Содержание к диссертации
Введение
Глава I Сравнительный анализ законодательства по банковской деятельности России и Китая .
1. Современная банковская система и ее правовые основы в России и Китае 8
1.1 Банковская система России 9
1.2 Правовые основы банковской системы России 12
1.3 Банковская система Китая 19
1.4 Правовые основы банковской деятельности в Китае 23
1.5 Сходства и различия в банковских системах двух стран 30
2. Перспективы развития банковской системы и требования по совершенствованию законодательства банковской деятельности в России и Китае 34
2.1 Тенденция развития банковской системы России и ее требования к законодательству 34
2.2 Тенденция развития банковской системы Китая и ее требования к законодательству 37
Глава II Социальный банковский маркетинг
1. Общие понятия банковского маркетинга и его социальные аспекты ...46
2. Социальный банковский маркетинг в деятельности центрального банка 68
3. Социальный банковский маркетинг в деятельности коммерческих банков 82
4. Современное состояние банковского маркетинга в России и Китае...112
Глава III Методика социально-экономического анализа в соответствии с предложением и спросом на банковские услуги .
1. Методы социального анализа банковских услуг 121
2. Анкеты исследования и обработка информации анкетирования 132
3. Организация работ по исследованию рынка банковского дела 142
4. Реклама банковских услуг 155
Заключение 165
Литература 173
Приложение.
- Современная банковская система и ее правовые основы в России и Китае
- Банковская система Китая
- Общие понятия банковского маркетинга и его социальные аспекты
- Методы социального анализа банковских услуг
Введение к работе
Неотъемлемой частью рыночной экономики является эффективное функционирование кредитной системы. Мировой опыт показывает, что важную роль в ее становлении и развитии играет банковская система. Особое внимание к деятельности банков в настоящее время обусловлено тем, что они являются одним из основных проводников денежно - кредитной политики государства, реализующих непосредственно взаимодействуя с отдельными субъектами рынка в вопросах их денежного обслуживания и воспроизводства и фактором стабильности в обществе. Потребность в исследовании и теоретическом общении специфики маркетинговой деятельности в банках в период формирования рыночных отношений в условиях переходной экономики обусловлено необходимостью создания двухуровневой банковской системы с центральным и коммерческими банками как в России, так и в Китае. Этот процесс осложняется тем, что созданию такой системы предшествовало существование единственного государственного банка, действующего как контрольный орган, а не как центральный или коммерческий банк, следовательно, принципиальные изменения банковской системы требуют большого количества институциональных и правовых преобразований, квалифицированных работников, конкурентной среды, практического опыта и теоретических исследований.
Переход от централизованной экономики к рыночной, этот процесс в мировой экономической истории осуществляется впервые, причем происходит в двух крупных странах мира. Последствия такого перехода имеет большую социально - экономическую значимость. Чтобы уменьшить социальное потрясение, особые трудности перехода на рыночные отношения прослеживаются в банковской сфере. Банковская система в переходной экономике имеет большое социальное значение. Результаты ее перестройки сильно влияют на успехи общей реформы экономики и на стабильность в обществе в целом. Нет социальной стабильности, экономика не может нормально развиваться. Кроме того, банковские услуги осуществляются в ходе общения между работниками банка и клиентами, тоже являются социальным процессом. При тенденции унификации банковских услуг, конкуренция все более принимает не чисто экономиче ский характер, а сосредотачивается на человеческих факторах и маркетинговой деятельности банка.
Маркетинг сегодня - один из самых важных инструментов, используемых при проведении коммерческой деятельности форм самых различных отраслей, в том числе непроизводственных. К. числу последних относятся банки. Он находится на стыке между экономикой, социологией и управлением. Однако в настоящее время система банковского маркетинга, хорошо развитая на западе и развивающаяся в России и Китае, практически не рассматривает его социального аспекта, без которого все разработки в этой области во многом носят довольно экономический характер, недооценивая социальной значимости банковского дела.
Следует отметить, что современная наука и практика пока не располагают достаточным количеством научных исследований, посвященных проблемам преобразования банковской системы на переходном этапе, теоретическому обобщению проблем банковского маркетинга, особенностям социального банковского маркетинга в деятельности центрального банка и коммерческих банков.
