Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретико-методологические аспекты оказания банковских услуг как особый вид нематериальных услуг в условиях становления рыночных отношений 27
1.1. Концептуальные подходы к определению значения банковских услуг в обеспечении социально-экономического развития общества
1.2. Содержание, цели, виды и классификация банковских услуг в условиях рыночной экономики
1.3. Особенности и проблемы оказания банковских услуг населению в условиях рыночной экономики
Глава 2. Современное состояние и развитие рынка банковских услуг в Республике Таджикистан
2.1. Анализ и синтез развития рынка банковских услуг в Республике Таджикистан
2.2. Оценка состояния и развития услуг, оказываемых банками для юридических лиц, проблемы и пути решения
2.3. Оптимизация состава и структуры банковских услуг для удовлетворения потребностей населения 110
Глава 3. Перспективные направления оказания банковских услуг населению Республики Таджикистан 110
3.1. Совершенствование механизма регулирования и повышения конкурентоспособности банковских услуг 120
3.2. Основные направления модернизации банковских услуг в Республике Таджикистан
Заключение 139
Список литературы 147
- Содержание, цели, виды и классификация банковских услуг в условиях рыночной экономики
- Особенности и проблемы оказания банковских услуг населению в условиях рыночной экономики
- Оценка состояния и развития услуг, оказываемых банками для юридических лиц, проблемы и пути решения
- Основные направления модернизации банковских услуг в Республике Таджикистан
Содержание, цели, виды и классификация банковских услуг в условиях рыночной экономики
Далее развивая эту мысль, меркантилисты обратили особое внимание на предназначение банков, они аргументировали принципиальную важность развития финансовых услуг, в частности банковского дела с целью обеспечения процветания экономики государства. Действительно, корректность идеи меркантилистов подтверждена практикой экономического развития стран мира и дала основание считать эту школы одной из первых школ, обосновывающих необходимость развития банковской системы в деле повышении общественного благосостояния.
В исторической перспективе люди начинали обращать особое внимание на развитие банковской системы только тогда, когда они нуждались в деньгах или заемных средств, а также были недовольными ставками ссудного процента.
В трудах классиков-экономистов банковские услуги стали объектом пристального исследования в плане оптимизации денежно-кредитных отношений, направленных на обслуживание хозяйственных процессов в обществе. Классики во главе со своим выдающимся представителем Адамом Смитом, выдвигая общую концепцию о саморегулируемости рыночной экономики, предлагают невмешательство государства в деятельность всех субъектов экономики, в том числе банков. О содержании главных идей классиков-экономистов и Смита в литературе написано следующее: «Они считали, что кредит следует за ценами, а не наоборот: цены - за кредитом. Регулировать эту величину - дело самой банковской системы
В целом ученые-экономисты классической школы уделяют особое внимание вопросам организации банковских услуг в плане оптимизации денежно-кредитных отношений, направленных на обслуживание хозяйственных процессов в обществе. В одной из работ выдающегося представителя этой школы, подчеркнуто, что: «Общее количество бумажных денег всякого рода, какое может без затруднений обращаться в какой-либо стране, ни при каких условиях не может превышать стоимости золотой или серебряной монеты, которую они заменяют или которая (при тех же размерах торгового оборота) находилась бы в обращении, если бы не было бумажных денег».
На современном этапе развития мировой экономики, ученые, оценивая научный вклад Смита, справедливо подчеркивают, что идея классиков заключается в том, что «…денежная система должна была оставаться смешанной (бумажно-металлической), такой, чтобы бумажные деньги всегда обменивались на металл. При такой системе Смит не опасался чрезмерного выпуска банкнот, полагая, что это противоречит интересам самих банков: избыток денег в каналах обращения неизбежно вызовет их оттоки, соответственно - возврат, в банки в обмен на металл, что повысит их издержки по поддержанию резервов золота и серебра»6.
Однако следует особо отметить, что данная позиция классиков была бы верной только в том случае, если соблюдены принципы чистой рыночной формы хозяйствования, то есть когда ограничены всякие формы государственного вмешательства в оперативную деятельность всех субъектов экономики, в том числе банков. В классической теории утверждается, что объем выпуска денег определяется, в том числе и потребностями населения, а не только желанием самих банков, и поэтому его регулирование осуществляется автоматически на основе законов саморегуляции обращения бумажных денег.
