Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Необходимость и сущность государственного регулирования банковской конкуренции 10
1.1. Необходимость и роль государственного регулирования конкуренции 10
1.2. Особенности государственного регулирования банковской конкуренции 22
1.3. Направления государственного регулирования Дадковской конкуренции 38
Глава 2. Инструменты государственного регулирования банковской конкуренции 60
2.1. Антимонопольное регулирование банковского рынка 60
2.2. Ворьба с недобросовестной конкуренцией 90
2.3. Развитие конкурентной среды банковского рынка 103
Заключение 133
Список использованной литературы 146
- Необходимость и роль государственного регулирования конкуренции
- Направления государственного регулирования Дадковской конкуренции
- Антимонопольное регулирование банковского рынка
- Развитие конкурентной среды банковского рынка
Введение к работе
Настоящее диссертационное исследование посвящено проблемам государственного регулирования банковской конкуренции, что обусловлено следующим. Государственное вмешательство в экономику рассматривается сегодня как необходимое условие ф\ акционирования современного рынка. Рыночные отношения складываются как в сфере производства, так и в сфере обращения, к которой относятся банковские институты. Они .анимают здесь одно из ведущих мест: перераспределяют денежные ресурсы, создают платежные средства, организуют расчеты, оказывают информационно-консультационные \ слуги. Однако банковские учреждения занимают особое положение в народном хозяйстве в целом. Банки выступают посредниками в переливе сбережений населения, предприятий, государства в инвестиции, обеспечивая, таким образом, процесс воспроизводства; вкладывают средства в венчурные и лизинговые проекты, способствуя разворачиванию инновационных процессов в экономике; формируют часть доходов экономических агентов в форме процента по различного рода вкладам, выплат от доверительного управления имуществом; являются проводниками денежно-кредитной политики государства.
После перехода банковской системы России к двухуровневой структуре, ее "нижний" нлж. представленный коммерческими банками, стал расширяться. Кроме того, либерализация экономической жизни страны позволяет иностранным банкам присутствовать на огечественном рынке банковских услуг. Эти процессы приводят к формированию конкурентной среды, сам банковский рынок постепенно движется к рынку покупателя.
Рынок покупателя заставляет банковские институты, преследуя частные цели, бороться за клиентов, доказывать свою предпочтительность. Однако, возникнув из народнохозяйственных потребностей, банки предоставляют кредиты, осуществляют расчетные операции, куплю-продажу ценных бумаг во имя общественно необходимых іюіребностей. Работа банка основывается как на индивидуальной, так и на общественной выгоде. Социальный характер деятельности банковских институтов и усиление конкурентной борьбы между ними определяют исключительную важность государственных мер. направленных на регулирование банковской конкуренции. Эти меры необходимо из\чать, осваивать, уметь использовать в соответствии с ситуацией, не нанося вреда объектам регулирования, а всемерно развивая их.
Построение смешанной экономики России, развитие рынка банковских услуг. недостаточные навыки работы как у коммерческих банков, так и у их клиентов, делает
внимание государственных органов к проблемам регулирования банковской конкуренции особенно насущным и определяет актуальность темы диссертационного исследования.
Оценивая степень научной разработанности темы диссертации, необходимо отметить, что различные аспекты государственного регулирования конкуренции вообще, в силу экономических функций, которые она выполняет, затрагивались в работах А.Смита. Д.Ьентама, Дж.С.Милля. Дж.К.Гэлбрейта, Э.Чемберлина, Дж.Робинсон, Й.Шумпетера.
і
І І.Самузльсона. В.Леонтьева, В.Репке. А.Кэролл и др.
В нашей стране, в силу нерыночное™ ее экономики, проблема государственного регулирования конкуренции долго не поднималась, часто речь шла о создании условий для социалистического соревнования предприятий и организаций. С началом перехода к рынку, число статей, посвященных конкурентным отношениям, стало увеличиваться с уклоном в сторону антимонопольного регулирования. Среди авторов этих работ: Л.И.Абалкин, С. VI.Никитин, О.Амуржуев, Е.С.Глазова, М.Бокарева, Е.Е.Луцкая, А.В.Барышева, Ю.В.Сухотин, В.Н.Богачев, М.П.Степанова, А.Варламова, С.Нешев, В.Цапелик, А.Яковлев. Л.Никифоров, Ю.Власьевич, О.Тимофеева, Р.М.Энтов, Н.Ячеистова, Г.И.Никеров. М.Бардина, И.Старо дубровская и др.