Вопросы теории и практики общего и банковского маркетинга, в частности, рассматривались в работах Б. И. Алехина,
А. Баскина, И. Д. Грина, В.Д. Миловидова, В. Одесса, В.М. Усоскина, М.А. Севрук, Э.А. Уткин, а также в публикациях специалистов по маркетингу - Е.Э.Авсуховой, Б.Бермана, И.Н.Горшковой, И.В. Корнеевой, Ф. Котлера, И.О. Специна, В.Т. Севрук, В.Е.Хруцкого, Дж. Р. Эвенса. Однако, несмотря на большой интерес к банковскому маркетингу, в большинстве работ рассматриваются лишь экономические аспекты использования маркетингового инструментария, применительно только к банковской практике, попыток же применения социального подхода, основанного на изучении природы и сущности банковского маркетинга и мнения общественности, пока сделано не было.
Актуальность теоретического и методологического исследования проблем формирования денежной политики центрального банка и функционирования коммерческих банков в период переходной экономики с использованием социального маркетинга, недостаточная разработанность этих проблем, наличие многих нерешенных и дис куссионных вопросов, предопределили выбор темы данной диссертации, ее цели и задачи.
Целью работы является теоретическое и методологическое осмысление проблем осуществления социального банковского маркетинга в банковском бизнесе на основе анализа банковских систем и правовых основ России и Китая, их тенденций развития, современного состояния и тенденций проведения банковского маркетинга в этих странах, а так же теоретических исследований российских и зарубежных экономистов.
Для реализации поставленной цели, в работе были поставлены следующие задачи:
- рассмотрение и анализ банковских систем и тенденций их развития в России и Китае;
- рассмотрение законодательных актов как главенствующий фактор в совершенствовании банковских систем России и Китая;
- исследование процессов интеграции банковских систем Китая и Гонконга;
- определение направления и организационные формы проведения совместной банковской деятельности между Россией и Китаем;
- определение общего понятия банковского маркетинга и его социального аспекта и проведение социального банковского маркетинга в деятельности центрального и коммерческих банков, для совершенствования социального маркетинга банков России и Китая;
- определение методики социального анализа в соответствии с предложением и спросом на банковские услуги и проведения рекламы банка и банковских услуг.
Теоретической и методологической основой исследования послужили работы российских и зарубежных авторов в области общей экономической теории, денежно-кредитной политики, организации деятельности коммерческих банков, вопросов кредитной политики государства и банков, основ общего и банковского маркетинга, основ конкретного социологического исследования. В работе осмысленны труды ведущих специалистов в исследуемых областях.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что впервые осуществлен сравнительный анализ состояния и
тенденций развития банковских систем и банковского маркетинга в России и Китае; исследовано влияние развития банковских систем этих стран на социально-экономические процессы и совершенствование экономики; предложен социальный подход к осуществлению маркетинговой деятельности различных видов банков, и включает следующие основные положения, выносимые на защиту:
- на основе проведенного сравнительного анализа состояния и тенденций развития банковских систем и их законодательных основ в России и Китае, сделан вывод о том, что их развитие должно стимулировать рыночное преобразование экономических режимов в России и Китае и сохранить социальную стабильность в обществе;
- дано общее понятие системы банковского маркетинга, раскрыта сущность банковского маркетинга с точки зрения социального характера банковской деятельности, даны определения категорий социального маркетинга в деятельности центрального банка и коммерческих банков, выявлены состояния и тенденции развития применения принципов и методов банковского маркетинга в банках России и Китая, сделан вывод о том, что развитие банковского маркетинга с социальным подходом способствует осуществляемой реформы в банковских системах этих стран;
- созданы основные методики социально-экономического анализа рынка банковских услуг.
Теоретическая значимость работы заключается в том, что впервые сделан сравнительный анализ банковских систем России и Китая в условиях переходной экономики; осуществлен анализ интеграции банков капиталистических и социалистических экономик, на примере Гонконга и Китая; раскрыта и обоснована социальная значимость банковского маркетинга, рассмотрено понятие банковского маркетинга как социально-экономической категории в деятельности центрального и коммерческого банков, созданы методические основы исследования и анализа рынка банковских услуг и проведения рекламной кампании банка и его услуг.
