Содержание к диссертации
Введение
1. Теоретические аспекты исследования финансовой грамотности населения и ее влияния на экономику региона 15
1.1. Уровень финансовой грамотности как фактор, определяющий поведение населения на финансовом рынке региона 15
1.2. Исследование взаимосвязей между уровнем финансовой грамотности населения и функционированием субъектов финансового сектора региона 43
2. Анализ финансовой грамотности населения как критерия развития финансового сектора и экономики региона 80
2.1. Ранжирование регионов России с учетом уровня финансовой грамотности и активности населения на финансовом рынке 80
2.2. Методика оценки уровня финансовой грамотности населения и ее апробация на примере Волгоградской области 111
3. Повышение уровня финансовой грамотности населения как условие устойчивого развития экономики региона 133
3.1. Принятие управленческих и финансовых решений с учетом уровня финансовой грамотности населения 133
3.2. Направления и практические рекомендации совершенствования процесса повышения финансовой грамотности населения в целях обеспечения устойчивости экономики региона 146
Заключение 163
Список использованной литературы 171
Приложения 195
- Уровень финансовой грамотности как фактор, определяющий поведение населения на финансовом рынке региона
- Исследование взаимосвязей между уровнем финансовой грамотности населения и функционированием субъектов финансового сектора региона
- Ранжирование регионов России с учетом уровня финансовой грамотности и активности населения на финансовом рынке
- Направления и практические рекомендации совершенствования процесса повышения финансовой грамотности населения в целях обеспечения устойчивости экономики региона
Уровень финансовой грамотности как фактор, определяющий поведение населения на финансовом рынке региона
На сегодняшний день в России происходит трансформация экономической системы: переход к рыночным условиям хозяйствования привел к изменению роли государства, бизнеса и населения в организации экономических отношений 1 . Так, например, по оценкам М. А. Мосесян, объемы потенциальных сбережений граждан по своим размерам стали сопоставимы с государственными и корпоративными инвестициями в реальный сектор2 , что позволяет рассматривать их как значимый ресурс дальнейшего развития регионального финансового сектора и роста инвестиционного потенциала регионов.
Многие современные отечественные исследователи (см., например, труды С. В. Стрельниковой, В. В. Глухова, А. С. Маршаловой) подтверждают необходимость более активного вовлечения граждан в деловой оборот регионов, в том числе использования их сбережений как инвестиционных ресурсов регионального финансового рынка. Безусловно, в современных экономических условиях инвестиционный и социально-экономический потенциал развития страны становится все больше зависим от регионов и качества их человеческого капитала. Причем речь идет обо всех территориях вне зависимости от их региональных особенностей. Как подтверждает В. А. Кретинин, «для вывода регионов на параметры устойчивого развития необходима продуманная, целостная региональная политика государства, рассчитанная на устойчивое функционирование не только регионов-лидеров, но и депрессивных территорий»3.
Хотя взаимозависимость финансов населения, бизнеса и государства как на уровне регионов, так и всей страны в целом, представляется достаточно очевидной, длительное время значение влияния сектора домохозяйств на финансовый рынок экономистами недооценивалось, в то время как, по мнению автора, финансовые решения населения как экономического субъекта являются определяющими условиями развития финансового сектора и экономики в целом.
Следовательно, в целях развития и повышения устойчивости экономики российских регионов необходимо более детальное изучение поведения населения на финансовом рынке. Прежде, чем перейти к этому анализу, следует уточнить ряд значимых понятий. Так, стоит отметить, что термин «домохозяйство» на сегодняшний день не имеет единой, общепризнанной трактовки. Наиболее распространенным является подход, используемый В. В. Глуховым, который определяет домашнее хозяйство как «самостоятельный субъект экономических отношений», состоящий из семей различного состава и размера, в том числе «большие семьи (расширенное домохозяйство), которые могут включать несколько поколений, живущих под одной крышей и совместно владеющих определенными экономическими ресурсами, так и одного человека»4. Идентичное определение используется официальными органами государственной статистики: «Домохозяйство – группа людей, проживающих в одном жилом помещении или его части, совместно обеспечивающих себя пищей и всем необходимым для жизни, то есть полностью или частично объединяющих и расходующих свои средства. Домохозяйство может состоять из одного человека, живущего самостоятельно и обеспечивающего себя пищей и всем необходимым для жизни». Охвату в рамках исследований Росстата «подлежат все домашние хозяйства, проживающие в Российской Федерации, за исключением коллективных (лиц, долговременно находящихся в больницах, домах-интернатах для престарелых, школах-интернатах и других институциональных заведениях, монастырях, религиозных общинах и прочих коллективных жилых помещениях)»5.