В отличие от общих вопросов государственного регулирования конкуренции, проблема вмешательства государства в банковскую конкуренцию затронута в меньшей степени. Тем не менее, необходимо выделить соображения таких зарубежных авторов, как Ф.Хайек. 11.1 оуч. Д.Бенстон.
Что касается российских экономистов, то, начиная с 90-х г.г. (после проведения банковской реформы), стали появляться различные публикации на данную тему. Вместе с тем. следует разграничить два направления ее развития. Первое связано с регулированием банков, как проводников денежно-кредитной и инвестиционной политики, а также созданием условий для их стабильной работы. Здесь можно отметить таких авторов, как ).Василишен. В.С.Захаров, В.В.Рудько, Н.Ю.Иванова, А.Мартынов, А.Бачурин. Д.Л.Лебедев. А.Ю.Симановский, Л.Бабышев, О.К.Прокофьева, А.Аникин, А.А.Козлов. В.Л.Москвин. В.В.Лидер. Ю.А.Соколов, Н.В.Фадейкина, Г.Ю.Агапцев, Д.В.Воронин. С МЛ лоров и др. Второе направление включает регулирование банковских институтов, как посіавщиков различных услуг, преследующих схожие цели и вступающих таким образом в конкурентную борьбу. Работы принадлежат: Ю.И.Коробову, В. А.Пономарев). Н.Ребельскому, М.И.Сухову, Н.Головой, С.Красильникову, П.Короткову.
В то же время, рассматривая рекомендации ученых по государственному участию в формировании конкурентных отношений на банковском рынке, можно увидеть, что часто они затрагивают отдельные стороны данных отношений, не носят комплексного характера.1 В данное время нет работ, полностью посвященных вопросам государственного регулирования банковской конкуренции.
Актуальность и недостаточная разработанность проблемы государственного регулирования банковской конкуренции определили выбор темы, цели и задачи шесертационного исследования.
Целями данного исследования являются: во-первых, на основе систематизации инструментов государственного регулирования банковской конкуренции выделить те из них. коюрые составляют механизм государственного регулирования банковской конкуренции, и. во-вторых, рассмотреть основные элементы данного механизма.
Для достижения указанных целей потребовалось решить следующие задачи, предрешившие логику исследования и его структуру:
1) определить необходимость и сущность государственного регулирования панковской конкуренции, для чего:
• изучить необходимость и роль государственного регулирования конкуренции вообще:
•рассмотреть особенности государственного регулирования банковской конкуренции на основе определения банковской конкуренции, причин, по которым государство должно вмешиваться в ее ход, и специфики самой банковской конкуренции:
•выделить направления государственного регулирования банковской конкуренции и систематизировать его инструментарий;
2) исследовать инструменты государственного регулирования банковской конкуренции, в том числе:
•антимонопольное регулирование банковского рынка; •борьбу с недобросовестной конкуренцией; •меры по развитию конкурентной среды банковского рынка.
Предметом исследования являются конкурентные отношения, складывающиеся на оанковском рынке.
Объектом исследования выступает банковская система вообще и российская в частности.
Методологической основой исследования является диалектический метод и системный подход. Предлагаемые положения обосновываются с принципов диалектической логики, государственное регулирование банковской конкуренции рассматривается как система.
Теоретическую базу диссертационного исследования составили монографии, современные научные статьи в экономических журналах отечественных и зарубежных (прежде всего американских) экономистов. При рассмотрении отдельных вопросов привлекались законодательные и нормативные акты.
Информационной базой работы послужили справочные материалы Госкомстата РФ. данные информационных агентств, инструктивные материалы Банка России, вторичная информация из периодической печати ("Деньги и кредит", "Финансы", "Российский экономический журнал", "Вопросы экономики", "Экономист", "Общество и экономика", "банковское дело". "Бизнес и банки", "Экономика и жизнь", "The Economist").
