Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Банковское предпринимательство в россии: логистическая оценка развития в постдефолтный период 9
1.1 . Логистизация банковского предпринимательства как направление реформирования и развития банковской системы России 9
1.2. Банковская логистика: основы теории и особенности внедрения 25
1.3. Потоковые процессы в банковской логистической системе 43
1.4. Особенности логистического подхода к регулированию потоков ценных бумаг на фондовом рынке 67
ГЛАВА 2. Анализ банковских логистических потоков 85
2.1. Анализ деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг как способ маршрутизации потоковых процессов 85
2.2. Банковский факторинг как технология и катализатор потоковых процессов на рынке товаров, работ, услуг 99
ГЛАВА 3. Стратегия и тактика развития банковского предпринимательства: практический потенциал использования логистики 112
3.1. Общая постановка задачи логистизации товарных и финансовых потоков в банковском предпринимательстве 112
3.2. Применение многомерных задач транспортной логистики для оптимизации банковских перевозок 130
З 3.3. Предложения по использованию логистических технологий в банковском предпринимательстве 143
Заключение 160
Приложения 166
Библиография 178
- Логистизация банковского предпринимательства как направление реформирования и развития банковской системы России
- Анализ деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг как способ маршрутизации потоковых процессов
- Банковский факторинг как технология и катализатор потоковых процессов на рынке товаров, работ, услуг
- Применение многомерных задач транспортной логистики для оптимизации банковских перевозок
Введение к работе
Актуальность исследования. Стратегические задачи, стоящие перед народно - хозяйственным комплексом Российской Федерации на предстоящее десятилетие предполагают глобальную реструктуризацию экономики. Одним из важнейших элементов новой экономики рыночного типа должна стать цивилизованная банковская система, способная участвовать в решении таких актуальных проблем как формирование финансово-промышленных групп, и образование мощного финансового капитала, способного не только возродить крупномасштабное производство важнейших видов продукции, но и создать адекватный потребностям инвестиционный климат, без которого невозможно обеспечить приток много миллиардных капитальных вложений в предприятия и фирмы различных отраслей.
Очевидно, выполнение такого рода задач, в качестве обязательного условия выдвигает на первый план качественную перестройку работы коммерческих банков, особенно, если учесть влияние внешнеэкономического фактора и необходимость интенсивной интеграции российской банковской системы в Европейское и мировое банковское сообщество. Такого рода реконструирование банковской системы делает актуальным исследование всех возможностей для внедрения новых банковских технологий, позволяющих достичь ускорения финансовых потоков, рациональной концентрации и централизации денежных резервов, построения рациональных схем и маршрутов движения денег, валюты, ценных бумаг, информации и современных технических средств.
Исследования показали, что подавляющее большинство функций отдельно взятого коммерческого банка и банковской системы в целом, направлены на формирование систем, свойства которых делает их пригодными для использования приемов и методов из широкого инструментария логистики.
Цель и задача исследования. Основной целью диссертационной работы является развитие теоретических и методических положений по разработке и применению инструментария логистики при организации, регулировании и рационализации потоковых процессов в банковском предпринимательстве.
Предпринятая в работе попытка подойти к решению поставленной цели с позиций системного анализа, сделало необходимым решение следующих задач:
выявить объективные и субъективные предпосылки реформирования банковской системы и обосновать использование с этой целью инструментария логистики;
- определить методологические особенности банковской логистики с одной стороны как части теории логистики, с другой - как совокупности практических мероприятий, направленных на совершенствование функционирования банковской системы;
- проведен анализ экономических потоков и потоковых процессов в банковской логистической системе с целью выявления общих черт с материальными потоками, а также специфических свойств циркулирующих потоков финансовых ценностей;
- разработать практические рекомендации по широкому внедрению инструментария логистики в реальную банковскую практику. В частности, речь идет о таких "классических" операциях банка как торговля драг металлами, деятельность на рынке ценных бумаг и т.п.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования выступает деятельность коммерческих банков в Российской Федерации, Северо - Западном регионе и Санкт-Петербурге. Предметом исследования являются экономические потоки коммерческих банков, маршрутизация, регулирование и оптимизация которых могут быть эффективно осуществлены на основе использования принципов логистики. Отдельные расчеты прошли опытно -промышленное опробование по материалам филиала "Санкт-Петербургский" банка ОАО "Банк Российский Кредит" и филиала "Санкт-Петербургский" ООО "ИМПЭКСБАНК".