Практическая значимость результатов диссертационного исследования обусловлена тем, что исследование может оказать помощь в развитии совместной банковской деятельности России и Китая, в улучшении деятельности как центрального банка, так и ком мерческих банков, совершенствовании законодательной и информационной основ их функционирования, повышении уровня обоснованности принимаемых решений в этой области, а так же их экономической и социальной эффективности. Предлагаемые автором методические подходы к анализу банковских услуг на базе социологических опросов населения, могут оказать помощь в детальном и углубленном социальном анализе процессов, протекающих в банковской сфере; послужить основой для всестороннего изучения банковского бизнеса и получения необходимых рекомендаций по улучшению его функционирования в экономических, социальных и организационных направления. Использование рекомендаций по организации и проведению рекламной компании банковских услуг, по созданию рекламного образа банка, по выбору средств и методов рекламы. Кроме того материалы диссертации могут оказать помощь в подготовке специалистов по банковскому маркетингу.
Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и 2 приложений, содержит 8 рисунков и 4 таблицы. Во введении дается обоснование актуальности выбранной темы, определяется цель, основные задачи исследования, его теоретические и методические основы, раскрывается новизна и теоретическая, и практическая значимость работы.
Первая глава посвящена реформе банковских систем России и Китая, рассматривает необходимость и цель реформирования, составную структуру и проблемы современной банковской системы в обеих странах и их тенденцию развития, также банковского законодательства в этих странах и их совершенствование в ходе реформы. На этой основе сделан сравнительный анализ, вьшвлен ряд сходств и различий между банковскими системами и законодательствами обеих стран. В соответствии с воссоединением Гонконга с материком Китая, рассмотрено кредитное отношение между ними после 1997 года.
Вторая глава посвящена социальному банковскому маркетингу. Рассмотрение этой, пока мало исследованной в экономической литературе и на практике области начинается с выяснения общего понятия банковского маркетинга, его специфики в содержании,
сегментации рынков, маркетинговых тактиках для исследования целевых рынков, рыночном жизненном цикле банковской продукции, цели и тактики ценообразования, каналах распределения, средствах стимулирования реализации. Рассматриваются также социальные аспекты банковского маркетинга с точки зрения деятельности самого банка и сущности банковского маркетинга, определяются концепция социального банковского маркетинга и принципы его осуществления, установлен ряд задач для выполнения целей маркетинговой стратегии с помощью социального банковского маркетинга.
Для выявления сущности и значения социального маркетинга в деятельности центрального банка были рассмотрены особенности центрального банка и его действия в системе страны, особенности в использовании центральным банком комплекса маркетинга, в том числе в изучении маркетинговой среды, в комбинации финансовой политики и денежной политики в ценообразовании центрального банка и ее социально-экономические исследования, в использовании элементов социального маркетинга по функциям центрального банка и по инструментам проведения денежной политики центральным банком.
А для выявления сущности и значения социального маркетинга в деятельности коммерческих банков были рассмотрены значение и роль коммерческих банков в банковской системе и в народном хозяйстве в целом, особенности и функции коммерческих банков, изучена макро и микро маркетинговая среда коммерческих банков, рассмотрены принципы проведения коммерческими банками операций и маркетинговые способы их осуществления, исследована сущность социального маркетинга депозитных и кредитных операций, в результате чего появляется возможность рассмотреть вопросы организации социального маркетинга в этих сферах банковской деятельности.
На примере банков России и Китая было рассмотрено современное состояние банковского маркетинга в этих странах, даны оценки и определены направления развития банковского маркетинга в обеих странах и сделан сравнительный анализ в применении маркетинга в банках двух стран.
Третья глава посвящена методике социально-экономического анализа в соответствии с предложением и спросом на банковские услуги. Проведена классификация банковских услуг и дано понятие социального анализа банковских услуг, рассмотрены три основных метода социального анализа: кабинетный, количественный и качественный. Наиболее распространенным методом сбора социальной информации является анкетирование. Рассмотрены различные классификации вопросов анкеты и общие требования к составлению вопросов анкеты, также структура анкеты и обработка информации анкетирования. Дано понятие исследования рынка и определена методика исследования рынка банковских услуг. На основании выполненного исследования и анализа даются практические рекомендации по эффективному использованию рекламы как важного орудия осуществления социального маркетинга в банках.
В заключении сформулированы основные выводы диссертационной работы.
Основные материалы диссертации используются при чтении спецкурса «социальный банковский маркетинг» на социологическом факультете МГУ. Результаты диссертационного исследования доложены на секции «экономической социологии» научной конференции «Ломоносовского чтения» в 1995-1996 годах. Выводы и положения диссертации изложены в статьях: депонированы в ИНИОН РФ и опубликованы в Китае.