Научные результаты, отражающие вклад автора в проведенное исследование, заключаются в следующем:
• доказано, что банковская конкуренция характеризуется ниженазванными моментами:
- развитие банковской конкуренции регулирует конкуренцию промышленных и торговых компаний:
- банковская конкуренция определяет характер развития промышленных компаний;
- банковская конкуренция характеризуется большей потенциальной сосредоточенностью монополистических тенденций;
- для банковской конкуренции характерна большая эмоциональность;
- взаимосвязь конкуренции на микро-, макро- и мегауровнях на банковском рынке более жесткая, чем в других секторах экономики;
• определены особенности государственного регулирования банковской конкуренции:
- регулирование банковской конкуренции оказывает регулирующее воздействие на развитие торговых и промышленных организаций;
- регулирующие мероприятия в области банковской конкуренции косвенно влияют на инвестиционные и инновационные процессы в экономике;
- регулирование банковской конкуренции включает тесное взаимодействие со средствами массовой информации;
- при проведении мероприятий, нацеленных на регулирование банковской конкуренции, макроэкономические задачи могут быть поставлены выше интересов конкретных банков;
- регулирование банковской конкуренции требует широкого межнационального сотрудничества;
• предложен вариант организации страхования вкладов в коммерческих банках:
• определены функции общественного банковского предпринимательства:
- дополнение конкуренции для противодействия частной монополии;
- технологическое обновление народного хозяйства;
- повышение мировой конкурентоспособности национальной экономики;
- комплексное региональное развитие страны;
- регулирование цены банковских услуг;
- регулирование сферы занятости;
• выявлены направления политики рабочей силы на банковском рынке:
- организация и финансирование из государственного бюджета программ подготовки банковских кадров;
- стимулирование при помощи налоговой политики и иных средств обучения в коммерческих банках;
- создание за счет государственных средств дополнительных рабочих месі в государственных и коммерческих кредитных учреждениях;
- учреждение или стимулирование создания информационных служб о рынке труда в банковском секторе.
Степень новизны полученных результатов заключается, прежде всего, в том, что настоящая диссертационная работа является одной из первых, полностью посвященных проблемам государственного регулирования банковской конкуренции. В проведенном исследовании нашли отражение как фундаментальные, так и прикладные аспекты сложного процесса вмешательства государства в конкурентные отношения, складывающиеся на банковском рынке. Более конкретно это подтверждается тем, что:
• определен ряд ранее не исследованных особенностей банковской конкуренции;
• определены новые особенности государственного регулирования банковской конкуренции;
• предложена новая классификация инструментов государственного регулирования банковской конкуренции: первый блок инструментов нацелен на обеспечение стабильности финансово-кредитной системы; второй блок нацелен на создание, поддержание и развитие здоровой конкуренции посредством антимонопольного регулирования, борьбы с недобросовестной конкуренцией и развитием конкурентной среды;
• выдвинут подход к преодолению резкого несоответствия спроса и предложения на банковские услуги в рамках антимонопольного регулирования: создание антикризисных банковских картелей;
• собран и систематизирован значительный объем материалов по проблемам развития конкурентной среды банковского рынка, в частности общественного банковского предпринимательства и кадровой политики государства на банковском рынке;
• определены некоторые новые функции общественного банковского предпринимательства.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование развивает недостаточно разработанное в экономической теории и практике научное направление. Теоретические и практические результаты исследования могут быть использованы в дальнейшей разработке проблем государственного регулирования банковской конкуренции.
Работа направлена на решение ряда вопросов, связанных с устойчивым развитием банковской системы страны, снижением социальной цены ее функционирования. Учет представленных рекомендаций может содействовать формированию здоровой конкурентной среды, развитию равной и нейтральной конкуренции на более стабильном банковском рынке.
Результаты диссертационного исследования могут быть учтены государственными органами при разработке положений по регулированию банковской конкуренции и проведении региональной политики. Собранные материалы и представленные выводы могут быть использованы в курсе "Экономическая теория" (разделы, посвященные вопросам конкуренции, денежно-кредитной системе и монетарной политике государства), а также в курсе "Банковская конкуренция".
Апробация работы заключается в том, что некоторые ее результаты были представлены на межрегиональной конференции "Региональные факторы экономического роста" (г.Екатеринбург, октябрь 1997г.). Основные положения работы нашли отражение в пяти публикациях общим объемом 3,75 п.л.
Структура диссертации обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы. Список использованной литературы включает труды, изданные на английском и французском языках.
Необходимость и роль государственного регулирования конкуренции
Выяснение необходимости государственного регулирования банковской конкуренции целесообразно начать с обоснования необходимости государственного регулирования ісопкуренции вообще. Последнее предполагает рассмотрение роли, которую играют конкурентные отношения в общественном хозяйстве. Она двояка.
С одной стороны, конкуренция оказывает положительное влияние на экономику, с другой - отрицательное.
