Правовое регулирование деятельности платежных агентов Белов Алексей Сергеевич

Содержание к диссертации

Введение

Глава I Деятельность по приему платежей физических лиц в национальной платежной системе Российской Федерации 15

1. Место деятельности платежных агентов по приему платежей физических лиц в национальной платежной системе Российской Федерации

2. Основания выделения услуг по приему платежей в качестве самостоятельного вида деятельности и развитие законодательства о деятельности платежных агентов в Российской Федерации 33

Глава II. Деятельность платежных агентов: вопросы правового регулирования 55

2. Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, с иными видами предпринимательской деятельности 66

Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, с банковской деятельностью 66

Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, с деятельностью банковских платежных агентов 72

Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, с деятельностью по осуществлению почтовых переводов 79

Глава III. Договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц как правовая форма регулирования деятельности платежных агентов 110

Заключение 149

• Место деятельности платежных агентов по приему платежей физических лиц в национальной платежной системе Российской Федерации
• Основания выделения услуг по приему платежей в качестве самостоятельного вида деятельности и развитие законодательства о деятельности платежных агентов в Российской Федерации
• Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, с банковской деятельностью
• Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, с деятельностью банковских платежных агентов

Введение к работе

Актуальность темы диссертационного исследования. Развитие рыночных отношений обеспечило появление конкуренции в одном из самых консервативных с точки зрения субъектного состава сегментов экономики - национальной платежной системе. Наряду с традиционно осуществляющими функцию перевода платежа кредитными организациями и почтовыми отделениями стали появляться некредитные организации, которые помогали в осуществлении физическими лицами платежных транзакций широкого спектра с использованием для этих целей специальных систем приема платежей, базирующихся на терминальных сетях. На сегодняшний день системы приема платежей являются современным, удобным и эффективным финансовым инструментом, функционирующим внутри национальной экономики. Одной их характерных черт для современного человека является необходимость частого совершения различного рода небольших платежей - за мобильную связь, Интернет, цифровое телевидение, а также оплата коммунальных услуг и стационарной телефонной связи, а терминалы приема платежей, размещенные в магазинах, на вокзалах, возле метро и в других узловых точках с большим количеством людей стали неотъемлемой частью нашей жизни¹.

Деятельность обслуживающих системы приема платежей платежных агентов и банковских платежных агентов за последние годы стремительно расширилась. По данным Банка России за 2015 год суммарный объем платежей физических лиц, совершаемых через агентов, составил 1456,2 млрд. рублей, тогда как в 2014 году он составлял 1302,5 млрд. рублей, в 2012 году - 1204,8 млрд. рублей. При этом через банковских платежных агентов в 2015 году было совершено платежей в объеме 172 млрд. рублей, тогда как через платежных агентов - 1284,2 млрд. рублей. При этом для проведения платежей в 2015 году платежными агентами было открыто в кредитных организациях 23,8 тысячи счетов, а банковскими платежными агентами - 3 тысячи счетов².

Популярность такого способа оплаты обусловлена тем, что терминалы доступны для большинства граждан, просты в использовании, а современные информационные технологии обеспечивают быстрое прохождение платежных транзакций. Как было отмечено Банком России, значительный рост объема поступлений от платежных агентов связан во многом с урегулированием их деятельности в рамках как Федерального закона от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее по тексту - Закон № 103-ФЗ), так и

¹ Денежные переводы и прием платежей: бизнес - энциклопедия / под ред. А.С. Воронина. М. 2010, С.7-8.

² См. Сайт Банка России:

. aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245.

³ Собрание законодательства РФ. 2009. № 23, Ст. 2758.

законодательства о национальной платежной системе, в первую очередь Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»⁴ (далее по тексту - Закон о НПС). В этой связи следует отметить, что законодательство о деятельности платежных агентов являет собой яркий пример того, как резкий рост популярности систем приема платежей привел к вполне логичному росту конкуренции на данном рынке и повышению к нему внимания со стороны государства.

История формирования с 2006 года нормативной базы для деятельности платежных агентов выявила ряд существенных отличий между платежными агентами, с одной стороны, и другими участниками платежных отношений, в том числе кредитными организациями, почтовыми отделениями, небанковскими платежными агентами, с другой стороны.

Вместе с тем большое количество обращений субъектов предпринимательской деятельности в Банк России за разъяснениями по применению отдельных положений указанных законодательных актов, а также зачастую противоречивые ответы на них Банка России свидетельствуют о сохранении в правоприменительной практике вопросов касательно существа правоотношений по приему платежей физических лиц. Кроме того, анализ судебной практики по рассмотрению дел с участием платежных агентов также показывает отсутствие однозначного понимания характера оказываемых платежным агентом услуг, а также объема его прав и обязанностей перед поставщиком товаров (работ, услуг), в пользу которого плательщиком совершается платеж, перед плательщиком, как и самого механизма опосредуемого платежным агентом платежа с учетом особенностей, установленных в отношении него законодательством.

Указанные обстоятельства обусловили выбор правового регулирования деятельности платежных агентов по приему платежей физических лиц в качестве темы настоящей диссертации, что представляется актуальным и практически значимым.

