Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Социальные функции рынка банковских услуг 10
1.1. Трансформация кредитных организаций в социальные институты 10
1.2. Роль рынка банковских услуг в решении социально значимых вопросов 18
Глава II. Банковские услуги, как инструмент реализации социальной политики государства 27
2.1. Роль потребительского кредитования и микрофинансирования в повышении платежеспособного спроса населения 27
2.2. Ипотечное кредитование, как особый вид социального кредитования 53
2.3. Рынок банковских услуг в системе институтов пенсионной реформы 73
2.4. Роль рынка банковских услуг в создании рабочих мест и расширении занятости 83
Глава III. Совершенствование механизмов реализации социальной функции рынка банковских услуг 99
3.1. Развитие и совершенствование системы ипотечного кредитования как инструмент формирования рынка доступного жилья 99
3.2. Основные направления развития системы страхования частных вкладов 113
3.3. Совершенствование банковских услуг в управлении и реализации приоритетных национальных проектов 124
Заключение 135
Список литературы 146
- Трансформация кредитных организаций в социальные институты
- Роль рынка банковских услуг в решении социально значимых вопросов
- Роль потребительского кредитования и микрофинансирования в повышении платежеспособного спроса населения
- Развитие и совершенствование системы ипотечного кредитования как инструмент формирования рынка доступного жилья
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В свете высоких темпов развития и роста российской банковской системы актуализируется вопрос о социальной компоненте банковской системы. Успешное становление этой сферы деятельности банков наряду со становлением инфраструктуры банковского рынка имеет огромное значение для судеб рыночной экономики в России. От социально - ориентированной деятельности банков, направленной на решение социальных вопросов развития общества, выигрывают не только руководство и акционеры, но также их контрагенты и заемщики, жители и предприятия региона, где функционируют банки, их частные и корпоративные клиенты, а в итоге -все общество в целом.
На современном этапе, когда стремительно развиваются товарный и финансовый рынки, структура банковской системы расширяется функционально. Появились новые виды финансовых учреждений и методы обслуживания клиентов. Идет процесс поиска оптимальных норм институционального устройства денежно - кредитной системы, эффективной банковской инфраструктуры, как следствие экономических реформ в России.
Интерес к деятельности российских банков в свете решения значимых социально-экономических вопросов связан с тем, что успешное развитие социальной составляющей деятельности банков наряду с ростом и оздоровлением инфраструктуры банковского рынка имеет огромное значение для роста и укрепления рыночной экономики. Банки объективно выполняют важную роль регуляторов и перераспределителей поступающих на финансовые рынки основных инвестиционных ресурсов, способствуя размещению последних в наиболее эффективные и перспективные отрасли промышленности и сферы услуг.
Однако роль банков имеет не только чисто финансово-экономическую, но и социальную составляющую. Как раз этот аспект деятельности банков в научной литературе разработан недостаточно полно.
Игнорирование социального аспекта деятельности банков может иметь негативные последствия не только в теоретическом, но и в практически-политическом плане. Например, при проведении региональной политики важно уметь привлекать солидные банки в свой регион, в то же время банкам следует учитывать интересы региона. Усилия в разработке социального аспекта деятельности банков будут способствовать повышению общественного интереса к данной проблеме и, в конечном счете, помогут общему оздоровлению экономической ситуации, как в финансовой, так и в социальной сфере, а также окажут определенное позитивное влияние на нормализацию хозяйственной жизни и развитие социальной инфраструктуры в регионах.
Степень разработанности проблемы. При разработке темы диссертационного исследования автор опирался на труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела, а также работы современных экономистов, социологов, политологов и социальных психологов по проблеме социальной составляющей деятельности банков.
В разное время изучению социальной деятельности банков были посвящены работы: Усоскина В.М., Воеводской Н.П., Осиповой О.А., Стояновой Е.К., Роуза П.С., Буасье К., Севрука В.Т., Уткина Э.А., Ширинской Е., монографии коллективов авторов.
