Содержание к диссертации
Введение
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 9
1.1. Содержание депозитной политики коммерческого банка 9
1.2. Принципы и функции депозитной политики коммерческого банка 23
1.3. Управление привлеченными ресурсами как основа депозитной политики коммерческого банка 39
2. ОЦЕНКА ФОРМИРОВАНИЯ И РЕАЛИЗАЦИИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ РЕГИОНАЛЬНЫМИ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ (НА ПРИМЕРЕ РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ) 51
2.1. Исследование факторов внешней среды, влияющих на депозитную политику коммерческих банков 51
2.2. Сравнительный анализ депозитных портфелей коммерческих банков 68
2.3. Оценка стоимости привлеченных средств коммерческих банков 89
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 105
3.1. Формирование депозитной политики с позиции основных критериев банковской деятельности 105
3.2. Совершенствование депозитной политики коммерческих банков на основе маркетингового подхода 120
3.3. Развитие депозитной политики коммерческих банков в условиях внедрения системы страхования банковских депозитов 137
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 150
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 159
ПРИЛОЖЕНИЯ
- Содержание депозитной политики коммерческого банка
- Исследование факторов внешней среды, влияющих на депозитную политику коммерческих банков
- Формирование депозитной политики с позиции основных критериев банковской деятельности
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Современные теоретические пред-
±0 ставлення о роли банков в экономическом развитии исходят из того, что в от-
носительно неразвитых экономиках банки представляют по существу все орга
низованные финансовые рынки. Они играют ведущую роль в мобилизации и
распределении капитала, трансформации сбережений общества в корпоратив
ные инвестиции. Вместе с тем известно, что отличительной чертой российской
банковской системы является ее слабость, что сопряжено со значительными
трудностями при длительном цикле производства. Кроме того, слабость бан
ковского сектора весьма неблагоприятно сказывается на структуре сбережений
Ч< для накопления капитала.
В этих условиях проблема формирования эффективной депозитной по
литики коммерческих банков становится чрезвычайно актуальной не только в
теоретическом отношении, но и для хозяйственной практики. Продолжает дей
ствовать целый ряд факторов, препятствующих развитию эффективной депо
зитной политики. Особое место среди них занимают: низкая капитализация
банков, ограничение денежной массы в обороте, долларизация сбережений.
Особенно явно указанные проблемы проявляются в регионах, характеризую-
щихся недостаточным уровнем развития традиционных для банковского секто-
tV pa ресурсных источников. Отмеченные обстоятельства предопределили акту-
альность темы диссертационного исследования.
Состояние изученности проблемы. Фундаментальными исследова
ниями вопросов формирования ресурсной базы коммерческих банков занима
лись такие отечественные ученые, как Л.Г. Батракова, Г.Н. Белоглазова, Э.Н.
Василишен, Е.Ф. Жуков, З.С. Каценеленбаум, В.И. Колесников, Г.Г. Коробова,
ф М.А. Косой, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Г.С. Панова, К.Р. Тагирбеков,
Г.А. Тосунян, В.М. Усоскин, Е.Б. Ширинская, С.А. Шульков и др.
Практическим аспектам депозитной политики банков посвящены работы таких зарубежных ученых, как Э. Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р. Дж. Кэмпбелл,
Ж. Матук, Д. Полфреман, Ж. Ривуар, П. Роуз, Дж. Ф. Синки и др.
, л Поскольку в процессе исследования рассматривались вопросы функцио-
нирования региональной банковской системы, необходимо также отметить
,ц, труды Казака А.Ю, Кочмолы К.В., Орлова С.Н., и др.
Тем не менее, анализ данных работ свидетельствует о необходимости всестороннего изучения депозитной политики коммерческих банков с позиции системного подхода, выявления специфики ее формирования в условиях российской экономики и проявления на региональном уровне. Вместе с тем, уже полученные результаты научных исследований большинства перечисленных ученых послужили базой для более глубокого изучения вопросов разработки темы диссертационного исследования.
4,' Недостаточная изученность, актуальность, теоретическая и практиче-
ская значимость проблем формирования эффективной депозитной политики коммерческих банков определили выбор темы, цель исследования и его задачи. Целью диссертационного исследования является обоснование теоретических подходов к формированию депозитной политики коммерческих банков и разработка методических и практических рекомендаций по ее совершенствованию на региональном уровне.