Теоретическими и методологическими основами послужили фундаментальные и прикладные научные разработки специалистов в области логистики различных направлений и банковского менеджмента, особенно группы ученых кафедры логистики СПУЭиФ. Послед нее десятилетие характеризуется интенсивным внедрением теоретических достижений логистической науки для использования их при решении не только "традиционных" (таких как снабжение, сбыт, транспортно - таможенный комплекс и т.д.), но и новационных задач в таких отраслях бизнеса как туризм, страхование, "электронная" коммерция. Вступление в третье тысячелетие существенно актуализировало необходимость исследований, задача которых состоит в выявлении характеристик банковских систем и различных компонентов банковских потоков на предмет их логистической "пригодности".
Научная новизна исследования. На основе анализа задач, стоящих перед российскими банками, обоснована необходимость и целесообразность применения инструментария логистики для регулирования потоков товаров, информации, денежных средств и ценных бумаг. Научная новизна данного исследования состоит в следующем:
- сформулированы методологические основы банковской логистики как совокупности экономических знаний и комплекса практических мероприятий по рационализации потоковых процессов коммерческих банков;
- разработаны предложения по эффективному регулированию движения специфических видов товаров (драгоценных металлов, фондовых ценностей и др.), в обороте которых активно участвуют банки;
- приведена логистическая интерпретация банковских услуг, исходя из анализа различных компонентов банковского бизнеса, и выполнена типология банков с учетом влияния их специализации на процесс логистизации;
- сформулированы логистические основы предпринимательской деятельности банков на рынке ценных бумаг с учетом отечественного и зарубежного опыта его развития;
- предложена логистическая концепция применения технологий факторинга с целью ускорения движения потоков товаров, работ, услуг;
- обоснована возможность и разработана модель применения задач транспортной логистики для оптимизации банковских перевозок денежных средств и драгоценных металлов.
Практическая значимость заключается в комплексе предложений по использованию инструментария логистики для повышения качества выполняемых банком функций и получение адекватных финансовых результатов. Большая часть предложений и рекомендаций ориентирована на такие практические результаты деятельности отдельных коммерческих банков, которые будут содействовать не только ускорению движения товаров, информации и капитала, но и станут самостоятельным направлением реформирования банковской системы. В том числе:
- разработаны рекомендации по логистизации процесса оборота потока товаров, в маршрутизации которых банки играют существенную роль;
- предложены и приняты банком к практическому внедрению рекомендации по использованию задач транспортной логистики для оптимизации процесса банковской инкассации;
- сформулированы предложения по интенсивному внедрению в практику факторинговых технологий, позволяющих существенно повысить скорость оборота товаров, работ, услуг и одновременно привлечь значительное число клиентов;
- подготовлены предложения по широкому использованию Интернет - банкинга и Интернет - трейдинга;
- высказаны предложения по совершенствованию системы управления в иерархической структуре банка, в т.ч. предложено разработать более гибкие системы, регламентирующие и упрощающие процесс принятия решений на отдельных участках работы (в частности, принятие решения по овердрафту).
Апробация результатов работы. Основные положения и результаты исследования прошли апробацию на Научных сессиях профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов. Наиболее важные практические аспекты диссертационного исследования используются при оптимизации движения потоковых процессов филиале "Санкт-Петербургский" ИМПЭКСБАНК (ООО). Публикации. По теме исследования опубликовано девять научных работ общим объемом 1,9 п.л., в том числе авторских листов -1,8 п.л.