В процессе исследования социальной составляющей рынка банковских услуг использовались работы: Ема Е.С; Страйка Р., Косаревой Н.Б., Равица М., Михайлова Е.Д., Копейкина А.А.; Кудрявцева В.А. и Кудрявцевой Е.В.
В.М.Усоскин, бывший в 80-е годы известным специалистом по теории и практике монетаризма, в 90-е годы посвящает свое внимание
различным аспектам функционирования современных российских коммерческих банков, в том числе и социальной деятельности банков.
Н.П.Воеводская одной из первых начала исследовать маркетинг банковских услуг в России, что нашло свое отражение как в ряде статей в финансовой периодике, так и в отдельной диссертации. Перспективы и возможности банковского маркетинга в России она связывает с образованием банковско-промышленных холдингов с участием крупнейших банков. Именно холдинги, по мнению Н.П. Воеводской, создают оптимальные условия для теоретической и практической исследовательской деятельности.
Из зарубежных исследователей можно выделить, в частности, П.С.Роуза, автора капитального труда по банковскому менеджменту, в котором подробно рассмотрены все основные стороны и аспекты деятельности современного коммерческого банка в США. Работа Роуза позволяет лучше уяснить моменты сходства и различия социальной деятельности коммерческих банков в США и России.
К.Буасье занимается в основном институциональными аспектами социальной деятельности банков, в частности, вопросами роли банков в современном обществе, перспектив развития банковской системы в России.
Анализ работ вышеперечисленных и некоторых других авторов дает основание констатировать, что в настоящее время преобладает широкий подход к анализу деятельности банков. Однако при этом лишь в незначительной степени проанализирована социальная составляющая рынка банковских услуг. Данное обстоятельство и предопределило цель и задачи диссертационного исследования.
Целью диссертации является раскрытие содержания социальной составляющей рынка банковских услуг, разработка предложений и практических рекомендаций, направленных на повышение роли банковского сектора в решении социальных задач.
Цель исследования предполагает решение следующих задач:
• раскрыть социальные функции банковской системы;
• выделить социальную компоненту рынка банковских услуг;
• уточнить круг социальных вопросов, которые могут быть эффективно решены при активном участии банков;
• сформулировать общие принципы социальной политики коммерческих банков в современной России;
• определить роль рынка банковских услуг в решении жилищной проблемы и реализации пенсионной системы;
• разработать предложения по совершенствованию механизма участия банков в реализации приоритетных национальных проектов.
Объектом исследования является рынок банковских услуг в Российской Федерации.
Предметом исследования является совокупность социально-экономических отношений, возникающих у банков с хозяйствующими субъектами и населением по поводу решения социальных задач.
Теоретической и методологической основой диссертационного исследования являются основные положения теории денежно-кредитной системы в ее классическом варианте, а именно развитие банковской системы, как одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. В работе использовались преимущества методологических подходов различных направлений применительно к исследованию формирования и социально-экономического развития денежно - кредитной системы в рыночной экономике. Кроме того, применен сравнительный анализ, структурно-функциональный подход в изучении банковского рынка. Автор руководствовался диалектическим методом, использовал такие приемы, как системный подход, анализ, синтез и обобщение, включающие теоретическую и эмпирическую составляющую, применялись
методы группировки, пространственного и динамического сравнения, что способствовало достоверности полученных результатов.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в следующем:
1. Выявлены объективные основы трансформации кредитных организаций в социальные институты, выполняющие широкий круг социально-экономических функций. Показано, что расширение социальных функций банков во второй половине XX столетия был вызван усилением роли социальных факторов в экономическом развитии, необходимостью аккумуляции сбережений населения и расширения потребительского спроса, как основы устойчивого и динамичного развития национальной экономики, формированием государственной системы социального страхования и социального обеспечения.
2. Уточнен круг социальных вопросов, который в настоящее время в России может быть эффективно решен только при активном участии банков: расширение платежеспособного спроса населения через развитие системы потребительского кредитования; создание основ для развития малого бизнеса, как средство увеличения занятости и борьбы с бедностью; реформа пенсионной системы; создание рынка доступного жилья для большинства населения.