Положительное воздействие конкуренции отражает ее народнохозяйственную роль, которая заключается в том, что конкуренция есть необходимое условие и способ развития рыночной экономики.2
Утверждение о том, что конкуренция является необходимым условием развития экономики, представляется верным по следующим соображениям. Конкуренция, с экономической точки зрения, означает: 1) наличие на рынке определенного числа независимо действующих покупателей и продавцов; 2) относительную свободу для последних вые гупать на тех или иных рынках или покидать их. Рассмотрим вкратце эти два взаимосвязанных аспекта конкуренции.
Определенное число независимых покупателей и продавцов. Сущность конкуренции вообще заключается в рассредоточении экономической власти внутри составляющих экономику двух главных субъектов - предприятий и домашних хозяйств. Когда на конкурентном рынке находится много покупателей и продавцов, ни один покупатель или продавец не может предъявить спрос или предложение на такое количество продукта, которого было бы достаточно, чтобы серьезно повлиять на цену. Следовательно, рассеивание экономической власти, составляющее основу конкуренции, регулирует использование этой власти и ограничивает возможности злоупотребления ею. Экономическое состязание препятствует экономическим единицам причинять друг другу разрушительный ущерб, когда пни пытаются увеличить свою личную выгоду. Конкуренция устанавливает пределы для реализации покупателями и продавцами их личного интереса.
Конкуренция предполагает также, что производителю относительно просто (в зависимости от типа рынка, который колеблется от полной монополии до совершенной конкуренции) вступить в какую-то конкретную отрасль или покинуть ее; не существует искусственных юридических или институциональных препятствий, не допускающих расширения или сокращения отдельных отраслей. Этот аспект конкуренции обуславливает гибкость, которая жизненно важна для того, чтобы экономика сохраняла свою эффективность. Свобода вступления в отрасль необходима, чтобы народное хозяйство могло надлежащим образом адаптироваться к изменениям вкусов потребителей, технологии или предложения ресурсов.
Сказанное доказывает, что конкуренция является механизмом контроля в рыночной экономике, а значит - ее необходимым условием.
Способом развития рыночной экономики конкуренцию называют в связи с тем, что она заставляет производителей товаров и услуг снижать цены и повышать производительность и качество. Л именно повышение производительности и эффективности является воплощением интенсивного типа экономического роста - единственного наиболее обоснованного типа в настоящее время. Его успешная реализация ведет к повышению эффективности общественного производства и удовлетворения общественных потребностей.
Таким образом, как специфическая система принятия решений, информации и мотивации, конкуренция образует механизм контроля и управления микро- и макроэкономических процессов. В своем воздействии на экономику конкуренция выполняет ряд важнейших функций4, в их числе: 1. Регулирующая функция, Конкуренция в рыночной экономике ведет к переливу капи гала и формированию оптимальной структуры производства, соответствующей, с одной стороны, запросам потребителей, а с другой стороны - требованиям эффективности производства. Кроме того, перелив капитала препятствует занятию некоторыми рыночными субъектами исключительной рыночной позиции. 2. Распределительная функция. Конкуренция способствует справедливому распределению дохода, когда большую прибыль получает то предприятие, которое предлагает наиболее конкурентоспособные товары и услуги, т.е. в наибольшей степени удовлетворяющие потребности покупателей. Те же организации, которые не могуч обеспечить конкурентоспособное предложение, несут убытки или становятся банкротами. 3. Стимулирующая функция. Конкуренция стимулирует предприятия снижать издержки и внедрять технические новинки для достижения конкурентных преимуществ, благодаря чему осуществляется технический прогресс. Например, в США высокий уровень конкурентной борьбы привел к увеличению производительности в сравнении с другими странами. Показатели последней превышали аналогичные в Германии и Соединенном Королевстве примерно на 50%. Как видно, выполнение конкуренцией указанных функций делает народное хозяйство чрезвычайно жизнеспособным. Наряду с положительным влиянием на экономику конкуренция оказывает и отрицательное. Конкурентная борьба может вызвать явления нестабильности, разбалансировку экономики, когда экономическая прибыль, действующая как стимулятор, вызывает перегрев одних отраслей и недофинансирование других. Побежденные хозяйствующие субъекты выталкиваются из экономического пространства, круг способных к проявлению инициативы в данной области сужается." Стремление к достижению одних и тех же целей иногда приводит к недостаточно этичным действиям, к недобросовестной конкуренции, что подрывает дух сотрудничества и добрую волю экономических субъектов. Кроме этою, наличие конкурентных отношений сейчас отнюдь не означает, что они б\дуі существовать завтра. Дело в том, что нерегулируемая рыночная экономика, представляющая наилучшие возможности для развития конкуренции, способствует и ее самовырождению. Отрицательное воздействие конкурентного отбора на народное хозяйство связано с уменьшением числа конкурентов, ростом концентрации и монополизации рынков. Негативные последствия монополизации экономики общеизвестны.6 1. Неэффективность распределения ресурсов. Монополисты и представители монополий считают возможным и выгодным ограничивать выпуск продукции и назначать бодее высокие цены по сравнению с теми, которые существовали бы в данной отрасли, будь она организована на конкурентных началах. Расчеты американского экономиста Т.Бреснаана показывают следующее.
