Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты формирования и развития регионального банковского кластера
1.1. Теоретические основы определения понятия регионального банковского кластера 14
1.2. Основные принципы и условия формирования регионального банковского кластера 32
1.3. Методические основы построения организационной структуры регионального банковского кластера 49
Глава 2. Современное состояние и тенденции развития банковского сектора Центрального Таджикистана с позиции ее кластеризации
2.1. Анализ современного состояния и проблемы развития банковского сектора региона 64
2.2. Оценка функционирования банковского сектора Центрального Таджикистана в условиях неустойчивости финансового сектора 80
2.3. Социально-экономические предпосылки формирования банковского кластера в Центральном Таджикистане .92
Глава 3. Механизм формирования регионального банковского кластера в Центральном Таджикистане
3.1. Процесс формирования и моделирования функционирования регионального банковского кластера .102
3.2. Совершенствование механизма развития кластерного банковского кредитования в регионе 114
3.3. Эффективность создания банковского кластера в Центральном Таджикистане 126
Выводы и предложения 141
Список использованной литературы .148
- Теоретические основы определения понятия регионального банковского кластера
- Анализ современного состояния и проблемы развития банковского сектора региона
- Социально-экономические предпосылки формирования банковского кластера в Центральном Таджикистане
- Эффективность создания банковского кластера в Центральном Таджикистане
Теоретические основы определения понятия регионального банковского кластера
Развитие региональной экономики в настоящее время связывается преимущественно с кластеризацией разных отраслей, имеющих определенные конкурентные преимущества и потенциал стабильного функционирования в долгосрочной перспективе в виду наличие людских и сырьевых и иных ресурсов. По сути, региональные кластеры становятся структурой, аккумулирующие инвестиционные ресурсы в целях эффективного их использования в направлении создания инновационных продуктов и услуг, способных обеспечить конкурентоспособность хозяйствующих субъектов на внешнем и внутреннем рынке. При этом, формирование и развитие региональных экономических кластеров, выступая в качестве объективной необходимости устойчивого роста национальной экономики, нуждаются в государственном регулировании данного процесса с учетом системного изучения принципов, факторов, инструментов и условий образования кластерных структур.
В современном этапе банковская сфера является важным сегментом финансовой системы национальных экономик, осуществляя регулирование расчетных и платежных операций. Помимо этого, выполняя функцию финансового посредничества в движении денежных средств между субъектами рынка банковских услуг, может создавать условия, ускоряющие или сдерживающие его экономический рост. Деятельность коммерческих банков строится на основе политики государства, проводимой в финансовой сфере, и поэтому могут влиять на скорость движения денежных потоков, величину общей массы денежных средств в обороте, снижение или увеличение которой оказывает прямое воздействие на темпы инфляции, уровень цен и, в общем, на социально-экономическое развитие регионов и государства в целом.
Вместе с тем переход национальных экономик на инновационный путь развития предопределяют необходимость инновационных изменений и в банковском секторе. Одним из направлений инноваций в банковской сфере является формирование и развитие банковских кластеров1.
В период транзитивной экономики состояние отечественной банковской системы прямым образом влияет на обеспечение устойчивого роста экономики региона и страны в целом. Важным направлением в области совершенствования региональной банковской системы должна стать разработка организационно-экономического механизма внедрения инноваций в банковский сектор, объединяющего интересы государства, региона и финансового бизнес-сообщества, в качестве которых может выступить модель регионального банковского кластера.
Процесс кластеризации различных сфер национальных экономик, в том числе и банковской, достаточно широко используется во многих странах мира. Опыт этих стран доказывает положительное влияние созданных кластеров на региональное развитие, выражающееся в росте производства, потока инвестиций, доходной части бюджета, занятости населения, что приводит к увеличению валового регионального продукта. Кластеризация банковского сектора позволяет согласовать интересы региона и банков и создает условия для экономического роста регионов.
В тоже время, несмотря на значительные преимущества кластеризации банковского сектора для экономики региона, сами банки не готовы к этому процессу, ввиду чего инициатива формирования регионального банковского кластера должна исходить от органов государственной власти региона. Значимость банковских кластеров для экономики региона и определение возможностей их формирования требуют исследования теоретических основ кластеризации, выявления её сущности и принципов организации2.