3. Раскрыты причины, сдерживающие развитие российского розничного рынка банковских услуг: значительная поляризация доходов и низкий уровень доходов основной массы населения; низкая капитализация российских банков, сдерживающая развитие дистрибьюторской сети для покрытия операционных издержек и снижения процентов; концентрация банковского капитала на ограниченной территории, не позволяющая при отсутствии развитой банковской инфраструктуры оказывать услуги населению, проживающему на различных территориях; несовершенство государственного регулирования банковской сферы, сдерживающего
развитие конкуренции между крупными и мелкими банками, столичными и региональными, специализированными и универсальными; отсутствие необходимой нормативно-правовой базы, в частности, залогового законодательства.
4. Раскрыта роль системы страхования частных вкладов как важного источника расширения ресурсной базы банковской системы для развития бизнеса, кредитования экономики и решения на этой основе социальных вопросов. Показано, что эффективное формирование этой системы в России должно идти по пути: усиления защиты интересов частных вкладчиков и гарантий сохранения сбережений со стороны государства; увеличения размера государственных гарантий и повышения ответственности банков перед вкладчиками; обеспечения прозрачности деятельности Агентства по страхованию вкладов; привлечения страховых компаний в систему страхования вкладов и предоставления права гражданам выбора формы страхования.
5. Выявлены недостатки существующей в России системы ипотечного кредитования, и на этой основе определена роль банков в формировании в России рынка доступного жилья для большинства населения. Доказано, что решению жилищной проблемы в России могут способствовать: развитие региональной инфраструктуры ипотечного кредитования; ориентированность ипотечного кредитования, в первую очередь, на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заёмщиков; использование дифференцированных условий ипотечного кредитования различных категорий населения с учётом их доходов и платёжеспособности; применение при формировании системы ипотечного кредитования мер, направленных на поддержку заёмщика (организация накопительных программ, зачёт стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а
также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в установленном порядке в соответствии с действующим законодательством); повышение производительности системы рефинансирования.
6. Разработаны предложения по совершенствованию механизма участия банков в реализации приоритетных национальных проектов. Показано, что привлечение коммерческих банков к реализации приоритетных национальных проектов позволяет минимизировать неэффективное расходование средств, связанное с коррупцией, обеспечить прозрачность денежных потоков и банковской системы в целом.
Теоретическая и практическая значимость исследования работы заключается в том, что основные положения диссертационного исследования могут использоваться в качестве теоретической и методологической основы при изучении социальной составляющей деятельности банков. Полученные выводы и сформулированные рекомендации могут быть использованы при реформировании рынка банковских услуг в направлении усиления их роли в решении социальных задач. Кроме того, представленная работа может быть использована в учебных целях для чтения общих и обязательных учебных курсов.
Апробация работы. Основные положения диссертации, полученные теоретические и практические рекомендации докладывались на научно-практических конференциях, «круглых» столах, совещаниях по проблемам развития банковской системы. Теоретические положения и выводы диссертационного исследования докладывались автором на межвузовских научно-практических конференциях, в том числе на международных научных конференциях студентов и аспирантов «Ломоносов 2003», «Ломоносов 2004».
По теме диссертации опубликовано б работ объемом 3,0 п.л.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, восьми
параграфов, заключения, списка библиографии (206 источников).
Трансформация кредитных организаций в социальные институты
Российская Федерация - социальное государство, деятельность которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека. Эта деятельность реализуется путем проведения социальной политики, которая осуществляется государством и/или контролируемыми им общественными организациями.
Объектом социальной политики являются производственные отношения между социальными группами населения по поводу условий создания и распределения внутреннего валового продукта, позволяющие согласовывать коренные интересы и потребности этих групп с долговременными интересами и целями всего общества.