Логистизация банковского предпринимательства как направление реформирования и развития банковской системы России
Реформирование и реструктурирование народно - хозяйственного комплекса является обязательным условием возрождения Российской Федерации для того, чтобы экономика страны могла решать серьезные политические и социальные задачи. Для реализации стратегических программ, стоящих перед предприятиями, фирмами, отраслями и регионами, необходимо создание адекватной банковской системы, которая выступала бы катализатором экономических процессов во всех сферах деятельности. Очевидно, что для этого реформирова 10 ниє банковской системы должно происходить темпами, удовлетворяющими национальным и международным интересам России. Необходимо отметить, что объектом управления коммерческого банка, как у любого хозяйствующего субъекта, являются потоки денежных средств, товаров, услуг и информации. Наличие потоковых процессов позволяет рассматривать возможности использования инструментария логистики для повышения эффективности банковского предпринимательства. Выявление сходных черт процесса движения финансовых ценностей с "классическими" материальными потоками, а также особенностей, присущих именно банковской системе, позволит разработать методы и приемы повышения результативности ее функционирования. Логистизация большей части функций коммерческого банка может стать самостоятельным направлением реформирования. Для достижения реальных результатов необходимо не только выработать предложения по реформированию, но и проанализировать существующую банковскую систему, так как выделение из множества направлений первоочередных мер зависит от исходного состояния финансовых институтов.
В современных условиях банки представляют собой множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое банковскую систему [122, с.35].
В Федеральном законе "О Центральном банке Российской федерации" отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными [122, с.41], что определяет преимущественный характер тех или иных циркулирующих в них потоков.
Большинство созданных в Российской Федерации в 1992-1999 г.г. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. В последние годы, особенно после дефолта 1998 г., для того, что бы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банков п ских операций для организаций практически всех отраслей экономики. Они все более стали превращаться в универсальные кредитные учреждения.
Такой же подход просматривается, например, в Германии, где банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, а так же эмиссионного банка. В настоящее время по причине жесткой банковской конкуренции условия на рынке все больше и больше сближаются и теперь достаточно сложно выявить четкое различие между отдельными группами банков [129, с.70].
Для корректной характеристики банковской системы России необходимо выделить такой показатель системы как количество входящих в нее элементов. Наглядно эти данные представлены на сайте Центрального Банка РФ.
Анализ деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг как способ маршрутизации потоковых процессов
Проблемы разработки стратегической программы развития банковской системы РФ на 5-10 лет, формирование рациональной структуры банковской системы страны, принципов и методов ее построения (реструктуризации) и темпы развития во многом определяют возможности использования для этих целей приемов и методов логистики. При этом первостепенное значение приобретает выбор конструктивного формата построения банковской системы.
История становления банковского сообщества со второй половины XX в. показывает, что в последние несколько десятилетий в рамках всеобщего процесса глобализации происходит все более ощутимое сближение, интеграция и своеобразная технологическая унификация деятельности банковских учреждений различных стран. Этому во многом способствует интеграционный экономико-политический процесс, охватывающий страны различных континентов (Европейское Сообщество, Северо-Американская Ассоциация Свободной Торговли - NAFTA, Экономическое сообщество стран Юго-Восточной Азии и др.). Причем в значительной мере организационные типы построения традиционных банковских систем определяются той ролью, которую призваны сыграть коммерческие банки на рынке ценных бумаг.
В начале 1990-х годов в России стихийно была выбрана смешанная модель рынка ценных бумаг, на котором одновременно с равными правами действуют и банки, и инвестиционные институты. Это европейская модель универсального коммерческого банка, не предполагающая объемных ограничений на операции с ценными бумагами, модель "агрессивного" банка, способного иметь крупные портфели акций нефинансовых предприятий, окружающего себя различными небанковскими финансовыми институтами и осуществляющего реальный контроль их деятельности. Данная модель связана с повышенной рискованностью операций банка. Соответственно, банковские риски по операциям с ценными бумагами не могут быть дистанцированы и застрахованы от рисков по кредитно-депозитной и расчетной деятельности, в то же время банк, как объект хозяйствования, значительно зависит от финансового состояния крупнейших клиентов.