Современная банковская система и ее правовые основы в России и Китае
В настоящее время банковская система России представляет собой двухуровневую структуру, включающую (центральный банк Российской Федерации (ЦБР) и порядка 2285 коммерческих банков различных видов с более чем 8000 филиалов (по состоянию на 1 февраля 1996 г. Бюллетень банковской статистики выпуск 2 1996г), а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций.
ЦБР был создан на базе Госбанка СССР и на основе концепции принятой в странах с развитой рыночной экономикой. ЦРБ осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. ЦРБ имеет 82 территориальных управления с отделениями банка.
ЦБР осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики государства путем установления норм обязательного резервирования коммерческими банками своих привлеченных ресурсов, уровня учетных ставок по кредитам коммерческим банкам, доведе ния до них экономических нормативов проведения операций с ценными бумагами. ЦБР осуществляет рефинансирование коммерческих банков, предоставляя им краткосрочные кредиты и выступая, таким образом, кредитором последней инстанции.
Второй уровень банковской системы в России представлен прежде всего широкой сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни.
В настоящее время в России преобладают коммерческие банки с уставным капиталом от 100 млн. рублей до 5 млрд. рублей. Они составляют более 73 /о от общего числа коммерческих банков России. Банков с уставным капиталом от 5 млр. рублей - примерно 20%. Банков же с уставным капиталом более 20 млр. рублей - не более 5% (Бюллетень банковской статистики выпуск 2 1996 г.). В большей части коммерческих банков количество персонала не превышает 10-20 человек,
Общее руководство деятельностью коммерческих банков осуществляют собрания пайщиков, акционеров, а советы банков, избираемые из их представителей, управляют текущей деятельностью (правления банковского). Председатель правления банка руководит деятельностью банка в соответствии с полномочиями, предоставленными ему Советом банка. Коммерческие банки осуществляют свою деятельность на ос новании лицензии, выдаваемой ЦБР. Кроме рублевой лицензии, им может выдаваться валютная лицензия. Валютная лицензия может быть внутренней (простая). В этом случае им не разрешена опера ция с не резидентами. А может быть расширенной и генеральной. В настоящее время 617 российских банков имеют валютную лицензию, а 67-генеральную лицензию. Отношения между банками носят договорный характер. Они могут на договорных началах привлекать и размещать друг у друга средства в форме депозитов, кредитов и совершать другие взаимные операции, предусмотренные их уставами. Процентные ставки и величина комиссионного вознаграждения по операциям банков устанавливаются банками самостоятельно с учетом требований ЦБР.
В десятку крупнейших банков России на 1 января 1996 г. входят следующие: Сбербанк РФ, Внешторгбанк РФ, Онэксим банк, Международная финансовая компания, Инкомбанк, банк "Империал", Токобанк, Столичный банк сбережений, Международный Московский банк "IBM", "Менатеп", "Российский кредит", Промстройбанк России, Мост-банк ("Деньги" N15 1996 г). Они играют особую роль в банковской системе России. Во-первых, и это главное, эти банки наиболее близки государству и наиболее тесно сотрудничают с ним. Это выражается в их участии в качестве уполномоченных в разнообразных государственных программах (Онэксимбанк, "Менатеп", "Российский кредит", Инкомбанк) и в том, что государство напрямую или косвенно участвует в их капитале. Например, в Сбербанке и Внешторгбанке контрольный пакет акций принадлежит государству. Во-вторых, клиентами этих банков являются крупнейшие промышленные и внешнеторговые предприятия России. Через эти банки проходят основные финансовые потоки. В-третьих, эти банки делают погоду на финансовом рынке. От поведения этих банков во многом зависят объемы сделок динамика процентных ставок, ликвидность рынков.
Подавляющее большинство средних и мелких банков не в силах противостоять этим банкам и по этому их нормальным поведением является следование в фарватере тенденции, формируемыми крупнейшими банками и особенно в отношении государственных программ.
Вместе с коммерческими банками существует ряд специальных банков, к которым относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимость; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков; инвестиционные банки, осуществляющие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг. В настоящее время идет процесс формирования муниципальных банков, которые обеспечивают исполнение местных бюджетов, перераспределение с помощью кредита временно свободных финансовых ресурсов в рамках муниципальной собственности.
Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга России, а также Банк реконструкции и развитии, созданный правительством для финансирования государственных целевых программ с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов. В институциональном плане выделяются также Союзы, ассоциации, консорциумы и иные объединения банков, образованные ими для координации своей деятельности, защиты интересов своих участников и осуществления совместных программ.