Достижение поставленной цели предопределило решение следующих
задач:
\$ - определить роль банковской системы в развитии воспроизводственно-
го процесса;
исследовать теоретические аспекты формирования депозитной политики коммерческого банка;
выявить факторы внешней среды, определяющие особенности депозитной политики региональных банков;
# - проанализировать депозитную базу коммерческих банков Республики
Мордовия;
- разработать методические рекомендации по формированию оптималь
ной структуры депозитного портфеля коммерческого банка;
- предложить меры по совершенствованию депозитной политики и рас-
. ширению ресурсной базы региональных банков.
Объектом исследования является банковский сектор Республики Мор-, ^ довия.
Предметом исследования являются теоретические, методические и практические подходы к формированию эффективной депозитной политики региональных коммерческих банков.
Теоретической и методологической основой исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, публикации периодической печати, материалы международных, всероссийских и региональных научно-практических конференций и семинаров, посвященные теоретическим во-4) просам и практическим проблемам формирования и реализации депозитной политики коммерческих банков. Исследование прикладных аспектов депозитной политики региональных коммерческих банков основывалось на законодательных и нормативных актах Российской Федерации, регулирующих банковскую деятельность в целом и пассивные операции в частности.
Информационную базу исследования составили статистическая инфор
мация и отчетные данные Центрального банка Российской Федерации, Нацио
нального банка Республики Мордовия, коммерческих банков Республики Мор-
^ довия, статистические данные Территориального органа Федеральной службы
{$ государственной статистики по Республике Мордовия.
В процессе исследования использовались общие и специальные методы научного познания: диалектической логики, системного, структурного и функционального анализа, группировки, сравнения, графического и экономико-статистического представления результатов исследования и др.
Основные положения, выносимые на защиту:
^ - расширенные теоретические представления о депозитной политике
коммерческого банка как элементе банковской политики, включающие обяза-тельное исследование нормативного, организационного и технологического обеспечения соответствующих операций (С. 10-37);
-выявленные особенности депозитной политики коммерческих банков
j. Республики Мордовия, оказывающие влияние на характер региональной бан-
ковской политики, среди которых: ограниченность способов привлечения
^ средств; агрессивный характер процентной политики; низкое качество управле-
ния ресурсными потоками (С. 68-90);
- уточненная методика формирования оптимальной депозитной полити
ки коммерческих банков в части планирования стабильной структуры депозит
ного портфеля с выделением приоритетных видов депозитных инструментов и
целевых клиентских групп (С. 105-119);
-схема формирования и функционирования межбанковского объединения, нацеленного на активизацию процесса привлечения частных сбережений в ф региональные коммерческие банки на основе внедрения новых депозитных продуктов (С. 140-145).
Научная новизна исследования заключается в разработке теоретических положений, методических и практических рекомендаций по развитию депозитной политики региональных банков и ее совершенствованию. Основные, результаты, определяющие новизну проведенного исследования, состоят в следующем:
- уточнены - в соответствии с авторской трактовкой депозитной поли-
"" тики банка - специфические принципы ее формирования (принцип обеспечения
(^ оптимального уровня издержек, принцип безопасности проведения депозитных
операций и поддержания надежности банка, принцип обеспечения устойчивости ресурсной базы, принцип корреляции с кредитно-инвестиционной политикой банка), позволяющие выработать оптимальную депозитную политику в современных условиях (С. 17-31);
- определены и исследованы функции современной депозитной
,, политики банка, подразделяющиеся на общие (стимулирующая, контрольная,
коммерческая) и частные (функция управления депозитными операциями, минимизации издержек по депозитным операциям, развития и совершенствования депозитного процесса), которые позволяют обосновать возрастающую
роль банковской системы в ускорении экономического роста национальной
,іл экономики (С. 27-38);
- обоснован комплекс рекомендаций по формированию стабильной де-
(yfr позитной базы региональных банков (выпуск банками нетрадиционных депо
зитных инструментов; внедрение безотзывных или условно безотзывных депо
зитов; использование средств институциональных инвесторов; развитие депо
зитных услуг целевого назначения), необходимой для проведения эффективной
кредитной политики банка (С. 106-117);
- предложены меры по формированию эффективной депозитной поли
тики банков на основе маркетингового подхода, включающие: установление
процентных ставок путем комплексного использования ценовых и неценовых
V.'1 характеристик депозитных продуктов; совершенствование системы продвиже-
ния депозитных продуктов и повышение их качества на основе модели SERVQUAL(C. 122-133);
- обоснована необходимость предоставления частным лицам нового де
позитного продукта - мультибанковского вклада, позволяющего обеспечить его
полное страховое покрытие в условиях действия системы страхования банков
ских вкладов (С. 135-145).