Естественно, банки в праве выступать как эмитенты и инвесторы. В этом качестве они действуют без каких-либо законодательных ограничений. Однако, если в конце 1992 г. 85 -95% официально зарегистрированных сделок с акциями приходилось на ценные бумаги банков, в 1993 г. - не менее 50 - 60% сделок, то в настоящее время сделки на организованных рынках с акциями банков практически не проводятся, а на так называемом "свободном" рынке - эпизодичны и, как правило, отражают реальные процессы - слияния, образование ФПГ и др.
Особенность положения (и преимущество) банков состоит также в том, что они имеют возможность организации логистических потоков собственных ценных бумаг, которые не может эмитировать никакой другой финансовый институт (чеки, депозитные и сберегательные сертификаты). В качестве эмитентов банки могут осуществлять операции по секьюрити-зации долгов (их продаже в форме ценных бумаг).
Анализ деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг показал, что основными целями, которые определяют ее логистический характер, мотивацию действий банков и систему взаимодействия с другими хозяйственными субъектами можно считать:
привлечение дополнительных денежных ресурсов для традиционной по форме, но логистической по содержанию кредитной и расчетной деятельности на основе эмиссии ценных бумаг;
получение прибыли от собственных инвестиций в ценные бумаги за счет выплачиваемых банку процентов и дивидендов, а также роста курсовой стоимости ценных бумаг; получение прибыли (в том числе и дополнительной вследствие логистизации процесса) от предоставления клиентам услуг по операциям с ценными бумагами;
расширение сферы влияния банка и привлечение новой клиентуры за счет участия в капиталах предприятий и организаций (через участие в портфелях их ценных бумаг), учреждения подконтрольных финансовых структур;
доступ к дефицитным ресурсам через те ценные бумаги, которые дают такое право и
собственником которых становится банк;
поддержание необходимого запаса ликвидности [113].
Реализация такого рода целей невозможна без эффективного управления потоковыми процессами, результатом которого станет оптимизация функционирования не только отдельного коммерческого банка, но и системы в целом.
Что касается конкретных видов операций, то их выбор зависит от типа политики на рынке ценных бумаг, которую выбирает для себя банк. Наиболее общие правила такого выбора приведены в табл. 2.1.1. Стоит отметить, что выбираемая банком политика на рынке ценных бумаг определяет активизацию движения тех или иных потоков и деятельность на каждом из сегментов фондового рынка имеет свои преимущества.
На настоящее время лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг имеют приблизительно 700 кредитных организаций. Это 30% от общего количества профучастников. Доля объема операций кредитных организаций на ведущих торговых площадках достигает - 30- 40% на фондовом рынке, 85-90 % на рынке государственных ценных бумаг, 50-60 % на рынке корпоративных облигаций. Таким образом, роль банков на российском рынке ценных бумаг исключительно велика. И реалии требуют особого внимания к вопросам их перспективного развития - и как профессиональных участников рынка ценных бумаг, и как элементов расчетной инфраструктуры рынка [86].
Современная экономическая ситуация в России, характеризующаяся в общем плане радикальным переходом от планово-распределительного хозяйства к экономике рыночного типа, глубоким спадом производства, кризисом неплатежей, высокой инфляцией, массовой приватизацией государственной собственности, экспансионистской политикой государства на фондовом рынке по покрытию дефицита бюджета, оказала огромное влияние на характер создания и особенности функционирования банков на рынке ценных бумаг. Операции банков на фондовом рынке (как на биржевом, так и не на биржевом), приобрели в целом ярко выраженный краткосрочный характер. При этом в додефолтный (до 1998г.) период все большая часть активов банков вовлекались в операции с высокодоходными государственными ценными бумагами, имеющими при этом высокий уровень процентных рисков. Операции с векселями приобрели нетрадиционную для банковской практики форму кредитования субъектов экономики векселями коммерческих банков. Процесс акционирования государственной собственности, а в последние годы и тенденция к формированию финансово-промышленных групп (ФПГ) привели к вовлечению некоторых крупнейших банков в сферу материального производства на основе приобретения крупных пакетов акций, создав тем са 89 мым новый маршрут движения потоков ценных бумаг, денежных средств, информации и услуг.