Кроме банковских учреждений во втором уровне кредитной системы также находятся специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности, выделяется одна или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБР. Они имеют обычно специфическую клиентуру. В такие институты входят кредитные союзы и кооперативы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды, ссудос-берегательные ассоциации, инвестиционные фонды, ломбарды и другие учреждения. Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают посредниками на рынке межбанковских кредитов, выполняют доверительные операции.
Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредоточивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (прежде всего в Москве).
Банковская система Китая
В настоящее время банковская система Китая состоит из нескольких уровней. В верхней части пирамиды находится починяющийся непосредственно Госсовету КНР (правительству) Народный Банк Китая, выполняющий функции центрального банка страны. В сферу его компетенции вошли эмиссия и контроль за обращением денежной массы; разработка государственных программ кредитования и использования кредитных ресурсов; ревизия и контроль финансового рынка и финансовых организаций страны; контроль за движением иностранной валюты, золота, серебра, а также золотовалютных ресурсов; функции государственного казначейства; представительство правительства Китая в международных валютно-кредитных организациях. Региональные отделения Народного Банка Китая построены по административно - территориальному принципу и состоят из 45 отделений.
Основа банковской системы Китая - крупные специализированные банки: Банк Китая (BANK of CHINA). По данным на 1994 год банк занимал 19-е место в списке крупных банков мира, с уставным фондом 11 миллиардов долларов США и активами 300 миллиардов долларов США. Банк Китая имеет свои филиалы в крупнейших финансовых центрах и городах мира, им установлены корреспондентские отношения с более чем 1500 иностранными банками и их 2500 отделениями. В банка корреспондентах открыто более 2000 счетов в 23-х видах валют. В свою очередь, в банке открыто 500 счетов в 8-ми видах валют. В мае 1994 года Банк Китая впервые осуществил эмиссию местного доллара в Гонконге. Промышленно-торговый банк Китая (Industrial and Commercial Bank of China) 12-е место, уставный фонд - 11.8 млрд. долл. США, активы - 205.6 млрд. долл. США, имеет филиалы в Сингапуре, Алма-Ате, представительство в Нью-Йорке, в Сеуле и установил корреспондентские отношения с 270 иностранными банками в 50 странах мира. Строительный банк Китая (Construction Bank of China)41-e место, уставной фонд в 3 млрд. долл. США, активы - 123.2 млрд. долл. США; имеет представительство в Toes кио, Сеуле, Гонконге, Сингапуре и филиал в Нью-Йорке. Агробанк Китая ( Agriculture Bank of China) 46-е место, уставной фонд 5.6 млрд. долл. США, активы - 150 млрд. долл. США. Кроме четырех вышеназванных государственных специализированных банков, следует также назвать ряд коммерческих банков, в том числе Трансстройбанк (Bank of Communications). Он занимал 186-е место, уставный фонд - 1.6 млрд. долл. США, активы - 18.3 млрд. долл. США. Имеет филиалы в Гонконге и Нью-Йорке, представительство в Лондоне и Токио, установил корреспондентские отношения с 404 иностранными банками в 63 странах мира. Инвестиционный банк Китая (China Investment Bank) был создан при содействии МБРР в целях распределения выделяемых МБРР и Международной ассоциацией Развития средств. Он выступает в роли посредника между МБРР и кредитуемыми объектами. Средства банка используются для кредитования объектов капитального строительства и проведения анализа проектов с использованием инвестиционных критериев МБРР. Кроме того, средства ИБК вкладываются в смешанные предприятия. Он уже установил корреспондентские отношения с 153 иностранными банками. Эти банки контролируют до 85% всех банковских активов Китая.
Среди других коммерческих банков следует упомянуть Китайский трастовый банк (City-Industrial and TrustBank создан Китайской международной трастовой компанией), банк " Гуанда" (Everbright Bank создан компанией "Гуанда"), банк "Хуася" (Huaxia Bank создан металлургической компанией "Шоуду"), дочерний инвестиционный банк Строительного банка, специализирующийся на ведении кредитных операций мировых банков. Торговый банк (China Mevohant Bank открыт в г. Шэньчжене дочерним гонконговским предприятием Министерства транспорта КНР). Из региональных банков следует так же назвать такие, как Гуандун-ский банк развития, Фуцзяньский банк реконструкции, Шэнь-чженьский банк развития, Сямэньский международный банк. Все они имеют лицензии на ведение операций в иностранной валюте как внутри стран, так и за рубежом. Они пока находятся в зачаточном состоянии, на них приходится около 10% всех банковских кредитов.