Само слово «кластер» взято от английского слова - «cluster» и с экономической точки зрения означает географическую концентрацию группы связанных организаций: производителей, поставщиков комплектующих и специализированных услуг; инфраструктуры; научно-исследовательских институтов; вузов и других организаций, взаимодополняющих друг друга и усиливающих конкурентные преимущества отдельных компаний и кластера в целом1.
В существующих определениях понятие «кластер» трактуется неоднозначно. При этом, в каждом исследовании акцент делается на различные аспекты формирования сетевых интеграций хозяйствующих субъектов.
Начало теории кластеров заложено в работах А. Маршалла, который успешное развитие национальных экономик связывал с концентрацией ряда специализирующихся компаний. Промышленная специализация обосновывалась наличием ресурсов, близостью рынков сбыта и историческими традициями.2 А. Маршалл считал, что «промышленный регион - является рынком, которому постоянно требуется квалифицированная рабочая сила. С ростом производства возрастает число работников, обеспечивающих потребности фирм в кадрах соответствующей квалификации. Локализация отрасли способствует снижению расходов за счет более рационального разделения труда, при этом расширяются возможности выделения средств на ее совершенствование и развитие, увеличивается количество информационных источников. Издание профессиональных журналов, организация профессиональных отраслевых обществ дают специалистам возможность совершенствоваться в своей профессиональной области, тем самым повышая конкурентоспособность фирм»3.
Основоположником кластерной концепции считается Майкл Портер, который в 90-е годы прошлого столетия, рассматривая конкурентные пре-1 имущества разных стран, пришел к выводу, что основной причиной географической концентрации компаний является конкуренция, благодаря которой на определенной территории возникает сообщество компаний с высоким уровнем конкурентоспособности. В своих работах М. Портер раскрыл предпосылки формирования кластера и тем самым заложил основы теории кластеров. Ученый писал «кластером признается группа взаимодействующих на определенной географической территории компаний, функционирующих в определённой сфере и связанных различного рода экстерналиями»1, в тоже время допускал, что границы кластера могут проходить на территории города, региона или близлежащих стран. Тем самым, М. Портер ввел в научный оборот экономическую категорию «кластер», которая отражает новые направления в формировании конкурентоспособных структур в мировой экономике2.
Разработанная Портером теория кластеров имеет две противоположные стороны. К преимуществам кластерной концепции относят её гибкость, что позволяет применять концепцию для анализа различных явлений, используя различные стратегии поведения. Помимо этого, в теории кластеров М. Портер создает симбиоз существующих концепций, выраженный в понятной модели, учитывающей разнообразные стороны социально-экономического анализа, которые исследовались экономистами и другими учеными. Все это способствует широкому применению теории кластеров в политике и управленческой деятельности.
Несмотря на привлекательность модели, разработанной Портером, она имела определенные недостатки, о которых критически высказывались другие ученые. Изначально в модели отсутствовала внешнеэкономическая деятельность, как один из факторов, оказывающих влияние на конкурентоспособность. Данный пробел был восполнен позднее, при анализе использования кластерного подхода в экономике Финляндии.
В соответствии с теорией Портера, «многонациональные корпорации действительно имеют страну базирования, но существуют и глобальные корпорации с корпоративной культурой, неподверженной влиянию национальной культуры»1.
По мнению некоторых ученых, учтены не все факторы, оказывающие влияние на развитие кластеров, одним из которых являются прямые иностранные инвестиции. Критические высказывания по поводу модели М. Портера приведены на рис. 1.1.1
Анализ современного состояния и проблемы развития банковского сектора региона
В целях настоящего исследования важным представляется изучение специфических особенностей развития банковского сектора в регионах Республики Таджикистан с учетом влияния тех и ли иных факторов на процесс кластеризации отрасли. Следует подчеркнуть, что регионы Таджикистана, несмотря на небольшой размер ее экономики, по уровню развития, степени специализации производства и концентрации производственных сил, характера протекания демографических и социально-экономических процессов, предпринимательской активности и природно-ресурсного потенциала существенно различаются друг от друга. Эти различия оставляют соответствующий отпечаток на функционирования банковского сектора в тех или иных регионов, что объективно обусловливает системного изучения процессов проектирования регионального банковского кластера в конкретных территориальных образованиях, среди которых Центральный Таджикистан (г. Душанбе и районы республиканского подчинения) имеет особе место с позиции кластеризации финансовых учреждений.