При этом стоит отметить, что термины «население» и «домохозяйства» Федеральной службой государственной статистики отождествляются. Так читаем, «доходы домашнего хозяйства (населения) – поток денег или общая сумма денег, поступающая в распоряжение домохозяйств в виде заработной платы, жалования, ренты, дивидендов, процентов, пений, пособий, предпринимательской прибыли в течение определенного периода и которая может быть израсходована на потребление без сокращения собственных активов и увеличения обязательств. Размер дохода определяет благосостояние конкретного потребителя, а значит и его потребительское поведение» 6 . Несмотря на то, что данное отождествление используют и другие исследователи, традиционно эти термины принято разделять. Так, Е. Н. Зухба в своих работах отмечает, что «субъектом экономической деятельности является домохозяйство, а не «индивид». Домохозяйство, а не индивид, оформлено как институт. И в экономической системе известен сектор домохозяйств, а не индивидов»7. С точки зрения автора, в силу специфики сбора информации целесообразно было бы привести к единообразию определения статистических сборников, связанные с терминами «население» и «домохозяйства», отказавшись при этом от использования понятий «потребитель», «индивид» и пр.
Поскольку в рамках настоящей работы будут использованы преимущественно официальные статистические данные, под «населением региона / муниципального образования» будем понимать совокупность всех домохозяйств (как отдельных индивидов, так и семьи разного размера и состава), постоянно (обычно) проживающих на конкретной территории (в определенном регионе или муниципальном образовании) на момент сбора статических данных, исключая коллективные домашние хозяйства.
Следовательно, под «финансами населения» будет пониматься совокупность денежных отношений домохозяйств (как отдельных индивидов, так и семей разного размера и состава). Такой подход используется в частности Е. А. Дмитриевой: «Финансы домашнего хозяйства – это совокупность денежных отношений по поводу создания и использования фондов денежных средств, в которые вступают домашнее хозяйство и его отдельные участники в процессе своей социально-экономической деятельности»8. Аналогичную точку зрения высказывает также В. В. Глухов, который подчеркивает, что «использующийся в учебной и научной литературе термин «финансы населения» является самостоятельным элементом финансовой системы государства, обобщающим понятием, в состав которого входят:
- финансы домашнего хозяйства (если это расширенное домашнее хозяйство, в состав которого входят несколько семей);
- финансы семьи (если в составе домашнего хозяйства представлена одна семья);
- личные финансы как отдельно проживающего индивида, так и каждого из членов семьи, в распоряжении которых также могут быть свои личные финансовые ресурсы» 9.
Учитывая, что на сегодняшний день финансы населения признаются экспертным сообществом одним из основных элементов финансовой системы (см. например, работы В. В. Глухова, Л. П. Окуневой), целесообразно рассматривать понятие «домохозяйство» с макроэкономической точки зрения, изучая его как сектор домохозяйств. Соответствующий задаче термин можно найти в работах А. А. Земцова и Т. Ю. Осиповой, которые предлагают «на макроэкономическом уровне рассматривать домохозяйства как определенную совокупность экономических единиц, поведение которых непосредственно отражает положение населения и его экономические интересы в целом и оказывает существенное влияние на национальную экономику»10. Уточнение по роду деятельности дает А. Н. Азрилиян, определяющий сектор домашних хозяйств как «совокупность всех домашних хозяйств, включающих в себя принадлежащие им некорпоративные предприятия, и квазикорпорации, образованные домашними хозяйствами; подсекторы сектора домашнего хозяйства могут формироваться в соответствии с размером общего дохода, числом членов или местом его расположения»11.