Основной целью социальной политики государства является создание необходимой базы для динамичного развития экономики с тем, чтобы трудоспособные граждане имели возможность поддерживать и улучшать свое благосостояние собственным трудом и предприимчивостью, а нетрудоспособным, социально уязвимым слоям населения была гарантирована социальная защищенность и поддержка.
Социальная политика реализуется благодаря функционированию социальной сферы, представляющей собою совокупность отраслей и различных институтов, выполняющих общую целевую функцию -удовлетворение различных социальных потребностей населения.
Наиболее важными проблемами, в разрешении которых сейчас и в ближайшей перспективе нуждается социальная политика России, являются: обеспечение занятости населения путем создания новых рабочих мест и модернизации действующих, где возможен выпуск современной конкурентоспособности продукции; решение жилищной проблемы путем обеспечения каждой семьи благо устроенной квартирой; совершенствование социального обеспечения нетрудоспособной части населения.
Роль рынка банковских услуг в решении этих проблем будет рассмотрена нами ниже. Здесь же отметим, что функционирование и развитие социальной сферы требует значительных затрат многообразных ресурсов, первоначально выступающих в виде денег, которые являются в рыночной экономике доминирующим ресурсом. Этот ресурс создается банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. Особенность ресурса «деньги» заключается в том, что он легко превращается в другие ресурсы при условии правильной организации денежного обращения и выпуска (изготовления) денег в соответствии с потребностями экономики. Через банки деньги изымаются из тех мест, где они временно не нужны или не могут быть эффективно использованы ввиду их незначительного количества, и направляются в те места, где они могут быть использованы более эффективно. Появляются новые рабочие места, сокращается безработица, растут доходы бюджетов, увеличиваются возможности государства в проведении социальной политики.
Эмиссия, аккумуляция и перераспределение денег осуществляется банковской системой. Это дает основание относить ее к важнейшим социальным институтам.
Перемещение ресурса «деньги» осуществляется в процессе денежного обращения. Роль денежного обращения и банков в социальной сфере государства сравнима с ролью кровообращения и сердца в организме человека. Подобно тому, как кровь, пройдя через сердце, несет «питание» для нормальной деятельности человеческого организма, деньги, пройдя через банки, обеспечивают ресурсами нормальное функционирование хозяйственного механизма страны и жизнедеятельность всех субъектов общественного производства, распределения и потребления.
Развитие представлений о банках прошло значительный путь - от интерпретации их как обычных посредников в платежах и кредитах до обоснования их ведущей роли в обеспечении функционирования рыночной экономики. Банковская деятельность связана с производством услуг особого рода, важнейшей из которых является обеспечение хозяйственного оборота платежными средствами в количествах, определяемых потребностями самого оборота. Обеспечение экономики платежными средствами ставит банки в особое положение, поскольку сама по себе эта услуга носит общественный характер. Кроме того, каждый банк, осуществляя кредитование и расчеты, оказывает свои услуги практически всему обществу, в силу чего банки можно характеризовать как институты социальные, которые непосредственно заинтересованы в устойчивом развитии экономики и социальной сферы, как своего региона, так и страны в целом. Эта заинтересованность реализуется посредством оказания ими услуг, обеспечивающих достижение социально - экономической стабильности общества.
Социально - экономическая стабильность общества достигается на основе динамического баланса интересов отдельных граждан, коммерческих организаций и общества в целом. Применительно к банку это означает необходимость разработки и предложения таких услуг, которые удовлетворяли бы запросам конкретных потребителей, пользовались устойчивым спросом на рынке, были рентабельными для банка и одновременно способствовали экономическому и социальному прогрессу общества в целом. Механизмы банковской деятельности предоставляют возможность для оптимального сочетания указанных противоречивых групп интересов. Банки обеспечивают концентрацию распыленных между многими собственниками небольших сумм денег в единые мощные денежные потоки, которые используются не только на текущие потребности общества, но и создают финансовую базу расширения и модернизации производства с целью выпуска новых видов продукции и оказания различных социальных услуг населению.