Кроме того, недавно были созданы так называемые "программные" банки. Их всего три: Государственный банк развития, который выдает кредиты специально под важные государствен- ные кредиты и полностью отвечает за поддержку долгосрочных программ строительства, в особенности объектов инфраструктуры. Правительство оказывает банку финансовую помощь и предоставляет право самостоятельно изыскивать средства на внутреннем и внешнем инвестиционных рынках. Банк сельскохозяйственного развития, который предоставляет кредиты на создание государственных запасов зерна и масла и на контрактные закупки прочей сельскохозяйственной продукции.
Учитывая, что в аграрном секторе заняты две трети населения страны и что сельское хозяйство является опорой китайской экономики, этому банку отводится очень важная роль. Экспортно-импортный кредитный банк, который оказывает поддержку внешней торговли, особенно в отношении экспортных поставок продукции машиностроения и электроники, а также поставок комплектного оборудования. Этот банк функционирует с мая 1994 года.
К числу крупных государственных финансовых учреждений относятся также Народная страховая компания и Китайская международная трастовая инвестиционная корпорация.
В нижней части банковской пирамиды Китая находятся провинциальные отделения спецбанков, городские сберкассы и городские кредитные кооперативы (их около 4000), входящие в систему Промышленно-торгового банка Китая, сельские кредитные кооперативы (их около 50000), входящие в систему Агробанка Китая, внутризаводские банки. По определению китайского правительства, "клеточкой" кредитно-денежной системы являются уездные и городские отделения банков. В конце 93 года их насчитывалось около 8000.
В отличие от банков финансовые и трастово-инвестиционные компании принимают только крупные вклады и выдают кредиты на капитальное строительство или участвуют своими средствами в создании новых предприятий. Действуют свыше 400 таких компаний, включая 100 международных, занятых привлечением иностранного капитала и созданием СП.
К банковской системе Китая относятся также отделения и представительства иностранных банков.Некоторые из них действовали с дореволюционного периода. Но большая часть возникла в
Общие понятия банковского маркетинга и его социальные аспекты
Тесная экономическая связь между Гонконгом и материком обязательно выражается в виде разных кредитных операций и кредитных связей между ними. Поэтому необходимо тесное сотрудничество и координация между двумя органами надзора финансов. Гонконг является ведущим партнером материка по торговле и инвестиции, следовательно, регулирование денежной политики на материке непосредственно будет влиять на рынок Гонконга. В свою очередь по мере увеличения кредитных прав материка в НК$, в гонконгской банковской системе и общей суммы активов материка в Гонконге, колебание валютного курса НК$ может влиять стоимость финансовых активов материка. Поэтому между НБК и УФГ необходимо укрепить уже существующие сотруднические отношения, избежать негативных влияний, вызванные отсутствием обоюдной координации собственной политики.
По состоянию на конец мая 1996 года гонконгские банки открыли 25 филиалов и 49 представительств на территории материка. В свою очередь на территории Гонконга действует 22 банка с капиталом материка. Хотя сейчас материк отстает от Гонконга по финансово-кредитным операциям и уровню управления финансовыми делами, но два органа надзора уже сошлись во мнениях, которые включают в себя взаимную координацию по утверждению открытия филиалов на обеих территориях. Кредитные учреждения с капиталом материка, находящиеся в Гонконге функционируют по нормативам УФГ, гонконгские кредитные учреждения, находящиеся на материке, продолжают пользоваться всякими льготами, предоставляемые предприятиям с иностранным капиталом и т.д. Все эти принципы после 1997 года будут усовершенствоваться.
В настоящее время НБК и УФГ ведут реформу в собственной расчетной системе. По прогнозу, в течение двух лет, передовая расчетная система, соответствующая международным стандартам «полные немедленные приемы и выдачи денежных средств», должна заменить нынешнюю. Из-за необходимости взаиморасчета НК$ и RMB между Гонконгом и материком в будущем, в проекте реформы должны учитывать этот фактор. Поэтому была создана совместная рабочая группа по изучению соединения двух расчетных систем. Эта группа уже ведет постоянные исследования, рассматривая различные варианты и предложения. Удачное сотрудничество в расчетной системе будет способствовать развитию кредитных отношений между Гонконгом и материком.