Так же как нет единства мнений в трактовке категорий «население» и «домохозяйство», в научной среде нет и единого подхода к классификации структуры и элементов, входящих в состав финансовой системы страны. В. В. Ковалев в зависимости от функционального назначения и методов формирования и использования финансовых ресурсов различает финансы хозяйствующих субъектов, финансы домашних хозяйств и публичные финансы (государственные и муниципальные финансы)12.
Исследование взаимосвязей между уровнем финансовой грамотности населения и функционированием субъектов финансового сектора региона
Современный финансовый рынок является одним из самых активно развивающихся двигателей экономики. Однако в условиях повышения финансовых рисков, роста конкуренции и зависимости от внешней среды, ужесточения требований к кредитным организациям со стороны Агентства по страхованию вкладов и Центрального банка России, наличия региональных диспропорций в доступности финансовых продуктов и услуг для потребителей, финансовой неграмотности населения и других проблем, актуализируется необходимость обеспечения устойчивости его развития.
Принимая во внимание роль финансов домохозяйств (сбережений населения как источника банковских ресурсов, высокой закредитованности граждан как одного из ключевых факторов роста кредитных рисков и т.д.), можно заключить, что одним из направлений повышения этой устойчивости является рост уровня финансовой грамотности населения. Поскольку именно он влияет на риски функционирования субъектов финансового сектора в регионе и безопасное использование населением финансово-кредитных ресурсов, необходимых для устойчивого развития экономики региона.
Анализом экономического потенциала и разработкой направлений повышения устойчивости экономики занимались Л. И. Абалкина, А. Л. Веденеева, А. Г. Гранберг, С. Ю. Глазьева, Н. С. Илларионова, А. К. Осипов, А. И. Татаркин, В. П. Чичканова и др. По оценкам исследователей, экономические интересы регионов отражают как национальные, так и региональные потребности, без удовлетворения которых существенно усложняется процесс устойчивого развития экономики региона (см. например, И. И. Кохановскую51). В этой связи принятие стратегических решений в регионе (особенно если речь идет о депрессивных территориях) по обеспечению этой устойчивости должно учитывать уровень, масштабы и направления угроз экономическим интересам хозяйствующих субъектов.
Интенсивность развития и риски субъектов финансового сектора в регионе напрямую зависят от их взаимодействия с населением. Потери в случае низкого уровня финансовой грамотности несут не только население и государство (сохранение дифференцированности уровня финансовой грамотности жителей различных территорий с течением времени может привести к напряжению социальной обстановки, снижению качества человеческого потенциала и иным негативным последствиям, см. также рис. 1.2.1), но и финансовый сектор, на который растет нагрузка из-за невозвратных кредитов, отсутствия необходимого объема денежных вложений со стороны населения и представителей малого и среднего бизнеса и пр. Дальнейшее укрепление этих проблем приведет к росту финансовых рисков для субъектов финансового сектора, что обуславливает необходимость учета существующих тенденций и превентивного влияния на них.
Взаимосвязь поведения населения на финансовом рынке и стабильности экономического развития страны хотя и не являлась целью, но была отмечена в работах таких исследователей, как Н. Ивашиненко, А. Капелюш, К. Туманянц, О. Кузина, Д. Ибрагимова и других. Они подтверждают, что трансформация российского общества и усложнение экономических отношений оказали значимое влияние на функционирование российского финансового рынка.
Дифференцированность финансового поведения граждан обуславливает необходимость мониторинга государством и финансовыми институтами уровня финансовой грамотности населения различных регионов (а именно финансовых установок, знаний и навыков граждан), проведения своевременных просветительских мероприятий, совершенствования законодательства, регулирующего финансовую сферу и иных действий. Высокий уровень финансовой грамотности населения на финансовом рынке необходим для дальнейшего успешного развития регионального и национального финансового сектора. Более того, субъекты финансового сектора могут непосредственно повлиять на финансовое поведение населения путем планомерной и скоординированной работы государства и бизнеса по изменению культуры финансового поведения и правового сознания граждан.
В то же время в научном и экспертном сообществе не прекращаются дискуссии о том, «выгоден» или «невыгоден» финансовым организациям высокий уровень финансовой грамотности населения и влияет ли низкий уровень финансовой грамотности на риски и развитие финансового сектора экономики в целом. Ответы на эти вопросы будут построены далее на основе официальных статистических данных и данных социологических опросов, отражающих типовое поведение населения при принятии решений финансового характера.