Направления государственного регулирования Дадковской конкуренции
Комплекс средств воздействия государства на банковскую конкуренцию достаточно широк, что вызывает необходимость дать им определенную классификацию.
Прежде всего, по мнению автора, следует выделить два основных блока: 1) инструменты, призванные обеспечить стабильность финансово-кредитной системы и 2) инструменты, призванные обеспечить равные и нейтральные конкурентные отношения.
Второй блок инструментов нацелен на создание, поддержание и развитие эффективной конкуренции, что достигается посредством антимонопольного регулирования, борьбы с недобросовестной конкуренцией и развитием конкурентной среды. Именно работа данных рычагов составляет, по нашему мнению, механизм государственного регулирования банковской конкуренции. Функционирование этого механизма возможно только в условиях предсказуемости и определенности на финансовом рынке, уверенности хозяйствующих субъектов друг в друге и в готовности государства защитить рынок в случае надобности. (.Лабильная финансово-кредитная система является, таким образом, необходимым условием существования конкурентных отношений в банковской сфере, а действие механизма государственного регулирования банковской конкуренции - достаточным условием. Рассмотрению основных элементов этого механизма отводится вторая глава, а на данном эгапс сосредоточимся на блоке инструментов, призванных обеспечить стабильность финансово-кредитной системы. В целях наглядности, изобразим его в виде схемы (рис.1.1.). Меры, ориентированные на внутренний рынок, подразумевают регулирование банковских институтов как субъектов национальной экономики. Процедура открытия банка - это процедура прохождения создаваемым банковским институтом установленных требований. Требования могут касаться как финансовой составляющей, так и кадрової";.- Финансовый аспект связан с минимальным размером капитана. Кадровый - с профессиональными качествами руководства. С 01.01.1999 минимальный размер капитала банка, определяемый как сумма уставною каптала, фондов банка и нераспределенной прибыли, устанавливается в сумме. эквивалентной 5 млн. ЭКЮ. Банки, размер собственных средств (капитала) которых составляет сумму, эквивалентную величине от 1 до 5 млн. ЭКЮ. не могут: а) проводить банковские операции за пределами Российской Федерации (кроме открытия и ведения корреспондентских счетов в банках-нерезидентах для осуществления расчетов по поручению физических и юридических лиц); б) осуществлять операции по привлечению и размещению драгоценных металлов; в) открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом; г) принимать участие в капитале кредитных организаций на сумму, превышающую 25% капитала этих кредитных организаций.
Кредитный институт, претендующий на регистрацию, должен представить анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера, заполняемые ими и содержащие сведения о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии данного образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет. При этом руководители и главные бухгалтеры должны иметь иное высшее или среднее специальное образование (банковские школы Банка России). Профессиональные качества руководства могут касаться не только образования и опыта работы, но и деловой репутации. Серьезное внимание должно уделяться устойчивости учредителей банков.
Установление данных входных барьеров, несомненно, сужает потенциальное число конкурентов на банковском рынке, однако, это способствует их жизнеспособности и, следовательно, снижает системный риск.
Возможность открытия филиала является очень важным моментом. Географическая жспансия позволяет банку диверсифицировать операции и, значит, обеспечить себе сравнительно большую устойчивость. Но устойчивость каждого конкретного банковского института - залог устойчивости банковской системы. С 1996 г. в России установлен уведомительный порядок открытия филиалов иногородних банков, что благоприятно как с вышеобозначенной точки зрения, так и с точки зрения насыщения рынка банковскими услугами. А вот в США существуют определенные ограничения на открытие филиала в штагах, отличных от штата регистрации головного учреждения.