Исследование операций коммерческих банков с ценными бумагами показывает, что с 1996 года наблюдалась тенденция непрерывного увеличения доли активов коммерческих банков, инвестированных в долговые обязательства государства (в ГКО - ОФЗ). Причиной такой ситуации являлся высокий уровень доходности облигаций, высокие кредитные риски, характеризующие взаимоотношения банков с предприятиями реального сектора экономики, а также ограниченные возможности российских коммерческих банков по управлению ликвидностью. Операции на рынке ГКО- ОФЗ имели крайне высокий уровень процентных рисков, причинами которого являлись высокий уровень доходности, создававший базу для значительных ценовых колебаний, чрезмерно высокой роли простой купли-продажи государственных ценных бумаг в управлении ликвидностью коммерческих банков, отсутствие механизмов, позволявших хеджировать вложения на рынке ГКО - ОФЗ.
Банковский факторинг как технология и катализатор потоковых процессов на рынке товаров, работ, услуг
В сегодняшней ситуации каждый коммерческий банк старается, по характеру предоставляемых им услуг на финансовом рынке, стать уникальным. Очевидно, что при анализе различных функций банка с логистических позиций невозможно не сказать о влиянии его деятельности на внешние экономические потоки. Практика показывает, что в условиях кризиса неплатежей, дефицита оборотных средств, предприятия вынуждены искать новые экономические механизмы, позволяющие обеспечить бесперебойную работу всех структурных звеньев своего производства. Здесь российские банки могут предложить сравнительно небольшой набор логистических по экономическому содержанию банковских услуг для своих клиентов. Остановимся на рассмотрении относительно новой для России услугу - факторинговое обслуживание. Факторинг, наряду с форфейтингом и рядом других услуг можно считать способом ускорения движения товарных и валютных потоков.
Начало операциям факторинга положил созданный в Англии в XVII веке Дом факторов (House of Factors). Большое количество факторинговых компаний возникло в конце XIX веке. Перед фактором, знавшим товарный рынок, платежеспособность покупателей, законы и торговые обычаи данной страны, ставились задачи поиска надежных покупателей, хранения и сбыта товара. Постепенно к вышеперечисленным услугам добавилась функция финансирования поставщика. В 60-х годах были созданы две крупнейшие факторинговые ассоциации: IFG (International Factors Group) и FCI (Factors Chain International) [89].
IFG, основанный в 1962 году, объединяет на сегодняшний день крупнейшие факторинговые компании мира, в том числе самую крупную - Bank of New York Financial Corporation - с годовым оборотом по факторингу более 15 млрд. долларов. Эта Ассоциация сегодня насчитывает более 60 компаний и банков из 35 стран. Хотя в IFG входят только 8% всех факторинговых компаний мира, на их долю приходится 28% общемирового факторингового оборота. Как правило, в этой организации представлены по 1-2 компании от каждой страны, благодаря чему компании не конкурируют друг с другом на национальных рынках, а сотрудничают, что дает каждой из них дополнительные преимущества перед другими компаниями на местных рынках. Можно сказать, что IFG представляет собой закрытый элитарный клуб факторинговых компаний. В ее программном документе отмечается: "Требования для вступ 101 ления в качестве Члена или Партнера являются чрезвычайно строгими. В то время как существующие члены принадлежат крупнейшим банкам и финансовым институтам по всему миру, IFG крайне разборчива в вопросе приема новых коллег. Только сильнейшие кандидаты могут надеяться на то, чтобы быть принятыми" [64].