Как уже было отмечено ранее, финансы населения являются значимым ресурсом дальнейшего развития финансового сектора. В то же время финансовое поведение граждан в части формирования сбережений определяется не только уровнем дохода, но и различными факторами финансовой грамотности - ожиданиями населения, финансовыми установками (которые формируются финансовым воспитанием), уровнем личной финансовой ответственности и прочими.
Так, по официальным данным, ежегодный прирост среднемесячной номинальной заработной платы работников в 2010-2013 гг. составлял не менее 12%, при этом рост индекса потребительских цен не превышал 8,8% (см. табл. 1.2.1 и 1.2.2), что создавало благоприятные предпосылки для формирования сбережений. Прирост суммы сделанных накоплений в составе располагаемых ресурсов домашних хозяйств в этот период составил 11,3-29,6%%. В то же время в 2009 году также наблюдалось увеличение среднего размера доходов населения (среднедушевых доходов, заработных плат и пенсий 7,8-23,6%%, см. табл. 1.2.2), ИПЦ в 8,8% наблюдался и позднее в 2010 году, при этом уровень сбережений в сравнении с 2008 годом вырос на только на 2,1% соответственно. Следовательно, причиной отказа части россиян от сбережений в тот период можно считать финансовые ожидания и установки граждан (опасений усугубления кризисной ситуации, дефолта и прочих). Аналогичную зависимость можно наблюдать и в 2015 году (прирост среднедушевых денежных доходов населения составил 9,7%, а сбережения
Снижение уровня доходов для части населения могло бы быть компенсировано за счет социальных выплат. Однако, по оценкам ряда исследователей, причины достаточно низкой активности роста денежных средств у населения кроются не в недостаточном уровне социальной поддержки, а, наоборот, в высоком, сопровождающемся нерациональностью финансового поведения граждан. Так, К. Туманянц в своих работах делает ряд значимых выводов об опережающем росте социальных выплат в структуре доходов населения Волгоградской области 52 : расходы областного и муниципальных бюджетов области на социальную защиту населения в 2010 году составили 21,5% от всех бюджетных расходов (для сравнения трансферты на здравоохранение составили 13,0%, на национальную экономику – 12,3%). С 2005 по 2010 год рост номинальных совокупных денежных доходов населения Волгоградской области составил 2,35 раза, при этом объем социальных трансфертов увеличился в 3,4 раза; за 6 лет общий размер пенсий в Волгоградской области увеличился в 3,1 раза, а величина пособий и социальной помощи в 5,2 раза (доля этого элемента в структуре социальных выплат населению за пять лет увеличилась с 16,9% до 25,6%).
Ранжирование регионов России с учетом уровня финансовой грамотности и активности населения на финансовом рынке
Современные экономические и политические условия (новые геополитические вызовы, санкции со стороны ряда зарубежных стран, снижение активности отечественных и зарубежных инвесторов, ограничение деятельности ряда крупных российских предприятий и компаний и др.) влияют на социально-экономическое развитие и инвестиционную привлекательность как России в целом, так и отдельных ее регионов.
В этих условиях повышается внимание инвесторов (в том числе представителей финансового сектора) к исследованию потенциала развития бизнеса на различных территориях: получению надежных статистических данных, определению доминирующих финансовых стратегий населения, анализу факторов, влияющих на привлекательность территории для открытия новых точек ведения бизнеса, объективному ранжированию территорий и определению зон наиболее перспективных финансовых вливаний. В этом свете актуализируется необходимость поиска таких показателей, которые в полной мере характеризовали бы социально-экономическое положение дел, позволяли бы изучать трудовые, материальные и финансовые ресурсы различных регионов или давали бы иную информацию, необходимую для принятия управленческих и финансовых решений в сфере экономики и социальной жизни общества. Необходимость качественного исследования рынка, на который осуществляется выход, и страновых реалий признается и экспертным сообществом90.