Степень научной разработанности темы. В данной работе автор опирался в своей основе на труды ученых-правоведов, которые изучали общие вопросы теории государства и права, гражданского права, предпринимательского права и иных отраслей права, в том числе: Е.А. Абросимова, С.С. Алексеев, А.П. Алехин, B.C. Белых, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Е.П. Губин, B.C. Ем, И.В. Ершова, С.С. Занковский, Н.В. Козлова, В.В. Лаптев, П.Г. Лахно, М.Н. Марченко, Н.И. Михайлов, И.А. Каминка, С.Э. Жилинский, ОМ. Олейник, С.А. Паращук, И.С. Шиткина, Б.И. Пугинский, Е.А. Суханов, Ю.В. Романец, СЮ. Филиппова, P.O. Халфина, А.Е. Шерстобитов, Г.Ф. Шершеневич, Ф.К. Савиньи, Е. Годемэ, Э. Дженкс, Ф. Манн, К. Шмиттгофф, К. Цвайгерт, X. Кетц, К. Гавальда, А. Нуссбаум, Ф.А. Хайек и др.

⁴ Собрание законодательства РФ. 2011. № 27, Ст.3872.

По вопросам правового регулирования расчетов и финансовых услуг автор опирался на работы в том числе таких ученых-правоведов, как: М.М. Агарков, Д.Г. Алексеева, И.А. Андреев, В.А. Белов, А.Ю. Викулин, А.А. Вишневский, Я.А. Гейвандов, Н.Ю. Ерпылева, Л.Г. Ефимова, А.Я. Курбатов, Е.Б. Лауте, Л.А. Лунц, Л.А. Новоселова, О.М. Олейник, Е.А. Павлодский, В.Ф. Попондопуло, В.А. Рахмилович, Т.Э. Рождественская, Г.Ф. Ручкина, Н.Г. Семилютина, Е.А. Суханов, О.А. Тарасенко, А.А. Тедеев, Г.А. Тосунян, К.Ю. Тотьев, А.В. Турбанов, Е.А. Флейшиц, Е.Г. Хоменко, А.В. Шамраев, А.Е. Шерстобитов, Л.С. Эльяссон , и др.

Исследование правовой природы посреднических договорных отношений, в том числе, агентских, осуществлялось с привлечением работ Т.Е. Абовой, О.В. Алферовой, В.К. Андреева, Б.С. Генкина, А.В. Егорова, Н.Д. Егорова, О.А. Красавчикова, Ю.А. Метелевой, Е.Л. Невзгодиной, Н.О. Нерсесова, И.Б. Новицкого, М.З. Пак, В.А. Рясенцева, А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого, Б.Б. Черепахина, А.С. Шаповаленко .

Наименее разработанной с теоретической точки зрения следует считать сферу, являющуюся непосредственным предметом настоящего исследования, а именно правовая природа деятельности платежных агентов по приему платежей физических лиц, поскольку несмотря на то, что отдельные аспекты данной темы рассматривались в работах О.А. Тарасенко, B.C. Лощилина, А.А. Беседина, комплексного научного исследования по данной теме не проводилось.

Объект и предмет диссертационного исследования. Предметом исследования являются правовые нормы, закрепленные в нормативных правовых актах и нормативных актах, обычаях, правоприменительной практике, положениях проектов федеральных законов, нормативных правовых актов, которые утратили силу, представленные в научно-исследовательских трудах концептуальные положения правоведов и экономистов в области деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами. Объектом исследования является совокупность общественных отношений, складывающиеся в процессе деятельности платежных агентов.

Целью диссертационного исследования является комплексное изучение правовых основ деятельности платежных агентов по приему платежей физических лиц как одной из разновидностей платежных услуг, опосредующей расчеты между поставщиком и плательщиком, но отличной от банковской деятельности и деятельности других субъектов платежных услуг, осуществляемой на основании агентского договора, заключаемого между платежным агентом и поставщиком.

Для достижения поставленной цели в исследовании решаются следующие задачи:

- определение места деятельности по приему платежей в механизме функционирования национальной платежной системы;

определение существенных черт деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами;

характеристика правоотношений с участием платежных агентов;

проведение сравнительного анализа действующих форм расчетов и определение места платежных агентов в системе регулирования расчетов;

анализ соотношений деятельности по приему платежей физических лиц с банковской деятельностью, деятельностью банковских платежных агентов и деятельностью по осуществлению почтовых переводов, выявление сходства и различия;

исследование предпосылок, обусловивших необходимость законодательного закрепления основ деятельности по приему платежей физических лиц, и дать характеристика этапов формирования указанной законодательной базы;

анализ основополагающих элементов системы регулирования деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами;

- выделение предмета договора об осуществлении деятельности по приему
платежей физических лиц;

- определение места договора об осуществлении деятельности по приему платежей
физических лиц в системе регулирования деятельности по приему платежей физических
лиц, осуществляемой платежными агентами и его системе договоров;

определение круга лиц, которые могут выступать контрагентом платежных агентов по договору об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

оценка достаточности существующей системы регулирования деятельности платежных агентов и формулировка предложений по ее совершенствованию.