Центральный Таджикистан, как один из крупных регионов республик и состоит из 5- городов - Душанбе, Вахдат, Турсунзада, Гиссар и Рогун и 8 -районов Варзоб, Шахринав, Файзабад, Лахш, Нурабод, Рудаки, Сангвор, Рашт и Таджикобод. Последние все вместе расположены между двумя долинами - Гиссарским и Раштским. Для более подробного анализа влияния факторов регионального характера Центрального Таджикистана условно делим на три зоны: долина, предгорья и горные зоны, которые по географическому расположению, климатическим условиям, историческим традициям, национальным обычаям и другим особенностям существенно отличаются друг от друга. В долинах проживают более 4/5 городского населения региона, где размещены крупнейшие промышленные предприятия города Душанбе, Тур-сунзаде, Вахдат, Гиссар и Рогун. Поэтому в этих зонах предъявляются различные требования к банковским услугам.
Численность населения Центрального Таджикистана, как важный показатель, влияющий на формирование и развитие потребительского рынка банковских услуг по сравнению с другими регионами республики за последние годы растет. (табл. 2.1.1).
Анализ данных табл. 2.1.1. показывает, что в Центральном Таджикистане ежегодно наблюдается рост численности населения. В 2017 г. общая численность населения региона составило 2730 тыс. человек, что по сравнению с 2007 годом больше на 20%. Доля общей численности населения региона к общему численности населения республики составляет 36,4% и занимает первое место среди других регионов. По плотности населения г. Душанбе занимает один из первых мест- 7758,0 человек проживает на1км. кв., по данному показателю первое место в Центральном Таджикистане занимает Руда-кинский район, в котором 242,8 человек приходится 1 км. кв.
Кризисное состояние банковской системы, её нестабильность в любом государстве отражается на состоянии экономики и характеризуется падением уровня ВВП. В то же время банковский кризис - явление, которое периодически настигает одну из стран мира. По данным Международного валютного фонда за 15 лет конца прошлого столетия более, чем в 50 странах произошло 54 банковских и 158 валютных кризиса.
Принимая во внимание важность роли банковской системы в обеспечении устойчивого экономического роста экономики в последние годы правительством были приняты ряд программ по оздоровлению банковского сектора. Благоприятная рыночная конъюнктура и реализация данных программ позволило нашей экономике достичь положительных показателей, в (табл. 2.1.2).
Анализ данных табл. 2.1.2 свидетельствуют о том, что за прошедшие последние 15 лет экономика Таджикистана достигла определенных успехов. За этот период, несмотря на кризисы 2008 года и нынешнего регионального кризиса, ВВП республики по сравнению с 2000 годом вырос в 27 раз. Увеличение ВВП способствовало повышению другого важного экономического показателя - ВВП на душу населения. Если в 2000 году на душу населения Республики Таджикистан приходилось 288,7 сомони, то в 2017 году данный показатель увеличилось почти в 20 раз и составило 5620 сомони.
Центральный Таджикистан является значимым регионом для национальной экономики республики. Так, в 2017 г. регионом было произведено 20,34 млрд. сомони ВРП, доля которого в ВВП составила около 70%. По сравнению с другими регионами Центральный отличается высокой инвестиционной активностью и считается лидером в стране. Состояние и динамика развития социально-экономического положения Центрального Таджикистана показана в таб. 2.1.3.
В течении последних 5 лет наблюдается тенденция увеличения показателя ВРП по региону. Если в 2010 году в регионе было произведено совокупно товаров и услуг на сумму 9683,5 млн. сомони, то в 2017 оно увеличилось до 16714,3 сомони, что на 72,6% больше, чем показатель 2017 года. Наравне с увеличением объема ВРП одновременно увеличился другой экономический показатель региона, как ВРП на душу населения, который в 2017 году составлял 6122 сомони, на 56% больше чем показатель 2010 года. В целом, по данному показателю регион занимает первое место по республике, так как средний уровень ВВП на душу населения по республике в 2017 году составляло 6913 сомони, что на 10% меньше чем показатель ВРП на душу населения по Центральному Таджикистану. Банковская система, являясь основной частью региональной экономической системы, выполняет функцию посредничества в движении финансовых ресурсов между отраслями и хозяйствующими субъектами. От уровня его стабильности зависит непрерывность воспроизводственного процесса, динамика и устойчивый рост региональной экономики.
Тщательный анализ экономической литературы не позволяет однозначно определить содержание понятия «региональная банковская система», данный термин не закреплен также на законодательном уровне.