Другой представитель этой школы Давид Рикардо считал, что государство должно лимитировать объем эмиссии бумажных денег. В данном контексте считаем уместным привести цитату из работы Д. Рикардо, в которой отмечено, что: «Нетрудно заметить, что для признания ценности бумажных денег необязательно платить за них звонкой монетой при первом их предъявлении. Для этого достаточно, чтобы количество бумажных денег было сориентировано на стоимость металла, который принимался бы как общая мера стоимости».
В противовес Смитовским идеям экономист классической школы Д. Рикардо считает, что основой экономических кризисов выступают неурядицы в денежном обращении, и предлагает жестко контролировать денежное предложение, а именно: «денежную базу» - запасы металлических денег и выпуск банкнот».8 Давид Рикардо считал, что государство должно лимитировать объем эмиссии бумажных денег стоимостью эталонного металла, которым располагала страна. Этот металл должен был служить гарантией, залогом бумажных денег».9
Другая школа экономистов - кейнсианцы в противовес вышеотмеченному считали, что система свободного рынка лишена внутреннего механизма, обеспечивающего макроэкономическое равновесие. В качестве объекта государственного регулирования в этом аспекте не стала исключением и сфера банков. Поскольку в создании эффективной рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, то по своему назначению банки призваны выполнять множество специальных функций, к числу которых также относятся:
Особенности и проблемы оказания банковских услуг населению в условиях рыночной экономики
Рыночная экономика наряду с рынком товаров, предполагает и создание условий для эффективного функционирования рынка услуг. В этих условиях рынок услуг нами рассматривается как сфера обмена услугами, которые являются результатом труда организаций и предприятий непроизводственной сферы экономики страны. Поэтому систему оказания банковских услуг населению мы относим к составным элементам данного рынка.
Рынок услуг существует в единстве с товарным рынком, является одной из его разновидностей, развивающейся в рамках общих законов и подчиняющейся законам рыночной экономики. Вместе с тем он имеет ряд специфических черт, обусловливающих особый подход к предпринимательской и маркетинговой деятельности, направленной на обеспечение удовлетворения спроса на услуги населения, организаций и предприятий. Обобщая особенности рынка услуг, мы выделяем следующие особенности системы оказания банковских услуг населению:
1. Динамичность рыночных процессов, которая учитывает характер спроса и предложения на банковские услуги под влиянием фактора времени и структуры оказываемых услуг банковской сферы.
2. Сегментация по территориальному признаку, которая зависит от характеристики территории, охваченной рынком банковских услуг, и учитывает формы их предоставления, спрос и условия функционирования банковских организаций.
3. Локальный характер, который приобретает четкую пространственную форму и учитывает влияние социально-экономической характеристики территории.
4. Достаточно высокая скорость оборота капитала, которая способствует развитию банковского бизнеса. 5. Высокая чувствительность к изменениям рыночной конъюнктуры, которая создает определенные трудности в производственной и предпринимательской деятельности, связанные с повышением требований к точности анализа и прогноза спроса на оказываемые банковские услуги и других факторов рыночной среды, увеличение степени риска.
6. Специфика организации производства услуг. Продуцентами услуг обычно являются микрофинансовые, микродепозитные и др. предприятия, которые, обладая мобильностью, своевременно реагируют на изменения рыночной конъюнктуры и эффективны в условиях развития локального рынка.
7. Специфика процесса оказания услуги, обусловленная личным контактом производителя и потребителя.
8. Достаточно высокая степень дифференциации услуг, которая связана с диверсификацией, персонификацией и индивидуализацией спроса на банковские услуги на основе инновационного развития банковской сферы.
9. Сложностью определения результата деятельности по оказанию банковской услуги, так как ожидаемый результат трудно заранее определить, он может быть определен только после потребления услуги и эффективного использования диверсификации ассортимента услуг, совершенствования коммуникационной политики, применения современных методов прогнозирования спроса, развития системы мониторинга спроса и др.