Хотя экономическим факторам ученые и исследователи отводят главную роль в анализе территории, многие из них подчеркивают значимость и социальной составляющей. Так, согласно Ф. Котлеру 91 , готовность определенной территории к восприятию тех или иных товаров и услуг и ее привлекательность в качестве рынка для фирм зависят от существующей в ней экономической, политико-правовой и культурной среды. По его оценкам, привлекательность страны в качестве экспортного рынка должна определяться путем изучения структуры хозяйства и характера распределения доходов в стране, отношения страны к закупкам из-за рубежа, уровня политической стабильности, валютных ограничений, эффективности системы помощи иностранным компаниям со стороны принимающего их государства и, что немаловажно, демографических (состава и численности населения, уровня доходов и т.д.) и поведенческих особенностей жителей (обычаев, правил, запретов, восприятия населением тех или иных товаров и услуг).
C точки зрения автора настоящей работы, для инвестора, планирующего вложения в финансовый сектор региона, выбор территории для дальнейшего развития во многом зависит как от экономических, так и от ее социальных особенностей, а именно от поведения населения и его финансовой грамотности. Уровень финансовой грамотности жителей выбранного региона является немаловажным фактором, характеризующим типовые модели поведения населения на финансовом рынке, учет которых способен минимизировать финансовые и репутационные риски предпринимателей при развитии бизнеса на новой территории. Под рисками здесь понимается опасность открыть финансовую организацию там, где население чрезмерно консервативно и не заинтересовано в использовании финансовых продуктов и услуг, где у большого числа жителей есть просрочки по задолженностям и негативные кредитные истории, отсутствует предпринимательская инициатива и т.д.
При прочих равных условиях (отсутствия значимых правовых затруднений в открытии филиала или новой компании, интереса территории с точки зрения близости к главному офису компании, наличия большого числа крупных организаций-конкурентов или, напротив, отсутствия этих субъектов на рынке и т.д.) обозначить направления более эффективных инвестиционных вливаний, способных не столько принести краткосрочные прибыли, сколько создать задел для развития компании и всего финансового сектора в долгосрочной перспективе, достаточно сложно. В этой связи уровень финансовой грамотности населения может стать тем дополнительным и важным критерием, который поможет инвестору выстроить наиболее эффективную стратегию собственного развития на конкретной территории.
Стоит отметить, что для федеральных, региональных и муниципальных структур подобное изучение территории также могло бы быть полезно как для определения инвестиционной привлекательности различных городов и регионов страны (и, следовательно, могло бы быть использовано при привлечении инвесторов и построении инвестиционной стратегии развития региона), так и в части выявления территорий, где низкий уровень финансовой грамотности способен привести к ухудшению показателей качества жизни, благосостояния населения и экономической устойчивости.
Анализ уровня финансовой грамотности населения и влияние на него является важным аспектом деятельности по укреплению финансов населения, снижению рисков для субъектов финансового сектора и развитию региональной экономики. Общероссийские мониторинги и анализ, проведенный автором, доказывают значимость данной работы. Так, по данным НАФИ, в 2013 и 2015 гг. были отмечены первые позитивные результаты реализации Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» 92 (далее – Проекта). В их числе прирост трех ключевых показателей финансовой компетентности жителей пилотных регионов – участников Проекта (понимания гражданами соотношения риск вознаграждение, важности сбережений и сравнения финансовых предложений на рынке) при стабильной и негативной динамике в сопоставимых (контрольных) регионах, отобранных исследователями. В сравнении с данными по России в целом, можно также отметить более высокие показатели в пилотных регионах93.
Для доказательства влияния уровня финансовой грамотности населения на финансовые риски субъектов финансового сектора и развитие региональной экономики автором с помощью статистического пакета «IBM SPSS Statistics» был проведен факторный анализ статистических данных о социально-экономическом положении дел в регионах России (который традиционно используется для систематизации и обобщения комплексных наблюдений). Факторный анализ представляет собой процедуру снижения размерности выборочной совокупности с целью комплексного изучения взаимосвязей переменных. Его задачей в рамках настоящего исследования было ранжирование регионов, обладающих схожими (коррелирующими) характеристиками.
Как было описано ранее, на финансовый сектор и развитие экономики регионов оказывает влияние ряд рисков, связанных с низким уровнем финансовой грамотности населения, а именно с определенным типовым поведением граждан на финансовом рынке, в первую очередь в отношении кредитования и сбережения. В соответствии с терминологией национальной стратегии 94 , «финансово грамотный гражданин должен как минимум формировать долгосрочные сбережения и финансовую «подушку безопасности» для непредвиденных обстоятельств, «жить по средствам», избегая несоразмерных доходам долгов и неплатежей по ним» и т.д.