Коммерческие банки являются фундаментом и важнейшей частью всей финансовой инфраструктуры рыночной экономики. Они призваны обеспечить условия нормальной жизнедеятельности государства и повышение уровня жизни населения. Банки формируют ту часть общественных отношений, которая в наибольшей степени связана с аккуратностью и обязательностью при соблюдении законодательства и общепризнанных принципов деловых отношений. Банки должны быть наиболее надежными партнерами для тех, кто обращается за их услугами.
Роль рынка банковских услуг в решении социально значимых вопросов
Функционирование банковской системы призвано способствовать защите и обеспечению устойчивости российского рубля, эмитируемого исключительно Банком России; единству экономического пространства Российской Федерации; свободному перемещению финансовых средств на территории России; эффективности денежно-кредитного и инвестиционного процесса, платежно-расчетных отношений, в особенности безналичных расчетов между субъектами экономической деятельности; банковскому обеспечению внешнеэкономической деятельности, созданию организационных и правовых условий вхождения российских кредитных организаций в международную валютно-финансовую систему; обеспечению надежного банковского обслуживания организаций, общественных объединений, физических лиц и государственных органов и оказанию им иных услуг в денежно-кредитной сфере.
Вышеупомянутым задачам соответствуют функции, которыми в порядке, установленном законодательством, наделяются элементы, образующие банковскую систему. Среди них: предоставление банковских услуг; организация денежного обращения и осуществление безналичных расчетов; использование Банком России различных инструментов и методов денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и банковского надзора; осуществление иных специальных функций публично-правового характера.
Возложенные на банковскую систему и рынок банковских услуг задачи и реализуемые функции определяют в конечном итоге социальное значение всей денежно-кредитной системы.
Будучи объективно существующим явлением общественной и экономической жизни, денежно-кредитная система в целом и ее часть — рынок банковских услуг, пожалуй, более чем какие-либо иные экономические явления могут способствовать экономическому росту и социальной стабильности государства и общества либо спровоцировать кризисные явления, экономическое обнищание и, как следствие, социальную нестабильность. Причем кризисные явления и социальная нестабильность могут возникать на региональном, национальном и международном уровнях.
Современный опыт функционирования России подтверждает тезис о социальной, а не только об экономической природе рынка банковских услуг.
Социальный характер экономических отношений на рынке банковских услуг должен учитываться не только при подготовке и реализации экономических реформ, но и в ходе ежедневной регулирующей деятельности государственных органов и их должностных лиц, а также предпринимателями, менеджерами коммерческих и некоммерческих организаций. Именно социальная природа рынка банковских услуг обусловила вывод о том, что эта сфера общественных отношений не может оставаться вне государственного регулирующего воздействия, так как она оказывает прямое влияние на поступательный экономический рост и социальную стабильность любого общества.
Рынок банковских услуг в Российской Федерации вносит существенный вклад в создание валового внутреннего продукта, обеспечивая удовлетворение разнообразных потребностей населения, повышая качество жизни и способствуя социальному прогрессу в целом. Несмотря на высокую значимость современного сервисного бизнеса, теоретическая концепция рынка услуг в России еще не получила широкого распространения в связи с монополией марксистской теории, имевшей до конца 1980-х гг. статус доктрины и не признававшей производительный характер труда в сфере услуг.
Реализация в современных условиях пяти национальных проектов, затрагивающих образование, здравоохранение, проблемы демографии, агропромышленного комплекса и дефицит доступного жилья для населения России свидетельствует о смене приоритетов в пользу государственной поддержки социальной сферы. Рост потребительских рынков влечет расширение спроса населения на заемные средства, а вместе с этим увеличиваются кредитные портфели российских банков, что обусловливает совершенствование технологической инфраструктуры банковского сервиса и в результате инициирует повышение качества услуг и эффективности функционирования социальной сферы в целом.