Рынок услуг в различных отраслях сферы услуг развит неодинаково. Если в системе социально-бытового обслуживания, общественного питания, торговле, в рекреационной сфере рыночные отношения получили наибольшее развитие и формируют эффективный механизм удовлетворения общественных потребностей, то в других отраслях, таких как культура, здравоохранение, образование рыночные отношения не только имеют свою специфику, но и ограниченные возможности. Поэтому в качестве важнейшего инструмента рассматриваем активное государственное вмешательство в процесс производства и потребления услуг. Выделяя роль государственного вмешательства в развитие той или иной сферы деятельности, надо иметь в виду, что ни одну из отраслей экономики не минует это вмешательство. Государство реализует налоговую политику и использует запретительно-разрешительные рычаги применительно к любой отрасли42.
Вместе с тем переход к рыночным отношениям вызвал потребность в банке-партнере, экономически заинтересованном в улучшении функционирования обслуживаемых субъектов экономики, в банке, который, используя финансовые ресурсы населения и организаций, способствовал бы их рациональному использованию, как самих предприятий, так и экономики областей и частного бизнеса. Этими банками являются коммерческие банки (КБ). Основная их задача - это стимулирование развития рыночной среды, посредством внедрения форм кредитования, финансирования и расчетов, способствующих ускорению оборачиваемости оборотных средств, повышению рентабельности и др.
В условиях рыночной конкуренции КБ ведут постоянный поиск новых форм делового партнерства и обслуживания клиентов. Действующие КБ не всегда соответствуют своему названию, поскольку не базируются на коммерческом кредите, который связывает субъекты рыночных отношений с банками по линии движения товаров.
Кроме того, структура пассивных и активных операций не соответствует общепринятым понятиям о КБ в зарубежных странах. Считаем целесообразным возрождение вексельного обращения, и сделать обязательной покупку КБ государственных ценных бумаг. Именно вексельное обращение в сочетании с регулированием норм резервирования обеспечивает достаточно полное регулирование деятельности КБ.
С учетом этого выделяем следующие основные принципы функционирования системы КБ: формирование условий для достаточной автономии КБ, разграничение централизованного государственного ссудного фонда и ссудного фонда КБ; - обеспечение конкуренции между банками путем предоставления всем субъектам рыночных отношений региона свободу в выборе обслуживающего банка; - равноправное положение банков в части перераспределения денежных средств из централизованного ссудного фонда в ссудный фонд КБ, в результате привлечения денежных средств на счета населения и во вклады; - совершенствование механизма регулирования деятельности КБ со стороны НБТ в форме ставок рефинансирования, нормативов обязательных резервных фондов и т.д., условий проведения операций на открытом рынке через куплю-продажу государственных ценных бумаг.
На наш взгляд, развитие банковских услуг на основе функционирования системы КБ в различных районах республики позволяет перейти от вертикальных кредитно-финансовых связей в торговле кредитными ресурсами на основе горизонтальных связей.
В этих условиях особо важным является выявление проблем, связанных с оказанием банковских услуг, что имеет большое значение для организации эффективного обслуживания клиентов на основе взаимодействия с ними и устранения этих проблем за счет своих преимуществ.
Оценка состояния и развития услуг, оказываемых банками для юридических лиц, проблемы и пути решения
Реализованная в годы суверенитета открытая экономическая политика, влияние глобализационных процессов, расширение внешнеэкономических торговых и иных отношений, связанных с углублением рыночных реформ, обуславливает то, что отечественный банковский сектор как финансовый посредник предоставляет все большее количество финансовых услуг субъектам экономики. Говоря иначе, в последние двадцать лет банковскому сектору республики предъявлялись серьёзные требования, чему способствовал вынужденный переход на качественно новые формы хозяйствования. Этот подход предполагал охват всего народнохозяйственного комплекса банковскими услугами, поскольку широкая вовлеченность и развитость взаимоотношений макроэкономических агентов с банками оказывает прямое влияние на показатели доходности и ликвидности всей банковской системы.