Вопрос налогообложения банков достаточно спорен. Вместе с тем, хотелось бы выделить три проблемы: налогообложение прибыли, резервов под кредитные риски и налогообложение реализуемого банком залога. Рассматривая все эти моменты, необходимо помнить об особой роли, которую играют банковские институты в экономике.
Рыночная структура общественного хозяйства представлена предприятиями сферы производства и сферы обращения. Банки относятся к последней. Однако, по сравнению с другими предприятиями сферы обращения - торговыми, посредническими - которые включаются в процесс оборота капитала на определенных стадиях, банковские учреждения обслуживают весь процесс оборота. Они создают возможность для нормальной хозяйственной деятельности бесчисленного множества предприятий, обеспечивая их кредитом, расчетами, информационно-консультационной поддержкой. Чрезмерное налогообложение прибыли означает недофинансирование развития самих банков, а значит и недофинансирование экономики в целом. Ставка налогообложения на прибыль банковских институтов должна учитывать и общественную отдачу от их деятельности.
Одним из важных условий платежеспособности банка являются резервы, и. прежде всего, резервы под кредитные риски. На 01.07.96 сформированные банками совокупные резервы не перекрывали возможных потерь от невозврата только отраженных в балансах банковских ссуд на 6 млрд. руб." (деноминированных). Желание банков формировать данные резервы напрямую зависит от их налогообложения. Побудительным мотивом увеличивать резервы под кредитные риски является, естественно, их льготное обложение. Поэтому, фиксируя ставку налога на резервы под возможные потери по ссудам, нужно сравнить издержки общества от возможного ухудшения ситуации в банковской сфере с мепыиением объема налоговых поступлений, связанных с льготированием создания резервных фондов, что очень целесообразно. Можно предложить формировать эти фонды из доходов банка до налогообложения, т.е. относить их на себестоимость.
Антимонопольное регулирование банковского рынка
Как говорилось ранее, в ходе развития конкуренции может происходить ее угасание, что выражается в образовании на рынке разного рода монопольных объединений. Другими словами, рыночная конкуренция и монополии не исключают друг друга, а выступают в диалектическом единстве как две стороны единого целого. Рыночная конкуренция по своей логике предполагает появление на определенном этапе монополий.
Большинство монополий на банковском рынке России берут свое начало со времен одноуровневой государственной банковской системы и связаны со следующими тремя моментами. 1) Отношения собственности. На поверхности, не осталось практически ни одного полностью государственного банка. Однако, на 1994г. до 80 % уставных фондов коммерческих банков составляли вклады государственных предприятий, т.е. скрытая госсобственность. 2) Отношения управления. Эти связаны с возможностью Банка России контролировать открытие филиалов коммерческих банков. После введения уведомительного характера данной процедуры, этот фактор не оказывает влияния на монопольные процессы. 3) Технологические отношения. Примером технологической монополии является Сбербанк, филиальная сеть которого составляет 88 % от общего числа филиалов действующих кредитных организаций (январь 1998г.).
Само по себе это не требует применения ограничительных и "карающих" мер. Лишь при появлении угрозы конкурентным процессам и интересам потребителя вступают в силу антимонопольные регуляторы. Так как монопольная прослойка экономически нуждается в существовании традиционного немонополизированного базиса, необходим комплекс государственных мероприятий по поддержке малого и среднего бизнеса, куда входит и монопольное регулирование.
Цели антимонопольного регулирования включают: охрану и поощрение конкуренции; кошроль над фирмами, занимающими доминирующее положение на рынке; контроль за процессом концентрации (слияния, поглощения и т.п.); контроль над ценообразованием; защита интересов потребителя.
Методы антимонопольного регулирования делятся на прямые и косвенные. К первым огносятся административные меры, регламентирующие монопольное положение и поведение отдельных субъектов на рынке. Ко вторым - преимущественно финансово-кредитные методы предупреждения и преодоления монопольных явлений в экономике.
Антимонопольное регулирование реализуется в форме антимонопольного законодательства и представляет собой систему постоянно действующих (хотя и гибко меняющихся в зависимости от экономической обстановки) законов, мер, действий, санкций, применяющихся в хозяйственной и юридической практике, и направленных на запрет, ограничение или поощрение монополистических процессов.