В современных условиях роль рынка банковских услуг в решении социально значимых вопросов неразрывно связана с развитие банковских услуг на потребительском рынке с внедрением инновационных банковских технологий обслуживания населения, а также с выбором инструментов, повышающих востребованность банковских услуг. В то же время в российских условиях розничный рынок банковских услуг остается одним из самых неразвитых сегментов. Рост реальных доходов населения создал предпосылки к увеличению доли розничного рынка банковских услуг, но банковский сервис не получил широкого распространения. Обеспечение массового потока индивидуальных потребителей банковских услуг при минимальных операционных издержках на обслуживание каждой конкретной операции требует создания привлекательной для населения и простой в использовании модели розничного бизнеса.
В этом контексте особая актуальность влияния рынка банковских услуг на решение социально значимых вопросов связана с переориентацией рынка банковских услуг на удовлетворение потребностей именно населения и поиском конструктивных путей развития обслуживания индивидуальных потребителей на основе разработки и продвижения инновационных банковских услуг.
За последние три-четыре года в России произошли качественные изменения спроса населения на банковские услуги, потребительского и сберегательного поведения. Связаны они в первую очередь с ростом реальных располагаемых доходов, которые возросли в 2005 году по сравнению с предыдущим на 8,8% (в 2004-м — на 9,9%). Среднемесячная номинальная начисленная зарплата стала за это время больше в реальном выражении на 9,7% (в 2004-м — на 10,6%) и достигла 8530 рублей. В результате у людей появилась возможность планировать будущие поступления и расходы. Закономерно стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, покупку недвижимости.
Роль потребительского кредитования и микрофинансирования в повышении платежеспособного спроса населения
В последние годы огромное социальное значение получил такой сегмент рынка банковских услуг, как потребительское кредитование. Потребительское кредитование позволяет добиться значительных положительных результатов в повышении уровня жизни населения. Стимулируя расширение рынка сбыта товаров, увеличение скорости обращения денег, оно позволяет повысить жизненный уровень населения, так как помогает приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии его оплатить.
В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики.
Заменяя необходимость длительного накопления средств немедленным приобретением товара, потребительский кредит расширяет объем продаж и одновременно стимулирует увеличение доли затрат на дорогостоящие товары длительного пользования в семейных бюджетах.
Потребительский кредит выгоден и для экономики в целом. Это — резкое повышение платежеспособного спроса на производимые товары, то есть стимулирование производства и обслуживания; ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование банковско-финансовой сферы.
Потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада, практически являясь чуть ли не главной стимулирующей силой экономики.
По данным ФРС США объем потребительского кредитования составил в январе 2005 года $2,12 трлн. Согласно прогнозу ЦБ России в 2006 году рынок потребительских кредитов покажет самые высокие темпы прироста за всю свою историю - около 115%. К началу следующего года кредитование физических лиц достигнет 1328 млрд. руб.
Растущие потребности населения, углубление социальных преобразований требуют дальнейшего развития рынка потребительского кредитования, расширения спектра используемых инструментов, модернизации нормативно-правовой базы, а также создания и развития новых банковских технологий для снижения издержек, связанных с кредитованием населения.
Помимо формирования нормативно-правовой базы рынка потребительского кредитования необходимо создание соответствующей инфраструктуры, состоящей из таких учреждений, как институт кредитных бюро, рейтинговые агентства, оценочные компании и другие инфраструктурные подразделения.
Созданию рынка потребительского кредитования способствуют благоприятная экономическая среда, низкие темпы инфляции, контролируемая денежная масса, конвертируемость и устойчивый курс национальной валюты, поэтапный рост заработной платы и доходов населения, а ускоренная модернизация производства, создание современных мощностей позволяют сегодня насытить потребительский рынок качественной конкурентоспособной продукцией.
В то же время для совершенствования функционирования рынка потребительского кредитования целесообразно заложить такие общие принципы, как: обязательная ориентация и реагирование на запросы конкретных категорий граждан; соответствие макроэкономическим реальностям и учет уровня инфляции и ставок банковского кредита; обеспечение максимальной устойчивости и способности к саморазвитию каждой системы при минимуме мер государственной поддержки; включение в механизм внедряемых систем тех или иных мер государственной поддержки только по отношению к социально не защищенным гражданам.