Сегодня количество действующих в республике 17 коммерческих банков и их более чем 200 филиалов и представительств57 является недостаточным для предоставления банковских услуг предприятиям или хозяйствующим субъектам в масштабе всей страны. Это связано с постоянным повышением роли банков в развитии товарно-денежных отношений и оказанием финансовых услуг, не только внутри страны, но и за рубежом. Хотя сегодня внутри страны банки оказывают необходимую экономическую поддержку субъектам народного хозяйства своими средствами в плане обеспечения предприятий дополнительными финансовыми ресурсами, в умножении доходов и расширении производства, но они далеки еще от полного удовлетворения их нужд по отношению к оборотным средствам.
Общеизвестно, что банковские кредиты в основном выделяются для расширения бизнеса, покупки сырья, увеличения оборотных средств, а также для обеспечения фирмы новыми технологиями и средствами производства.
В настоящее время коммерческие банки страны считаются самыми активными институтами финансирования малого и среднего бизнеса нашей республики. В данном контексте следует отметить, что за последние годы в развитии отечественной банковской системы особое значение приобрели усилия государства по разработке соответствующих указов, законов и постановлений, способствующих и стимулирующих деятельность банков в плане усиления процессов кредитования или инвестирования субъектов малого и среднего бизнеса страны. Согласно теоретическим положениям, законодательные акты, создающие благоприятную правовую базу для упрощения кредитования, способствуют реализации рыночных реформ в стране. Это создает возможности для проведения самостоятельной политики по обеспечению хозяйственной деятельности, что на начальном этапе рыночных реформ может дать значительный толчок экономическому росту в стране.
В целом коммерческие банки в рамках своей «кредитной политики», обеспечивая клиентов денежными средствами, могут привести к положительным результатам в развитии экономики страны, инвестируя в малый и средней бизнес во благо восстановления и формирования национального производства.
В новом тысячелетии отечественные коммерческие банки стали придавать огромное значение системе взаимоотношений с клиентами, как с юридическими лицами, так и с населением. Здесь можно выделить два основных направления деятельности банка в плане совершенствования собственных услуг.
Первый подход связан с существующими банковскими услугами в аспекте их модернизации. Второй подход связан с внедрением новых видов услуг. Оба подхода могут быть применены как в отношении юридических лиц, так и в отношении к населению. В рамках настоящего параграфа рассмотрим некоторые виды услуг, предоставляемые юридическим лицам. Чтобы было более наглядно, банковские услуги, предоставляемые юридическим лицам, выразим в схематичной форме (См. Приложение С).
Как мы уже отмечали, первое направление на текущем этапе развития связано с модификацией существующих банковских услуг в целях удовлетворения потребностей клиентов и придания им нового качества. Второе направление связано с поиском принципиально новых банковских услуг, требующих творческого подхода к деятельности коммерческих банков.
Среди банковских услуг, оказываемых юридическим лицам, наибольшее распространение имеют кредитные услуги, которые в конечном итоге могут показать роль и значение коммерческих банков в национальной экономике. Чтобы охарактеризовать общее состояние кредитных услуг, оказываемых банками в национальной экономике Таджикистана, рассмотрим и оценим общий объем кредитных вложений к ВВП (Табл. 2.12.)
Основные направления модернизации банковских услуг в Республике Таджикистан
Из этого следует, что в рыночной экономике банки уделяют особое внимание повышению эффективности коммерческой деятельности на основе ориентации на массовый стабильный спрос с оказанием более широкого круга услуг и обслуживания клиентов.
Ради справедливости следует отметить, что в годы командно-административной экономики вопросу расширения и развития банковских услуг не уделялось достаточного внимания и их представление определялось только государством. Также не было системы коммерческих банков, отсутствовала конкуренция в банковской системе и с этой позиции вопросы расширения и модернизации банковских услуг оставались на втором плане, а банки в основном выполняли традиционные услуги, заказанные государством, и не проявляли никакой инициативы.
В экономике Таджикистана банковские услуги получили особое отношение к собственному содержанию и качеству лишь в годы суверенитета в связи со становлением и развитием двухуровневой системы и коммерческой формы хозяйствования, углублением рыночных отношений и т.д. Однако более конкретно реклама и маркетинг в банковском деле начали развиваться именно в новом тысячелетии и пока находятся на этапе становления. Хотелось бы отметить, что последние годы маркетинг и реклама банковских услуг получает широкомасштабное распространение не только для физических лиц, но и для юридических лиц. Однако, в отечественной экономике вопросы модернизации банковских услуг пока не нашли должного применения.