Практическая значимость диссертационного исследования состоит в
том, что основные теоретические положения и выводы работы доведены до
^ уровня конкретных предложений, которые могут использоваться в целях разви-
тия и совершенствования депозитной политики региональных банков. Предло
женный комплекс мер и рекомендаций (выпуск банками нетрадиционных депо
зитных инструментов, использование средств институциональных инвесторов,
развитие депозитных услуг целевого назначения, совершенствование системы
продвижения депозитных продуктов и повышение качества депозитных услуг
^ на основе использования модели SERVQUAL, введение в оборот мультибан-
ковских вкладов) может быть использован региональными банками Республики Мордовия для повышения качества и внедрения перспективных способов формирования депозитной базы. Полученные результаты могут послужить предпо-
сылкой для дальнейших исследований по вопросам формирования депозитной
. ^ политики коммерческих банков.
Теоретические и практические разработки диссертационного исследова-
{^, ния используются в учебном процессе по дисциплинам «Деньги, кредит, бан-
ки», «Организация деятельности коммерческих банков» для студентов экономических специальностей.
Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические положения и результаты диссертационного исследования опубликованы в открытой печати в виде статей, а также отражены в докладах автора на: Республиканской научно-практической конференции «Формирование инновационной модели развития региона» (г. Саранск, 2003), Всероссийской науч-
'ф но-практической конференции «Роль государства в становлении и регулирова-
нии рыночной экономики» (г. Пенза, 2003), Всероссийской научно-практической конференции «Региональные проблемы развития и государственной поддержки малого бизнеса» (г. Саранск, 2003), Всероссийской научной конференции «Волжские земли в истории и культуре России» (г. Саранск, 2004), Международной научно-практической конференции «Страны мирового сообщества в условиях глобализации экономики» (г. Киров, 2004), II Международной научно-методической конференции «Организационный менеджмент:
^ состояние, проблемы, тенденции» (г. Пенза, 2004), XIII Международной науч-
\4? но-практической конференции «Управление организацией: диагностика, стра-
тегия, эффективность» (г. Санкт-Петербург, 2005), 7-й Международной научно-практической конференции «Экономика, экология и общество России в 21 столетии» (г. Санкт-Петербург, 2005).
Публикации. Положения и выводы диссертационной работы изложены в 8 публикациях общим объемом 1,57 п. л., написанных лично автором.
ч\ Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения,
трех глав, заключения, содержит 169 страниц машинописного текста, 23 табли-цы, 16 рисунков, 7 приложений. Библиографический список включает 148 наименований.
Содержание депозитной политики коммерческого банка
Аккумулирование свободных финансовых ресурсов субъектов экономической системы является одной из основных функций кредитных учреждений. Банковские учреждения, как разновидность коммерческих предприятий, формируют подавляющую часть своих ресурсов за счет привлеченных средств. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банками пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к большей части операций банка, направленных на получение доходов, поскольку характеризует источники средств и природу связей банка. Пассивные операции в значительной степени определяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций. Привлечение ресурсов для коммерческого банка является основой его деятельности, приоритетной задачей, без решения которой он не может существовать. Способность кредитной организации привлекать депозиты, задействовать недепозитные источники для решения своих задач является одним из основных критериев признания банка со стороны других участников рынка.
Таким образом, формирование коммерческим банком ресурсной базы реализуется через пассивные операции, которые представляют собой деятельность кредитной организации, связанную с образованием собственных средств, привлечением финансовых средств вкладчиков и других кредиторов, а также определением соответствующей комбинации источников средств, необходимой для удовлетворения ликвидности.