Под потребительскими кредитами мы будем понимать кредиты, выдаваемые чаще всего в торгово-сервисных предприятиях представителями банка, реже - в самом банке на покупку конкретно оговоренных с банком товаров и оказание услуг, кроме автомобилей и недвижимости. Автокредиты и ипотечные кредиты выделены в отдельные категории в связи с особыми условиями оформления кредитных отношений с банком и особых условий предоставления данных услуг, хотя по своей сути это тоже потребительские кредиты. Потребительские кредиты иногда предполагают наличие залога, сама покупка становится залогом по кредиту, хотя это скорее формальный залог, т.к. в отличие от ипотечного кредитования банк не может контролировать сохранность залога и предмет залога не страхуется. К тому же существует потребительские кредиты на предоставленные услуг, которые по своей сути не предполагают наличия материального залога, например, кредиты на обучение, лечение или туристическую поездку. Как мы уже отмечали, в этом виде кредитования залог не выполняет обеспечительную функцию, а является формальным обеспечением и психологическим фактором воздействия на заемщика, его наличие или отсутствие не влияет сколько-нибудь существенно на условия и стоимость кредита для заемщика.
Потребительские кредиты в России можно по праву считать наиболее популярным и распространенным видом кредитования, если не по объему кредитования, то по количеству выданных кредитов. Последние годы объем выданных потребительских ссуд удваивался ежегодно. Россияне покупают все больше и больше, и если раньше покупательская активность была сдержана наличием средств, то в настоящее время данная проблема сходит на нет, учитывая наличие практически в каждом крупном магазине кредитных представителей банков. Причем сейчас в магазинах нередко находятся представители сразу нескольких банков, что дает потенциальному заемщику богатство выбора банка и кредита. Покупательская активность населения значительно выросла за счет того, что длительное время основная часть трат населения приходилась на товары первой необходимости и теперь наверстывают упущенное, стремясь покупать больше товаров, в том числе премиального сегмента.
Менталитет россиян в настоящее время еще не предполагает накоплений на будущее, и люди живут «сегодаяшним днем», расходуя средства на повседневные нужды. В основном потребительские кредиты оформляются непосредственно в торгово-сервисных предприятиях, максимально сблизив кредитора и заемщика. Кроме того, пакет документов и время получения кредита сокращены до минимума. Выход банков из своих офисов в магазины стал одним из самых удачных ходов, впервые опробованных в России банком «Русский стандарт» и сейчас используемых повсеместно. Срок принятия решения и выдачи потребительского кредита в среднем составляет около 30 минут, и для его получения достаточно иметь на руках паспорт и любой другой дополнительный документ, например, водительское удостоверение. Легкость получения приводит к значительным рискам Банка, который вынужден увеличивать процентные ставки, но опыт уже показал, что заемщики готовы платить за удобство.
Развитие и совершенствование системы ипотечного кредитования как инструмент формирования рынка доступного жилья
Решить задачу формирования рынка доступного жилья возможно только при условии динамичного и сбалансированного развития, как спроса, так и предложения жилья. Этот принцип зафиксирован в перечне поручений Президента Российской Федерации по итогам заседания Президиума Государственного совета Российской Федерации 19 апреля 2005 г.
Анализ ситуации в плане доступности жилья в субъектах РФ показывает, что основными проблемами в области спроса на жилье являются низкие текущие доходы населения и небольшие денежные сбережения. Ипотечное кредитование, как аванс будущих доходов, дает людям средства на покупку жилья и, таким образом, является важнейшим фактором формирования рынка доступного жилья.
Сегодня в числе первоочередных задач социально-экономического развития Российской Федерации стоит задача формирования рынка доступного жилья через повышение спроса населения с помощью развития жилищного кредитования при одновременном увеличении объёмов жилищного строительства. Благоустроенное жильё необходимо и для отдыха, и для работы, и для создания нормальной полноценной семьи, но даже нынешний рост доходов не всегда позволяет людям приобретать жильё. Новое жильё за счёт текущих заработков и имеющихся сбережений могут купить лишь люди с высокими доходами.