При этом, конкуренция между банками в целом вынудила их организовать широкомасштабные кампании по привлечению клиентов к собственным финансово-кредитным услугам. С этой целью во многих коммерческих банках Таджикистана, в частности в ОАО «Таджиксодиротбанк», ОАО «Банка Эсхата», ОАО « Агроинвестбанк», ГСБ «Амонатбанк» и других организованы департаменты и управления рекламы и маркетинга, преследующие цель - выявление будущих направлений банковской политики в отношении потенциальных клиентов и модернизация предлагаемых услуг, а также поиск новых клиентов.
Система управления банковскими услугами начинается с разработки банковского маркетинга и заканчивается внедрением элементов тактики банковского маркетинга. Последнее включает в себя продвижение банковских услуг на рынок, рекламу и их реализацию.
В целом, рассмотрев различные аспекты необходимости улучшения содержания и качества банковских услуг в целях укрепления собственной финансовой устойчивости и повышения конкурентоспособности банки строят собственную стратегию развития, в которой вопросы маркетинга услуг весьма актуальны.
В общем смысле, распределение и продвижение банковских услуг как функции маркетинга представляет собой комплекс взаимосвязанных мер, которые реализуются путём определения каналов и организации услуг, а также обслуживания различных потребностей сети сбыта.
Практически в каждом учебнике по маркетингу распределение определяется как доведение производимой продукции до непосредственного ее потребителя. Но уже в начале XX века под распределением понимался осознанный выбор производителем структуры методов и средств, позволяющих ему довести свой товар до конечного потребителя. Фактически - это научная организация продаж.
В 1960 г. американский профессор Джером Маккарти выделил элементы, оказывающие непосредственное влияние на спрос и которые стимулируют потребителей к совершению покупок. Они сформулированы в форме «4Р» из четырех элементов - продукт, цена, размещение и продвижение (product, price, place, promotion). В современной экономической литературе размещение присутствует во всех новых маркетологических конструкциях, изложенных в концепциях «5P», «6P», «7P», «9Р».80
В банковской сфере каналы реализации услуг включают разнообразные способы продвижения и доставки банковских услуг потребителям, посредством использования различных технологий. Это и является отличительной особенностью банковского бизнеса, особенно розничного, притягивающего к себе и другие финансовые услуги такие, как страховые, инвестиционные и др. Все существующие каналы размещения банковских услуг можно подразделить на три группы: А) Традиционные прямые каналы сбыта. Это - филиалы и отделения банков, которые используются для продажи широкого спектра продуктов и услуг различного качества путем непосредственного контакта клиента с работником банка.
Анализ банковской статистики Таджикистана свидетельствует, что сеть банковских филиалов и отделений, действующих как в городах, так и в регионах страны неуклонно растет. Сеть традиционных прямых каналов сбыта продуктов и услуг банков в стране насчитывает 182 офиса и отделения. По итогам 2015 г. число банковских филиалов и отделений достигло 200, увеличившись на 9,1 %.81
При этом, 180 из них открылись за 2008-2014 гг. В целом, позитивная динамика позволяет сказать, что банковские услуги для широких слоев населения в Таджикистане становятся все доступнее и ближе. Увеличение числа банковских офисов можно рассматривать двояко: с одной стороны, не только как рост точек продаж банковских продуктов и услуг, но и рост востребованности этих услуг гражданами, частными предпринимателями, корпоративным сектором. С другой стороны, как стремление каждого отечественного банка стать ближе к клиентам.
В подтверждение можно привести и другую статистику: по данным Национального банка Таджикистана (НБТ), 22,4 % населения страны имеет хотя бы один счет в банке, 78,6 % населения осуществляет особые операции в банках (это прежде всего перевод денег, оплата по кредитам и т.д.). По итогам 2013-2014 гг. рост банковской клиентуры составил 9,9 %. В результате чего количество клиентов банков среди населения впервые превысило более 864 тысяч человек (табл.3.2). Статистика счетов частных предпринимателей и юридических лиц в 2014 году также демонстрирует рост - на 16 837 или 6,7 %.