В России факторинг был внедрен еще в 1988 году в качестве эксперимента Промстройбанком и Жилсоцбанком СССР. Из-за полного отсутствия на тот момент какой-либо методической литературы и невозможности получить доступ к мировому опыту, сущность этой услуги была несколько изменена. Факторинговое обслуживание носило характер разовых сделок без обеспечения комплекса страховых, информационных, учетных и консалтинговых услуг, подразумеваемых факторингом [89]. Сегодня в IFG только два российских банка (в FCI - ни одного) - Международный Московский банк и Инвестиционно - банковская группа "НИКойл".
В настоящее время, по-нашему мнению, наиболее полно и доходчиво информация о данной услуги финансового института представлена на сайге Инвестиционно - банковской группы "НИКойл". Достаточно сегодня и литературы, посвященной выявлению сущности факторинга и форфейтинга, их особенностей, как инструментов рынка, технологического механизма, практически в любом учебнике по банковскому делу говорится об этой важной функции международной деятельности банков.
Однако целью настоящего исследования будет рассмотрение этих процессов с точки зрения их логистической природы и экономической эффективности мероприятий по широкому внедрению в банковскую практику.
В учебнике "Банковское дело" под редакцией В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой дано, на наш взгляд, наиболее полное определение: "Факторинг - вид финансовых услуг, оказываемых коммерческими банками, их дочерними фактор - фирмами, фактор - компаниями фирмам-клиентам, состоящих в том, что фактор-фирма, имеющая статус кредитного учреждения, приобретает у клиента право на взыскание долгов". Рассматривая факторинг как один из способов маршрутизации товарных и финансовых потоков, необходимо доказать эффективность его как логистического мероприятия.
Как и любую банковскую услугу, факторинг можно рассматривать, во-первых, с точки зрения преимуществ предприятию, которое его использует. Жозет Перар в своей книге "Управление международными денежными потоками" [82] называет следующие положительные моменты:
- эффективное управление дебиторской задолженностью;
- факторинг выгоден предприятиям, имеющим проблемы с потоками наличности, так как позволяет быстро получить наличные средства;
- факторинг позволяет иметь точное представление о финансовых поступлениях, что облегчает прогнозировании движения денежных потоков;
- факторинг благоприятен с финансовой стороны для имиджа предприятия, так как он превращает товарные дебиторские задолженности в наличные денежные средства".
Во-первых, помимо перечисленных достоинств нам кажется целесообразно добавить, что при немедленном получении от банка средств продавцом, последний не испытывает дефицит оборотного капитала, что в свою очередь ведет к расширению объемов производства (оборотов), повышению рентабельности и, наконец, к росту доходов.
Во-вторых, операция факторинга выгодна банку. Так, если речь идет о конвекционном (или широком) факторинге, т.е. "системе финансового обслуживания клиентов банками, когда они принимают на себя не только кредитование до возврата долга и получения самого долга, но и бухгалтерское, сбытовое, рекламное, страховое, кредитное обслуживание клиентов", то, помимо увеличения доходов от комиссионного вознаграждения, банк располагает всей необходимой и истинной информацией о своем клиенте [24]. Подобная осведомленность может помочь как банку, так и клиенту сотрудничать не только по внешне торговым операциям, но взаимовыгодное сотрудничество может проявиться в реализации зарплатных схем с применением пластиковых карт, долгосрочном кредитовании инвестиционных проектов, размещением на депозит временно свободных средств. Совместная работа во всех этих направлениях в конечном итоге может привести к созданию холдингов, ФПГ, в случае согласия обеих сторон и наличия соответствующих стратегических целей в программе развития, как банка, так и производственного предприятия. Можно с уверенностью сказать о серьезной и масштабной по своим объемам роли банка при обслуживании финансовых и товарных внешнеэкономических потоков предприятия, фирмы и др.