В послании Федеральному Собранию в 2004 году Президент Российской Федерации подчеркнул, что необходимо активизировать работу финансовых механизмов, позволяющих гражданам улучшать жилищные условия не только за счёт текущих заработков и имеющихся сбережений, но и в счёт будущих доходов. Ипотека, по мнению Президента, должна стать доступным способом решения проблем для людей со средними доходами, и к 2010 году минимум треть граждан страны должны получить возможность приобретать жильё, отвечающее современным требованиям, как за счёт собственных накоплений, так и с помощью жилищных кредитов.
Решение жилищной проблемы путём повышения доступности жилья для населения и увеличения доли собственников является важнейшей социально-экономической предпосылкой стабилизации современного российского общества. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства жилья основным источником средств, направляемых на улучшение жилищных условий, становятся сбережения граждан и банковские кредиты.
Доступность жилья самым непосредственным образом влияет на состояние демографических показателей страны, рост её населения. Возможность граждан создать семью, вырастить и выучить детей, дав им «дорогу в жизнь», определяется, в первую очередь, наличием или отсутствием жилья, удовлетворяющего современным представлениям людей о комфортности. Обеспечение доступности жилья открывает возможность проведения эффективной миграционной политики -длительные очереди на жильё оказывают серьёзное негативное влияние на мобильность рабочей силы и уровень безработицы, привязывая граждан к месту постановки на жилищный учёт и препятствуя свободному перемещению трудовых ресурсов в рамках экономического пространства страны.
Для России, учитывая её географические масштабы, решение данной задачи имеет первостепенное значение. В частности, в этом кроется ключ к решению проблемы острой нехватки рабочих рук в таких регионах сосредоточения основной ресурсной базы, как Сибирь, Дальний Восток и ряде других, связанной именно с тем, что государство не может обеспечить гражданам доступность жилья в этих регионах. Доступность жилья - очень болезненная проблема. Если её не смягчить, она останется серьезным тормозом экономического роста и более того, источником социальной напряженности в обществе.
Доступность жилья является сложным многогранным индикатором, который не только отражает ход рыночных реформ в жилищной сфере, их социальную направленность, но и связан с общим течением социально-экономических процессов в обществе, их успешностью, учитывает поведение населения на рынке жилья, его ожидания, степень доверия к государственным и коммерческим институтам.
Возможность улучшить жилищные условия является сложной категорией, в которой тесно переплетаются демографические, социально-экономические характеристики текущего уровня благосостояния населения, параметры бюджетно-нормативной и кредитно-финансовой системы, ценовой и тарифной политики в сфере жилищного строительства и жилищно-коммунального обслуживания.
Говоря о доступности жилья необходимо учитывать не только возможность его свободного приобретения для последующего проживания. Одновременно с приобретением возникает необходимость содержать и обслуживать это жильё, неся соответствующие затраты, к которым относятся налоговые отчисления, текущий ремонт, различные виды страхования, оплата коммунальных услуг и некоторые другие. Плата за содержание жилья и коммунальные услуги в условиях роста тарифов являются дополнительной составляющей растущих обязательных платежей, влияющей на оценки потребителей относительно их потенциальных возможностей нести бремя растущих расходов. При анализе платёжеспособности заёмщика банкам необходимо оценивать совокупную возможность заёмщика по обслуживанию как непосредственно кредита, так и приобретённого с его помощью жилья.
Доступность жилья - это связующее звено между рынком банковских услуг и рынком недвижимости. Повышая доступность жилья, ипотечные кредиты увеличивают спрос на рынке жилой недвижимости. Главенствующим критерием доступности жилья является его реальная рыночная стоимость с учётом динамики её изменения во времени. Влияние рыночной стоимости сказывается при всех формах приобретения жилья: и при единовременной оплате, и при разных формах кредитования (субсидирования).