В экономической литературе термин «региональная банковская система» имеет широкое распространение, однако, исследование показывает, что с позиции теории систем региональная банковская система не обладает всеми свойствами систем. Основным принципом построения систем является целостность, которой отсутствует в региональном банковском секторе, представляющим совокупность банков расположенных на территории региона. Изменение совокупности региональных банков в сторону увеличения или снижения не оказывает существенного влияния на деятельность остальных банков.
В связи с тем, что в Республике Таджикистан на региональном уровне функционируют достаточно малое количество кредитных организаций и данной проблеме посвящено мало трудов отечественных ученых. В процессе анализа в большинстве случаев с теоретической точки зрения следует опираться и ссылаться на труды зарубежных ученых, особенно из Российской Федерации.
Уровень развития банковского сектора республики на региональном уровне распределено неравномерно, о чем свидетельствуют показатели таблица 2.1.4.
Социально-экономические предпосылки формирования банковского кластера в Центральном Таджикистане
В процессе стратегического планирования развития регионального банковского сектора целесообразно выявление предпосылок, обеспечивающее комплексное поступательное развитие территориальной социально экономической системы. В связи с этим, очень важно выявление предпосылок формирования банковского кластера в Центральном Таджикистане. В настоящее время Центральный Таджикистан характеризуется высоким уровнем концентрации банковского капитала, значительным вкладом перерабатывающих отраслей, в валовой региональный продукт, развитой рыночной и образовательной инфраструктурой, обеспечивающей функционирование экономики региона. Однако, экономическая эффективность функционирования банковского сектора в регионе в последние десятилетия невысока, поэтому актуальна исследование направлений перспективного развития банковского сектора, одним из которых может стать кластерная форма банковского обслуживания.
Изучение методологических подходов, зарубежного и отечественного опыта формирования кластерных образований показало, что построение банковских кластеров начинается с выявления условий, позволяющих осуществить данный процесс.
К общим предпосылкам относят: географическая концентрация хозяйствующих субъектов, взаимодействующих в рамках одного вида деятельности (в нашем случае банковские и другие финансовые организации), конкурентные преимущества территории и наличие сегментов рынка для дальнейшего развития, наличие значительного числа предприятий малого и среднего бизнеса (микрокредитные, страховые, лизинговые и др организации), использующих различные, но с некоторыми общими чертами технологии, специализирующихся на предоставление различных финансовых услуг. Другими словами для принятия решения о создании и развитии банковского кластера в регионе требуется оценка сложившейся территориальной специализации региона. На основе этого становятся возможным определение наиболее перспективных видов банковских услуг для формирования соответствующих кластеров.
Процесс формирования регионального банковского кластера Центрального региона предполагает проведения идентификации по различным критериям, которая позволяет выявить кластеры, сложившиеся естественно или условия для создания искусственных кластеров. По критерию тип региональной банковский сектор можно идентифицировать как агломерацию, то есть некоторую совокупность организаций, потенциальных участников кластера, между которыми пока отсутствует организационно-экономический механизм взаимодействия. С этой точки зрения региональная банковская сфера по внутреннему составу характеризуется данными, приведенными в табл. 2.3.1.
Расчеты, приведенные в табл. 2.3.1, констатируют, что на территории Центрального региона функционируют четыре типа банковских структур, основная масса из которых в 2017 году приходилась на филиалы кредитных организаций, их число составляет 178 ед. Помимо этого в регионе функционирует 16 самостоятельных коммерческих банков и 7 филиалов инорегио-нальных банков. Исходя из этого, можно сделать заключение, что на базе существующих субъектов банковских структур в Центральном регионе может быть построен региональный банковский кластер.
В течении 5 последних лет возможный состав создаваемого регионального банковского кластера в части общего количество кредитных организаций в регионе снизилось на 17,2 % - от 108 единиц до 89 единиц. Это скорее всего, связано с затруднениями финансового состояния кредитных организаций, в связи с усугублением регионального финансового кризиса, что привело к слиянию некоторых кредитных организаций. Несмотря на это, за период с 2012 года по 2017 год в регионе увеличилось число банковских структур другого формата: самостоятельных коммерческих банков стало на 4 единицы больше или на 33%, ин-норегиональные филиалы банков выросли на 3 единицы или на 57%.
Идентификация регионального банковского кластера Центрального Таджикистана по типу воспроизводства произведена на основе анализа динамики количественных показателей деятельности регионального банковского сектора (активы, кредиты, привлеченные ресурсы) в сопоставлении с динамикой инфляции (табл. 2.3.2).