Применение многомерных задач транспортной логистики для оптимизации банковских перевозок
Логистический анализ специфики банковских перевозок. Банковские перевозки можно, условно, разделить на периодические (регулярные) и чрезвычайные (экстраординарные). К регулярным перевозкам можно отнести инкассацию (ежедневную, еженедельную и т.д.) клиентов банка, которая реализуются или непосредственно банковским транспортом со своими инкассаторами, или путем обращения к специализированной организации (примером подобной организации является "Россинкасс").
В процессе логистического планирования инкассаторских маршрутов следует обратить внимание на такую специфическую особенность инкассаторских перевозок, как последовательное осуществление их внутри контура одного населенного пункта (города). Ввиду ценности перевозимого при инкассации груза при выборе того или иного маршрута, следует учитывать риск ограбления (вероятность нападения). Таким образом, возможна постановка ряда многомерных оптимальных задач планирования инкассаторского маршрута как различных интерпретаций задач транспортной логистики, а именно, задачи о коммивояжере. Учитывая нахождение инкассируемых фирм в пределах одного города, можно построить упрощенную математическую модель маршрутизации инкассаторских перевозок.
Упрощенная математическая модель маршрутизации инкассаторских перевозок. Рассмотрим типовую задачу, которая может быть рекомендована банкам при планировании маршрутов инкассации. Предположим, что имеется п различных пунктов, каждый из которых соединен со всеми остальными. Задан следующий набор матриц:
1. Расстояний между пунктами L={lt]), км.
2. Времени переездов между пунктами D=(djj), которые, вообще говоря, могут зависеть от загруженности транспортных потоков (времени суток, дня недели, месяца).
3. Стоимости переездов С=(су), руб.
Кроме того, целесообразно задать вектор средних времен Г=(//), необходимый для инкассации денежных средств в каждом пункте.
Для данной задачи применима обычная математическая модель для задачи коммивояжера со стандартными обозначениями:
В реальной банковской деятельности уже активно используются приемы из логистической практики, которые в ряде случаев, показывают, что именно при регулировании денежных потоков могут быть применены методы моделирования, адекватные системам управления запасами, активно применяемым при решении снабженческо-сбытовых задач. Так в практике кредитования клиентов наряду с консервативными методами, все большее применение находят так называемые кредитные линии, синдицированное кредитование, кредитование по системе "овердрафт ". С логистических позиций, выделение тому или иному объекту хозяйствования кредитной линии и предшествующий этому анализ деятельности предприятия и последующий контроль, почти полностью адекватны процессам управления запасами. Более того, именно в банковской практике выдача овердрафтного кредита осуществляется из "страхового" запаса собственных или привлеченных денежных средств. Такую систему можно считать денежным аналогом системы централизованного управления запасами сырья нескольких предприятий, сконцентрированном на объединенном складе промышленной группы, холдинга и др.
Овердрафт (платежный или расчетный кредит) - кредитование расчетного счета предприятия на оплату платежных документов при отсутствии или недостатке средств на счете в пределах определенного договором лимита, по-нашему мнению, является наиболее привлекательным кредитным механизмом и задача банковских специалистов сделать процесс его выдачи максимально простым и достаточно оперативным. Как правило, выдача такого рода кредита на практике ни чем не отличается от "классического" кредитования и проходит все стадии от решения кредитного комитета до оценки залога. Между тем разработка порядка предоставления овердрафта, предполагающего дифференцированный подход к клиентам и возможность принятия решения руководителями различных уровней в пределах своей компетенции приведет к улучшению качества обслуживания и послужит дополнительным стимулом для привлечения на расчетно-кассовое обслуживание крупных корпоративных клиентов. Безусловно, здесь речь идет о клиентах, имеющих стабильный денежный поток и чьи обороты можно спрогнозировать. В мировой практике овердрафт представляет собой систему выдачи кредита без обеспечения, под оборот по его счету. Но, если обороты клиента имеют растущую динамику, у банка практически нет риска возникновения инкассо по счету, знание финансовых схем его деятельности и положительное заключение службы безопасности банка, то предоставление без залогового овердрафта должно стать реальностью. В противном случае все заявления финансовых институтов о поддержке отечественного бизнеса останутся лишь привлекательными лозунгами. Анализ реальной банковской практики ведущих банков Санкт-Петербурга показал, что спрос на подобные кредиты велик всегда благо 145 даря следующим их преимуществам:
- относительная простота оформления. Кредитование расчетного счета при недостаточности или отсутствии денежных средств осуществляется путем оформления Дополнительного Соглашения к Договору банковского счета;
- низкие процентные ставки;
- своего рода гарантия бесперебойных платежей и возможность использовать ресурсы банка для ликвидации кассовых разрывов.