Следовательно, высокий уровень финансовой грамотности населения региона должен предполагать:
- высокий уровень вкладов физических лиц, привлеченных кредитными организациями;
- низкий номинальный уровень долговой нагрузки PTI (соотношение среднего платежа по всем кредитам заемщика к его среднемесячному доходу);
- низкое число потенциальных банкротов среди заемщиков с открытыми кредитами,
- низкий показатель среднего количества открытых кредитов на заемщика,
- низкую долю счетов с просрочкой платежей.
Исходя из этого, для проведения ранжирования были собраны статистические данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка России и Объединенного кредитного бюро о перечисленных показателях и иных характеристиках социально экономического развития и финансовой активности населения 77 регионов России (некоторые территории были объединены для сопоставимости данных, например, Санкт-Петербург и Ленинградская область) за 2015 год. В целях обеспечения сопоставимости отобранные показатели были пересчитаны на душу населения, т.е. являются относительными.
Проведенный автором анализ (см. также Приложение 5 с результатами анализа) позволил выделить четыре факторные группы (объясняющие 74,4% дисперсии массива данных), имеющие экономический смысл (см. табл. 2.1.1). Условно каждая из них была названа:
1) «Регионы – вкладчики и заемщики», включает 13 регионов;
2) «Регионы – осторожные заемщики», включает 29 регионов, из них 3 региона задействованы в Проекте по повышению уровня финансовой грамотности;
3) «Регионы – вкладчики», включает 19 регионов, из них 7 регионов задействованы в Проекте по повышению уровня финансовой грамотности;
4) «Регионы – неосторожные заемщики», включает 17 регионов.
Направления и практические рекомендации совершенствования процесса повышения финансовой грамотности населения в целях обеспечения устойчивости экономики региона
Международный и отечественный опыт анализа и влияния на уровень финансовой грамотности населения и доступность финансовых услуг показывает, что эта деятельность способствуют борьбе с бедностью, укреплению среднего класса и установки на сберегательное поведение как фундамента макроэкономической стабильности, процветанию современного финансового сектора и достижению высоких темпов экономического развития130.
Финансы населения являются важным инвестиционным ресурсом, что также обуславливает необходимость влияния на финансовую грамотность населения. Понимание этой необходимости сложилось уже на государственном уровне, так, например, «Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года», направленная на «обеспечение ускоренного экономического развития страны посредством качественного повышения конкурентоспособности российского финансового рынка», предусматривает в числе прочих мер рост информированности населения о возможностях и рисках инвестирования сбережений на финансовом рынке и правовой защищенности вложений131. В «Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года» стимулирование населения к сбережению денежных средств и развитие финансовой грамотности россиян обозначены среди основных направлений формирования инвестиционного ресурса 132 . Банком России повышение финансовой грамотности россиян обозначено в качестве одного из основных направлений развития финансового рынка России на период 2016–2018 гг. Более того, в сентябре 2017 года принята национальная стратегия, направленная на государственное управление отношениями в сфере повышения финансовой грамотности населения, которая предполагает создание и развитие системы образования и информирования россиян в сфере финансов и защиты прав потребителей финансовых продуктов и услуг, в том числе за счет «привлечения негосударственных структур к совместным мероприятиям по повышению финансовой грамотности граждан» 133.
Недостаточная вовлеченность граждан в использование инструментов финансового рынка означает ограничение уровня и качества сбережений и финансовых вложений, влияющих на экономическое развитие страны. В США, Великобритании, Австралии, Чехии, Корее и ряде других стран повышение уровня финансовой грамотности выступает как инструмент государственной политики. Анализ этого уровня позволяет правительствам выявлять приоритетные точки влияния на финансовую грамотность, определять оптимальные каналы распространения финансовой информации среди населения, ее характеристики и целевые группы134.