Методологическая и теоретическая основы диссертационного исследования. Для получения результатов исследования применялись общенаучные методы системного и комплексного анализа, приемы анализа, синтеза, индукции и дедукции, аналогии и обобщения. Также были использованы такие методы исследования, как сравнительно-правовой, историко-правовой, формально-юридический, метод правового моделирования и др. Теоретической основой исследования послужили работы вышеперечисленных и иных отечественных и зарубежных ученых и практиков, монографии, научные статьи, материалы научно-практических конференций и круглых столов, публикации в периодической печати, справочно-правовых системах и в сети Интернет.

Нормативно-правовую основу диссертационного исследования составили нормы, регулирующие общественные отношения, связанные с оказанием финансовых услуг, денежными средствами, расчетами, исполнением обязательств, заключением договоров, договорами агентирования, поручения, комиссии, защитой прав потребителей,

а также нормативные акты, содержащие нормы публичного права, в том числе Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»⁵, Федеральный закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», Федеральный закон «О национальной платежной системе», Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» , Федеральный закон «О применении контрольно -кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт»⁷, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»⁸, Кодекс РФ од административных правонарушениях , Налоговый кодекс , а также иные нормативные акты, в том числе Банка России, ФНС России, материалы судебной практики и проекты федеральных законов.

В исследовании использовались также зарубежные нормативные правовые акты, в том числе Директивы Европейского союза.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в комплексном исследовании вопросов правового регулирования деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, выработке теоретических и практических подходов к совершенствованию системы регулирования данного вида деятельности.

Особенность настоящего исследования заключается в том, что в нем изучены правовая природа услуги по приему платежей физических лиц и ее отличия от иных платежных услуг, определено место расчетов с использованием услуг платежных агентов в системе расчетов и в процессе исполнения обязанности плательщика перед поставщиком из договора на приобретение товара (выполнение работы, оказания услуги), по оплате приобретаемого товара (работы, услуги), определена правовая природа и место заключаемого между платежным агентом и поставщиком договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц в системе гражданско-правовых договоров с анализом вытекающих из данного договора прав и обязанностей сторон.

В работе проведен сравнительный анализ деятельности по приему платежей физических лиц с иными схожими видами предпринимательской деятельности, позволяющий отделить деятельность по приему платежей физических лиц от банковской

Собрание законодательства РФ. 1996. № 6, Ст. 492

⁶ Собрание законодательства РФ. 2001. № 3 (часть 1), Ст. 3418.

⁷ Собрание законодательства РФ. 2003. № 21, Ст. 1957.

⁸ Собрание законодательства РФ. 2002. № 28, Ст. 2790.

⁹ Собрание законодательства РФ. 2002. № 1 (часть 1), Ст. 1.

¹⁰ Собрание законодательства РФ. 1998. №31, Ст. 3824.

деятельности, деятельности небанковских платежных агентов и деятельности почты при осуществлении почтовых переводов.

Научная новизна настоящего диссертационного исследования также отражена в основных научных выводах, сделанных автором диссертационного исследования и выносимых автором на защиту.

На основе изученных материалов автором сформулированы и обоснованы следующие основные положения, которые выносятся на защиту:

1. Операции по осуществлению расчетов плательщиков с поставщиками товаров (работ, услуг) через платежных агентов совмещают в себе элементы и наличных, и безналичных расчетов, что дает основания выделить их в самостоятельную подгруппу расчетов - налично-безналичных расчетов.

2. Деятельность платежных агентов осуществляется на платной основе, причем допускается взимание платежным агентом вознаграждения как с плательщика, так и с поставщика. Деятельность платежного агента по приему платежей физических лиц является систематической и носит рисковый характер, что в совокупности с наличием иных признаков позволяет сделать вывод о том, что указанная деятельность является предпринимательской.

3. Деятельность платежных агентов по приему платежей физических лиц не является банковской деятельностью. В отличие от кредитных организаций, чьей основной деятельностью является совершение банковских операций и банковских сделок, платежные агенты не ограничены в праве осуществлять различные виды предпринимательской деятельности. Деятельность по приему платежей физических лиц, как и банковская деятельность, осуществляется на основе специального закона, однако в отличие от последней может совмещаться с любыми иными видами деятельности, если это не противоречит нормам законодательства их регулирующего. Совершаемые платежным агентом операции по приему платежей физических лиц не являются разновидностью такой банковской операции, как перевод денежных средств по поручению физического лица, осуществляемый без открытия счета, и может осуществляться субъектами, не имеющими лицензии Банка Росси на осуществление банковских операций.

Осуществляемые платежным агентом операции образуют надстройку над проводимыми кредитными организациями безналичными расчетами.

4. У банковских платежных агентов и платежных агентов много общих черт,
прежде всего, касающихся механизма осуществляемой ими деятельности. В то же время
различия между ними обусловлены природой оказываемых ими услуг и договорными
конструкциями их опосредующими. Если платежные агенты оказывают услуги по приему

платежей физических лиц на основании заключаемых ими договоров об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц с поставщиками товаров (работ, услуг), то банковские платежные агенты (субагенты) участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых ими с кредитными организациями, являющимися операторами по переводу денежных средств (банковскими платежными агентами).