Антимонопольные законы можно трактовать широко и узко. В первом случае имеются в виду не только законы, адресованные непосредственно монополиям, но и законы, призванные корректировать методы конкурентной борьбы, в том числе и нормы предпринимательской этики; во втором случае речь идет о правовом регулировании непосредственно деятельности монополий. В 1958-1980г.г. в значительной мере благодаря антимонопольным законам доля эффективно конкурентных рынков возросла с 56 до 75 %.4"
В настоящее время во всех развитых странах существует антимонопольное законодательство. В Австралии - закон о торговой практике, в Канаде - закон о конкуренции, в Финляндии - закон о продвижении экономической конкуренции, в Дании -закон о контроле монополий и ограничительных действиях, в ФРГ - закон против ограничения конкуренции и закон о недоброкачественной конкуренции, в Японии -антимонопольный закон, во Франции - закон о конкуренции, к которому примыкает закон о контроле над экономической концентрацией и положении о ценах, в Греции - закон о контроле монополий и олигополии и защите свободной конкуренции, в Ирландии - закон о слияниях, поглощениях и монополиях, в Голландии - закон об экономической конкуренции.
МО. С.98. її Швеции - закон о конкуренции, в Швейцарии - федеральный закон о картелях, в Великобритании - закон о справедливой торговле и закон об ограничениях в торговле, в І Іорвегии - королевский декрет о запрете соглашений по ценам, прибылям, государственным подношениям, в Югославии - закон о конкуренции, в Венгрии - закон о запрете осуществления недобросовестной хозяйственной деятельности. Хотя в самих названиях законов уже отражается разница в акцентах, суть их одна - поддержка конкуренции и ограничение монополизации.
На выработку антимонопольного законодательства оказывают влияние два направления экономической мысли: структурализм и чикагская школа. Структуралисты в 50-60-0 годы утверждали, что сама по себе рыночная власть фирмы должна быть объявлена вне закона. Так, Л.Уэйсс выдвинул предложение о разукрупнении всех фирм, чья рыночная доля превышает 50%, что, по его мнению, будет иметь своим следствием увеличение числа конкурентов без уменьшения экономии на масштабах.47 В 70-е годы структурализм стал делать акцент на проблеме рыночной стратегии, преследующей цель реализовать монопольную ренту, особенно на стратегии создания препятствий для потенциальных конкурентов (реклама, торговая марка, различные виды вертикальных соглашений и т.п.).
Чикагская школа, напротив, исходит из положения, что высокий уровень рыночной концентрации не является синонимом рыночной власти; в большей мере этот уровень свидетельствует об экономии на масштабах производства или о высокой прибыльности, являющейся результатом снижения издержек и усовершенствования продукта. Почти все вилы стратегии, которые структуралисты объявляют "ограничительными", сторонники Чикагской школы считают способствующими конкуренции, в том числе увеличение расходов на рекламу, дифференциацию продукции и т.п. Согласно точке зрения сторонников чикагской школы, рынок - это саморегулирующийся механизм, и всякое вмешательство в нею извне допустимо лишь для корректировки отдельных недостатков, тогда как их оппоненты высказываются за поддержание конкурентоспособной экономики путем сохранения на рынке множества небольших хозяйственных единиц. Иными словами, слинственной целью антимонопольной политики должна быть эффективность функционирования рынка, невзирая на нарушение методов "справедливой конкуренции".
Развитие конкурентной среды банковского рынка
Главная задача государства заключается в создании оптимальной системы взанмодополнительных конкурентных сред, представленных государственными и частными сек горами." 2 Развитию конкурентной среды банковского рынка способствует решение двух главных задач: 1) создание ориентированной на конкуренцию нормативно-правовой основы банковской деятельности; 2) государственная поддержка деятельности по оказанию банковских услуг.103 Нормативно-правовая база банковской деятельности, ориентированная на конкуренцию, должна обеспечивать однородные условия конкуренции для всех ее участников. Это означает создание равных стартовых возможностей для всех банков, окутствие дискриминации каких-то отдельных банковских институтов или групп. Речь іакже идет об упрощении - без ухудшения качества - процедуры открытия банков и их филиалов. В целях предотвращения возможного в последнем случае оттока капиталов за пределы региона необходимо создать благоприятный инвестиционный климат. г)ю предполагает уменьшение налогового бремени, формирование банка региональных инвестиционных проектов, предоставление гарантий местной администрации. Некоторые банковские эксперты высказываются за запрещение деятельности в определенной местности только одного банка, законодательно должно быть закреплено функционирование в ней нескольких банков.