Клиенты, использующие систему "банк-клиент" могут оценить "дешевизну" расчетного кредита. Расчеты производятся в режиме on-line и поступающие денежные средства тут же зачисляются в счет погашения задолженности, т.о. уменьшая плату за кредит, что, безусловно, экономит средства клиентов, ослабляет напряженность денежных потоков и, в конечном счете, увеличивает возможности маневрирования и развития бизнеса.
В сегодняшней ситуации не вызывает сомнения тот факт, что будущее развитие отечественного производства не возможно без привлечения синдицированных кредитов коммерческих банков. В данном случае с уверенностью можно утверждать, что здесь возникает экономическая ситуация, модельный аналог которой может формироваться на тех же условиях, на которых строится обеспечение крупных предприятий сырьем и материалами, поставляемыми сразу же несколькими заводами-производителями.
Большинство специалистов в области логистики, имеющих дело с деятельностью и простым перемещением персонала, отмечают, что эффективность функционирования таких систем зависит не только от количества работников и компьютерной техники, занятых процессом регулирования потоков, сколько от правильного и рационального построения систем. Следует также отметить важность правильного обозначения и распределения руководящих функций при регулировании изучаемых потоков. С этих позиций создание системы персональных менеджеров есть не что иное, как зеркальное отображение широко применяемой в снабженческо-сбытовой практике классификационной системы "ABC".
Следует заранее оговориться, что персональные менеджеры - это высококвалифицированный персонал. Действительно, гораздо проще повышать свою квалификацию в какой-то одной области, например, в вопросах валютного контроля. Менеджеру же следует владеть практически всеми ключевыми вопросами, которые может задать клиент, и чем более качественной будет консультация, тем быстрее их сотрудничество будет иметь "взаимовыгодный характер". Первым этапом в реализации этого направления должна стать дифференциация клиентов и выделение тех из них, которые нуждаются в индивидуальном сопровождении своей хозяйственной деятельности. Очевиден тот факт, что клиенты пользующиеся, в основном, лишь стандартным расчетно-кассовым обслуживанием не нуждается в такого рода услуге. В то время, как VIP-клиент, деятельность которого как правило разносторонняя может рассчитывать на подобного менеджера. Реализация программы персональных менеджеров возможна, по-нашему мнению, следующими путями:
1) Клиентское подразделение формируется на базе относительно дешевых специалистов, не знающих детали вопроса, но действующие в рамках разработанных инструкций и переадресовывающих клиентов к специалистам профильных отделов. Достоинством этого варианта можно считать "дешевизну" рабочей силы и возможность охвата значительной части клиентов. Недостаток один, но весьма существенный - клиенты сразу обнаруживают недостаточную по их мнению квалификацию менеджеров, которые практически не избавляют их от взаимодействия с другими подразделениями банка;
2) Привлечь специалистов, которые по многим вопросам сами могут вести клиентов. Удовлетворение клиентов от высококвалифицированного обслуживания очевидно. Однако высокая стоимость и невозможность широкого охвата клиентуры такими менеджерами таит опасность сделать этот проект неокупаемым;