В целом, состояние ресурсной базы кредитной организации, качество и количество привлеченных средств: во-первых, отражает стабильность и надежность банка; во-вторых, является индикатором качества обслуживания банком клиентов (количество предоставляемых клиентам услуг, наличие филиальной сети; электронных банковских услуг и т. д.); в-третьих, характеризует ценовую политику банка, т. е. умение руководства банка адекватно реагировать на изменение рыночных цен на банковские продукты и услуги; в-четвертых, определяет кредитный потенциал банка, а, следовательно, размер банковской прибыли. Ф При этом, понятие «банковские ресурсы» значительно шире, чем понятие «кредитные ресурсы», поскольку ресурсы банка могут быть направлены не только на цели кредитования, но и на осуществление других банковских операций.
Исследование факторов внешней среды, влияющих на депозитную политику коммерческих банков
Банковский сектор региона, являясь важнейшей частью финансового рынка, выступает связующим звеном между предприятиями и населением в экономической системе региона, осуществляющими перераспределение финансовых ресурсов путем аккумуляции временно свободных денежных средств и сбережений с последующим их использованием на экономические и социальные нужды. Следовательно, большое значение в развитии отдельного региона принадлежит региональным коммерческим банкам. Под региональным коммерческим банком следует понимать банк, зарегистрированный в регионе как юридическое лицо и осуществляющий свою деятельность в его территориальных границах. Особенности региональных коммерческих банков определяются условиями функционирования. При этом, региональный банк, как правило, выполняет следующие функции: координирует общерегиональные экономические интересы и оптимально сочетает интересы бизнес-структур и населения региона; координирует и перераспределяет основные финансово-кредитные ресурсы внутри региона, привлекает внешние ресурсы в интересах развития региона; гарантирует сохранность и прирост ресурсов в регионе.
По существу региональный банк представляет собой финансово-кредитный центр территориального сообщества; создает целостное финансово-кредитное пространство, способствует его оптимизации (от простого воспроизводства до повышения качества жизни). Кроме того, основой деятельности региональных коммерческих банков является концентрация региональных экономических и финансовых интересов.
Главная положительная черта региональных банков - это близость к мастной экономике, поскольку региональные банки более глубоко знают деловую репутацию хозяйствующих субъектов, имеют наработанные связи с администрацией, обладают гибкими схемами работы с клиентами. Следовательно, региональные банки более адекватно оценивают экономическую ситуацию и ее перспективы, обслуживают средних и мелких клиентов, поддерживают контакт с ними, учитывают их ограниченные возможности и специфические проблемы. Таким образом, основная цель региональных банков заключается в постоянном создании условий, при которых ресурсы не будут уходить из региона.
Формирование депозитной политики с позиции основных критериев банковской деятельности
Одним из приоритетных направлений депозитной деятельности кредитной организации в настоящее время является стабилизация депозитного портфеля на уровне оптимального объема путем проведения грамотной депозитной политики. При этом региональным банкам необходимо формировать свой депозитный портфель так, чтобы он позволял получать максимально возможный доход, обеспечивал возможность осуществления долгосрочных вложений, но при этом обладал бы минимальной стоимостью и обеспечивал достаточный уровень ликвидности в долгосрочной перспективе.
Как уже отмечалось ранее, ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность кредитной организации. Ресурсная база, ликвидность, рентабельность являются теми взаимосвязанными основами, на которых строится механизм банковской деятельности. Следовательно, основной стратегической целью депозитной политики кредитной организации является наращивание ресурсной базы при условии поддержания ликвидности и обеспечения рентабельности деятельности банка. Однако во взаимодействии данных категорий существуют определенные противоречия (рис.3.1).
Ресурсная база кредитной организации является количественным показателем, который определяет уровень рыночной позиции банка, возможности, которыми банк располагает для проведения коммерческой деятельности. Ликвидность и рентабельность являются качественными характеристиками, отражающие надежность кредитной организации, а также эффективность ее деятельности. Любой абсолютный или относительный показатель деятельности коммерческого банка сводиться к этим трем категориям, а значит или банк обеспечивает их оптимальный размер, или сам находится под их воздействием. При этом следует отметить, что особенностью регионального банковского бизнеса является его чувствительность к социально-экономическим изменениям. Любые изменения, связанные с дестабилизацией экономических условий могут привести к снижению устойчивости функционирования банка.