5. Регулирование деятельности по осуществлению почтовых переводов имеет
много отличий от регулирования деятельности по приему платежей физических лиц. Эти
отличия касаются как требований к субъектам, ее осуществляющим, так и правил
осуществления самих денежных переводов. Таким образом, услуги платежных агентов по
приему платежей физических лиц отличаются от услуг по переводу денежных средств,
оказываемых операторами почтовой связи.

6. Действующее российское законодательство не содержит единых подходов к определению финансовых организаций и финансовых услуг и нуждается в соответствующей систематизации. Услуги платежных агентов в рамках осуществляемой ими деятельности по приему платежей физических лиц являются разновидностью платежных, финансовых услуг.

7. Осуществление деятельности по приему платежей физических лиц возможно лишь при наличии договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц являющегося разновидностью агентского договора.

8. Через платежных агентов физические лица (плательщики) осуществляют расчеты по уже заключенным последними договорам с поставщиками на приобретение товаров (работ, услуг). Однако существуют договоры, заключение которых возможно посредством оплаты покупателем (заказчиком) в адрес поставщика стоимости товаров (работ, услуг). Следовательно, через платежных агентов плательщиками могут не только исполняться, но и заключаться договоры по приобретению товаров (работ, услуг). В отличие от других посредников, осуществляющих деятельность на основании агентского договора, платежный агент не совершает действий, влекущих изменение или расторжение договора на приобретение товара (выполнение работы, оказание услуги) между поставщиком и плательщиком.

9. Поскольку Федеральный закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» закрепил за платежным агентом обязанность заключить договор об осуществлении деятельности по приему платежей с любым обратившимся к нему поставщиком, отвечающим требованиям указанного Федерального закона, такой договор можно отнести к категории публичных договоров.

10. Используемая Федеральным законом «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» категория одной из сторон договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц -поставщика - отличается от аналогичного понятия, используемого Гражданским кодексом (статья 506). Она объединяет субъектов различных отраслей деятельности, а также государственные органы. В роли поставщика может выступать не только коммерческая, но и некоммерческая организация, если она реализует изготавливаемую ею продукцию с целью привлечения средств для основной уставной деятельности некоммерческого характера. Использование одного и того же понятия «поставщик» для обозначения субъектов с различным правовым режимом является необоснованным. В связи с этим для целей законодательства о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, представляется целесообразным использовать иную правовую категорию для обозначения контрагента платежного агента по договору об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, отличную от используемой сейчас категории «поставщик».

Практические предложения и рекомендации

1. Действующее российское законодательство не содержит единых подходов к определению финансовых организаций и финансовых услуг и нуждается в соответствующей систематизации.

2. В связи с имеющей место тенденцией к усилению контроля (надзора) за деятельностью платежных агентов, следует закрепить указанную функцию за саморегулируемыми организациями платежных агентов.

3. Для целей законодательства о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, представляется целесообразным использовать иную правовую категорию для обозначения контрагента платежного агента по договору об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, отличную от используемой сейчас категории «поставщик», содержание которой определенным образом регламентируется положениями Гражданского кодекса.

4. Действующие механизмы использования специальных банковских счетов для отделения средств плательщиков от средств самого платежного агента и их целевого использования требуют дополнительного совершенствования. Так, следует внести изменения, исключающие возможность обращения взыскания на средства плательщиков по обязательствам платежных агентов, в том числе при банкротстве платежного агента. Кроме того, как альтернативу действующему в настоящее время механизму специального банковского счета, можно рассматривать механизм номинального банковского счета

(статьи 860.1-860.6 Гражданского кодекса), согласно которому номинальный счет может открываться владельцу счета, в рассматриваемом случае - платежному агенту для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару (поставщику).

Кроме того, во избежание возможных злоупотреблений со стороны платежных агентов и в целях защиты плательщиков целесообразно законодательно закрепить предельный срок, в течение которого принятые платежным агентом денежные средства плательщиков подлежат зачислению в банк на специальный банковский счет.

В налоговом законодательстве целесообразно однозначным образом закрепить возможность уплаты налогов через платежных агентов, предусмотренную Федеральным законом «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования определены его научной новизной. Теоретическая значимость состоит в том, что его выводы и положения развивают науку российского предпринимательского права и могут использоваться для последующего развития правового регулирования деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами. В работе поставлен и решен комплекс научных проблем и подготовлена теоретическая основа для последующих исследований.

Помимо этого, результаты диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе при подготовке и преподавании учебных курсов «Предпринимательское право», «Гражданское право», «Банковское право», «Правовое регулирование платежных услуг» и др., а также при разработке учебных и учебно-методических материалов по этим курсам.

Апробация результатов диссертационного исследования. Настоящая диссертационная работа выполнена и обсуждена на кафедре предпринимательского права юридического факультета Московского государственного университета имени М.В. Ломоносова.

Основные положения настоящей работы изложены в статьях, опубликованных в ведущих рецензируемых журналах, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией Министерства образования и науки Российской Федерации для публикации результатов диссертационных исследований на соискание ученой степени кандидата и доктора наук.