По оценкам зарубежных исследователей, высокий уровень финансовой грамотности населения свидетельствует об их способности жить по средствам, следить за состоянием своих финансов, планировать собственные доходы, расходы и пенсию, рационально походить к выбору финансовых продуктов и услуг и разбираться в ключевых вопросах финансов135. Также он проявляется в умении граждан осознанно реагировать на происходящие в обществе трансформации и использовать имеющиеся знания и навыки для достижения собственного финансового благополучия136. С точки зрения И. В. Манаховой, «компетентный потребитель, обладающей финансовой грамотностью и финансовыми возможностями, способен эффективно распоряжаться своими средствами, выбирать действительно нужный для себя продукт, финансовая грамотность становится важным средством против бедности, одним из способов снижения экономических рисков»137.
Следовательно, можно говорить о том, что повышение уровня финансовой грамотности населения является актуальной потребностью всех участников финансовой системы. Финансовое просвещение, создание более понятных и удобных для потребителей финансовых продуктов и услуг, рост доступности финансовых услуг и возможностей консультирования по финансовым вопросам, защита населения от недобросовестных финансовых организаций должны стать неотъемлемым структурным элементом развития и укрепления финансов населения и роста устойчивости региональной экономики. И влияние на положение дел в этой сфере должно оказывать не только государство, но и бизнес.
По оценкам представителей научного сообщества, развитие и эффективность финансовых рынков во многом определяют субъекты финансового сектора (коммерческие банки, фондовые и валютные биржи и др.). При этом в рамках новой институциональной теории полагается, что значимой ролью институтов финансового рынка является концентрация и трансляция информации, направленной на снижение информационной асимметрии и трансакционных издержек. Способность институтов к этим действиям свидетельствует об эффективной деятельности финансового рынка и реализации основных его функций (в первую очередь информационной функции, см. рис. 3.2.1).138 В то же время, с точки зрения автора настоящей работы, на сегодняшний день субъекты финансового сектора больше сконцентрированы на коммерческой деятельности и ценообразовании, распространении преимущественно рекламной, а не просветительской информации, что в перспективе приведет к еще большей асимметрии.
Анализ работ представителей научного сообщества показывает, что финансовая грамотность и информированность населения о различных финансовых продуктах и услугах напрямую связаны с финансовой активностью граждан. Так, С. Л. Мерзлякова отмечает, что в современной рыночной экономике доходы граждан могут достигать 70-80% ВВП страны. Поэтому от активности и направленности использования населением своих доходов и сбережений зависит эффективность функционирования финансового и реального секторов экономики, в свою очередь «рациональное использование временно свободных денежных средств в значительной степени зависит как от уровня финансовой грамотности и активности населения регионов, так и от развитости финансовой инфраструктуры в регионах»139.
Более того, ряд исследователей отмечает, что финансовая грамотность населения является значимым фактором, влияющим на финансовую устойчивость предприятий и корпораций, предоставляющих финансовые продукты и услуги. Так, Е. А. Данченко и Н.О. Панченко подчеркивают, что проблемы развития и формирования устойчивой банковской системы России связаны, в том числе с финансовой неграмотность населения, в этой связи необходима «организация и финансирование семинаров и тренингов, на которых клиенты банка смогут подробнее узнать о механизмах кредитования и прочих услугах для населения»140.
И. Н. Олейникова, определяя факторы, влияющие на развитие и устойчивость банковского сектора помимо экономических, политических и правовых, выделяет также социально-психологические, подчеркивая роль «человеческого фактора», «когда от степени доверия к банкам и финансовой системе в целом, от репутации финансовых институтов зависит потенциал роста этого сегмента финансового рынка» 141 . По оценкам исследователя, именно с учетом данного фактора определяются суммы покрытия в системе страхования вкладов, внедряются механизмы контроля качества банковских услуг, выстраиваются ключевые принципы регулирования банковского сектора.
Анализ опыта Волгоградской области как пилотного региона реализации Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (далее – Проект), начиная с 2011 года, показывает, что в систему повышения финансовой грамотности населения к 2017 году были вовлечены представители органов власти и местного самоуправления, коммерческие и общественные организации, СМИ и сами жители региона (см. рис. 3.2.2).
Структурно-функциональная итерационная схема управления процессом повышения финансовой грамотности в Волгоградской области включает в себя несколько этапов, за каждый из которых отвечают различные субъекты управления.