-доходность» является четкое разграничение денежных средств, отдаваемых заемщику в пользование, и средств, направляемых в депозиты или удерживаемых с кредитной суммы в виде различных платежей. Процентная ставка устанавливается только на «действительные» средства, фактически используемые клиентом банка.
При определении цены банковского продукта также имеет место целевое ценообразование. Суть этого метода заключается в управлении банком своей доходностью. Для этого кредитной организацией периодически проводится анализ затрат и расчет точки безубыточности. При этом совокупный доход по депозитным и кредитным операциям за вычетом данных затрат должен обеспечивать получение прибыли [87, С. 58].
Необходимым действием при использовании метода целевого ценообразования является построение таблиц, которые отражают зависимость номинальной прибыльности активов от темпов инфляции и коэффициента рентабельности активов (ROA) при заданной реальной рентабельности [87, С. 58]. Основная цель указанного действия состоит в недопущении убыточной деятельности банка, обеспечении заданной величины маржи для выполнения поставленных задач.
В зарубежной практике широкое распространение получил договорной метод ценообразования. Появление данного метода связано с необходимостью ведения банком гибкой процентной политики в отношении стратегических, важных партнеров (вип-клиентов). Процедура установления цены банковского продукта включает согласование процентной ставки с заемщиком. Внимание сторон договора уделяется трем составляющим цены: основному кредитному проценту, представляющему среднюю цену кредитных ресурсов для конкретного коммерческого банка, зависящую от ставки рефинансирования, уровня процента по межбанковским кредитам и от процентов, начисляемых по вкладам; надбавки по различным параметрам осуществляемой сделки; скидки, предоставляемой банком [87, С. 59].
Договорной метод ценообразования позволяет «удержать», привлечь ключевых заемщиков, обращающихся в банк с заявкой на крупные суммы денежных средств, от которых во многом зависит прибыль кредитной организации. Традиционно такие заемщики имеют долгосрочные взаимовыгодные партнерские отношения с коммерческим банком.
Среди методов определения цены на банковские услуги следует отметить параметрический метод ценообразования. Он представляет собой сравнительный анализ свойств, параметров банковского продукта с аналогичными параметрами такого продукта, предлагаемого конкурентами на депозитном и кредитном рынках. При этом составляется параметрический ряд, состоящий из потребительских характеристик, которые поддаются четкому количественному определению (срок, размер, обеспечение и др.) [87, С. 59]. То есть каждый параметр подвергается оценке и в случае, если банковский продукт оказывается лучше, чем у других банков, то его цена корректируется с учетом имеющихся преимуществ.
Рассмотрение составных элементов цены раздельно позволяет коммерческому банку выявить особенности предлагаемых кредитов и депозитов, акцентировать на них внимание физических и юридических лиц, рекламировать отличительные качества.
К современным методам ценообразования, получившим развитие на западе, следует отнести метод трансфертного ценообразования. Он является одним из широко используемых банками затратных методов. Отличительной чертой рассматриваемого метода выступает глубокий анализ процесса становления конечной цены банковского продукта в кредитной организации. Исследованию подлежат цены денежных ресурсов, поступающих подразделениям банка с идентификацией участков, где наблюдаются наибольшие затраты и принятием мер к их снижению [87, С. 68].
Для того чтобы выявить отклонения цены ресурсов от нормы, применяют сравнение цен с рыночными ценами, методы экспертной оценки и расчетные методы. Трансфертное ценообразование направлено в первую очередь на оптимизацию операционных и административных расходов, связанных с кредитами и депозитами.
Расчет эффективности применения методики (на примере ОАО АКБ «Башкомснаббанк»)
При этом необходимо обратить внимание на депозитную, кредитную и процентную политики банка. Следует определить показатели объемов выдачи кредитов физическим и юридическим лицам, приема от них денежных средств в депозиты, значения средних процентных ставок по банковским продуктам. Полученные данные позволят проанализировать состояние кредитной организации, в том числе сопоставить расходную и доходную части работы кредитной организации.
Второй этап представляет собой последовательность действий по использованию методики выявления значимых факторов внешней и внутренней среды. В соответствии с ее описанием сначала определяются факторы, влияющие на результирующие показатели деятельности банка (прибыль). Путем нахождения корреляционной зависимости между ними производится выявление значимых внешних факторов. Особое внимание уделяется тем из них, которые оказывают на кредитную организацию негативное воздействие. При этом разрабатывается комплекс мер по снижению данного воздействия и созданию условий для поддержания действия положительных факторов.