Отдельные положения настоящего диссертационного исследования были включены в доклады соискателя на Ежегодной всероссийской научно-практической конференции «Право и Бизнес», приуроченной к 80-летию со дня рождения профессора

B.C. Мартемьянова (Московский юридический университет имени О.Е. Кутафина (МГЮА), г. Москва, 7 июня 2012 года), на Круглом столе в рамках II Московского юридического форума «Современная банковская система и пути ее развития» по теме «Правовое регулирование предпринимательской деятельности платежных агентов» (МГЮА, 3 апреля 2015 года), на ежегодной международной научно-практической конференции «Стратегия национального развития и задачи российской юридической науки» в рамках V Московской юридической недели по теме «Деятельность платежных агентов по приему платежей физических лиц в национальной платежной системе. Правовое регулирование и перспективы развития» (РАНХиГС, 26 ноября 2015 года), на научно-практической конференции на тему «Банковская система и рынок банковских услуг в новых экономических условиях», проводимой в рамках III Московского юридического форума «Развитие российского права: новые контексты и поиски решения проблем» по теме «Правовые аспекты использования кредитными организациями инфраструктуры платежных агентов, осуществляющих деятельность по приему платежей физических лиц» (МГУ, 8 апреля 2016 года).

Структура диссертационного исследования обусловлена объектом и предметом, целями и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, объединяющих девять параграфов, а также заключения и библиографического списка использованных источников.

Место деятельности платежных агентов по приему платежей физических лиц в национальной платежной системе Российской Федерации

Поэтому решением проблемы быстрых расчетов для физических лиц стало внедрение платежных терминалов, которые располагались непосредственно в магазинах или учреждениях либо в иных местах «шаговой доступности». При этом доступ к таким терминалам является либо круглосуточным, либо существенно продолжительнее времени работы банков и не ограничен будними днями.

Вступивший в силу частично с 1 января 2010 г., а полностью с 1 апреля 2010 г. Закон № 103-ФЗ создал правовую основу для осуществления платежными агентами деятельности по приему платежей физических лиц. Прежде всего, он закрепил определение деятельности по приему платежей физических лиц, которой признается прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом, а также осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиками (часть 1 ст. 3).

Вместе с тем, часть 1 ст. 1 Закона № 103-ФЗ шире определяет круг регулируемых данным Законом правоотношений, относя к деятельности по приему платежей платежным агентом от плательщика денежных средств также прием платежей, направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации. Определению круга регулируемых Законом № 103-ФЗ отношений соответствует и состав лиц, относимых пунктом 1 ст. 2 данного Закона к категории поставщика, которому должны быть направлены денежные средства, вносимые плательщиком платежному агенту.

Впоследствии Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее также - Закон о НПС) идентифицировал деятельность по приему платежей как разновидность платежной услуги (пункт 17 ст. 3) и включил оказывающих ее платежных агентов в совокупность субъектов, составляющих национальную платежную систему (пункт 1 ст. 3). Таким образом, Закон о НПС определил место деятельности по приему платежей в механизме функционирования национальной платежной системы, что является необходимым условием для реализации платежным агентом своих функций по направлению полученных от физических лиц денежных средств на установленные Законом № 103-ФЗ цели.

Следует отметить, что становление российского законодательства о платежных услугах происходит с учетом международного опыта, в частности, в соответствии с Директивой Европейского парламента и Совета Европейского Союза от 13 ноября 2007 г. № 2007/64/ЕС о платежных услугах на внутреннем рынке и о внесении изменений в Директивы 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и об отмене Директивы 97/5/ЕС11. Согласно данной Директиве платежной услугой можно считать любой из нижеперечисленных видов деятельности:

1. Услуги, позволяющие осуществлять размещение наличных денежных средств на платежном счете, а также любые операции, требующиеся для управления платежным счетом.

2. Услуги, обеспечивающие снятие наличных денежных средств с платежного счета, а также все операции, необходимые для работы с платежным счетом.

3. Исполнение платежных транзакций, включая трансферты денежных средств на платежный счет с участием представителя платежных услуг пользователя или иного представителя платежных услуг: - исполнение прямого дебета, включая разовые прямые дебеты, - исполнение платежных трансакций с использованием платежной карты или иного аналогичного устройства, - исполнение кредитных трансфертов, включая постоянные поручения. 4. Исполнение платежных трансакций, в которых денежные средства покрываются кредитной линией для пользователя платежных услуг: - исполнение прямых дебетов, включая разовые прямые дебеты, - исполнение платежных трансакций с использованием платежной карты или иного аналогичного устройства, - исполнение кредитных трансфертов, включая постоянные поручения. 5. Выдача и/или приобретение инструментов платежа. 6. Денежный перевод. 7. Исполнение платежных трансакций, при которых согласие плательщика на исполнение платежной трансакции осуществляется посредством любого телекоммуникационного, цифрового или IT-устройства, и платеж осуществляется на телекоммуникационного оператора, оператора цифровой или IT-системы, либо сетевого оператора, выступающих исключительно в качестве посредника между пользователем платежных услуг и поставщиком товаров и услуг (пункт 3 ст. 4 Директивы).