Другими словами, Банк России не должен быть более или менее благосклонен к тем пли иным банкам, занимающимся добросовестной конкуренцией, в распределении кредитных ресурсов, процедуре открытий филиалов, моральной поддержке. Главным критерием здесь должна быть экономическая целесообразность и общественная выгода.
Всемерно выступая за отсутствие дискриминации по каким-либо признакам в отношении различных банковских организаций, необходимо отметить, что малые и средние банки испытывают особенные трудности. Во-первых, клиенты попадают под гипноз громких названий и имиджа сверхнадежности крупных банков. Во-вторых, малые банки ощущают подрыв доверия к себе со стороны клиентов из-за деятельности различных дутых финансовых компаний. В-третьих, отношение властных структур к ним часто строится по остаточному принципу, более того, иногда предпринимаются меры, направленные на ликвидацию малых банков. Последнее следует логике: представителей большого капитала меньше, значит нужно меньше времени, чтобы с ним договориться.
Плюс к этому БР ужесточает требования к кредитным организациям. В частности, это проявляется в повышении минимального размера банковского уставного капитала. 1 -с"іеетвенно, увеличение уставного капитала сказывается на всех банках, но в особенности -па недавно организованных мелких банках, многим из которых приходится сворачивать свои операции. Руководство БР утверждает, что нашей стране необходимы крупные коммерческие банки, поэтому сейчас нужно уделить особое внимание процессу банковских слияний, и БР должен продумать механизм поддержки этого процесса там, где слияние направлено на санирование ряда банков и на улучшение финансовых позиций других.
Результат - сокращение общего числа банков: на 01.02.98 было зарегистрировано 1702 банка1"4, а на 01.05.95 - 2559ш\
Этот процесс происходит на фоне низкой насыщенности экономики страны банковскими институтами. Для сравнения: на каждый филиал в Бельгии приходится 717 жителей, в Швейцарии -835, в ФРГ- 1000, во Франции - 1314, в Англии - 1331, в Японии -17X0. в США - 2214, в России же - примерно 3000 жителей. В восточных регионах находится немногим более 16 % всех российских банков и их филиалов, что означает еще меньшую плотность банковского обслуживания. Например, в г. Нью-Хейвен (США. Коннектикут) проживает 135 тыс. человек и в наличии более 30 кредитных учреждений, а в і .Первоуральске Свердловской области - 200 тыс. человек и 10 кредитных учреждений (включая отделения Сбербанка).100 Неравномерность развития конкуренции по отдельным реї ионам можно продемонстрировать и следующими цифрами. В Москве доля крупнейших банков в совокупном капитале региональных банков находится на уровне ниже 40 %. В 7 из 13 укрупненных экономических регионов этот показатель больше 70 %. "? На региональном уровне дальнейшее укрупнение кредитных организаций может подавить межбанковскую конкуренцию.
Таким образом, происходит значительное ослабление банковской конкуренции, что приводит к следующим отрицательным последствиям. С уходом малых банков снижается степень доступности банковского обслуживания для розничных потребителей. Повышение степени концентрации (уменьшение диверсификации капитала) в банковском секторе приводит к расширению практики сговоров и повышению уровня цен на банковские услуги. Рыночная ниша, освобождающаяся в результате исчезновения малых банков, стихийно заполняется небанковскими институтами. Последние, находясь под гораздо менее жестким контролем, являются и менее надежными. И, наконец, массовый отзыв лицензий у малых банков часто влечет за собой потерю сбережений множества частных вкладчиков и серьезный подрыв и без того незначительного доверия потребителей ко всей банковской системе. Вместе с тем. необходимо отметить, что малый и средний бизнес вообще занимает значительное место в производстве благ и услуг, вносит существенный вклад в развитие новейшей технологии, обеспечивает занятость, является эффективным средством сокращения разницы в доходах и различий в экономическом, социальном и географическом аспекте регионов, служит благоприятным условием проявления творческих способностей человека, легко приспосабливается к рыночным колебаниям. Именно поэтому за рубежом существуют программы поддержки малого бизнеса, причем не только финансового плана. 1 Іапример. в начале 80-х годов Комиссия ЕС опубликовала Руководство по кооперации мелких и средних фирм с описанием процессуальных тонкостей сохранения конкурентоспособности для мелких и средних компаний.""