Анализ данных таблицы 2.3.2 показывает, что региональный банковский сектор по темпам роста активов, кредитов и привлеченных ресурсов опережает средние значения по стране, что позволяет сделать вывод об активной деятельности банковского сектора региона.
Сопоставление темпов роста активов, кредитов, привлеченных ресурсов с темпами роста индекс-дефлятора свидетельствует об устойчивом превышении темпов роста активов, кредитов и привлеченных ресурсов над темпами роста индекс - дефлятора за период с 2012 года по 2017 год. Коэффициент превышения по активам в 2017 году составил 1,36, по кредитам - 1,21, по привлеченным ресурсам - 1,32.
Сравнивая темпы роста активов, кредитов, привлеченных ресурсов в Центральном регионе с аналогичными показателями по Республике Таджикистан, видно, что в регионе присутствует более активный тип воспроизводства регионального банковского сектора Центрального Таджикистана, что является положительным для построения регионального банковского кластера.
В табл. 2.3.3 приведены данные, позволяющие идентифицировать региональный банковский кластер Центрального Таджикистана по динамичности взаимодействия с реальным сектором экономики.
Анализ данных табл. 2.3.3 позволяет сделать вывод, о том, что региональный банковский сектор Центрального Таджикистана можно считать с форсированной динамичностью, так как коэффициенты превышения над темпами роста ВВП в 2017 году составили по активам-1,41, по кредитам и иных размещенным средствам - 1,26, по привлеченным ресурсам -1,38. Сравнение с аналогичными данными по Республике Таджикистан свидетельствует о превышении показателей по региону над средними значениями по республике, что характеризует возрастающую динамичность взаимодействия банковского сектора региона с реальным сектором экономики. Идентификация по данному критерию позволяет сделать вывод о присутствии предпосылок для построения регионального банковского кластера.
Реализация конъюнктурного подхода к типологизации регионального банковского кластера предполагает, прежде всего, определение уровня его концентрированности. Для выявление данного показателя можно использовать индекс Херфиндаля-Хиршмана, как показателя уровня монополизации рынка, определяемого суммой квадратов процентных долей рынка, занимаемых каждым его участником.
В табл. 2.3.4 приведена динамика индекса Херфиндаля-Хиршмана, который находится в диапазоне 1800 ИХХ 10000, то есть в 2012г. - 1800 4213 10000, в 2017г. 1800 9971 10000, что свидетельствует о высоком уровне концентрированности регионального банковского сектора Центрального Таджикистана.
Эффективность создания банковского кластера в Центральном Таджикистане
Современное состояние банковской сферы Центрального Таджикистана характеризуется интенсивным ростом банковских субъектов за счет создания филиалов крупных коммерческих банков на территории региона. Быстрый рост числа отделений обусловливает необходимость внедрения в банковской сфере систему оценки и мониторинга эффективности функционирования банковских субъектов.
Исходя из целей проводимого исследования, актуальным является выбор места для построения региональной кластерной сети на основе филиалов коммерческих банков. Так, как рациональное территориальное размещение является залогом успешного функционирования филиалов и коммерческого банка в целом. Выбор правильного размещения подразделений банков необходим так же и для создания новой собственной сети, что предполагает проведения анализа альтернатив и эффективности.
К определению эффективности деятельности подразделений коммерческих банков можно подходить с двух сторон:
- рассматривать эффективность как достижение обозначенных целей на перспективу;
- рассматривать эффективность как способность оптимизировать затраты для получения высоких результатов.
С позиции первого подхода эффективная деятельность филиала – это достижение максимального объема производства и реализации товаров/ услуг при заданном объеме расходов или минимизация объема расходов для производства и реализации товаров / услуг в заданном объеме.
Существуют два основных подхода к оценке эффективности функционирования организаций, параметрические и непараметрические подходы».
Параметрический подход предполагает использование метода стохастической границы (Stochastic Frontier Approach (SFA)), метода без спецификации распределения (Distribution Free Approach (DFA)), метода широкой границы (Thick Frontier Approach (TFA)).
Непараметрический подход основывается на методе оболочечного анализа данных (Data Envelopment Analysis (DEA)) и частного случая DEA- метода свободной оболочки (Free Disposal Hull (FDH)). 1
Два подхода основаны на граничном анализе, при котором мера эффективности каждого филиала определяется, насколько близки филиалы к «границе эффективности», относительно которой можно измерить эффективность конкретного банка. Граница эффективности моделируется в зависимости от того, какие поведенческие предпосылки вводятся в отношении исследуемых организаций.