При этом закрепленное указанной Директивой понятие денежного перевода несколько отличается от используемого в Законе о НПС, так как означает платежную услугу, предполагающую получение денежных средств от плательщика, при которой от имени плательщика или получателя платежа не открывается никаких платежных счетов, единственно с целью перевода соответствующей суммы получателю платежа либо другому представителю платежных услуг, действующему по поручению получателя платежа, и/или при которой такие денежные средства получаются по поручению получателя платежа и передаются последнему (пункт 13 ст. 4 Директивы).

В пункте 7 преамбулы рассматриваемой Директивы также поясняется, что денежный перевод является простой платежной услугой, обычно с использованием наличных денежных средств, передаваемых плательщиком представителю платежной услуги, который уплачивает соответствующую сумму, например, через коммуникационную сеть, получателю платежа или другому представителю платежных услуг, действующему по поручению получателя платежа. В некоторых Государствах-членах ЕС супермаркеты, торговые фирмы и иные субъекты розничной торговли предоставляют населению соответствующую услугу, позволяющую осуществлять оплату счетов за коммунальные услуги и другие регулярные бытовые платежи.

Следует отметить, что наиболее близким к указанной в Законе № 103-ФЗ категории операторов по приему платежей Директива от 13 ноября 2007 г. № 2007/64/ЕС называет платежные учреждения, к которым относятся представители платежных услуг, несвязанные с получением депозитов или эмиссией электронных денег (пункт 10 преамбулы).

В отличие от Закона о НПС, разделяющего платежные услуги на три вида и закрепляющего оказание каждой из них за определенными субъектами, например, услуг по приему платежей – за платежными агентами, Директива от 13 ноября 2007 г. № 2007/64/ЕС использует универсальный подход, при котором каждый из перечисленных в ст.1 шести категорий представителей платежных услуг получает возможность оказывать любые из указанных в Директиве платежных услуг.

Основания выделения услуг по приему платежей в качестве самостоятельного вида деятельности и развитие законодательства о деятельности платежных агентов в Российской Федерации

Правовые основы регулирования деятельности банковских платежных агентов в настоящее время содержатся в Законе о НПС. Согласно определениям, приведенным в подпунктах 4 и 5 ст.3 названного Закона банковским платежным агентом является юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций. Банковским платежным субагентом соответственно является юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления отдельных банковских операций.

Наряду с платежными агентами, организациями федеральной почтовой связи и другими организациями банковские платежные агенты (субагенты) входят в состав национальной платежной системы (пункт 1 ст.3 Закона о НПС).

Деятельность, для осуществления которой привлекаются банковский платежный агент и банковский платежный субагент, в Законе о НПС определена как деятельность по оказанию услуг по переводу денежных средств, которые рассматриваются как разновидность платежных услуг (пункт 17 ст.3 и часть 2 ст.4 Закона о НПС). Согласно части 1 ст.11 Закона о НПС оператором по переводу денежных средств могут выступать Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, а также государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», однако банковских платежных агентов Банк России и Внешэкономбанк привлекать не могут.

Перевод денежных средств представляет собой действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов, заключающиеся в зачислении денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств (часть 3 ст. 5 Закона о НПС).

Услуга по переводу денежных средств характеризуется: - целью предоставления оператором по переводу денежных средств получателю средств денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета; - основанием в виде договора с клиентом (плательщиком или получателем средств) и его распоряжением об осуществлении перевода денежных средств, оформленным в рамках применяемой формы безналичных расчетов; - способом оказания услуги посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств109.

Как правильно отметила О.А. Тарасенко, в части 2 ст.4 Закона о НПС содержится важное уточнение, что банковские платежные агенты (субагенты) не оказывают услуги по переводу денежных средств, а участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств, т.е. объем этих понятий не совпадает110.

Деятельность платежных агентов и банковских платежных агентов носит посреднических характер, однако базовое различие между ними заключается в том, что платежные агенты оказывают посреднические услуги поставщикам, тогда как банковские платежные агенты оказывают посреднические услуги кредитным организациям.

Круг операций, осуществляемых банковским платежным агентом, шире круга операций платежного агента. Банковский платежный агент может не только принимать наличные денежные средства физических лиц, но и выдавать их. Кроме того, банковский платежный агент вправе передавать кредитной организации распоряжения физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам, в том числе, зачислять денежные средства на банковские счета физических лиц, а также получать распоряжения физических лиц для осуществления операций с использованием платежных карт.

При осуществлении деятельности платежные агенты используют платежные терминалы, а банковские платежные агенты (субагенты) как правило используют банкоматы. Согласно пункту 6 ст. 2 Закона № 103-ФЗ платежным терминалом является устройство для приема платежным агентом от плательщика денежных средств, функционирующее в автоматическом режиме без участия уполномоченного лица платежного агента. В свою очередь, банкоматом является устройство для осуществления в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента, субагента, осуществляющих деятельность в соответствии с законодательством о национальной платежной системе) выдачи и (или) приема средств наличного платежа (банкнот) с использованием платежных карт, наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт, передачи распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по поручению клиентов по их банковским счетам и для составления документов, подтверждающих передачу соответствующих распоряжений (ст. 1 Федерального закона от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ «О применении контрольно – кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт»111).