Одновременно с анализом внешней среды исследуются внутренние факторы коммерческого банка, с помощью которых он может осуществлять влияние на поведение экономических агентов, создавая благоприятные условия для ведения депозитной и кредитной деятельности. Из совокупности внутренних факторов выявляются наиболее значимые из них. Как отмечалось ранее, в качестве инструментов исследования могут выступать метод анкетирования и статистический метод с расчетом коэффициента ассоциации двух качественных параметров либо их совместное применение.
Необходимо иметь в виду, что в первом случае для процедуры получения результатов от опроса респондентов требуется некоторое время, и, чтобы снизить затраты времени, целесообразно проведение анкетирования в банке на постоянной основе. Использование статистического метода позволяет получать данные без ожидания, так как выявление значимых факторов основывается на информации, которая имеется в кредитной организации. При этом банк самостоятельно устанавливает факторы, имеющие связь с поведением экономических агентов во внешней среде, в отличие от метода анкетирования, когда на значимые факторы указывают физические и юридические лица. Поэтому целесообразно использование обоих инструментов, что дает более надежные и четкие сведения.
После выявления значимых факторов внешней и внутренней среды и разработки комплекса мер следует переходить к выбору периода времени для последующего анализа. Это может быть временной отрезок от нескольких дней до одного месяца. Промежуток времени должен характеризовать последние изменения, произошедшие при корректировке процентной политики, составлять период, при котором величины потребностей и возможностей экономических агентов постоянны.
Далее необходимо следовать действиям третьего этапа алгоритма, а именно: действиям методики по определению значений потребностей физических и юридических лиц в денежных средствах и их возможностей вложений в депозиты банка и совершения платежей по кредитам. Эти параметры важны для определения потенциала на депозитном и кредитном рынках, что позволяет ответить на вопросы о том, способны ли экономические агенты отвечать по своим обязательствам.
Следуя алгоритму, построение сбалансированной процентной политики банка может лишь включать определение значимых факторов, если параметры потребностей и возможностей в регионе не позволяют наращивать выдачу кредитов и аккумулирование денежных средств. В таком случае, действия кредитной организации ограничиваются разработкой системы мер по привлечению клиентов и анализом их результатов.
Если на депозитном и кредитном рынках региона при существующих объемах кредитования и привлечения денежных средств всеми кредитными организациями субъекта Федерации имеется некоторый потенциал возможностей и потребностей, то банк рассчитывает значения процентных ставок по банковским продуктам с целью модификации существующих условий.
Вместе с действиями третьего этапа, кредитная организация осуществляет анализ спроса и предложения на депозитном и кредитном рынках. Эти действия соответствуют четвертому этапу рассматриваемого алгоритма. По данным коммерческого банка рассчитываются параметры для составления уравнений экспонент, описывающих спрос и предложение по депозитным и кредитным продуктам, строится график. Далее определяются значения рыночных процентных ставок на депозиты и кредиты и рассчитывается величина потенциальной прибыли от банковской деятельности.
Следующим шагом является сравнение фактических значений цен банковских продуктов с расчетными значениями, что соответствует пятому этапу на рисунке 34. Определяется, насколько существенно различие. Основным моментом является установление того, приведет ли модификация существующих условий к улучшению либо нет. В случае, если изменения процентных ставок на депозиты и кредиты не дадут существенных результатов, используются значимые внутренние факторы воздействия на поведение экономических агентов с последующим анализом последствий действий банка. В противном случае, переходят к шестому этапу рассматриваемого алгоритма.
Шестой этап предполагает корректировку процентной политики кредитной организации. При этом изменению подлежат процентные ставки по депозитам и кредитам, пересматриваются депозитная и кредитная политики. Выбор уровня цен банковских продуктов основывается на их расчетных значениях в соответствии с методиками определения цены на основе оценки потенциала возможностей и потребностей экономических агентов и анализа спроса и предложения.
Цикличность и динамичность реализации этапов алгоритма рисунка 34 обозначена возвратом к анализу и оценке кредитной организации. В данном случае определяется реакция депозитного и кредитного рынков с тем, чтобы установить, верны ли были прогнозы относительно поведения экономических агентов.
Таким образом, представленный на рисунке 34 алгоритм использования методики, позволяет сформировать сбалансированную процентную политику на рынке депозитных и кредитных услуг. К положительным сторонам этапов алгоритма необходимо отнести способность банком оперирования ценовыми и неценовыми факторами воздействия для достижения желаемых результатов деятельности. Отрицательным моментом исполнения алгоритма можно считать трудности определения некоторых показателей, таких как потребности экономических агентов в кредитах и в снятии денежных средств, их возможности вложения денежных средств в депозиты и совершения платежей по кредитам, значения средних процентных ставок.