В годы реформы, фондовый рынок Гонконга внес большой вклад в экономическое развитие материка. 40% участников фондовой биржи Гонконга, инвестировало в более чем тысяч проектов на территории материка, общая сумма инвестиций составила около 500 млрд. НК$. А стоимость акций компаний с капиталом материка на гонконговской бирже, тоже достигло 100 млрд. НК$ и занимает 5% фондового рынка Гонконга.
Увеличение доли капитала материка на гонконговском рынке, для материка имеет большое значение в связи с тем, что предоставляется огромный инвестиционный капитал для экономического развития, и очень ценный опыт реформирование предпринимательского режима на материке. В свою очередь, присутствие капитала материка, также принесло немалую пользу Гонконгу. Поскольку увеличение доли базисной промышленности и машиностроения на фондовом рынке делает отраслевую структуру фондовой биржи более целесообразной. Кроме того, инвесторы Гонконга и других стран, могут через увеличение объемов гонконговских акций на руках, делиться выгодой от продолжительного роста китайской экономики.
В настоящее время, фондовый рынок материка Китая, находится на начальной стадии развития. Гонконговский фондовый рынок, может не только предоставлять шансы для инвестиций в экономику материка, но и через сотрудничество между двумя органами надзора ценных бумаг, способствует здоровому развитию фондового рынка материка. Материк уже с пятью гонконговскими фондовыми биржами заключил меморандум о надзоре и сотрудничестве.
Валютная биржа Гонконга, по объему торгов, занимает пятое место в мире, на азиатском валютном рынке и имеет влиятельное положение. В настоящее время, отношение сотрудничества в области валютного рынка между Гонконгом и материком в основном заключаются в трех направлениях: во-первых, Гонконг и материк находятся в одном часовом поясе, поэтому значительную часть валютного резерва материка, оперируют через гонконговскую валютную биржу; во-вторых, спрос на валюты возникает в результате инвестиций и торговли между Гонконгом и материком, и главным обра зом удовлетворяется на гонконгском валютном рынке; в третьих, в области надзора и развития валютного рынка между органами надзора и валютными биржами Гонконга и материка, уже было налажено начальное сотрудничество.
Валютный рынок материка был создан только 10 лет назад и ограничивается тем, что RMB не является СКВ. Масштаб рынка и ассортимент валют для торгов, тоже ограничены, не хватает опыта управления. Поэтому гонконгская система валютного рынка будет способствовать развитию валютного рынка материка своим опытом.
Методы социального анализа банковских услуг
Банковские услуги совершаются в ходе общения между работниками банка и клиентами, в целом они тоже являются одним видом социального процесса. Социальный анализ банковских услуг это анализ восприимчивости клиентов к предлагаемым банком услугам и удовлетворенности обслуживания банком клиентов. Продолжает экономический анализ банковских услуг и опирается на него, имеет дело с человеком, как объектом банковских услуг, оценивает их результат и уровень благосостояния , достигнутые в сознании своих клиентов. Он основывается на изучении фактических данных, отраженных в статистическом, бухгалтерском и оперативном учете, является комплексным методом оценки деятельности банка и проводится по трем основным направлениям, охватывающем всю сферу удовлетворения потребностей клиентов банка; 1) анализ социальных результатов деятельности банка; 2) анализ затрат на достижение социальных результатов; 3) анализ социальной эффективности банковских услуг. Задачами социального анализа банковских услуг являются: оценка достигнутого уровня социального развития и конкретной социальной ситуации в проведении банковских услуг; выявление насущных социальных потребностей, проблем и социальных ресурсов для их решения; определение социальных факторов ускорения создания имиджа банка; определение социальной эффективности, внедряемой новой техники и технологии, новых экономических и организационных форм банковских услуг и т.д.
При осуществлении социального анализа банковских услуг следует исходить из того, что главными задачами банка является удовлетворение потребностей своих клиентов в его продукции, услугах и реализации на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов банка. Социальный анализ банковских услуг в широком смысле охватывает все уровни общественных отношений - общество в целом; а в узком смысле охватывает социальную сферу отдельного звена. Он обладает ключевым значением для проектирования услуг, которые наилучшим образом отвечали бы нуждам потребителей, распространения и рекламирования их наиболее подходящим способом. А чтобы достичь этого банк обязан обращать внимание на своих клиентов, фиксируя их характерные чер- ты, привычки, круг знаний, отношений и верований, нужды и надежды. Он также должен иметь ясное представление о среде, в которой живут его клиенты, принятом ими стиле жизни. Он должен быть в курсе изменений и тенденций в мире, который их окружает. Проходит время, и эти изменения оказывают влияние на требования потребителей к самому широкому кругу услуг и тем качествам, которые они ожидают найти в услугах. Например, бизнесмен выбирая банк, поинтересуется, имеет ли данный банк отделение возле его офиса или дома, работает ли по субботам утром, имеются ли автоматы для выдачи наличности, какого рода система безопасности действует в банке, под какой процент выдаются займы (и отношение банка к просьбам о займе), насколько хороши у банка эксперты по инвестициям, удобна ли парковка рядом с банком, какова психологическая атмосфера внутри банка, насколько проявляется банком интерес к потенциальному клиенту и т.д.