Различие в технических возможностях используемых устройств дало основания сотрудникам антимонопольной службы сделать вывод о том, что услуга по приему платежей не заменяется услугами других лиц, принимающих платежи иными способами, в том числе банков, отделений Почты России, онлайн-систем. Так, УФАС по Республике Тыва провело анализ рынка платежных терминалов в отношении услуг, оказываемых в г.Кызыле, в результате которого был сделан вывод, что продуктовые границы рынка должны определяться приемом платежей именно через терминалы. В обосновании было указано, что согласно п. 3.5 Порядка проведения анализа состояния конкуренции на товарном рынке112 функциональное назначение терминала – сокращение очереди в пунктах приема платежей. Система электронных платежей позволяет наладить бесконфликтные и конструктивные взаимоотношения поставщика услуг и клиента. Применение товара – оплата услуг. С широким распространением сотовой связи в большей степени и связано появление платежных терминалов. Антимонопольная служба отметила, что нужно было предоставить потребителям возможность оплачивать услуги сотовой связи круглосуточно, в шаговой доступности и без очередей. Услуги, схожие по функциональному назначению и другим характеристикам, могут оказывать также иные хозяйствующие субъекты, а именно: кредитные организации и банковские платежные агенты, организации федеральной почтовой связи. В соответствии с п. 3.7 указанного Порядка, а также ч. 3 ст.4 Закона о защите конкуренции определение взаимозависимости товаров основывается на фактической замене товаров покупателем или готовности покупателя заменить одни товары другими в процессе потребления, учитывая их функциональное назначение, применение, качественные и технические характеристики, цену и другие параметры.

Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, с банковской деятельностью

Как же в этом случае должно происходить заключение договора розничной купли – продажи товара? Продавец обязан заключить договор с любым лицом, выразившим намерение приобрести товар, предложенный в его описании (пункт 12 указанных Правил). Договор розничной купли – продажи представляет собой двустороннюю сделку, заключаемую в письменной форме. При этом в соответствии с частью 2 пункта 1 ст. 160 и пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса такая сделка может быть заключена путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. – иными словами акцепта), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Указанные действия, направленные на выполнение условий оферты, принято называть конклюдентными действиями.

Определяющее значение для установления места и времени заключения договора имеет момент, в который договор признается заключенным168. По правилам, установленным пунктом 1 ст. 433 Гражданского кодекса, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно ст. 493 Гражданского кодекса договор розничной купли – продажи считается заключенным в надлежащей форме с момента выдачи продавцом покупателю кассового или товарного чека или иного документа, подтверждающего оплату товара. В соответствии с пунктом 20 Правил продажи товаров дистанционным способом момент заключения договора розничной купли – продажи наряду с моментом выдачи подтверждающего оплату установленного документа может также определяться моментом получения продавцом сообщения о намерении покупателя приобрести товар.

Кроме того, по мнению М.А. Марчук, момент заключения договора розничной купли – продажи товара может также определяться моментом совершения потребителем иных действий по выполнению содержащихся в оферте условий договора в течение срока действия предложения о заключении договора, например, моментом оплаты169. При этом указанным автором уточняется, что на практике между моментом совершения конклюдентных действий покупателем до выдачи соответствующих документов продавцом может пройти значительный период времени.

Действительно, продавец или уполномоченный им платежный агент могут по каким – либо причинам просто не выдать покупателю подтверждающий оплату документ. При этом увязывание момента заключения договора, накладывающего определенные обязанности на стороны договора, с получением указанного подтверждения делает покупателя зависимым от действий продавца, что в свою очередь может приводить к злоупотреблениям со стороны последнего.

Таким образом, если потребитель решил заключить договор розничной купли – продажи с лицом, разместившим публичную оферту, в которой предусмотрел для всех желающих возможность заключить договор на приобретение указанного им товара по указанной цене посредством оплаты этой цены, в том числе, через указанных им платежных агентов, он вправе внести указанную в оферте сумму платежному агенту, что станет подтверждением заключенного между плательщиком и продавцом договора розничной купли – продажи. Следовательно, через платежных агентов плательщиками могут не только исполняться, но и заключаться договоры по приобретению товаров (работ, услуг).

Но правомерен ли такой вывод, если ст. 493 Гражданского кодекса и пункт 20 Правил продажи товаров дистанционным способом связывают момент заключения договора с выдачей именно продавцом подтверждающего совершенный плательщиком платеж документа? В этой связи следует обратиться к ст. 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», согласно которой при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Согласно приведенным положениям, законодатель в отношениях с участием потребителей юридически приравнивает внесение денежных средств самому продавцу с внесением денежных средств указанному продавцом платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо другому из вышеназванных лиц. Следовательно, положения ст. 493 Гражданского кодекса и пункта 20 Правил продажи товаров дистанционным способом в части субъектного состава контрагентов потребителя подлежат расширительному толкованию.