Соответствующие модели позволяют рассматривать организацию с различных точек зрения- либо как максимизирующую выпуск, либо как мини-минизующую издержки, либо как максимизирующую прибыль, т.е. когда одновременно минимизируются издержки и максимизирует выручка. Если для банков целесообразно рассмотреть, насколько эффективно они способны минимизировать издержки (максимизировать прибыль), то границей эффективности будет считаться минимально возможный уровень издержек (максимально возможная прибыль) при заданных объемах выпуска и при определенном уровне экзогенно заданных цен ресурсов. Применительно к банковской практике в качестве ресурсов для производства услуг могут использоваться не только трудовые ресурсы и физический капитал, но и привлеченные банком финансовые средства. В итоге эффективность рассчитывается на основе сопоставления фактических издержек банка и минимально возможных издержек (фактической прибыли и максимально возможной прибыли).
Так, если в качестве параметров, анализируемых в модели, используются показатели, так или иначе связанные с доходами или прибылью банка (и по определению положительно влияющие на эффективность), то должны учитываться также и параметры, отражающие рискованность банковских операций (поскольку высокий уровень доходов (прибыли) банка может быть достигнут за счет принятия банком на себя слишком высоких рисков). В этом случае в модель могут вводиться параметры, отражающие этот факт и помогающие получить более адекватные оценки эффективности (в качестве таких параметров используются данные по просроченным кредитам банков, резервам на возможные потери по ссудам и др.). Включение таких параметров может помочь правильно оценить банки, которые по сравнению с другими банками тратят значительные ресурсы, например, на мониторинг кредитной задолженности, инновационные исследования и разработки и т. д. Очевидно, что подобные затраты не должны трактоваться как избыточные, напротив, они могут способствовать значительному росту эффективности банка, в том числе в долгосрочной перспективе.
Непараметрический подход к оценке эффективности включает в себя индексные методы и метод оболочечного анализа данных (Data Envelopment Analysis, DEA), а также его модификация - метод свободной оболочки (Free Disposal Hull Approach, FDH).1
Непараметрический подход предполагает, что ряд банков является максимально эффективной группой и, следовательно, формирует границу эффективности. Эффективная граница по методу оболочечного анализа данных DEA формируется как кусочно-линейная кривая, которая соединяет наиболее эффективные значения, тем самым формируя выпуклую кривую производственных возможностей.
При анализе именно банковской проблематики важно определить входные и выходные параметры для оценивания. Поскольку финансовый посредник, можно предположить, что в качестве ресурсов он использует не только капитал и трудовые ресурсы, но и депозиты. Кредиты будут относиться к выходным параметрам.
Когда рассматривается эффективность отдельных операций банков, депозиты могут быть выходным параметром. Надо отметить, что возможна и такая спецификация, в которой в качестве выходных параметров используются одновременно и кредиты, и депозиты. В рамках подобного подхода банк будет рассматриваться как организация, предоставляющая несколько видов услуг (по выдаче кредитов, размещению депозитов и др.) для экономических агентов.
Для того, чтобы отделение было успешным, должны выполняться два основных условия: во-первых, отделение должно привлечь клиентов и, во-вторых, эти клиенты должны быть интересны банку, т.е. достаточно плате жеспособны и заинтересованы в тех банковских продуктах, которые приносят банку большую прибыль.
Клиенты, как правило, посещают отделение банка в непосредственной близости от места работы или жительства. Именно поэтому для успешности отделения большое значение играет место размещения. Город или другая крупная территория, на которой решено размещать отделения, является, как правило, неоднородной по спросу на банковские услуги. Именно поэтому некоторые места для размещения отделений оказываются привлекательнее прочих. Для построения модели задается математическое описание характеристик спроса на рассматриваемой территории. Как правило, для описания выделяются небольшие подобласти (кварталы, микрорайоны), относительно однородные по спросу. Для каждой такой подобласти задаются различные характеристики спроса: уровень доходов жителей, число сотрудников офисов, доля пенсионеров и другие. Перечень используемых характеристик зависит от конкретной модели, условий применения и от того, какие достоверные данные могут быть получены по выбранному для размещения району. При создании сети в совершенно новой для банка области используются данные государственной статистики и данные социологических исследований.