Социальный анализ банковских услуг является предпосылкой социального банковского маркетинга. В арсенале аналитических приемов существуют самые разнообразные методы, основывающиеся прежде всего на опросах общественности, которые позволяют собрать требуемую информацию для анализа.
По характеру используемой информации, способам ее получения, техники проведения исследования и его конечным результатам главные методы социального анализа банковских услуг можно разделить на следующие виды: Кабинетный анализ.
Кабинетный анализ, осуществляемый на основе изучения правительственных отчетов, досье банковской ассоциации, результатов опросов читательской или телевизионной аудитории, а также материалов библиотек или компьютерных банков данных. Но в равной мере такая информация может быть найдена в результате изучения внутренних документов самого банка: выводов предыдущего исследования, операционной записи, докладов руководства и .т.п. Его целью являются получение и анализ информации, дающей общее представление о состоянии общехозяйственной конъюнктуры и тенденциях развития отдельных рынков банковских услуг, об общих проблемах состояния и развития банковского дела, изменениях его емкости, развитии отдельных банковских услуг, состоянии отдельного банка.
Наиболее экономичным с точки зрения трудозатрат и финансов является кабинетный анализ. Он имеет и ряд других преимуществ по сравнению с другими методами: 1) анализ документов позволяет оперативно получить фактографические данные о банке в целом и его служащих. 2) эта информация носит объективный характер. Но при этом существует несколько ограничений, связанных с качеством такой информации: а) учетная и отчетная информация не всегда бывает достоверной и нуждается в контроле с помощью наблюдения и опросов; б) часть такой информации устаревает; в) цели создания документов чаще всего не совпадают с задачами, которые решает специалист по маркетингу в своем исследовании, поэтому информация, содержащаяся в документах, должна перерабатываться, переосмысливаться экспертом; г) подавляющее большинство данных ведомственной документации не содержит информации о состоянии работников банка. Поэтому кабинетный анализ достаточен лишь в тех случаях, когда для решения задачи достаточно фактографической информации.
Кабинетный анализ может дать ответ и на такие вопросы, как доступность рынка, его территориальная отдаленность, а также представлять статистические данные по изучаемым вопросам. Такой анализ относительно недорог и дает возможность получить ответ на интересующие вопросы в максимально короткие сроки.
Когда банк намеревался расширять свою сеть филиалов, тут же возникает вопрос: в каком регионе лучше всего было бы начать открытие нового филиала. Специалистам по маркетингу банка нужно быть достаточно смышлеными, чтобы на основании имеющихся в наличии фактов принять решение. Отчеты государственного статистического ведомства подсказали им, где находится самая доходная часть населения в стране, из правительственных отчетов о финансовом состоянии страны они узнали в каких местностях больше всего напряженность в банковских услугах; а из опубликованных результатов изучения читательской аудитории они выяснили в каких областях наиболее популярны журналы типа «Банкир». Сопоставив эти фрагменты разрозненной информации, эксперты смогли подсказать какой регион должен быть выбран для первого представления публике нового филиала.
В таком анализе применяются методы экономического анализа в сочетании с элементами эконометрики и математической статистики и проводятся они с использованием компьютерной техники. Кроме того специалисты по маркетингу при анализе документов также используют традиционный и формализованный анализ. Традиционный анализ основан на восприятии, понимании, осмыслении и интерпретации содержания документов в соответствии с целью анализа .Формализованный анализ рассчитан на извлечение социологической информации из больших массивов документальных источников, недоступных традиционному интуитивному анализу. Он основан на выявлении некоторых количественных статистических характеристик текстов. При этом предполагается, что количественные характеристики содержания документов отражают некоторые существенные черты изучаемых социальных явлений и процессов. Количественный анализ.