Как было показано ранее, действия платежного агента направлены либо на исполнение уже заключенного между поставщиком и плательщиком договора по приобретению товаров (работ, услуг), либо на заключение такого договора путем совершаемого в предусмотренной офертой поставщика форме и установленные для акцепта сроки. Следовательно, можно заключить, что в отличие от других посредников платежный агент не совершает действий, влекущих изменение или расторжение указанного договора между поставщиком и плательщиком.

Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, с деятельностью банковских платежных агентов

Вместе с тем, многие требования законодательства Российской Федерации к деятельности банковских платежных агентов (субагентов) и платежных агентов совпадают. Это касается требований в части использования специальных банковских счетов, идентификации клиентов, предоставления физическим лицам определенной информации, подтверждения проведенных операций путем выдачи кассового чека, применения терминалов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о применении контрольно – кассовой техники при осуществлении наличных расчетов, с учетом ряда особенностей, связанных со спецификой рассматриваемых отношений.

Таким образом, в деятельности банковских платежных агентов (субагентов) и платежных агентов есть много общих черт и в то же время имеют место определенные различия, обусловленные природой оказываемых ими услуг и правовыми моделями отношений, участниками которых они являются.

Деятельность банковских платежных агентов (субагентов) строится на иной договорной модели, в основе которой лежит договор с кредитной организацией.

Организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи». Для осуществления деятельности по оказанию услуг почтовой связи, в том числе, почтовых переводов, необходимо получение лицензии. Кроме того, данный вид деятельности должен быть основным в деятельности организаций федеральной почтовой связи. При этом Закон о почтовой связи не содержит запрета на совмещение деятельности по оказанию услуг почтовой связи с иными видами деятельности.

Почтовый перевод представляет собой единый производственно – технологический процесс от приема денежных средств отправителя до вручения их адресату. В отличие от этого, деятельность платежных агентов не представляет собой единого технологического процесса, поскольку принятые платежным агентом денежные средства подлежат зачислению на специальные банковские счета в кредитных организациях, а потом посредством безналичных расчетов перечислению поставщику, другими словами, по сравнению с деятельностью по оказанию услуг почтовых переводов деятельность платежных агентов носит ограниченный характер. Кроме того, в отношении сумм почтового перевода вообще не предусмотрена обязанность сдавать их в банк и открывать для целей осуществления операций с ними специальный банковский счет, как это установлено в отношении средств, получаемых платежными агентами.

Сторонами договора оказания услуг почтовой связи является отправитель почтового перевода и оператор почтовой связи. Получатель почтового перевода – адресат не является стороной данного договора. Договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, напротив, заключается между получателем платежей (поставщиком) и платежным агентом, а плательщик (физическое лицо) не является стороной данного договора. Не совпадают также требования законодательства к сторонам договора оказания услуг почтовой связи и договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Информация о почтовых переводах денежных средств, а также сами переводимые денежные средства являются тайной связи и могут выдаваться только отправителям (адресатам) или их представителям.

Следовательно, можно заключить, что регулирование деятельности по осуществлению почтовых переводов имеет много отличий от регулирования деятельности по приему платежей физических лиц. Эти отличия касаются как требований к субъектам, ее осуществляющим, так и правил осуществления самих денежных переводов.

Законодательство о деятельности платежных агентов сформировалось совсем недавно, и его появление было вызвано необходимостью упорядочить деятельность новых бурно развивающихся субъектов экономической деятельности. Теоретическая основа их деятельности базируется на разделении операций по приему платежей физических лиц и банковских операций по переводу денежных средств физического лица без открытия банковского счета. Можно выделить следующие отличия между ними: - операции по приему платежей физических лиц осуществляются в счет оплаты оказываемых этим лицам услуг; - основанием для приема наличных денежных средств является наличие договора между организацией, оказывающей соответствующие услуги, и организацией, принимающей такие платежи; - плательщик - потребитель услуг состоит в договорных отношениях только с поставщиком таких услуг; - организация, принимающая платежи, зачисляет полученные средства на свой расчетный счет, соответственно операция по зачислению таких средств получателю платежа осуществляется в рамках банковской операции. В ходе становления субъектов рассматриваемой экономической деятельности сложилось две модели построения отношений: «агентская» с участием платежных агентов и «банковская» с участием банковских платежных агентов, получившие законодательное закрепление в Законе № 103-ФЗ, также в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 13.1 в ред. Федерального закона № 121-ФЗ), впоследствии перешедшее в Закон о НПС.

Законодатель установил ряд требований, отличных от лицензирования, в отношении платежных агентов для осуществления ими деятельности по приему платежей физических лиц, а также в отношении поставщиков, прибегающих к услугам таких платежных агентов. В том числе: - о постановке оператора по приему платежей на учет в Федеральной службе по финансовому мониторингу с последующим осуществлением контроля за соблюдением плательщиками требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; - об использовании при приеме платежей контрольно – кассовой техники с фискальной памятью и контрольной лентой, а также требований законодательства Российской Федерации о применении контрольно – кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов; - об обеспечении в каждом месте приема платежей предоставления плательщикам установленной Федеральным законом № 103-ФЗ информации; - об использовании специальных банковских счетов платежному агенту и поставщику для перечисления денежных средств плательщика и о сдаче платежным агентом в кредитную организацию полученных от плательщиков наличных денежных средств для их зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет;